Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Взыскание долга по ипотеке». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Ипотека – это недвижимость, которая формально находится в собственности у кредитора, пока заёмщик не выплатит долг. Если физическое лицо оформляет в банке кредит на покупку жилья, то берёт на себя следующие ежемесячные обязательства:
- погашать долг;
- платить проценты;
- возмещать неустойку (пени, штрафы) в случае нарушения сроков исполнения договора.
Согласно ч. 1 статьи 446 ГПК РФ, несостоятельного должника нельзя выселить из единственной квартиры. Однако такое правило не распространяется на недвижимость, которая является предметом ипотеки. Даже проживание в помещении несовершеннолетних детей не лишает кредитора возможности продать залоговое имущество.
Банк вправе подать в суд по ипотеке при возникновении любого факта неуплаты со стороны должника. Однако продажа жилья с торгов возможна только при наличии двух условий: 1) сумма неисполненных обязательств превышает 5% от стоимости недвижимости; 2) период просрочки составляет более 3 месяцев.
Порядок взыскания долга по ипотеке
Банк подаёт иск по ипотеке в суд по своему месту нахождения или по месту нахождения залоговой недвижимости. В случае принятия заявления к рассмотрению, судья высылает сторонам повестки о дате и времени предварительного заседания.
Обычно процедура взыскания долга включает следующие этапы:
- В судебном процессе истец излагает свою правовую позицию и формулирует требование о взыскании задолженности, процентов и пеней. Как правило, если общая сумма большая, то банк просит суд обратить взыскание на предмет ипотеки.
- Ответчик излагает свои возражения. Например, просит суд предоставить отсрочку продажи жилья на срок до 1 года или уменьшить размер неустойки по статье 333 ГК РФ.
- В случае удовлетворения исковых требований банк получает решение, которое затем предъявляет судебному приставу.
- Сотрудник ФССП занимается исполнением документа. В частности, обращает взыскание на зарплатные, банковские счета и другое имущество должника, организует продажу жилья.
На первых торгах недвижимость реализуется по цене 80-85% от рыночной стоимости. На последующих – на 10-15% дешевле. Рыночную стоимость жилья определяет оценщик. Если выручка от продажи недвижимости превышает общую сумму задолженности и расходов пристава на исполнение, то разница возвращается заёмщику. Однако сегодня чаще наблюдается обратная ситуация, когда полученных на торгах денег не хватает на полное покрытие долгов.
После окончания суда неплатёжеспособный заёмщик, по согласованию с банком, может самостоятельно найти покупателя на квартиру и договориться о более выгодной цене.
В первую очередь – не паниковать и активно участвовать в судебных заседаниях. Важно показать банку готовность погасить кредит и доказать суду, что просрочка в уплате ипотеки возникла по уважительным причинам. А уже точный порядок действий будет зависеть от того, собирается ли заёмщик сохранять недвижимость.
Что делать заёмщику, если банк подал в суд за просрочку по ипотеке?
Если по кредиту набежала внушительная сумма, то лучше не держаться за квартиру. Иначе долговая кабала растянется до конца жизни. Обычно юристы дают следующие советы о том, что делать заёмщику, когда банк подал в суд по ипотеке:
- Просить суд уменьшить неустойку на основании статьи 333 ГК РФ. Судьи часто идут навстречу добросовестным заёмщикам. Особенно в том случае, если общая сумма процентов и штрафов намного превышает размер выданного кредита.
- Оспаривать дополнительные платежи по кредитному договору. В частности, навязанную страховку или комиссии, о введении которых банк не уведомлял заёмщика.
- Самостоятельно искать покупателя на квартиру (дом). Банк заинтересован в быстрой продаже предмета ипотеки. А стоимость его волнует во вторую очередь.
Кроме того, должник вправе просить суд предоставить отсрочку продажи жилья на 1 год. За это время можно найти хорошего покупателя. А некоторые заёмщики даже успевают собрать деньги, чтобы самостоятельно выкупить квартиру на торгах.
Объявление банкротства физического лица – крайняя мера для избавления от долговой кабалы. Процедура возможна в том случае, если сумма задолженности превышает 0,5 млн. рублей и стоимость имущества заёмщика. При этом должник не имеет стабильного заработка и более 3 месяцев не платит по кредиту.
Для инициирования процедуры необходимо выполнить сложный комплекс мероприятий:
- Собрать пакет документов, подтверждающих финансовую несостоятельность.
- Произвести рыночную оценку имущества и сделать опись.
- Оплатить госпошлину и услуги управляющего: 300 и 25 000 рублей соответственно.
- Подготовить и подать заявление в суд.
После открытия процесса управляющий займётся изучением крупных сделок должника за последние 3 года, реализацией имущества, переговорами с банком о реструктуризации. Возможно, поможет выгодно продать ипотечное жильё. Оставшиеся долги будут списаны.
Не справившись с платежами по погашению кредита, которые могут вызываться объективными причинами, такими как утрата работы, снижение уровня доходов семьи и иное – гражданам следует оповестить банк о сложившейся ситуации.
Несмотря на то, что при оформлении ипотеки требуется предусмотреть все возможные варианты событий, в том числе – препятствующие расчету с банком, кредиторы стараются урегулировать проблему дальнейшего поступления платежей.
Добросовестные заёмщики обращаются в банк при первых симптомах роста задолженности, с которой не могут справиться самостоятельно. Таковые пишут заявку о рассмотрении вариантов уступки в сторону заёмщика, с предоставлением временных субсидий или отсрочки платежей.
При отказе со стороны инвестора, граждане вправе обращаться в суд за разрешением реорганизации условий погашения долга (см. Рефинансирование (перекредитование) ипотечного кредита).
Недобросовестные заёмщики отличаются пассивностью, которая приводит к накоплению суммы долга, за счёт обозначенных в договоре пени и штрафных санкций, следующих за нарушением установленного регламента расчёта.
В этом случае инициатором арбитражного спора становится банк. Он вправе затребовать оформленную в ипотеку квартиру, выставив таковую на торги и погасив заём из вырученных за продажу средств.
Иногда в качестве целесообразного варианта используют немедленную продажу квартиры находяйщейся в залоге по договору переуступки. В этом случае недвижимость и долги переходят к преемнику. Одновременно в сторону заемщика прекращаются притязания кредиторов и он лишается прав на жильё (см. Последующий залог недвижимости).
При обозначенной процедуре, требуется оповещение инвестора и получение с его стороны разрешения. Исключением могут выступить ситуации, в которых договором ипотеки не предусмотрено получение разрешения инвестора.
При отсутствии инициативы заёмщика, таковую вправе проявить банк.Допускается переуступка требования долговых обязательств заинтересованному физическому или юридическому лицу. Исполнив взыскание банка, обозначенные преемники предъявляют требования по передаче залогового имущества в их сторону.
Созаёмщик и поручитель – лица, несущие солидарную ответственность за погашение долговых обязательств. Ответственность возникает при совместном оформлении договора кредитования.
Кредитор вправе требовать уплату долговых обязательств от созаёмщика на основании предоставленных при оформлении ипотеки справок о доходах. Так как партнёр по оформлению займа принял ответственность за возвращение инвестированных в недвижимость средств, он так же выступает ответчиком по доле финансирования, выданной задолженнику.
Когда банк может забрать квартиру за долги
Если заёмщик полагает, что трудности с погашением ипотеки носят временный характер, ему следует обратиться в клиентский отдел банка, в котором оформлялся кредит на недвижимость.
На имя руководителя учреждения пишется заявление, в котором указываются причины, препятствующие добросовестному исполнению положений договора, и высказывается просьба к уполномоченному на принятие подобных решений лицу, отсрочить взаиморасчёты на три месяца, без вменения штрафных санкций и начисления пени за просрочку платежа.
Такое заявление рассматривается аналитическим отделом банка. При положительном решении даётся соответствующий ответ и проводится перерасчёт условий возврата остатка денежных средств.
При отрицательном решении администрации учреждения, заявителю даётся выписка с мотивированным отказом и предъявляемыми требованиями.Выданная выписка является основанием для отстаивания своих прав на реорганизацию условий расчёта, в суде общей юрисдикции.
В этом случае истцом выступает заёмщик, а ответчиком – уполномоченное лицо учреждения, злоупотребившее правом взыскания долга.
Самые слабые гарантии правоспособности у лиц, обеспечивших себя жильём за счёт оформления валютной ипотеки. Резкий скачок валюты в сторону подорожания, поставил приобретателей квартир в критическое положение, обусловленное экономическим и политическим положением в стране.
Эти объективные основания беспрецедентного подорожания квартир, заставили задуматься законодателя о гарантиях, которые позволят выжить собственникам квартир, полученных таковыми путём валютного займа.
После падения рубля, согласно статистике, каждый третий кредит оказался просроченным. Суды общей юрисдикции заполнены спорами о восстановлении нарушенных прав кредиторов. Вопреки тому, что в ст. 77 ФЗ-122 определены нормативы расчёта с валютным банком в зависимости от курса рубля, законодательство приняло решение о поддержке заёмщиков этой категории.
Группа депутатов Государственной думы внесла законопроект о моратории на просроченные задолженности по ипотеке, которые возникли после 1 октября 2014 года. Эта дата принята в качестве отправной точки определения обвала рубля на рынке международной валюты.
Согласно положениям проекта, кредитор не вправе лишать семью использования жилого помещения путём наложения ареста и выселения, если залоговая квартира является единственным объектом недвижимости. Так, программа льготного погашения кредита (мораторий) распространяется только на лиц данной категории.
Текст законопроекта оглашает правило взыскания долгов на период моратория без начисления процентной ставки годовых, с разрешением отсрочки платежа, без начисления пени и без предъявления штрафных санкций.
После 1 июля 2016 года период замораживания активных действий в сторону задолженников, постепенно сходит, на нет.В настоящее время рассматриваются новые законопроекты. В частности, «Справедливая Россия» выступила автором законопроекта, требующего уравнять в правах на льготы рублёвых и валютных заёмщиков.
Банки не всегда отбирают квартиры за долги по ипотеке. Изначально сотрудники кредитно-финансового учреждения доводят до сведения клиента-должника, что у него имеется просрочка, и предлагают оптимальный вариант разрешения спора. Если урегулировать вопрос не удалось, банк готовит документы в суд. Но не во всех случаях орган государственной власти удовлетворяет иск.
Данное правило касается конфликтных ситуаций, где просрочка по ипотеке менее 3-х месяцев, и при этом сумма долга не более 5% от общей стоимости залогового жилья на момент подачи искового заявления.
Состоявшийся суд и вынесенное не в пользу клиента решение означают, что должник обязан освободить жилье. Выселением занимаются судебные приставы. В первом случае стороны договариваются о дате добровольной передачи ключей. Во втором – процедура происходит в присутствии надзорных органов (полиции, МЧС, работников прокуратуры) и понятых.
ВАЖНО! Избежать возбуждения исполнительного производства по взысканию ипотеки получится в случае, если гражданин (ответчик) после вынесения судебного решения сможет в полном объеме погасить задолженность перед банком в установленные сроки. Также по инициативе залогодателя при наличии уважительных причин образования просрочки, суд по заявлению может отсрочить исполнения решения, сроком до 1 года. Если в течении этого времени долг будет погашен, то решение суда будет отменено
Ипотека и материнский капитал
Ипотека с государственной поддержкой под 6% для семей с детьми: ответы на частые вопросы
Налоговый вычет по процентам по ипотеке
Когда рефинансирование ипотеки выгодно
Бaнк имeeт пpaвo oтoбpaть любoe зaлoжeннoe жильe зa дoлги.
Квapтиpy мoгyт зaбpaть, дaжe ecли:
- дoлжникy бoльшe нeгдe жить
- чacть квapтиpы пpинaдлeжит дeтям
- в квapтиpe пpoпиcaны нecoвepшeннoлeтниe дeти и poдcтвeнники.
B кpeдитнoм дoгoвope пpoпиcывaют, чтo бaнк имeeт пpaвo oтoбpaть ипoтeчнyю квapтиpy зa дoлги. Нo cyдeбнaя пpaктикa нe paзpeшaeт бaнкaм oтбиpaть жильe, ecли:
Бaнк мoжeт oтoбpaть квapтиpy нe тoлькo пpи ипoтeчнoм зaймe, нo и кoгдa жильe зaлoжили пoд дpyгoй кpeдит. Нaпpимep, в cчeт пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa зaлoжили квapтиpy, кoтopyю пoлyчили в нacлeдcтвo. Taкoй зaлoг paбoтaeт кaк ипoтeкa: нe выплaтил кpeдит — пoтepял зaлoжeннyю квapтиpy.
Бaнк мoжeт пoтpeбoвaть вepнyть кpeдит дocpoчнo, ecли зa гoд былo 3 пpocpoчки плaтeжa. Ecли дoлжник нe cмoжeт пoгacить кpeдит пo тpeбoвaнию бaнкa — бaнк пoдacт в cyд. Paзмep пpocpoчeк нe имeeт знaчeния. Дaжe ecли зaeмщик нe дoплaтил 5 кoпeeк, бaнк пocчитaeт этo дoлгoм.
Пo peшeнию cyдa зaлoжeннyю квapтиpy oтбepyт в cчeт пoгaшeния кpeдитa.
Кoгдa плaтeжи пo ипoтeкe пepecтaют пocтyпaть, бaнк пepeдaeт дoгoвop в oтдeл взыcкaния. Cнaчaлa coтpyдники бaнкa выяcняют, пoчeмy зaeмщик нe плaтит. Чacтo пpeдлaгaют нoвыe ycлoвия пo выплaтaм: oфopмить кpeдитныe кaникyлы, pecтpyктypизaцию или peфинaнcиpoвaниe кpeдитa.
Ecли дoлжник нe oтвeчaeт или нe пpинимaeт дeйcтвия пo выплaтe кpeдитa, тo мoгyт нaчaтьcя звoнки из бaнкa c yгpoзaми oтнять жильe. Этo нeпpиятнo, нo нe кpитичнo.
Ecли дoлжник нe выxoдит нa cвязь или oткaзывaeтcя плaтить, бaнк пoдaeт иcк в cyд.
Ипотечников в РФ станут лишать единственного жилья
3a пpocpoчки пo oплaтe бaнк мoжeт oтoбpaть “излишки”, ecли y дoлжникa ecть нecкoлькo квapтиp или дoмoв.
Eдинcтвeнный шaнc coxpaнить втopyю квapтиpy – дoкaзaть, чтo дoлг пo кpeдитy гopaздo мeньшe cтoимocти жилья. Cpaвнeниe pынoчнoй cтoимocти квapтиpы и cyммы дoлгa нaдo пpeдocтaвить пpиcтaвy пpи apecтe квapтиpы. Ecли пocлe этoгo бyдeт нaлoжeн apecт, дoлжник мoжeт oбжaлoвaть дeйcтвия пpиcтaвa в cyдe.
Пepeд тeм кaк пoдaть нa дoлжникa в cyд, бaнк выяcняeт, ecть ли y дoлжникa имyщecтвo, кoтopoe мoжнo oтoбpaть. Дaжe ecли бaнк нe yзнaeт o нaличии втopoй квapтиpы дo cyдa, этo нe oзнaчaeт, чтo жильe нe выcтaвят нa тopги.
Ecли cyд вынeceт peшeниe в пoльзy бaнкa, cyдeбныe пpиcтaвы пoлyчaт дaнныe нa вcю нeдвижимocть дoлжникa из Pocpeecтpa. Нaйдeннyю нeдвижимocть пpиcтaв cмoжeт пpoдaть c тopгoв и вepнyть дeньги бaнкy.
Пpимep: в cчeт дoлгa пo кpeдитy бaнк пpoдaл c тopгoв втopyю квapтиpy зaeмщикa
Ивaнy дocтaлacь квapтиpa пo нacлeдcтвy. Нa мoмeнт пoлyчeния нacлeдcтвa y Ивaнa былa cвoя квapтиpa и eщe дoлг в 1.5 млн. pyб.
3a гoд y Ивaнa былo 5 пpocpoчeк пo кpeдитy. Из-зa этoгo бaнк пoтpeбoвaл дocpoчнo пoгacить кpeдит, нo Ивaн нe pacплaтилcя c бaнкoм.
Бaнк oбpaтилcя в cyд и взыcкaл c Ивaнa cyммy дoлгa, пpoцeнты пo кpeдитy и eщe пeню зa нecвoeвpeмeннyю oплaтy. Cyдeбный пpиcтaв пpoвepил имyщecтвo, кoтopoe чиcлитcя нa дoлжникe, нaшeл квapтиpy poдитeлeй и нaлoжил нa нee apecт.
Ивaн нe cмoг pacплaтитьcя c бaнкoм, и квapтиpy poдитeлeй пpoдaли c тopгoв.
Банк России предложил ипотечным кредиторам рассмотреть возможность прекратить взыскание оставшейся задолженности с граждан, уже лишившихся заложенного жилья в связи с неисполнением обязательств по ипотечному кредиту (займу). Информационное письмо регулятора рекомендует использовать такую меру даже несмотря на отсутствие всех обстоятельств, с которыми Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» связывает полное прекращение обеспеченных ипотекой обязательств.
Остаток задолженности после реализации заложенной недвижимости на торгах (или ее перехода к кредитору после несостоявшихся торгов) может образоваться в том случае, если цена квартиры или дома не покрывает всего долга по кредиту или займу.
Ранее пункт 5 статьи 61 Закона N 102-ФЗ позволял прекратить долг, если после несостоявшихся торгов кредитор оставлял заложенное жилье за собой. Вступившая в силу 25.07.2014 редакция указанной нормы позволила не требовать с должника выплаты остатка в том числе и после продажи залога, если кредитор получал выплату от страховой компании по программам страхования ответственности заемщика либо страхования финансовых рисков кредитора. Соответственно, в ситуации, когда указанные виды страховок по ипотечному кредиту или займу отсутствуют, страховой выплаты не происходит и у гражданина остается обязанность выплачивать остаток долга.
В документе Банк России обращает внимание на важность соблюдения прав ипотечных заемщиков, в частности на необходимость соблюдения и недопустимость нарушения пункта 5 статьи 61 Закона N 102-ФЗ в его применимой редакции. Кроме того, по мнению регулятора, интересам потребителей в гораздо большей степени отвечало бы полное прекращение долга во всех случаях, когда на предмет ипотеки обращено взыскание.
Банк России предлагает ипотечным кредиторам не взыскивать оставшийся долг с граждан, уже лишившихся заложенного жилья в связи с неисполнением обязательств по ипотечному кредиту.
Остаток долга может образоваться, если цена квартиры или дома не покрывает всего долга по кредиту. Ранее закон позволял прекратить долг, если после несостоявшихся торгов банк оставлял заложенное жилье за собой. С июля 2014 г. долг прекращается и после продажи залога, но при условии получения банком выплаты от страховой компании по программам страхования ответственности заемщика либо страхования финансовых рисков кредитора. Если страховка отсутствует, у гражданина остается обязанность выплачивать остаток долга.
Долг по ипотеке, что делать с задолженностью?
Для заемщика важно помнить, что вариант скрываться и не идти на контакт с кредитором чреват потерей имущества, так как платить все равно придется. Чем раньше начнутся переговоры о погашении задолженности, тем менее вероятны пагубные для должника последствия. Необходимо уведомить банк о своей материальной несостоятельности в письменной форме и попробовать решить вопрос совместно. Главное при этом показать, что вы как должник не отказываетесь от своих обязательств.
Существует несколько вариантов выхода из сложившейся ситуации:
- Реструктуризация задолженности. Предполагает изменение условий погашения задолженности – срока кредитования, процентной ставки или суммы ежемесячных выплат. Это позволит должнику снизить финансовую нагрузку, избежать штрафов и пени, так как просрочки не будет.
- Рефинансирование поможет заемщику погасить задолженность, взяв другой кредит. Такая мера имеет свои минусы: ежемесячные платежи необходимо будет делать по двум кредитам, а процентная ставка у нового займа обычно высокая. Но заемщик в таком случае получает возможность установить иной срок уплаты по кредиту и закрыть задолженность.
- Отсрочка платежа. Должник вправе обратиться в банк с заявлением об отсрочке платежа в связи с тяжелым материальным положением и попросить о продлении срока кредита, что снизит сумму ежемесячного взноса.
- Продажа залогового имущества во внесудебном порядке позволит реализовать залоговое имущество по выгодной цене и погасить долг кредитной организации.
- Признание заемщика банкротом в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26.10.2002 г. Заявление о признании банкротом может быть подано должником в арбитражный суд в течение 30 рабочих дней с момента, когда он узнал, что не может выполнить взятые на себя обязательства перед кредитором в полном объеме, а размер задолженности превышает 500 тысяч рублей. Признание должника банкротом не освобождает его от исполнения обязательств по ипотечному кредиту. В данном случае заложенное имущество будет продано с торгов в счет погашения задолженности.
Заемщику необходимо также знать, с какими трудностями он может столкнуться при задержке или приостановке выплат по ипотечному кредиту.
В обеспечение возврата кредита банк начинает процедуру возврата денежных средств, предполагающую:
- связь с должником по телефону или по почте с требованием погасить задолженность и с указанием мер воздействия в случае невыполнения им своих обязательств;
- уступку требования по кредиту третьему лицу в порядке цессии и на основании ст. 382–392.3 ГК РФ;
- взыскание задолженных денежных средств в судебном порядке.
Согласно действующему законодательству залогодержатель может выдвинуть к заемщику требование о полном погашении кредиторской задолженности, включая дополнительно начисленные проценты, пеню и штрафные санкции. Если данное требование не будет удовлетворено, банк вправе обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании на имущество, заложенное по договору об ипотеке. В случае удовлетворения исковых требований кредитора должник рискует потерять залоговое имущество, и не факт, что вырученные за продажу жилья денежные средства покроют общую сумму долга. Процедура взыскания, согласно Закону № 102-ФЗ, включает выселение должника из залогового имущества и реализацию его через торги.
Обратите внимание! Должник может обратиться в суд с заявлением о предоставлении рассрочки задолженности по судебному решению.
ст. 434 ГПК РФ
Идеальным вариантом для должника будет прийти к мировому соглашению с кредитором о погашении задолженности, а не ждать, когда по делу будет вынесено судебное решение и дело будет передано в службу судебных приставов для начала исполнительного производства о выселении.
Если дело все же дошло до суда, советуем обратиться к юристу, который профессионально разбирается в нюансах ипотечного кредитования и сможет вам помочь не только минимизировать потери, но и отстоять свои права в суде. Шанс на благоприятный исход в таком случае возрастает.
Доводить дело до выселения должника из квартиры, взятой в ипотеку, невыгодно обеим сторонам. Дело в том, что продажная стоимость квартиры, выставленной на торги, будет составлять всего лишь 80% от ее стоимости, установленной независимым экспертом на суде (ст 54 п 4 Закон об ипотеке). Если ее не смогут купить с первого раза, цена упадет еще на 15%, плюс придется оплачивать вознаграждение организатору торгов.
Обычно банки начинают бить тревогу уже при 10-дневной задержке по ипотечному кредиту. За пять дней до даты наступления обязательной выплаты они СМС сообщением напоминают заемщику о необходимости совершить платеж, после 10 дней ее отсутствия они звонят должнику, выясняя причины задержки, спустя месяц, высылают письмо с напоминанием, потом пытаются решить вопрос во внесудебном порядке.
Как оспорить торги по квартире?
Однако, если финансовые проблемы все же актуальны, и средств на выплату ипотеки нет, то стоит предпринимать другие действия. Одним из выходов могут считаться кредитные каникулы. Они предполагают временный отказ от выплаты тела кредита и погашение лишь процентов, при этом общая сумма долга замораживается на текущем уровне и пока каникулы не закончатся, она не начинает уменьшаться.
На самом деле этот вариант подходит не многим. Если, к примеру, ипотека оформлена в текущем или в прошлом году, то большую часть ежемесячной выплаты (порой до 80%) составляют именно проценты, так что разрешение не платить тело кредита вряд ли поможет существенно экономить. А вот если срок выплаты ипотеки уже перевалил за экватор (к примеру, 10 лет и более), то этот вариант очень даже подойдет.
Однако прибегать к кредитным каникулам, когда дело уже передано в суд, поздно – заботиться об этом нужно было раньше, когда только возникли сложности с оплатой. В противном случае сумма долга уже накопилась значительная, единственный выход в этом случае – приплюсовать ее к сумме основного долга.
Банк обращается в суд с иском о взыскании суммы накопившегося долга, всех неоплаченных процентов, возникших штрафов (которые обычно назначаются на уровне ставки рефинансирования Банка России и включаются, как только очередной платеж просрочен). Учитывая тот факт, что у заемщика нет другого имущества, которое бы подлежало аресту и реализации, то банк будет просить обратить взыскание на предмет залога. В этом случае, если банк примет положительное решение по этому иску, квартира будет продаваться через систему торгов. Ее стартовая цена составит примерно 80% от рыночной стоимости (которую определяет оценщик).
Если с первого раза квартиру реализовать не получится, то назначается дата повторных долгов, при этом стартовая цена опускается еще на 15% от оценочной стоимости. В тот момент, когда квартиру купят, вырученные от продажи средства должны пойти на погашение полного долга перед банков – со всеми процентами и штрафами, а также остатка суммы кредита. Если полученных средств будет недостаточно, то Вы должны будете его внести самостоятельно, используя другое имеющееся у Вас имущество. Вот почему, принимая Ваши документы к рассмотрению на этапе принятия решения о выдаче кредита, финансовое учреждение изучает все особенности Вашего финансового положения, чтобы в случае чего быть защищенным со всех сторон.
Если у Вас нет никакого имущества, то в решении будет содержаться норма о том, что впредь Вы должны будете отдавать 50% своей зарплаты приставам в счет оплаты Вашего долга. В принципе, ничего не поменялось, однако если раньше Вы самостоятельно принимали решения и платили по кредитам, то теперь это решение принимают за Вас банки. Если в кредитном договоре есть созаемщики (например, супруг или супруга), то 50% зарплаты должны будут отдавать и они. Невеселенькая перспектива, не правда ли?
Хорошая новость: даже если банк передал иск в суд, на следующий день Вас вряд ли будут выселять из квартиры. Если действовать грамотно и осмысленно, привлекая к процессу специалистов в юридической сфере, то принятие окончательного решения можно растянуть на срок до года.
Плохая новость: банк не отступит и не простит долг. Значит, делать что-то все-таки нужно. Вот несколько возможных вариантов, помогающих урегулировать ситуацию.
Вариант 1. Хороший специалист, знающий законодательство, может найти прорехи в делах, которые банковские юристы передают в суд. Например, срок исковой давности по взысканию пени составляет 1 год, а по истечении этого срока никто не сможет предъявить Вам никаких претензий. Изучив кредитный договор, можно и в нем найти определенные дыры, чтобы оспорить подачу искового заявления.
Вариант2. Если судебные заседания проводились без Вас (Вы не получали уведомления и не расписывались за них), то опытный юрист может отменить все принятые решения. Это даст Вам определенную временную передышку.
Вариант 3. Всячески затягивать процесс: подавать апелляционные жалобы, ходатайства, составлять встречные иски, заявлять о необходимости проводить экспертизы и требовать документы для изучения. Если правильно использовать ситуацию, то в принципе можно взять банк измором.
Вариант 4. Самому идти в наступление. Следует понять, где банк нарушил действующее законодательство, и самому подать в суд на этом основании. Будьте готовы к тому, что банк будет сопротивляться, так что следует быть подкованным в подобных вопросах.
В любой из вышеперечисленных ситуаций Вам не обойтись без грамотного юриста, адвоката или специалиста по ипотечным кредитам. Он должен в совершенстве знать законодательство, поскольку в противном случае ошибки с его стороны могут дорого Вам обойтись. Конечно, такой специалист стоит денег, ведь его услуги недешевые. Тут стоит сопоставить расходы по кредиту с оплатой труда этого специалиста и выбирать тот вариант, который будет экономически более выгодным.
Если у вас накопился долг по ипотеке, будьте готовы к следующим вариантам развития событий:
- Сотрудники банка попытаются связаться с вами по телефону или почте. Банк будет напоминать о задолженности, требовать внести необходимую сумму.
- Следующим шагом может стать предложение реструктуризации долга. Если у вас положительная история отношений с банками, вы можете перекредитоваться в другом финучреждении.
- Если вы продолжите нарушать условия договора, банк передаст ваши долговые обязательства коллекторам либо в судебном порядке потребует взыскания залога.
Значительная часть заемщиков, оказавшись в трудном финансовом положении, игнорирует звонки с банка, не идут на контакт и полностью прекращают платежи. Это усугубляет положение должников и влечет продажу залога.
Банк забирает квартиру за долги по ипотеке
- Как взять ипотеку? Оформление ипотеки
- Банк «Российский Кредит» примет участие в восстановлении «Моего Банка. Ипотеки»
- Погашение ипотеки или как правильно закрыть ипотеку
- Сроки ипотеки. Как рассчитать? Можно ли уменьшить срок ипотеки?
- Страхование ипотеки. Нужно ли страхование при ипотеке?
Если должник ничего не платит, банк имеет право обратиться в суд через три месяца после просрочки кредита, если же хоть какие-то выплаты идут, банк ждет определенное время, примерно пол года.
Взыскание долга по ипотеке
Основание для обращения в судебный орган — невыполнение условий поставленных банком заемщику. Не думайте, что можно не платить и финансовая организация ничего не сделает, вы подписали договор, где указано, когда следует вернуть взятую сумму. В суде банк требует полного погашения кредита, учитывая штрафы и проценты.
Как только банк не получает очередной платеж по ипотеке, его работники направляют соответствующее уведомление должнику о том, что у него появилась просрочка.
Неустойка начисляется сразу при возникновении просрочки, а вот пени могут начисляться за каждый день, поэтому желательно погасить долг как можно скорей.
Как организовать оценку квартиры для ипотеки? Смотрите по ссылке.
Уведомление от банка содержит срок, в течение которого допускается без тяжелых негативных последствий для заемщика погасить возникшую недоимку.
Будет иметься в таком документе предупреждение о том, что если долг будет расти, то банк будет вынужден обратиться в суд для взыскания средств принудительными способами за счет приглашения приставов.
Если нет ответа от должника, то суд обращается к созаемщикам и поручителям при их наличии.
Если граждане никак не реагируют на претензии, то кредитор вынужден обратиться в суд, причем выбирается суд, располагающийся по месту нахождения купленной ипотечной недвижимости.
Для этого подготавливаются документы:
Посмотрите, пожалуйста верно ли составил исковое заявление:
Исковое заявление о взыскании долга
«7» сентября 2002 г. между Истцом и Ответчиком зарегистрирован брак. С «7» сентября 2002 г. по «03» февраля 2013 г. они проживали совместно и вели общее хозяйство.
От брака родились двое детей ребенок г.р. и г.р. Алименты на детей Истцом выплачиваются в полном объеме.
«23» января 2012 г. брак между Истцом и Ответчиком решением мирового судьи судебного участка №3 г. Челябинска Челябинской области, вступившим в законную силу 03 февраля 2012, брак был расторгнут. Заявления о разделе совместно нажитого имущества не подавалось.
«7» декабря 2009 года было зарегистрировано право на данную квартиру в у Исца и у Ответчика. Подтверждается свидетельством о гос. регистрации права
В 2010 году закладную на квартиру АКБ «Твер» передал ОАО «Южно-Уральская корпорация жилищного строительства и ипотеки». В 2011 году закладная передана ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», в адрес которой и осуществлялись текущие платежи.
Согласно п. 1 ст. 33 СК РФ законным режимом имущества супругов является режим их совместной собственности.
В силу п. 1 ст. 39 СК РФ при разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными.
В силу п.3 ст. 39 СК РФ общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям.
Согласно п.1 ст. 395 ГПК РФ, За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Что делать, если банк подал в суд за невозможность выплачивать долги по ипотеке?
Когда банк пытается забрать квартиру за просрочку, у должника есть права по защите своих интересов для того, чтобы он мог найти деньги на оплату просроченной ипотеки или найти новое жилье. Если банк подал в суд, необходимо правильно и грамотно отстаивать свои интересы:
- Подача апелляционных и кассационных жалоб в целях продления срока вступления решения суда об обращении взыскания на предмет залога;
- Заявление на отсрочку для оплаты задолженности по ипотеке на один год;
- Уйти в процедуру банкротства физического лица;
- При наличии веских оснований попытаться признать договор залога недействительным — подходит для квартир, купленных до получения займа под залог квартиры. При покупке квартиры с помощью ипотеки такой вариант не подходит;
- Оплата ипотеки с помощью материнского капитала или государственных субсидий.
Если у вас уже возник долг по ипотеке, и вы не знаете, что делать, чтобы вернуть свое финансовое состояние, которое позволяло вам вовремя выплачивать деньги, честно сообщите об этом банку. Напоминаем, что обращение в суд и выселение – крайняя мера, которая не выгодна банку и уж точно не является решением для вас.
Чтобы этого не произошло, необходимо изложить свое видение ситуации банку. Специалисты с большой долей вероятности пойдут вам навстречу и предложат реструктуризацию ипотечного кредита. Смысл этой меры заключается в снижении ежемесячного платежа с соответствующим увеличением срока по договору, чтобы вам было проще вносить обязательные платежи.
Также, если ваше финансовое положение еще может быть исправлено, вам могут быть предложены ипотечные каникулы. Возможно это лишь в том случае, если данная программа предусмотрена условиями вашего соглашения.
Третий вариант – пересмотр валюты ипотеки. Если вы получаете доход в рублях, а кредит взят в иной валюте, и причина долга – это колебания курса, банк пойдет навстречу и пересмотрит этот пункт.
Более охотно банки пойдут на условие реструктуризации, если увидят, что причины просрочки заключаются в уважительных причинах:
- Потеря работы;
- Болезнь и траты на лечение;
- Рождение ребенка;
- Инвалидность;
- Снижение заработной платы.
Чтобы банк рассмотрел запрос, необходимо подать заявление, приложить копию трудовой, справку о доходах формы 2-НДФЛ, а также любые документы, подтверждающие ваше текущее положение (медицинские справки, справки с места работы и т.д.).
Еще одним способом решить вопрос, что делать с долгом по ипотеке, является продажа залогового жилья. Кредитная организация тоже будет продавать ее в том случае, если договориться все же не удастся, и суд примет решение о выселении. Однако, если вы сами займетесь этим, куда выше шанс получить за эту недвижимость больше денег, чем на аукционных торгах.
Не забудьте поставить в известность банк и получить от него официальное письменное решение на продажу залогового имущества. Чаще всего никаких возражений не поступает, но это обязательное требование. И покупатель скорее всего все равно запросит у вас эти документы.
Из-за жесткой конкуренции на рынке кредитования, банки прилагают максимум усилий, чтобы привлечь большее количество клиентов, в том числе и переманивая их от других компаний. Некоторые соотечественники уже имеют по 5-6 займов на семью, и, как результат — испорченное кредитное досье. Банк, обслуживающий подобных клиентов, также начинает сталкиваться с некоторыми проблемами.
В практике судебных приставов имеется такая формулировка, как «задолженность по прочим платежам помимо ипотеки». Она означает, что россияне имеют не только жилищные ссуды, но и целый ряд других обязательств — это могут быть потребительские займы, автокредиты, прочее.
Клиенты, допускающие просрочки по платежам, неизбежно столкнутся с проблемами. Каждый кредитор заинтересован в том, чтобы ссуды погашались вовремя, согласно кредитному договору, поэтому будет прилагать различные меры, направленные на обеспечение выполнения клиентом своих обязательств:
- Кредитное соглашение, заключенное между банком и заемщиком, предусматривает начисление пеней и штрафов в случае возникновения просрочек. Даже если недостача по ссуде составляет всего 1 рубль, банком будет начислена неустойка. Чтобы ознакомиться со штрафными санкциями, предусмотренными за нарушения условий кредитного договора, следует заглянуть в подраздел «Права и обязанности сторон».
- Банк может требовать от клиента полного закрытия долга. Причем такое требование может быть выдвинуто даже в том случае, если заемщик в течение года допустил не более трех долгосрочных просрочек.
- Возвращать долг, который не выплачивается клиентом в течение квартала, банки могут уже через судебные инстанции. Рассмотрение иска может закончиться для заемщика изъятием имущества, которое будет реализовано в счет уплаты задолженности. Если после проведения аукциона и погашения кредита останется некая сумма, ее переведут на счет клиента.
- Кредиторы нередко пользуются услугами коллекторов, которые, в свою очередь, применяют собственные методы, направленные на взыскание долга.
Если вы заемщик, допустивший просрочки по платежам, то негативные последствия подобного отношения к кредиту наступят обязательно. Еще больше усугубит ситуацию попытка скрываться от банка. Такой заемщик рискует не только испортить собственную кредитную историю, но и потерять имущество. Если по какой-то причине вы не можете погасить ссуду, ищите законные способы решения проблемы.
У ИП и директоров могут забрать ипотечную квартиру за долги
Самый простой способ избежать возможных неприятностей — вовремя совершать платежи по кредитам. Однако если у вас имеются веские причины, по которым вы не можете погасить долг точно в срок — сообщите об этом кредитору. Он, как заинтересованное лицо, пойдет вам навстречу и предложит разумный компромисс.
- Отсрочка в оплате суммы по графику. Возможно, вы попали в сложную жизненную ситуацию, однако сумели ее разрешить — нашли более оплачиваемую работу, закончили затяжное лечение, прочее. В таком случае кредитор может дать вам отсрочку, продлив сроки погашения ссуды. Такому клиенту нередко предоставляют каникулы на период до трех месяцев, с платежом 0 рублей.
Заявка заемщика рассматривается в индивидуальном порядке, и решение принимается с учетом всех сложившихся обстоятельств. На определенные привилегии могут рассчитывать тяжело больные клиенты, многодетные семьи, беременные женщины и другие категории граждан, лишившиеся источника доходов по причинам, от них не зависящим.
Главное, о чем следует помнить — не пускайте проблему на самотек, чтобы не усугубить и без того сложную для себя ситуацию. Как правило, банки идут навстречу собственным клиентам, так как сами заинтересованы в разрешении проблемной ситуации мирным путем, без привлечения третьих лиц, коллекторских агентств и судебных инстанций.
Задолжность по кредитным платежам кроме ипотеки
Это могут быть в том числе и прочие кредиты на более выгодных условиях с целью погашения текущих.
- При появлении финансовой возможности необходимо как можно ранее внести очередной платеж. Кроме того, нелишним будет и досрочное погашение долга. В настоящее время такую практику приветствуют практически все банки и штрафные меры не принимают.
- Некоторые полагают, что если длительно не погашать кредит, банк передает дело на рассмотрение в суд, в результате чего списываются начисленные ранее штрафы и уменьшается сумма задолженности. Однако прежде чем обратиться в судебные органы, руководство кредитных организаций может обратиться к коллекторам, общение с которыми приятным назвать трудно. Ну а если дело дойдет до суда, то должник рискует лишиться части имущества в счет погашения претензий.
Ответ юриста на вопрос : люблинский суд Обратитесь к приставам сперва, выясните, какой у Вас долг и какие ограничения наложены. видимо, Вы не проживаете по адресу, указанному в исполнительном листе. что с этим делать и где вас искать — это в данном случае проблема взыскателя, а не ваша 02 Ноября 2015, 21:40 Уточнение клиента Ну когда то же найдут. Я не прячусь, по прописке живу и т.д. «Знаю, что сумма долга по кредиту у меня осталась.
К чему меня могут обязать?» Операция «Новогодний герой» На базарах, соседствующих с мечетью Омейя (Дамаск), торговцы наперебой предлагают значки, брелки, кофейные чашки и майки с изображением российского лидера. Хотя последний западный турист давно уже покинул сирийскую столицу, группы паломников-шиитов расхватывают на ура сувениры, посвященные новому триумвирату Асад-Путин-Насралa.
- Некоторые организации позволяют своим клиентам не платить в течение некоторого срока. Речь идет, как правило, о 3 месяцах.
- Принимая решение об отсрочке, банк учитывает статус заемщика.
Обычно привилегии предоставляются беременным женщинам, тяжело заболевшим клиентам, утратившим трудоспособность и лицам, которые потеряли источник дохода по независящим от них причинам. Реструктуризация долга Банки, не желая доводить дело до суда, часто предлагают клиентам услуги по реструктуризации долга.