Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Россияне не хотят брать льготную ипотеку». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Итак, ипотека с государственной поддержкой была анонсирована в ходе одного из обращений президента к россиянам. Такая программа действительно была необходима не только для того, чтобы повысить доступность кредитования для жителей нашей страны, но и для того, чтобы поддержать застройщиков и всю строительную сферу целиком.
Ни для кого не секрет, что пандемия внесла коррективы в планы многих людей. Кто-то потерял работу, кто-то лишился дополнительного заработка, чей-то бизнес стал убыточен, и пришлось направить много средств на его восстановление. Люди начали отказываться от дорогостоящих покупок, сделки по купле-продаже жилья отменялись, застройщики оставались без денег, а вместе с ними и миллионы людей, занятых в этой сфере.
В связи с этим, правительство предприняло ряд мер – назначили дополнительные пособия безрабным и семьям с детьми, освободили бизнесменов от части налогов, дали послабления, а также запустили ряд льготных проектов. В их числе – ипотека под 6,5% годовых, которая действует только на покупку жилья в новостройках или строящихся домах.
Россияне не хотят брать льготную ипотеку
Преимуществ у данного предложения достаточно много, среди них:
- Низкая фиксированная ставка.
- Небольшой первоначальный взнос, который уменьшили в августе до 15%.
- Нет особых требований к заемщикам.
- Можно купить жилье по всей России.
- Можно использовать все меры государственной поддержки, выплаты и субсидии.
Кроме того, многие банковские учреждения для привлечения клиентов делают еще более выгодные тарифы – они снижают ставки. И если вы покупаете недвижимость у аккредитованных ими застройщиков, то можно еще снизить переплату на пару процентных пунктов. В частности, в Сбербанке можно оформить кредит под 2,6% для покупки жилья у застройщиков-партнеров банка.
Их не так много, но написать и знать про них нужно:
- Можно купить только жилье в новостройке.
- Продавец – только юридическое лицо.
- Ограничен лимит денежных средств в зависимости от региона.
- Программа краткосрочная, нужно успеть подать заявку до 1 ноября текущего года.
Также многие заемщики отмечают еще один нюанс – ставка до 6,5% годовых действует только в том случае, если вы соглашаетесь на личное страхование. Если же вы от него отказываетесь, ваш процент может увеличиться на 1-2 п.п., и вся выгода от такой ипотеки пропадет, она сравняется со стандартными программами.
Минимальную ставку здесь можно получить только при оплате заемщиков единовременной комиссии для снижения ставки, размер – 4% от суммы кредита. При отказе от личного страхования есть надбавка 1 п.п.
Что потребуется от заемщика:
- Возраст от 20 до 65 лет.
- Общий трудовой стаж от 12 месяцев, текущий – от 6 месяцев.
Подтверждение дохода возможно справкой 2-НДФЛ, справкой по форме банка, выпиской из ПФР.
Конец льготной ипотеки близок: драмы не будет
Здесь банк выдвигает следующие требования к потенциальным заемщикам:
- Возраст от 21 до 65 лет.
- Постоянная регистрация в регионе предоставления кредита.
- Трудовой стаж не менее полугода.
Можно привлечь не более 3 созаемщиков. Можно подтвердить доходы справкой по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Есть возможность получения кредита без подтверждения платежеспособности.
Вы можете кредитоваться здесь под базовый процент только с личной страховкой, при отказе от нее ставка увеличивается на 1 п.п. Требования к клиентам банка:
- Возраст от 21 до 65 лет.
- Общий стаж работы от 1 года, на нынешнем месте – от 4 месяцев.
- Постоянная регистрация в регионе присутствия банка.
Подтверждение дохода происходит путем предоставления справки 2-НДФЛ или выпиской с зарплатного счета. Можно привлечь до 4 созаемщиков.
Эксперт по недвижимости считает, что выгодно приобрели жилье те, кто успел воспользоваться льготной ипотекой в начале программы господдержки – в апреле, мае, или летние месяцы, когда рост цен был не так заметен, как сейчас. Относительно сегодняшних покупателей эти люди в какой-то степени выиграли, считает Ирина Томаровская.
«Ситуация, когда кто-то вошел в рынок недвижимости, продавая свою квартиру, а дальше, взял льготный кредит со ставкой 6,5 % и ниже и купил квартиру в новостройке, тоже неплохая. Так, деньги просто переносятся в покупку нового жилья.
Если же ты просто хочешь вложить средства в квартиру не для проживания, сейчас не очень благоприятный период – покупать квартиру для инвестиций на пике цены абсолютно неправильно», – говорит эксперт.
Сейчас благоприятный период для покупателей, которые готовы внести хороший первоначальный взнос, и уверены, что в будущем смогут обслуживать ипотеку.
«Для того, кто обладает хорошей финансовой устойчивостью, это очень хорошее предложение. Таких ставок не было никогда – это исторический минимум в России. И будут ли они еще, говорить сложно», – комментирует специалист.
Однако тем, кто имеет небольшие накопления, с покупкой недвижимости Томаровская советует подождать. До какого периода – неясно.
«На рынке нет такого понятия, что нужно подождать до лета, и цены упадут. В нашей стране очень сложно стало на рынке недвижимости делать прогнозы. Как видите, все постоянно меняется. Можно было бы делать прогнозы, если бы спрос был обусловлен улучшением благосостояния населения. Страна же экономически не развивается», – говорит эксперт. Наиболее плачевно льготная ипотека, по мнению риелтора, может обернуться для тех россиян, чье финансовое положение ухудшится одновременно со снижением цен.
«Такой человек просто не сможет обслуживать свою ипотеку и будет вынужден продавать квартиру. Он просто попадет в так называемый «кассовый разрыв» – покупал дорого, цена упала, сумма долга осталась прежней, и даже при продаже своей квартиры ты не можешь погасить этот долг», – заключила Ирина Томаровская.
Иллюзия выгоды. Льготная ипотека принесёт больше вреда, чем пользы
Видео 41568
38789
Видео 28834
Фото 16179
Аналитики: россияне потеряют выгоды от льготной ипотеки
31702
Фото 11670
Есть две новости, одна хорошая, а другая плохая. Хорошая – это то, что ставки по ипотеке в России находятся на минимальных значениях за всю историю. Договоры ипотечного кредитования под льготные 6,5% разлетаются как горячие пирожки.
Плохая новость в том, что жилье в России рекордно подорожало и подорожает еще в диапазоне от 12 до 15% к концу года – такой прогноз дали участники рынка недвижимости.
То есть льготную ипотеку людям предлагают платить за астрономические по цене квадратные метры, и возникает мысль, что где-то кто-то нас обманывает.
Начнем с цифр: топ регионов России по средней стоимости 1 квадратного метра жилья. Здесь города-миллионники: Казань, Самара, Екатеринбург Петербург и, понятное дело, Москва, которая является рекордсменом, со средней ценой 211 000 рублей за квадрат.
Ещё в прошлом году, согласно тем же данным Росстата, квартиры были на 20% дешевле, но теперь мы имеем то, что имеем.
Можно просто сравнить средние цены по стране на новостройки. В августе 2020 года показатель составлял 78 000 рублей, а в августе 2019 года – 65 000 рублей, то есть цены выросли на 20% в среднем по стране. До начала ситуации с пандемией, в марте, квадрат в среднем обходился в 71 000 рублей – фактически удорожание на 10% с марта.
Еще никогда квадратные метры не дорожали так существенно, и тому есть несколько причин.
Первая – валютный курс. Цемент, арматура и прочие стройматериалы у нас, как правило, импортные, и они, соответственно, вырастают в цене вслед за увеличением курса доллара, а предпосылок для укрепления рубля нет. Российские чиновники ни от кого не скрывают, что чем выше курс доллара, тем дороже мы продаем энергоносители за рубеж и закрываем дыры в бюджете, образовавшиеся из-за мер, сдерживающих распространение коронавируса.
Вторая причина – введение эскроу-счетов. Это когда банк не отдает деньги дольщика застройщику, пока дом не введен в эксплуатацию. С одной стороны, это обеспечение сохранности денег приобретателей жилья на первичном рынке, а с другой – увеличение стоимости, так как строительные компании теперь лишены бесплатных финансовых ресурсов. Деньги им приходится занимать в банке, да и занять средства не сказать, что очень просто.
Жилищное строительство по рекомендации Центробанка стоит в «красной зоне». ЦБ не рекомендует кредитовать застройщиков, считается, что это высокорискованный сектор экономики, и банки неохотно кредитуют предприятия строительного сектора.
Все эти факторы привели к тому, что объемы вводимого жилья в России снизились, что привело к определенному дефициту, а когда имеет место дефицит, то растут цены, что мы сейчас и наблюдаем.
Есть ещё одна причина подорожания, она основная. В апреле 2020 года стартовала государственная программа льготной ипотеки со ставкой до 6,5% годовых. Она действует при покупке жилья в новостройках до 1 ноября 2020 года.
Рынок новостроек у нас сильно связан с доступностью ипотеки. По своим параметрам, ипотека сейчас самая доступная за всю историю. Естественно, это вполне себе обычная история: если запускается льготная ипотека, то в последующие месяц-два застройщики, вслед за ажиотажным спросом, начинают объективно повышать цену квадратных метров. Зачастую это приводит к тому, что эффект для граждан от льготной ипотеки существенно уменьшается.
Нет справедливости в этом мире там, где речь идет о деньгах. Была высокая процентная ставка, зато жилье можно было купить дешевле, сейчас ставка льготная, зато квартиры взлетели в цене. И в том и в другом случае люди в проигрыше. Но если есть проигравшие, тогда должны же быть и те, кто выигрывает во всей этой истории.
Наверное, никто не удивится, узнав, что это банки, потому что при одобрении льготной ипотеки они получают субсидии из федерального бюджета, то есть не теряют прибыль на низких процентах. А субсидии – это налоги, которые мы с вами платим.
Банки являются главными бенефициарами не только в стройке, они в нашей стране вообще главные бенефициары. По итогам 2019 года они «заработали» около одного триллиона рублей прибыли.
Причем кредитования реального сектора не происходит, они фактически работают на бирже за счет изменений валютного курса. То есть банки другими финансовыми инструментами зарабатывают себе премии. До тех пор, пока мы это не поменяем, у нас не будет роста ВВП, не будет роста реального дохода.
Что же теперь, льготную ипотеку не давать?
Да, лучше не давать, а вместо этого ограничивать аппетиты банкиров, которые стригут астрономическую прибыль.
Почему бы нашим законодателям не установить предельную величину процентов по кредитам, например, ключевая ставка плюс 1, 2, да даже 3%, это будет выгоднее. Сейчас таких условий, как ипотека под 7,25%, на рынке вы не встретите, если это не льготная программа от государства, которая, собственно, закончится уже в ноябре. Это временная мера, которая в конечном итоге опять оставляет в дураках население.
Люди, которые сейчас берут жилищные кредиты, будут 25–30 лет выплачивать ипотеку за дорогущее жилье, и это хуже, чем покупка более дешевого жилья по более высокой процентной ставке, потому что ипотеку можно рефинансировать, а цену на однушку за 8 миллионов рядом с МКАД в Москве не рефинансируют.
Субсидирование процентных ставок по ипотеке — одна из антикризисных мер. Обычный кредит на квартиру дают в среднем под 8-10 процентов в год, льготный — под 6,5. Сейчас со сниженной ставкой выдают до 90 процентов всех займов на покупку жилья в России, сообщил вице-премьер Марат Хуснуллин на «правительственном часе» в Совете Федерации 3 декабря 2020 года. Всего российские банки выдали более 300 тысяч таких кредитов. «Благодаря льготной ипотеке в строительство придёт около двух триллионов рублей, и около 620 тысяч семей улучшат свои жилищные условия», — сказал Хуснуллин.
Программа будет работать до 1 июля 2021 года, а затем Правительство решит её дальнейшую судьбу. Но в Центробанке уже сейчас хотят свернуть этот проект, заявила 3 февраля в интервью РИА «Новости» глава департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова. По её словам, он теряет свой социальный характер, так как в крупных городах наблюдается большой инвестиционный спрос на жильё, а обеспеченные граждане используют недвижимость как один из способов вложения сбережений.
Стоит ли брать льготную ипотеку по госпрограмме
Само собой, что вслед за новостройками, для которых была разработана правительственная программа, резко поднялись цены и на вторичное жильё, и даже на загородное. Данная ситуация не укрылась от Центробанка, чиновники которого прямо указали на необходимость сворачивания программы льготной ипотеки, так как она перестала соответствовать своей цели.
Но такой поворот совершенно не устраивает тех, кто зарабатывает именно на разогреве рынка. Ведь, согласно статистике АО «Дом.РФ», банки в 2020 году выдали 1,7 миллиона кредитов на сумму 4,3 триллиона рублей (в 2019 году — 1,37 триллиона), при этом, согласно данным портала ЦИАН, цены на всю приобретаемую гражданами РФ недвижимость выросли на 16%.
— То, что интересы строительных и девелоперских корпораций и коммерческих банков не отвечают социальным запросам россиян, — это не новость, — отметил старший юрист компании «Европейский дом права» Залимхан Магомедов. — Проблема в другом: наши граждане сами очень часто переоценивают свои финансовые возможности и в большинстве своём совершенно не планируют свои перспективы на ближайшие пять-шесть лет, но при этом они берут кредиты в надежде, что как-нибудь справятся. В результате если такой россиянин теряет работу (как это обычно происходит в кризис), то в его жизни наступает полный крах: банк забирает и ипотечную квартиру, и все уже уплаченные за неё средства, и первоначальный взнос.
— На мой взгляд, поручение президента будет выполнено и программа льготной ипотеки продолжит своё существование, но несколько в ином виде, — считает начальник аналитического отдела компании «Риком-траст», кандидат экономических наук Олег Абелев. — Очевидно, что данная программа должна — и будет — иметь именно социальный вид, а не быть неким инструментом в руках частных инвесторов. Поэтому я думаю, что в неё внесут поправки, касающиеся социальных критериев. Например, понятия, что льготным может быть приобретение единственного жилья или что приобретаемое при помощи кредита со льготной ставкой жильё не может быть продано в течение определённого срока.
Мнение Абелева перекликается с высказываниями депутатов Госдумы из Комитета по транспорту и строительству, которые выступают за предоставление льготной ипотеки в качестве адресной и однократной меры поддержки россиян. По мнению депутатов, меры господдержки, которыми граждане России могут воспользоваться лишь однажды, соответствуют логике всех предоставляемых льгот подобного характера — таких как налоговый вычет при приобретении недвижимости или материнский капитал на одного ребёнка.
В США ипотечный кризис, спровоцировавший финансовый, а затем и мировой экономический кризисы, разразился в 2007 году. Тогда резко выросло число невыплат по ипотечным кредитам — преимущественно тем, которые выдавались «слабым» заемщикам (с низким уровнем кредитоспособности). При этом доля таких займов в 2004-2006 годах сильно увеличилась — ипотека была популярна, и банки выдавали ее если не всем подряд, то явно без особых строгостей. Большинство потенциально «плохих» кредитов оформлялись под плавающую процентную ставку.
В преддверии кризиса стоимость обслуживания «плавающих» кредитов стала повышаться, ежемесячные платежи росли, соответственно, все больше и больше людей начали допускать просрочки выплат или вовсе переставали платить. Одновременно в стране упали цены на жилье, что усложнило процесс рефинансирования ипотеки. Ценные бумаги, обеспеченные ипотечными закладными, беспрецедентно обесценились. Банкиров позже обвинили в том, что они осознанно выдавали ипотеку некредитоспособным гражданам, ставя таким образом под угрозу стоимость ипотечных облигаций и благополучие их держателей.
Пик выселений ипотечных банкротов в США пришелся на 2009-2010 годы, журнал The Economist в 2009-м оценивал число отчуждений жилой недвижимости в 9 миллионов в год (против миллиона в «обычные» годы). Чтобы уменьшить масштабы социального кризиса, были запущены государственные и частные программы поддержки домовладельцев. Кроме того, главные игроки американского рынка ипотеки то и дело вводили моратории на отчуждение жилья. Несмотря на это, пустующие дома стали обыденностью.
Меры поддержки помогли лишь части заемщиков, но урок был выучен: объем ипотечного долга в США во втором квартале 2019-го достиг 9,4 триллиона долларов, превысив «кризисный» показатель 2008-го, но его качество признали высоким — после ипотечного провала банки начали очень строго оценивать потенциальных заемщиков, а неуплаты по ипотеке стали редкостью. Идеальную кредитную картину подпортил коронавирус — по итогам второго квартала 2020-го процент просрочки по ипотеке в США составил 8,2 процента, увеличившись за три месяца на четыре процентных пункта.
В России совокупный объем «плохих» ипотечных кредитов к осени 2020-го достиг 76,68 миллиарда рублей, увеличившись почти на 5 процентов за год, подсчитали в ЦИАН. По данным аналитиков, доля просроченной ипотеки стабильна — в настоящее время в целом по стране она составляет 0,9 процента от всего объема задолженности по жилищным кредитам. На первичный рынок приходится 22 процента «плохих» ипотек. «Несмотря на рекордные объемы задолженности по кредитам, их качество сохраняется на высоком уровне», — утверждают эксперты.
По оценке Центробанка, объем просроченной ипотеки к сентябрю составил 0,8 процента (69,73 миллиарда рублей). Регулятор сдержанно реагирует на заявления о возможном ипотечном кризисе в России. «Риск возникновения «пузырей» на отдельных региональных рынках ипотечного кредитования из-за реализации программ льготной ипотеки в настоящее время отсутствует, — говорится в аналитической записке ЦБ, опубликованной 7 октября. — Заметная часть ипотечных жилищных кредитов по-прежнему выдается на стандартных условиях. Столичные регионы остаются лидерами по получению льготной ипотеки. Несмотря на то что условия льготной ипотеки являются максимально выгодными, сохраняется влияние таких факторов, как динамика доходов населения и демографические особенности».
В Минстрое еще в сентябре заявили, что «правительство бы не стало субсидировать то, что приведет к дефолту». Замминистра Никита Стасишин, говоря об угрозе возникновения ипотечного кризиса, отметил, что в российском правительстве работают люди «с высшим образованием, а иногда и не с одним». Спустя месяц его начальник, глава министерства Владимир Якушев использовал схожую аргументацию — основным регулятором ипотечного рынка в стране является Минфин, а «там работают достаточно серьезные профессионалы», указал чиновник.
Риск формирования ипотечного пузыря прокомментировали и в Кремле — пресс-секретарь президента Дмитрий Песков сообщил, что за ситуацией на рынке жилищного кредитования внимательно следят. «Нет сомнения, что правительство очень внимательно за этим наблюдает», — подчеркнул Песков. Он заверил, что власти не допустят возникновения ипотечных пузырей.
Оптимизм экспертов рынка лучше обоснован. «На текущий момент я оцениваю вероятность развития полноценного ипотечного кризиса в России как низкую, — заявил «Ленте.ру» Ильгиз Баймуратов, вице-президент международной аудиторско-консалтинговой сети FinExpertiza. — Это обусловлено как относительно невысокой долей ипотечных инструментов в российской банковской системе, так и в целом относительно хорошим уровнем платежеспособности существующих заемщиков. Ипотечный кризис потенциально может возникнуть в результате резкого и значительного снижения уровня доходов населения, чего не должно произойти с учетом обещаний властей не вводить полноценный локдаун».
В «Объединенном кредитном бюро» (ОКБ) тоже считают, что о кризисе говорить преждевременно: по данным аналитиков, в России просрочено «всего» 0,92 процента от ипотечного портфеля банков (в период американского кризиса просрочка достигала 12,1 процента). «В 2019 году у банков был высокий аппетит к риску, поэтому когда в начале этого года по российской экономике ударила первая волна коронавируса, то часть клиентов не смогла продолжать платить по ипотеке, — рассказал Артур Александрович, генеральный директор ОКБ. — Впрочем, рост уровня просрочки не вызвал каких-либо системных рисков, а банки стали осторожнее. Сейчас мы видим, что выданные после апреля ипотечные кредиты значительно более высокого качества, чем год назад. То есть банки стали кредитовать более надежных заемщиков».
Бешеный рост российского ипотечного рынка объясняется эффектом «низкой базы» (малой долей ипотечных кредитов в ВВП страны), полагает генеральный директор Рейтингового агентства строительного комплекса (РАСК) Николай Алексеенко. Предпосылок для наступления кризиса он тоже не видит. «У нас отсутствует ключевой элемент кризиса — переизбыток предложения, который способен обрушить цены на рынке недвижимости», — заявил Алексеенко. В «Русипотеке» допустили рост числа просроченных кредитов, но не формирование ипотечного пузыря.
В золотой середине — бывший депутат Госдумы, главный научный сотрудник Центрального экономико-математического института РАН Иван Грачев, в 1990-х участвовавший в разработке законов об ипотеке и ипотечных ценных бумагах. «Можно оценить, что ипотечный кризис Россию на самом деле ждет, но он все-таки не будет катастрофическим, — полагает эксперт. — С точки зрения экономики страны это вообще будет достаточно незначимое событие. Впрочем, оно весьма значимо с точки зрения многих десятков тысяч семей, которые попадут в дефолтные обстоятельства». Грачев не рекомендует брать ипотеку с первоначальным взносом меньше 30 процентов и без «ежемесячных доходов на семью в объеме стоимости одного квадратного метра жилья».
Главным разочарованием, ассоциированным с программой льготной ипотеки, может стать не рост объема неплатежей, а удорожание жилья, спровоцированное ажиотажным спросом. Согласно статистике «Мира квартир» (есть в распоряжении «Ленты.ру»), в первом полугодии 2020-го квартиры подорожали в новостройках 63 из 70 крупнейших городов России, в семи — подешевели. В среднем только за полгода цены на первичном рынке недвижимости поднялись на 6 процентов, подсчитали аналитики.
«Несомненно, рост цен на новостройки обусловлен дешевой ипотекой, субсидируемой из государственного бюджета, — признают эксперты. — Это был роскошный антикризисный подарок застройщикам, которым теперь не нужно снижать ценовую планку, чтобы привлечь покупателей».
Николай Алексеенко предупредил о риске подорожания квартир в новостройках в середине октября, когда еще не была продлена программа льготной ипотеки. Он отметил, что она так или иначе уже «подогрела» цены на рынке на 15-20 процентов. «Как итог, эффект для людей от нее во многом нивелировался», — заключил эксперт.
Сгладить разочарование поспешили в правительстве — вице-премьер России Марат Хуснуллин обозначил недопущение роста цен на жилье как одну из приоритетных задач в строительной отрасли. Премьер-министр Михаил Мишустин на встрече с лидерами думских фракций пообещал, что власти будут «добиваться всецело отсутствия этого роста (цен на жилье — прим. «Ленты.ру»)». Руководитель аналитического центра «Дом.рф» Михаил Гольдберг на конференции «Mecce Мюнхен Рус» и ИД «КоммерсантЪ» заявил, что рост цен на жилую недвижимость не будет отрицательно сказываться на уровне доступности жилья для граждан, не уточнив, как именно планируется этого достичь (материалы выступления есть в распоряжении «Ленты.ру»)
Сами россияне искренне верят, что сейчас — хорошее время для покупки жилья. Помешать им, похоже, не могут ни еженедельно повышающиеся ценники в новостройках, ни растущая долговая нагрузка, ни даже традиционное ожидание «светлого будущего», в котором стоимость жилья непременно упадет. А роль коронавируса, невольно разогнавшего большую ипотечную машину России, в общественном сознании вообще сведена к нулю.
Условия льготной ипотеки под 6,5%. Она действует до 1 июля 2021 года
Программу льготной ипотеки под 6,5 % годовых необходимо продлить только для регионов, где складывается более сложная ситуация на рынке жилья, – заявила глава департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова. Сейчас программа распространяется на все регионы. Основное количество выданных ипотечных кредитов пришлось на Москву, Московскую область, Санкт-Петербург, Ленинградскую область и Краснодарский край. В этих регионах и без мер поддержки ценовое давление на недвижимость очень высокое.
Регионы, где льготную ипотеку оставят, пока не определены, но понятно, что этот будут те самые области, где квартиры никто не покупает. Это, например, Республика Коми, где есть Воркута, в которой масса брошенных квартир. Это Магаданский край, другие регионы Дальнего Востока – например, Еврейский автономный округ и ряд других.
«Программу можно продлить таргетированно на те регионы, где отмечается более сложная ситуация на рынке жилья», — отметила Данилова.
Задача программы была – поддержать людей в сложный коронавирусный период. Положительный момент программы – снижение платежей по ипотеке на 20-25 %. Но он перекрывается негативным –стоимость жилья из-за ажиотажного спроса подскочила на 10%.При этом рост цен вызван не ростом экономики, а обесцениванием рубля. То есть цена квадратных метров сейчас – результат спекуляции.
Для граждан эффект льготной ипотеки сводится к нулю – экономя на процентах, они переплачивают за квадратные метры. Люди в состоянии ажиотажа смотрят не на само жилье и его цену, а на проценты и ипотечные платежи. Это смещение внимания сыграет с ними злую шутку. Ведь застройщики сбывают неликвид по завышенной стоимости. Самое интересное – пока все довольны и считают, что выиграли от сделки.
- Можно использовать маткапитал и другие виды господдержки.
- Ставка – 6,5 % годовых на весь срок кредита.
- Квартира должна быть новая, а продавец – юрлицо, чаще всего это управляющая компания или застройщик. Можно покупать квартиру как в готовом, та и в строящемся доме.
- Нет требований к заемщикам, кроме единственного – гражданства РФ. Договор ипотеки по 1 июля 2021 года включительно, именно до этой даты пока действует программа.
- Максимальная сумма – 6 млн или 12 млн рублей в зависимости от региона.
- Первоначальный взнос – не менее 15% стоимости жилья.
- Семьи с детьми все еще могут взять более выгодную ипотеку под 6 % годовых
Фото: ФедералПресс / Полина Зиновьева
31.03.2021 07:55 гость
сейчас бросились покупать недвижимость
В январе на митингах людей много собиралось, все недвижимость купить хотели.
31.03.2021 08:44 — гость —
налетай, покупай по две-три квартиры в прекрасном и перспективном Барнале.
31.03.2021 08:56 — гость —
Заказные статьи от застройщиков, чтобы брали кредиты и покупали у них квартиры. Чуют, что скоро спрос в разы упадет и придется продавать дешевле, чем до льготной ипотеки.
31.03.2021 09:00 гость
«скорость сделки тоже увеличилась – уже не ждут несколько месяцев, как в прошлом году, а решают всё за недели» — а раньше писали, что за день уходят квартиры, как так?
31.03.2021 09:01 User
За более чем тридцать лет жизни тут, перспективняк Барнаула упал до отрицательных значений. Теперь более актуально уехать отсюда подальше, чем покупать тут якорь.
31.03.2021 09:09 гость
«Брать нужно сейчас. Да, цены на пике, есть мнимое ощущение, что ставки по ипотеке вырастут, и жилье подешевеет. Но не факт. Например, в марте 2015 года стоимость квартир «заморозились», год находилась на одном уровне, а затем начала чуть-чуть снижаться. Правда, лишь на 50 тыс., на 100 тыс. рублей. Но все помнят, как в прошлом году квартиры в городе подорожали на 500-700 тыс. рублей, некоторые лоты – на миллион. И даже если цены упадут, то явно уже никогда не вернутся к уровню 2020 года. И ставки по ипотеке за это же время могут вырасти. Так что ждать определённо нечего», – резюмирует Дворядкин.
Ждать есть что, господин Дворядкин. Ждать нужно массовых неплатежей по ипотеке, роста просрочки по ипотечному портфелю банков с нынешних 3% до 10-15%. А потом только покупать на абсолютных низах. Забыли как все упало в Барнауле в 2009 года на 30-40%. И кстати, просрочка по ипотечным портфелям в 15% — это еще не самый плохой сценарий, а то если еще пузырь посильнее надуть, может как в США в 2008 году выйти в район 25-30%.
Конечно, тем кому жилье нужно, чтобы жить в нем, нужно покупать. Жизнь одна, зачем откладывать ее на потом. Но инвесторы в недвижимость (а таких среди покупателей уже больше половины) должны сильно призадуматься уже сейчас
31.03.2021 09:41 — гость —
Не будет дешёвой ипотеки, упадёт платёжеспособный спрос, упадут цены. Люди не потеряют ничего, потеряют девело.., простите за наглосаксонские матерки, застройщики.
31.03.2021 09:43 — гость —
31.03.2021 09:01
User
Больше всех про «пора валить» треплются те, чья нужность где бы то ни было имеет отрицательное значение. Флаг в руки.
31.03.2021 10:26 Виктор
Так преподносится, как будто сейчас жильё такое дешёвое и такое доступное, а потом поезд уйдёт, и если не успеешь вскочить в последний вагон — проиграешь…
Льготная ипотека провалилась. Застройщики наживаются на россиянах
В январе стало известно о возможном продлении программы до конца 2021 года. Однако это стало предметом споров между Центробанком и профильным блоком правительства. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина говорила об ажиотажном спросе на кредиты после запуска программы, неоправданном росте цен на жилье в некоторых регионах и выражала опасения насчет образования «пузыря» на рынке ипотеки.
Заместитель председателя правления Сбербанка Кирилл Царев ранее отмечал, что льготная ипотека оказала влияние на рост цен, но не являлась основным фактором. Программа, по его словам, помогла раскачать первичный рынок и дала возможность застройщикам продолжить работу в кризис. Ее отмена, по мнению эксперта, не приведет к снижению цен на жилье, но оно станет менее доступным.
Как считают в Центробанке, в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге, Ленинградской области и Краснодарском крае продление льготной ипотеки с точки зрения доступности жилья — весьма рискованная мера. Как отметила Эльвира Набиуллина, в данных регионах было реализовано около 54% всех льготных программ. «На наш взгляд, здесь уже нельзя говорить об антикризисной роли льготной ипотеки», — считает она. Так, в Москве и Санкт-Петербурге в среднем стоимость квадратного метра увеличилась на треть.
При этом в ЦБ отмечают, что льготные программы могут использоваться для отдельных категорий россиян. К примеру, это молодые семьи или специалисты.
Респонденты, не собирающиеся брать жилье в ипотеку, основными причинами этого назвали высокую процентную ставку и долгий срок выплаты кредита (по 39%). Также 33% в принципе не доверяют кредитам, 30% не уверены в будущем, у 29% достаточно средств для покупки жилья, у 17% низкий уровень заработной платы, а у 15% возникли трудности с получением ипотеки.
В целом же 24% опрошенных готовы рассматривать кредит, если его максимальная процентная ставка составит 6% годовых. Также 22% готовы взять ипотеку со ставкой до 8%, 19% — до 2%, 18% — до 4%, 13% — до 10% и лишь 3% — до 12% годовых.
Мы также узнали, как россияне, планирующие приобретение жилья, относятся к льготной программе ипотеки*, которая была запущена еще в апреле 2020 г. и продлится до 1 ноября 2020 г. Так, только 34% в той или иной степени согласны, что эта программа доступна каждому, еще 20% абсолютно уверены в обратном.
*Льготная программа ипотечного кредитования предполагает, что с апреля 2020 г. по 1 ноября 2020 г. можно взять кредит для покупки первичного жилья на сумму до 3 млн рублей в регионах и до 8 млн — в Москве и Санкт-Петербурге под 6,5% годовых. При этом первоначальный взнос должен быть не менее 20% от стоимости жилья.
Несмотря на это, в целом 83% опрошенных думают, что население России воспользуется возможностью взять ипотеку под более низкий процент. Кроме того, 71% считают условия программы приемлемыми. Сами же готовы взять ипотеку в рамках льготной программы, если она будет продлена после 1 ноября, 69% респондентов, планирующих покупку жилья.
Основными причинами, из-за которых население может не воспользоваться льготной программой ипотечного кредитования, респонденты назвали низкий уровень зарплаты (59%), все еще высокий процент по ипотеке (47%), отсутствие уверенности в будущем (39%), а также отсутствие необходимого первоначального взноса (36%).
- Объявления о продаже новостроек
- Ипотечный калькулятор
- Квартира мечты
- Справка по разделу
Льготная ипотека под 6,5%: брать, отказаться или подождать
4.1. Пользователь понимает и соглашается с тем, что определённая часть его персональной информации является общедоступной неограниченному кругу лиц и не является конфиденциальной.
4.2. Компания не передает персональную информацию Пользователя третьим лицам.
5.1. Настоящим Пользователь дает согласие на использование:
5.1.1. электронных средств для заключения данного Соглашения и предоставления любых уведомлений по настоящему Соглашения; а также
5.1.2. электронных записей для хранения информации, связанной с настоящим Соглашением, или использованием Пользователем Сайта.
5.1.3. телефонной, факсимильной, подвижной радиотелефонной связи, в целях получения рекламных и информационных сообщений.
9.1. Компания имеет право вносить изменения в настоящую Политику конфиденциальности. При внесении изменений в актуальной редакции указывается дата последнего обновления. Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения в Сервисе.
9.2. К настоящей Политике и отношениям между Пользователем и Компанией, возникающими в связи с применением Политики конфиденциальности, подлежит применению право Российской Федерации.
Льготная ипотека должна была помочь простым людям, но пока от нее выигрывают лишь банки и застройщики: цены на жилье уже подскочили на 10-30%.
Эксперт Михаил Хорьков объясняет рост цен дефицитом новостроек: рынок не смог быстро отреагировать на взрывной спрос, который возник из-за появления льготных кредитов. Россияне массово начали брать ипотеку, а квартир на всех не хватает.
По словам Хорькова, любые изменения на рынке жилья возможны лишь «мелкими шажками». «Когда его перестраивают радикально — это приводит к краткосрочным негативным последствиям», — считает эксперт.
Бюджет в помощь
Жизнь без льгот
Какую ипотеку брать в 2021 году
Россияне не смогут расплатиться по ипотечным долгам
Стоимость кредита определяется не только ставками, важен еще и размер, в нашем случае определяемый стоимостью жилья. А здесь картина складывается сложная: по информации «ДОМ.РФ», за девять месяцев 2020 года накопленный рост цен на первичном рынке жилья составил 10,5%. По данным ЦИАН, средняя цена квадратного метра на первичном рынке в целом по регионам выросла на 12%, то есть ровно на столько же, на сколько снизилась ставка. «Первоначальный взнос растет, но в целом пока стоимость обслуживания кредита остается ниже. И это важнее для покупателя — они же покупают не средние цифры по базе данных, а конкретные квартиры. Покупатель снижение ставки на два процентных пункта психологически воспринимает лучше. Чтобы пользоваться такой ставкой действительно стало невыгодно, цена должна вырасти не на 12%, а на 17—18%», — объясняет руководитель аналитического центра ЦИАН Алексей Попов.
Аналогичные расчеты ранее приводили и представители «ДОМ.РФ». Однако не все с этим согласны, в том числе и регулятор: «…Если ставка по десятилетнему кредиту была снижена с 7 до 5%, то это уменьшило ежемесячный платеж где-то на 9% для заемщика. Но мы видим, что рост цены на 10% [в среднем по России] практически полностью нивелирует этот эффект», — цитирует ТАСС зампреда ЦБ Ольгу Полякову.
А в некоторых регионах этот порог уже пройден. По данным того же ЦИАН, в Московской области рост цен уже составил 15%, в Москве — 21%, в Ленинградской области цены выросли на 22%, а в Санкт-Петербурге — на 25%.
Основной проблемой американского рынка были неплатежеспособные заемщики. Кредиты давали очень легко — считалось, что жилье дорожает и гарантирует интересы банка. Но когда вдруг многие перестали платить, цены пошли вниз. В России доля одобренных заявок по льготной программе несколько выше обычного, но всего лишь 70% против 60%. В «ДОМ.РФ» это объясняют не особыми условиями, а снизившимися ежемесячными платежами. И доля просроченных платежей по ипотеке пока остается низкой. «Ипотека у нас составляет всего 10% от ВВП, в Европе — десятки процентов, а в США было под 100%», — отмечает Алексей Попов. «Классический «пузырь» — покупка ради перепродажи, когда нет связи с реальной стоимостью и все просто рассчитывают, что цена вырастет. Но в данном случае мы видим объективный спрос, и проникновение ипотеки невелико: ею пользуется всего лишь порядка 6% граждан — это немного», — согласен аналитик АКРА Валерий Пивень.
В то же время некоторые риски есть. «На первый взгляд, все довольны. Банки получили маржу, потребители — кредит, застройщики — продажи, правительство поддержало экономику. Однако потенциал снижения ставки ограничен: на данный момент мы имеем льготную ставку 6,5% против 4% ключевой ставки ЦБ. Это уже почти рыночный процент, так как обычно ипотечная ставка как раз превышает ключевую на 2—3 процентных пункта. И теперь главный фактор — риск с доходами населения, поскольку важно не то, что Росстат рисует, а то, что действительно происходит в стране. Банки спешат выполнять программу, люди спешат в нее успеть, но никто не знает, что будет через месяц, не говоря уже о ситуации через год-два, — рассуждает независимый финансовый аналитик Михаил Хромов, ранее руководивший лабораторией финансовых исследований Института Гайдара. — Сейчас ЦБ объявил «каникулы» — банкам позволено закрывать глаза на просрочки и так далее. Рано или поздно придется показать реальность. И что будет, если мы еще полгода в карантине посидим? Каковы прогнозы по доходам тех, кто берет или уже взял кредиты? Смогут ли они платить?»
Строительство относится к отраслям высокого риска: ситуация на рынке меняется, и не всегда можно быть уверенным, что к окончанию строительства объект удастся продать. Поэтому застройщики следят за ситуацией в экономике. Да и банки-кредиторы не дают им расслабляться. В документах ЦБ говорится прежде всего о шоке, связанном с эпидемией коронавируса, однако цифры показывают, что темпы ввода жилья начали падать еще в середине 2019 года (помните, мы говорили о реальных располагаемых доходах?), а к зиме ушли в ноль. Это же показывает и статистика ЦИАН: по их данным, спад предложения жилья на первичном рынке Москвы и Московской области начался даже раньше, еще в 2018 году. Другими словами, время сейчас сложное, и, согласно тем же законам рынка, стоимость риска включается в цену: если вы хотите, чтобы компания отважилась для вас вложиться в стройку, будьте готовы заплатить.
Весной прошлого года стало ясно, что строительную отрасль ждет неминуемый коллапс. Доходы населения падали с огромной скоростью, и покупать жилье в новостройках могли лишь избранные. В апреле 2020 года правительство бросилось на помощь застройщикам — по всей стране был введено льготное кредитование. Взять деньги на покупку жилья можно было под очень низкие 6,5% годовых. Полученные убытки коммерсантам обязалось компенсировать государство.
Многие застройщики вместе с банками-партнерами запустили собственные совместные программы. Иногда это было невероятно выгодно — в отдельных случаях минимальная ставка равнялась нулю. Продолжалось это недолго — бесплатные кредиты выдавались лишь на первые 7 месяцев.
Предполагалось, что льготную ипотеку можно будет взять до 1 ноября 2020 года. Но наступил новый год, а отменять ее не стали. «Жилищные кредиты по ставке не выше 6,5% оказались очень эффективной антикризисной мерой», — заявила глава Центробанка Эльвира Набиуллина. Народ действительно бросился покупать квартиры — за полгода по всей стране было выдано более 230 тыс. кредитов на сумму 669 млрд рублей.
Строительный рынок воспрянул духом, и цены поползли вверх. В Москве стоимость новостроек выросла на 20,2%, в Санкт-Петербурге — на 19-22,5%, в Краснодаре — на 30%. Люди получали льготный кредит, но из-за роста цен были вынуждены брать квартиру меньшей площади. Условия программы четко ограничивали сумму: в Москве и Питере — не больше 12 млн, в регионах — 6 млн. И если сначала заемщики рассчитывали на эти деньги купить хоромы, то в итоге могли позволить себе какую-нибудь небольшую студию.
Чем оказалась плоха льготная ипотека
Кто может оформить: семьи, в которых с 2018 по 2022 год родился второй или последующий ребёнок. Купить жильё можно только в новостройке, исключение действует для жителей Дальнего Востока: они также могут купить квартиру на вторичном рынке.
Для жителей Дальнего Востока ставка по кредиту не может быть выше 5% годовых, а для всех остальных регионов — 6%.
Для покупки жилья понадобится первоначальный взнос в размере 20% стоимости жилья (можно использовать материнский капитал). Максимальная сумма кредита ограничена 12 миллионами ₽ в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, в остальных регионах лимит — 6 миллионов ₽.
Для получения льготной ипотеки помимо стандартного набора документов нужно предоставить свидетельства о рождении детей заёмщиков и иные документы, которые подтверждают российское гражданство детей, если об этом не сказано в свидетельстве о рождении.
Кто может получить: человек или семья, у которой появился второй или последующий ребёнок. В 2019 году размер материнского капитала составляет 453 026 ₽. Эти деньги можно потратить на:
-
Покупку жилья, его строительство, первоначальный взнос по ипотеке или на погашение жилищного кредита, в том числе и процентов по нему.
-
Оплату образования детей.
-
Пенсионные накопления матери.
-
Социальную адаптацию детей с ограниченными возможностями.
Получить сертификат на материнский капитал можно в Пенсионном фонде или через личный кабинет на Госуслугах.
Кто может получить: каждый, кто платит налог на доходы физических лиц по ставке 13%. Существует два вида налоговых вычетов при покупке жилья:
-
13% от стоимости жилья, но не больше 260 тысяч ₽, при покупке квартиры, дома или земельного участка;
-
13% с процентов, уплаченных по ипотеке, но не больше 390 тысяч ₽.
Так каждый покупатель недвижимости (то есть каждый, у кого в ней есть доля) может вернуть до 650 000 ₽ налогов, которые ранее заплатил государству.
Кто может получить: любой заёмщик по ипотеке, если:
-
размер кредита не превышает 15 миллионов ₽ (пока сумма установлена на этом уровне);
-
кредит оформлен на единственное жильё;
-
ранее условия кредита по требованию заёмщика не менялись;
-
заёмщик находится в трудной жизненной ситуации: у него нет работы, он признан инвалидом первой или второй группы, у него имеется временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд, его среднемесячный доход снизился на 30% или у него появился как минимум ещё один иждивенец.
Кредитные каникулы предоставляются на любой срок по усмотрению заёмщика, но не более чем на шесть месяцев. Для получения ипотечных каникул нужно написать заявление в банк и приложить документы, которые доказывают возникновение трудной жизненной ситуации.