Нужно ли выплачивать полную стоимость страховки при досрочном погашении кредита?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Нужно ли выплачивать полную стоимость страховки при досрочном погашении кредита?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Условия по досрочному прекращению страхового договора и выплате неиспользуемой страховки описываются в статье 958 Гражданского кодекса РФ. Из нее следует, что, если возвращаешь кредит досрочно, то договор прекратит свое действие. И страховые компании возвращают деньги в следующих случаях:

Если исчезли риски возникновения страховых случаев.
Если страховое имущество было полностью уничтожено.
Если юридическое лицо (или предприятие), которое осуществило страхование прекратило свою деятельность.
В случае отказа страхователя от договора после подачи соответствующего заявления.

Во всех вышеописанных случаях, если выплатить кредит досрочно, можно расторгнуть договор страхования и вернуть суммы денежных средств, пропорциональной времени действия страхового полиса.

Заемщик досрочно погасил кредит, но деньги за страховку ему не вернули

Помимо вышеописанной статьи 958 ГК РФ, рассказывающей о досрочном расторжении страхового договора, если выплачиваешь кредит досрочно, существуют следующие статьи о том, возвращают ли страховку при взятии кредита:

Статья 929 Гражданского кодекса, в которой детально описывается про договор страхования имущества, включая возможные риски для страхования и обязанности страховой компании о выплате компенсаций.
Статья 935 ГК РФ. В ней описано об отсутствии обязательств по страхованию при взятии кредита в банке и о праве отказаться от навязывания страхового полиса.

Исходя из Указа Банка России № 3854-У, страховая компания обязана указывать в договоре страхования возможности по возвращению страховой премии в случае отказа. Отказ от добровольной страховки должен произойти не позднее чем спустя 14 дней после подписания договора. Исключением является только наступление страхового случая, даже, если гасишь кредит досрочно, — тогда страховщики не возвращают сумму страховки.

В случае если клиент успевает в четырнадцатидневный срок оформить отказ, то страховщик должен вернуть деньги в течение десяти календарных дней. Однако страховщик имеет право удержать средства за те дни, в которые страховка работала.

Если погашаешь кредит досрочно, нужно узнать, при наличии каких документов, страховые компании возвращают страховку. Для осуществление возврата, необходимо подготовиться соответствующим образом.

Для начала необходимо собрать определенный набор документов. С этим не стоит затягивать, и желательно приступать к сбору сразу же после досрочного погашения кредита. Подготовить необходимо следующую документацию:

Паспорт страхователя.
Копию договора о кредитной сделке.
Документ, выданный банком, который подтверждает полное погашение задолженности.
Заявление на возвращение страховых средств на основании досрочного погашения кредита.

Для того, чтобы оформить возврат страховки по погашенному кредиту, достаточно придерживаться следующего плана.

После того, как все необходимые документы были собраны, необходимо подавать их в банк, или другую организацию, где оформлялся страховой договор. Необходимо проконтролировать, и в случае чего — настоять, чтобы банковский сотрудник зарегистрировал поданное заявление, а также поставил на экземпляре клиента отметку, свидетельствующую об этом.

Если организация, где была оформлена страховка находится далеко от места жительства клиента, то заявление вместе с документами можно отправить по почте, воспользовавшись заказным письмом. К письму необходимо приложить опись вложенных документов. В заявлении при этом крайне желательно указать срок для принятии решения и отправки ответа (см. образец выше). Также можно не дожидаясь ответного письма запросить у банка выписку по счету, для выяснения точной уплаченной суммы по страховому полису.

Если страховая компания примет положительное решение по возврату страховки по кредиту при досрочном погашении, то деньги за погашенный кредит будут перечислены клиенту в десятидневный срок. Но, если страховая компания откажет, то направит ответ письменно, в срок не превышающий 30 дней.

Как вернуть неиспользованную страховку после досрочного погашения кредита

Уже не новость – даже, если погасить кредит досрочно, еще не факт, что вернут деньги. В случае отказа от банка или страховщика (что, кстати, бывает нередко), не стоит опускать руки. Если действия клиента полностью правомерны, то необходимо продолжить добиваться своего. Для начала стоит попробовать подать жалобу в контролирующую инстанцию — Роспотребнадзор. Схема обращения и оформление жалобы аналогичны подачи заявления в банк. К жалобе необходимо приложить свой экземпляр заявления в банк, комплект собранных документов и при наличии — ответное письмо от банка и уведомление от поты о получении адресатом (банком) письма.

Вместо обращения в контролирующую инстанцию можно напрямик подать иск в суд. Однако стоит быть готовым к тому, что разбирательства по делу могут растянуться на довольно длительный срок.

Для подачи иска необходимо собрать следующий комплект документов:

Исковое заявление.
Копия кредитного договора.
Копия страхового договора.
Подтверждение досрочного погашения кредита — выписка из банка.
Расчет суммы судебного иска.
Оригинал заявления в банк.
При наличии — ответ из банка и уведомлении из почты о вручении заказного письма адресату.
Опись вложенных документов из письма банку.

Исковое заявление должно содержать следующую информацию:

название и адрес судебного органа;
ФИО истца, его адрес и контактный телефон;
данные об организации-ответчике: название, адрес, телефон;
цена иска;
полные данные по кредитному и страховому договорам;
сумма выданного кредита;
сумма, уплаченная за страховой полис;
информация по обращению в банк/страховую компанию за возвратом страховой суммы;
требования по взысканию страховки;
дата составления заявления и подпись истца.

Стоит обратить внимание на сумму судебных издержек — вполне возможно что она превысит сумму возврата страховки. И поэтому суд может стать невыгодным вариантом. Как вариант можно истребовать в исковом заявлении оплату судебных издержек с ответчика, однако, данное требование далеко не всегда исполняется.

Взяв кредит в банке, некоторые люди ощущают психологическую проблему, связанную с тем, что за ними числится долг. Поэтому при первой возможности они стремятся от этого долга избавиться. В нашей стране нередки случаи, подобные вот этому.

Валерий берет кредит в банке на покупку телевизора. Через некоторое время он получает повышение по работе, и его финансовое положение улучшается. Валерий решает быстрее закрыть взятый ранее кредит, пока появилась возможность. Он звонит в колл-центр банка и у его сотрудника Евгения узнает сумму, которую он еще должен банку. Погасив указанную сумму, радостный Валерий даже отмечает это событие с друзьями. Каково же его удивление, когда через некоторое время ему звонят из банка или коллекторы и сообщают, что он является «злостным неплательщиком» и должен большую сумму денег.

Откуда она взялась? Валерий в недоумении. После неоднократного посещения банка и многочисленных споров, а также уймы потраченного времени и нервов выясняется, что Евгений озвучил Валерию только сумму тела кредита, но не приплюсовал к нему сумму процентов за его использование. Почему так вышло? На момент звонка банковский работник Евгений не имел перед глазами полной суммы погашения – проценты по кредиту были еще не начислены. С течением времени сначала небольшая сумма с учетом штрафных санкций превращается в довольно ощутимую для семейного бюджета.

Сначала Валерий хочет обратиться в суд. Но юрист, с которым он проконсультировался, отсоветовал Валерию это делать. Почему? Да потому что у него нет на руках не то что оригиналов, а даже ксероксов документов, позволяющих ему подтвердить закрытие кредита. В итоге Валерию пришлось все-таки раскошелиться на круглую сумму.

Существует два основных вида погашения кредита досрочно: полностью и частично.

Первый вариант подразумевает, что Вы сразу выплачивает все сумму, которую Вы еще должны, а второй вариант предусматривает внесение каждый месяц суммы большей, чем ежемесячный платеж, предусмотренный в графике платежей. Процедура досрочного погашения в обоих случаях похожая. Отличия связаны с заложенными в кредитном договоре схемами погашения кредита: классической или аннуитетной.

Разберемся детальнее.

Здесь подход к выплате по аннуитетной схеме, заложенной в кредитном договоре, несколько другой. Сначала рассчитывают общую сумму процентов по кредиту, потом плюсуют их к телу кредита. Полученную сумму делят на общее количество платежей. Каждый месяц заемщик платит одинаковую сумму. Но это в теории.

Что будет, если Вы решите досрочно погасить кредит, рассчитанный по этой схеме? Возможен один из следующих вариантов:

все деньги пойдут на выплату по процентам;
часть денег пойдет на выплаты по процентам, часть – на погашение самого кредита;
все деньги пойдут на погашение тела кредита.

Итак, как же правильно закрыть досрочный кредит? Каковы должны быть Ваши действия? Отметим, что эта процедура будет одинаковой (с некоторыми расхождениями) как для полного, так и для частичного погашения кредита.

Для начала самостоятельно предварительно просчитайте полную сумму Вашего кредита с учетом всех комиссий за услуги. Тут Вам поможет кредитный паспорт.
Если в Вашем договоре с банком прописан пункт о предварительном уведомлении банка (иногда за 30 дней) о досрочном погашении кредита, Вашего желания быстро его погасить будет недостаточно – нужно будет сначала написать заявление, в котором сообщить, что Вы собираетесь досрочно погасить кредит, и дождаться письменного разрешения на досрочную выплату.
Далее нужно теперь уже в банке уточнить окончательную сумму платежа (повторим, с учетом всех процентов и комиссий) и внести его. Если же Вы частично погашаете кредит, сотрудник банка должен переделать первоначальный график платежей и согласовать его с Вами.
После того, как Вы окончательно расплатитесь с банком, обязательно возьмите справку об окончательном расчете и о том, что банк не имеет к Вам никаких претензий!!!
Если необходимо, напишите заявление с просьбой снять обременение с Вашего имущества, которое могло быть в залоге (квартиры или автомобиля), верните страховой взнос или сделайте другие необходимые операции по кредиту.
Через некоторое время снова уточните в банке, действительно ли Ваш кредитный долг числится как полностью погашенный.

Если Вы досрочно погасили кредит, не бросайте вопрос со страховкой на самотек. Внимательно прочитайте еще раз договор и выясните, нет ли там пункта о невозврате страховки. Если нет, поступайте таким образом:

обратитесь в страховую компанию, где был застрахован ваш кредит;
напишите заявление о возврате страховки за досрочно выплаченный кредит;
к заявлению приложите ксерокопии кредитного договора, паспорта, справку из банка о досрочном погашении кредита.

Далее ожидайте решение и официальный ответ на Ваше заявление.

Если Вы досрочно закрыли ипотечный кредит или займ на автомобиль, не забудьте обратиться к нотариусу с просьбой о снятии обременения с Вашего имущества. Т. е. нужно документально подтвердить, что имущество больше не находится в залоге, и Вы полноправный его владелец.

Изменять записи в реестре об обременении Вашего имущества после погашения кредита должен тот же нотариус, что и вносил его туда. Если он по каким-либо причинам не может этого сделать, назначается другой нотариус.

Какие же документы Вы должны предоставить, чтобы снять обременение? Это:

документы, подтверждающие право собственности;
договор залога, ранее оформленный нотариусом;
специальное письмо банка для регистрационной службы, в котором сообщается, что все Ваши обязательства по кредиту выполнены. Письмо содержит Ваши данные, информацию по кредиту, данные про залоговом имущество.

Иногда еще нотариус может потребовать копии учредительных документов банка, где Вы брали кредит. После проверки всех этих документов нотариус удалит запись из реестра и выдаст письменное подтверждение.

Вернуть деньги, которые потрачены на оплату страховки, можно в двух случаях: в период охлаждения или при досрочном погашении кредита. Перед подачей заявление на возврат суммы, внимательно изучите текст документа. В нем должна быть описана процедура возврата. На самом деле изучать текст страхового договора следует еще до его подписания.

Некоторые страховые компании настолько туманно прописывают условия, что добиться от них компенсации бывает сложно даже через суд. Потом обвинять банк или страховую компанию будет поздно, потому что при оформлении кредита и оплате полиса заемщик добровольно соглашается на установленные правила. Доказать, что страховка была навязана силой, практически нереально.

Самое первое, на что заемщику следует обратить внимание, чтобы страховой полис был напрямую связан с кредитованием. Если это отдельный полис, например, на страхование от несчастного случая, который не зависит от срока действия кредита, страховщик откажется компенсировать часть оплаченной страховки без наступления страхового случая.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Наиболее легкий возврат стоимости, внесенной за страховой полис, возможен в период охлаждения – 14 дней после подписания договора. В некоторых компаниях период может быть длиннее 21 день, 25 или даже 30, но 14 дней – законодательно установленный минимум. Если успеваете досрочно погасить кредит за этот срок, страховая компания обязана вернуть деньги без каких-либо проблем. Для этого напишите заявление в страховую компанию и укажите реквизиты счета, куда вернуть сумму.

За возвратом страховой премии после досрочного погашения кредита следует обращаться не в банк, а в страховую компанию. Понадобится предъявить:

копию кредитного договора;
паспорт;
справку, которая подтверждает погашение кредита и отсутствие задолженностей перед банком;
копию квитанций об оплате по договору страхования;
дополнительные соглашения к договору страхования, если они были;
копии чеков или квитанций подтверждающие выплату кредита;
заявление, в котором сформулированы причины, по которым страховщик должен вернуть часть денег, оплаченных за страховой полис.

Нередки ситуации, когда страховые компании отказывают в выплате части денег за страховку при досрочном погашении кредита. Поэтому столь широка судебная практика в этой области. Однозначно сказать, на чью сторону встанет суд достаточно сложно. Бывает так, что местные суды принимают одно решение, а при подаче обращения в Верховный суд, он занимает другую позицию.

Страховые компании умело составляют договора, поэтому возникает так много разночтений и интерпретаций. Обойтись без помощи квалифицированного юриста непросто. Поэтому специалисты рекомендуют получить консультацию по формулировкам кредитного и страхового договора заранее, до их подписания. Это поможет сэкономить время и деньги. Особенно важно так поступить, если потенциальный заемщик заранее уверен, что будет погашать кредит с опережением графика. Если речь идет о большой сумме займа, такой подход поможет сэкономить сотни тысяч рублей.

В январе 2018 года произошли первые законодательные подвижки в области смягчения для заемщика условий страхования по кредиту. Так называемый период охлаждения, когда можно вернуть страховку после получения кредита, был увеличен с пяти дней до двух недель.

Весной произошло еще более существенное изменение. Согласно постановлению Верховного Суда РФ от 22.05.2018 N 78-КГ18−18, стало возможно вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении займа. Но с одним условием: страховая премия при этом должна быть привязана к задолженности по кредитному договору.Если раньше некоторые банки могли штрафовать своих клиентов при преждевременном возврате займа, то теперь для заемщиков стало возможным даже сэкономить при досрочной выплате полной суммы по кредиту.

При досрочном погашении кредита возврат неиспользованной страховки банк должен осуществлять добровольно. Однако многие кредитно-финансовые организации далеко не всегда выполняют данную обязанность без принуждения и зачастую начинают выдвигать дополнительные требования как для досрочного погашения, так и для перерасчета страховой суммы при погашении кредита.

Как погасить кредит досрочно – советы, распространенные ошибки

Для того чтобы вернуть страховку по досрочному кредиту, необходимо правильно составить заявление (в том числе и для того, чтобы при необходимости использовать его в суде).

В заявлении на возврат страховки при досрочном погашении кредита следует указать следующие данные:

реквизиты компании-кредитора;
номер кредитного договора, дату его заключения и фактического погашения (досрочного);
свои данные как одного из субъектов соглашения (ФИО, год рождения, серию и номер паспорта и пр.);
законодательное основание каждого пункта ваших требований.

Чтобы обращение было составлено правильно, вы можете обратиться к юристу.

К заявлению нужно приложить все документы и справки, которые подтверждают факт заключения кредитного и страхового договоров, совершение вами всех необходимых выплат, а также факт погашения досрочного кредита.

Досрочное погашение кредита предполагает выплату долга банку до истечения срока возврата. Кредитополучатели стремятся сократить время пользования займом, чтобы не выплачивать лишние деньги. Процедура возврата довольно проста, однако финансовым организациям не выгодна потеря прибыли в виде процентов. Раньше даже в договорах специально прописывался запрет на досрочное погашение. Сейчас многое изменилось, условия для заемщиков смягчились, поэтому вернуть долг досрочно можно в любом банке.

Различают два основных способа досрочного возврата долга:

частичное погашение, при котором клиент вносит на счет средства, превышающие сумму на момент оплаты;
полное погашение, когда клиент вносит всю сумму и закрывает кредит до истечения оговоренного срока.

Несмотря на упрощение процедуры возврата кредита заемщики часто совершают ошибки и остаются должны банку. Следует знать некоторые нюансы, чтобы правильно рассчитать вносимую сумму.

При частичной выплате кредита досрочно возможны два варианта сокращения долга:

уменьшение срока возврата полной суммы;
перерасчет вносимых средств.

При обращении в банк для оплаты части долга сверх оговоренной суммы действия клиента совершаются по следующему алгоритму:

посещение финансовой организации;
предъявление паспорта;
предоставление данных о платежном номере и вносимых средствах;
уплата денег в кассу;
получение кассового ордера.

Многие банки списывают внесенную сумму только в день платежа, установленного графиком. Однако некоторые финансовые организации идут навстречу кредитополучателю и принимают взносы до наступления дня выплат. Это выгодная операция, поскольку основная сумма уменьшается к фиксированной дате и, соответственно, снижаются проценты.

За последние 5 лет процедура возврата кредита до окончательного срока заметно упростилась. Документы для осуществления процедуры не нужны, только предоставление кредитной карты, поскольку банк может легко идентифицировать своего клиента. При погашении онлайн, заемщик должен зайти в личный кабинет на сайте банка. Почти у всех банков имеется калькулятор для предварительного перерасчета.

В отделении банка попросят паспорт для идентификации личности и предложат написать заявление по указанному образцу. Вносимые в заявление сведения касаются сроков погашения и суммы.

Образец заявления о досрочном погашении кредита →

Все основные условия выплаты кредитов прописаны в договоре между банком и кредитополучателем. Однако существуют некоторые особенности для досрочного погашения долга. Чтобы внести сумму для выплаты кредита необходимо:

Получить сведения об условиях конкретной финансовой организации. В некоторых банках жестко установлены требования к изменению сумм или сроков погашения кредита. Но многие оставляют выбор за клиентом. Необходимо уточнить, нужно ли заранее проинформировать сотрудников о досрочных выплатах.
Если банк дает возможность выбирать между уменьшением сроков и общей суммы, следует выбирать срок, поскольку чем больше время выплат, тем больше процентов начисляется. Например, если клиент при общей сумме ссуды в 1 млн рублей решил внести 200 тысяч, то при уменьшении срока он сэкономит почти в два раза больше (43000 против 23000).
В законе определен срок обращения в финансовую организацию за разрешением на досрочное погашение – 30 суток. Банки могут уменьшать время, но никак не увеличивать.
Погасив долг, обязательно запросите справку о возврате средств и отсутствии задолженностей. Документ выдается быстро и бесплатно. Это послужит гарантией того, что в будущем вам не начислят пени и штрафы за оставшиеся несколько копеек.
Можно вернуть деньги за страховку. Если вы хотите сохранить страховой полис, то в случае непредвиденной ситуации вам выплатят деньги, даже при отсутствии действующего кредита.

Существует мнение, что кредитная история ухудшается при досрочной выплате долга. Однако это не так. В кредитной истории отражается информация о состоянии долга (закрыт, просрочен, действует), а также данные об одобрениях и отказах в получении ссуды. Когда и как выплачен кредит, в рейтинге не указывается.

Новое законодательное регулирование значительно смягчило действия банков в отношении клиентов. Но это относится только к серьезным кредитным организациям, в микрофинансовых учреждениях существуют значительные риски, о которых необходимо узнать заранее.

Согласно федеральному закону существуют такие виды страхования:

жизни, дожития до определённого возраста;
пенсионное;
жизни на фоне циклических постоянных выплат;
от чрезвычайных ситуаций, болезни;
медицинское;
при потере прав на недвижимость;
от экономических рисков;
при отстранении от должности.

Возвращение страховки по кредиту при досрочном погашении вполне возможно. Гражданину необходимо руководствоваться актами, законами, кодексами. Например, федеральным законом, ГК РФ, в которых прописано, что при ликвидации линии задолженности ранее указанного в договоре промежутка времени, заёмщик может предполагать, что будет компенсация части «обязательной» премии.

Официальные документы, которые указывают на порядок возврата страховки: нормативно-правовые акты об «обязательных платежах» при ипотечных и иных соглашениях, нормы Центробанка об оформлении полисов.

Если кредит погашен досрочно, клиент обращается в специализированные учреждения для перерасчёта страховки. Рассмотрим каждый случай отдельно:

Процедура возврата через СК. Подписывается договор, в течение двух недель вы можете воспользоваться правом расторжения соглашения с СК. Этот период имеет название «охлаждение», и он предполагает несогласие заёмщика. Гражданин обращается в СК с паспортом, договором и справкой об оплате. Что можно вернуть, должны подсказать сотрудники организации.
«Как вернуть страховку через банковские учреждения?» – спросите вы. Если у «периода охлаждения» прошёл срок давности (более 14 дней), можно сделать запрос в банк для возвращения указанного взноса. Для этого человек должен составить обращение в письменном виде в 2 экземплярах, зарегистрировать его. Сотрудники компании должны обязательно присвоить регистрационный номер. Один экземпляр забирает сотрудник банка, другой остаётся на руках у клиента.

Законодательство указывает, что при прекращении кредитного соглашения не действует страховка. Названные в соглашении риски не произошли, клиент получает сумму возврата индивидуальных «гарантийных» средств. Специализированные учреждение возмещают страховку при досрочном погашении кредита – совершают перерасчёт, перечисляют нереализованные финансовые ресурсы.

Ответ на вопрос, как вернуть часть страховки досрочно, зависит о того, как человек соблюдёт определённую процедуру. Нормы гласят, если закрыть кредит досрочно, возмещаются «гарантийные платежи», уплаченные заёмщиком.

Алгоритм включает этапы:

Досрочно произвести платежи по телу задолженности, процентам. Ознакомиться с условиями, уменьшались ли страховые премии: банки не одобряют выплаты раньше, могут начать начислять штрафы, пени.
Получить бумагу о погашении долга после расторжения соглашения.
Направиться в специальные учреждения для подачи заявления.
Проследить обязательную регистрацию вашего заявления: проставляется идентификационный номер, печать, подпись специалиста, который регистрирует.
Вручить документы – лично, почтой.

Досрочное погашение кредита указывает на возвращение страховки. Безусловно, идеальная ситуация. Заёмщику нужно приложить усилия, чтобы получить выплаты. При досрочном погашении можно получить остаток. Для этого гражданину необходимо собрать документы, заполнить заявление. Правила заполнения указываются СК в коллективных соглашениях о страховке.

Вначале нужно грамотно, правильно заполнить заявление. Оно составляется в письменном виде в двух экземплярах: один получает СК, второй остаётся на руках у заёмщика. Большинство фирм самостоятельно разрабатывают форму для заполнения заявления. Поэтому предварительно клиенту необходимо найти её на сайте, в отделении фирмы. К данному документу необходимо приложить такие бумаги: копию паспорта, оригинал полиса, договор кредитный, справки о «гарантийных платежах» и закрытии займа.

Заявление содержит такие реквизиты:

название организации, куда подаёте бумагу;
данные клиента, регистрационный номер полиса;
реквизиты для перевода денег;
иные данные клиента;
дату, подпись.

В ГК РФ прописано, что человек может застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность только в добровольном порядке. Это относится ко всем ситуациям, также связанных с кредитными документами.

Другой закон, защищающий права потребителей, прямо запрещает продавцам навязывать какой-либо продукт при покупке иного. Исходя из этого, у клиента при оформлении займа есть законное право отказаться от добровольно оформленного полиса. Впрочем, это никак не останавливает банки в навязывании дополнительных услуг.

Например, если оформить потребительский кредит без страховки, увеличат процент выплаты или откажут в выдаче денег. Частое превышение полномочий банков приводит к тому, что заявителям приходиться соглашаться на все условия и выплачивать взносы за страховку, составляющие около 30% от размера долга.

Впрочем, у клиента есть право со временем расторгнуть договор страхования. Это право есть у граждан РФ с выхода указания №3854-У ЦБ РФ от 2016 года. В соответствии с документом потребитель может оформить возврат навязанной страховки и потребовать возместить все уплаченные ранее взносы в течение 14 дней.

Способы возвращения средств по страховке при полной выплате кредита

В судебной практике вопросы по возврату неиспользованной страховке неоднозначны. В соответствии с данными с ГАС «Правосудие» в Смоленском областном суде рассматривалось подобное дело в 2019 году. В ходе процедуры суд отказал в возврате страховых взносов, аргументировав тем, что досрочная выплата по кредиту не дает клиенту права требовать возврат страховки по заключенному к нему договору.

В другом деле № 2-797/2019, рассматриваемом в Ангарском городском суде, судья также принял сторону страховой компании. Причина в том, что договор заключался на 5 лет. Суд постановил, что обязательства должны быть выполнены в полном объеме вне зависимости от суммы задолженности.

А вот суд в Тольятти встал на сторону заявителя в деле №2-2358/2019. Сумма, указанная в полисе, составляла 45 960 рублей. Соглашение действовало в течение пяти лет. Страховка оформлялась под кредит, который истец выплатил заранее. Судом было отмечено, что заявитель застраховал самого себя от невыплат по обязательным платежам. Исходя из этого, если заем погашен в полной мере, риск страхового прецедента иссяк. При полном возврате долга ни о каких невозвратных случаях по причине смерти или инвалидности речи идти не может. Суд постановил, что компания должна компенсировать клиенту всю сумму страховой премии, неустойку, покрыть представительские расходы, компенсировать моральный вред и выплатить штраф.

Суть Решения Автозаводского районного суда г. Тольятти

Решение

Именем Российской Федерации

25 марта 2019 года Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Абрамова А.Ю.,

при секретаре Сотовой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2-2358/2019 по иску Милкина Юрия Венегдитовича к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителей,

Установил:

Милкин Ю.В. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителей, в обоснование своей позиции указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Милкиным Юрием Венегдитовичем и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор на сумму 383000 рублей, из которых сумма в размере 45960 рублей была оплачена ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в качестве страховой премии.

Кредит предоставлялся на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении указанного кредитного договора сотрудник банка выдал для подписи Милкину Ю. В. договор страхования по программе «пакет базовый», согласно которому были застрахованы жизнь и здоровье Милкина Ю. В.

Со слов истца, выдавая Договор страхования на подпись Милкину Ю. В., сотрудник банка пояснил, включение договора страхования является обязательным условием для получения кредита. При оформлении страховки кредита право выбора страховой компании по своему трению Милкину Ю. В. предоставлено не было.

Страховщиком по Договору страхования является ООО «СК «ЭРГО Жизнь». Сумма премии по договору страхования, заключенному между Милкиным Ю. В. и ООО ЭРГО Жизнь» составила 45 960 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору досрочно была погашена истцом в полном объёме, что подтверждается соответствующей справкой из Банка.

После досрочного погашения кредита, Милкин Ю. В. обратился в ООО «СК «ЭРГО Жизнь» с заявлением на возврат части денежных средств, ранее уплаченных истцом в качестве страховой премии, по причине досрочного погашения кредита и, как следствие, очного прекращения договора страхования.

ООО «СК «ЭРГО Жизнь», в своём ответе отказало Милкину Ю.В. в возврате части страховой премии, сославшись на ст. 958 ГК РФ, и, указав, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, следовательно, досрочное гашение задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения говора в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит и не влечет последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Истец считает отказ со стороны ООО «СК «ЭРГО Жизнь» неправомерным, в связи с чем обратился в суд и просит:

1. Признать договор страхования от 01.09.2016г., заключенный между ООО «СК «Эрго Жизнь» и Милкиным Юрием Венегдитовичем, досрочно прекращенным;

2. Взыскать с «СК «Эрго Жизнь» в пользу Милкина Юрия Венегдитовича часть страховой премии в размере 40 290 (сорок тысяч двести девяносто) рублей 30 копеек;

3. Взыскать с «СК «Эрго Жизнь» в пользу Милкина Юрия Венегдитовича неустойку в размере 45 960 (сорок пять тысяч девятьсот) рублей 00 копеек;

4. Взыскать с «СК «Эрго Жизнь» в пользу Милкина Юрия Венегдитовича потребительский штраф;

5. Взыскать с «СК «Эрго Жизнь» в пользу Милкина Юрия Венегдитовича компенсацию морального вреда в размере 30 000 (тридцать тысяч) рублей 00 копеек;

6. Взыскать с «СК «Эрго Жизнь» в пользу Милкина Юрия Венегдитовича 5 000 (пять тысяч) рублей 00 копеек в качестве компенсации затрат на юридическую помощь.

Истец Милкин Ю.В. в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без их участия, исковые требования не признал. Настаивают на том, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не означает, что возможность наступления страхового случая отп��ла и существование страхового риска прекратилось, поэтому досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет за собой прекращение договора страхования и наступления последствий прекращения договора страхования.

Высокие проценты нужны банкам для компенсации возможных финансовых потерь, возникающих при невозможности должником рассчитаться по кредитам.

Сэкономить на страховке можно двумя способами:

Вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита. Когда выплачен весь заем и проценты по нему, а банк выдал заемщику справку полной выплате по договору, у клиента есть право обратиться в СК для расторжения договора. Фактически, это и есть основание для возврата страховых взносов, выплаченных до этого. При этом у банка нет права повышать размер ставки при выплаченном теле кредита.
Аннулировать страховые обязательства во время выплаты займа. Заемщик имеет право отказаться от страховки при не выплаченном кредите, но банк имеет право повысить размер процентов.

При этом должник должен учесть некоторые особенности при отказе от страховки. Например, есть ли в кредитном договоре есть пункт о риске невозврата. Это скажется на размере процентной ставки. Если указано, что размер переплаты вырастет, у банка есть право обязать клиента доплатить разницу и повысить ставку.

При таком условии кредитор и должник находятся в равных условиях. У кредитора не будет возможности повысить проценты к страховке, но при наличии подобного пункта в договоре, обязательно указывается точный размер процента. Пункт реально вступает в силу с момента расторжения договора со страховой компанией до расчета по займу.

Теперь вы знаете, как вернуть страховку, навязанную банком при получении кредита. В случаях, когда кредит погашен досрочно, есть возможность аннулировать страховку. Для этого подается заявление и пакет документов в страховую компанию или банк, если он занимался оформлением полиса. Если после обращения компания ответила отказом и ее действия неправомерны, клиент может обратиться в суд или контролирующую инстанцию для защиты своих прав.

Обязательный вариант при оформлении ипотеки, автозайма или даже потребительского кредита – это страхование жизни и здоровья. По закону является сугубо добровольной разновидностью, поэтому формально банки не принуждают получать полис, однако, всячески способствуют этому, ограничивая условия кредитования.

Суть данной страховки позволяет обеспечить устранение проблем с погашением займа при возникновении страхового случая. К примеру, если клиент утратит трудоспособность, то СК берет обязательства по выплате кредита на себя. Сам процесс оформления длительный, так как для уточнения суммы покрытия необходимо определить ряд различных факторов, будь то:

место трудоустройства;
текущие показатели, характеризующие состояние здоровья;
увлечения и т.п.

Если специальность гражданина или хобби связаны с рисковыми видами деятельности, а заключение врачей подразумевает наличие опасных патологий, скорее всего в выдаче полиса будет отказано или же стоимость будет повышенной.

Как вернуть деньги за страховку после погашения кредита и можно ли это сделать

Законом «О защите прав потребителей» предусмотрено право на возврат денежных средств, затраченных на приобретение полиса при оформлении кредита, за некоторыми исключениями, так как по отдельным условиям наличие страхового договора считается обязательным. Так, вернуть деньги не получится в следующих случаях:

приобретение объекта жилой недвижимости в рамках ипотечного займа;
кредитование сделки по покупке транспортного средства;
медицинское страхование граждан за пределами России;
автострахование в пределах международных соглашений.

Выполнить необходимые действия можно с помощью так называемого «периода охлаждения», который длится 14 дней после оформления полиса. В течение данного срока заемщик вправе отказаться от страховки и получить деньги обратно. Что примечательно, вплоть до 2018 года «период охлаждения» составлял 5 дней, однако, в связи с возросшим количеством жалоб пересмотрен вопрос о его увеличении.

Несмотря на то, что услуга по приобретению полиса при займе навязывается финансовыми учреждениями, разрешать вопрос по возврату придется непосредственно со страховой компанией.

Для достижения соответствующего результата требуется придерживаться инструкции:

В первую очередь потребуется написать заявление на аннулирование договора – допустимо использование произвольной формы. При стандартных условиях компания не настаивает на заполнении бумаг при строгом следовании установленным требованиям. Тем не менее рекомендуется обращение составить в присутствии работника компании.
Второй этап предполагает донесение в СК запрашиваемых документов:

гражданский паспорт;
договор о предоставлении страховых услуг;
платежный документ, выступающий в качестве подтверждения факта оплаты страховки;
банковские реквизиты.

Рассчитывать на возврат средств, потраченных на оформление полиса, можно в том случае, если возможность оговорена в договоре страхования. К примеру, компания предусматривает вариант с возвратом остатка страховой премии в ситуации, когда риски утратили актуальность или же при наступлении обстоятельств, не предусмотренных положениями соглашения и вызвавших смерть застрахованного лица. Для инициации процедуры придется обратиться в организацию с ходатайством и рядом документов:

гражданский паспорт страхователя;
свидетельство о смерти клиента – если обращение обусловлено фактом кончины;
подтверждение факта наступления события, не попадающего в перечень предусмотренных страховых рисков.

В зависимости от обстоятельств сотрудниками страховых компаний могут быть затребованы дополнительные документы, поэтому перед подачей заявления рекомендуется уточнить список обязательных сведений. Средства возвращаются в течение 15 дней после проверки информации и пересчета суммы страховой премии.

Если же в положениях соглашения не выделен вариант с возвратом страховой премии, то разрешение спора может быть выполнено исключительно в судебном порядке. Однако застрахованному лицу для получения необходимых результатов придется представить веские доказательства неправомерности действий страховщика, так как в большинстве случаев суд принимает сторону компании, а не ее клиента.

Если кредит полностью погашен до истечения срока, установленного договором, действие страхового полиса не прекращается, если данный момент не уточнен соглашением. То есть при возникновении страхового случая послу выплаты займа клиент вправе рассчитывать на получение компенсационных выплат. Однако можно воспользоваться правом на возврат остатка премии. Для этого важно придерживаться конкретной последовательности действий:

Запросить в банке справку для подтверждения факта полного погашения кредита.
Направить в страховую компанию ходатайство с прошением о расторжении договора и рядом обязательных документов:

гражданский паспорт;
справка из банка о выплате займа;
договор страхования;
платежный документ об оплате услуг СК.

Чтобы избежать большей части проблем, связанных со страховкой при кредитовании, важно придерживаться ряду простых, но важных правил:

направлять запрос исключительно в проверенные и надежные компании. Важно учитывать, что выгодные условия зачастую не подкреплены достаточными основаниями. Это же относится и к финансовым учреждениям;
изучать положения договора – как один из основных пунктов обеспечения защиты собственных прав при оформлении сделки;
настаивать на включение в соглашение пункта о возможности возврата страховой премии, если она не была использована;
при возникновении страхового случая сразу же обращаться в СК с запросом и документами, выступающими в качестве подтверждения обстоятельств;
при появлении проблем со своевременной оплатой кредита требуется сразу же извещать банк об этом.

Должны ли при досрочном закрытии кредита вернуть страховку?

Одним из наиболее действенных способов возврата страховки при оформлении потребительского кредита является оформление и подача заявления в так называемый «период охлаждения» – 5 дней с момента оформления страховки – но такой случай не может рассматриваться в качестве возможного к использованию при полном погашении займа. Подобный вариант применяется исключительно тогда, когда страховка не обязательна при конкретном займе или же услуги страховщика слишком дорогие по сравнению с предложениями других организаций и были навязаны клиенту.

В этой банковской организации возврат возможен при условии погашения имеющейся задолженности раньше положенного по договору срока. Если в течение всего процесса погашения не было просрочек и наступления случаев, которые считались страховыми, заёмщик предоставляет стандартный пакет документов и заявление о погашении. Наиболее вероятно вернуть средства, если страховка оформлялась посредством обращения за посредническими услугами к Сбербанку.

Особенностью кредитования данной организации является значительное снижение процентной ставки займа в случае наличия страхового полиса – в связи с этим многие клиенты предпочитают оформлять договор со страховщиком. Возврат средств представляется возможным при погашении раньше положенного срока и особенно при долгосрочных займах, поскольку в таких вариантах период действия страховки составляет 2-3 года.

Подобная банковская организация отличается тем, что возможность возвратить потраченные на страховку средства при погашении займа как в указанный срок, так и раньше него практически отсутствует – такой момент прописан практически во всех кредитных соглашениях. В Альфа-банке единственной возможностью возврата является разрыв оформленного договора в период охлаждения.