Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли и как расторгунуть договор страхования жизни по кредиту?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Центральным банком РФ установлен так называемый “период охлаждения”, в течение которого застрахованное лицо вправе отказаться от страховки и вернуть свои деньги в полном объеме.
С 1 января 2018 года этот срок составляет 14 дней (ранее – пять).
В течении этого времени вы имеете право без объяснения отказаться от страхования. Страховая премия будет возвращена плательщику в полном объеме в случае ненаступления страхового случая.
Конечно, страховые организации и в этом случае идут на хитрости и уловки. Но, если человек будет настойчив, то закон и судебная практика – на его стороне.
Есть один нюанс. Банк скорее всего будет шантажировать такого заемщика, что, возможно, повысит ему ставку по кредиту. Однако, ключевое слово к такой угрозе – это “возможно”. На самом деле такие действия – прямое нарушение закона.
Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги: пошаговая инструкция
Если вы пропустили период охлаждения, то на протяжении всего срока выплаты кредита в любой момент можете отказаться от договора страхования жизни. Это добровольная страховка. Договор обязательного страхования, расторгнуть в период выплат по кредиту нельзя!
При досрочном расторжении договора добровольного страхования вернуть излишне уплаченные деньги можно в том случае, если это прописано в договоре страхования!
Иными словами, по закону, расторгнуть договор вы можете, а вот вернуть деньги – только в случае доброй воли страховой компании!
Однако, если банк вас не проинформировал, что страхование жизни является добровольной услугой, и Вы оформили страховку фактически под давлением, то опираясь на нормы законодательства, можете вернуть сумму страховой премии по решению суда.
Говорить о том, как вернуть деньги после окончания выплат по кредиту возможно только при его досрочном погашении. В данном случае правила такие же, как и при возврате денег в период выплат по кредиту:
- если возврат денег предусмотрен в договоре страхования;
- по решению суда.
Если период выплат и страховой период совпали, то вернуть деньги за страховку невозможно.
Нормативного акта, регулирующего возврат денежных средств при досрочном погашении ипотеки, не существует. Данная ситуация регулируется главой 958 Гражданского кодекса РФ и иными федеральными законами (такими, как Закон “О защите прав потребителя”), а также общими страховыми нормами.
Банки в своих интересах ссылаются в данном случае на п. 3 ст. 958 ГК РФ. В соответствии с ним, уплаченная компании страховая премия возврату не подлежит, если в договоре страхования не указано иное.
Заемщики могут опираться на ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в последней редакции, в соответствии с которой:
- если у потребителя возникли убытки в результате исполнения договора, то такие убытки подлежат возмещению банком в полном объеме;
- возмещаются убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг. По закону, банки не могут оказывать услуги, для получения которых необходимо воспользоваться другими, не нужными потребителю услугами.
В страховой компании вам откажут:
- если пропущены сроки;
- если возможность возврата денег не предусмотрена договором, который вы подписали.
Чаще всего независимые страховые компании такой пункт вносят в договоры, чтобы привлечь максимум клиентов.
Страховые компании банков положение о возврате денег при досрочном расторжении вряд ли внесут в свои документы. Ведь у них и так достаточно много шансов продать свои услуги клиентам банков.
В Роспотребнадзоре или суде могут отказать ссылаясь на ту же норму закона (п. 3 ст. 958 ГК РФ), по которой страховые компании возвращают деньги при досрочном расторжении договора в добровольном порядке.
Как советуют юристы, придется доказывать в суде недействительность договора добровольного страхования. Для этого необходимо апеллировать доводами, что вы не были должным образом проинформированы, или на вас было оказано давление. Возможно, вы не понимали, что оформляя кредит, подписали и завуалированный договор страхования жизни.
Результат судебного рассмотрения напрямую зависит от того, насколько грамотно подобраны аргументы в пользу недействительности договора и составлен иск. Также важна судебная практика в районе вашего проживания.
Что же показывает широкая судебная практика? Есть ли смысл отстаивать свои права, если страховая компания категорически отказалась от выплат?
Проанализировав обзоры судебных дел в 2018 году, можно сделать следующие выводы:
- Суды всегда встают на сторону заемщика, если страховые компании отказывают в возврате денег в период охлаждения. В этом случае закон на вашей стороне, можно смело действовать. Кроме суммы страховой премии истцам удавалось получить компенсацию за моральный ущерб, а страховые компании карались штрафом.
- Суды очень неохотно встают на сторону заемщика, если кредит еще не погашен.
- Если заем погашен, а заемщику удалось доказать, что страховка была навязана, то есть случаи решения спора в пользу заемщика.
Но даже в последнем случае есть риск, что выплаты истцу оказажутся мизерны. Дело в том, что страховые компании зачастую включают в фактически понесенные расходы услуги агентов, которые оценивают до 98% уплаченной заемщиком страховой премии. Тут также важна юридическая грамотность и настойчивость истца.
Таким образом, даже выиграв суд, человек может получить копейки, которые не стоят таких хлопот.
Вывод: ситуацию с навязанной добровольной страховкой легче предотвратить, чем исправлять. В идеале, следует внимательно относится к любым бумагам, а перед подписанием договоров, в том числе кредитных, давать их для анализа юристам.
Если вы решились на страхование жизни и здоровья, обязательно проверьте договор на наличие пункта о возврате денежных средств при возможном досрочном расторжении. Если возврат денег компанией не предусмотрен – ищите другого страховщика.
Если кредитное учреждение еще и настаивает на оформлении страховки в определенной компании – то лучше выбрать другой банк. Такие меры помогут сэкономить весьма солидную сумму, которая тем больше, чем дольше срок кредитования и сумма займа.
Да.
Отказаться от страховки можно. Сделать это можно как до, так и после получения кредита. Разница состоит в том, что отказ от страховки до и после получения кредита возможен по различным юридическим основаниям, которые будут рассмотрены в этой статье.
Вам нужно запомнить это:
Банк не вправе навязывать вам приобретение страховки жизни, утраты трудоспособности и прочих рисков при заключении кредитного договора.
Запрет на навязывание дополнительных услуг за плату прямо установлен ст.16 Закона о защите прав потребителей.
В зависимости от того, на каком этапе: до или после заключения кредитного договора заемщик отказывается от страховки, различается и процедура такого отказа.
Отказ от страховки в любом случае должен быть выражен в форме письменного заявления, основная цель которого – зафиксировать факт вашего обращения в банк или страховую компанию:
- с отказом от страховки по кредиту, если кредитный договор уже заключен
- с предложением о заключении кредитного договора на условиях, предполагающих пониженную процентную ставку (без заключения договора страхования)
- предложением об изменении условий кредитного договора, когда он содержит условие об обязательном приобретении страховки
Скачайте нужный вам образец отказа от страховки:
① При отказе от страховки до получения кредита:
- С предложением банку об изменении условий кредитного договора ⇨скачать doc.⇦
- С требованием о получении кредита с более низкой процентной ⇨скачать doc.⇦
② При отказе от страховки после получения кредита:
- Отказ от договора страхования в «период охлаждения» ⇨скачать doc.⇦
- Отказ от договора страхования после «периода охлаждения» ⇨скачать doc.⇦
- Отказ от навязанной страховки ⇨скачать doc.⇦
Как правильно выбрать нужную претензию смотрите здесь:
- законные основания для отказа до получения кредита
- законные основания для отказа после получения кредита
Заявление с отказом от страховки по соответствующим правовым основаниям необходимо составить в трех экземплярах:
- Один экземпляр вручается уполномоченному сотруднику банка или страховой компании, в зависимости от того, кому адресовано ваше требование
- На втором экземпляре такой сотрудник должен указать свою должность, расписаться с расшифровкой подписи, проставить дату принятия от вас отказа
- Третий экземпляр нужно направить ценным почтовым отправлением с описью вложения и уведомлением о вручении по юридическому адресу лица, которому адресован отказ.
Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту
Отказ осуществляется в форме заявления. Какого-то специального бланка не существует, то есть оно пишется свободно, но в обязательном порядке должна содержаться следующая информация:
- реквизиты заявителя;
- данные страховой компании, с которой был заключен договор;
- информация о заключенном договоре, в том числе дату и его назначение;
- чётко выраженное желание о расторжении сделки. При этом нужно указать, что отказ производится в период охлаждения, на основании Указания Банка России. Иных причин выдумывать не нужно, их пояснение не носит обязательного характера.
В конце обязательно ставится дата и подпись.
Скачать заявление об отказе от договора страхования (образец)
Заявление подаётся в офис компании, где договор заключался. Если же договор был оформлен через агента, необходимо обратиться к страховой компании, а не к посреднику. Допускается направление документации через почту.
На практике часто возникает вопрос, нужно ли прикладывать к заявлению оригинал полиса. В Указании Банка России такого требования нет. Если в правилах страхования или в договоре данный момент также не был указан, то такая необходимость отсутствует. Одного заявления будет достаточно.
Основная проблема заключается в том, что страховые компании отказываются возвращать средства, если заявление направлялось почтой и было получено по истечении 14 дней.
В Указании Банка России не указано, что датой получения считается дата направления письма почтой, а действующие правовые нормы, которые указывают на это, распространяются на государственные органы, а не на частные компании.
Для решения такой проблемы граждане часто направляют письма курьерскими службами, параллельно используя почтовые услуги. Это увеличивает расходы, но даёт больше шансов на расторжение сделки. Однозначной судебной практики по данном вопросу нет. Суды решают вопрос по-разному и часто встают на сторону страховых компаний.
Ещё одна проблема – это просто незнание граждан о своих правах. Не все отказываются от договора только потому, что не предполагают о такой возможности. В Указании Банка России установлено, что данное условие должно быть прямо прописано в тексте, но граждане невнимательно изучают подписываемые документы, что и приводит к лишним расходам.
Первое правило в договоре должен быть указан срок в течении, которого страхователь может отказаться от страховки и получить страховую премию назад. При этом отказаться естественно можно если страховой случай не наступил — ну иначе это было бы и просто глупо делать.
При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
п.1 Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»
Требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:
- осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;
- осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;
- осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;
- осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Согласно п.5 этого же Указания страховая премия при отказе в срок до 14 дней, должна быть возвращена в полном объеме, если срок договора страхования еще не наступил. Если срок страхования наступил, то есть договор вступил в силу (смотрим дату договора, как правила вступает с момента подписания), то выплачивается ее часть.(ст.6 Указа).
Законодатель очень интересно и честно говоря криво реализовал механизм отказа от страховки в течении 14 дней, поэтому большинство просто не понимают почему так все работает. Как состыковать нормы права и понять, что право на получение страховой премии обратно у Вас есть !
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
п.2 ст. 958 ГК РФ
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом
или договором не предусмотрено иное.
п.3 ст. 958 ГК РФ
Что мы видим, что отказаться можно, но нам ничего не вернут, если только законом или договором — это не предусмотрено. А это предусмотрено договором, так как страховщик обязан прописать это условие по п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». А если его нет, то в силу закона, так как должен указать и все тут !
Что касается потребительских кредитов, то тут в законе указанно, тоже самое. Разница в том, что мы заключаем не договор, а как правило присоединяемся к программе добровольного страхования — подав соответствующие заявление.
В случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
п.2.5 ст. 7 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Ну вот вроде понятно изложил, вернуть можно — подать заявление нужно!
- Письменная консультация
- Составление претензии
- Составление иска
- Составление договора
- Представительство в суде
- Защита прав потребителей
- Юридические услуги по трудовым спорам
- Юридические услуги по арбитражным спорам
- Юридические услуги по долевому строительству
- Юрист по страховым спорам-Автоюрист
- Юридические услуги при затоплении квартиры
- Проведение банкротства физического лица
- Кредитный юрист по долгам банку
- Возврат комиссий и страховок с банка
- Юрист по недвижимости
- Взыскание долга по расписке
Расторжение договора страхования жизни по кредиту — объясняем досконально
- Банкротство граждан
- Защита потребителей
- Товары и услуги
- Мошеннические схемы продаж
- Кредиты и займы
- Страхование
- Затопление квартиры
- Автоспоры
- Юридические лица
- Недвижимость
- Долевое строительство
- Трудовые споры
- Семейное право
- Наследственное право
- Разное
- О судах
- Исполнительное производство
Согласно п. 6 настоящего закона, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Исходя из этой формулировки возврат страховой премии является правом, а не обязанностью банков, и споры потребителей с банками все так же будут продолжаться, так как банки и страховые совсем необязаны возвращать данную сумму, только по своему желанию. Если вам добровольно не возвращают страховку, то можете смело обращаться к нам, мы имеем большой опыт по спорам с банками.
Писать нужно и в банк и в страховую компанию. В банк, потому что они работают со страховыми компаниями по агентским договорам. Кроме того, возможно, банк еще не перевел ваши деньги в страховую. В страховую компанию нужно писать, так как большинство банков всю ответственность перекладывают на страховую и если дойдет дело до суда, то у вас будет возможность выбора ответчика. Реквизиты банка для заявления вы можете посмотреть в кредитном договоре, а реквизиты страховой компании в полисе страхования.
Образец заявления вы можете посмотреть тут. К заявлению обязательно приложите реквизиты вашего банковского счета.
В течении какого времени возвращаются деньги за страховку?
Возврат денежных средства происходит в течение 10 рабочих дней на ваш счет.
В ГК РФ прописано, что человек может застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность только в добровольном порядке. Это относится ко всем ситуациям, также связанных с кредитными документами.
Другой закон, защищающий права потребителей, прямо запрещает продавцам навязывать какой-либо продукт при покупке иного. Исходя из этого, у клиента при оформлении займа есть законное право отказаться от добровольно оформленного полиса. Впрочем, это никак не останавливает банки в навязывании дополнительных услуг.
Например, если оформить потребительский кредит без страховки, увеличат процент выплаты или откажут в выдаче денег. Частое превышение полномочий банков приводит к тому, что заявителям приходиться соглашаться на все условия и выплачивать взносы за страховку, составляющие около 30% от размера долга.
Впрочем, у клиента есть право со временем расторгнуть договор страхования. Это право есть у граждан РФ с выхода указания №3854-У ЦБ РФ от 2016 года. В соответствии с документом потребитель может оформить возврат навязанной страховки и потребовать возместить все уплаченные ранее взносы в течение 14 дней.
Решение ЦБ ФР действует в отношении всех добровольно оформленных договоров страхования. К ним относят страхование жизни, здоровья и состоятельности.
Иногда оплата конкретной страховки – требование, без которого нельзя получить кредит. Так, при получении автокредита – это ОСАГО и КАСКО, при подписании ипотечного договора – страховка недвижимости. Отказаться от нее нельзя.
Поэтому, прежде чем пытаться вернуть деньги за навязанную страховку, проверьте условия договора. В нем прописываются требования для его расторжения и получения выплат. При участии в программе коллективного страхования разорвать документ не получится.
В судебной практике вопросы по возврату неиспользованной страховке неоднозначны. В соответствии с данными с ГАС «Правосудие» в Смоленском областном суде рассматривалось подобное дело в 2019 году. В ходе процедуры суд отказал в возврате страховых взносов, аргументировав тем, что досрочная выплата по кредиту не дает клиенту права требовать возврат страховки по заключенному к нему договору.
В другом деле № 2-797/2019, рассматриваемом в Ангарском городском суде, судья также принял сторону страховой компании. Причина в том, что договор заключался на 5 лет. Суд постановил, что обязательства должны быть выполнены в полном объеме вне зависимости от суммы задолженности.
А вот суд в Тольятти встал на сторону заявителя в деле №2-2358/2019. Сумма, указанная в полисе, составляла 45 960 рублей. Соглашение действовало в течение пяти лет. Страховка оформлялась под кредит, который истец выплатил заранее. Судом было отмечено, что заявитель застраховал самого себя от невыплат по обязательным платежам. Исходя из этого, если заем погашен в полной мере, риск страхового прецедента иссяк. При полном возврате долга ни о каких невозвратных случаях по причине смерти или инвалидности речи идти не может. Суд постановил, что компания должна компенсировать клиенту всю сумму страховой премии, неустойку, покрыть представительские расходы, компенсировать моральный вред и выплатить штраф.
Суть Решения Автозаводского районного суда г. Тольятти
Решение
Именем Российской Федерации
25 марта 2019 года Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:
председательствующего судьи Абрамова А.Ю.,
при секретаре Сотовой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2-2358/2019 по иску Милкина Юрия Венегдитовича к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителей,
Установил:
Милкин Ю.В. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителей, в обоснование своей позиции указав следующее.
ДД.ММ.ГГГГ между Милкиным Юрием Венегдитовичем и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор на сумму 383000 рублей, из которых сумма в размере 45960 рублей была оплачена ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в качестве страховой премии.
Кредит предоставлялся на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
При заключении указанного кредитного договора сотрудник банка выдал для подписи Милкину Ю. В. договор страхования по программе «пакет базовый», согласно которому были застрахованы жизнь и здоровье Милкина Ю. В.
Со слов истца, выдавая Договор страхования на подпись Милкину Ю. В., сотрудник банка пояснил, включение договора страхования является обязательным условием для получения кредита. При оформлении страховки кредита право выбора страховой компании по своему трению Милкину Ю. В. предоставлено не было.
Страховщиком по Договору страхования является ООО «СК «ЭРГО Жизнь». Сумма премии по договору страхования, заключенному между Милкиным Ю. В. и ООО ЭРГО Жизнь» составила 45 960 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору досрочно была погашена истцом в полном объёме, что подтверждается соответствующей справкой из Банка.
После досрочного погашения кредита, Милкин Ю. В. обратился в ООО «СК «ЭРГО Жизнь» с заявлением на возврат части денежных средств, ранее уплаченных истцом в качестве страховой премии, по причине досрочного погашения кредита и, как следствие, очного прекращения договора страхования.
ООО «СК «ЭРГО Жизнь», в своём ответе отказало Милкину Ю.В. в возврате части страховой премии, сославшись на ст. 958 ГК РФ, и, указав, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, следовательно, досрочное гашение задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения говора в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит и не влечет последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.
Истец считает отказ со стороны ООО «СК «ЭРГО Жизнь» неправомерным, в связи с чем обратился в суд и просит:
1. Признать договор страхования от 01.09.2016г., заключенный между ООО «СК «Эрго Жизнь» и Милкиным Юрием Венегдитовичем, досрочно прекращенным;
2. Взыскать с «СК «Эрго Жизнь» в пользу Милкина Юрия Венегдитовича часть страховой премии в размере 40 290 (сорок тысяч двести девяносто) рублей 30 копеек;
3. Взыскать с «СК «Эрго Жизнь» в пользу Милкина Юрия Венегдитовича неустойку в размере 45 960 (сорок пять тысяч девятьсот) рублей 00 копеек;
4. Взыскать с «СК «Эрго Жизнь» в пользу Милкина Юрия Венегдитовича потребительский штраф;
5. Взыскать с «СК «Эрго Жизнь» в пользу Милкина Юрия Венегдитовича компенсацию морального вреда в размере 30 000 (тридцать тысяч) рублей 00 копеек;
6. Взыскать с «СК «Эрго Жизнь» в пользу Милкина Юрия Венегдитовича 5 000 (пять тысяч) рублей 00 копеек в качестве компенсации затрат на юридическую помощь.
Истец Милкин Ю.В. в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, просил удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без их участия, исковые требования не признал. Настаивают на том, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не означает, что возможность наступления страхового случая отп��ла и существование страхового риска прекратилось, поэтому досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет за собой прекращение договора страхования и наступления последствий прекращения договора страхования.
Высокие проценты нужны банкам для компенсации возможных финансовых потерь, возникающих при невозможности должником рассчитаться по кредитам.
Сэкономить на страховке можно двумя способами:
- Вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита. Когда выплачен весь заем и проценты по нему, а банк выдал заемщику справку полной выплате по договору, у клиента есть право обратиться в СК для расторжения договора. Фактически, это и есть основание для возврата страховых взносов, выплаченных до этого. При этом у банка нет права повышать размер ставки при выплаченном теле кредита.
- Аннулировать страховые обязательства во время выплаты займа. Заемщик имеет право отказаться от страховки при не выплаченном кредите, но банк имеет право повысить размер процентов.
При этом должник должен учесть некоторые особенности при отказе от страховки. Например, есть ли в кредитном договоре есть пункт о риске невозврата. Это скажется на размере процентной ставки. Если указано, что размер переплаты вырастет, у банка есть право обязать клиента доплатить разницу и повысить ставку.
При таком условии кредитор и должник находятся в равных условиях. У кредитора не будет возможности повысить проценты к страховке, но при наличии подобного пункта в договоре, обязательно указывается точный размер процента. Пункт реально вступает в силу с момента расторжения договора со страховой компанией до расчета по займу.
Страховая сумма по рассматриваемому договору производится в порядке, который определен договором.
При выплате страховой суммы учитывается то, какой договор заключен, а именно: договор на случай смерти, на дожитие или на страхование здоровья.
Если наступил страховой случай, то, как правило, страховщику направляется заявление о выплате страховой суммы, в связи с наступлением обстоятельств для такой выплаты.
Страховщик обязан рассмотреть такое заявление и дать ответ о том, либо он выплатит страховую сумму, либо он отказывается производить выплаты по договору страхования жизни.
Страховщики довольно часто в договорах страхования указываются такие основания для выплат, которые маловероятно, что наступят. Надо внимательно читать договор и его условия о выплатах страховых сумм при наступлении страховых случаев.
Для примера порядка выплаты страховой суммы рассмотрим следующую ситуацию. Страхователь заключил договор страхования жизни и одним из оснований для выплаты страховки третьим лицам (наследникам) в таком договоре было указано наступление смерти страхователя от болезни. Соответствующий страховой случай наступил. Наследник страхователя подготовил документы о том, что он наследник и что страхователь умер от болезни, а также заявление в страховую на выплату страховой суммы. Далее направил это заявление в страховую и получил ответ, что выплата будет произведена в течение 5 дней.
Приведенный пример, это идеальная ситуация, однако, в жизни иногда приходится взыскивать суммы через суд.
Для того, чтобы расторгнуть договор необходимо обратиться в страховую с письменным заявлением о расторжении договора страхования жизни.
В заявлении отразите следующую информацию:
- название страховщика
- свои ФИО, адрес, номер телефона
- информацию о договоре и его реквизиты
- в просительной части укажите свою просьбу о расторжении договора и возврате страховой премии или ее части, если договором предусмотрено право на ее возврат
После получения страховщиком заявления страхователя, между указанными лицами должно быть заключено письменное соглашение о расторжении договора.
Договор прекращается в срок, который предусмотрен договором страхования или соглашением о расторжении.
После заключения договора страхования может возникнуть необходимость в изменении его отдельных условий или же одна из сторон захочет что-то изменить. В ситуации, когда одна из сторон существенно нарушила или нарушает условия договора, то вторая сторона может обратиться в суд и на основании решения суда условия договора могут быть изменены.
Изменение условий договора осуществляется по взаимному согласию сторон и оформляется в письменной форме.
Порядок изменения договора представляет собой следующее:
- одна из сторон договора обращается письменно к другой стороне с предложением изменить конкретные условия договора
- вторая сторона, получив обращение, изучает его и принимает решение о том, согласна она на изменение условий договора или нет
- если обе стороны согласны изменить условия, то заключается письменное соглашение об изменении условий договора
- если какая-то из сторон не согласна с изменением условий, то другая сторона вправе обратиться в суд для изменения условий догвоора
При расторжении договора страхования жизни досрочно, последствия будут следующие:
- ранее застрахованное лицо перестает быть таковым и в случае наступления страхового случая, предусмотренного расторгнутым договором, оно утрачивает право на выплату страхового возмещения страховщиком
- лицу может быть возвращена полностью или частично страховая премия
- лицу может быть не возвращена страховая премия, поскольку договором было предусмотрено соответствующее условие
Таким образом, с расторжением договора все взаимные права и обязанности сторон прекращаются, за исключением отдельных прав и обязанностей, если это предусмотрено договором или законом.
г. Екатеринбург, пер. Отдельный, 5
остановка транспорта Гагарина
Трамвай: А, 8, 13, 15, 23
Автобус: 61, 25, 18, 14, 15
Троллейбус: 20, 6, 7, 19
Маршрутное такси: 70, 77, 04, 67
Расторжение и изменение договора страхования жизни
Когда стороны заключают договор страхования, они защищают себя от разных негативных ситуаций, которые могут произойти в жизни. Ведь не факт, что на протяжении всего срока кредитования, должник не потеряет свою трудоспособность. С договором страхования жизни заемщик может чувствовать себя абсолютно спокойно. Если он вдруг заболеет, то страховая компания возьмет на себя все обязательства по кредиту на период лечения должника.
Стоит отметить, что каждый заемщик, заключая договор страхования, имеет право прописать в нем, что в случае смерти компания выплачивает страховое возмещение наследникам, а не банку.
Кроме обеспечения спокойствия сторон кредитного соглашения, оформление страховки позволяет получить займ по сниженной процентной ставке с льготными условиями его оплаты и прочими привилегиями, которые может предоставить финансовая организация.
Если банк навязал страховку по кредиту, а должник обнаружил это после заключения кредитного договора, то он может потребовать расторжения договора страхования жизни.
Существует два способа, которые могут разрешить возникшее разногласие и восстановить нарушенное право заемщика. К таковым относятся:
- Добровольное урегулирование спора. В этом случае должник должен направить письменную претензию в банк, а также написать заявление о досрочном расторжении договора страхования жизни и отправить его в страховую компанию.
- Судебный порядок решения конфликта. К этому способу заемщик прибегает, если попытки добровольно разрешить спор не увенчались успехом. В этом случае он должен подать исковое заявление в суд, чтобы признать пункт договора о страховании недействительным.
Cтpaxoвaниe жизни и здopoвья — пoлиc, кoтopый зaщищaeт cтpaxoвaтeля нa cлyчaй внeзaпнoй cмepти, пoлyчeния инвaлиднocти I-II гpyпп. Ecли пpoизoйдeт cтpaxoвoe coбытиe, мoжнo пoлyчить дo 70-100% cтpaxoвoй cyммы, в зaвиcимocти oт пoлyчeннoй тpaвмы или зaбoлeвaния. Для зaeмщикoв тaкoй пoлиc oчeнь выгoдeн, тaк кaк зaщищaeт иx oт pиcкa нeвыплaты кpeдитa в cлyчae пoтepи тpyдocпocoбнocти.
Bыгoды cтpaxoвaния жизни:
- зaщитa нa cлyчaй пoтepи тpyдocпocoбнocти;
- ocвoбoждeниe нacлeдникoв oт выплaты кpeдитa в cлyчae cмepти зaeмщикa.
Cтpaxoвщик выплaтит дeньги, ecли пpи пepвичнoм диaгнocтиpoвaнии y зacтpaxoвaннoгo лицa инфapктa, oнкoлoгии, инcyльтa, пoчeчнoй нeдocтaтoчнocти, тpaвмы oт нecчacтнoгo cлyчaя, oтpaвлeния лeкapcтвaми, yкyca змeи, энцeфaлитнoгo клeщa, yдyшeния и дpyгиx нeпpиятныx coбытий.
Нecмoтpя нa тo, чтo cтpaxoвaниe жизни являeтcя дoбpoвoльным, нa пpaктикe бaнки пoвceмecтнo нaвязывaют eгo cвoим клиeнтaм пoд yгpoзoй пoвышeния cтaвки пo кpeдитy нa 0,5-1,5 пpoцeнтныx пyнктa. Кpeдитop тaкжe мoжeт oткaзaть в выдaчи зaймa, ecли клиeнт oткaзывaeтcя oт cтpaxoвoк, a pиcки cлишкoм выcoки. Для ипoтeчныx зaeмщикoв cтpaxoвкa включaeтcя в пaкeт кoмплeкcнoгo cтpaxoвaния (вмecтe co cтpaxoвкoй зaлoгa и титyлa).
Для бaнкoв-кpeдитopoв cтpaxoвкa этo:
- гapaнтия вoзвpaщeния cpeдcтв в cлyчae внeзaпнoй cмepти зaeмщикa;
- зaщитa oт пpocpoчeннoй зaдoлжeннocти и пpинyдитeльнoй пpoдaжи зaлoгa в тoт мoмeнт, кoгдa зaeмщик бyдeт в бoльницe, ecли cлyчитcя нecчacтный cлyчaй.
Нo ecли зaeмщик yвepeн в cвoeм здopoвьe, нe зaнимaeтcя pиcкoвaнными видaми cпopтa и cчитaeт пoлиc лишним, тo oн впpaвe oткaзaтьcя oт нeгo.
Нaлoгoвый вычeт зa тaкoй вид cтpaxoвaния вce paвнo нe пoлoжeн. Этo cвязaнo c тeм, чтo пo ycлoвиям дoгoвopa бaнк, выдaвший кpeдит являeтcя выгoдoпpиoбpeтaтeлeм (нa этoт cчeт cyщecтвyeт пиcьмo Mинфинa N 03-04-05/48235). Ecли пepeчитaть внимaтeльнo cтpaxoвoй дoгoвop, тo мoжнo yбeдитьcя в тoм, чтo в нeм мacca иcключeний в выплaтax. Taк чтo вeлик шaнc, чтo дaжe ecли пpидeтcя вocпoльзoвaтьcя cтpaxoвкoй cтpaxoвщик пoтoм oткaжeт в вoзмeщeнии.
Нo ecли пpичинa вoзвpaщeния cтpaxoвки пpocтo жeлaниe cэкoнoмить, тo нyжнo yчecть вce нeгaтивныe пocлeдcтвия тaкoгo peшeния. Бaнк-кpeдитop мoжeт пpeдycмoтpeть штpaф зa выxoд из дoгoвopa cтpaxoвaния либo caнкции в видe пoвышeния cтaвки пo кpeдитy. Bce эти ycлoвия дoлжны быть пpoпиcaны в тeкcтe кpeдитнoгo coглaшeния.
Cтpaxoвкa жизни и здopoвья мoжeт быть pacтopгнyтa в любoe вpeмя (coглacнo cт. 958 ГК PФ). Бaнки нe впpaвe нaвязывaть cвoи ycлyги клиeнтaм coглacнo 3aкoнy «O зaщитe пpaв пoтpeбитeлeй». Дaжe пo oбязaтeльнoмy видy cтpaxoвaния нeдвижимocти кpeдитop нe мoжeт лишить клиeнтa пpaвa выбopa cтpaxoвщикa, cпocoбa oплaты и ycлoвий cтpaxoвaния.
Нaибoлee типичныe пpичины для oткaзa:
- дocpoчнaя выплaтa кpeдитa;
- жeлaниe cэкoнoмить нa пoлиcax;
- нeyплaтa oчepeднoгo плaтeжa пo cтpaxoвкe;
- pacтopжeниe дoгoвopa caмим cтpaxoвщикoм;
- пepexoд нa cтpaxoвaниe в дpyгyю cтpaxoвyю кoмпaнию.
Дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния в oднocтopoннeм пopядкe cтpaxoвщикoм (п.3 cт. 450 ГК PФ) пpoиcxoдит в ocнoвнoм в cлyчae нeyплaты cтpaxoвaтeлeм oчepeднoгo взнoca cтpaxoвoй пpeмии. B этoм cлyчae дoгoвop бyдeт cчитaтьcя pacтopгнyтым чepeз 30 кaлeндapныx днeй c мoмeнтa нaпpaвлeния клиeнтy cooтвeтcтвyющeгo yвeдoмлeния.
B cлyчae дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния пo тpeбoвaнию cтpaxoвaтeля нyжнo yвeдoмить oб этoм дpyгyю cтopoнy пиcьмeннo нe пoзднee, чeм зa 30 днeй дo дaты пpeдпoлaгaeмoгo pacтopжeния. B cлyчae дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa в cвязи c нeyплaтoй, пo жeлaнию клиeнтa или coглaшeнию cтopoн, cтpaxoвщик выплaчивaeт выкyпнyю cyммy в пpeдeлax cфopмиpoвaннoгo в ycтaнoвлeннoм пopядкe cтpaxoвoгo peзepвa нa дeнь пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния (выкyпнyю cyммy).
Можно ли расторгнуть договор страхования по кредиту?
3aeмщики мoгyт нaпиcaть зaявлeниe нa oткaз oт cтpaxoвки в, тaк нaзывaeмый, пepиoд oxлaждeния (пepвыe 14 днeй пocлe пoдпиcaния дoгoвopa). Пpи вoзвpaтe yплaчeннoй cтpaxoвoй пpeмии кoмпaния впpaвe yдepжaть ee чacть пpoпopциoнaльнo cpoкy дeйcтвия дoгoвopa, пpoшeдшeмy c дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния дo дaты oкoнчaния.
B cлyчae oткaзa cтpaxoвaтeля oт дoгoвopa в тeчeниe 5 днeй co дня eгo зaключeния, пpeмия пoдлeжит вoзвpaтy в пoлнoм oбъeмe. Ecли oткaзывaтьcя пocлe иcтeчeния пepиoдa oxлaждeния, тo cкopeй вceгo вepнyть cтpaxoвyю пpeмию зa нeиcтeкший cpoк дeйcтвия дoгoвopa нe yдacтcя.
Boпpoc o вoзвpaтe дeнeг зa cтpaxoвкy peшaeтcя пocлe pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния жизни.
Кaк вepнyть дeньги зa cтpaxoвкy:
- 3apaнee yвeдoмить cтpaxoвщикa и бaнк-выгoдoпpиoбpeтaтeль. B cтpaxoвкax нeкoтopыx кoмпaний cpoк yвeдoмлeния cocтaвляeт 1 мecяц.
- Нaпиcaть зaявлeниe o дocpoчнoм pacтopжeнии дoгoвopa.
- Пoлyчить oтвeт cтpaxoвoй кoмпaнии нa зaявлeниe o тoм, мoжнo ли вepнyть cтpaxoвкy жизни пo кpeдитy.
Дeйcтвиe дoгoвopa cтpaxoвaния пpeкpaщaeтcя c дaты пoлyчeния cтpaxoвщикoм зaявлeния. Oткaзaть кoмпaния нe впpaвe, нo вoзвpaт пpичитaющeйcя cyммы cтpaxoвoй пpeмии или eё чacти пpoизвoдитcя тoлькo в cтpoгo oпpeдeлeнныx cлyчaяx, oпиcaнныx в пoлиce.
Кaк вepнyть cтpaxoвкy жизни пo кpeдитy интepecyeт oчeнь мнoгиx зaeмщикoв. Дeньги пpи дocpoчнoм pacтopжeнии cтpaxoвки мoгyт быть вoзвpaщeны пoлнocтью или чacтичнo (пpoпopциoнaльнo cpoкy дeйcтвия дoгoвopa, пpoшeдшeмy c дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния дo дaты oкoнчaния). Ecли дoгoвop pacтopгaeтcя бeз yвaжитeльнoй пpичины и cпycтя 14 днeй пocлe вcтyплeния в cилy, тo cтpaxoвщик мoжeт зaпpocтo oткaзaть в вoзвpaтe cтpaxoвoй пpeмии. Блaнк зaявлeния мoжнo cкaчaть нa caйтe cтpaxoвщикa или взять в oфиce кoмпaнии.
Кaк вepнyть дeньги зa нaвязaннyю cтpaxoвкy:
- Bизит в oфиc cтpaxoвщикa c пacпopтoм, дoгoвopoм, квитaнциeй oб eгo oплaтe.
- Нaпиcaниe зaявлeния.
- Pacтopжeниe дoгoвopa в тeчeниe 10 днeй.
B зaявлeнии yкaзывaeтcя:
- нoмep cтpaxoвoгo, кpeдитнoгo дoгoвopa, дaтa oфopмлeния;
- пepcoнaльныe дaнныe cтpaxoвaтeля;
- peквизиты cчeтa, нa кoтopый нyжнo пepeчиcлить пpeмию.
К зaявлeнию пpилaгaeтcя:
- кoпия пoлиca;
- кoпия квитaнции oб eгo oплaтe.
B cлyчae дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния, клиeнт дoлжeн пpeдcтaвить дoкyмeнты, нa ocнoвaнии кoтopыx пpoизвoдитcя выплaтa выкyпнoй cyммы.
B cпиcoк вxoдит:
- cтpaxoвoй пoлиc (дoгoвop cтpaxoвaния);
- зaявлeниe o pacтopжeнии дoгoвopa cтpaxoвaния.
- Cпpaвкa из бaнкa, пoдтвepждaющaя oтcyтcтвиe зaдoлжeннocти (B cлyчae пoлнoгo пoгaшeния кpeдитa)
B cлyчae дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния в cвязи co cмepтью клиeнтa (нe в cвязи co cтpaxoвым coбытиeм) выплaтa выкyпнoй cyммы пpoизвoдитcя пpи нaличии пoлиca и дoкyмeнтoв, yдocтoвepяющиx фaкт cмepти зacтpaxoвaннoгo лицa (cвидeтeльcтвa o cмepти) и пpaвo нa вcтyплeниe в пpaвa нacлeдoвaния — для физичecкиx лиц.
C цeлью peшeния вoпpoca o cтpaxoвoй выплaтe cтpaxoвщик мoжeт зaтpeбoвaть дpyгиe дoкyмeнты, a тaкжe, opгaнизoвaть нeoбxoдимoe paccлeдoвaниe oбcтoятeльcтв cмepти зacтpaxoвaннoгo лицa.
3aявлeниe нa вoзвpaт cтpaxoвoй пpeмии и дocpoчнoe pacтopжeниe дoгoвopa cтpaxoвaния жизни cocтaвляeтcя нa имя пpeдceдaтeля пpaвлeния cтpaxoвщикa или бaнкa (пpи кoллeктивнoм cтpaxoвaнии). К зaявлeнию пpиклaдывaeтcя кoпия cпpaвки o пoлнoм пoгaшeнии кpeдитa, кoпия кpeдитнoгo дoгoвopa, зaявлeниe o пpиcoeдинeнии к кoллeктивнoмy cтpaxoвaнию (ecли oнo пoдпиcывaлocь).
B зaявлeнии yкaзывaютcя:
- кoнтaкты cтpaxoвaтeля (aдpec, тeлeфoн, пacпopтныe дaнныe);
- нoмep кpeдитнoгo и cтpaxoвoгo дoгoвopoв, cpoки, cyммы;
- cпpaвкa o пoлнoм зaкpытии кpeдитнoй зaдoлжeннocти;
- ocнoвныe пpичины pacтopжeния дoгoвopa;
- тpeбoвaния вepнyть cтpaxoвyю пpeмию в oпpeдeлeннoм paзмepe и cпocoб вoзвpaтa yдoбный клиeнтy (нaпpимep, нaличными в кacce или нa бaнкoвcкий cчeт).
Oбычнo oтвeт пocтyпaeт в cpoк 10 днeй c пoдaчи зaявлeния. Дeньги мoгyт быть зaчиcлeны нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии в тeчeниe двyx мecяцeв. Пpи oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa.
Кaк пpaвилo, oтвeт нa зaявлeниe клиeнтa — пoлoжитeльный. 3aeмщикy ocтaнeтcя тoлькo пoлyчить пpичитaющyюcя eмy cyммy нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии или личнo нa pyки. Pacчeты oбычнo пpoиcxoдит в тeчeниe нecкoлькиx нeдeль c дaты пoдaчи пиcьмeннoгo зaявлeния. Ecли oтвeт oтpицaтeльный, этo oзнaчaeт, чтo cтpaxoвaтeль тpeбyeт тo, чтo нe пpeдycмoтpeнo cтpaxoвым дoгoвopoм. Cтpaxoвщик oбязaн yкaзaть: нa ocнoвaнии чeгo oн вынocит тaкoe peшeниe.
Пpи нeoбocнoвaннoм oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa в cyдe. B этoм cлyчae дoгoвop cтpaxoвaния мoжeт быть pacтopгнyт в cyдeбнoм пopядкe, пpичeм co cтpaxoвщикa бyдyт взыcкaны cyдeбныe pacxoды и paзмep пpичитaющeйcя пpeмии.
Для нaпиcaния зaявлeния oб oткaзe пoнaдoбитcя пacпopт, cтpaxoвoй пoлиc и квитaнция o eгo oплaтe. Ecли oт cтpaxoвки oткaзывaeтecь нe личнo cтpaxoвaтeль, y пpeдcтaвитeля дoлжнa быть нoтapиaльнo зaвepeннaя дoвepeннocть.
BAЖНO! Coглacнo Укaзaнию Бaнкa Poccии (№ 3854-У), зaeмщики мoгyт нaпиcaть зaявлeниe нa oткaз oт нaвязaннoй им cтpaxoвки в, тaк нaзывaeмый, пepиoд oxлaждeния (пepвыe 14 днeй пocлe пoдпиcaния дoгoвopa). Этo пoнятиe былo ввeдeнo в oбиxoд в 2016 гoдy. Paнee этoт cpoк cocтaвлял вceгo 5 днeй, нo в 2018 гoдy oн был yвeличeн пo пpocьбe зaeмщикoв пoтpeбитeльcкиx кpeдитoв.
Ecли в тeчeниe пepиoдa oxлaждeния нaпиcaть зaявлeниe oб oткaзe oт cтpaxoвaния, тo cтpaxoвщик oбязaн бyдeт вepнyть yплaчeннyю cтpaxoвyю пpeмию в пoлнoм oбъeмe или чacтичнo (в зaвиcимocти oт ycлoвий coглaшeния). Уcлoвия дeйcтвия пepиoдa oxлaждeния дoлжны быть пpoпиcaны в cтpaxoвкe.
B пoлнoм oбъeмe дeньги вoзвpaщaютcя тoлькo, ecли зaявлeниe oб oткaзe пocтyпилo в пepиoд oxлaждeния и дo дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния.
Oбычнo дoгoвop нaчинaeт дeйcтвoвaть c дaты, yкaзaннoй в тeкcтe coглaшeния. Ecли cтpaxoвaтeль oбpaщaeтcя c пpocьбoй pacтopгнyть дoгoвop в тoт жe пepиoд oxлaждeния, нo yжe пocлe тoгo кaк пoлиc вcтyпил в дeйcтвиe, тo пpeмия бyдeт выплaчeнa в ypeзaннoм видe (пo фopмyлaм yкaзaнным вышe).
Индивидуальная страховка подразумевает, что клиент заключает личный договор со страховщиками. Компания оплачивает задолженность клиента банку при непредвиденных несчастных случаях. Банк таким образом получает обратно выданную сумму, а клиент может не опасаться судебного разбирательства или конфискации в счет погашения долга.
В коллективном договоре участвуют не только страховщик и заемщик, но и банк. Именно он инициирует подписание такого соглашения. В нем страхуется несколько лиц, выступающих как единая группа – заемщики. Здесь кредитор заключает договор страховки и предлагает заемщикам присоединиться. Застрахован по итогу банк, но не клиент.
Кредит без переплат: как расторгнуть договор коллективного страхования
Договор коллективного страхования – ДКС – заключается с банком при получении потребительского кредита и при оформлении кредитной карты.
При форс-мажоре, вписывающемся в страховые случаи по договору, долги клиента погашаются страховой компанией. Здесь подчеркивается, что выплаты не лягут на плечи родственников, поручителей заемщика, не будет судебного иска о взыскании и возможной конфискации.
Страховые случаи, предусмотренные ДКС:
- потеря трудоспособности вследствие травмы или болезни;
- утрата работы. Очень важно уточнять, какие именно случаи страхуются: сокращение штата, увольнение, банкротство фирмы и т.п.;
- получение статуса инвалида;
- смерть.
В соответствии с ДКС возмещается фактический объем долга на момент страхового случая. То есть, если из задолженности в 500 000 рублей клиент успел погасить 250 000, страховщики заплатят остальные 250 000. Сумма средств, возмещаемых страховой, не может быть выше первоначального займа. По факту страхуется не клиент, а его способность осуществлять будущие выплаты.
Страховой компании клиент выплачивает 1,5-2% общей суммы займа.
Договор фиксируется страховым полисом, который банк получает от компании-страховщика, клиентам вручается сертификат об участии в договоре. Возможна также выдача и индивидуального полиса.
Обращаем внимание! Заключая договор о страховании, клиент никоим образом не может повлиять на условия, зафиксированные договором. Они зависят исключительно от банковского учреждения и страхового. Обращаясь напрямую в страхующую компанию, можно существенно сэкономить.
- Сбербанк
Сберегательный банк имеет собственную страховую компанию, с которой и заключаются договоры ДКС. Клиент может отказаться от страховки в течение 30 дней при подаче соответствующего заявления.
Возвращается весь объем взносов за минусом подоходного налога и оплаты дней, в которые страховка работала.
- Ренессанс
АО «СК Благосостояние» и СК Метлайф – страховые, с которыми работает банк. «Период охлаждения» — 2 недели, страховые оплаты не возвращаются, если вы не успели в срок.
Здесь страховка включена в общую сумму займа. Соответственно, заемщик платит процент и за страховку, и по кредиту. Возврат средств в таком случае происходит как уменьшение задолженности по займу.
Досрочно погасив кредит, клиент может вернуть средства по той части страховки, которая не использовалась.
- ВТБ
Договоры ДКС заключаются с дочерним предприятием банка, предоставляющей услуги страхования. «Период охлаждения» — месяц.
Есть возможность отказаться от страховки, позвонив на горячую линию и оставив соответствующее заявление.
Возвращаются взносы с вычетом оплаты дней, в которые страховка работала. По условиям банка страховой случай считает наступившим, если просрочка по платежу – 20 дней.
Договор ДКС заключается между банком и страховой компанией. Заемщикам предлагают присоединиться к нему, чтобы банк имел возможность уменьшить риски невыплат займа, связанные со сложными жизненными обстоятельствами клиентов: болезнью, травмами, смертью, потерей рабочего места.
Клиент выплачивает взносы страховщику, а страховая компания – банку при наступлении страхового случая.
Однако расторжение договора коллективного страхования имеет ряд важных причин: весомая переплата, невозможность влиять на зафиксированные условия или корректировать их, не все страховые случаи могут быть предусмотрены.
Чтобы отказаться от договора ДКС и вернуть потраченные на страхование деньги, нужно обратиться в банк в «период охлаждения» и написать заявление. Средства должны вернуться к клиенту за 10 дней. Отказ возвращать средства банк должен обосновать.
Договоры о страховании как индивидуальные, так и коллективные являются полезным дополнением к договору займа, заключенному на длительное время и большую сумму. За несколько лет, например, может действительно произойти многое, и страховка понадобится, чтобы обезопасить себя от судебных тяжб с банком. Однако кредиты на короткий срок и небольшие суммы лучше заключать без дополнительного страхования, чтобы не переплачивать за услугу, которая может вам вовсе не пригодиться.
Закредитованность — масштабная проблема населения не только в России, но и практически по всему миру. Сегодня едва ли возможно встретить человека, который никогда не брал кредит в банке, или не покупал какой-либо физический товар в кредит. Всё это конечно очень удобно, но в итоге приходится отдавать банку немалую сумму переплаты. К тому же все эти финансовые организации, с сотрудниками-гениями, придумывают различные схемы по сдиранию ещё большей суммы со своих клиентов. Мало им убийственно-высоких процентных ставок, так они ещё, например, навязывают страховку. В этой статье мы как раз об этом и поговорим, я расскажу как отказаться от страховки по кредиту, как это сделать грамотно и в рамках законодательства Российской Федерации. Также рассмотрим виды страхования, и к чему может привести отказ от страховки по кредиту.
Расторжение договора страхования по кредиту
Благодаря указаниям Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, страховые компании обязаны возвращать страхователю ВСЮ сумму, уплаченную им, если заявление подано в течение 5 рабочих дней. Исключением является возникновение страхового случая.
Возврат денег будет произведен на р/с заявителя в период десяти рабочих дней.
Обращаться с заявлением на получение денег от агентств нужно в САМО агентство, а не банк. Финансовая организация не может осуществлять страховую деятельность самостоятельно.
Образец документов по отказу от страховых взносов предоставляется компанией по своей внутренней форме. Не существует законодательных актов, контролирующих формулировку заполнения подобных бумаг.
Подразумевается, что форма отказа носит типовой характер и указывать в ней нужно следующие сведения:
- Паспортные данные.
- Контактную информацию.
- Претензионную форму.
- Сроки прекращения взносов.
- Правовые акты.
- Простановка числа и подписи.
Обычно сотрудники помогают заполнить нужные документы, но если вы получили отказ, пишите в произвольной форме и обращайтесь в Роспотребнадзор. Отказ принять заявление на возврат нарушает права потребителя и грозит страховой компании серьезными последствиями.
Законы позволяют вернуть деньги, которые нас обязывают платить банкиры при получении кредита. Но, страховка может серьезно помочь при возникновении финансовых проблем, поэтому постарайтесь подойти к проблеме со всех сторон и оценить перспективу сотрудничества со страховщиками. Возможно, вы откажитесь от желания получить небольшую сумму сегодня, и выберете финансовую защиту завтра.
Если возникают вопросы по теме данной статьи или нужна консультация специалиста напишите нам в комментариях либо обратитесь к дежурному юристу сайта в форме всплывающего окна. Мы обязательно ответим и поможем.
График статистики выплат страховых взносов в процентном соотношении
Когда Сбербанк навязывает страховку, для начала следует разобраться, предусмотрена ли она программой кредитования. Есть только один случай, когда страховые услуги обязательны – при покупке ипотечной квартиры или дома, и только в рамках обеспечения защиты имущества, выступающего залогом для банка. Во всех остальных случаях отказ от страховки по кредиту возможен – до подачи заявки, в первые дни кредитования и в любой момент действия договора страхования. Чем раньше откажется заемщик, тем меньше усилий понадобится для возврата денег.
Если менеджер отделения настойчиво уговаривает купить полис, поскольку банк может не согласовать заем, стоит ему напомнить, что личное страхование – дело сугубо добровольное, а кредитное учреждение не вправе настаивать на взятии страховки или отказывать в кредитных средствах только из-за желания клиента сэкономить на личном страховании.
Обычно запрет навязывания услуг банк обходит путем включения опции снижения кредитной ставки для тех, кто соглашается купить добровольный полис страхования. Желая сократить переплату по кредиту, человек соглашается с новой услугой в надежде на одобрение кредитной заявки, а затем решает вопрос, продолжать ли пользоваться защитой, либо отказаться от нее в силу ненужности.
Интересно, что в законе действительно предусмотрено право банка потребовать от заемщика досрочного возврата всего кредита при неисполнении обязанности по страхованию. Об этом говорится в ч.12 ст.7 ФЗ о потребительском кредите. На деле все несколько сложнее, и воспользоваться этим своим правом банк может только при соблюдении ряда условий.