Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Альтернативный взгляд на личные финансы». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Все книги и статьи твердят, что вам обязательно надо инвестировать. Что это единственный вариант добиться финансовой независимости. Это правильный совет, единственное, что с ним лучше не перебарщивать и подходить ОЧЕНЬ осмотрительно.
Если по-честному осмотреться, то вокруг полно всевозможных «стрёмных» инвестиционных предложений: ПАММ, МММ, HYIP, доверительное управление… Множество из этих инструментов вообще не регулируются никакими законами, и не надо мне рассказывать, что написано на сайтах форекс-брокеров.
Поэтому если на текущий момент у вас нет никакой инвестиционной идеи, то не стоит печалиться и кидаться на первое попавшееся предложение. Также вам надо чётко осознавать риски и ту сумму, которую вы можете потерять.
Чтобы это всё лучше понять, я настоятельно рекомендую вам прочитать книгу Насима Талеба «Антихрупкость», там очень много хороших примеров не только из мира финансов.
Также хочу заметить, что сам процесс инвестирования может занимать достаточно много времени. Ведь вам придётся получить новые знания, тратить своё внимание и время на объект инвестиции… Так что если вы просто копите деньги в банке, то это тоже нормально. Поверьте, хорошая инвестиция придёт к вам, поэтому не стоит все деньги вкладывать в МММ-2015.
Напряжённо считать, корпеть над деньгами — это, конечно же, хорошо, но лучше не стоит. Если какая-то инвестиция или какой-то подход заставляет вас переступать через себя или делать то, что вам не нравится, то откажитесь от этой ерунды.
Вы должны получать удовольствие. И если для этого придётся пожертвовать парой процентов годовых, то пойдите на это. Может, этот совет немного противоречит идее максимизации прибыли, но, поверьте, оно того стоит. Ваши нервы, напряжение и плохое настроение стоят больше пары процентов.
Также в статье я намеренно обходил стороной все вопросы с активами, денежными потоками и оценкой стоимости, так как это очень большая тема и мне не хотелось захламлять статью. Расскажу как-то в следующий раз.
Спасибо за ваши отзывы и комментарии.
Большинство людей знают полную информацию о своих доходах и серьезно теряются в собственных расходах. Дело в том, что источников поступлений гораздо меньше, поэтому их проще контролировать.
Рассмотрим самый простой вариант ведения бюджета. Для начала надо определить три места, в которых будут храниться деньги (банк, наличные, инвестиции). Ваша задача заключается в том, чтобы все эти места пополнялись, при этом желательно отталкиваться от текущего уровня инфляции.
- Российским пенсионерам могут дать право выбирать любой банк для получения пенсии
- «Раскрутка Самбурской обошлась мне примерно в 12 миллионов»: Виктор Дробыш рассказал о причинах ссоры со звездой
- В каких глубинках водятся деньги: стали известны лидирующие по уровню зарплат регионы России
- Одного желания разбогатеть мало: астрологи назвали 6 знаков зодиака, которым апрель поможет стать успешнее
- Оказалось, что первую элитную недвижимость в Москве Наталья Дрожжина получила по ходатайству Спартака Мишулина
Финансовый учет — это скучная, монотонная, кропотливая, но необходимая работа. Ее основная задача очень проста — мы должны понимать откуда/сколько денег к нам приходит, куда/сколько уходят. И уже дальше, поняв, куда и сколько мы тратим, мы должны научиться оптимизировать расходы. Но обо всем по порядку.
Финансовые учет представляет собой систематизированное фиксирование всех транзакций.
| 12 октября | +20000 — Зарплата -4673 — Продукты -1345 — Коммуналка +674 — Cashback |
Карта Тинькофф Кошелек Карта Сбербанк Кредитка |
Удобнее и проще всего вести финансовый учет в мобильном приложении. Таких сейчас очень много. Я, например, пользуюсь бесплатным приложением для iOS — Деньги ОК. Бесплатного функционала вполне хватает для эффективного финансового учета, аналитики и даже бюджетирования. Там есть и платный функционал, но я не понимаю вообще, зачем он нужен)) Есть куча других аналогов бесплатных и платных. Вводите в AppStore или Google Play “личные финансы” или “учет расходов” и выбирайте продукт, соответствующий вашему пользовательскому опыту.
Можно вести и в таблицах (например, Google Sheets) — я так делал первый год. Но когда понял, что можно делать тоже самое удобнее, быстрее и нагляднее в приложении, сразу же поставил себе “Деньги ОК”.
Систематизируйте статьи расходов и доходов так, как вам удобно. Сами статьи можно будет в любой момент добавить, когда вы столкнетесь с тем, что вы потратили на что-то деньги, нужно их куда-то внести, а соответствующей статьи нет. У меня есть 2 статьи “Иное” и “Забытое”. В первую я записываю какие-то очень редкие расходы, отдельную статью для которых делать нецелесообразно. А в “Забытое” то, что я не смог вспомнить на что потратил (да-да, такое бывает и это нормально. Главное, чтобы процент таких расходов не превышал нескольких процентов от всех расходов).
Если вдруг вы прямо сейчас скачиваете приложение и настраиваете его, вот вам список возможных доходов/расходов с разбивкой по категориям и подкатегориям.
| Доходы | Расходы |
|---|---|
Заплата
Cashback |
Питание
Жилье
Логистика
Развлечения
Здоровье
Красота
Подписки
Развитие
Путешествия
Телефон |
* если даете деньги в долг под проценты
** если делаете какие-то проекты (не бизнес, а именно проекты), которые разово приносят деньги.
Для того, чтобы финансовый учет стал полезным и можно было начать строить финансовые планы, нужно вести его ежедневно на протяжении хотя бы полугода. Я веду учет уже больше 4 лет и у меня уже сформировалась привычка.
Несколько лайфхаков, которые позволят вести финансовый учет эффективнее:
- Чтобы не забывать вносить транзакции, поставьте будильник-напоминалку на каждый день на одно и то же время вечером. Например, на 22:30, когда вы уже скорее всего дома и вам удобно этим заняться. Этот процесс занимает не более 5 минут.
- Чтобы не упускать транзакции, пользуйтесь нормальным пластиком. Больше 2 лет назад я завел себе карту Тинькофф Black и до сих пор очень доволен. Про ее выгоды я напишу в конце. А для эффективного финансового учета она полезна тем, что мобильное приложение Тинькофф Банк очень хорошо и удобно выводит транзакции: понятно, где, когда, сколько (вплоть до логотипов компаний). Просто расплачивайтесь везде, где возможно, картой и тогда вы не упустите никакие расходы.
- В конце каждого месяца смотрите статистику за прошедший месяц. Так вы будете понимать свои примерные цифры, будете держать их в голове и (уверен) будете стараться в следующем месяце тратить меньше на то, на что можно тратить меньше.
- Чтобы у вас была мотивация тратить меньше, не тратя деньги на что-то ненужное, заведите себе в мобильном банке специальную копилку. И когда перед вами стоит выбор сходить на этот не очень интересный фильм в кино или нет, купить пиво со снеками или нет и т.п., принимайте решение мудро. Если вы решили отказаться от этой ненужной траты, переводите деньги, равные сэкономленным расходам, в эту копилку. Когда я начал так делать, у меня к концу года начали появляться приличные “лишние” суммы в данной копилке.
- Не забивайте. Бытует много разных мнений и отговорок, но любой богатый человек скажет вам, что относиться к деньгам внимательно — это правило номер 1.
Как я писал выше, для того, чтобы начать планировать свои финансы, сначала нужно накопить приличную статистику по своим доходам/расходам, чтобы сделать аналитику. Минимум — за полгода. Но лучше — за год, чтобы прошли все сезоны и у вас была статистика по сезонным расходам.
Аналитику нужно проводить в 2 этапа:
- Оптимизация расходов. Проанализировав все расходы за год, нужно понять, что можно оптимизировать. Если вы до этого не занимались финансовым учетом, то вы наверняка с удивлением обнаружите, как много вы тратите денег на какую-то ненужную ерунду. Так уж работает наша психика — в момент принятия решение о покупке вы думаете “да это же все лишь 1000 рублей, зато я получу от этого такие-то эмоции”. При аналитике же за год вы увидите, что все вот эти мелкие ненужные расходы выливаются в десятки тысяч за год, которые вы могли бы потратить на путешествия, развитие или которые могли бы отложить.
- Систематизация расходов. Поняв по итогам года свои средние месячные расходы, разделите их на постоянные и переменные.
- Сейчас
- Вчера
- Неделя
- Сутки
- Неделя
- Месяц
Альтернативный взгляд на личные финансы. Долой тотальный контроль за расходами
Который, между прочим, отнимает много времени. Во всех книгах о личных финансах рекомендуют вести учёт своих расходов. Сейчас для этого есть огромное количество всевозможных программ, и веб-сервисов. Какая цель у этого процесса? Декларируется, что это поможет лучше понять свои расходы, найти скрытые источники дополнительных денег для инвестирования. Но мне почему-то кажется, что чаще всего учёт расходов ведётся ради того, чтобы понять, в «случае чего», а также просто ради самого процесса — учёт ради учёта, без какой-либо цели.
Также я уверен, что это инструмент для тех, кто не является финансово преуспевающим. Представьте, что вы . Имеет ли смысл вести учёт расходов в таком случае? Не всё ли равно, сколько за день вы выпили «Кока-Колы» и где пообедали? Это будет пустой тратой вашего сильно подорожавшего времени, которое лучше потратить на наращивание вашей финансовой мощи.
Вторым недостатком постоянного ведения подобного учёта является потеря большого количества времени. Каждый день на подобный учёт надо тратить время — 5— 10-20 минут. За год набегает очень приличное количество часов. Вот если бы столько же времени каждый думал о том, как увеличить свои доходы, то, мне кажется, результат не заставил бы себя ждать.
Но всё же учёт расходов — это отличный инструмент, если пользоваться им разумно и периодически, а не постоянно. У человека, который работает наёмным рабочим, структура доходов, времени и расходов очень стабильна. Если откинуть крупные покупки и непредвиденные обстоятельства (ДТП, болезнь, отпуск…), то расходы будут приблизительно одинаковыми из месяца в месяц. Поэтому учёт расходов можно делать, например, раз в полгода, чтобы лучше понять свою текущую ситуацию. А освободившееся время в остальные пять месяцев лучше тратить на что-то более полезное.
И главное, помните: если вы тратите всё под ноль, то никакой учёт вам не поможет — надо или наращивать финансовые возможности, или тренироваться в самодисциплине.
Каждый из нас знает о своих доходах намного больше, чем о расходах. Это факт. Источников дохода меньше, и они лучше контролируются. Почему бы не использовать это для построения своей личной ?
Сделать это на самом деле очень просто.
Представим, что у вас есть три места, где хранятся деньги: банк, наличные (под диваном), инвестиционный фонд. И все деньги, которые вы зарабатываете, попадают в одно из этих мест. Тогда, чтобы понять ваше финансовое состояние, вам необходимо лишь вести учёт баланса по этим «местам».
Вот простой пример:
»
По этой табличке можно даже график красивый построить и посчитать процентные соотношения.
При такой постановке задачи, с балансовым учётом, ваша финансовая цель заключается в том, чтобы графа «Итого» от месяца к месяцу росла, и росла быстрее, чем инфляция. Если кому-то будет интересно, то я могу рассказать, как считать свою инфляцию, настоящую, а не ту ерунду, которую нам парят статистические государственные органы.
Вариант с балансовым учётом крайне прост в реализации, не требует столько времени, как учёт расходов, и эффект от него такой же. Притом его надо делать раз в месяц, а не ежедневно.
Бюджетирование — популярная тема в крупных компаниях. Именно благодаря ему в обиход вошло популярное выражение «освоить бюджет». Но это инструмент не только для компаний. Его с успехом может применять .
Предположим, что вы зарабатываете $2 000. Вы договариваетесь с самим собой, что $500 в месяц будете откладывать на чёрный день в банку (именно в банку, а не в банк), а $1 500 — это ваш месячный бюджет на расходы, который вы можете тратить на своё усмотрение.
То есть вам не надо вести учёт того, как вы потратили $1 500, но обязательно надо уложиться в эту сумму.
Это очень простой инструмент. Да и по сути каждый, кто сейчас живёт от зарплаты до зарплаты, пользуется им. Проблема лишь в том, что ничего не откладывается.
Конечно же, подобный подход потребует определённой самодисциплины, ведь вы знаете, что где-то есть ещё $500, которые соблазняют. Но никто не обещал, что будет легко.
Все книги и статьи твердят, что вам обязательно надо инвестировать. Что это единственный вариант добиться финансовой независимости. Это правильный совет, единственное, что с ним лучше не перебарщивать и подходить ОЧЕНЬ осмотрительно.
Если по-честному осмотреться, то вокруг полно всевозможных «стрёмных» инвестиционных предложений: ПАММ, МММ, HYIP, доверительное управление… Множество из этих инструментов вообще не регулируются никакими законами, и не надо мне рассказывать, что написано на сайтах форекс-брокеров.
Поэтому если на текущий момент у вас нет никакой инвестиционной идеи, то не стоит печалиться и кидаться на первое попавшееся предложение. Также вам надо чётко осознавать риски и ту сумму, которую вы можете потерять.
Чтобы это всё лучше понять, я настоятельно рекомендую вам прочитать книгу Насима Талеба «Антихрупкость» , там очень много хороших примеров не только из мира финансов.
Также хочу заметить, что сам процесс инвестирования может занимать достаточно много времени. Ведь вам придётся получить новые знания, тратить своё внимание и время на объект инвестиции… Так что если вы просто копите деньги в банке, то это тоже нормально. Поверьте, хорошая инвестиция придёт к вам, поэтому не стоит все деньги вкладывать в МММ-2015.
Вязи для финансов. Альтернативный взгляд на личные финансы
Данный метод хорош тем, что его очень просто запомнить. Суть его состоит в том, чтобы 50% всех поступающих средств тратить на необходимые нужды (еда, проживание, коммунальные платежи, транспорт и т.д.), 30% тратить на собственные удовольствия и покупки, не относящиеся к необходимым (путешествия, посещение кино, ресторанов и других заведений), а 20% поступающих средств откладывать.
- 50% на необходимое
- 30% на удовольствия
- 20% на чёрный день
Этот способ действительно очень неплох, так как подходит для многих людей и позволяет на протяжении определённого времени скопить немалую сумму. У вас появляется критерий , по которому можно отложить или вовсе отменить какую-нибудь необязательную покупку, ради будущего благополучия.
Именно спонтанные траты представляют главную угрозу для собственного бюджета и требуют особого внимания. Иногда надо баловать себя за достигнутые успехи. Бывает и так, что неблагоприятные обстоятельства вынуждают нас понести серьёзные расходы. Осуществляя контроль за движением средств, вы получаете минимум два способа, чтобы сгладить негативный эффект от эмоциональных или незапланированных приобретений .
Во-первых, можно отказаться от большинства из них в пользу сбалансированного бюджета. Во-вторых, избежать долговой ямы помогут личные финансы в виде резерва, если отказать себе в расходах будет невозможно.
- незапланированные расходы — под особый контроль
Большинство людей знают полную информацию о своих доходах и серьезно теряются в собственных расходах. Дело в том, что источников поступлений гораздо меньше, поэтому их проще контролировать.
Рассмотрим самый простой вариант ведения бюджета. Для начала надо определить три места, в которых будут храниться деньги (банк, наличные, инвестиции). Ваша задача заключается в том, чтобы все эти места пополнялись, при этом желательно отталкиваться от текущего уровня инфляции.
Выполнение такой задачи не отнимет у вас много времени, а эффект будет. Записи можно делать не чаще одного раза в месяц.
Помните, что главное умение в финансовой сфере заключается в правильном управлении своим бюджетом.
Очень многие из нас не видят смысла в накоплении, так как деньги должны постоянно работать. Большинству людей не удается сохранять свои сбережения в течение длительного времени. Деньги лежат «мертвым грузом», поэтому рано или поздно вы решите их потратить, возможно, на хорошую вещь, а, может, на бессмысленную покупку.
Известные финансисты, ведущие свои блоги в социальных сетях, советуют всем инвестировать денежные средства. Сейчас стало популярно развивать теорию о том, что деньги должны работать на вас.
Большинство людей ведутся на это и начинают вкладывать свои сбережения в «МММ», ПАММ-счета, которые не регулируются законодательством.
Если вы далеки от этого, то притормозите и выберите вариант депозитного вклада в банке. Даже взгляд и советы опытных финансистов не способны помочь в правильном вложении ваших денег. Инвестирование – это серьезная наука, которая требует детального анализа рисков. В противном случае вы можете лишиться немалой суммы средств, а о дивидендах может не быть и речи.
Если инвестирование вызывает у вас противоречивые чувства, то откажитесь от этого варианта. Сегодня существует множество способов увеличения дохода с минимальными рисками.
И помните, что если вы тратите весь свой доход и у вас не получается копить, то ведение анализа затрат вам не поможет. Учитесь финансовой грамотности и самодисциплине либо ищите способы для увеличения доходов.
Личные финансы: как эффективно управлять своими деньгами
Личные финансы — это совокупность всех денежных средств, которыми обладает конкретное лицо, в наличном и электронном виде. Также сюда относятся и финансовые инструменты для достижения определённых целей, связанных с деньгами. Важно помнить, что финансы не равны деньгам.
Деньги — один из инструментов в экономике государства, конкретные купюры в вашем кошельке или цифры на банковском счету. По сути, это долговой билет, имеющий цену, пока к государству есть доверие граждан. Такой же принцип лежит в основе всех мировых валют.
Финансы — это деньги, находящиеся в обращении, что позволяет им создавать другие деньги. До тех пор, пока денежные средства лежат в вашем кошельке, они считаются личными деньгами. Если они начинают приносить прибыль, то это уже не просто деньги, а финансовые ресурсы.
| Деньги | Финансы |
|---|---|
| долговой билет государства | ресурсы |
| бумага в кошельке | средства |
| цифры на счету | инструмент |
Сделаем первый важный вывод. Вы можете держать личные деньги дома, в надежде их сохранить. В этом случае они неизбежно подвергаются инфляции и рискуют со временем превратиться в фантики. Деноминация, гиперинфляция, девальвация, дефолт — все эти и другие неприятные события, приводящие к обесцениванию национальной валюты, происходят довольно часто. Взгляд сбережения и доходы, как на личные финансы, открывает возможности не только их сохранить, но и приумножить.
Данный метод хорош тем, что его очень просто запомнить. Суть его состоит в том, чтобы 50% всех поступающих средств тратить на необходимые нужды (еда, проживание, коммунальные платежи, транспорт и т.д.), 30% тратить на собственные удовольствия и покупки, не относящиеся к необходимым (путешествия, посещение кино, ресторанов и других заведений), а 20% поступающих средств откладывать.
- 50% на необходимое
- 30% на удовольствия
- 20% на чёрный день
Этот способ действительно очень неплох, так как подходит для многих людей и позволяет на протяжении определённого времени скопить немалую сумму. У вас появляется критерий, по которому можно отложить или вовсе отменить какую-нибудь необязательную покупку, ради будущего благополучия.
Именно спонтанные траты представляют главную угрозу для собственного бюджета и требуют особого внимания. Иногда надо баловать себя за достигнутые успехи. Бывает и так, что неблагоприятные обстоятельства вынуждают нас понести серьёзные расходы. Осуществляя контроль за движением средств, вы получаете минимум два способа, чтобы сгладить негативный эффект от эмоциональных или незапланированных приобретений.
Приведём несколько советов, которые помогут вам грамотно использовать личные средства. Все состоятельные люди имеют подобные пункты, как часть своего финансового плана. Неважно, сколько вы зарабатываете, если у вас нет хороших финансовых привычек. Мышление бедного человека будет приводить к отсутствию денег при любом уровне дохода.
- заведите себе хорошие финансовые привычки
Это денежные потоки, которые вы получаете из разных источников. Роберт Кийосаки, автор книги «Богатый папа, бедный папа» разделил все доходы на четыре типа:
- От работы. Вы ходите на работу в поликлинику и лечите там людям зубы. За эту работу вам платят зарплату.
- От самообеспечения работой. Вы уволились из поликлиники, открыли собственный зубной кабинет и лечите людям зубы там.
- От бизнеса. Вы наняли несколько врачей, а сами перестали работать. Теперь вы платите врачам зарплату из денег пациентов, а часть общего дохода забираете себе.
- От инвестиций. Вы вкладываете деньги в акции Газпрома, Магнита, Майкрософта и других компаний и каждый месяц получаете дивиденды.
А это – все то, на что вы расходуете деньги. Дом, в котором вы сейчас проживаете – это как раз пассив, потому что вы каждый месяц оплачиваете коммунальные услуги в этом доме. Машина, на которой вы ездите на работу и обратно – тоже пассив, так как ее надо постоянно заправлять.
Ипотека – обязательство, согласно которому вы должны ежемесячно выплачивать определенную сумму денег банку. Это тоже пассив.
Самое лучшее время для заработка денег – 25-30 лет. В этот период времени вы получаете какое-то образование, вы молоды, амбициозны, здоровы, полны сил. Как правило, у молодых людей этого возраста еще нет семьи и детей, поэтому они могут уделять работе максимально много времени.
После тридцати лет ваша ценность для потенциального работодателя начинает постепенно снижаться. С возрастом у людей могут возникать проблемы со здоровьем, может падать мотивация к работе, появляются дети, семейные проблемы и пр.
Единственный способ компенсировать этот «спад собственной ценности» – делать инвестиции. Создавать свой собственный инвестиционный портфель и самостоятельно строить свое финансовое будущее, не надеясь ни на работодателя, ни на государство.
Посмотрите, сколько суммарно вы тратите и сколько зарабатываете. Остается ли у вас что-то, чтобы откладывать и инвестировать? Остаются ли у вас деньги для личностного роста и саморазвития?
Если у вас расходы превышают доходы – ситуация критическая. Вам срочно нужно что-то менять в своей жизни, иначе вы станете банкротом и будете всем должны.
Подумайте над тем, как увеличить свои доходы и сократить расходы. Например, вот я фрилансер, мне платят деньги за тексты в интернете и за развитие информационных проектов. По образованию я учитель русского – следовательно, я могу взять ученика на репетиторство и заниматься с ним, например, три часа в неделю. Это будет дополнительным источником дохода.
По поводу расходов. Их всегда можно сократить, было бы желание. Подумайте, можете ли вы сократить свои расходы на интернет. Например, возможно ли отключить мобильный интернет и обходиться без него. Можете ли вы готовить еду сами, а не покупать ее в супермаркетах.
Не надо сокращать расходы фанатично. Вы можете ограничить себя во всем и начать копить деньги, но скорее всего, результатом станет жуткая депрессия.
Эрин Лоури, автор книги “Broke Millennial: Stop Scraping By and Get Your Financial Life Together”, говорит: «Начинайте с определения своего психологического восприятия денег». Каково ваше первое воспоминание, связанное с деньгами? С чем оно ассоциируется? Как вы относитесь к деньгам сегодня?»
В любом вопросе сложно добиться прогресса, будучи погружённым в триггеры и ментальные блоки. Задайте себе смелые вопросы о деньгах и честно на них ответьте. Это нужно, чтобы создать эффективную систему личных финансов, защищённую от любых проблем.
Личные финансы / как накопить и куда инвестировать
Это совокупность всех денежных средств, которыми обладает конкретное лицо, в наличном и электронном виде. Также сюда относятся и финансовые инструменты для достижения определённых целей, связанных с деньгами. Важно помнить, что финансы не равны деньгам .
- финансы ≠ деньги
Деньги — один из инструментов в экономике государства, конкретные купюры в вашем кошельке или цифры на банковском счету. По сути, это долговой билет , имеющий цену, пока к государству есть доверие граждан. Такой же принцип лежит в основе всех мировых валют.
Финансы — это деньги, находящиеся в обращении , что позволяет им создавать другие деньги. До тех пор, пока денежные средства лежат в вашем кошельке, они считаются личными деньгами. Если они начинают приносить прибыль, то это уже не просто деньги, а финансовые ресурсы .
Сделаем первый важный вывод. Вы можете держать личные деньги дома, в надежде их сохранить. В этом случае они неизбежно подвергаются инфляции и рискуют со временем превратиться в фантики. Деноминация, гиперинфляция, девальвация, дефолт — все эти и другие неприятные события, приводящие к обесцениванию национальной валюты, происходят довольно часто. Взгляд сбережения и доходы, как на личные финансы, открывает возможности не только их сохранить, но и приумножить.
Приведём несколько советов, которые помогут вам грамотно использовать личные средства. Все состоятельные люди имеют подобные пункты, как часть своего финансового плана. Неважно, сколько вы зарабатываете, если у вас нет хороших финансовых привычек . Мышление бедного человека будет приводить к отсутствию денег при любом уровне дохода.
- заведите себе хорошие финансовые привычки
Важно откладывать какую-то часть своего дохода каждый месяц . Пусть это будет хотя бы 10%, но станет вашей привычкой. Из этих денег формируется фонд финансовой безопасности , а впоследствии делаются первые инвестиции. Все богатые люди сохраняют и приумножают дельту, некоторые из них откладывают вплоть до 80% заработанного дохода.
Чтобы делать что-то без усилий, надо делать это с интересом. С момента появления первых денег, весь мир играет в игру «Кто кому должен?». Одни делают это осознанно и увлечённо, другие вынуждены играть в неё по чужим правилам и постоянно проигрывать. Сделайте ведение личных финансов увлекательной игрой, придумывайте свои комбинации (в рамках законодательства) и выигрывайте.
Правильному распоряжению личными средствами способствует повышение финансовой грамотности . К сожалению, этому не учат в школе. Поэтому каждый человек должен решить этот вопрос самостоятельно и непременно передавать полученные знания своим детям. Таким образом в современном мире удастся вырастить хотя бы часть поколения, умеющего решать материальные проблемы своими силами.
Личные финансы — это совокупность всех денежных средств, которыми обладает конкретное лицо, в наличном и электронном виде. Также сюда относятся и финансовые инструменты для достижения определённых целей, связанных с деньгами. Важно помнить, что финансы не равны деньгам.
- финансы ≠ деньги
Деньги — один из инструментов в экономике государства, конкретные купюры в вашем кошельке или цифры на банковском счету. По сути, это долговой билет, имеющий цену, пока к государству есть доверие граждан. Такой же принцип лежит в основе всех мировых валют.
Финансы — это деньги, находящиеся в обращении, что позволяет им создавать другие деньги. До тех пор, пока денежные средства лежат в вашем кошельке, они считаются личными деньгами. Если они начинают приносить прибыль, то это уже не просто деньги, а финансовые ресурсы.
| Деньги | Финансы |
|---|---|
| долговой билет государства | ресурсы |
| бумага в кошельке | средства |
| цифры на счету | инструмент |
Сделаем первый важный вывод. Вы можете держать личные деньги дома, в надежде их сохранить. В этом случае они неизбежно подвергаются инфляции и рискуют со временем превратиться в фантики. Деноминация, гиперинфляция, девальвация, дефолт — все эти и другие неприятные события, приводящие к обесцениванию национальной валюты, происходят довольно часто. Взгляд сбережения и доходы, как на личные финансы, открывает возможности не только их сохранить, но и приумножить.
Как технологии помогают управлять личными финансами (и какое у них будущее)
Данный метод хорош тем, что его очень просто запомнить. Суть его состоит в том, чтобы 50% всех поступающих средств тратить на необходимые нужды (еда, проживание, коммунальные платежи, транспорт и т.д.), 30% тратить на собственные удовольствия и покупки, не относящиеся к необходимым (путешествия, посещение кино, ресторанов и других заведений), а 20% поступающих средств откладывать.
- 50% на необходимое
- 30% на удовольствия
- 20% на чёрный день
Этот способ действительно очень неплох, так как подходит для многих людей и позволяет на протяжении определённого времени скопить немалую сумму. У вас появляется критерий, по которому можно отложить или вовсе отменить какую-нибудь необязательную покупку, ради будущего благополучия.
Именно спонтанные траты представляют главную угрозу для собственного бюджета и требуют особого внимания. Иногда надо баловать себя за достигнутые успехи. Бывает и так, что неблагоприятные обстоятельства вынуждают нас понести серьёзные расходы. Осуществляя контроль за движением средств, вы получаете минимум два способа, чтобы сгладить негативный эффект от эмоциональных или незапланированных приобретений.
Во-первых, можно отказаться от большинства из них в пользу сбалансированного бюджета. Во-вторых, избежать долговой ямы помогут личные финансы в виде резерва, если отказать себе в расходах будет невозможно.
- незапланированные расходы — под особый контроль
Приведём несколько советов, которые помогут вам грамотно использовать личные средства. Все состоятельные люди имеют подобные пункты, как часть своего финансового плана. Неважно, сколько вы зарабатываете, если у вас нет хороших финансовых привычек. Мышление бедного человека будет приводить к отсутствию денег при любом уровне дохода.
- заведите себе хорошие финансовые привычки
Выделите один пробный месяц, когда вы будете записывать все свои траты. Вы удивитесь, какое количество денег уходит у вас на всевозможные мелочи, без которых можно было обойтись. Личные финансы не прощают невнимания к себе. Представление о собственных статьях расходов подвигнет вас быть экономнее и эффективней распоряжаться средствами.
Важно откладывать какую-то часть своего дохода каждый месяц. Пусть это будет хотя бы 10%, но станет вашей привычкой. Из этих денег формируется фонд финансовой безопасности, а впоследствии делаются первые инвестиции. Все богатые люди сохраняют и приумножают дельту, некоторые из них откладывают вплоть до 80% заработанного дохода.
Как вести личный бюджет: траты, инвестиции, накопления
Даже если такой день не наступит, всегда необходимо иметь личный фонд безопасности. Он поможет в случае возникновения проблем с финансами или просто убережёт вас от долговой ямы. Стандартный размер такого фонда — 6 среднемесячных расходов, а лучше 12.
- финансовая безопасность = резерв (6-12 месячных расходов)
Откуда взялось понятие личные финансы. Понятие личные финансы родилось вместе понятием денег, которому уже очень много лет. Да и до тех времен, когда появились деньги, существовали промежуточные средства обмена, вместо того, чтобы обменивать один товар на другой. Так вот личные финансы существовали и тогда. Древние люди учитывали, сколько жемчужин, серебряных слитков или ракушек им нужно заработать, чтобы позволить себе те или иные товары.
Многие говорят о пассивном доходе, но немногие могут отличить активный доход от пассивного. Действительно, это понятие личных финансов достаточно сложное. Поскольку в личном бюджете есть еще и активы и пассивы. Причем доходы или расходы, которые они несут не обязательно так же называются. Давайте разберемся в этих запутанных понятиях.
Копить или брать в долг — это большая дилемма, с которой сталкивается практически каждый среднестатистический россиянин. Нам часто задают такие вопросы ученики и те, кого мы консультируем. Ответ наш прост: давайте считать. Многие финансовые консультанты говорят, что конечно же надо копить, но мы точно знаем, что ответ на этот вопрос зависит от ситуации.
Цель всегда первична. У людей, которые добиваются успеха, всегда есть цель. Точнее можно сформулировать, что цель должна быть вполне конкретной, измеримой и как минимум иметь временные рамки. Только тогда цель становится выполнимой и по факту становится целью.
В нашей школе личных финансов мы делаем огромный фокус на постановке и формулировании финансовых целей. Целеполагание — один из самых важных аспектов в управлении личными финансами.
Главные секреты управления личными финансами
Который, между прочим, отнимает много времени. Во всех книгах о личных финансах рекомендуют вести учёт своих расходов. Сейчас для этого есть огромное количество всевозможных программ, и веб-сервисов. Какая цель у этого процесса? Декларируется, что это поможет лучше понять свои расходы, найти скрытые источники дополнительных денег для инвестирования. Но мне почему-то кажется, что чаще всего учёт расходов ведётся ради того, чтобы понять, в «случае чего», а также просто ради самого процесса — учёт ради учёта, без какой-либо цели.
Также я уверен, что это инструмент для тех, кто не является финансово преуспевающим. Представьте, что вы . Имеет ли смысл вести учёт расходов в таком случае? Не всё ли равно, сколько за день вы выпили «Кока-Колы» и где пообедали? Это будет пустой тратой вашего сильно подорожавшего времени, которое лучше потратить на наращивание вашей финансовой мощи.
Вторым недостатком постоянного ведения подобного учёта является потеря большого количества времени. Каждый день на подобный учёт надо тратить время — 5— 10-20 минут. За год набегает очень приличное количество часов. Вот если бы столько же времени каждый думал о том, как увеличить свои доходы, то, мне кажется, результат не заставил бы себя ждать.
Но всё же учёт расходов — это отличный инструмент, если пользоваться им разумно и периодически, а не постоянно. У человека, который работает наёмным рабочим, структура доходов, времени и расходов очень стабильна. Если откинуть крупные покупки и непредвиденные обстоятельства (ДТП, болезнь, отпуск…), то расходы будут приблизительно одинаковыми из месяца в месяц. Поэтому учёт расходов можно делать, например, раз в полгода, чтобы лучше понять свою текущую ситуацию. А освободившееся время в остальные пять месяцев лучше тратить на что-то более полезное.
И главное, помните: если вы тратите всё под ноль, то никакой учёт вам не поможет — надо или наращивать финансовые возможности, или тренироваться в самодисциплине.
Каждый из нас знает о своих доходах намного больше, чем о расходах. Это факт. Источников дохода меньше, и они лучше контролируются. Почему бы не использовать это для построения своей личной ?
Сделать это на самом деле очень просто.
Представим, что у вас есть три места, где хранятся деньги: банк, наличные (под диваном), инвестиционный фонд. И все деньги, которые вы зарабатываете, попадают в одно из этих мест. Тогда, чтобы понять ваше финансовое состояние, вам необходимо лишь вести учёт баланса по этим «местам».
Вот простой пример:
»
По этой табличке можно даже график красивый построить и посчитать процентные соотношения.
При такой постановке задачи, с балансовым учётом, ваша финансовая цель заключается в том, чтобы графа «Итого» от месяца к месяцу росла, и росла быстрее, чем инфляция. Если кому-то будет интересно, то я могу рассказать, как считать свою инфляцию, настоящую, а не ту ерунду, которую нам парят статистические государственные органы.
Вариант с балансовым учётом крайне прост в реализации, не требует столько времени, как учёт расходов, и эффект от него такой же. Притом его надо делать раз в месяц, а не ежедневно.
Бюджетирование — популярная тема в крупных компаниях. Именно благодаря ему в обиход вошло популярное выражение «освоить бюджет». Но это инструмент не только для компаний. Его с успехом может применять .
Предположим, что вы зарабатываете $2 000. Вы договариваетесь с самим собой, что $500 в месяц будете откладывать на чёрный день в банку (именно в банку, а не в банк), а $1 500 — это ваш месячный бюджет на расходы, который вы можете тратить на своё усмотрение.
То есть вам не надо вести учёт того, как вы потратили $1 500, но обязательно надо уложиться в эту сумму.
Это очень простой инструмент. Да и по сути каждый, кто сейчас живёт от зарплаты до зарплаты, пользуется им. Проблема лишь в том, что ничего не откладывается.
Конечно же, подобный подход потребует определённой самодисциплины, ведь вы знаете, что где-то есть ещё $500, которые соблазняют. Но никто не обещал, что будет легко.
Все книги и статьи твердят, что вам обязательно надо инвестировать. Что это единственный вариант добиться финансовой независимости. Это правильный совет, единственное, что с ним лучше не перебарщивать и подходить ОЧЕНЬ осмотрительно.
Если по-честному осмотреться, то вокруг полно всевозможных «стрёмных» инвестиционных предложений: ПАММ, МММ, HYIP, доверительное управление… Множество из этих инструментов вообще не регулируются никакими законами, и не надо мне рассказывать, что написано на сайтах форекс-брокеров.
Поэтому если на текущий момент у вас нет никакой инвестиционной идеи, то не стоит печалиться и кидаться на первое попавшееся предложение. Также вам надо чётко осознавать риски и ту сумму, которую вы можете потерять.
Чтобы это всё лучше понять, я настоятельно рекомендую вам прочитать книгу Насима Талеба «Антихрупкость» , там очень много хороших примеров не только из мира финансов.
Также хочу заметить, что сам процесс инвестирования может занимать достаточно много времени. Ведь вам придётся получить новые знания, тратить своё внимание и время на объект инвестиции… Так что если вы просто копите деньги в банке, то это тоже нормально. Поверьте, хорошая инвестиция придёт к вам, поэтому не стоит все деньги вкладывать в МММ-2015.