Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как уменьшить ипотечный платеж». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
- Оформить справку из банка для Пенсионного фонда с подробностями взятой ипотеки (номер договора, общий размер долга, личные данные заемщиков, номер счета и другие реквизита для перечисления денег в банк).
- Оформить нотариальное обязательство о последующем переводе собственности в разряд коллективной (владельцы — все члены семьи).
- Обращение в Пенсионный фонд с заявлением и документами. Сделать это можно в отделениях Пенсионного фонда, на сайте ПФ (в личном кабинете), в МФЦ или через сайт «Госуслуги».
- Ожидание ответа от Пенсионного фонда. Документы и заявление обрабатываются в течение месяца. При одобрении заявки деньги будут перечислены в банк в период десяти рабочих дней.
- Подача заявления в банк о погашении кредита средствами материнского капитала. После этого банк сделает перерасчет. Если ипотечный кредит полностью погашается за счет сертификата, то заемщику нужно обязательно взять справку о полном погашении кредита.
Как снизить платежи по ипотечному кредиту. Методы
Если купленная в ипотеку квартира не является единственным жильем, то ее можно сдать в аренду. Этот способ поможет уменьшить ипотечные платежи. Арендные взносы будут частично или полностью погашать ежемесячный платеж по жилищному кредиту. Нужно помнить, что сдавать недвижимость, обремененную ипотекой, можно только с согласия банка. Этот пункт (о возможности или запрете сдачи ипотечной недвижимости) обычно содержится в ипотечном договоре. Если в договоре отдельно не прописан этот момент, а заемщик намерен сдать имущество в аренду, то следует обратиться в банк за получением официального письменного разрешения. Это поможет сдать квартиру в аренду и избежать проблем в будущем.
Еще один из способов снизить ипотечный платеж — это досрочно погасить кредит. Прежде чем вносить досрочный платеж, нужно перечитать кредитный договор. Иногда банк разрешает сократить ежемесячный платеж в случае, если сумма досрочного взноса выше определенного порога (например, от 50 тыс. руб.). Внести досрочный платеж можно в любое время, при этом списание произойдет, как правило, в дату вашего ежемесячного платежа по графику. Необходимо внести на счет и сам ежемесячный платеж, и ту сумма, которую заемщик обозначил в заявлении на досрочное погашение.
Максимальный срок предоставления ипотечного кредита в России сегодня составляет 30 лет. При этом нужно понимать, что чем дольше срок кредитования, тем ниже платеж. Кроме того, если заемщик вносит сумму большую, чем ежемесячный платеж (то есть погашает досрочно), то размер переплаты уменьшится.
8. Ежемесячный взнос
При оформлении ипотеки лучше закладывать меньшую сумму ежемесячных платежей, которые будет по силам отдавать банку. К примеру, если заемщик понимает, что не сможет платить 100–150 тыс. руб. ежемесячно и взять кредит на 15 вместо 30 лет, то лучше понизить планку и оформить кредит на максимальный срок с минимальными выплатами. Это позволит не загонять себя в угол в случае наступления финансового коллапса.
Лучше вносить платежи, превышающие график, если заемщик понимает, что может себе это позволить. При этом бюджет может меняться в зависимости от месяца: например, сегодня заплатить 100 тыс. руб. вместо обещанных 70 тыс. руб., в следующем месяце — 150 тыс. и т. д.
Следует заранее рассмотреть все возможные схемы погашения кредита. Сейчас самыми распространенными схемами погашения кредитной задолженности являются дифференцированная и аннуитетная.
Аннуитетный платеж предполагает, что сначала заемщик должен выплатить банку проценты на всю сумму кредита, а уже потом само тело кредита. Такой платеж равен одной сумме на протяжении всего срока пользования, то есть первый и последний платеж одинаковы. При этом в общей сумме платежа 80% от суммы составляют проценты по кредиту, спустя половину срока ситуация меняется.
Дифференцированный платеж позволяет гасить долг по основному телу кредита одновременно с процентами, которые начисляются на оставшуюся сумму основного долга. В результате чем больше вы гасите тело кредита, тем меньше у вас проценты — и, таким образом, платежи убывают. По такому виду платежа первые четыре-пять лет, как правило, вы платите чуть больше, чем по аннуитету, но платите основной долг равными и честными долями. Затем платежи уменьшаются.
Выбирая схему погашения ипотеки, нужно правильно оценить свои финансовые возможности в долгосрочной перспективе. В первом случае финансовая нагрузка будет больше, особенно в начале, а во втором в итоге больше получится размер переплаты процентов.
Перед тем как взять ипотеку, нужно выбрать банк, который предоставит кредит на наиболее выгодных условиях. Заемщику следует обратиться в банк, чьим зарплатным клиентом он является. Например, если потенциальный заемщик получает зарплату на карту Сбербанка, то он может рассчитывать в этом же банке на скидку к процентной ставке по ипотеке.
Процентные ставки в благоприятных экономических условиях у банков постепенно снижаются. В интересах заемщика постоянно отслеживать (раз в месяц) эти изменения на сайте кредитора. Если банк стал предлагать ипотеку на более выгодных условиях, то клиент вправе обратиться к руководству с заявлением о снижении ставки на основании того, что он исправный заемщик, не допускает просроченных платежей и не нарушает условий кредитования. Помните, что даже незначительное на первый взгляд снижение процентной ставки может позволить сэкономить хорошую сумму за весь срок пользования кредитом.
Некоторые категории граждан могут воспользоваться льготами по ипотечным кредитам. Необходимо уточнить в банке, не является ли клиент льготником какой-либо категории, претендующей на сниженные ставки. Семьи с двумя и более детьми могут оформить ипотеку по ставке от 4,5% (например, в Промсвязьбанке и банке «Возрождение») до 6%. Также льготы могут получить военные, молодые люди до 35 лет и другие категории граждан. Условия кредитования зависят от выбранного банка.
Использование рефинансирования считается одним из классических методов для уменьшения ежемесячного платежа по ипотеке. Чтобы прибегнуть к помощи услуги, необходимо действовать по следующей схеме:
- Найти банки, готовые выполнить рефинансирование ипотеки, а затем детально ознакомиться с их предложениями.
- Подать заявку. В анкете важно предоставить максимально подробную информацию. Чем лучше банк знает потенциального клиента, тем выше шанс на получение одобрения.
- Если банк согласен выдать денежные средства, необходимо подготовить пакет документов и лично посетить организацию. Помимо стандартного перечня, нужно включить в список справку, подтверждающую оставшийся размер задолженности, а также кредитный договор. Банк проверит документы и вынесет окончательное решение.
- Если решение положительное, нужно заключить кредитный договор, переоформить закладную и страховые договоры.
- Когда банк произвел перечисление денежных средств, нужно посетить предыдущую финансовую организацию и получить справку, подтверждающую отсутствие задолженности. С этого момента взаимодействие с организацией прекращается. Остаётся производить расчёт с новым банком по сниженным ежемесячным платежам по ипотеке.
Гражданин обязан страховать имущество на весь период ипотеки. Дополнительно банки просят клиента защитить себя от риска потери жизни и здоровья. Отказ от полиса чреват ухудшением условий сотрудничества или отклонением заявки на выдачу денежных средств. В результате ежемесячные траты существенно повысятся.
Обычно банки обязывают клиента обращаться в компании-партнеры. Таких организаций около 5. Заемщик должен выбрать из представленного списка. Однако не все знают, что необязательно обращаться именно в организации, представленные в перечне. Иногда можно выбрать страховщика по ипотеке самостоятельно. Очень часто компании-партнеры завышают стоимость услуги. Разница может составлять до 50% от цены полиса.
Если у вас родился второй или последующий ребенок, вы можете перевести действующий кредит на условия программы «Ипотека для семей с детьми» и снизить ставку до 5% годовых на весь срок кредита.
Период действия программы:
- Не позднее 31 декабря 2022 года для граждан РФ, у которых второй или последующий ребенок родился с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Такой же срок — для семей в которых ребенку присвоена категория инвалидности.
- При рождении второго или последующего ребенка с 1 июля 2022 года по 31 декабря 2022 года переоформление кредита возможно до 1 марта 2023 года.
- Если ребенок был рожден до 31 декабря 2022 года, а категорию инвалидности получил после этой даты, переоформление кредита будет возможно до 31 декабря 2027 года.
Чтобы снизить действующую ставку необходимо одновременное соблюдение следующих условий.
- Недвижимость куплена по договору долевого участия, договору уступки прав требования или договору купли-продажи. Продавец жилья по договору — юридическое лицо: застройщик или инвестор.
- Вам осталось выплатить по кредиту меньше 85% от стоимости жилья и не более 12 млн рублей для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн рублей для остальных субъектов РФ.
- Оформлен полис страхования жизни.
Подробности в статье «Как снизить ставку по действующей ипотеке СберБанка для семей с детьми»
В момент оформления ипотечного кредита в банке, вам предлагают пройти процедуру страхования рисков, либо в выбранной вами же самими компании, либо, аккредитованными банком.
Если вы остановите свой выбор на более выгодном предложении от страховщиков, то сможете сэкономить до 30-35% денежных средств.
Особенно это будет заметно, если срок ипотечного кредита довольно длительный, поэтому не поленитесь, проводя отбор предложений страховых компаний.
Довольно большая часть людей стремиться быстрее вернуть долг банку, и в тоже время не брать ипотечный кредит на довольно длительный срок.
Хотя с другой стороны, ипотечный кредит, который взят на максимально длительный срок будет иметь самые низкие ежемесячные платежи и это позволит вам не заморачиваясь выплачивать его спокойно все это время.
Однако, при этом возрастает размер переплаты и здесь необходимо найти золотую середину. Переплата при размере инфляции в нашей стране становится все менее существенным фактором.
По моим скромным расчетам, оптимальный срок кредита около 10-15 лет.
Поэтому увеличенный срок, как способ уменьшить платеж по ипотеке вполне адекватен, главное понимайте последствия, о которых вас предупредил.
В тот момент. когда вы будете определять с кредитным экспертом, какие взносы по ипотечному кредиту вам будут более комфортными, не делайте так, чтобы они стали вам в тягость.
Всегда оставляйте «подушку безопасности», хотя бы небольшой запас финансовых средств при каждой выплате. Для чего это необходимо?
Для того чтобы чувствовать себя уверенно, при всевозможных экономических потрясениях, будь то смена работы или нестабильность в стране.
К тому же, при появлении «лишних» денег вы можете вносить за ипотечный кредит выплаты досрочно.
Банки, обычно рассчитывают ежемесячные выплаты заемщику в размере не более 50% от заявленного ежемесячного дохода, но по опыту скажу, что оптимально — 30%!
Однажды взяв ипотечный кредит в своем банке, не забывайте туда дорогу, кроме как раз в месяц внести очередной взнос.
Возьмите за правило 2 раза в месяц просматривать появление новых условий ипотечного кредитования в вашем банке.
Как только что-то новое появляется и процент ипотечного кредита меньше, чем ваш — смело пишите заявление о снижении ставки.
Таким образом даже при снижении ставки ипотечного кредита на 0,5% может сэкономить вам до 70 тыс рублей за 15 лет, а это уже не лишние деньги:)
Покупая квартиру или другом городе не забудьте о том, что по закону вы имеете право получить налоговый вычет. Это самый реальный способ, как уменьшить платежи по ипотечному кредиту.
Эта сумма равна 260 тыс рублей (только с 2 млн. рублей) — это максимум. Все зависит от того, какую сумму вы указали в договоре купли-продажи квартиры, когда ее покупали.
Продавцы квартир очень любят указывать при продаже миллион, если являются собственниками объекта менее трех лет, а вам, как покупателю, тем более, выплачивающего ипотечный кредит, это условие экономически невыгодно.
В таких случаях продавцы и покупатели должны прийти к обоюдовыгодному решению.
При рождении второго ребенка (а это довольно хорошее решение:)), вы получите обещанную законом выплату, которую власти каждый год пытаются хоть по копейкам, но поднять.
Вот эту самую выплату довольно успешно можно потратить на погашение ипотечного кредита. Этот шаг уменьшит сумму, которую вы возьмете в качестве ипотечного кредита и также сократит суммы ежемесячных выплат.
Изменение аннуитетного платежа на дифференцированный — один из самых распространенных способов уменьшения взноса по ипотеке. В случае с первым графиком, банк устанавливает единый размер уплаты на весь срок кредитования. Сначала оплачиваются проценты, после чего гасится основной долг.
Второй вариант предполагает ежемесячное уменьшение размера платежа. Дело в том, что происходит оплата доли основного долга, а процент начисляется на оставшуюся часть задолженности. Зачастую удобнее переводить на счет одну и ту же сумму ежемесячно. Однако, если заемщик задумывается о том, как можно снизить платеж по ипотеке, то такой способ погашения будет самым оптимальным. Дифференцированный платеж назначается по согласованию с сотрудниками банка и является неотъемлемым условием заключаемого договора.
Когда у заемщиков появляется возможность вносить большую сумму, чем предусмотрено в договоре, возникает вопрос — можно ли увеличить платеж по ипотеке. Ведь такие действия позволят добиться минимальной переплаты по кредиту и существенно сократить сроки финансовой нагрузки. Существует несколько самых распространенных способов увеличения взноса.
Если в условиях договора прописана возможность досрочного погашения, то заемщик может самостоятельно принять решение о ежемесячном внесении большей суммы, нежели утверждено в графике платежей. Следует написать заявление, в котором уведомить организацию о досрочном погашении. После его рассмотрения банк учтет поступившие платежи по ипотеке.
Во всех перечисленных случаях главное — определить наиболее выгодный для себя способ погашения долга, а затем приложить все усилия для его согласования и утверждения с банковской организацией.
Ипотека и материнский капитал
Ипотека с государственной поддержкой под 6% для семей с детьми: ответы на частые вопросы
Налоговый вычет по процентам по ипотеке
Когда рефинансирование ипотеки выгодно
Множество факторов оказывают влияние на предстоящий объем выплат каждый месяц по ипотеке, а именно:
- Стоимость приобретаемого жилища (зависит от района, развитости инфраструктуры, возраста дома, этажность, расположение комнат, в новостройке или вторичном рынке и прочее).
- Размер процентной ставки, установленной банком.
- Продолжительности ликвидации займа.
- Чем больше было внесено заемщиком при первоначальном взносе, тем меньше будет кредит, и, соответственно, платежи.
Сам платеж состоит из:
- суммы основной задолженности;
- выплат по процентам;
- комиссионных взносов.
Расчет выплаты происходит по двум ключевым схемам, обозначенным в таблице:
|
Название |
Характеристика |
|
Фиксированная |
Одинаковый ежемесячный взнос на протяжении всего кредитования |
|
Дифференцированная |
Постепенное погашение задолженности с постоянным уменьшением выплачиваемых сумм |
Помимо вышеперечисленного клиенту придется потратиться на:
- Страхование. Здесь стоит быть очень внимательным, потому как банковские сотрудники стараются обязать оформить как можно больше видов страховки. В то время как общеобязательной является лишь страхование риска повреждения или утраты недвижимости.
- Услуги по оцениванию недвижимости. Здесь выгоднее всего рассматривается вариант при участии в долевом строительстве, поскольку при сдаче объекта происходит оценка жилплощади за счет застройщика.
- Многие организации установили обязательный взнос за выдачу кредита.
- Госпошлина при оформлении жилья в собственность.
Таким образом, на конечную сумму займа оказывает влияние масса факторов, которые в основном приводят к увеличению суммы кредита.
ВНИМАНИЕ !!! Заем на приобретение жилья долгосрочный и что произойдет с человеком за это время неизвестно. Может случиться, что индивид какое-то время станет неплатежеспособным или ему потребуется изменение условий кредитования.
Однако, чтобы банковская организация пошла на уступки, необходимо свои просьбы обосновать уважительными доводами, например:
- При рождении ребенка можно рассчитывать на некоторые поблажки. Чаще всего действует отсрочка платежей, то есть выплаты произвести будет необходимо, но в другое время. Иными словами, увеличивается срок аннулирования.
- Во время декрета также можно рассчитывать на поддержку учреждения и трансформацию условий кредитования.
- Увольнение по уважительному основанию – сокращение, ликвидация предприятия, состояние здоровья.
- Ухудшение самочувствия, оформление нетрудоспособности, необходимость в проведении материально затратного лечения или постоянной заботе о близком родственнике, больным тяжелым недугом.
- Обстоятельства непреодолимой силы – затопление, пожар, разрушение здания.
- Экономические потрясения в стране. Падение валюты, в которой оформлен заем.
При подаче заявки на уменьшение долгового гнета надлежит предоставить документацию, свидетельствующую о наличии уважительности просьбы.
Как уменьшить ипотечный платеж
Претендуя на снижение выплаты в Сбербанке в 2021 году, прежде всего, нужно посетить ближайшее отделение, написать прошение и предоставить бумаги, доказывающие уважительность невозможности осуществления перечислений в прежнем объеме. Организация предоставляет услугу по реструктуризации, означающая одновременную пролонгацию сроков и уменьшение платежа. Также учреждение предлагает рефинансирование, то есть оформление нового кредита с целью ликвидирования уже имеющихся.
Предлагаемые условия кредитования:
- Ограничение по длительности в 30 лет.
- Объем ссуды – от 1 до 7 млн (80% невыплаченных средств).
- Процентные ставки – 10,9 – 11, 65%.
- Обеспечение риска – залог недвижимости.
- Срок рассмотрения прошения – до 6 будничных дней.
- Нет установления штрафных санкций при досрочном погашении.
Предъявляемые требования к заемщику:
- на момент аннулирования возраст от 21 до 75 лет. То есть при оформлении кредита пенсионером 65 лет, более чем на 10 лет средства не выдадут;
- трудовая выслуга на крайнем месте трудоустройства не меньше полугода;
- подтверждение доходности семьи;
- общий стаж за последнее пятилетие больше 1 года;
- наличие российского подданства;
- возможность обеспечить залог – квартирой, дачей, домом, земельным участком и прочее.
- Сделки с земельными участками
- Как проверить земельный участок перед покупкой?
- Как выкупить участок земли у государства для ИЖС и сколько это стоит?
- Приватизация земли под гаражом
- Аренда земли под ИЖС с последующим выкупом
- Приватизация земли под многоквартирными домами
- Предоставление в аренду земельного участка муниципальной собственности
- Как оформить землю под домом в собственность?
- Процедура оформления земель лесного фонда в собственность
- Договор аренды земельного участка между юридическим и физическим лицом
- Договор мены земельных участков: правила заключения
- Семейное право
- Наследственное право
- Земельное право
- Трудовое право
- Автомобильное право
- Уголовное право
- Недвижимость
- Финансы
- Налоги
- Льготы
- Ипотека
Досрочное погашение с сокращением срока обычно выбирают, чтобы закрыть ипотеку быстрее. А уменьшение платежа — чтобы снизить риски в будущем, например, при потере работы или болезни через десять лет. Еще один критерий — переплата по процентам. Посчитаем на примере, сколько процентов нужно будет заплатить по ипотеке в трех случаях:
- не гасить досрочно;
- гасить досрочно с сокращением срока;
- гасить досрочно с уменьшением платежа.
Для примера возьмем ипотеку с такими параметрами: квартира за 2 550 000 рублей, первый взнос — 510 000 рублей, ипотечный кредит — 2 040 000 рублей на 30 лет, ежемесячный платеж — 15 975 рублей.
Не гасить досрочно. Если вносить только обязательные ежемесячные платежи, параметры будут такими:
- срок кредита — 30 лет;
- ежемесячный платеж — 15 975 рублей;
- всего заплатим банку — 5 751 327 рублей;
- проценты — 3 711 327 рублей.
За 30 лет нужно будет выплатить тело кредита — это те 2 040 000 рублей, что взяли в банке, и проценты — 3 711 327 рублей.
Рассчитать переплату по процентам со своими параметрами можно с помощью ипотечного калькулятора — банковского или стороннего.
Плати меньше: как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту
Есть еще один расход, который зависит от срока ипотеки, — страховка. Банки требуют страховать квартиру, потому что она в залоге, и жизнь, чтобы страховая компания погасила кредит, если с человеком что-то случится.
Обе страховки нужно продлевать каждый год. Например, если страховка квартиры стоит 5000 рублей, а жизни и здоровья — 7000 рублей, каждый год дополнительно нужно тратить по 12 000 рублей. Посчитаем, сколько примерно получится.
| Способ досрочного погашения | Срок ипотеки | Расходы на страховку |
| Не гасить досрочно | 30 лет | 360 000 рублей |
| С уменьшением платежа | 26 лет | 312 000 рублей |
| С сокращением срока | 15 лет | 180 000 рублей |
| С уменьшением платежа и сокращением срока | 15 лет | 180 000 рублей |
Суть в следующем: вы уменьшаете ежемесячные платежи, внося к обязательной выплате дополнительные средства. Таким образом, каждый месяц будут уменьшаться как размер основного долга, так и сумма по процентам. Это могут быть регулярные дополнительные платежи или разовый перевод крупной суммы.
С этим графиком срок кредитования снизится незначительно, но вы обеспечите себе на будущее комфортные условия оплаты займа. Экономия на переплате по процентам будет намного меньше, чем при сокращении срока ипотеки.
Как досрочно погасить ипотеку, можно узнать в своем банке. Каждая финансово-кредитная организация устанавливает свой порядок действий. Но где бы вы ни оформляли ипотеку, в первую очередь необходимо уведомить банк о вашем намерении закрыть кредитный договор раньше срока.
Для этого напишите заявление о полном или частичном досрочном погашении ипотечного кредита. Вы можете заполнить бланк заявления в банке или скачать образец в интернете и подать документ онлайн — через мобильное приложение или интернет-банк.
Обратите внимание, без письменного уведомления банка сумма, которую вы перечислите для досрочного погашения, просто поступит на кредитный счет. При этом платежи будут списываться по установленному ранее графику и в прежнем размере, а переплата не уменьшится.
- Заемщик извещает банк о досрочном погашении кредита, для чего пишет заявление по установленному образцу. Документ подается через приложение онлайн банка или в одном из отделений организации.
- Заявление подается за 14 дней до даты закрытия. Даже если у вас уже есть необходимая сумма для погашения ипотеки, фактически закрыть кредит вы сможете только через 14 дней.
- В банке составляют для заемщика новый график платежей. Если заемщик полностью закрывает кредитный договор, то банк выдает справку о полном погашении кредита.
Особые требования могут касаться минимальной суммы досрочного погашения. К примеру, в Сбербанке это не меньше 30% от суммы ежемесячного платежа. Когда платить, вы решаете сами. Это может быть один перевод или оплата частями по мере появления свободных денег.
По закону вы вправе погасить ипотеку досрочно в любое время. Могут быть исключения, которые обязательно прописываются в кредитном договоре. Внимательно изучите документ с условиями кредита. Можно дополнительно уточнить в банке правила досрочного погашения.
Как произвести досрочное погашение ипотеки
По закону вы вправе не оформлять страховку, когда берете ипотечный кредит. На деле банки отказывают в предоставлении займа тем гражданам, которые отказываются от страхования.
Это неудивительно, банк хочет защитить свои интересы. Если заемщик по каким-либо причинам не сможет вовремя платить по кредиту, то банк терпит убытки. При наличии страховки потерянные доходы будут возмещены.
Ипотечное страхование стоит немалых денег. Но вы сможете вернуть часть из них, если планируете частичное досрочное погашение ипотеки. Это законно, так как после выплаты долга риски, связанные с ипотекой, уже не актуальны.
Сотня тысяч, вложенная в досрочное погашение ипотеки в первые годы выплат, дает экономию в десятки тысяч рублей. Никакая инфляция не способна свести на нет такую очевидную выгоду. Факты, которые нужно знать о досрочном погашении:
— более 90% всех ипотечных кредитов рассчитывается по аннуитетному принципу. Его суть состоит в том, что ежемесячный платеж весь срок займа остается неизменным, но меняется соотношение процентов и тела кредита в каждом платеже. Например, в первый год ипотеки при платеже в 22 000 рублей заемщик выплачивает около 12000 рублей за проценты и 10 000 рублей в счет погашения основного долга. В конце срока доля процентов может составлять 1-2000 рублей, остальная сумма пойдет на выплату основного долга. Более выгодный для плательщика вариант — дифференцированная система расчетов. При дифференцированном расчете сумма процентов уменьшается, а размер выплаты на погашение основного долга остается неизменным весь срок займа. У этого метода есть серьезный недостаток: первые годы платеж очень высокий, поэтому получить одобрение на ипотеку с дифференцированным платежом сложнее. Досрочное погашение при аннуитетном методе — лучший способ сократить расходы на обслуживание займа;
— при досрочном погашении ипотеки в первые годы кредита заемщик экономит в разы больше, чем несколько лет спустя;
— при досрочном погашении основного долга уменьшаются расходы на страховку. Сегодня страховая премия обычно выплачивается раз в год и составляет определенный процент от оставшегося основного долга. В результате снижения размера займа страховая премия пропорционально уменьшается.
Внимание следует акцентировать на том, что банк не обязан идти навстречу заемщику, и менять первоначальные условия кредитного договора. Поэтому обращение в кредитную организацию должно выражаться в форме просьбы, а не требования.
В адрес банка подается заявление. Оно не имеет унифицированной формы. На официальных сайтах некоторых кредитных организаций для свободного скачивания размещаются бланки подобных заявлений. При обращении в кредитную организацию необходимо руководствоваться тремя основными правилами:
- Новым клиентам банк по этому же кредитному продукту предлагает более выгодные условия.
- Заявление составляется грамотным образом, с обозначением причин, по которым банк может пересмотреть условия кредитного договора.
- К заявлению нужно прикрепить доказательства того, что сторонние банки по кредитам устанавливают ставки меньшего размера.
Гарантии того, что кредитная организация примет положительное решение, — нет. Сроки рассмотрения заявления могут варьироваться: от 30 дней до полутора месяцев. Ответ на заявление поступает независимо от решения банка — положительного или отрицательного.
Какого-либо алгоритма, следуя которому получится снизить ставку по кредиту, не существует. Ни одна схема не гарантирует заемщику положительный исход. Больше шансов на положительный исход при следующих обстоятельствах:
- Отсутствие просрочек по кредиту.
- Срок действия кредитного договора — не менее 12 месяцев (либо до конца срока остается не менее одного года).
- Сумма текущей задолженности — от 500 000 рублей.
- По кредиту не проводилась реструктуризация.
- Клиент пользуется дополнительными услугами кредитной организации.
Реструктуризация — изменение условий договора в сторону их улучшения для заемщика. Эта мера не закреплена в законодательных актах, поэтому стороны обращаются к ней на основе добровольного и свободного решения.
Просроченная задолженность вредит не только заемщику, но и кредитору. Заключая кредитный договор, банк рассчитывает на своевременный возврат суммы с процентами. Просрочки по оплате тормозят процесс «работы» денег банка. По этим и некоторым другим причинам кредитная организация идет навстречу клиенту.
Что выгоднее — снижение ежемесячного платежа, или уменьшение срока ипотеки
При аннуитетной схеме вы ежемесячно платите банку одну и ту же сумму, но при этом
структура платежа на протяжении срока кредитования неодинакова. На начальном
этапе большую часть суммы составляют проценты. Точные цифры есть в графике
платежей.
Поэтому чем раньше вы начнете досрочно погашать ипотеку, тем больше сможете сэкономить.
Если планируете разовое досрочное частичное погашение кредита, то выгоднее уменьшить срок
кредитования. Вы сэкономите на выплате процентов банку в несколько раз больше,
чем при сокращении величины платежа.
5. Можно сначала сократить кредитную нагрузку
Если вы хотите сократить кредитную нагрузку и готовы ежемесячно платить дополнительную сумму,
например, 5 тысяч рублей, то выбирайте уменьшение платежа. Так вы сможете снизить платеж до комфортного уровня.
Дальше вы можете продолжить платить по графику, но уже меньшую сумму. Или продолжать вносить
постоянные досрочные платежи, сокращая уже срок кредитования.
Даже несколько тысяч рублей, внесенных в качестве дополнительного платежа по ипотеке, способны сэкономить существенную сумму.
Рассмотрим пример:
Сумма кредита — 5 млн рублей
Срок кредита — 25 лет
Ставка — 8%
Ежемесячный платеж — 38 590,81 рублей
Начисленные проценты — 6 567 740,40 рублей
Долг + проценты — 11 567 740,40 рублей
Получим:
Долг + проценты — 10 500 074,38 рублей
Сумма досрочных погашений — 518 000,00
рублей
Дата последнего платежа изменится с
07.02.2045 на 07.09.2041 — разница более 3 лет
Экономия за весь срок кредита — 1 077 169 рублей
Как уменьшить платеж по кредиту
Государство готово вернуть 13% от стоимости недвижимости и уплаченных процентов по ипотеке. При этом есть лимит: при покупке (или строительстве) жилья — 2 млн рублей, по процентам за ипотеку — 3 млн рублей. Таким образом, в сумме можно вернуть до 650 тысяч рублей: 260 тысяч — за покупку квартиры и 390 тысяч — за уплаченные проценты. Полученные деньги можно использовать, чтобы быстрее рассчитаться с банком.
Налоговую декларацию лучше подавать сразу, как только появится возможность. Чем раньше вы
получите деньги и погасите часть долга, тем больше сможете сэкономить.
Посчитаем разницу
Например, если при кредите в 5 млн рублей сроком на 25 лет по ставке 8% вы внесете 250 000
рублей с уменьшением срока через год после взятия ипотеки, то экономия за весь
срок кредита составит — 1 248 136 рублей.
А если через полтора года, то экономия составит уже — 1 196 986 рублей.
Разница — 51 150 рублей. При этом никаких дополнительных вложений не требуется.
Узнайте, какими государственными или федеральными программами вы можете воспользоваться. Например, на погашение ипотечного кредита можно направить полученные от государства средства материнского капитала.
13 397
Обычно низкие ставки предлагают банки с государственным участием и крупные кредитные организации, давно закрепившиеся на рынке. Также можно найти выгодные варианты среди молодых банков, заинтересованных в привлечении клиентуры – но в этом случае и риски выше. Ипотека – самый долгосрочный вид кредитования, а судьба свежеиспеченных банков в длительной перспективе покрыта туманом. Может статься, что сумму ипотеки придется выплачивать правопреемнику кредитора – со штрафами и бумажной волокитой.
А вот поиграть на ставках проверенного банка очень даже можно. Ипотечный рынок подвержен колебаниям, как и любой другой: в кризисные для торговли недвижимостью годы банки могут снижать ставку до 6-7%, а то и ниже. Но даже незначительные снижения ставок могут обернуться существенной экономией в денежном эквиваленте. Поэтому понаблюдайте за изменением ставок в приоритетных банках хотя бы в течение 12 месяцев – они тоже подвержены сезонности.
Обязательно уточните, чтобы за привлекательной ставкой не стояли скрытые платежи – например, большие комиссионные.
Условия рефинансирования таковы:
- Временной отрезок – до 30 лет.
- Максимальная сумма займа – 1-7 млн (до 80% от находящейся в залоге цены на недвижимое имущество).
- Ставки – 10-9-11 (+1 п.п. до регистрационного процесса ипотеки в финансовом учреждении + 1 п.п. – если клиент отказался от личного страхования).
- У клиента в обязательном порядке должно быть обеспечение – находящееся в собственности недвижимое имущество.
- Временной период изучения заявки – до шести рабочих дней.
- Отсутствуют мораторий и штрафные санкции – то есть, кредитное обязательство может быть погашено раньше срока.
Для расчета можете использовать расширенный калькулятор. С его помощью вы можете построить платежный график, рассчитать досрочное погашение задолженности – одним словом, прикинуть свои примерные расходы.
Финансовая организация не предупредила, что увеличит размер ежемесячной выплаты (то есть, подняла ставку без уведомления и согласования с другой стороной)? В такой ситуации для снижения платежной суммы можно прибегнуть к помощи судебной инстанции. Подавайте заявление в суд, расположенный по месту вашего жительства.
Придерживайтесь следующего пошагового алгоритма. Сперва напишите исковое заявление. К этому заявлению потребуется приложение такой документации:
- Копии удостоверения личности (паспорта российского гражданина).
- Подтверждения регистрационного процесса (для тех, кто не имеет гражданства либо для лиц с иностранным гражданством).
- Копии соглашения по ипотеке.
- Копии соглашения об обеспечении.
- Документов – доказательств подтверждения внесения ежемесячных сумм (то есть, чеков и квитанций).
- Копии документации на жилое помещение.
- Справки об оставшейся сумме долга.
- Доказательств беседы с кредитором – того, что вы на самом деле старались решить вопрос с оплатой.
Иногда суд может затребовать и другие, дополнительные документы. Но, как правило, вполне хватает и вышеперечисленного нами перечня документов.
Если в пользу клиента будет принято положительное решение, произойдет возврат денежных средств на личный счет заемщика. Возможен и другой вариант (даже более вероятный) – денежные средства пойдут на закрытие ипотечной задолженности.
Таким образом, из нашей статьи вы узнали о том, как платить меньше за ипотеку, взятую в Сбербанке, и на что следует обратить свое внимание.