Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Описание программ ипотеки АИЖК — стандарты и условия кредитования». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Жилищный вопрос всегда является ключевым в жизни почти любой семьи, а порой этот аспект становится и причиной множества споров и конфликтов.
По приказу Правительства Российской Федерации в 1997 году была создана государственная организация для решения этого вопроса. И это – АИЖК, которое расшифровывается как Агентство ипотечного жилищного кредитования.
Цель его сделать максимально комфортными условия приобретения жилья в кредит. Чем именно занимается организация, и какие направления у ее деятельности, вы узнаете далее из статьи.
Ипотека АИЖК (Дом.рф) – условия и требования
АИЖК – это не просто организация, регулирующая ипотечное кредитование с определенным количеством банков. Это агентство разработало определенные критерии, охватывающие интересы кредитуемого населения.
И финансовые организации, которые выдают кредиты на приобретаемое жилье, придерживаются заданных стандартов и ипотечных программ. Агентство в свою очередь оказывает финансовую поддержку для банков АИЖК.
В связи с тем, что перед федеральной организацией стоит задача максимально охватить интересы заемщиков по ипотеке, были разработаны следующие ипотечные программы АИЖК:
- “Стандартный ипотечный кредит”. Заемщику предлагается на выбор покупка новой квартиры, дома или жилья на вторичном рынке.
- “Переменная ставка”. Кредитная ставка по займу может меняться в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ РФ.
- “Материнский капитал” – с использованием соответствующего сертификата.
- “Военная ипотека” – доступное готовое жилье для военнослужащих, с возможностью получения суммы до 2 млн рублей вне зависимости от дохода гражданина.
- В программе “Новостройка” принимают участие строительные компании государственных и социальных жилищных проектов.
- “Малоэтажное жилье” – ссуда выдается под строительство малоэтажных домов.
- “Залоговое жилье” – это приобретение недвижимости, находящееся на балансе у АИЖК.
Для молодых семей с несовершеннолетними детьми (2 и более) предусмотрены дополнительные скидки на займ. Список кредитования по ипотеке банков АИЖК можно рассмотреть на официальном сайте государственной организации. Там же подробно описаны условия и требования каждой из программ.
Ипотека АИЖК: программы, условия, участники, льготы и преимущества.
Ухудшение финансового состояния заемщиков не является редкостью в кредитовании. А потому еще одной программой помощи заемщикам АИЖК является реструктуризация. В 2008 г.
появилась дочерняя организация – АРИЖК (агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов).
АРИЖК существенно разгрузил АИЖК, что позволяет оказывать качественную помощь и консультативную работу населению нашей страны.
Как мы уже знаем, АИЖК – это не просто организация, регулирующая финансово-жилищные взаимоотношения между кредитором и покупателем. Это еще и возможность познакомиться с объектами недвижимости и выяснить условия страхования жилья и здоровья, жизни кредитуемого лица.
Более подробно о программе АИЖК в помощи ипотечным гражданам можно сказать так:
- это возможность подобрать удобную программу;
- остановить свой выбор на лояльном (заемщику) банке-партнёре;
- изучить программы страхования у партнёров Страховых компаний;
- познакомиться с перечнем готовых жилых объектов.
Если вы уже являетесь клиентом ипотечного агентства, то дочерняя компания может оказать вам квалифицированную поддержку по финансовым вопросам по реструктуризации займа.
Важно понимать, что в Дом.рф (АИЖК) процент по ипотеке зависит от выбранной программы кредитования. Поэтому необходимо изначально разобраться в нюансах банковских предложений, чтобы получить заем по выгодной ставке без переплат и лишних процентов. В Дом.рф варианты получения ссуды максимально подстроены под определённые группы населения, рассмотрим каждое предложение.
Оптимальное предложение, позволяющее уже сегодня купить любой вариант жилья под залог имеющейся собственности. Под программу попадают дома с участками, таунхаусы, апартаменты и квартиры любого формата. Процент по кредиту при этом равен 11%. Заем выдаётся в сумме до 60% от реальной стоимости квартиры (находящейся в собственности), а первоначальный взнос здесь необязателен. Кредит предоставляется максимально на 360 месяцев.
Обратите внимание! Мы рассказали о базовых кредитных предложениях от банка (Дом.рф) АИЖИК. Процент по ипотеке может быть увеличен для определённых групп населения. Предполагается и снижение ставки, которое происходит по льготным программам, их мы рассмотрим ниже. Сумма выплат зависит от региона проживания заемщика. Так, для Москвы, Санкт-Петербурга и соответствующих областей, кредит выдаются в сумме до 30000000 рублей. Для остальных участников, предельная сумма составляет 15000000 рублей.
Данная программа создана для медработников, учёных и преподавателей (учителей). Предложение позволяет купить квартиру в новом доме или на вторичном рынке, при этом ставка составляет 8,5 и 8,75% соответственно. Ссуда предоставляется на срок до 10 лет.
Обратите внимание! Для получения кредита можно быть прописанным в другом регионе, но работать на территории Московской области.
Ипотека на социально-выгодных условиях в ипотечном агентстве АИЖК
В зависимости от регионального распределения, участниками льготной программы могут стать сотрудники бюджетной сферы, семьи с тремя и более детьми, молодые семьи и так далее. Со списком можно ознакомиться на сайте банка, где все категории граждан разбиты по областям. В случае предоставления программы, можно оформить кредит со ставкой 5,5% годовых (без повышения).
Ипотека и материнский капитал
Ипотека с государственной поддержкой под 6% для семей с детьми: ответы на частые вопросы
Налоговый вычет по процентам по ипотеке
Когда рефинансирование ипотеки выгодно
В отличие от банков, в «Дом РФ» действуют жесткие стандарты, обязательные для исполнения агентством, его партнерами.
Согласно базовому стандарту заемщик, который вправе оформить ипотеку должен:
1. Быть дееспособным гражданином РФ, возраст от 21 года, зарегистрированным на территории России.
2. На дату погашения займа быть не старше 65 лет.
3. Иметь непрерывный трудовой стаж от 6 мес. по последнему месту занятости или быть ИП, работающим без убытков не менее двух лет.
Он вправе привлекать до четырех созаемщиков, любое число залогодателей.
- Заключается на период от 3 до 30 лет, валюта рубль, фиксированная или плавающая ставка.
- Минимальная сумма займа 300000 руб.
- Размер ежемесячных платежей заемщика не больше 45% дохода за тот же период.
- Сумма кредита не превышает 70% оценочной стоимости залога (при наличии страховки до 90%).
- График платежей ануитетный (равными суммами в течение периода кредитования).
- Максимальный размер ссуды определяется руководством Агентства с учетом среднего уровня доходов жителей каждого региона и изменений рыночной стоимости жилья.
При залоге имеющейся квартиры выдадут 500000 руб. или больше по ставке 9,25–9,50% в зависимости от доли займа к цене залога.
Те же условия повышения ставки.
Если у заемщика ипотечный кредит, оформленный меньше года назад, он вправе обратиться к «Дом РФ» с заявлением о перекредитовании ипотеки. Эта услуга доступна тем, у кого жилье, оформленное в залог, единственное. Ставка 9,00–9,50%, она зависит от того, какую долю составляет сумма кредита к цене квартиры (интервал 50–80%).
Социальные ипотечные программы разработаны для тех, кто признан нуждающимся в жилье. Они могут получить государственные ссуды, льготы для поддержки молодых семей, бюджетников, других категорий, использовать материнский капитал.
Такие проекты каждый регион разрабатывает, реализует самостоятельно, условия программы в каждом регионе свои. Специальный проект разработан для ученых, врачей, учителей, работающих в Московской области. В ряде регионов заемщикам доступны кредиты по ставке от 6%. Чтобы воспользоваться льготами, нужно на сайте «Дом РФ» выбрать партнера, действующего в регионе, обратиться к нему.
Военнослужащим старше 25 лет, имеющим право получить целевой жилищный заем, если они состоят в НИС не менее трех лет. Они могут взять ипотеку 0,3–2,1 млн. руб. по ставке 9% при первом взносе не менее 20% суммы кредита.
Преимущества ипотечных займов от АИЖК:
1. Защищенность. Проекты поддерживаются государством.
2. Первоначальный взнос (от 10% стоимости приобретаемой недвижимости).
3. Срок кредитования (до 30 лет).
4. Прозрачность. Нет никаких скрытых платежей. Оплачивается только сумма займа.
5. Низкие ставки для отдельных категорий заемщиков.
6. Не требуются поручители.
7. Возможность для заемщиков стать участником социальных программ, поддерживаемых государством.
8. Онлайн услуги, широкая сеть партнеров во всех регионах.
Банки, участвующие в программе, принимают условия агентства и осуществляют выдачу кредитов, соблюдая общие стандарты. В стандартах, разработанных агентством, описывается процесс выдачи ипотеки, процесс ее рефинансирования и сопровождения.
В стандартах также содержатся общие требования ко всем действующим лицам сделок, главным параметрам кредитной сделки ипотечного типа, заемщику, заключаемым договорам и так далее.
Описание программ ипотеки АИЖК — стандарты и условия кредитования
- Выкуп закладных по выданным партнерами кредитам. Банк-партнер выдает получателю кредит на условиях АИЖК. Затем права требования по кредиту передаются агентству, которое рефинансирует этот кредит с возмещением банковской организации требуемой суммы.
- По агентской технологии.
Ипотечный займ выдаётся дистанционно, с баланса АИЖК. Документы от заемщика передаются в банковскую организацию, но проверяет и одобряет их АИЖК самостоятельно.
Банковская организация, которая сопровождает ипотечный портфель — банк ВТБ24, который занимается приемом платежей от заемщиков и выдает требуемые справки по кредиту.
АИЖК также выпускает однотраншевые ипотечные ценные бумаги на программной основе в рамках «Фабрики ИЦБ».
«Фабрика ИЦБ» создана по поручению Президента РФ В.В. Путина по итогам заседания Государственного совета по вопросам развития строительного комплекса и совершенствования градостроительной деятельности 17 мая 2016 года.
Она является инструментом привлечения финансирования на рынок ипотеки России — и, как следствие, увеличения объемов выдачи ипотеки по меньшим ставкам.
Однозначно оценить условия, предлагаемые ипотечным агентством, довольно сложно. Одни сочтут их идеальными, другие предпочтут классический вариант банковского кредита.
Преимущества оформления ипотеки через АИЖК
- Это — государственная организация.
- Так как заемщик обращается в банковскую организацию, являющуюся партнером ипотечного агентства, то оно страхует заемщика от дальнейших изменений первоначально оговоренных условий по обслуживанию и погашению кредита.
- Ипотечное агентство предоставляет разнообразные программы по ипотечному кредитованию, в расчете на разные группы населения, тем самым делая приобретение жилья более доступным.
Недостатки оформления ипотеки через АИЖК
- Более продолжительный срок рассмотрения заявки на получение кредита, что объясняется двухэтапным анализом документов – сначала работу проводит агентство, а затем банк.
- Предложения некоторых коммерческих банков относительно ипотечных программ составляют конкуренцию агентству, они содержат более выгодные ставки по процентам.
Для того чтобы оформить ипотеку для покупки квартиры, большинство заемщиков обращаются в коммерческие кредитные организации.
Банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, или полностью принадлежат коммерсантам, или всего лишь часть акций банка принадлежит государству. Однако мало кто знает, что существует социальная ипотека по стандартам АИЖК.
Прежде всего, как уже указывалось ранее, АИЖК — это открытое акционерное общество с полностью государственным капиталом, в отличие от коммерческих банков.
Одна из обязанностей агентства — это разработка определенных стандартов ипотечного кредитования, которые зачастую являются едиными для всех банков, которые специализируются на выдаче жилищных кредитов.
Помимо этого, АИЖК следит за распространением стандартов по всей территории России и контролирует их соблюдение. Коммерческие кредитные организации этим не занимаются.
Еще одно немаловажное отличие АИЖК от коммерческих финансовых учреждений заключается в том, что агентство стремится увеличить доступность ипотечных кредитов для широкого круга разнообразных потенциальных заемщиков, в то время как коммерческие банки тщательно отбирают своих клиентов, отдавая предпочтение наиболее обеспеченным заемщикам. Именно благодаря деятельности данной организации стала доступной социальная ипотека для молодых специалистов, военнослужащих, многодетных семей и т. д.
Стандартные условия ипотечного кредитования
Ипотеку с государственной поддержкой можно получить на выгодных условиях, например с пониженной процентной ставкой или с небольшим первоначальным взносом.
Решая вопрос «где выгоднее взять ипотеку?» потенциальным заемщикам не стоит забывать о том, что банки наряду с коммерческими программами все чаще включают в свои продуктовые линейки ипотечные продукты по стандартам государственного Агентства по Ипотечному Жилищному Кредитованию.
Цель работы АИЖК — разработать определенные стандарты ипотечного кредитования, которые обеспечили бы возможность получения ипотеки для лиц разного социального статуса, семейного положения и с разным уровнем доходов.
Агентство призвано следить за распространением этих стандартов в нашей стране и контролировать их соблюдение.
Чтобы понять, что такое ипотека АИЖК и в чем ее особенность, следует разобраться в схеме кредитования агентства.
АИЖК было организовано со 100% государственным капиталом при поддержке Правительства РФ. Основные направления его работы:
- сформировать единые стандарты ипотеки;
- сделать жилищные займы доступными для широкого круга граждан РФ;
- поддержать застройщиков;
- обеспечить банкам кредитоспособность.
АИЖК предоставляет ипотеку гражданам через банки-партнеры по особой схеме:
- Заемщик обращается в банк-партнер, получает деньги от банка по стандартам и условиям АИЖК и покупает жилплощадь.
- Агентство выкупает закладную и кредит, рефинансирует его, предоставляя заемщику ипотеку со сниженной ставкой, возмещая при этом банку всю сумму.
Агентством был разработан единый стандарт жилищного кредитования. Он предоставляет собой перечень требований к программам, банку, оформлению договора и кредитополучателю. Рассмотрим основные параметры.
Требования к ипотечным продуктам:
- Срок кредитования – от 36 до 360 месяцев.
- Выдача денег в рублях.
- Цель кредита – покупка готового или строящегося жилья, индивидуальное строительство.
- Форма предоставления средств – единовременно или кредитной линией.
Требования к заемщикам:
- возраст – от 21 до 65 лет;
- наличие регистрации по месту жительства или пребывания;
- наличие российского гражданства;
- отсутствие непогашенной судимости и признания несостоятельности в суде за последние 5 лет;
- созаемщиками могут выступать не более 4 человек.
Недвижимость должна:
- находиться на территории РФ;
- быть оснащена электричеством, канализацией, отоплением, водноснабжением;
- быть свободной от прав третьих лиц;
- износ здания не менее 70%;
- здание не должно быть аварийным;
- площадь земельного участка для строительства – не более 2 тыс. кв. метров;
- участок должен относиться к категории земель населенных пунктов.
Остальные стандарты касаются процедуры оформления ипотеки, страхования, оценки недвижимости.
| Программа | Ставка | Взнос | Срок | Сумма | Подробности |
|---|---|---|---|---|---|
| Квартира на этапе строительства. | От 9,5 до 10%. | От 20% и от 10 при использовании материнского капитала. | До 30 лет. | От 300 тыс. до 20 млн. руб. | При взносе 50% сниженные ставки (9,25%) предоставляются многодетным и молодым семьям, а также жителям Бурятии, Забайкальского края, Иркутской области. |
| Готовое жилье. | От 9,75 до 10,25%. | От 20% и от 10 при использовании материнского капитала. | До 30 лет. | От 300 тыс. до 20 млн. руб. | Возможность взять ипотеку по ставке от 7,75 до 8,25% на покупку квартиры, находящейся в собственности АИЖК. |
| Военная ипотека. | От 11,5%. | От 20%. | От 3 лет и до выхода военнослужащего на пенсию. | От 300 тыс. до 2,1 млн. руб. | Предоставляется участникам НИС. |
| Перекредитование. | От 9,5 до 10%. | 0%. | До 30 лет. | От 300 тыс. до 20 млн. руб. |
Сумма кредита может быть выше задолженности по действующему займу. Рефинансирование возможно только по истечении 1 года после оформления кредита и при отсутствии просрочек. |
| Целевой кредит под залог недвижимости. | От 9,75 до 10%. | 0%. | До 30 лет. | От 300 тыс. до 20 млн. руб. | Предоставляется под залог имеющегося в собственности жилья. |
| Легкая ипотека. | От 10%. | От 50%. | До 30 лет. | От 300 тыс. до 20 млн. руб | Оформление по двум документам без подтверждения дохода справками. |
| Льготная региональная программа. | От 7%. | От 10%. | До 30 лет. | От 300 тыс. до 20 млн. руб. | Предоставляется в 5 регионах: Владимирской, Новгородской, Калининградской, Воронежской областях и Карелии. Категорию получателей определяет местная администрация. Это могут быть многодетные семьи, бюджетники, молодые семьи и пр. |
| Социальная ипотека в Московской области. | 9,25% на участие в долевом строительстве, 9,5% на готовую недвижимость. | 50%. Половина кредита оплачивается Правительством Москвы. | До 10 лет. | От 300 тыс. до 20 млн. руб. | Кредит предоставляется врачам, учителям, молодым ученым |
Оформление ипотеки АИЖК осуществляется в офисах банков-партнерах и аккредитованных застройщиков. На данный момент с агентством сотрудничают:
- Бинбанк.
- Примсоцбанк.
- Российский капитал.
- Инвестсоцбанк.
- Группа компаний «Пик».
- Азиатско-Тихоокеанский банк.
- Зенит.
- Актив Капитал банк.
- Новикомбанк.
- Русский ипотечный банк.
- Форбанк.
- Рост Финанс.
- Экспертбанк и другие.
В каждом регионе есть свои представительства АИЖК. Причем если один филиал банка в городе выдает ипотеку по стандартам АИЖК, то другой такими полномочиями может не обладать. Узнать перечень всех отделений своего города можно на сайте АИЖК (дом.рф).
Государственные ипотечные программы: варианты, механизм работы, особенности
Выгодно ли брать ипотеку в агентстве жилищного кредитования? Рассмотрим преимущества и недостатки программ АИЖК.
Плюсы:
- АИЖК – государственное учреждение, а не коммерческий банк. Деятельность жестко регламентируется законами РФ.
- Доступность кредитования. Целью агентства является повышение потребительского спроса на ипотечные продукты путем проявления лояльности к потребителям. Это значит, что получить ипотеку могут люди с невысоким уровнем дохода.
- Разнообразие программ. Каждый может выбрать продукт по своим финансовым возможностям и потребностям.
- Льготные предложения. По сниженной ставке с субсидированием от государства оформить жилищный кредит могут молодые семьи, многодетные семьи, работники бюджетных учреждений, молодые специалисты.
- Безопасность сделки. Оформление ипотеки осуществляется под контролем специалистов. Кроме того, кредитополучатель застрахован от риска изменений условий договора.
- Возможность оформления по двум документам. По одной из программ заемщику достаточно предоставить банку паспорт и второй документ на выбор, удостоверяющий личность. В рамках остальных программ требуется предоставление такого же перечня бумаг, как и в любом банке: паспорт, справка о доходах, трудовая книжка.
Минусы:
- Долгое рассмотрение заявки. Анкета и документы потенциального кредитополучателя рассматриваются агентством и банком-партнером. В связи с этим срок рассмотрения заявления может затянуться на несколько недель.
- Комиссия за выдачу займа. Размер зависит от выбранного банка. В среднем, это 1-3% от суммы.
- В ряде банков можно получить ипотеку по более низкой процентной ставке, чем в АИЖК. Многие кредитуют по ставке от 8% годовых.
Ознакомьтесь с банками, в которых вы сможете оформить ипотеку. Вы узнаете об условиях и процедуре оформления данной услуги для населения в таких финансовых учреждениях, как Центр-Инвест, ЮниКредит, Промсвязьбанк, Абсолют, Газпромбанк, Возрождение, Сбербанк, ВТБ-24, Россельхозбанк и Тинькофф.
Обращаться в АИЖК или коммерческий банк – личное дело каждого. Одним условия и ставки агентства могут показаться привлекательными, другим – не очень выгодными. Однако неоспоримое преимущество ипотеки от агентства – это льготное кредитование семей, военных и бюджетников. Как правило, зарплаты у данной категории заемщиков небольшие, что не позволяет им взять заем в коммерческих банках. А с помощью АИЖК они могут обзавестись собственным жильем.
В 2018 году были внесены серьезные изменения в условия государственной поддержки ипотеки. Главным новшеством стало существенное расширение круга лиц, которые могут принять участие в действующих программах, прежде всего, по социальной ипотеке. При этом заемщикам по-прежнему предоставляется три вида помощи:
- Выделение из средств федерального и регионального бюджетов субсидий на погашение части процентной ставки;
- Оформление жилищного сертификата на разовую субсидию в определенном федеральными и местными нормативными актами размере;
- Продажа жилья, находящегося в государственной собственности по сниженной цене и с возможностью оформления кредита.
Конкретные условия, на которых можно получить льготную ипотеку в 2018 году, зависят от нескольких факторов. Во-первых, серьезное значение имеет вид программы. Например, участники программы военной ипотеки нередко имеют возможность приобрести жилье полностью за счет бюджетных средств, не привлекая собственных финансовых ресурсов.
Во-вторых, право изменять параметры поддержки принадлежит региональным властям. Поэтому некоторые субъекты РФ, например, Московская область и Республика Татарстан, особенно активно продвигают некоторые программы льготной ипотеки, в том числе, за сет средств региональных бюджетов.
Программа «Молодая семья», действие которой продлено Правительством на период 2016-2020 годов, — одна из самых популярных сейчас в России, но ее условия остаются для многих семейных пар недостаточно ясными и понятными.
Важно отметить, что, в основном, это объясняется многообразием региональных программ, проводимых по индивидуальным правилам. На основе этой ФЦП в большинстве регионов страны были разработаны собственные региональные программы поддержки молодых семей.
Условия вступления в региональные программы отличаются в разных регионах, но в целом можно выделить несколько общих требований, которые должны быть соблюдены для того, чтобы семьи могли рассчитывать на льготы при покупке жилья.
Итак, рассмотрим условия программы:
- Главным условием для участия в программе для молодых семей является возраст — каждый из супругов не может быть старше 35 лет на момент получения субсидии на приобретение жилья — то же правило действует для неполных семей из одного родителя и ребенка (детей).
- Важным правилом является то, что молодая семья должна быть официально признана нуждающейся в улучшении жилищных условий. Этого можно добиться в следующих случаях:
- если площадь жилого помещения на каждого члена семьи меньше, чем это установлено в регионе;
- если семья проживает в помещении, которое не отвечает правилам и требованиям, установленным для жилых помещений;
- если семья проживает в коммунальной квартире, когда в семье есть больной человек, совместное проживание с которым невозможно.
Чтобы добиться признания семьи, нуждающейся в улучшении жилищных условий, необходимо обратиться в районную администрацию по месту жительства.
- Значимым условием получения социальной поддержки в виде субсидии на покупку жилья является уровень доходов семейной пары.
- Во-первых, у семьи должны быть доходы, достаточные для получения кредита и выплат по нему.
- Во-вторых, у семейной пары должны быть собственные средства для внесения первоначального взноса по жилищному кредиту, либо для оплаты части стоимости жилья, превышающей размер субсидии.
Многие молодые семьи ошибочно полагают, что для участия в программе необходимо иметь минимум одного ребенка, однако это не так!
Даже если семья еще не обзавелась детьми, ничто не мешает ее принять участие в проекте. Разница будет лишь в размере предоставляемой льготы на приобретение жилого помещения.
Таким образом, задача обеспечения жильем молодых семей выполняется как на федеральном уровне, так и на региональном.
Военная ипотека для военнослужащих отличается от классической тем, что, пока заемщик состоит на военной службе, его ипотечный долг погашает Министерство обороны, а не он сам. Отличие будет в условиях кредитования и этапах оформления. Отличаться будут и требования к заемщику. О них вы узнаете даллее.
Военная ипотека что это такое в итоге?
Суть военной ипотеки выглядит следующим образом: государство ежегодно перечисляет дополнительные субсидии на счет военнослужащего, достигшего возраста не менее 22 лет, и эти средства заемщик может использовать впоследствии для внесения первого взноса.
Возможно получить не более 3 000 000 рублей, но если он предпочтет взять жилье дороже, то может добавить к этой сумме собственные накопления. По военной ипотеке можно приобрести как вторичное жилье, так и только строящуюся недвижимость и даже выкупить долю в строительстве жк.
Для того, чтобы стать участником военной ипотеки, необходимо, в первую очередь, зарегистрироваться в так называемой накопительно-ипотечной системе (НИС). Эта система занимается предоставлением военной ипотеки и рассчитана на то, что за время участия в ней военнослужащего (а участвовать в этой программе могут заемщики от 22 до 45 лет), на счету его должно скопиться достаточное количество средств для того, чтобы купить недвижимость площадью в среднем 54 квадратных метра. По мнению Министерства обороны, такой площади достаточно для проживания супругов с ребенком.
Серьезной популярностью пользуется еще одна программ государственной поддержки, предоставляются право получить льготную ипотеку молодым ученым и педагогам. Конкретные ее условия в значительной степени определяются региональными властями, тем не менее, некоторые общие моменты можно выделить:
- Участвовать в программе могут специалисты, которым еще не исполнилось 35 лет. Исключение из этого правила сделано для докторов наук, которые могут оформить льготный ипотечный кредит вплоть до наступления 40 лет;
- Участник обязан иметь собственные средства в размере, как минимум, 10% от стоимости жилья;
- Помощь государства заключается в субсидировании процентной ставки и разовом предоставлении до 20% от суммы, необходимой на приобретение жилой недвижимости.
В некоторых регионах разработаны и активно реализуются программы, по которым льготная ипотека на строительства дома или квартиры предоставляется медицинским работникам, учителям и другим молодым специалистам, получившим высшее образование. Конкретные условия предоставления помощи из бюджета устанавливаются каждым субъектом индивидуально.
Государственная программа, предусматривающая льготные условия реструктуризации ипотечных кредитов для определенных категорий заемщиков, была введена в 2015 году. Причина ее разработки очевидна – серьезные финансовые трудности, связанные с кризисом российской экономики, наступившим в 2014-2015 годах. Контроль над реализацией программы возложен на действующее с 1997 года АИЖК. Воспользоваться государственной поддержкой при реструктуризации ипотеки могут следующие категории заемщиков:
- Участники боевых действий;
- Многодетные семьи;
- Родители и попечители лиц с ограниченными возможностями;
- Работники бюджетных учреждений и органов государственной власти.
Условием для получения финансовой помощи из бюджета выступает получение заемщиком дохода, не превышающего два прожиточных минимума. В этом случае он может претендовать на снижение процентной ставки, разовую субсидию или предоставление кредитных каникул.
Постановлением Правительства РФ от 30.12.2017 №1711 были утверждены правила выдачи субсидий по ипотечным займам для семей с детьми. Программа начала действовать с 1 января 2018 года. Условия программы неоднократно менялись. Последняя корректировка была внесена Постановлением Правительства РФ от 28.03.2019 №339. После этого условия кредитования стали более доступными.
Суть государственной поддержки – семьи с детьми могут получить ипотеку под 6 процентов годовых или рефинансировать имеющийся кредит по той же льготной ставке. Государство компенсирует банковским учреждениям разницу между стандартной и льготной ставкой
Государство решило оказать поддержку семьям, у которых за период с 01 января 2018 года по 31 декабря 2022 года появится второй, третий и последующий ребенок. Даже если дети от разных браков.
В роли заемщиков выступают родители. Созаемщиками можно привлечь и других лиц (родственников, друзей, коллег), они также должны иметь гражданство РФ. В банках могут устанавливаться дополнительные требования к заемщикам и созаемщикам: возраст, доход, стаж работы и т.д. Таким образом, наличие ребенка не является гарантией того, что кредит одобрят. Общий доход семьи должен позволять выплачивать ежемесячные платежи. Об условиях получения ипотеки нужно уточнить у менеджера кредитного учреждения.
Для каждой государственной программы поддержки ипотечного кредитования устанавливается перечень банков, принимающих в ней участие. Естественно, при определении аккредитованных финансовых организаций предпочтение отдается крупным банковским структурам и кредитным учреждениям с государственным участием в собственности.
По данным АИЖК более 70% общего объема ипотечных кредитов выдается двумя крупнейшими финансовыми структурами страны – Сбербанком и ВТБ.
Список допущенных к той или иной программе банков обычно размещается на официальных сайтах организаций, занимающихся их реализацией. Например, перечень банков, аккредитованных для участия в военной ипотеке, размещается на портале Росвоенипотеки Росвоенипотеки. Список финансовых институтов, участвующих в программе реструктуризации ипотечных кредитов с государственной поддержкой приводится на сайте АИЖК.
Конечно же, во всех описанных выше государственных программах принимают участие наиболее заметные участники банковского сектора страны. К их числу относятся, например, Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие крупные финансовые организации страны. Лидером по предоставлению различных ипотечных продуктов с государственной поддержкой является Сбербанк.
Что такое ипотечный кредит? Кредитные средства, предоставляемые Банком Заемщику на покупку объекта недвижимости. На какие цели можно получить ипотечный кредит?
- приобретение готового или строящегося объекта (квартиры, апартаментов), в т.ч. с привлечением в качестве первоначального взноса средств материнского капитала;
- на любые цели, под залог имеющейся в собственности квартиры (не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности);
- рефинансирование – погашение задолженности по действующему ипотечному кредиту у стороннего Банка;
- приобретение коммерческой недвижимости (нежилого помещения);
- приобретение машино-места.
Как оформить ипотечный кредит?
- оформить заявку, предоставить документы и получить одобрение по кредиту;
- предоставить документы по объекту и получить решение;
- оформить сделку (подписать необходимую документацию), зарегистрировать право собственности и залог.
Дом.рф (АИЖК) было изначально создано для решения следующих ключевых задач:
- поддержки государственных программ по ипотеке и их популяризации среди населения;
- профилактики возможных рисков в сфере ипотеки;
- оказания помощи проблемным ипотечным заемщикам;
- получения грамотных консультаций по имеющимся вопросам по приобретению недвижимости с помощью заемных средств.
При этом главной целью бывшего АИЖК является поддержание ликвидности российских коммерческих банков, выдающих долгосрочные ипотечные займы.
Ключевые направления деятельности Дом.рф:
- кредитование банков для выдачи ими жилищных ссуд;
- разработка ипотечных продуктов;
- реструктуризация ипотеки;
- покупка прав требований по жилищным кредитам населения путем размещения облигаций агентства на фондовом рынке;
- развитие рынка аренды.
Деятельность Дом.рф приносит выгоду всем участникам ипотечной сделки. Банки здесь увеличивают свою прибыль и пополняют линейку продуктов ипотеки новыми программами, само агентство развивает сеть своих региональных представительств без открытия физических офисов, а заемщики решают жилищные проблемы.
АИЖК — что это такое, особенности работы, преимущества и недостатки
В настоящее время АИЖК разработало и реализует 8 основных ипотечных программ для различных категорий заемщиком. Подробная информация приводится в таблице ниже.
|
Название программы |
Особенности продукта | Дополнительные опции |
| На готовое жилье | С помощью этой программы заемщик может приобрести апартаменты или квартиру на вторичном рынке. |
· без подтверждения дохода (по минимальному пакету документов); · маткапитал; · применение переменной ставки; · апартаменты (данный тип жилья выделяется в отдельную категорию, по которому предлагаются особые условия) |
|
Новостройка |
Приобрести можно квартиру/апартаменты на этапе возведения дома. |
|
|
Семейная ипотека |
Выдается семьям, в которых до конца 2022 г. родится второй и/или третий ребенок. При этом оформить можно, как новый займ, так и рефинансировать уже имеющийся для получения выгодных условий. |
· легкая ипотека (оформление по паспорту и второму документу на выбор клиента) |
|
Перекредитование |
Программа перекредитования ипотеки в АИЖК (Дом.рф) предоставляет возможность понизить ставку по действующему ипотечному кредиту. | · переменная ставка;
· легкая ипотека |
| Военная ипотека | Воспользоваться могут военные-участники НИС. |
· материнский капитал; · оплата займа за счет государства |
|
Под залог квартиры |
Целью является приобретение жилья на вторичном или первичном рынке недвижимости под залог уже имеющегося жилья. |
− |
| Соципотека МО |
Оформить льготный займ имеют право врачи, учителя и ученые. Заемщик будет оплачивать только сумму ежемесячно начисляемых процентов. Основной долг и часть стоимости жилья (не более 50%) оплачивает Правительство Московской области. |
|
|
Региональные программы |
Администрации в российских регионах получают полномочия выделения групп населения, нуждающихся в получении льготного кредита на покупку жилья. Среди таких граждан: многодетные и молодые семьи, инвалиды, работники бюджетных организаций и т.д. |
Дополнительные опции позволяют минимизировать временные и финансовые издержки клиента, а также получить поддержку от государства.
С помощью программы рефинансирования ипотечного кредита в АИЖК (Дом.рф) заемщики с действующим ипотечным договором имеют возможность понизить установленную ставку. Параметры будут следующими:
- величина остатка кредитных средств – от 500 тысяч до 20 миллионов рублей;
- срок – до 30 лет;
- ставка – от 8,75% годовых.
При этом сам займ должен соответствовать стандартным ограничениям:
- внесение ежемесячных платежей как минимум за 6 кратных периодов;
- отсутствие любых просрочек и нарушений условий кредитного договора;
- отсутствие реструктуризаций.
В рамках продукта рефинансирования ипотеки в АИЖК клиент имеет право воспользоваться опцией «Переменная ставка», по которой величина процентов на сегодня составляет 9,67.
Участники НИС оформляют военную ипотеку в АИЖК на следующих условиях:
- процентная ставка – 9% в год;
- срок займа – не менее 3 лет;
- первоначальный взнос – не меньше 20%;
- сумма – до 2 млн. 486 353 тысяч рублей.
Первый взнос оплачивается за счет накоплений на индивидуальном счете или собственных средств военнослужащего.
Предельный срок кредитования ограничивается максимальным возрастом пребывания на военной службе.
Социальная ипотека от Дом.рф выдается врачам, учителям и ученым, проживающим и планирующим приобретение жилья в Москве и Московской области.
Параметры ипотеки:
- ставка – 8,75% при покупке квартиры в новостройке и 9% на готовые объекты;
- срок погашения – 10 лет;
- первый взнос – оплачивается Правительством МО (не более 50% от цены жилья).
Внимание! Государство также возьмет на себя оплату основного долга в структуре ежемесячного платежа. Заемщик же будет платить только начисленные проценты.
Получить ипотеку с государственной поддержкой смогут уже работающие специалисты, а также лица, готовые переехать в МО и устроиться на открытые вакансии бюджетных организаций.
Для получения соципотеки потребуется обратиться в профильное Министерство и подать соответствующее заявление. Процедура оформления происходит в БИНБАНКЕ.
Ключевыми требованиями к потенциальным клиентам являются:
- Наличие российского гражданства и регистрации на территории РФ.
- Возрастной ценз – от 21 до 65 лет.
- Достаточная платежеспособность.
- Стаж от полугода на последнем месте работы и от года в целом.
- Полная дееспособность.
- Возможность сбора необходимого комплекта бумаг.
Для льготных и социальных программ ипотеки к заемщикам предъявляются свои специфичные требования, которые следует уточнять в уполномоченных органах.
Все гражданам дозволительно получить ипотеку непосредственно от государства через Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).
Это специальная структура, у которой две цели:
- Выдача ипотечных кредитов «напрямую» населению.
- Выкуп закладных и ипотечных кредитных договоров у банков.
То есть вы можете взять ипотеку в коммерческом банке. Какое-то время платить аннуитетные платежи в этот банк. А потом окажется, что ваш кредит «продан» АИЖК и теперь платить нужно ему.
Итак, чем же «может похвастаться» ипотека АИЖК и действительно ли это так на самом деле? Утверждается, что минимальный первоначальный взнос по ипотеке может быть всего 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. Действительно, не многие банки сегодня предлагают такие «шоколадные» условия для заемщиков. Однако же надо иметь ввиду две особенности.
АИЖК в рамках государственной программы поддержки строительства преимущественно дает ипотеку только на новое жилье (квартиры, дома). А цены на новые квартиры, как известно, гораздо выше, чем на «вторичку». Также вам не разрешат купить элитное строящееся жилья – только эконом-класс.
К слову говоря о процентной ставке. Один из достоинств своих ипотечных программ АИЖК называет низкую процентную ставку – от 9,5% годовых в рублях. Да, действительно, это самая низкая процентная ставка на ипотечном рынке. НО она дается при первоначальных взносах от 50% и сроках кредитования до 5 лет.
Если вам по силам такие условия, то да – это преимущество, но в среднем по программам и условия кредитования – ставка по ипотеке у АИЖК всего на 1–1,5% меньше, чем в коммерческих банках.
При этом, требования к заемщикам и пакету документов гораздо «жестче», чем в коммерческих банках. Объясняется это тем, что АИЖК – государственная структура, которая работает по жестким регламентам, и у нее нет цели – заработать прибыль в первую очередь.
Ипотеку от государственного АИЖК может получить только гражданин России, возраст которого на момент окончания ипотечного кредитного договора не будет превышать 65 лет.
Сумма аннуитетного платежа не должна превышать 45% доходов заемщика (или созаемщиков, которых может быть не более четырех). Это, кстати говоря, выгодно отличает ипотечные программы АИЖК от ипотек коммерческих банков: у них есть «негласное правило» — сумма аннуитета не должна превышать 30% доходов семьи (в редких случаях – 50%).