Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Срок исковой давности по кредиту у коллекторов». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Если банк продал долг коллекторской фирме, это никак не влияет на правила расчета исковой давности. По цессии вообще нельзя менять условия первоначального кредитного договора. Для должника изменится только организация, которой он обязан вернуть деньги.
В зависимости от мер взыскания, которые банк предпринимал до продажи долга, могут возникать следующие последствия:
-
Банк подавал в суд. Если коллекторы купили задолженность, на которую есть решение или приказ суда, нормы о сроках исковой давности уже не актуальны. Просуженную задолженность взыскивают без ограничения по срокам.
-
Банк не подавал в суд, а просто продал долг коллекторам. Если на момент передачи долга банк не обращался суд, исковая давность исчисляется по общим правилам, т.е. без продления сроков — 3 года с даты последнего платежа;
-
если продан долг, по которому истекли три года на взыскание, коллекторы не могут его восстановить по собственному желанию.
Обратите внимание! Согласно пункту 1 статьи 199 ГК РФ, истекший срок давности не препятствует обращению в суд — суд примет такое заявление к рассмотрению. И если ответчик проигнорирует судебную повестку, не подаст заявление о пропуске сроков, суд вполне может присудить задолженность даже по просроченному кредиту.
Срок исковой давности при продаже долга коллекторам
Обратиться в судебные инстанции коллекторы вправе даже после истечения сроков давности. В этом случае могут возникнуть следующие последствия:
-
если подано заявление о выдаче судебного приказа, коллекторы получат его, если должник в течение 10 дней с даты вынесения не направит возражения;
-
если подан иск, коллекторская компания получит решение и исполнительный лист при отсутствии заявления от ответчика о пропуске сроков.
Как отменить судебный приказ мы подробно написали в этой статье.
Важно! Ситуация может осложниться, если в кредитный договор банк включил условие о подаче исков и заявлений в суд, расположенный в другом городе — по месту нахождения головного офиса.
Пример: Преддоговорное информирование о предоставлении потребительского кредита Райффайзенбанка
Списан долг 471 284 ₽
Начало работы 04.06.2020
Дата завершения 20.02.2021
Ситуация Зарплаты в Рязанской области небольшие, а потеряв работу, трудно вернуться к предыдущему уровню оклада. Все это привело к накоплению долгов.
Результат В арбитражном суде свои интересы защитила только Федеральная Налоговая Служба, все заявленные и не заявленные кредиты успешно списаны.
Срок исковой давности по кредитным обязательствам осуществляется на основании графика платежей и договора, которые подписываются обеими сторонами. При передаче обязательств коллекторам условия принудительного взыскания проблемной задолженности остаются неизменными, и сроки давности должны рассчитываться по каждому платежу в отдельности.
Как считать срок исковой давности по кредиту?Возврат заемных средств происходит в течение многих лет, в соответствии с графиком платежей, который выступает неотъемлемым приложением кредитного соглашения. Каждый платеж по кредиту является самостоятельным — он имеет свою дату погашения. Срок исковой давности рассчитывается отдельно по каждому платежу. За весь кредит срок выйдет по истечению 3 летнего срока, с момента когда по графику запланирован последний платеж.
Рассмотрим пример. Гражданин Н. в марте 2018 года обратился в банк за получением кредита на 5 лет, однако, уже в апреле этого же года, он не стал выплачивать заем. Согласно положениям гражданского законодательства право принудительного взыскания возникает у кредитора уже с момента, когда наступит первый день просрочки по долговому обязательству.
Срок исковой давности по платежу неоплаченному в апреле 2018 года выйдет в апреле 2021 года. А срок давности по всем платежам выйдет только в 2026 году.
Это значит, что для взыскания платежа, просроченного в апреле 2018 года, кредитору нужно обратиться в суд с заявлением до апреля 2021 года. Но, если по каким-то причинам он смог обратиться в суд только в мае 2021 года, суд должен вынести решение о взыскании этого платежа, в связи с истечением сроков давности, либо должник вправе обратиться с ходатайством об исключении из общего расчета долга апрельского платежа.
Сроки давности по кредиту при продаже долга коллекторам
Кредитные организации часто уступают право долга коллекторским агентствам, когда понимают, что взыскать просрочку не предоставляется возможность собственными силами.
Необходимо владеть информацией меняется ли исковой срок у коллекторов по кредиту. Рассматривая этот момент законодательно, заверяем, что при продаже долга коллекторам, сроки не меняются. Представители таких фирм, могут ориентироваться на исковую давность и действовать в рамках этих сроков, но обнулять их не могут.
Подавать иски в суд агентство коллекторов имеет право. Но вот выиграть судебное дело — это маловероятная возможность. Важно знать, что при рассмотрении таких дел, судья не имеет времени узнавать сроки. Поэтому все данные касательно истечения срока давности следует предоставлять заемщику, тем более это в его интересах. Должник должен составить ходатайство и передать его в суд. Обычно, такой бумаги достаточно для того, чтобы судья отказал в иске.
Важно знать, что в РФ есть закон, который регулирует работу коллекторских органов. Закон “работает” с 2017 года. Орган следящий за законными действиями представителей коллекторских фирм — ФССП. Поэтому смело подавайте жалобу в этот орган, как только заметили или прочувствовали на себе незаконные действия коллекторов.
Если фирма, занимающаяся взысканием долгов, зарегистрирована в едином реестре, то она официально несет ответственность за свои незаконные действия. Если коллекторская компания не имеет регистрации — обращайтесь в органы прокуратуры. Есть возможность наказать такую организацию административной или дисциплинарной ответственностью. Помните, что в МВД вам тоже не откажут, если есть угрозы со стороны представителей взыскания долга.
В заключение, хотим отметить и обратить ваше внимание: не стоит использовать исковую давность, как метод избежать погашения просроченной задолженности. Банк всегда знает кто и сколько не заплатил по своему кредиту. Банк имеет право подать иск в суд пока действует этот период. Ваша кредитная история может существенно быть испорченной.
Если одно лицо нарушает права другого, есть возможность подать иск в соответствующую инстанцию. Время до ограничительного момента, за которое можно это сделать, считается, как давность для подачи иска. Сама формулировка раскрывается в ст.195 ГК.
Судебные органы принимают заявление от лица, права которого были нарушены, с просьбой их защитить даже если долг продали коллекторам. Но если ответчик документально докажет, что период предъявления иска истек, истцу будет отказано. При этом самостоятельные действия по взысканию в одностороннем порядке со стороны истца будут неправомочны. Это указано в ст.199.
Важно! СИД – не преграда для продажи задолженности третьему лицу (коллекторному бюро).
Проценты, начисляемые на банковское тело, неотрывно связаны с основным долгом, поэтому к ним предъявляются те же временные рамки.
Сегодня выиграть в данном вопросе у банка практически нереально. Но если все-таки удастся, то данная организация выносит по такому клиенту пожизненный запрет, и в течение 15 лет ни одно финансовое учреждение РФ не выдаст ссуду. Кроме того будет отказано в профессиональной деятельности в данной структуре.
Срок давности по кредитной задолженности у коллекторов
Ошибочно считать, что банковская структура сможет пропустить срок. Она начинает действовать уже при первой неуплате, применяя разные рычаги давления, в т.ч. продажу по договору цессии долга коллекторному агентству. Также банк может обратиться в судебные инстанции.
И совсем легкомысленно полагать, что законное истечение сроков давности – веское основание для судебного органа отказать заимодавцу, даже если это очевидно. Подать ходатайство или заявление не удовлетворять иск кредитора может сам должник, либо его представитель, оформленный документально. Но нельзя ограничиваться только этими бумагами. Необходимо представить расчеты по СИД. После проверки их правильности и точности, суд выносит свой вердикт в пользу заемщика, а банку отказывает в связи с истекшим сроком.
Нет законных ограничений в вопросе подачи иска, поэтому банк имеет право регулярно это делать. Заемщику придется держать руку на пульсе и быть готовым в любой момент доказать свою правоту, ссылаясь на 196 статью. Неявка в суд или составление ходатайства после вынесения вердикта чреваты проигрышем даже при явном недоразумении.
Бывает, что заимодавцы намеренно не проявляют активности и не предпринимают никаких действий. Должник наивно полагает, что про него забыли, и осталось совсем немного времени, когда закончится СИД. Тем временем растет основной долг и проценты по нему, начисляются пени с учетом ставки рефинансирования, растущие в геометрической прогрессии и штрафы, предусмотренные условиями соглашения. Ближе к завершению периода предъявляется требование о взыскании общей долговой суммы. Далее действует правило сдвижения сроков.
Какие коллекторы подают в суд и как часто? Об этом мы скажем далее. Прямая специализация таких организаций – возврат проблемных кредитных задолженностей. Для того, чтобы воспользоваться услугой, необходимо заключить один из двух видов договора, которыми и определяются их правомочия:
- Цессионный. Он закрепляет факт продажи долга, то есть право требования официально передается агентству. Теперь эта организация сама становится кредитором, а значит, заемщик имеет обязательства уже перед ней. К сожалению, при наличии такой бумаги она может абсолютно законно начать судебное разбирательство.
- Агентский. Оставляет все кредитные вопросы за финансовой организацией. Почему коллектор не подает в суд в таком случае? Дело в том, что он становится своеобразным колл-центром этого банка. Данный вид документа не дает возможности обращаться за помощью к приставам. Здесь он способен только проводить информирование должников о сумме, которую надо заплатить. Но так не может продолжаться вечно, в конце концов кредитор примет меры, и на этом коллекторская работа кончится. А вот вам придется стать ответчиком.
Таким образом, необходимо проверить, какие обязательства перед банком имеет коллекторское агентство.
Из предыдущего блока ясно, что судебный иск невыгоден для них, считается лишь крайней мерой. Пока не опробуются все способы получения денег, это будет бессмысленным действием. Есть два варианта, когда они могут внезапно решиться на такой шаг:
- Если у вас вдруг появилось имущество (наследство, дарение), либо новый источник дохода). Тогда они с большой вероятностью выиграют дело.
- Могут отложить это на будущее, например, при разводе супругов они смогут потребовать долю в их совместно нажитом имуществе.
Важно понимать, что агентство имеет только право, но не обязанность обращаться к приставам. Возможны случаи, когда долг и вовсе прощается, но на это не нужно сильно надеяться. Иногда происходят обстоятельства, которые используют для возобновления взысканий.
Так они поступают только в нескольких случаях:
- Если вы не выполняете обязательства по исполнительному листу.
- У вас нашли недвижимость, транспорт или другое имущество, которое можно изъять в уплату долга.
- Вы оскорбили сотрудника по телефону (но такое случается редко, чаще они не хотят доводить дело до приставов).
Это один из самых актуальных вопросов, потому что именно этим и угрожают коллекторы, надеясь на неосведомленность человека, которому звонят. Надо понимать, что ваши отношения с кредитором – административные, и неуплата не считается преступной деятельностью. Но это правило действует только в том случае, если у них нет оснований для объявления вас мошенником. Подобное сделать очень сложно, понадобится собрать большой пакет документов и улик, на что агентство редко готово пойти. Если вы не занимались противозаконной деятельностью, то беспокоиться не о чем, лишить свободы вас не смогут. Если заемщиком хотя бы единожды была внесена платежная сумма, то его нельзя считать преступником. Пристав лишь может принять решение о погашении задолженности.
Главное в такой ситуации – не паниковать, необходима свежая голова и рассудительные действия. Ни в коем случае не хамите, иначе с вас еще потребуют плату за моральный ущерб. Как только угроза будет исполнена, следуйте данному плану:
- Проведите анализ искового заявления и судебного приказа (если он уже имеется). Проверьте, есть ли вообще у агентства право требования.
- Самостоятельно рассчитайте сумму долга и сравните с той, что найдете в документе, она должна совпадать.
- Теперь приступайте к подготовке возражения или заявления на отмену приказа пристава.
- Выступите в суде и предоставьте все собранные бумаги, можете дополнительно отправить ходатайство о рассмотрении дела в ваше отсутствие.
- Как только будет вынесено решение, вы вправе его обжаловать, если оно нарушает действующее законодательство.
Ни в коем случае не игнорируйте повестку, не пропускайте заседание без уважительной причины. Это не избавит вас от проблем, а вашу судьбу могут решить и без личного присутствия. И это вопреки бытующему мнению, что можно сделать вид неосведомленного человека. Тем более вы можете попытаться добиться уменьшения долговой суммы или запросить особых условий. Помните, в этот момент вы должны показать себя ответственным гражданином, а не навлекать еще больше бед.
Действие кредитного соглашения продолжается только три года, иногда – пять (очень редко), но лишь если это четко прописано в документах. Но в данном условии часто находят лазейку: не всегда может быть ясно, что именно считать точкой отсчета. Есть два варианта:
- Момент, когда договорные обязательства подходят к концу.
- Следующий день после того, как должен вноситься заключительный платеж.
Посмотрите, что именно написано в ваших бумагах. Если вы стали должником в начале сотрудничества с банком, то в любом случае ждать окончания срока действия исковой давности придется долго.
Исковой давностью по кредиту эксперты называют отрезок времени, в течение которого кредитор имеет право составить иск на должника в судебную инстанцию. В тексте заявления указывают нарушение клиентом банка кредитного соглашения, составленного при передаче денег.
Кредитные отношения в целом описаны в нормах Гражданского кодекса РФ. Срок исковой давности по ссуде составляет 3 года.
Чтобы понять, когда именно истекает срок исковой данности по взятому кредиту, необходимо уметь правильно рассчитывать 3 года. На какую дату следует ориентироваться? Вариантов может быть несколько:
- Дата, когда завершается действие кредитного соглашения.
- Дата, когда должником был сделан последний платеж по задолженности.
Заемщик отдает предпочтение первому варианту. Но кредитору больше подходит второй. Судьи, рассматривая исковые заявления, следуют второму варианту. Это означает, что больше шансов отсчета давности по ссуде с даты, когда должник внес долг или проценты по долгу в последний раз.
Первый вариант не используют, если рассматривается судебный спор о кредитных картах, когда установленная граница овердрафта фигурирует бессрочно.
Какие варианты разрешения спорно ситуации встречаются еще в судебной практике? Срок рассчитывают с даты, когда банк узнал о факте формирования задолженности у гражданина и сумел инициировать взыскание суммы. К примеру, это может быть дата по первому отсутствию платежа заемных средств и процента. В целом многое зависит от судей, юридических консультантов, работающих на кредитное учреждение и опытного адвоката заемщика.
Если сформировалась задолженность, прежде чем за выбивание долгов возьмутся коллекторские службы, лучше попробовать договориться с банком о погашении денег в рассрочку, частями. Когда кредитное заведение договаривается с коллекторами и продает им долг, они требуют вернуть средства как можно скорее и будут надоедать не только вам, но и вашим родственникам, не гнушаясь нечистоплотными мерами.
Иногда период действия исковой давности по окончании действия договора увеличивают. Такое бывает, когда два участника сделки приняли компромиссное решение.
Чтобы перестраховаться и не обращаться к коллекторскому агентству, многие кредитные заведения вносят в договор срок 5, 10 и даже 20 лет действия ссуды. Если такой пункт присутствует в документе, оспорить его после подписания уже нельзя. Поэтому следует внимательно относиться к документам, которые вы подписываете.
Если коллекторы не успокаиваются и требуют внести старую задолженность, необходимо определить, что долг не взыскали, когда он еще был действующим. Для этого произведите такие манипуляции:
Если судебное производство найдено, а может быть, присутствует решение о взимании задолженности по ссуде, придется покориться и вернуть деньги. При этом важно учесть следующие особенности:
- Уточните, продан долг коллекторам или нет. Если да, то попросите коллекторов выдать вам ксерокопию соглашения об уступке прав требования.
- Если начато исполнительное производство, связаться необходимо с судебными приставами.
Погашая долг, не стоит забывать о сохранности чеков. Только так можно доказать выплату всей суммы при возникновении претензий у коллекторов или приставов.
По закону вы никому ничего не должны. Но коллекторы, которые выкупили долг у банка, назад не отступят. Их действия могут быть не всегда законными:
- Коллекторы сначала увещевают, а затем угрожают.
- Звонят посреди ночи должнику и его родственникам.
- Присылают письма о незакрытой задолженности трудящегося руководству предприятия. Это не понравится никакому начальнику.
К тому же навсегда испорченной останется кредитная история. Вряд ли какой-то банк осмелится доверить свои деньги безответственному клиенту. Суммируя все эти неприятности, которые приносят коллекторы, иногда выгоднее распрощаться с ними, оплатив задолженность.
Широкое распространение кредитных продуктов среди населения привело к увеличению количества граждан, которые не возвращают средства банку. Современные финансовые учреждения обладают широким арсеналом инструментов, которые можно применять для взыскания долга, образовавшегося у заемщика: от службы безопасности до возможности обращения в суд.
Однако инициирование судебного разбирательства не всегда является выгодным для банка. Поэтому часто подобные учреждения продают долги заемщиков коллекторским агентствам. Сотрудники последних не всегда действуют в существующем правовом поле. Это в полной мере касается и сроков, в течение которых коллекторы имеют право взыскивать задолженности. В данной статье мы рассмотрим, что можно предпринять, если отведенный отечественным законодательством срок исковой давности (СИД) по ранее полученному кредиту истек, а коллекторы продолжают звонить.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Как правило, задолженность клиента передается коллекторам в том случае, если банк не видит иных способов возвратить средства. Довольно часто подобное действие осуществляется по истечении срока исковой давности. При этом коллекторское агентство рассчитывает взыскать долг, ориентируясь на юридическую неграмотность большинства должников. Часто подобный подход приносит плоды, поскольку граждане, не знающие своих прав и осведомленные о методах коллекторов, выплачивают долг.
Возникает закономерный вопрос: если банк продал долг коллекторам, каков срок исковой давности? Чтобы дать на него ответ, необходимо обратить внимание на само понятие СИДа, регулирующееся Гражданским кодексом. Под этим термином подразумевается временной промежуток, на протяжении которого лицо (как физическое, так и юридическое) имеет возможность защитить свои права в судебном порядке. Применимо данное понятие и к договорам займа.
Особенности. В случае с займами срок исковой давности не может превышать трех лет.
В соответствии с действующими законами, СИД начинает отчисляться с момента нарушения прав кредитора. В сфере кредитования таким моментом является первая просрочка по платежу. Как только гражданин не произведет платеж, можно начинать отсчитывать три года, предоставленные банку для инициирования судебного разбирательства.
Срок исковой давности по кредиту
Цель нашего проекта — помочь клиентам, юристам, адвокатам и другим участникам юридической отрасли быстрее найти друг друга.
Истечение срока исковой давности
Когда СИД точно закончился, то закон на стороне клиента. Если специалисты по сбору долга навязчиво звонят и требуют вернуть деньги, следует:
- Обратиться в отделение полиции и написать заявление. В нем кратко указать, что в рамках закона сотрудники не имеют права звонить и требовать оплаты долга. Если коллекторы угрожают, следует данный факт отразить в заявлении. При возможности предъявить доказательство (запись телефонного звонка).
- Если спустя 5-7 дней ситуация не изменилась и сотрудники полиции не приняли меры, то следует обращаться в прокуратуру. Потребуется написать заявление, к которому приложить копию обращения к сотрудникам полиции.
Пока решение не будет принято, клиенту следует учитывать несколько простых советов. Что делать:
- Спокойно общаться с сотрудником коллекторской службы. Важно понимать, что они всегда записывают разговоры, в том числе при личном общении на диктофон. В таком случае лучше всего говорить, что все вопросы готовы решать в судебном порядке.
- Ничего не подписывать. Часто бывшему должнику пытаются подсунуть документ, который оформлен задним числом. Подписав его, клиент аннулирует СИД.
- Не отвечать на звонки с неизвестных номеров или установить программу для записи телефонного разговора. Благодаря программе можно зафиксировать неприятный звонок с сотрудником по сбору долга и отсудить компенсацию за причинение морального вреда. Это актуально, если коллектор угрожал по телефону.
В ГК РФ в статье 200 установлено, что СИД по кредитам начинает отсчет с того дня, когда кредитор фиксирует просрочку или ему становится о ней известно. Клиент при оформлении займа получает график выплат. В нем установлена определенная ежемесячная дата или крайний срок, до которого следует платить взносы. Как только на банковский счет перестают поступать регулярные суммы или платежи приходят, но не в полном объеме — наступает просрочка.
На основании ПП Верховного суда РФ №43 от 29 сентября 2015 года исковая давность по долгам, которые накапливались частями, рассчитывается для каждой части в отдельности. Поэтому СИД по штрафам, неустойкам, пеням и каждой части будет разный. Он будет вычислен исходя из даты наступления просрочки по каждому невнесенному платежу.
Существует распространенное мнение, что если истекает период, на который был выдан кредит, то выплаты становятся необязательными, а кредитор больше не может связываться с клиентом. Однако в действительности истечение срока исковой давности не ведет к автоматическому прекращению обязательства и списанию задолженности. Согласно ст. 407 ГК РФ они прекращаются при наступлении условий, определенных Гражданским кодексом или положениями договора, и истечение периода выдачи кредита таковым не является. В случае с кредитным договором такое условие — полная выплата заемных средств, включая начисленные проценты. Таким образом, если срок исковой давности прошел, а коллекторы звонят, это не является нарушением законодательства, так как истечение СИД не аннулирует обязательств по кредиту. Оно лишь может применяться в суде по заявлению одной из сторон.
Не переживайте и не паникуйте. Если кредит продан коллекторам, не стоит ждать, пока истечет срок: это не аннулирует обязательств и не решит проблемы. В сложной ситуации может оказаться каждый, и сотрудники профессиональных агентств, действующих в соответствии с законодательством, это понимают. При необходимости они могут смягчить условия выплат, разработать гибкий график погашения и сделать все, чтобы успешно избавить клиента от обязательств.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Заимодатели продают коллекторам просроченный договор в том же виде, в каком он был заключен с получателем займа. Типовой договор содержит следующие данные:
- срок, на который выдается кредит;
- сумма кредита;
- процентная годовая или месячная ставка;
- сумма неустоек за просрочки платежей.
Поскольку закон наделяет коллекторов правом выкупать у кредитных организаций долги и далее работать по условиям договора, то требования о выплате средств в увеличенном размере считаются обоснованными.
При взыскании задолженности работают такие правила:
- Если кредитное учреждение выдало коллекторам доверенность на взыскание, то оно самостоятельно обязано рассчитывать штрафы и неустойки. По факту коллекторы в таком случае выполняют работу отдела взысканий – отстаивают интересы кредитора на встречах с заемщиком.
- Если кредитор и коллекторы заключили договор цессии, то должник будет поставлен в известность о факте продажи долга, и в дальнейшем проценты будут начислять уже коллекторы.
- Если у договора вышел срок исковой давности, то коллекторы также могут вводить штрафные санкции, хотя взыскать их в судовом порядке не смогут.
Даже после того, как долг будет продан, гражданин имеет право знать, на каких основаниях от него требуют выплаты денег и начисляют неустойки. Поэтому коллекторы обязаны предоставить должнику всю необходимую информацию: размер основного долга, на каких условиях ведутся расчеты штрафов, период просрочки и т. д. Если нужна справка о размере долговых обязательств на момент заключения договора цессии, то ее можно получить у первого кредитора.
Законно ли начисление процентов по кредиту коллекторами?
Коллекторы вправе требовать от должника исполнения следующих требований:
- оплата процентов, начисляемых по договору;
- оплата штрафов, начисляемых по неустойкам.
Сотрудники коллекторского бюро могут самостоятельно взыскать с должника денежные средства, либо решить этот вопрос через суд. Если заемщик не согласен с теми суммами, которые ему насчитали коллекторы, он также имеет право написать заявление в суд с целью оспаривания договора.
Срока давности по кредиту нет.
Юристы и банкиры оперируют термином — «срок исковой давности». Из самого термина понятно, что речь идет о временном отрезке, когда можно предъявить иск с претензиями.
В области кредитования это означает, что кредитор только в это время может законно требовать возврата долга сам, в судебном порядке, через коллекторов. По истечении срока исковой давности банк теряет право требовать возврата долга у должника любым указанным выше способом. Срок исковой давности определен статьей 199 ГК РФ в 3 года.
Возникает вопрос, с какого момента начинать отсчитывать эти три года? Точку отчета закон не определил. И этот пробел в законодательстве позволяет по-разному начинать его считать:
- Часть юристов придерживается мнения, что отчет следует начинать с даты прекращения действия кредитного договора. Не понятно, что делать в таком случае с должниками по кредитным картам. Когда к ним предъявлять претензии, если срок действия некоторых карт не указан.
- Большинство юристов за начало отчета срока исковой давности принимают дату последнего взноса по кредиту, после которого погашение долга прекратилось.
- Верховный суд, решая спор по данному вопросу, выносит решение №43 от 29.09.09 г., что срок исковой давности считать с момента, когда кредитор узнал о неспособности заемщика вернуть кредит. При подаче иска в суд исходить надо именно из этого варианта. Если истец (банк) докажет, что встречался с должником по поводу погашения долга спустя некоторое время после первой просрочки, то суд примет точкой отчета срока исковой давности дату этой встречи. Например, заемщик не внес очередной платеж. Ему звонили (запись разговора), посылали уведомления, встречались вне стен банка (видеозапись встречи). Переговоры велись в течение длительного времени (два-три месяца, например). Официальный контакт банковского служащего и должника подтвержден: дата встречи — дата отчета исковой давности. Уведомление, полученное по почте или рассыльного, не является для судей фактом контакта сторон договора.
- Этот вариант отчета касается ситуации, когда суд уже состоялся и решение принято.
Для службы приставов срок ведения искового производства ограничен тремя месяцами. Но через три года после приостановления, исполнительный лист по просьбе кредитора вновь может быть предъявлен должнику в надежде на то, что у него появилась возможность расплатиться.
Срок исковой давности отсчитывается по одним правилам и физическим, и юридическим лицам. На юридическое лицо банкиры подают иск в Арбитражный суд, претензии к должнику- физическому лицу рассматривает суд общей юрисдикции.
Ст.367 ГК РФ не прекращает обязательств поручителя после смерти основного лица по договору кредита. Должник умер, а поручитель должен платить по долгу, если наследник не принял наследство вместе с долгом на себя.
Период исковой давности для поручителя меньше — один год с даты завершения срока договора. При условии: в договоре не был указан срок поручительства.
По закону банк с окончанием срока исковой давности должен перестать общаться со своим должником по поводу возврата денег. На практике такое происходит редко. Банкиры не привыкли отказываться от своего:
- Ваш долг просто продадут коллекторам, которые не всегда считаются с Гражданским кодексом. Помочь в таком случае могут только заявления в полицию на действия коллекторов.
- Направят на вас иск в суд даже при истекшем сроке исковой давности. Вам придется доказывать, что последний официальный контакт со стороной договора (банком) по поводу долга был у вас больше трех лет назад. Писать в прокуратуру жалобу на незаконные действия банкиров по отношению к вам (ст. 199 ГК РФ).
- Сотрудники банка продолжат названивать вам по поводу долга. Вносите тогда их в «черный список» своей телефонной книги или обращайтесь за помощью в полицию. А в сам банк необходимо подать заявление на отзыв своих персональных данных на основании утраченного доверия.
Должников наверняка порадует известие, что им не нужно уходить на нелегальное положение и прятаться от коллекторов на протяжении всей своей жизни. Через три года ни одно финансовое учреждение не вправе требовать возврата денежных средств, в том числе — через суд.
Банки часто нарушают данные сроки, передавая свои права коллекторским агентствам. Каждый человек должен знать, что он вправе обратиться в судебные инстанции, чтобы остановить произвол. Для этого необходимо лишь подготовить встречный иск. Но все ли так просто в этом вопросе? Самое сложное — это верно определить, с какой даты следует начать отсчет в три года.
Как правило, точкой отсчета считается дата последнего платежа заемщика. Банк, в свою очередь, стремится к тому, чтобы в расчет бралась другая дата — окончание договора. Но суды в этом вопросе не поддерживают финансовые учреждения, ибо часто сроки определить очень сложно. Например, в случае пользования заемщиком кредитной картой.
Но каждому должнику следует знать, что сроки претензий банка могут быть продлены. Это возможно при наличии следующих обстоятельств:
- Если после некоторого перерыва был произведен платеж в счет погашения долга.
- Клиент вступил в документальный контакт с финансовым учреждением, в том числе получил уведомление с требованием погашения задолженности досрочно.
- Если сам заемщик обратился с заявлением о реструктуризации долговых обязательств или с просьбой о рефинансировании.
Финансовое учреждение все чаще решает вопросы взыскания задолженности с помощью суда. Что делать в этом случае должнику? Обязательно посещать заседания, ибо в противном случае суд не просто вынесет решение об удовлетворении иска, но и к взысканию будет предъявлена сумма, большую часть которой составят неустойки и пени за каждый просроченный день.
Если есть основания полагать, что взаимоотношения с банком завершены из-за срока давности, то человеку, который брал кредит, необходимо подготовить встречное требование о завершении преследования со стороны финансового учреждения. Оно должно быть составлено юридически грамотно и подтверждаться документами и свидетельскими показаниями.
Важно знать, что банк в подтверждение необходимости продления сроков взыскания также будет предъявлять доказательства. Какие из них наверняка не будут приняты судом?
- Видеоматериалы с камер наблюдения о посещении заемщиком банка.
- Свидетельские показания должностных лиц и сотрудников финансового учреждения.
- Расписки заемщика и записи телефонных переговоров.
Главным доказательством со стороны заемщика, в свою очередь, должны быть квитанции о последнем переводе денежных средств в счет погашения долга. Банку же придется найти документальные подтверждения того, что срок должен быть продлен по вышеперечисленным во втором разделе обстоятельствам. В противном случае суд поддержит должника.
Казалось бы, все просто. Продержаться три года, и человек будет свободен от всяческих обязательств. Но есть несколько «но».
Если дело дойдет до суда, который произойдет в установленные сроки (до трех лет), попытка уклонения от погашения задолженности будет рассматриваться как отягчающее обстоятельство. Банк может судиться не только за имущество, которое являлось обеспечением взятой в долг суммы, но и любое другое, которое имеется в собственности заемщика.
У должника будет испорчена кредитная история, и в дальнейшем возникнут большие проблемы с оформлением ипотеки и т. д. Если имелся поручитель, то заемщик подставляет данного человека, к которому финансовое учреждение предъявит претензии, как только перестанут поступать платежи от конкретного физического лица.
В случае смерти заемщика, его долги переходят к наследникам, что вряд ли их порадует.
Существует ли срок исковой давности по кредиту? Как его определить?
В законе прописан общий срок давности – 3 года. Его расчет производится согласно целому ряду правил. Значение срока заключается в ограничении права требования долга в течение определенного времени.
В ГК отмечено, что суд не имеет права отказывать в открытии дела или в иске лишь на основании выхода за рамки срока. Если же об этом заявит ответчик, и его доводы окажутся убедительными для судьи (речь идет о правильности расчетов), тогда отказ в иске оценят как законный.
В ГК прописан ряд ситуаций, при которых отсчет срока исковой давности по кредитной карте «Тинькофф» или иной финансовой организации приостанавливается:
- стихийные бедствия и вооруженные конфликты;
- нахождение клиента кредитной организации в составе официальных военных формирований в период действия военного положения;
- мораторий, наложенный правительством на исполнение обязательств;
- приостановление действия закона, на основании которого возникло обязательство;
- проведение процедуры примирения (медиации);
- направление заявления в суд (сдача документов непосредственно на почту или в канцелярию суда).
Указанные факторы имеют значение, если они возникли в последние 6 месяцев срока давности. Если до окончания времени для подачи в суд осталось меньше полугода, происходит его увеличение до 6 месяцев.
Исковой срок установлен ГК РФ и ст. 200 Закона равен трём годам. Предоставленный отрезок устанавливает защиту прав лицу, права какого нарушены. Вы взяли в банке, потребительский кредит на покупку необходимой вещи, но не можете по разным причинам его погасить. В предоставленном случае банк сможет направиться в суд для возврата средств с заемщика в течение искового срока.
Многие банки сотрудничают с коллекторскими агентствами, но исковые сроки всё равно не прекращаются. Приостановить или возобновить исковую давность допустимо при соглашении:
- Невозможности передачи иска в суд.
- В случае возникновения чрезвычайных ситуаций: военные действия, природные катаклизмы и прочие.
- Предоставление отсрочки должнику банком.
- Самостоятельное прерывание исковой давности должником.
- Отмена законодательной базы по срокам исковой давности.