Можно ли получить реструктуризацию задолженности?

От: admin Опубликовано

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли получить реструктуризацию задолженности?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Итак, Вы задумались, как сделать реструктуризацию долга по кредиту? Старт этой процедуре дает подача заявления о реструктуризации в банк и предоставление всех необходимых документов. Следующий шаг делает банк: тут рассмотрят Ваше предложение, взвесят все «за» и «против», предложат одну из схем проведения реструктуризации. После согласования с заемщиком и утверждения схемы реструктуризации банк выносит этот вопрос на рассмотрение кредитного комитета. В случае положительного решения с заемщиком подписывается дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором указывают все изменившиеся параметры и новый график погашения.

Порядок и условия предоставления рассрочки на оплату услуг централизованного отопления (ЦО) определен постановлением Кабинета Министров Украины №630 «Про затвердження Правил надання послуг з централізованого опалення, постачання холодної та гарячої води і водовідведення та типового договору про надання послуг з централізованого опалення, постачання холодної та гарячої води і водовідведення».

Оформление рассрочки на отопление позволяет гражданам пользоваться ЦО в зимнее время, а платить равными частями в течение года: 50% — в отопительный период (например, с октября по апрель) и 50% — межотопительный (с мая по сентябрь). Расчет и распределение равными частями в течение каждого месяца межотопительного периода суммы неоплаченных в течение отопительного периода 50 процентов стоимости за услугу по централизованному отоплению осуществляется предприятием, предоставляющим данный сервис — обогрев жилых помещений.

Для оформления соглашения на рассрочку коммунальных платежей за электроэнергию необходимо обратиться в обслуживающую компанию со полным пакетом документов:

  • гражданский паспорт
  • справка о присвоении идентификационного номера
  • справка о лицах, зарегистрированных в квартире (форма-3)
  • документ, подтверждающий право собственности на жилье или право пользования жильем
  • справки о доходах всех совершеннолетних лиц, прописанных в квартире (для пенсионера — справка из управления пенсионного фонда Украины)
  • если лица, зарегистрированные в квартире официально не трудоустроены, это нужно указать в заявлении и отметить общий совокупный доход семьи, а также предоставить оригинал и копии трудовых книжек этих лиц

Для заключения договора о погашении долга за свет необходимо будет оплатить 30% задолженности.

План реструктуризации разрабатывается должником (должниками в случае принятия решения о проведении совместной процедуры финансовой реструктуризации) вместе с кредиторами, которые являются связанными лицами должника, привлеченным кредиторами и инвесторами (при наличии). План реструктуризации может предусматривать реструктуризацию денежных обязательств и / или хозяйственной деятельности должника путем:

  1. внесения изменений в кредитные договоры, в том числе погашения задолженности отдельными траншами (рассрочки), пересмотр сроков погашения, изменение валюты выполнения обязательства, размера процентных ставок, в том числе установление их на уровне ниже себестоимости привлечения средств, и полной остановке начисления процентов или других условий, связанных с соответствующим кредитным договором или обеспечением по такому кредитному договору;
  2. внесение изменений в другие заключенные договоры, условия долговых обязательств или изменения формы таких обязательств;
  3. предоставление нового финансирования должнику. При этом обязанность предоставления нового финансирования возлагается на кредитора исключительно с согласия такого кредитора;
  4. отчуждение имущества должника, залогодателя (ипотекодателя) с сохранением или без сохранения ипотеки, залога или других видов обеспечения в отношении такого имущества. При этом средства, полученные от отчуждения имущества, находящегося в залоге (ипотеке), направляются на погашение требований залогодержателя (ипотекодержателя) такого имущества в пределах требований, обеспеченных таким залогом (ипотекой) и т.д.

План реструктуризации может предусматривать разделение привлеченных кредиторов на категории в зависимости от вида требований и наличия (отсутствия) обеспечения требований таких кредиторов и предусматривать различные условия удовлетворения требований для кредиторов соответствующих категорий.

План реструктуризации утверждается на собрании привлеченных кредиторов. План реструктуризации считается утвержденным и обязательным для исполнения должником, его связанными лицами и поручителями, а также всеми вовлеченными кредиторами, если за него проголосовали все вовлеченные кредиторы. В случае если за утверждение плана реструктуризации проголосовали привлечены кредиторы, которым принадлежит более двух третей требований, для окончательного принятия решения об утверждении плана реструктуризации спор передается любым вовлеченным кредитором в арбитраж.

Условия утвержденного плана реструктуризации являются обязательными для всех привлеченных кредиторов, включая кредиторов, которые не принимали участия в голосовании или голосовали против утверждения плана реструктуризации, и имеют преимущественную силу над положениями любых договоров, заключенных между привлеченными кредиторами и должником, поручителями и / или имущественными поручителями должника (в случае их включения в план реструктуризации).

Процедура финансовой реструктуризации считается завершенной с момента наступления любого из следующих событий:

  1. подписание плана реструктуризации;
  2. отзыва должником своего заявления о реструктуризации в течение 30 календарных дней с момента ее подачи в секретариат путем подачи письменного заявления должником;
  3. представление в секретариат привлеченными кредиторами, ни один из которых не является связанным лицом и которым принадлежит более 50 процентов требований всех привлеченных кредиторов без учета требований связанных лиц, письменного заявления о том, что переговоры по поводу реструктуризации были прекращены без достижения согласия ;
  4. истечения срока.

295 грн. у місяць

Онлайн бухгалтерія

для ФОП і малого бізнесу

перші 30 днів безкоштовно!

более 30 онлайн-сервисов!

Ставка — от 0.01%

Срок — до 180 дней

Сумма — до 20 000 грн.

  • Ликвидация ООО: пошаговый план

  • Банкротство юридических лиц

  • Ликвидация ЧП

Рассрочка на услуги ЖКХ и реструктуризация долга 2021

Реструктуризация кредита (долга) – это пересмотр условий и изменение некоторых пунктов кредитного договора. Ее оформляют в случае, когда заемщик не имеет возможности платить по текущим обязательствам.

Реструктуризация долга подразумевает под собой неизменность обязательств, которые уже имеются. Поэтому сумма кредита в данном случае не изменяется, а вот другие параметры могут пересматриваться (к примеру, увеличиться срок кредитования). При этом любой кредитополучатель может подать заявку на кредитные каникулы. Они дают возможность отложить платеж по основной сумме кредита до 6 месяцев, а основной суммы ипотечного кредита – до 12 месяцев, тем самым облегчив финансовое положение семьи.

В период кредитных каникул заемщику нужно платить только кредитные проценты, а основную сумму кредита можно будет возвратить позже.

Важно! Чем быстрее вы начнете действовать, тем легче будет найти оптимальное решение.

Каждый, кто приходит в банк за финансовой помощью, становится участником аннуитетной схемы кредитования – самой распространенной в Украине. Для клиента это крайне удобно, так как разбивка долга на равные части и установление фиксированных сумм в качестве обязательных ежемесячных платежей дают возможность четко планировать свои расходы и рассчитывать силы.

Реструктуризация – это, в первую очередь, проявление лояльности со стороны банка по отношению к ответственным заемщикам, которые заявили о своей временной неспособности обслуживать ссуду. «Временной» – здесь ключевое слово, так как данный инструмент не подойдет клиентам, которые окончательно отказались от кредитных обязательств. А для помощи гражданам, которые не собираются прятаться от долгов и стремятся решить проблему законным способом, и предусмотрена процедура реструктуризации.

Услуга предполагает изменение параметров кредитного договора по основным пунктам, которые касаются оплаты и сроков, тем самым достигается смягчение первоначальных условий. Ряд уступок со стороны кредитора значительно облегчает финансовое бремя заемщика и помогает быстрее восстановить былой уровень платежеспособности.

Реструктуризация проводится в строго индивидуальном порядке, в зависимости от конкретной ситуации и условий договора. Инициировать процедуру может как сам заемщик, так и кредитор.

Заявление на пересмотр условий погашения кредита может подать каждый клиент, оказавшийся в финансовом тупике, однако в первую очередь привилегии предоставляются заемщикам, которые до того не допускали просрочек и не запрашивали рефинансирование или реструктуризацию.

Кроме того, потребуется документальное подтверждение временной финансовой несостоятельности – причины, озвученные в устной форме, уважительными не считаются. Примеры необходимых документов:

  • справка медицинского учреждения о наличии серьезной болезни;
  • свидетельство о смерти члена семьи;
  • справка с места работы об увольнении;
  • акт из центра соцобеспечения об актуальном финансовом положении заемщика.

В поисках выхода из сложной финансовой ситуации заемщики, как правило, задают вопрос: «Как разбить кредит и заморозить проценты?», или «Как реструктуризировать долг?». Фактически в обоих случаях речь идет об особых условиях погашения кредита, позволяющих должнику в полной мере выполнить свои обязательства перед МФО. Чрезмерная финансовая нагрузка на клиента – это высокий риск невозврата долга!

Поэтому микрофинансовые компании сами заинтересованы в создании для заемщиков таких условий погашения кредита, которые те могли бы выполнить.

Закон о финансовой реструктуризации. Особенности процедуры

Данные МФО требуют у заемщиков уплаты до 30% от суммы задолженности, после чего готовы рассматривать заявления на реструктуризацию. До момента возникновения просрочки кредитные учреждения отказываются «договариваться». Только после 20-го дня невыполнения обязательств по кредитному договору в Манивео и Быстрозайм и свыше 1 месяца – в Динеро идут на компромисс с должником.

Получение кредита на реструктуризацию долга, то есть уплату части задолженности для получения льготных условий от онлайн-сервиса не всегда хорошее решение, поскольку оно способно затащить в глубокую «долговую яму». Оформление займа на реструктуризацию может быть понятным действием только в случае, когда средства предоставляются банком под существенно ниже проценты, чем микрофинансовой компанией, или же есть возможность получить деньги под 0% и своевременно их вернуть.

Манивео, Динеро, Быстрозайм в начале соглашаются на остановку начисления процентов и штрафных санкций, а также предоставляют возможность «разбить кредит», а именно оплаты остатка задолженности еженедельно, равными частями, в течение нескольких месяцев.

В случае допущения просрочки свыше 30 дней, кредитор в состоянии предлагать списание части пени.

По телефону сотрудники компании информируют заемщиков о том, что онлайн-сервис не осуществляет реструктуризацию. На запросы по электронной почте в большинстве случаев приходят отказ в урегулировании долгового вопроса. Однако письменные заявления Ccloan рассматривает, принимает решения об остановке начисления процентов и штрафных санкций, а также предоставляет возможность погашения кредита частями в течение нескольких месяцев.

Если гражданин становится банкротом, не всегда он может попросить о реструктуризации. Арбитражный суд, рассматривая дело о банкротстве граждан, не назначит реструктуризацию в следующих обстоятельствах:

  • доход должника отсутствует или не превышает прожиточного минимума;
  • у должника имеется непогашенная судимость за умышленное экономическое преступление;
  • должник был под административной карой за мелкое хищение или умышленное уничтожение или повреждение имущества;
  • физлицо уже было банкротом в течение 5 последних лет;
  • ему уже предоставлялась реструктуризация в течение 8 предыдущих лет.

Как правило, инициатором оформления реструктуризации является должник. Если организация ясно понимает, что не может выплачивать задолженность, следует самостоятельно обратиться к кредитору. Для изменения соглашения должны быть следующие условия:

  • Серьезные причины для реструктуризации (невозможность выплачивать долг в прежнем режиме).
  • Отсутствие реструктуризации, взятой ранее.
  • Отсутствие просроченных задолженностей.

Это самые примерные положения. Кредитор может предложить реструктуризацию и на других условиях. Для того чтобы банк или другое учреждение предложили удобные условия, он должен быть уверен в благонадежности заемщика. Реструктуризация охотнее оформляется на задолженности, которые обеспечены залогом (недвижимость, авто).

ВАЖНО! Процедура предполагает документальное оформление. Составляется соответствующее соглашение, на котором ставятся подписи кредитора и дебитора. После этого должнику выдается соответствующий документ.

Как сделать реструктуризацию долга по кредиту?

Существует много видов реструктуризации. Рассмотрим самые распространенные из них:

  1. Пролонгация. Срок выплаты задолженности продлевается. Следовательно, размер ежемесячных выплат уменьшается. Сумма кредита остается прежней.
  2. Кредитные каникулы. Отменяется выплата льгот или основного «тела» кредита на некоторое время. В некоторых случаях выплаты и вовсе отменяются на период, составляющий 3-6 месяцев. Предполагается, что за это время должник приведет свои финансовые дела в порядок и сможет продолжить выплачивать задолженность. Кредитные каникулы предоставляются крайне редко. Связано это с тем, что этот вариант невыгоден для банков.
  3. Изменение валюты, в которой предоставлялся кредит. С ростом доллара организациям стало крайне сложно выплачивать кредиты, ранее оформленные в иностранной валюте. Данная форма реструктуризации также крайне невыгодна банку.
  4. Снижение ставки по процентам. В данном случае уменьшается размер ежемесячных выплат, но сам размер кредита остается неизменным или же увеличивается. Снижение ставки практикуется только в том случае, если кредитная история должника идеальна.
  5. Списание неустойки. Банковские учреждения могут или предоставить отсрочку на выплаты штрафов, или вовсе списать их. Данная мера используется крайне редко. Она актуальна при банкротстве предприятия.
  6. Комбинированная реструктуризация. Предполагает сочетание нескольких способов. К примеру, срок кредитования продлевается. Одновременно с этим списываются пени.

Выбор конкретного способа зависит от пожеланий банковского учреждения и самого должника.

Реструктуризация предполагает перевод обязательств компании перед государством из краткосрочных в долгосрочные. Метод используется для финансового оздоровления организации. Реструктуризация предоставляется только в тех случаях, если у компании есть особые обстоятельства. Для оформления других условий организации нужно подать заявление и документы в соответствующий орган. На основании поданных бумаг принимается решение о возможности реструктуризации.

Для получения реструктуризации нужно составить заявление. Оно должно соответствовать форме, утвержденной Приказом ФНС от 28 сентября 2010 года №ММВ-7-8/469@. Если компания претендует на продление срока задолженности, в заявлении нужно указать согласие на обязанность уплачивать проценты. К обращению прилагается ряд документов:

  • Справка из налоговой, свидетельствующая о состоянии налоговых расчетов организации.
  • Справка из налоговой с указанием перечня счетов компании в кредитных учреждениях.
  • Документы о движении денежных средств по счетам фирмы за последние 6 месяцев.
  • Документы о наличии или отсутствии расчетных счетов.
  • Справки из кредитных организаций о средствах, имеющихся на счетах.
  • Перечень контрагентов с указанием стоимости соглашений.
  • Бумаги, подтверждающие веские причины для реструктуризации.

В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы.

Основанием для реструктуризации является банкротство или угроза банкротства. Признаки банкротства изложены в статье 6 ФЗ от 26.10.2002 г. №127:

  • Неспособность исполнить обязательства перед кредиторами.
  • Неспособность оплачивать налоги.
  • Размер обязательств составляет не менее 100 000 рублей.
  • Обязательства компании не исполнялись в течение более 3 месяцев.

Реструктуризация может предоставляться и в том случае, если компания ведет сезонную деятельность.

Что такое реструктуризация кредита

  • Кредит наличными
  • Кредит на товары
  • Кредит в интернет-магазинах
  • Карта с лимитом
  • Кредит на покупку автомобиля
  • Кредит «Плати частями»
  • Акция «Кредит наличными на приобретение подержанного авто»
  • Реструктуризация задолженности по кредитам
  • Дополнительная информация об оплате платежей по карте с лимитом и потребительского кредита
  • Пакетное предложение Credito
  • Третьи лица, предоставляющие дополнительные и сопутствующие услуги
  • Кредитные посредники
  • Погашение кредитной задолженности
  • Ответственное кредитование

Платежные карты

  • Платежные карты
  • Интернет-банкинг
  • Сбережения
  • Кредиты
  • Страхование

Все вопросы

Все вопросы

  • Депозиты
  • Кредиты
  • Кредит наличными
  • Денежные переводы
  • Фонд гарантирования вкладов физических лиц
  • Среднему и малому бизнесу
  • Текущие счета в гривне
  • Текущие счета в иностранной валюте
  • Интернет-банкинг UKRSIB business
  • Кредиты
  • Депозиты
  • Зарплатный проект
  • Сообщить о выезде за границу
  • Вопросы и ответы
  • Выбрать депозит
  • Рассчитать кредит
  • Выбрать платёжную карту
  • Просроченная задолженность по кредиту
  • Обратная связь
  • Качество обслуживания

Реструктуризация – процедура изменения условий погашения кредита. Задолженность реструктуризируют в случае, если хотят уменьшить выплаты по долгу, также данный процесс может означать увеличение периода кредитования. Банк растягивает ссуду на большее количество времени.

Еще один способ уменьшения кредитной нагрузки – кредитные каникулы. Организация может освободить клиента от платежей на несколько месяцев (обычно на 3-4). Платеж имеют право свести к минимальному. Кредитные каникулы, однако, также увеличивают период кредитования, число платежей соответственно становится больше. Бывают случаи, когда процент по договору уменьшают, изменяют валюту кредита, списывают штрафы и т.д.

Это комплекс мер кредитной организации, который направлен на то, что уменьшить кредитную нагрузку клиента. Если ситуация заемщика изменилась и он не может вовремя погашать долг, то можно взять кредитные каникулы, увеличить срок кредитования и т.д.

Если это задолженности за ЖКУ, то взыскателем будет являться управляющая компания. Благодаря реструктуризации могут быть установлены новые сроки выплат, размеры платежей, а также меры в случае не погашения задолженности. УК может не соглашаться на реструктуризацию, однако в большинстве случае принимается положительное решение.

Налоговая предоставляет рассрочку до пяти лет. При этом получить отсрочку по уплате можно как по одному налогу, так и по нескольким. Реструктуризацию по налогам предоставляют, когда имеются основания, например банкротство физического лица. Заявление подается в уполномоченный орган.

Виды реструктуризации

Существует несколько программ реструктуризации:

  1. Кредитные каникулы – уплата долга откладывается на срок от месяца до 2 лет. В этот период заемщик должен выплачивать только проценты. После каникул необходимо заплатить больше, так как размер переплаты увеличивается на весь период кредита. Отсрочка – отличный вариант для тех, кто потерял работу.
  2. Пролонгация или увеличение срока кредита. При этом ежемесячные платежи будут уменьшены. В случае если применялись штрафные санкции, то их распределяют по месяцам. Срок продления не должен превышать максимальный для банка.
  3. Изменение валюты, как правило, применяется во время девальвации. Для кредитной организации изменение ссуды, которая взята в долларах или евро на рубли не выгодно. Обычно замена валюты является следствием решения руководства банка под влиянием внешних политических факторов. Также некоторым клиентам тяжело покрывать задолженность из-за роста курса доллара. Перевод в рубли повысит ставку, тем не менее, такой вариант будет выгоден заемщику.
  4. Уменьшение ежемесячного платежа. Для того чтобы уменьшить платеж сам кредит по договору продлевают, однако размер переплаты будет увеличен.
  5. Списание неустойки. Получить прощение от штрафов и пеней можно только при условии, что клиент предоставит веские основания для отсрочки, например решение суда о признании заемщика банкротом. Кредитная организация в данном случае считает, что без штрафов кредит выплатить реально. Как правило, на штраф выдается рассрочка.

Что такое реструктуризация задолженности и каковы ее виды

Законодательство никак не ограничивает количество, поэтому данный вопрос необходимо уточнять у кредитора. Теоретически если клиент и банк готовы реструктуризировать кредит, то можно оформлять их в неограниченном количестве.

Как влияет реструктуризация на кредитную историю

Никак, если банк изменит условия договора до образования просрочки. Любые проблемы с оплатой не отправляют в бюро кредитных условий. Если клиент просрочил время погашения долга, кредитная история ухудшается.

Реструктуризация после просрочки платежей рассматривается кредитными организациями, как уклонение от выполнения обязательств.

Реструктуризация долга – это не единственный способ уменьшить финансовую нагрузку на должника. Еще одним не менее распространенным и часто применяемым на практике вариантом решения проблемы выступает рефинансирование кредита. Несмотря на схожесть целей, мероприятия имеют несколько существенных различий. Главное из них заключается в следующем: рефинансирование – это получение нового кредита, а реструктуризация – это изменение условий существующего. Можно выделить и несколько других значимых отличий:

  • основание для применения. Рефинансирование осуществляется заемщиком при наличии выгодного предложения и в большинстве случаев в рамках оптимизации расходов собственного бюджета. Реструктуризация, как правило, становится вынужденной мерой по восстановлению платежеспособности должника. При этом его тяжелое финансовое состояние обычно имеет четко выраженную причину;
  • механизм реализации. Суть рефинансирования – снижение процентной ставки по кредиту. Реструктуризация предусматривает использование разнообразных инструментов, в числе которых не только уменьшение процента, но и кредитные каникулы, увеличение продолжительности кредита, другие льготы и преференции для должника;
  • участник сделки — банк. В подавляющем большинстве случаев рефинансирование предполагает получение нового кредита в одном банке и направление заемных средств для погашения обязательств в другом, хотя допускается реализация мероприятия и внутри одной финансовой организации. В свою очередь, реструктуризация всегда проводится в рамках одного банковского учреждения, выступающего в качестве кредитора;
  • участник сделки — должник. Рефинансирование – популярный способ привлечения новых клиентов или стимулирования добросовестных заемщиков. Реструктуризация применяется по отношению к проблемным должникам, нередко имеющим плохую кредитную историю и текущие просрочки;
  • необходимость дополнительных расходов. Рефинансирование предполагает стандартный набор затрат, которые обычно сопровождают оформление любого нового кредита. Обычно они связаны с получением документов, страхованием и регистрацией залога, другими подобными действиями заемщика. Реструктуризация в большинстве случаев проводится бесплатно, так как не имеет смысла дополнительно нагружать должника, и без того испытывающего серьезные финансовые проблемы.

Приведенный перечень отличий наглядно показывает существенную разницу между реструктуризацией и рефинансированием долга. Она должна обязательно учитываться при выборе наиболее подходящего варианта снижения финансовой нагрузки заемщика.

Характерным отличием реструктуризации долгов от других способов восстановления платежеспособности заемщика выступает разнообразие используемых инструментов и механизмов. Наиболее распространенными считаются 6 различных мероприятий, которые проводятся как самостоятельно, так и в любой возможной комбинации. Особенности каждого из видов реструктуризации требуют отдельного рассмотрения.

Под кредитными каникулами понимается освобождение должника от необходимости платить по кредиту – полное или частичное. Оно дается на определенный срок и касается либо всех выплат, либо каких-то конкретных обязательств. Например, одной из популярных схем проведения рассматриваемого мероприятия выступает освобождение от платежей по основному долгу, причем необходимость уплаты процентов сохраняется.

Основанием для предоставления кредитных каникул обычно становится событие, результатом которого становится разовое ухудшение финансового состояния должника. В качестве типичных примеров подобного развития событий можно привести такие:

  • рождение ребенка или уход в декретный отпуск;
  • увольнение заемщика с работы, произошедшее по объективным причинам;
  • призыв на службу в ряды Российской армии.

Кредитные каникулы применяются на практике сравнительно нечасто. Основной причиной такого положения дел — невыгодность такого способа снижения финансовой нагрузки на должника для банка.

Самый простой, понятный и потому широко используемый способ реструктуризации долга предполагает уменьшение процентной ставки по кредиту. Нередко он применяется в комбинации с другими мероприятиями, от чего зависит получаемая должником выгода.

Как правило, к заемщику в подобной ситуации предъявляется единственное требование – наличие хорошей кредитной истории. Если в прошлом должника присутствуют серьезные проблемы во взаимоотношениях с банковскими организациями, рассчитывать на снижение ставки по кредиту становится намного сложнее.

Реструктуризация задолженности по оплате электроэнергии

Большая часть заключаемых с банками договоров предусматривает серьезные штрафные санкции, которые применяются по отношению к заемщикам в случае невыполнения финансовых обязательств. Нередко кредитор идет навстречу клиенту и отказывается от дополнительных претензий.

Основанием для такого решения становится демонстрация последним объективного характера возникших проблем, стремления погасить задолженность или запуск процедуры персонального банкротства. В рамках рассмотрения дела о несостоятельности физического лица взыскать штрафы и пени по кредитным договорам практически нереально, что прекрасно понимают квалифицированные юристы любого банковского учреждения.

Еще одна традиционная мера, позволяющая заметно снизить финансовую нагрузку на должника. Важно отметить, что обычно она сопровождается увеличением общей переплаты по кредиту и поэтому входит в число самых привлекательных вариантов реструктуризации для банка.

Вместе с тем, выгода должника не менее очевидна. Она заключается в снижении величины регулярной – обычно ежемесячной – выплаты по кредиту. Особенно серьезными преференции для заемщика становятся в том случае, если одновременно снижается процентная ставка, хотя на практике такая комбинация мер встречается нечасто.

Нестабильность национальной валюты стала одной из ключевых причин появления большого числа проблемных заемщиков, оформивших кредит в долларах США или евро. Любое заметное ослабление курса рубля, происходящее на регулярной основе, приводит к резкому увеличению расходов на обслуживание подобных займов.

Для уменьшения финансовой нагрузки на должников и исключения подобных проблем в будущем банки в исключительных случаях идут на изменение валюты кредита. Обычно в подобной ситуации речь идет о конвертации задолженности, зафиксированной в евро или американских долларах, в рублевые обязательства.

Как мы уже отметили выше, существует несколько способов реструктуризации финансовых задолженностей, поэтому перед началом проведения данной процедуры кредитор и заемщик должны договориться о выборе наиболее эффективного из них. Поскольку схема реструктуризации зависит и от конкретного вида долгового обязательства, предлагаем подробнее остановиться на каждом из ее методов.

Как уже было написано выше, просто так прийти в банк и попросить реструктурировать кредит у Вас не выйдет — необходимо веское основание и документальное подтверждение. В зависимости от конкретной финансовой организации, условия могут варьироваться. Но можно выделить ряд основных требований, выставляемых всеми банками к тем клиентам, которые заинтересованы в предоставлении рассрочки:

  • наличие документального подтверждения, свидетельствующего об ухудшении финансового положения заемщика;
  • отсутствие в прошлом рефинансирования или реструктуризации кредита (в том числе учтены будут взятые ранее кредитные каникулы, отсрочки);
  • отсутствие длительных просрочек и положительная кредитная история в целом;
  • возраст заемщика не должен быть более 70 лет. Но чем старше заемщик, тем неохотнее банки соглашаются на продление срока кредита.

Что касается просрочек, то здесь требования банков неоднозначны: некоторые финансовые организации в число требований к клиентам, оформляющим реструктуризацию, включают наличие двухмесячной просрочки по кредиту. Но в других банках столь длительная просрочка может стать причиной отказа в реструктуризации.

Поэтому рекомендуется обращаться в банк заблаговременно, не дожидаясь просрочек и соответствующих штрафных санкций, чтобы подробно узнать о необходимых условиях.

Если банк отказал в реструктуризации кредита, то можете попробовать обратиться в другой банк за рефинансированием. Это будет значительно выгоднее и даст следующие преимущества:

  • Вы сможете не только снизите кредитную нагрузку, но и сумму долга за счет уменьшенной процентной ставки;
  • сможете объединить все свои кредитные обязательства в один большой займ;
  • в некоторых случаях даже сможете высвободить заложенное имущество.

Если же и в рефинансировании займа Вам отказали, то у Вас есть 2 варианта:

  1. Остановить все платежи по кредиту. Кажется, что это радикальный способ решения проблемы с кредитом, однако на деле все не так страшно. В такой ситуации банк либо сам обратится к Вам с предложением о реструктуризации (именно так часто поступает ВТБ), либо подаст в суд на принудительное взыскание задолженности.

    И уже свои доказательства о необходимости введения реструктуризации Вы сможете представить суду — на практике, судьи нередко принимали сторону ответчика или дело заканчивалось заключением мирового соглашения с банком.

  2. Обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Одной из процедур банкротства физлица является судебная реструктуризация долгов, причем условия её предоставления гораздо выгоднее, нежели предлагаемые банком. Многие россияне используют эту возможность, чтобы избавиться от долгов полностью.

Банкротство физического лица является наиболее выгодным для должника вариантом, как добиться реструктуризации через суд. Но уйти на установление своей некредитоспособности может потратить немало времени и сил, особенно если не заручиться поддержкой опытного юриста.

Итак, что такое рассрочка, мы разобрались. Осталось выяснить, какие существуют разновидности предлагаемых программ банковской реструктуризации. А их немало:

Пролонгация кредитного договора подразумевает собой увеличение срока выплат, что приводит к уменьшению размеров ежемесячного платежа. Но увеличение срока также приводит к увеличению полной суммы кредита — ведь проценты за добавившиеся месяцы Вам также придётся выплачивать. Способ подойдет тем, кто способен справиться с более крупной суммой, растянутой на маленькие платежи.

Заемщику доступно несколько вариантов: полное прекращение выплат на определенный срок, оплата только процентов, либо оплата части процентов и долга. Кредитные каникулы также увеличивают срок кредита, но в случаях, когда заемщику требуется временная передышка от обязательных выплат, они являются идеальным решением. Стоит помнить, что кредитные каникулы в рамках госпрограммы могут получить только лица, оформившие ипотеку, а не потребительский кредит.

Уменьшение размеров ежемесячного платежа происходит за счет снижения процентной ставки и без увеличения срока кредита. Применяется, когда реальная процентная ставка оказывается гораздо выше установленной на текущий момент Центробанком.

Это мало применимо в отношении потребительского кредитования — обычно с использованием этого способа проводится реструктуризация ипотечного кредита. Но в последние два года ставка ЦБ активно снижалась, поэтому можно просить снижения ставки по кредиту, например, для автокредита.


Похожие записи:

Добавить комментарий