Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Коллекторский произвол, как защититься?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Если вам позвонили коллекторы, необходимо узнать, по какой системе с вами работают. Есть две схемы взаимодействия коллектора с кредитором. Первая схема – договор цессии, когда ваш долг был продан коллекторам, и право взыскания принадлежит новому кредитору. В данном случае вы имеете право запросить документы, подтверждающие переуступку прав требования, эти документы должен направить вам кредитор по почте, либо вы можете позвонить на горячую линию кредитора, где вам должны сообщить – находится ли ваш долг в банке, либо он переуступлен новому кредитору. Вторая – агентская схема взыскания, при которой ваш долг находится в банке или МФО, и коллектор исполняет роль агента по сбору платежей. Это необходимо установить для того, чтобы четко знать, с кем решать вопрос просроченной задолженности.
Как противостоять психологическим атакам коллектора – советы эксперта
Каждый кредитор желает получить хоть какую-то прибыль, поэтому время от времени предлагает заемщику закрыть долг с дисконтом. Это распространенная практика, так как взыскивание задолженности несет дополнительные затраты, не гарантируя возврата просроченной задолженности, а в случаях с банком обязывает еще и формировать резерв на возможные потери по ссудам. Кредиторам это невыгодно, поэтому проще дать скидку заемщику и получить хоть какие-то деньги. Чтобы понять, почему коллекторам выгодно давать скидку заемщику, нужно понимать за какую сумму коллекторы покупают просроченные долги. В 2018 году стоимость портфеля просроченных займов варьируется в размере 1-3% от суммы долга. То есть, например, долг в размере 100 тыс. руб. коллектор может купить за 1-3 тыс. руб.
Теги: банки и банковская система, исполнительное производство, исполнительный лист, обязательства, сделки, права потребителей, практические ситуации, финансовый рынок, МФО, НАПКА, ФССП России
Действующим законодательством России строго регламентируется деятельность коллекторских агентств, зарегистрированных в государственном реестре. Они возвращают долги физических и юридических лиц кредиторам, в частности банкам. Коллекторами становятся люди самых разных профессий.
Возврат долгов коллекторами происходит такими способами, они:
- звонят по телефону;
- пишут письма;
- присылают смс-сообщения;
- приезжают к вам домой или на работу;
- грозят судебными разбирательствами
- угрожают родственниками;
- Тревожат коллег и друзей.
Их работа похожа на работу штатных отделов финансовых учреждений, при этом коллекторы являются сотрудниками отдельных организаций, к услугам которых обращаются кредиторы, уже отчаявшиеся увидеть свои деньги, ранее одолженные в качестве кредита.
Чем меньше долг и срок пропущенного периода его возврата, тем выше вероятность, что вы успеете вернуть задолженность ее прямому владельцу, избежав потраченных нервов и бессонных ночей, опасаясь за свою жизнь. Если же вы своевременно не рассчитались с кредиторами – встреч с коллекторами не миновать.
Долги попадают к коллекторам разными путями. Такие организации могут работать в качестве представителей банка, получая свою комиссию за успешно возвращенные кредиты. Они обладают законным правом предпринимать определенные меры к должнику, с целью вернуть просрочку. Так поступают «белые» коллекторы, которые могут обращаться в суд, с заявлением на арест имущества должника. Также они могут забрать в счет долга имеющуюся недвижимость.
Но бывают и «черные» коллекторы. Они покупают проблемную задолженность по минимальной стоимости и часто предпринимают не всегда законные шаги, чтобы вернуть долг.
Несмотря на то, что государство запрещает «выбивать» долги из должников с применением угроз и насилия, такие случаи по стране происходят повсеместно, иногда оканчиваясь трагически, оставляя после себя «горькое послевкусие», и бросая тень на репутацию данной профессии.
Последствия общения с коллекторами могут быть самыми разными. Иногда от историй о том, каким образом происходит возврат задолженности, в буквальном смысле бросает в дрожь, и даже страшно представить, что вы можете оказаться на месте должника. Но никто не застрахован от подобных обстоятельств.
Все остальное, что мы называем «черным коллекторством», стоит лишь принимать к сведению, попутно изучая методы борьбы и алгоритм поведения, чтобы избежать развития возможных печальных последствий.
Звонки от коллекторов на работу могут поступать и тогда, когда заемщик оставлял данный номер телефона, оформляя кредит или займ. В остальных случаях законом пресекаются всевозможные действия коллекторов, связанные с раскрытием персональных данных о должнике. Информацию о долге нельзя публиковать в интернете или транслировать ее на телевидении, а также в печатных изданиях.
Звонить родственникам заемщика можно только при наличии их официального согласия. Все остальные случаи напоминаний о долге, поступающих родным и близким должника – незаконны. Требование о возврате предъявляется только заемщику. Родственники имеют право подать жалобу в ФССП и написать заявление в полицию, обвинив коллекторов в вымогательстве. Ниже я подробно расскажу, как прекратить звонки родственникам.
Если коллектор оказался на пороге вашего дома и настойчиво ищет встречи, он должен предъявить документ, который подтвердит его личность, а также документацию, подтверждающую наличие долга у должника.
Это относится к наличию служебного удостоверения с фотографией, а также агентского договора или документа, подтверждающего, что банк осуществил переуступку права требовать задолженность. Все документы предоставляются должнику для ознакомления в оригинале или нотариально заверенных копиях. При желании должник проверит эти сведения.
Для личного общения с должником допускаются только те коллекторские организации, которые прошли регистрацию в специальном реестре. Появление коллекторов на пороге Вашего дома может обосновываться ими тем, что заемщик не отвечает на телефонные звонки. Также коллектор может сослаться, что сведения, указанные в договоре на кредит, недостоверны – это попытка уличить должника в мошенничестве, но и это тоже является лишь манипуляцией, с целью надавить на должника.
Как защититься от незаконных действий коллекторов
Аргументация. Выстраивая диалог с коллектором не стоит повышать тон и придаваться эмоциям. Необходимо сохранять спокойствие и пояснить, что вы, а также ваши контактные лица, всегда отвечаете на входящие звонки, что подтверждается свидетелями, а также распечаткой звонков, которую можно взять у оператора сотовой связи. При этом обязательно нужно сказать, что все сведения, предоставленные в банке при взятии кредита – подлинные, и при необходимости будет взята справка из бухгалтерии.
Разыскивать должника нет смысла, если он не обвиняется в преступлении. Для таких действий необходимо основание. А если таких оснований нет, что имеет вероятность на 99,9%, беседа с коллектором может быть окончена в любое время, без продолжения.
ВАЖНО: Частная жизнь любого гражданина, как и должника в РФ неприкосновенна. И любое вмешательство на частную территорию нарушает это право, закрепленное конституцией. А свои конституционные права должник может отстаивать в суде.
Запись на диктофон. Еще одним действенным методом борьбы с коллекторами может стать запись диалога на диктофон. Спорить со «звонарями» дело неблагодарное, но их можно быстро «вывести на чистую воду» задавая как можно больше вопросов во время диалога.
Наличие зафиксированных угроз дает право обращения в соответствующие инстанции, например, в прокуратуру или полицию. Также можно подать иск о нарушенной неприкосновенности. Беспочвенные обвинения и запугивания – это повод для обращения в судебную инстанцию с иском на защиту чести, достоинства и доброго имени.
В случаях, когда выплаты по кредитам производились хотя бы частично, коллектор не сможет обвинить должника в мошенничестве или хищении денег, путем использования неправильных сведений, указанных в договоре, заключенном с кредитной организацией. Такие обвинения могут расцениваться, как «клевета». Также стоит воздерживаться от ответных угроз в адрес коллекторов. Не стоит открывать дверь коллекторам, можно сразу вызвать полицию.
ВАЖНО: У должника есть право отказа от взаимодействия с коллекторскими организациями, которое он может использовать после четырех месяцев регулярного напоминания о долге. После такого отказа кредитор будет вынужден обратиться в суд и инициировать в отношении заемщика процедуру банкротства. И тут важно не «перегнуть палку», а подать на банкротство первым, во избежании назначения финансового управляющего со стороны кредитора.
В службе взыскания работают люди, которые готовы нормально общаться, если и оппоненты будут разговаривать нормально, без перехода на личности.
- Ведите переговоры спокойно.
- Выслушайте позицию коллекторов.
- Не бойтесь и не соглашайтесь оплачивать названную сумму.
- Торгуйтесь как на рынке и сбивайте сумму общего долга.
- Отстаивайте позицию, если дали обещание оплатить, сдержите его.
- Если отказывайтесь от оплаты, стойте на своем до конца.
Коллекторы должны понять, что вы человек слова. От этого будет строиться модель поведения и работы по вашему долгу. Если человек идет навстречу, то и ему также уступят. Эта формула борьбы применима ко всем областям жизни.
Коллекторские агентства достают своими вызовами не только проштрафившегося заемщика, но и все его окружение и даже незнакомых людей. Что делать если не брал кредит, но сотрудники взыскания давят на вас и требуют оплатить чужой долг или найти нужного им человека?
Конечно, существует легкий путь просто послать коллекторов куда подальше, но как показывает практика, это ни к чему не приводит. Вы должны объяснить людям, что никого искать не будете, передавать ничего не собираетесь. При повторном звонке будете вынуждены обратиться в прокуратуру по факту вымогательства с вас денежных средств.
Естественно, подобное высказывание никак не подействует, но в базе обязательно сохраниться ваш разговор, а также комментарий сотрудника. Что нам и нужно. При следующем вызове, попросите сотрудника представиться, назвать свою организацию, на которую он работает. Весь разговор нужно записать.
Важно! Если коллекторы отказываются называть свое агентство, попросите прислать реквизиты для оплаты. Скажите, что закроете долг за заемщика.
Теперь можете смело писать заявление в прокуратуру. Сделать это можно по интернету не выходя из дома. Отказать в приеме жалобы вам не смогут. Придется все проверить.
После подобных действий можете быть уверены, что звонки прекратятся.
Инструкция по борьбе за свои права через СК
Звонки от коллекторов обычное явление, если у вас долг. Но могут ли они беспокоить ваших родственников? Да, могут. Но согласно Федеральному закону №230 не чаще двух раз в неделю. При этом они не могут сообщать какую-либо информацию по задолженности или персональные данные.
При более частых контактах необходимо обратиться в суд, т. к. ваши права и интересы нарушены (ст. 3 ГПК РФ) или написать заявление в прокуратуру.
Коллектор — это не судебный пристав. Поэтому коллекторские агентства не могут заниматься исполнительными действиями, изымать или арестовывать имущество, накладывать запреты и ограничения. Также к незаконным действиям коллекторов можно отнести:
- нарушение количества, периодичности и времени звонков, направления писем и смс;
- любые обращения с требованиями и угрозами в адрес родственников, близких лиц или коллег должника;
- попытки взаимодействия с должником, если он подал письменный отказ;
- совершение неправомерных действий, подпадающих под Уголовный кодекс РФ — самовольное изъятие имущества или денег, высказывание угроз, применение насилие, повреждение или уничтожение вещей, автотранспорта и объекта недвижимости.
Общий контроль за коллекторской деятельностью осуществляет ФССП. Поэтому приставам можно и нужно подавать жалобу, если коллектор выходит за пределы своих полномочий, достает звонками и письмами, несмотря на отказ во взаимодействии. Если же в ваш адрес поступают угрозы, либо коллектор применил физическую силу или пытается забрать (уничтожить) имущество, нужно обращаться в полицию.
Как законно избавиться от звонков коллекторов
Даже не предпринимая физического насилия, коллектор может оказывать психологическое давление на самого должника, членов его семьи и других родственников. Эти действия могут проявляться:
- в грубых разговорах по телефону, оскорблениях;
- в звонках ночью или ранним утром, по выходным;
- в оказании давления на членов семьи и родственников, в том числе на несовершеннолетних детей;
- в скрытых или косвенных угрозах, которые сложно подвести под статью УК РФ.
Давление может заключаться в оставлении надписей в подъезде или на стенах дома с требованием вернуть долг, в попытке рассказать о финансовых проблемах работодателю или коллегам должника. Даже если такие действия не приведут к причинению вреда здоровья, нормальная жизнь должника будет невозможна.
Как только вы столкнулись с требованиями кредиторов или коллекторов, желательно обратиться к юристу. Это нужно не только для немедленной защиты прав. Юрист разъяснит, какие варианты действий можно использовать в разных ситуациях, куда обращаться с жалобами и заявлениями. Законодательство позволяет использовать следующие способы юридической защиты:
- отстаивание интересов в судах — можно получить отсрочку или рассрочку по выплатам, снизить размер неустойки, применить срок исковой давности ко всему долгу или для отдельных периодов;
- если долги отдать нечем — подайте заявления на банкротство, сейчас это можно сделать при любой сумме долга, но целесообразно начинать процедуру с задолженностью не менее 350 тыс. руб. (т.к. расходы на банкротство достаточно высоки). Однако, по новому закону будет возможно стать банкротом бесплатно, при этом долг может быть всего от 50 тыс. руб.;
- обращение в НАПКА или прокуратуру, если коллекторская организация осуществляет незаконную деятельность.
Например, банкротство прекратит начисление штрафных санкций по долгу, а контроль за процедурой будет осуществлять арбитражный суд и управляющий. Это снимает проблемы, если угрожают по телефону, в социальных сетях или при личном общении. В этих случаях нужно обращаться в правоохранительные органы.
Действия коллекторов могут подпадать под состав административного правонарушения или уголовного преступления. Вот несколько случаев, когда полиция обязана провести доследственную проверку и возбудить уголовное дело:
- умышленное уничтожение, повреждение или хищение имущества должника;
- угрозы, высказанные любым способом, если они воспринимаются должников как реальная опасность;
- причинение вреда жизни и здоровью должника, членам его семьи или другим лицам (если существенный вред здоровью не причинен, коллектора привлекут к административной ответственности);
- распространение порочащих сведений (через СМИ, в интернете, при личном общении с посторонними людьми).
Все эти факты нужно изложить в письменном заявлении. Полиция обязана провести проверку в течение трех дней. Если факты подтверждаются, будет возбуждено уголовное дело. Должник будет признан потерпевшим, а нарушителя привлекут к уголовной ответственности.
Как прижать коллекторов, если они игнорируют нормы закона, достают звонками и угрозами? На любые действия коллекторских агентств можно подать жалобу в НАПКА или ФССП. Если по итогам проверки факт заявителя будут подтверждены, коллекторскую фирму могут исключить из СРО, запретить заниматься коллекторской деятельностью.
По фактам преступлений нужно обращаться в полицию.
Можно столкнуться с претензиями коллекторов, даже если вы уже погасили задолженность, либо вообще никогда не допускали просрочек. Это может быть вызвано следующими причинами:
- если при оформлении договора цессии или исполнительных документов были допущены ошибки (например, если в исполнительном листе были ошибочно указаны сведения об однофамильце);
- если банк продал коллекторам погашенную задолженность;
- если коллекторская организация изначально взыскивает несуществующий долг.
Если вы не должник, любые действия коллекторов в отношении вас являются нарушением закона. Сразу обращайтесь в полиции или в ФССП, подробно опишите все противоправные действия. Если ошибку допустили банки или отсуды, необходимо подать требование об ее устранении. Необходимую помощь в этих вопросах вам окажут наши юристы.
Позвоните нам или свяжитесь через форму он-лайн чата.
Такого понятия, как коллектор, на самом деле не существует. Люди, которые приходят выбивать долги, официально действуют как факторинговая компания, которая получила права кредитора на основании договора с банком об переуступке права требования, преимущественно с существенным дисконтом — не более 5 – 10 % от суммы неуплаченного долга.
Офис коллекторской компании — это большой колл-центр нанятых сотрудников (20 – 50 человек). В ее компьютерную базу данных внесены все известные телефонные номера должников, их друзей и родственников. Программа в автоматическом режиме набирает номера телефонов, и, если кто-то отвечает на звонок, на экране у оператора появляется вся информация о должнике, размер долга и т.д. Затем оператор колл-центра начинает говорить заученные фразы, основанные на психологическом давлении, угрозах или запугивании. Такие методы рассчитаны на малограмотных с юридической точки зрения граждан.
Задача коллекторов — выжать максимум с должника. Людям угрожают уголовными делами, оглаской проблемы на работе. Многие просто не выдерживают угроз и согласны все оплатить, лишь бы прекратить эти запугивания.
Однако, с юридической стороны все выглядит совсем иначе. Ведь любое принудительное взыскание задолженности возможно только в рамках исполнительного производства на основании решения суда. Поэтому все, что могут сделать коллекторы, — обратиться в суд с требованием взыскания переуступленного им долга. И только в случае положительного решения суда обращаться в исполнительную службу или к частным исполнителям с целью принудительного взыскания.
На практике все это занимает полтора-два года. При этом именно коллекторы должны нести судебные расходы. Но перспектива успешного судебного процесса для коллекторов неоднозначна, поскольку не всегда их долговые требования подтверждены документами.
А цель коллекторов – деньги здесь и сейчас. Поэтому вероятность реального судебного спора незначительна, особенно при небольших займах. И, если коллекторам не удается путем угроз запугать заемщика, дальше телефонных угроз дело не доходит. Коллекторы просто забывают о таком должнике или при случае «перепродают» долг другим коллекторам, концентрируясь на более перспективных делах.
При поступлении подобных звонков от коллекторов заемщику рекомендуется требовать полную информацию, связанную с кредитом:
-
номер и дата договора;
-
данные о первичном кредиторе,
-
реквизиты договора между кредитором и коллекторами,
-
фамилия, имя и отчество звонящего, его должность.
-
заемщик вправе требовать для ознакомления заверенные копии документов, подтверждающие задолженность, а также подробный письменный расчет суммы долга, штрафных санкций.
В случае отказа коллекторов предоставить эти документы, можно прекратить общение, поскольку без них невозможно определить правовые основания таких требований. Такие документы в большинстве случаев никто не предоставляет. Это в свою очередь дает возможность говорить о «вымогательстве» со стороны неустановленных лиц, за что в Украине предусмотрена уголовная ответственность.
Также не лишним будет предупредить о том, что телефонный разговор записывается и может быть использован как доказательство во время судебного разбирательства. Обычный работник колл-центра, который обучен действовать исключительно по инструкции и оперирует набором стандартных фраз, не готов противостоять таким аргументам. Не исключено, что после нескольких таких телефонных разговоров, коллекторы больше не будут беспокоить.
Также не стоит забывать, что сведения о кредите могут попасть в руки мошенников, которые, представляясь сотрудником компании-кредитора, требуют погасить долг, указывая реквизиты, не принадлежащие банку. Не проверив достоверность информации, заемщик рискует просто отдать деньги мошенникам.
С ипотечными кредитами ситуация значительно сложнее. Ведь в таких ситуациях коллекторы не обращаются в суд за взысканием долга. Работая в связке со своими нотариусами и госрегистраторами, недобросовестные кредиторы просто переоформляют право собственности на ипотечное имущество в реестре недвижимости на основании так называемой ипотечной оговорки, предусмотренной Законом «Об ипотеке». Сделать это можно в очень короткий срок без решения суда. О смене собственника квартиры должника никто не сообщает.
После этого к должнику приходят с документом, в котором указывается, что он уже не является собственником квартиры. Действовать визитеры могут вызывающе, даже срезать замки и грубой силой выкинуть тех, кто там проживает. В таких ситуациях даже вызов полиции мало чем поможет, ведь коллекторы скажут стражам порядка, что они собственники квартиры, а неизвестные люди оказывают им препятствия. Посмотрев документы, полиция просто разворачивается и уезжает, порекомендовав собственнику обращаться в суд.
Такие действия являются противоправными, поскольку единственным законным способом выселения из любого помещения является решение суда. У коллекторов такого судебного решения нет никогда, поскольку такой судебный процесс может быть настолько долгим, что заниматься этим невыгодно.
Понимая это, коллекторы стараются как можно быстрее захватить недвижимость любой ценой, после чего их уже оттуда не выгнать. И владелец уже не сможет вернуться в жилье пока не завершится дальнейшая судебная волокита, которая может длиться годами.
В таких ситуациях владельцу жилья необходимо любым способом помешать коллекторам в захвате имущества и не потерять контроль над жильем. Для этого можно заручиться поддержкой друзей – спортсменов или охранных структур, которые готовы по отмашке немедленно прибыть на объект, и при помощи физической защиты помешать планам коллекторов.
Также действенным является заключение договора с государственной службой охраны. Они реагируют достаточно быстро, и их приезд останавливает действия коллекторов. Эта организация не разбирается в сути конфликта, а защищает сторону, заключившую с ней договор.
Если удается отстоять жилье от захвата, коллекторы, встретив серьезное противодействие, оставляют попытки проникновения в жилье, и конфликт переходит в холодную юридическую фазу. И тут уже должник будет иметь возможность в юридическим путем вернуть свою собственность.
Ведь в большинстве случаев переоформления собственности в реестре недвижимого имущества на третьих лиц с нарушением правовых процедур, и поэтому у владельца почти всегда существуют возможности обжаловать действия государственного регистратора в судебном порядке и добиться отмены соответствующих регистрационных действий. Параллельно можно вступить в переговоры с коллекторами и искать компромисс. Договориться всегда можно, ведь затяжной конфликт, который требует затрат энергии и денежных ресурсов, коллекторам также невыгоден.
Ипотечным должникам с просроченными выплатами рекомендуется взять за правило: раз в две недели заходить в реестр недвижимого имущества и отслеживать, не изменился ли владелец квартиры. Если так, необходимо немедленно искать человека, кому банк перепродал долг, и, приняв все необходимые превентивные меры в отношении квартиры, выходить на переговоры с новыми кредиторами.
Как бороться с коллекторами законными методами
Встречаться с должником коллектор может не чаще 1 раза в неделю. Разговоры могут проводиться дома у неплательщика, но войти в квартиру без его разрешения нельзя. Допускаются встречи на улице, в офисе коллекторской фирмы, на работе у должника, в других местах. При разговоре может передавать информация о задолженности, документы и расчеты.
Рекомендуем ничего не подписывать при личной встрече с коллекторами и не пускать их в квартиру. Если отказаться впустить сборщика долгов домой, он не может войти в квартиру силой. С документами, полученными от коллектора, можно обратиться к юристу, проверить условия и все пункты.
Хотите узнать, как прижать коллекторов и заставить их работать строго по закону? Обратитесь за помощью к нашим юристам. Если нанять представителя, он сможет вести все дела от имени должника. Это исключает множество рисков, так как юрист легко и быстро поставит коллектора на место, привлечет нарушителя к ответственности. Подробнее о вариантах защиты вы сможете узнать на консультации, а об основных моментах мы расскажем ниже.
Если ваши интересы будет представлять юрист или адвокат, нужно оформить нотариальную доверенность. В ней будут указаны полномочия представителя. В интересах должника юрист может:
- запросить информацию о просрочке по кредиту или микрозайму, проверить правильность расчетов;
- провести личные встречи или телефонные переговоры с коллекторами;
- подготовить документы на банкротство, если вам нечем отдать долги;
- обратиться в суд, чтобы отсрочить или рассрочить платежи;
- оформить жалобы по каждому правонарушению со стороны сборщиков долгов;
- подать письменный отказ от любых способов взаимодействия с коллекторами и кредиторами.
Полностью избавиться от коллекторских долгов можно только путем банкротства. Не стоит бояться сложности этой процедуры, так как сейчас ее можно пройти не только через суд, но и в МФЦ.
При поддержке юриста все процедуры пройдут строго по закону, а вы избавитесь от задолженностей и требований коллекторов.
При любом нарушении ваших прав сразу говорите коллектору, что будете подавать жалобу. Государство готово помочь должнику, если взыскание ведется незаконно. Жалобу можно подать:
- в МВД — если угрожают расправой или распространением порочащих сведений, если применяют силу или пытаются забрать имущество;
- в ФССП — если нарушают закон № 230-ФЗ, превышают количество звонков и встреч, допускают другие противоправные действия, например, хамят;
- в прокуратуру — если другие госорганы отказались рассматривать жалобу или провели только формальную проверку.
В жалобе точно укажите все нарушения со стороны коллекторов. Приложите доказательства, в том числе аудиозапись (если она велась). Коллекторское бюро будет обязано доказывать, что ее сотрудники действовать в рамках закона. Но не стоит врать в жалобе, если с вами беседовали корректно, то коллектор легко докажет свою правоту – они-то все разговоры с должниками записывают, так как обязаны это делать по закону.
Об итогах проверки вас обязательно уведомят в письменном виде.
Должник может не отвечать на телефонные звонки, отказываться разговаривать с коллекторами. За это не будет никаких штрафов. Также по 230-ФЗ допускается подача отказа от взаимодействия. Получив такой документ, коллекторское бюро не имеет права звонить или лично встречаться с неплательщиком. Но тогда точно вы с коллектором встретитесь в суде.
Также коллекторам запрещено звонить, если должник подал на банкротство, а его заявление признано обоснованным.
Суды посчитали действия банка по взысканию задолженности незаконными. Было установлено, что его представители через личные сообщения и записи на страницах знакомых должницы в соцсети «ВКонтакте» оскорбляли ее и угрожали, опубликовали объявление о розыске женщины, назвав ее мошенницей, кроме информации о долге сделали публичными и другие данные.
Однако Верховный Суд отменил судебные акты нижестоящих инстанций. Он указал, что банк был привлечен к ответственности по ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ, которая предусматривает наказание за действия, нарушающие законодательство о защите прав и интересов физлиц при взыскании долга. Однако в этой норме прямо указано, что она не распространяется на кредитные организации.
Банки обязаны соблюдать Закон о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности2. Такой вывод следует из формулировки ст. 1 данного закона. Эта статья не предусматривает исключения из сферы своего регулирования отношений между банками и должниками. То есть требования к банкам и коллекторам одни, но административная ответственность у них разная.
Так, коллекторы несут ответственность по ст. 14.57 КоАП РФ. Статья эта не распространяется на кредитные организации, однако банки и их должностные лица все же могут быть привлечены к ответственности за незаконные действия:
- ст. 15.26 КоАП РФ («Нарушение законодательства о банках и банковской деятельности»);
- ст. 13.11 КоАП РФ («Нарушение законодательства Российской Федерации в области персональных данных»);
- ст. 128.1 УК РФ («Клевета»);
- ст. 139 УК РФ («Нарушение неприкосновенности жилища»);
- ст. 163 УК РФ («Вымогательство»);
- ст. 119 УК РФ («Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью»);
- ст. 115 УК РФ («Умышленное причинение легкого вреда здоровью»);
- ст. 116 УК РФ («Побои») и др.
Договоры кредитования, по которым возникли длительные просрочки, для банка становятся мертвым грузом. Поскольку размер прибыли зависит в том числе от скорости оборота средств, от кредитов, по которым сложно добиться возврата, выгоднее избавиться. У банка есть три пути:
- обращение в суд для принудительного взыскания;
- продажа долга коллекторам;
- обращение в полицию с заявлением о мошенничестве.
Вариант, позволяющий быстрее всего вернуть хотя бы часть денег — продажа вашего кредитного договора коллекторскому агентству. Другие меры требуют времени, привлечения юристов, участия в судебном разбирательстве. Ни один из вариантов не дает гарантии полной возвраты долга, а также накопившихся процентов и пени.
Закон защищает права граждан, запрещая принудительную реализацию в счет долга единственного жилья, личных вещей, предметов быта.
Террор коллекторов: как себя защитить
Коллекторов можно привлечь к ответственности, если они грубят, угрожают, лишают вас права на законных отдых. Вам необходимо подать заявление в полицию, подкрепив его доказательствами (например, видео- или аудиозаписью). Поводами для жалобы могут быть:
- оскорбительные высказывания в ваш адрес или в адрес ваших родных;
- прямые угрозы;
- любые проявления физического воздействия по отношению к вам или к вашим родным;
- порча вашего имущества — нанесение оскорбительных надписей, иной вред;
- превышение допустимого количества звонков, СМС, личных посещений или нарушение разрешенного режима общения.
Основной кредитор при передаче долга коллекторам должен уведомить вас о заключении договора цессии. Его можно обжаловать в суде, требуя заключения трехстороннего договора с вашим участием. Если коллекторы замучили звонками рано утром, поздно вечером или по выходным, то на них также можно подать в суд.
Коллекторские компании не несут ответственности за совершенные деяния. Судебные дела показывают, что ни одно агентство не была наказано за многие громкие дела, связанные с вымогательством, похищениями либо даже убийствами. В любой ситуации виновниками были рядовые исполнители, а заказавшие травлю оставались в тени. Сотрудники коллекторских компаний обычно получают за подобные ситуации штрафы или условные сроки. Почему их так трудно посадить – далее в нашей статье.
Самыми суровыми приговорами в адрес коллекторов признаны 10 и 13 лет колонии строгого режима: пару лет назад двумя пермскими мужчинами «выбивались» 5 000 рублей и должник был забит насмерть. Судебное заседание выяснило, что одного из них (кстати, бывшего уголовника) взяли на встречу просто так, за компанию. Да и работник компании по бумагам коллектором вовсе не был: он был неофициальным сотрудником микрофинансового учреждения, которое, в свою очередь, тоже оказалось фиктивным (занималось выдачей займов без лицензии). Человека убили, двоих посадили, а кредитной конторе – ничего.
Либо иной пример: в городе Воронеж судили сразу семерых работников «Агентства по сбору долгов». Эта компания прославилась тем, что занималась высылкой «бригады братков» по любой ситуации, даже если речь шла об одиноких старушках. «Беседуя», они использовали даже электрошокеры и оголенные провода. Массовые жалобы привели к возбуждению дела о вымогательстве группой лиц в особо крупном размере (оно стало первым и самым крупным уголовным делом против коллектороской компании). По этой статье «бригадиры» могли получить до 12 лет тюрьмы. Но дело развалилось, сговор не сумели нормально доказать, коллекторов судили по отдельности по более легкой статье – «Самоуправство». Через короткое время истцы согласились на мировые соглашения, и дела стали даже закрываться. Именно таким образом часто и завершаются подобные ситуации, по сообщениям руководителя портала «Общественная дума», Романа Терехина. Привлечь к ответственности саму коллекторскую компанию фактически невозможно.
«Я не могу вспомнить случаи, когда коллекторская фирма отвечала бы в качестве юридического лица за действия своих сотрудников. Действия рабочего персонала очень часто считаются проблемой определенного человека, поскольку правонарушение совершил именно этот коллектор, а не вся коллекторская компания в целом. Ясное дело, что многие из них обучаются этому в данных компаниях и работают по установленным алгоритмам. Но доказательства собрать очень сложно. Кроме того, даже если будут найдены доказательства прохождения человеком обучения, подтвердить, что он обучался там противозаконному, будет нереально. Компания всегда будет говорить, что обучали только законным мерам, что он сам перешагнул черту».
Воронежские «вышибалы» действовали настолько слаженно, что следствие ни капли не сомневалось: вся бригада действует строго по установленной инструкции. Кроме того, на судебном заседании было названо имя человека, отвечавшего в этой фирме за подготовку «выездных» коллекторов. Им оказался менеджер фирмы. Но даже эта информация не помогла прокуратуре в ее действиях – можно было лишь выдвинуть обвинение самому менеджеру. И грозный «тренер» коллекторов Воронежа попал под ту же статью, по которой судят физических лиц за конфликты бытового характера. Максимально возможный срок наказания по ней – лишение свободы сроком на пять лет, но он даже их не получил: заявления были отозваны должниками сразу после того, как компания простила им долги. Впрочем, даже в случае вступления приговора в законную силу, вряд ли он бы стал слишком суровым. Те коллекторы, которые шли по статье «Самоуправство», сумели отделаться условными сроками.
Для примера, именно таким образом и завершилась история «охотника за долгами» из Санкт-Петербурга, которым сжигались детские коляски в подъезде с целью психологического давления на неплательщиков. Совсем ничего не получил коллектор из Башкирии: он оказывал давление на пожилую мать неплательщика и даже забрал у нее «за задолженность» единственную корову. В конечном итоге им был уплачен штраф, возмещен весь ущерб старушке и все – он продолжил и дальше заниматься своим делом. Как говорят юристы, подобная безответственность – стандартный случай для коллекторской отрасли. Допустим, «телефонные коллекторы» обладают неким сводом правил общения: нельзя угрожать, оскорблять и так далее. Но нарушения никогда не приводят к наказаниям. А уж увольнение человека из-за простых жалоб на него – это просто невероятное событие, по сообщениям бывшего главы коллекторской компании, Александра Федорова:
«По телефону очень трудно заниматься нарушением действующего законодательства. Все записи сохраняются. В том числе по той причине, что часто они запрашиваются клиентами на предмет того, было ли общение с должником тактичным. Многие коллекторские агентства всегда следят за человеком, если ранее он допускал нарушения в общении».
-
9 ноября 2020, 07:34
За грехи наших бывших: сколько еще лет Ярославль будет расплачиваться по долгам 2000-х годов
-
3 сентября 2020, 14:17
«Я обычный человек»: мэр Ярославля объяснил, почему накопил долги за «коммуналку»
-
3 сентября 2020, 11:33
Мэр Ярославля накопил долг по «коммуналке»: за дело взялись приставы
Если судьба распорядилась так, что вам пришлось общаться с коллектором, первым делом необходимо проверить его полномочия.
Как должнику узнать, что кредитор для взыскания долгов привлек коллекторскую организацию? Кредитор должен сам уведомить об этом должника в течение 30 рабочих дней с момента привлечения коллекторов (ч.1 ст.9 Закона № 230-ФЗ).
При личной встрече с коллектором либо при телефонном разговоре, должнику должны быть сообщены:
-ФИО коллектора;
-ФИО либо наименование кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах (ч.4 ст.7 Закона № 230-ФЗ).
Должник должен не просто на веру принять информацию от коллектора, но и запросить документ, удостоверяющий личность коллектора, доверенность от коллекторской организации на подтверждение соответствующих полномочий и копию свидетельства о внесении сведений о его организации в государственный реестр.
Важно!
Должнику будет не лишним ознакомиться с общими требованиями к действиям кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах.
Так, ст.6 Закона № 230-ФЗ описаны действия, которые не должны совершать коллекторы:
1) применять к должнику и иным лицам физическую силу либо угрожать ее применения, угрожать убийством или причинением вреда здоровью;
2) уничтожать или повреждать имущество либо угрожать таким уничтожением или повреждением;
3) применять методы, опасные для жизни и здоровья людей;
4) оказывать психологическое давление на должника и иных лиц, использовать выражения и совершать иные действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц;
5) вводить должника и иных лиц в заблуждение относительно:
-правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;
-передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;
-принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления;
6) не допускается причинение вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом.
К сожалению, на практике, коллекторы не всегда следуют этим заповедям.
Законом введено ограничение на личное общение, телефонное, телеграфное, СМС-сообщения, голосовые сообщения коллекторов.
Так, не допускается непосредственное взаимодействие с должником (п.3 ст.7 Закона № 230-ФЗ):
1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника;
2) посредством личных встреч более одного раза в неделю;
3) посредством телефонных переговоров:
— более одного раза в сутки;
— более двух раз в неделю;
— более восьми раз в месяц.
Не допускается взаимодействие с должником посредством телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи (п.5 ст.7 Закона № 230-ФЗ):
1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника;
2) общим числом:
— более двух раз в сутки;
— более четырех раз в неделю;
— более шестнадцати раз в месяц.
В телеграфных сообщениях, текстовых, голосовых и иных сообщениях, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, в целях возврата просроченной задолженности, должнику должны быть сообщены (п.6 ст.7 Закона № 230-ФЗ):
-ФИО либо наименование кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах;
— сведения о наличии просроченной задолженности, в том числе могут указываться ее размер и структура;
— номер контактного телефона кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах.
Как мы видим, ограничений для коллекторов предостаточно. В перечень запрещенных действий входит психологическое давление, но коллекторы зачастую игнорируют данное ограничение (пп.4 ч.2 ст.6 Закона № 230-ФЗ). Что делать если должнику поступают угрозы, оскорбления, звонки в неустановленное время?
Действия коллекторов могут повлечь административную, а в ряде случаев и уголовную ответственность.
Важно!
Должник может подать жалобу на действия коллекторов с приложением документированных материалов, свидетельствующих о нарушении Закона № 230-ФЗ (например, приложив отчет оператора о детализации звонков).
Куда можно подать жалобу? Должник может направить жалобу в одну из следующих инстанций:
-в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор);
-в Федеральную службу по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор);
-в Федеральную службу судебных приставов (ФССП);
-в Центральный банк;
-в правоохранительные органы;
-в Прокуратуру.
Важно!
Незаконные действия коллекторов можно обжаловать и в суде (ст.22 ГПК РФ).
Например, в одном из рассмотренных дел должник доказал, что «…в разговорах присутствовали только психологическое воздействие, угрозы, связанные с не возвратом денежных средств, как в адрес абонента, так и в адрес ее близких. Представленная аудиозапись является косвенным доказательством и в совокупности с иными вышеперечисленными допустимыми доказательствами, объективно подтверждает вину коллекторской организации во вмененном ему административном правонарушении» (Решение ВС Республики Крым от 16.04.2019 г. № 12-165/2019).
Важно!
А задушевные телефонные разговоры (за сутки — два раза с должником по поводу просроченной задолженности должника при выраженном ранее его несогласии) стоили коллектору штрафа по ч. 2 ст. 14.57 КоАП РФ (Постановление АС Восточно-Сибирского округа от 22.08.2019 г. №А19-2695/2019).
Если же коллекторы будут досаждать звонками в адрес работодателя должника, рассказывая о размере долга, условиях выданного кредита (займа) и т.п., то его действия подпадают под ст.137 УК РФ — нарушение неприкосновенности частной жизни.
Но все-таки, суть деятельности коллекторов заключается в убеждении должника выплатить долг, исходя из его сложной ситуации. А при выявлении даже однократного грубого нарушения Закона № 230-ФЗ, повлекшего причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника и иных лиц, коллекторская организация может быть исключена из госреестра и лишится права осуществлять коллекторскую деятельность.
Все материалы сайта Министерства внутренних дел Российской Федерации могут быть воспроизведены в любых средствах массовой информации, на серверах сети Интернет или на любых иных носителях без каких-либо ограничений по объему и срокам публикации.
Это разрешение в равной степени распространяется на газеты, журналы, радиостанции, телеканалы, сайты и страницы сети Интернет. Единственным условием перепечатки и ретрансляции является ссылка на первоисточник.
Никакого предварительного согласия на перепечатку со стороны Министерства внутренних дел Российской Федерации не требуется.
Предположим, что человек сам знает о том, что он пропустил несколько платежей по кредиту и у него образовалась задолженность. Это не означает, что ему сразу начнут звонить коллекторы. Сначала банк постарается «достучаться» к должнику своими методами. Они очень простые — письма на электронную почту, звонки на контактный номер телефона и, в качестве решающего аргумента, письма Почтой России.
Лайфхак: На начальном этапе попытайтесь договориться с банком о переносе платежа, изменении графика, предоставлении вам кредитных каникул или, наконец, реструктуризации долга. При этом размер ежемесячного платежа удастся снизить, а вот общий размер долга может возрасти. Есть ничего не получилось и банк отчаялся вернуть свои деньги, он может переуступить свои права коллекторам.
Получив звонок с требованием вернуть деньги, уточните, чьи интересы представляет позвонивший. Если он работает в отделе вашего банка по работе с должниками, то используйте совет, приведенный выше.
Если вам звонит сотрудник сторонней организации, то он должен пояснить на каком основании к ней перешел ваш пакет долговых документов. Работать коллекторами могут и агенты в интересах кредитора за процент или денежное вознаграждение.
Если банк отказался от вас и передал ваш долг коллекторам, то это говорит о большой просрочке по платежам — от полугода и более. Вам нужно достать свой кредитный и договор и найти в нем положения, говорящие об условиях передачи прав требования задолженности. Если такого пункта нет, то претензии коллекторов незаконны.
Что делать если звонят коллекторы?
Закон позволяет коллекторам работать всего по двум простым схемам:
- посреднические услуги;
- выкуп долга.
В первом случае коллекторы просто регулярно напоминают о необходимости вернуть заемные средства. Вам подскажут сумму задолженности и будут всячески информировать о тех карах, которые ожидают неплательщиков. Коллекторское агентство получит в случае удачи от 10 до 50 процентов от той суммы, которую вы вернете банку.
Если коллекторы выкупили ваш долг у кредитора, то теперь все права перешли к ним. Все, что вернетесь теперь станет доходом агентства по возврату долгов. В этом применяется более жесткое воздействие, так как коллекторы уже потратились сами на покупку ваших обязательств перед банком и хотят вернуть свои затраты и еще заработать на этом.
Несмотря на угрозы коллекторы не имеют права на многие действия, которых боятся должники. Им запрещено:
- Проникать в жилище должника, за исключением случаев когда он сам даст такое разрешение. Взлом дверей, ворот решеток запрещен законом и если такое происходит — немедленно вызывайте полицию. Нарушение неприкосновенности — это уже статья уголовного кодекса 139.
- Конфискация имущества, осмотр и опись вещей, продажа в счет долга. Этим, в случае наличия судебного решения, занимаются исключительно судебные приставы.
- Грубое обращение, открытые угрозы, скрытое запугивание, использование ненормативной лексики. Нельзя писать на стенах, дверях и почтовых ящиках, расклеивать порочащие должника объявления в подъезде. Угрозы чести и достоинству подпадают под действие статьи 137 УК РФ.
- Требовать информацию о работе, названии компании, телефонах и адресе.
- Беспокоить родственников и знакомых должника, за исключением случаев когда человек является созаемщиком или поручителем по кредиту. Если ваших близких беспокоят, подавайте заявление в полицию, ссылаясь на 23 статью Конституции РФ
- Требовать информации у вашего начальника, коллег, соседей и общаться с ними.
- Если коллектор отказывается назвать свое имя, точное наименование коллекторской организации, адрес, телефон, он таким образом нарушает закон.
Важно: Коллекторами не могут работать люди с непогашенной судимостью (отсидевшие могут). Нельзя взыскивать долги с граждан РФ, находясь за границей.
Коллекторским агентствам разрешен сбор информации о том, где вы живете, где зарегистрированы постоянно, на какой номер телефона вам можно звонить и на какую почту писать. У вас могут спросить. В какое время вам удобнее отвечать на звонки.
Граждан особенно пугает перспектива судебного разбирательства и коллекторы охотно этим пользуются для психологического воздействия. Не стоит бояться суда, так как вы, со своей стороны, можете подать встречное исковое заявление, чтобы снизить проценты или иным образом улучшить свое положение.
Коллекторская компания, выкупившая ваш кредит, имеет право передать дело в суд. Однако для этого у нее должна быть соответствующая аккредитация (проверяйте по Госреестру) и официальное разрешение от банка. В тюрьму неплательщиков не сажают, так как это не уголовный, а гражданский суд. В самом худшем случае вам придется вернуть кредит и выплатить неустойку, если такое условие содержится в договоре.
Важно: Если срок исковой давности истек, то подать на вас в суд нельзя. Он составляет 3 года, но на определенных условиях возможно продление.
В ходе судебного разбирательства происходит перерасчет процентов и если они были дополнительно накручены, сумма уменьшиться. Возврат по решению суда происходит не сразу, а по определенному графику. Конфискация имущества — крайняя мера, судебные приставы тоже должны провести определенные процедуры, чтобы зафиксировать ваш отказ платить.
Защитой прав граждан в подобной ситуации занимается несколько структур. Помните, что жалобы должны быть обоснованы и иметь документальное подтверждение. Записывайте телефонные звонки и личные переговоры на телефон, сохраняйте все платежные документы, письма и привлекайте свидетелей.
Жаловаться можно:
- В Центральный Банк Российской Федерации 9см. Выше).
- В прокуратуру и районное отделение полиции (для фиксации нападения, нарушения неприкосновенности, чести и достоинства, угроз).
- В Федеральную службу судебных приставов.
- В Роспотребнадзор на телефон горячей линии.
- В Ассоциацию коллекторов НАПКА.
Все жалобы надо подкреплять доказательствами, например, взять распечатку звонков у своего мобильного оператора. Нарушителям грозит штраф, судебное разбирательство и лишение лицензии.
Ситуация разрешается довольно просто. Если долг не мой, достаточно потребовать от звонящего, представившегося сотрудником коллекторского агентства, соблюдения требований ст. 7 закона №230.
Сообщить наименование и адрес агентства, интересы которого он представляет. Свои Ф.И.О, персональные данные, реквизиты банковского договора и дату его заключения. Если хотя бы одно сведений не совпадёт, то адресат должен написать заявление на имя руководителя агентства, с требованием прекратить звонки, направление СМС и почтовых уведомлений. На проверку и ответ коллекторам даётся 1 месяц.
Совершенно необязательно выслушивать требования коллектора по телефону полностью. Достаточно убедиться в том, что звонок касается долга по кредиту и сразу же положить трубку. Количество звонков для коллекторов ограничено законом. Если они станут упорствовать в своём желании пообщаться с вами чаще 8 раз в месяц – это повод к написанию жалобы в ФССП. Закон не обязывает должника полностью выслушивать требования сотрудника агентства и не устанавливает регламента длительности общения. Для некоторых достаточно 1–2 секунд.
Чем кратче будет общение, тем меньше у обученного методам нейролингвистического воздействия на собеседника коллектора реализовать свои возможности.
Подруга взяла “моментальный” кредит и указала меня поручителем. Уверяла, что долг отдала, но мне вскоре начали написывать коллекторы. Угрожали устроить мне показательную казнь, чтобы мой сгоревший труп показали по телевизору, намекали, что и до детей запросто доберутся. Звонили мне в 5 утра и материли. Страшно даже не столько за себя, сколько за детей. Написала заявление в полицию, но у них там таких целая стопка.
Коллекторы разместили во “ВКонтакте” информацию о том, что должница якобы оказывает интимные услуги, и опубликовали фотографию восьмимесячного ребенка с датой смерти. Участковый тогда отказался возбуждать уголовное дело, только после обращения в прокуратуру возбудили дело о клевете.
Натуральный обмен
Просрочила кредит на 3 месяца. Мне начал звонить какой-то урка и угрожать, что если не верну, меня отвезут в лес “отрабатывать натурой”. Грозили также посадить за мошенничество и свернуть голову, именно такими словами.