Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Валютная ипотека (Госдума РФ): правовые особенности». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Валютная ипотека – это долгосрочные правовые отношения с банком. Здесь можно выделить положительные и отрицательные стороны:
- При растущем рубле ежемесячный платеж будет уменьшаться, клиент будет экономить средства.
- Низкая годовая ставка в процентах.
- Предоставление срока до 30 лет для полного погашения кредита.
- При определенных обстоятельствах существует риск оказаться банкротом. Это приведет к потере жилья, а также денежных средств.
- Постоянно меняются условия и ежемесячные платежи.
- Имеются высокие требования и жесткая политика у кредитных учреждений.
Это пункты, которые нужно учитывать при выборе условий.
Валютная ипотека (Госдума РФ): правовые особенности
С 1 июля 2019 года вступили в силу новые правила ипотечного кредитования. Они также коснулись валютного кредита. Президент России поручил банкам произвести снижение процентной ставки. Теперь заключение договора стало еще более доступным.
Также россиянам обязаны предоставлять «ипотечные каникулы» в случаях появления сложных обстоятельств. Также возможны рассрочки платежей и иные льготы.
Особое внимание уделено семьям с детьми. Годовая ставка здесь не более 8%. К тому же государство будет выделять специальные субсидии на 3 и последующего ребенка для снижения долговой нагрузки. Дата рождения должна быть после 1 января 2019 года.
Банки внедряют электронные варианты закладных. Это поможет в будущем упростить процесс оформления. На ней будут размещены те же обязательные реквизиты, электронная подпись и печать.
Будут введены ужесточения в отношении внесения первоначального взноса. Для этого будут применяться коэффициенты в 150-200%. Это поможет исключить клиентов, которые располагают скудными средствами.
В Госдуму были внесены иные проекты, но все они не нашли одобрения. И даже если бы они были одобрены законодателями, то касались бы лишь новых договоров займа, оформленных после вступления закона в силу.
Вот несколько из них:
- Чтобы воспользоваться услугой, рекомендуется выбирать банк с хорошей репутацией, уровнем надежности и качества предоставления кредитных продуктов.
- При заключении договора обязательно нужно ознакомиться со всеми пунктами. Они могут содержать совершенно невыгодные условия для клиента.
- Перед подписанием документа обязательно нужно составить список плюсов и минусов, чтобы ипотека не стала непосильной ношей.
- Не рекомендуется соглашаться на высокую процентную ставку (годовую ставку). При изменениях курса долг станет увеличиваться в разы.
Это самые распространенные ошибки, которые возникают в процессе оформления валютной ипотеки. Эксперты также советуют не подаваться уговорам уполномоченных сотрудников и соглашаться на навязанные услуги (банковские продукты).
По многочисленным отзывам клиентов банков ясно, что валютная ипотека имеет негативные тенденции. Здесь отмечают нестабильность курса, изменения законодательной базы и правил кредитных учреждений. Специалисты советуют рассматривать рублевую ипотеку в качестве надежной альтернативы.
Почему же клиенты банков так охотно шли на выбор иностранной валюты в качестве средства платежа по кредиту?
В ситуации до того, как произошел резкий скачок стоимости иностранной валюты, имелся спрос на предоставление валютных кредитов.
На это граждан мотивировали следующие факторы:
| Получение дохода в иностранной валюте | или доход привязанный к курсу валюты |
| Неограниченный оборот иностранной валюты (доллара) в РФ | оборот и хранение не требует разрешения органов власти |
| Пониженный начальный взнос | отдельных банках ниже рублевых кредитов на 4-5% |
| Выставление цен в валюте самими застройщиками | агентствами недвижимости и продавцами в денежных единицах иных государств |
| Предоставление кредита | размером 100% от стоимости недвижимости |
| Продолжительные сроки | действия кредитных договоров |
| Поддержка государственных органов | и низкий курс валют |
В результате повышенного спроса банки активно использовали недорогие кредитные продукты западных банков.
Напротив, Центральный Банк РФ не мог предложить таких выгодных условий, поэтому коммерческие банки, действующие на территории нашей страны не предоставляли низкие ставки в рублях.
Кроме того, сотрудники банков часто говорили своим клиентам, что валютная ипотека по всем условиям более выгодна.
Некоторые банки намекали будущим клиентам, что заявка на выдачу рублевой ипотеки не будет одобрена.
Однако когда потом должники стали обращаться за реструктуризацией займа в рубли, они получали отказ по различным причинам.
В одних банках сообщали о том, что подходящие программы отсутствуют, в других обращали внимание на неплатежеспособность должника или просто без объяснения причин затягивали время.
В итоге сложилась ситуация, что задолженность валютных должников увеличилась в 2 раза больше при пересчете на рублевый эквивалент.
Валютная ипотека – это целевой займ на покупку жилья. Под залог приобретаемого объекта. В отличие от привычной классической (рублевой) ипотеки, валютный кредит выдается не в национальной валюте.
Заемщик сам выбирает валюту для получения займа: это может быть доллар, евро, швейцарский франк или даже японская йена !
Валютная ипотека сама по себе не очень пользуется спросом среди россиян. Многие граждане, оформившие валютный кредит на жилье признаются, что это было прекрасной альтернативой, так как заявки по рублевой ипотеке банки не одобряли. Да и процентные ставки по валютной ипотеке существенно ниже. И вот, в период 2006-2008 годов валютная ипотека начала набирать свою популярность не только в крупных городах, но даже и в регионах.
Как раз в то время ставки по валютной ипотеке были максимально низкими, а доллар неизменно падал. Ведь вместе с ним автоматически уменьшался ежемесячный платеж по кредиту. И ипотека в валюте казалась идеальным вариантом решения проблем с жилищным вопросом. В 2008 году произошел резкий спад долларового значения до 23 рублей, что привело к еще большему ажиотажу «выгодного» кредита.
Банки же, безусловно, тоже получали очевидную выгоду от сделок по валютной ипотеке. Дело в том, что, как правило, на выдачу таких кредитов шли заемные средства банка. Например, банк брал внешний кредит в евро под 3%, а выдавал заемщикам под 8-10%. Выгода существенна.
Но в начале 2009 года доллар и евро резко выросли в цене.
В феврале 2009 года доллар достиг максимального для себя значения по тем временам — в 36,17 рублей !
Подавляющее большинство валютных заемщиков перестали иметь возможность выполнять свои долговые обязательства. По данным АИЖК, в 2009-2010 годах валютная ипотека резко потеряла актуальность. Население просто перестало рассматривать данный вид кредита как альтернативу к рублевым займам.
Так, по итогам 2010 года в совокупности было выдано всего лишь 1500 валютных ипотечных кредита. А в последующие годы эта цифра снижалась стремительными темпами. По данным Центробанка Российской Федерации, по итогам 2021 года было зарегистрировано лишь 10 сделок по валютной ипотеке. Валютой всей сделок являлся доллар. В то время как численность выданных рублевых кредитов на жилье в 2021 году достигла 50 тысяч.
От внезапно изменившихся обстоятельств при кредитовании никто не застрахован. Если человек лишился работы, утратить здоровье или бизнес, то с выплатой ипотеки возникнут серьезные проблемы.
При росте задолженности на нее начисляются пени и штрафы. Реструктуризация не меняет положения в положительную сторону.
В результате может сложиться ситуация, что семья лишается жилья, причиной этому является валютная ипотека. Суды не могут решить вопрос в пользу должников.
При аннуитетном типе платежей первоначально банком удерживаются проценты по кредиту, но вот основной долг практически не уменьшается.
При такой ситуации для клиентов банка единственным разумным способом не влезать в еще большие долги является продажа заложенного жилья.
Однако рынок жилья практически не меняется, а приобрести заложенную квартиру желающих немного.
Отдельные экономисты считают, что резкое понижение рубля и прочие финансовые сложности в России могут привести к очередному кризису. При этом должники могут лишиться приобретенного в кредит жилья, в случае отсутствия мер государственной поддержки. Банками было принято решение в 2021 г. закрепить курс доллара на уровне 40 руб. Данное решение может вызвать существенные финансовые убытки кредитных учреждений, а в итоге могут страдать клиенты банков.
Банки не могут выплачивать неустойки по имеющимся депозитам.
Итоговым вариантом государственных мер является предоставление финансирования из бюджета. Указанные средства направляются на компенсации заемщикам, получившим ипотечный кредит в иностранной валюте.
В 2021 году правительство РФ имеет намерение пойти на следующие меры:
- Расчет совокупного размера задолженности по ипотеке может осуществляться исходя из стоимости доллара США, существовавшей до кризиса.
- В отношении заемщиков могут приниматься меры социальной помощи от государства. Но такая программа не применяется к гражданам, приобретшим недвижимость в рамках коммерческой деятельности.
- Процентная ставка по ипотечным займам будет значительно понижена.
В 2021 году начала действовать государственная программа поддержки пострадавшим валютным должникам. Им будут возвращены частично денежные средства из федерального бюджета РФ.
В момент обрушения рубля в 2014 году, у тысяч людей по всей России встал один единственный вопрос — что делать дальше? Если открыть архивные хроники, то можно увидеть, что именно на 2014 и 2015 год пришелся пик протестов и митингов от людей, у которых больше не было возможности выплачивать кредиты в иностранной валюте. Основное требование митингующих — реструктуризация кредитов на законодательном уровне.
Какого-то определенного решения правительства по вопросу валютной ипотеки на тот момент не последовало. Заемщикам пришлось разбираться со своими проблемами самостоятельно. Это, к слову, еще одна причина из-за которой ипотечные кредиты утратили свою актуальность и перестали быть востребованными.
В 2021 году «Единой Россией» был предложен на рассмотрение законопроект, согласно которому запрещалось отбирать недвижимость у должников по валютной ипотеке. Однако это касалось только тех случаев, когда объектом залога выступало единственное жилье заемщика.
На сегодняшний день о валютной ипотеке практически нет никаких новостей. Очень редко на просторах тематических порталов появляется актуальная информация. Одна из самых свежих и важных новостей — пересмотр ипотечных ставок банком ВТБ и снижение из до прежнего курса — 24 рубля за 1 доллар.
Сегодня на самом деле очень мало информации о том, какие банки выдают ипотеку в валюте. Более того, если вы зайдете на официальный сайт любого крупного банка и ознакомитесь с перечнем программ, то валютной ипотеки там просто не будет.
Еще в 2015 году Центральный Банк РФ рекомендовал банкам рассмотреть вопрос о реструктуризации.
Эта рекомендация не носит для банков обязательный характер, они по своему усмотрению могут применять его.
Перевод задолженности из валюты в рубли по стоимости 40 рублей за 1 доллар и 50 рублей за 1 евро, мог привести существенным убыткам банков.
В частности, Банк ДельтаКредит во исполнение этого Постановления правительства под номером №373 ввел несколько кредитных программ для содействия валютным должникам.
Заемщики могут так уменьшить размер задолженности на 10 процентов, однако не больше чем 600 тыс. руб., со снижением процентов до 10% на оставшийся срок.
При реструктуризации валютной ипотеки размер ежемесячных платежей может быть снижен на 1 год либо до завершения действия договора при повышении его срока.
ВТБ также с помощью реструктуризации унизило число должников, к началу 2021 г. которых стало на 30% меньше.
В апреле месяце прошлого года Дмитрий Медведев подписал постановление об оказании помощи некоторым категориям заемщиков, среди которых есть и те, кто оформили ипотеку в иностранной валюте. Помощь предоставляется только тем лицам, чьи рублевые доходы сократились на 30%, а также, чьи ипотечные платежи увеличились на 30% при переводе на рубли. Согласно данному постановлению, около 22 000 граждан должна была быть оказана поддержка. На данную программу депутаты ссылаются и до сих пор при возникновении вопросов, касающихся валютной ипотеки.
Необходимо учесть один важный нюанс – валютная ипотека была выбрана гражданами, которые должны были взять в расчет определенные риски.
Во время роста валютного рынка, многие заемщики, оформившие валютную ипотеку оказались неплатежеспособными
Заемщики неоднократно добивались того, чтобы финансовые учреждения также пошли к ним навстречу. Банки не могут пойти на уступки, так как по утверждению их руководителей они сами брали займы в иностранной валюте. В начале прошлого года ЦБ предложил кредитным организациям рассмотреть вопрос о реструктуризации займов по курсу на 1 октября 2014 года, когда курс евро не превышал 50 рублей, а курс доллара не превышал 40 рублей. Данная рекомендация не являлась принудительной, поэтому финансовые учреждения ей не последовали.
В подобной ситуации все же существует несколько решений для заемщиков. Некоторые банки предлагают своим клиентам оформить кредитные каникулы. Также со стороны кредитных организаций поступают предложения о рефинансировании ипотеки. Кредитные каникулы можно оформить на срок до 12 месяцев, в течение которых заемщику потребуется оплачивать лишь проценты по займу.
Залог смерти: что стоит за валютной ипотекой
Я оформила валютную ипотеку в декабре 2007 года, когда доллар стоил 24,5 рубля. Заняла у банка 130 тыс. долларов на 15 лет. У меня был довольно большой первоначальный взнос – 70 тыс. долларов от продажи своей квартиры в регионе. За эти деньги я смогла купить маленькую двухкомнатную квартирку в Царицыно.
Почему я называю стоимость в долларах? Это не связано с валютой моего кредита, просто в тот период Москва была долларовым городом. Стоимость квартир даже на сайтах по продаже жилья указывалась в долларах, такая же ситуация наблюдалась и в автосалонах. То есть мы привыкли тогда мыслить долларовыми категориями, доллар нас не пугал.
Кризис 2008 года я как-то пережила, но тогда доллар не так серьёзно скаканул. Это было очень неприятно, но вполне сопоставимо с жизнью. Я просто смирилась, что теперь буду платить ежемесячно на 5-10 тыс. рублей больше.
А потом наступил 2014 год и объём моего долга, несмотря на 7,5 лет погашения, вырос более чем в два раза. Ежемесячный платёж стал равен зарплате и обслуживать кредит стало физически невозможно. На рынке недвижимости тоже произошёл серьёзный спад.
Был такой момент, когда доллар был 80-85 рублей и квартира стоила вдвое меньше, чем остаток моего долга, который на тот момент составлял 100 тыс. долларов.
Паники не было, было стойкое ощущение ужаса и понимание, что нужно что-то с этим срочно делать.
Впервые я об этом задумалась в сентябре 2014 года, когда вернулась из греческого отпуска, доллар тогда только-только тронулся – вот он 37 рублей, и вот он уже 38 рублей.
Я как-то сразу поняла, что ничего хорошего уже ждать не стоит, позвонила в банк и попросила рефинансировать кредит. Но банк отказал, потому что при текущем курсе доллара мой платёж составит более половины зарплаты.
Тогда очень многие пытались рефинансироваться, но безуспешно по этой же причине. Зато потом, когда доллар укрепился до 50-60 рублей, банкам стало уже всё равно, какой у нас объём платежей. Они стали предлагать программы рефинансирования, при которых срок кредита растягивался до 75 лет, а размер платежа получался гораздо больше, чем половина ежемесячного дохода. Но их это уже не смущало.
Осенью 2014 года, я перевела все деньги, которые у меня были, в доллары по курсу 50 рублей. Это помогло мне продолжать вносить полную сумму платежа до марта 2015 года.
Потом я стала платить лишь ту сумму, которую могла себе позволить в зависимости от текущего курса доллара, в среднем от 60% до 90% от необходимого платежа. В итоге я ушла в просрочку и в августе банк собирался подать на меня в суд, смысла платить больше не было, и я перестала.
Но в октябре, то есть через год после обострения ситуации, мне всё-таки удалось рефинансировать кредит на приемлемых условиях. И до суда дело так и не дошло. Но я прошла ради этого трудный путь.
В общем рубль продолжал обесцениваться в конце 2014 года, я искала как решить свою проблему, наткнулась на группу валютных заёмщиков в социальной сети «ВКонтакте» и присоединилась к ней. Я прекрасно понимала, что в одиночку мне с банком не справиться.
Я просто постучалась в группу, из серии: «Привет, ребята! У меня тоже валютная ипотека…», мой запрос приняли. Тогда в ней было около 1 тысячи человек, а потом нас стало примерно 7 тысяч.
У нас шла работа по всем фронтам – и с Госдумой, и с Советом Федерации, и с Общественной палатой. Но надежды рухнули.
Часть из нас, куда входила и я, поняла, что государство не поможет, никакого закона, обязывающего банки перевести валютную ипотеку в рублёвую на льготных условиях, принято не будет.
Поэтому бороться дальше уже не имеет смысла, надо пойти иным путём и пробовать договариваться с банками – с каждым в отдельности.
Другая часть группы не была готова смириться с действительностью и играть в условиях, которые есть и изменить жизнь в рамках заданной реальности. Они решили продолжать ходить на митинги за рефинансирование по курсу на дату заключения договора, что было утопией. В итоге группа раскололась на две части. Это произошло в феврале 2015 года.
В новой группе всё было чётко организованно. В инициативную группу входила я, отвечающая за PR. Была девушка, которая отвечала за GR (отношения с государством –прим. Сравни.ру).
Она всё пробивала в органах власти – в мирной жизни она эколог, работает в министерстве природы, поэтому понимает, как общаться с госорганами. Были кураторы по каждому банку из числа заёмщиков.
Был человек, отлично разбирающийся в банковских вопросах – Максим Греков, который раньше был директором департамента валютной ипотеки в одном банке. Он отвечал за стратегию, все расчёты и переговоры на высшем уровне.
У него самого не было валютной ипотеки, просто, когда я в ноябре 2014 года на весь кричала, что у меня всё плохо, Максим откликнулся. Он попробовал хоть как-то помочь лично мне, но безуспешно, и в итоге стал помогать всем нам. За что ему огромное спасибо!
Мы отрабатывали схемы общения с банком, разные методики, потом шли долгие переговорные процессы. Сейчас понятно, что люди, которые действительно были намерены решить вопрос, смирившись с неизбежными потерями – они в основном уже решили свои проблемы.
Безусловно, есть люди, у которых и банки совсем недоговороспособные, и соотношение долга со стоимостью залога слишком разное, есть те, кому возраст не позволяет решить вопрос. И их очень жалко, но таких не так уж и много, если сопоставить с общим количеством валютных заёмщиков.
А есть те, кто не готов посмотреть правде в глаза, и они сейчас ходят и закидывают свои банки лягушками. Но очевидно, что это не метод работы с банками, не метод решения проблемы.
Мне больше года назад стало понятно, что какие-то акции, митинги они работают лишь с точки зрения пиара, а на переговорные процессы в большей степени влияют другие аргументы.
Закон обяжет банки пересмотреть договоры по валютной ипотеке
Я не подписывала отступную, но в итоге продала квартиру.
В моей ситуации гораздо выгоднее было продать квартиру, положить оставшиеся деньги на депозит, поднакопить и сначала купить что-то более дешёвое в области, возможно заняв у друзей недостающую сумму – не более 700 тыс.
рублей, или опять же взяв небольшой кредит в банке, но с расчётом выплатить его за два года. А дальше уже жить в области и спокойно копить на квартиру в Москве без ипотеки.
Поэтому я продала квартиру, закрыла долг, сейчас снимаю квартиру и коплю на новую. Я не готова брать другую ипотеку. Хотя не отрицаю, что раньше я нормально жила и с ипотекой, часто путешествовала. Сейчас я живу без ипотеки и в режиме жёсткой экономии, чтобы накопить как можно больше. Стоимость аренды у меня сейчас чуть ниже, чем был платёж по ипотеке.
На всей этой истории с валютной ипотекой я потеряла больше ста тысяч долларов, но жизнь продолжается.
Почему же клиенты банков так охотно шли на выбор иностранной валюты в качестве средства платежа по кредиту?
В ситуации до того, как произошел резкий скачок стоимости иностранной валюты, имелся спрос на предоставление валютных кредитов.
На это граждан мотивировали следующие факторы:
| Получение дохода в иностранной валюте | или доход привязанный к курсу валюты |
| Неограниченный оборот иностранной валюты (доллара) в РФ | оборот и хранение не требует разрешения органов власти |
| Пониженный начальный взнос | отдельных банках ниже рублевых кредитов на 4-5% |
| Выставление цен в валюте самими застройщиками | агентствами недвижимости и продавцами в денежных единицах иных государств |
| Предоставление кредита | размером 100% от стоимости недвижимости |
| Продолжительные сроки | действия кредитных договоров |
| Поддержка государственных органов | и низкий курс валют |
В результате повышенного спроса банки активно использовали недорогие кредитные продукты западных банков.
Напротив, Центральный Банк РФ не мог предложить таких выгодных условий, поэтому коммерческие банки, действующие на территории нашей страны не предоставляли низкие ставки в рублях.
Кроме того, сотрудники банков часто говорили своим клиентам, что валютная ипотека по всем условиям более выгодна.
Некоторые банки намекали будущим клиентам, что заявка на выдачу рублевой ипотеки не будет одобрена.
Однако когда потом должники стали обращаться за реструктуризацией займа в рубли, они получали отказ по различным причинам.
В одних банках сообщали о том, что подходящие программы отсутствуют, в других обращали внимание на неплатежеспособность должника или просто без объяснения причин затягивали время.
В итоге сложилась ситуация, что задолженность валютных должников увеличилась в 2 раза больше при пересчете на рублевый эквивалент.
- 29.03.2021 г. Семьи с детьми получат льготную ипотеку на строительство домов
Семьи с детьми смогут оформить льготную ипотеку на строительство частных домов. Проект постановления об этом внес в правительство минфин.
- 29.03.2021 г. Россельхозбанк выдал 5 млрд рублей сельской ипотеки в Новосибирской области
С начала действия программы Новосибирский филиал Россельхозбанка выдал жителям региона 5 млрд рублей кредитов по программе. Из них в первом квартале 2021 года будет выдано почти 1 млрд рублей.
- 29.03.2021 г. Около 1000 жителей Саратовской области стали счастливыми обладателями жилья в сельской местности по льготной ипотеке
Льготная сельская ипотека действует с января 2020 года. Она предоставляется гражданам на строительство или приобретение земельного участка или жилья на сельских территориях или в городах с численностью до 30 тысяч человек.
- 29.03.2021 г. В Ульяновской области продолжает развиваться программа «Сельская ипотека»
В 2020 году льготной сельской ипотекой воспользовались 356 заявителей, на сумму 553,9 млн рублей. «Основная задача сельской ипотеки – за счёт государственной поддержки улучшить жилищные условия граждан, проживающих на сельских территориях.
- 27.03.2021 г. Ипотека от 2,99% на весь срок кредитования от «Петербургской Недвижимости»
Новая ипотечная программа разработана эксклюзивно для клиентов «Петербургской Недвижимости». Она распространяется на квартиры в 10 жилых комплексах комфорт-класса от Setl Group, среди которых такие популярные объекты, как «Чистое небо» в Приморском районе и «Солнечный город»…
- 27.03.2021 г. Семейную ипотеку предложили распространить на сельские дома и коттеджи
Программа «Семейная ипотека» действует в России с 2018 года. По ней получить кредит на покупку готовой или строящейся квартиры под 6 процентов годовых могут семьи с двумя детьми или с одним ребёнком-инвалидом. Теперь Минфин предложил распространить льготные кредиты и на индивидуальное жилищное…
- 27.03.2021 г. Хуснуллин: Построить дом в ипотеку можно будет уже в этом году
Взять ипотечный кредит на индивидуальное жилищное строительство можно будет уже в этом году, но ставки на такие кредиты будут выше стандартных. Об этом заявил вице-премьер Марат Хуснуллин в ходе двухдневного визита в Хабаровский край.
- 27.03.2021 г. Свидетельства на соципотеку получили 30 медработников Подмосковья
Свидетельства на получение субсидии в рамках социальной ипотеки получили 30 медицинских работников Московской области. Об этом в пятницу сообщила пресс-служба Министерства здравоохранения Подмосковья.
Сегодня в продаже:
- Формирование финансовых механизмов поддержки ипотечных заемщиков. МонографияИздательство: Прометей. Год: 2019.
В монографии рассматривается опыт экономически развитых стран мира по формированию финансовых механизмов поддержки ипотечных заемщиков. Выделяются критерии определения нуждающихся в поддержке заемщиков, методов их поддержки, роль государства и ипотечных банков. В книге представлен разработанный авторами превентивный механизм защиты заемщиков, имеющих ипотечные жилищные кредиты (займы) и способных оказаться в сложной жизненной ситуации…
- Ипотека в Российской империиИздательство: Издательский Дом ВШЭ. Год: 2014.
Эта монография — первое обобщающее исследование по истории отечественных ипотечных банков, которые являлись важной частью кредитной системы как дореформенной, так и пореформенной России. В ней показана специфика дореформенной ипотеки, когда государство было монополистом в сфере банковского кредита. Большое внимание уделено пореформенным…
Госдума: программу помощи заемщикам валютной ипотеки предложено продлить
Свыше 30% действующих ипотечных кредитов в валюте в настоящее время являются проблемными.
Процент проблемной задолженности по таким займам растет. Причина в том, что люди, не испытавшие проблем, часто расплачиваются досрочно, новые кредиты в валюте почти никто не берет, соответственно, в процентном отношении проблемная задолженность возрастает.
Сегодня люди, имеющие проблемы с выплатой кредитов, зачастую выбирают одну из двух неправильных тактик. Они либо скрываются от банков, либо начинают недоплачивать. В обоих случаях на просроченную задолженность налагаются пени, штрафы, и она стремительно растет. В итоге такое положение вещей может привести к продаже залогового имущества и погашению задолженности за его счет. Многие думают, что если у них заберут квартиру, то это самое страшное, что может произойти, но это не так. Если суммы, полученной при реализации залога, недостаточно для погашения задолженности перед банком, разницу заемщик должен вернуть из собственных средств.
Если вы не платите по кредиту, может возникнуть ситуация, при которой у вас не только заберут жилье, но вы еще и останетесь должны. Обратите внимание!
Существует решение Верховного Суда по делу семьи Николаевых против «ОТП Банка» от 2016 года, которое гласит, что в случае передачи банку залоговой недвижимости кредит считается погашенным. Если у вас до этого дойдет, то, опираясь на это решение, придется добиваться аналогичного решения по вашему делу.
Но и в этом случае потери будут высоки: утрачивается начальный взнос за жилье и все произведенные ранее выплаты. Поэтому следует поискать иные пути разрешения проблемы. Варианты смогут предложить в вашем банке-кредиторе, если вы туда обратитесь.
Не нужно надеяться на то, что проблема рассосется сама. Сообщите о ней своему банку и, возможно, вы сумеете совместно найти решение.
Вопреки расхожему мнению, кредитным учреждениям вовсе не нужна недвижимость, это для них непрофильный актив. Работники банка предложат вам один из следующих вариантов решения проблемы.
Суть метода та же, что и при реструктуризации – добиться того, чтобы заемщик мог вносить платежи по кредитному договору. Однако метод применяется иной – на более выгодных условиях по процентам, срокам погашения и валюте берется новый кредит на погашение предыдущего. Новый заем может быть сделан как в том же банке, кредит которого вы будете погашать, так и в другом кредитном учреждении.
Сегодня решение проблемы стоит остро, требуется принятие конкретных решений, но на данный момент имеются лишь некоторые рекомендации Центрального Банка России. При этом Минфин считает, что никто не обязан пересчитывать заем валютным ипотечникам при изменении курса валюты и проблемы таких должников должны рассматриваться в индивидуальном порядке.
Один из важных моментов – это бесплатная юридическая консультация по вопросам уплаты задолженности и поиска путей для выхода из сложной ситуации.
Кроме этого, граждане могут воспользоваться конкретной денежной поддержкой от государства. Это позволяет сделать закон, принятый в 2015 году с внесенными изменениями.
Проблемные кредиты в сфере ипотеки, не только валютной, угрожают банковской системе страны, а следовательно, и самому государству. По этой причине существует государственная программа помощи ипотечным заемщикам. 22 августа 2017 года государство выделило на нее из резервного фонда 2 млрд руб. Стать участниками программы могут семьи, имеющие детей в возрасте до 24 лет при условии, что взрослые дети обучаются на очных отделениях учебных заведений.
Дополнительными условиями является то, что:
-
ипотечный платеж возрос не менее, чем на 30%;
-
совокупный доход на члена семьи после внесения платежа по кредиту не превосходит двух прожиточных минимумов;
-
ограничен размер квартиры, приобретенной по ипотеке. Для однокомнатной квартиры площадь не должна превышать 45 кв. м, для двухкомнатной – 65, для трехкомнатной – 85.
Для участия в программе нужно обратиться в банк-кредитор. Решение о возможности реструктуризации кредита принимает банк. Если решение положительное, ваша задолженность уменьшается на 30%, но не более, чем на 1,5 млн руб. Эти деньги будут компенсированы банку государством после проведения реструктуризации по оставшейся сумме задолженности.
Помните, что валютная ипотека – это довольно рискованная операция как для банка, так и для граждан. Поэтому подумайте, прежде чем оформлять договор, используя именно эту банковскую услугу.
Падение рубля к доллару вызвало серьезные проблемы на рынке валютной ипотеки у всех его участников. У многих наших граждан возник вопрос – что будет с валютными ипотечниками? На первоначальном этапе попробуйте получить помощь от государства, если вы подпадаете под требуемые параметры для получения материальной поддержки.
Порой приходится искать выход из сложившейся ситуации самостоятельно. Если эти проблемы коснулись и вас, то ничего не делать и ждать, когда они решатся сами собой – не выход. Правильный метод – обратиться в свой банк и попытаться совместно найти решение проблемы, устраивающее обе стороны.
Сложности с существующими валютными кредитными продуктами оказались для многих россиян, взявших ипотеку в евро или долларах, очень значительными.
Самостоятельно решить их оказалось невозможно.
В 2010 году лиц, оформивших валютные ипотечные кредиты, по статистическим данным, было примерно 80 тыс. человек.
На основании данных агентства по ипотечно-жилищному кредитованию примерно у 5 тысяч из которых к данному момент уже имелась крупная просрочка по задолженности.
Большинство таких заемщиком, разумеется, оказались жителями федеральных городов РФ: Москвы и Санкт-Петербурга.
Госдума хочет ввести мораторий по уплате валютной ипотеки
Реструктуризация валютной ипотеки означает, что банк соглашается пересмотреть условия договора займа, предоставив должнику определенные преференции.
Например, он может:
- Увеличить срок действия договора займа, тем самым уменьшив ежемесячную нагрузку на должника.
- Перевести валютный долг в рублевый эквивалент по льготному курсу.
- Изменить график внесения платежей.
- Предоставить должнику отсрочку.
- Не начислять пени и штрафы за просрочку.
Желая реструктуризировать непосильный долг, клиент вправе обратиться в банк с соответствующим заявлением, в котором он сообщает причину своей неплатежеспособности и предлагает выход из сложившейся ситуации.
Юристы рекомендуют обращаться в банк заранее, как только гражданину стало известно о возможных финансовых трудностях. Своевременная реструктуризация займа поможет избежать заемщику штрафных санкций.
Недостатком этого способа взаиморасчета с банком, как правило, становится конечное увеличение денежной суммы, которую придется вернуть кредитору. Помогая заемщику, финансовое учреждение помнит о своих интересах, поэтому сделает реструктуризацию ипотеки максимально выгодной для себя.
На 2014-2015 гг. пришелся пик публичных протестов валютных ипотечников. В непомерно возросших платежах по кредиту они обвиняли власть, ЦБ и финансовые учреждения, выдавшие им ссуды. Граждане пикетировали офисы банков, препятствовали их работе, добивались встречи с должностными лицами. Их основным требованием было законодательно заставить банки реструктуризировать займы в иностранной валюте на условиях, приемлемых для получателей кредитов.
Однако, несмотря на протесты, серьезного изменения в пользу валютных заемщиков российское законодательство не претерпело. Реструктуризация долга происходила (и продолжает происходить) не принудительно, а по доброй воле банка.
Отдельные экономисты считают, что резкое понижение рубля и прочие финансовые сложности в России могут привести к очередному кризису. При этом должники могут лишиться приобретенного в кредит жилья, в случае отсутствия мер государственной поддержки. Банками было принято решение в 2021 г. закрепить курс доллара на уровне 40 руб. Данное решение может вызвать существенные финансовые убытки кредитных учреждений, а в итоге могут страдать клиенты банков.
Банки не могут выплачивать неустойки по имеющимся депозитам.
Итоговым вариантом государственных мер является предоставление финансирования из бюджета. Указанные средства направляются на компенсации заемщикам, получившим ипотечный кредит в иностранной валюте.
В 2021 году правительство РФ имеет намерение пойти на следующие меры:
- Расчет совокупного размера задолженности по ипотеке может осуществляться исходя из стоимости доллара США, существовавшей до кризиса.
- В отношении заемщиков могут приниматься меры социальной помощи от государства. Но такая программа не применяется к гражданам, приобретшим недвижимость в рамках коммерческой деятельности.
- Процентная ставка по ипотечным займам будет значительно понижена.
В 2021 году начала действовать государственная программа поддержки пострадавшим валютным должникам. Им будут возвращены частично денежные средства из федерального бюджета РФ.
Правоприменительная практика пока складывается не в пользу заемщиков. Судьи не признают колебания курса рубля форс-мажорными обстоятельствами. Банки, за редким исключением, выигрывают судебные споры, после чего отбирают у валютных должников жилье и продают его другим лицам.
Одним из таких исключений явилось решение Пушкинского райсуда Московской области. В феврале 2015 года он встал на сторону должника и велел банку ВТБ-24 пересчитать размер непогашенной задолженности по курсу рубля, действующему в день оформления договора займа. Суд счел изменение курса валют существенным обстоятельством, которое не позволяет должнику расплатиться с кредитором в объеме, установленном договором.
Но уже в июне того же года вышестоящая судебная инстанция отменила это решение. Московский областной суд пришел к выводу, что повышение курса иностранной валюты не является обстоятельством, которое невозможно предвидеть. Он заметил, что данная ситуация исчерпывается понятием коммерческого риска, а не форс-мажора. А закон и деловой обычай не предусматривают, что негативные последствия подобных рисков должны ложиться на кредитора.
Отменяя решение нижестоящей инстанции, суд также руководствовался тем, что уровень дохода заемщика и финансовая ситуация в стране не рассматривались сторонами договора ни как условие его заключения, ни как условие его исполнения. Таким образом, несмотря на затеянную судебную тяжбу, валютный ипотечник не смог добиться перерасчета долга.
Еще в 2015 году Центральный Банк РФ рекомендовал банкам рассмотреть вопрос о реструктуризации.
Эта рекомендация не носит для банков обязательный характер, они по своему усмотрению могут применять его.
Перевод задолженности из валюты в рубли по стоимости 40 рублей за 1 доллар и 50 рублей за 1 евро, мог привести существенным убыткам банков.
В частности, Банк ДельтаКредит во исполнение этого Постановления правительства под номером №373 ввел несколько кредитных программ для содействия валютным должникам.
Заемщики могут так уменьшить размер задолженности на 10 процентов, однако не больше чем 600 тыс. руб., со снижением процентов до 10% на оставшийся срок.
При реструктуризации валютной ипотеки размер ежемесячных платежей может быть снижен на 1 год либо до завершения действия договора при повышении его срока.
Отдельные банки ввели свои программы рефинансирования задолженности в рубли, чем воспользовались многие их клиенты.
По каким причинам могут отказать в ипотеке смотрите статью: почему отказали в ипотеке.
ВТБ установил в качестве базового стандартный курс, однако ввел пониженные ставки.
Валютные заемщики этих банком смогут воспользоваться указанными акциями до 2021 года.
«Газпромбанк», Банк «Хоумкредит», «Совкомбанк» и «Абсолют банк» по валютным ипотечным кредитам установили пониженный курс, который составляет от 45 до 60 руб. за один доллар.
Сбербанк РФ предложил следующие условия:
Перевод иностранной валюты в рубли на момент оформления договора ипотеки Компенсация расходов банка до 30% от размера задолженности Однако рефинансирование допускается не только там, где была выдана ипотека, но и в другом банке.
Во время кризиса, безусловно, таких банковских предложений мало, но кому-то это может оказаться очень полезным.
Без мер дополнительной поддержки заемщикам не решить сложную ситуацию.
При этом банки-кредиторы также заинтересованы в том, чтобы восстановить поступление регулярных платежей от должников.
Поэтому банки вводят разные программы.
Кроме прочего, в отношении клиентов банка могут применяться кредитные каникулы, т.е. они могут быть освобождены на срок от 6 месяцев до 1 года от оплаты основной задолженности, в этот срок оплачиваются только проценты.
Пересмотр задолженности по кредитам, как правило, не приводит к выгоде банков.
Отдельные банки могут продлевать срок ипотеки за счет снижения платежей, а другие за счет изменения графика платежей, например, вводя новые схемы оплаты.
После внесения подобного законопроекта требующего бюджетного финансирования в Государственную Думу, чтобы он был принят требуется одобрение ряда комитетов и управлений, а именно:
- Правительства РФ.
- Правового управления Аппарата Госдумы Федерального собрания РФ.
- Счетной палаты РФ.
- Комитета по Финансовому рынку.
Заместитель начальника Правового управления Госдумы Мартьянов Г.А. 16.04.15 г. подписал Заключение №2.2-1/1923, в котором указаны недочеты законопроекта:
- Необходимость заменить словосочетание «национальная валюта РФ» на «валюта Российской Федерации».
- Потребность исключения термина «банковские», и наименования таких организаций кредитными.
- Противоречие предложения о прекращении отношений ст.409 ГК РФ, аналогичное указанному в Заключении Правительства РФ.
- Излишнее указание на необходимость переработки взаимосвязанных правовых актов, которая следует из ч.1 ст.115 Конституции РФ.
Сложности с существующими валютными кредитными продуктами оказались для многих россиян, взявших ипотеку в евро или долларах, очень значительными.
Самостоятельно решить их оказалось невозможно.
В 2010 году лиц, оформивших валютные ипотечные кредиты, по статистическим данным, было примерно 80 тыс. человек.
На основании данных агентства по ипотечно-жилищному кредитованию примерно у 5 тысяч из которых к данному момент уже имелась крупная просрочка по задолженности.
Большинство таких заемщиком, разумеется, оказались жителями федеральных городов РФ: Москвы и Санкт-Петербурга.
По сравнению с ипотекой в рублях такие кредиты обошлись должникам в 5 раз дороже, а средняя величина займа в Москве находилась на отметке 15 млн. руб.
Со временем количество недовольных должников стало меньше, но ситуация все равно остается сложной.
Экономический кризис сильно ударил «по карманам» многих наших соотечественников, многие лишились своих доходов, потеряли бизнес и т.д. Поэтому они не смогли оплачивать кредит на старых условиях, тем более в условиях существенно подорожавшей валюты.
Граждане, взявшие валютную ипотеку, попали действительно в кабальные условия.
Однако такое явление как валютная ипотека все-таки существует в России и по настоящее время.
Банки, использующие ее, сделали правила ее выдачи более строгими. Повысилась процентная ставка, а также нужна более высокая сумма первоначального взноса.
Ужесточились требования по отношению к клиентам и приобретаемым в ипотеку объектам – сейчас можно претендовать на ипотечный займ только на рынке вторичного жилья.
Поэтому оформить такой банковский продукт в условиях экономического кризиса большинству крайне сложно.
Почему же клиенты банков так охотно шли на выбор иностранной валюты в качестве средства платежа по кредиту?
В ситуации до того, как произошел резкий скачок стоимости иностранной валюты, имелся спрос на предоставление валютных кредитов.
На это граждан мотивировали следующие факторы:
Получение дохода в иностранной валюте или доход привязанный к курсу валюты Неограниченный оборот иностранной валюты (доллара) в РФ оборот и хранение не требует разрешения органов власти Пониженный начальный взнос отдельных банках ниже рублевых кредитов на 4-5% Выставление цен в валюте самими застройщиками агентствами недвижимости и продавцами в денежных единицах иных государств Предоставление кредита размером 100% от стоимости недвижимости Продолжительные сроки действия кредитных договоров Поддержка государственных органов и низкий курс валют В результате повышенного спроса банки активно использовали недорогие кредитные продукты западных банков.
Напротив, Центральный Банк РФ не мог предложить таких выгодных условий, поэтому коммерческие банки, действующие на территории нашей страны не предоставляли низкие ставки в рублях.
Кроме того, сотрудники банков часто говорили своим клиентам, что валютная ипотека по всем условиям более выгодна.
Некоторые банки намекали будущим клиентам, что заявка на выдачу рублевой ипотеки не будет одобрена.
Однако когда потом должники стали обращаться за реструктуризацией займа в рубли, они получали отказ по различным причинам.
В Госдуме предложили запретить валютную ипотеку
От внезапно изменившихся обстоятельств при кредитовании никто не застрахован. Если человек лишился работы, утратить здоровье или бизнес, то с выплатой ипотеки возникнут серьезные проблемы.
При росте задолженности на нее начисляются пени и штрафы. Реструктуризация не меняет положения в положительную сторону.
В результате может сложиться ситуация, что семья лишается жилья, причиной этому является валютная ипотека. Суды не могут решить вопрос в пользу должников.
При аннуитетном типе платежей первоначально банком удерживаются проценты по кредиту, но вот основной долг практически не уменьшается.
При такой ситуации для клиентов банка единственным разумным способом не влезать в еще большие долги является продажа заложенного жилья.
Однако рынок жилья практически не меняется, а приобрести заложенную квартиру желающих немного.
Чересчур сложной будет эта процедура, плюс вероятность лишиться денежных средств крайне высока.
Отдельные экономисты считают, что резкое понижение рубля и прочие финансовые сложности в России могут привести к очередному кризису.
При этом должники могут лишиться приобретенного в кредит жилья, в случае отсутствия мер государственной поддержки. Банками было принято решение в 2019 г. закрепить курс доллара на уровне 40 руб.
Данное решение может вызвать существенные финансовые убытки кредитных учреждений, а в итоге могут страдать клиенты банков.
Банки не могут выплачивать неустойки по имеющимся депозитам.
Итоговым вариантом государственных мер является предоставление финансирования из бюджета. Указанные средства направляются на компенсации заемщикам, получившим ипотечный кредит в иностранной валюте.
В 2020 году правительство РФ имеет намерение пойти на следующие меры:
- Расчет совокупного размера задолженности по ипотеке может осуществляться исходя из стоимости доллара США, существовавшей до кризиса.
- В отношении заемщиков могут приниматься меры социальной помощи от государства. Но такая программа не применяется к гражданам, приобретшим недвижимость в рамках коммерческой деятельности.
- Процентная ставка по ипотечным займам будет значительно понижена.
В 2018 году начала действовать государственная программа поддержки пострадавшим валютным должникам. Им будут возвращены частично денежные средства из федерального бюджета РФ.
Еще в 2015 году Центральный Банк РФ рекомендовал банкам рассмотреть вопрос о реструктуризации.
Эта рекомендация не носит для банков обязательный характер, они по своему усмотрению могут применять его.
Перевод задолженности из валюты в рубли по стоимости 40 рублей за 1 доллар и 50 рублей за 1 евро, мог привести существенным убыткам банков.
В частности, Банк ДельтаКредит во исполнение этого Постановления правительства под номером №373 ввел несколько кредитных программ для содействия валютным должникам.
Заемщики могут так уменьшить размер задолженности на 10 процентов, однако не больше чем 600 тыс. руб., со снижением процентов до 10% на оставшийся срок.
При реструктуризации валютной ипотеки размер ежемесячных платежей может быть снижен на 1 год либо до завершения действия договора при повышении его срока.
ВТБ также с помощью реструктуризации унизило число должников, к началу 2019 г. которых стало на 30% меньше.
Без мер дополнительной поддержки заемщикам не решить сложную ситуацию.
При этом банки-кредиторы также заинтересованы в том, чтобы восстановить поступление регулярных платежей от должников.
Поэтому банки вводят разные программы.
Кроме прочего, в отношении клиентов банка могут применяться кредитные каникулы, т.е. они могут быть освобождены на срок от 6 месяцев до 1 года от оплаты основной задолженности, в этот срок оплачиваются только проценты.
Пересмотр задолженности по кредитам, как правило, не приводит к выгоде банков.
Отдельные банки могут продлевать срок ипотеки за счет снижения платежей, а другие за счет изменения графика платежей, например, вводя новые схемы оплаты.
Все изменения в договоре ипотечного кредитования должны быть зафиксированы в договоре. При внесении каких-либо изменений, должно быть составлено дополнительное соглашение, которое подписывается сторонами и является неотъемлемой частью договора.
Для изменения условий договора, необходимо следующие условия:
Обращение в отделение банка узнать у сотрудника банка о том, имеется ли подходящая программа Реструктуризация, отсрочка или рефинансирование платежей Нельзя допускать образование просрочек по займу Если должник несколько раз допускает неуплату ежемесячных платежей, то банк имеет право через суд затребовать досрочное погашение задолженности.
Такое право на расторжение ипотечного договора в одностороннем порядке закреплено в гражданском законодательстве.
Собственное жилье для человека имеет огромное значение, однако сразу купить квартиру или дом по силам очень немногим. В связи с этим банки разработали специальную программу кредитования на покупку недвижимости. Валютная ипотека – это кредит, оформленный в швейцарских франках, долларах, евро.
Однако в конце 2014 года, из-за резкого скачка валютного курса и обесценивания рубля, кредитные обязательства стали для заемщиков кабальными.
Проблема коснулась не только самих ипотечников, но и банков, судов, АИЖК, задействовали Роспотребнадзор. В начале 2015 года прошло несколько забастовок и голодовок, тема активно обсуждалась в фейсбуке, ведь долги по ипотеке в валюте выросли почти вдвое. Ежемесячный платеж для некоторых заемщиков сегодня превысил зарплату.
Однако то, что в судах называли — пойти на мировую, по факту для человека означало потерю жилья, которое, по условиям договора, до окончания выплат принадлежит банку.
Ситуация с неоплаченными займами требовала компромисса. Граждане просили о помощи верховные власти, чтобы изначально взятые на выгодных условиях кредиты пересчитали. В итоге банк ВТБ 24 обязали пересчитать ипотечный кредит в валюте США каждому заемщику по курсу не выше 24 рублей за доллар.
Такие новости валютной ипотеки вызвали неоднозначную реакцию. Если пострадавшие оказались в выигрыше, то обманутыми себя почувствовали заемщики с кредитами в рублях.
Сегодня ситуация обострилась и требует оптимальных решений, однако конкретных распоряжений не было, лишь рекомендации от Центробанка РФ. Министерство финансов считает, что ипотека в долларах не должна пересчитываться по нерыночным курсам при конвертации. При этом ситуацию каждого заемщика, по мнению Минфина, стоит рассматривать отдельно.
Кроме того, сегодня ипотечники могут рассчитывать на бесплатную консультацию у юриста и определенную помощь при погашении долга от государства. Такое право им дает принятый в 2015 году и откорректированный в 2017 году законопроект.
Падение рубля и прочие экономические проблемы в России вызывают у некоторых экспертов подозрения, что в 2017 году может случиться дефолт. В связи с этим ипотека в валюте, выплачивать которую должникам становится все сложнее, не раз обсуждалась депутатами Государственной Думы. Заемщики могут потерять заложенные квартиры, если не получат определенную помощь.
Решение правительства по валютной ипотеке принято следующее:
- Российские банки обязать зафиксировать курс доллара на уровне 35-40 рублей. Этот вариант может привести к большим убыткам финансовых структур из-за которых могут пострадать вкладчики (банки потеряют деньги и не смогут выплатить неустойку и проценты по депозитам).
- Выделить деньги из бюджета на компенсацию заемщиками по валютным ипотечным займам. Этот вариант стал окончательным решением правительства страны.
На заседаниях Госдумы предлагалось оказать помощь ипотечникам льготной реструктуризацией валютных кредитов на покупку жилья. Однако проект отклонили из-за недостатка денежных средств. Чтобы была проведена реструктуризация валютной ипотеки на стандартных условиях, нужно соответствовать определенным требованиям:
- иметь имущество для обеспечения нового кредита;
- на момент обращения выплатить не меньше половины долга;
- иметь хорошую КИ;
- быть моложе 70 лет;
- не иметь текущих просрочек.
Для оформления реструктуризации нужно обратиться с заявлением и пакетом бумаг к сотруднику банка кредитора. Благодаря этому можно:
- изменить график платежей (чаще или реже, чем раз в 30 дней);
- снизить процентную ставку;
- установить индивидуальный режим взыскания долга;
- изменить срок кредита;
- срезать часть комиссий.
Нашли в тексте ошибку? Выделите ее, нажмите Ctrl + Enter и мы все исправим!
Валютная ипотека: последние новости
Валютное ипотечное кредитование – займ, выдаваемый на условиях возвратности в иностранной валюте. Но в кризисное время ситуация несколько изменилась на финансовом рынке. В связи с удорожанием доллара, многие заемщики не смогли выплачивать взятые на себя обязательства.
Многие граждане думали как избавиться от ипотеки. Некоторые писали и просили о помощи у Путина. В связи с чем, был выдвинута позиция о внесении нового закона в действующую систему.
В частности, законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов.
Что из себя представляет данный законопроект? Это рефинансирование, которое позволяет избавиться от ипотечного кредита в валюте, и перейти на кредит в национальной валюте. Закон о переводе валютной ипотеки в рублевую стал единственным регулирующим проектом, позволяющим избавиться от этой кабалы.
Изменения порадовали заемщиков, и они стали активно набирать валютные кредиты. Но в законодательство были внесены новые поправки, которые коснулись времени приобретения кредитных обязательств. Сегодня оформить перекредитование такого рода могут только заложники событий.
То есть те, кто оформил ипотеку до начала 2015 года.
А как быть тем, кто оформил ее позднее? Многие кредитные организации в кризис решили помочь заемщикам. Они предложили перевести валютную ипотеку в рублевую по льготному курсу.
И многие согласились на такие условия, так как другого выхода у них не было. Но эти предложения были только у больших и популярных банков, таких как Сбербанк и ВТБ24.
Банки вместе со своими клиентами так же ощущают и испытывают кризис, ведь им приходится идти навстречу заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию. Тем самым, банк лишает себя существенной коммерческой выгоды. Если все банки шли на уступки и «прощали» долги валютным ипотечникам, то речь шла бы о 50-70 миллиардов рублей недополученной прибыли.
Регулятор банковской системы страны решил не обходиться введением стандартных мер поддержки валютных ипотечников, а пошел по пути глобальной перестройки. То есть, во избежание повторение такой же ситуации в будущем, Центробанк косвенно подавляет интерес к валютной ипотеке как самих банков, так, в первую очередь, и клиентов.
Никто не застрахован от роста или падения валюты, поэтому валютная ипотека – это всегда риск. Хотя в благополучные времена многих так и тянет испытать судьбу, надеясь на определенную выгоду.
4 марта 2015 года был подписан документ, согласно которому были скорректированы требования к обязательным нормативам коммерческих банков. Изменения были внесены с целью пресечения чрезмерных рисков в сегменте валютного ипотечного кредитования. Безусловно, это и повлекло за собой резкое снижение темпов выдачи ипотечных кредитов в иностранной валюте.
В пункте 1.3 Указания Центробанка № 3566-У от 16 февраля 2015 года «О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 3 декабря 2012 года № 139-И «Об обязательных нормативах банков» прописано, что с 1 апреля 2015 года все банки, при расчете достаточности капитала для валютной ипотеки, будут обязаны применять повышенные коэффициенты риска.
Таким образом, Центральный Банк РФ вдвое увеличил коэффициент риска: с 150% до 300%.
Чем выше коэффициент риска, тем ниже достаточность капитала !
Степень достаточности капитала = Собственные средства банка / активы, взвешенные с учетом риска.
Заемщики, осознавшие безвыходность ситуации, просили пересчитать сумму их ежемесячного платежа по курсу 39,38 рублей за 1 доллар и 49,98 рублей за 1 евро.
Центробанк здраво оценил данное предложение и порекомендовал банкам серьезно рассмотреть его. Однако же все банки единогласно отклонили данное предложение.
После этого, в январе 2015 года в банковском секторе установилась единая система возможной помощи валютным заемщикам, которая делится на 2 варианта:
- Передача таких кредитов на баланс АИЖК;
- Государственное субсидирование.
В Думе работает группа, которая объединила депутатов, представителей Центрального Банка РФ, представителей Министерства Финансов РФ, и руководителей тех банков, у которых больше всего валютных должников.
Александр Жданов, исполняющий обязанности директора департамента банковского регулирования ЦБ, комментирует: «Многие банки в принципе готовы адекватно рассматривать предложения заемщиков по реструктуризации кредита и искать взаимоприемлемые возможности.
Сейчас мы активно рассматриваем вопрос, чтобы дать банкам рекомендации по осуществлению этой реструктуризации».
Похожие записи:
- Формирование финансовых механизмов поддержки ипотечных заемщиков. МонографияИздательство: Прометей. Год: 2019.