Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Перечень страховых обязательств Сбербанка при ипотеке». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Застраховать придётся заложенное имущество: этого требует закон. Оформлять страхование жизни необязательно, но по условиям кредитного договора отсутствие полиса страхования жизни может повлиять на размер процентной ставки. Эта норма соответствует российскому законодательству.
Ипотечное страхование бывает двух видов:
- страхование имущества — недвижимости, которую заёмщик покупает в ипотеку;
- страхование жизни и здоровья заёмщика.
Ипотечное страхование недвижимости
Да, можете. Рекомендуем выбирать компанию из списка аккредитованных страховых компаний, соответствующих требованиям банка. В этот список мы включаем страховые компании, прошедшие строгий отбор: нам важно, чтобы вы имели надёжную финансовую защиту на случай гибели застрахованного имущества. Мы оцениваем финансовую устойчивость страховых компаний и проверяем их на соответствие обязательным требованиям.
Вы также можете приобрести страховой полис прямо в офисе Сбербанка.
Есть два перечня аккредитованных в Сбербанке страховщиков:
- Страховые компании, участвующие в страховании имущества
- Страховые компании, участвующие в страховании жизни и здоровья заёмщиков
Для ипотеки в Сбербанке страховка дома или квартиры оформляется по следующим документам:
- Паспорт страхователя (обычно им выступает титульный заемщик по жилищному кредиту).
- Заявление на оформление страховки, распечатывается представителем страховой компании, или автоматически формируется на сайте.
- Опросник, в котором указываются личные данные клиента, характеристики кредита и предмета залога.
- Документ о праве собственности. В данный момент выдается выписка из единого реестра недвижимости.
- Оценочный отчет, в котором указывается рыночная стоимость залоговой недвижимости.
- Технические документы на имущество.
- Кредитный договор.
Ежегодная страховка по ипотеке Сбербанка по рискам смерти и инвалидности оформляется на основании:
- паспорта;
- кредитного договора;
- заявления заемщика;
- анкеты, в которой клиент отвечает на вопросы страховщика, касающиеся его состояния здоровья.
Необходимо давать только достоверную информацию. Если человек скрывает сведения о перенесенном инсульте или онкологической болезни, в выплате возмещения будет отказано.
При необходимости страховая компания может запросить медицинское заключение о состоянии здоровья. Дело в том, что страховщик может отказаться оформлять полис клиенту, по которому есть повышенные риски. К примеру, обратившийся страдает сердечно-сосудистым заболеванием, значит высока вероятность присвоения ему инвалидности или даже ухода из жизни. Дополнительно могут потребовать справку их нарко- или психдиспансера.
Если вы продлеваете полис страхования, следует предоставить справку о размере текущей ипотечной задолженности. Она необходима для расчета новой суммы страховки по ипотеке в Сбербанке и ее стоимости.
Перечень страховых обязательств Сбербанка при ипотеке
После того, как вы выяснили условия страховки ипотеки Сбербанка и выбрали оптимальные условия, следует оформить сам полис. Это можно сделать несколькими способами:
- На портале ДомКлик в меню Страхование.
- В выбранной страховой компании через ее представителя или на сайте.
- В отделении Сбербанка. Можно обратиться в любой офис кредитора, но лучше всего подойти к ипотечному менеджеру, оформляющему сделку.
- Через личный кабинет Сбербанк Онлайн, если у вас есть карта банка.
Можно оплатить страховку по ипотеке через Сбербанк при получении кредита. Внести деньги за полис можно картой или наличными в кассе. Вам не придется никуда ходить и самостоятельно вводить свои данные на сайте. Но по отзывам клиентов такой вариант наиболее затратный, удаленное оформление позволяет сэкономить 10-15% на стоимости полиса.
Где дешевле страховка для ипотеки Сбербанка? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо рассчитать стоимость во всех аккредитованных страховых компаниях. В среднем цена страховки окажется примерно одинаковой с разницей в 100-200 рублей, но в любом случае электронный полис – самый выгодный вариант. К тому же, его оформление через сайт занимает несколько минут.
Отказаться от страховки по ипотеке Сбербанка можно как до оформления кредита, так и в течение 2-х недель после этого, но только от финансовой защиты заемщика. Если вам навязали полис или по невнимательности вы подписали страховой договор, у вас есть полное право вернуть деньги.
Для этого нужно направить в страховую компанию заявление и приложить к нему копии следующих документов:
- паспорт;
- кредитный договор;
- оформленный полис.
Подать заявление можно в страховую компанию или в отделение Сбербанка. Если вы обращаетесь непосредственно к страховщику, уточните, можно ли отправить скан-копии документов или нужно лично подойти в представительство страховой компании. Какой бы вариант подачи заявления вы ни выбрали, следует сделать копию документа. Попросите сотрудника поставить в ней отметку, что он принял бумаги для передачи на рассмотрение (с указанием даты и своей фамилии).
В тексте обращения пропишите его суть, а именно просьбу вернуть денежные средства, уплаченные за полис страхования. Обязательно укажите номер и дату кредитного договора, данные страхового полиса и причину возврата. Последний пункт скорее формальность, ведь отказать в возврате денег страховая компания не вправе. В конце заявления юристы рекомендуют указать на право заемщика обратиться в суд при отказном решении.
Не забудьте в обращении указать реквизиты для перечисления стоимости страховки.
Обратите внимание, что возвращаемая сумма может быть меньше той, что вы потратили. Полные условия возврата уточните в договоре страхования или по телефону горячей линии страховщика. Лучше всего это сделать до подписания документов и сразу устранить все непонятные моменты.
Если в выплате стоимости полиса вам отказали, необходимо получить от страховой компании письменный ответ с причиной такого решения. Этот документ следует направить с жалобой на действия страховщика в Роспотребнадзор и прокуратуру. Также ипотечный клиент Сбербанка имеет право обратиться в суд и потребовать вернуть стоимость полиса.
Можно попросить расторгнуть договор страхования жизни и позже двухнедельного срока. В этом случае ответ будет только на усмотрение страховой компании. Рассчитывать на полный возврат денег или даже пропорциональный пересчет цены не приходится. Если страховщик и сделает возврат страховки по ипотеке Сбербанка, то только его малую часть.
Возврат стоимости страховки невозможен, если по данному полису уже была страховая выплата.
Как вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке, если вы погасили кредит досрочно? Это возможно сделать как в отношении страховки залога, так и жизни заемщика. Вам придется составить заявление с просьбой вернуть деньги за быстро выплаченный кредит. К нему приложите копии документов:
- паспорт;
- договор с банком;
- плановый график платежей, который получали при оформлении ипотеки;
- справку об отсутствии задолженности (в оригинале);
- последние оформленные страховые полисы.
Как и в предыдущем случае, можно обратиться в страховую компанию или передать документы через Сбербанк. Первый вариант предпочтительнее, ведь, как известно, бумаги в банке часто теряются и не доходят до адресата. Так что лучше сразу идти к страховщику, только заранее уточните по телефону горячей линии порядок действий и правильность составления заявления.
Отказать в выплате денег при досрочном погашении ипотеки страховая компания не может. Обычно затягивают возврат или не отвечают на запросы ненадежные страховщики, а с такими Сбербанк не сотрудничает. Так что можно быть уверенным в благоприятном решении вопроса.
Ипотека и материнский капитал
Ипотека с государственной поддержкой под 6% для семей с детьми: ответы на частые вопросы
Налоговый вычет по процентам по ипотеке
Когда рефинансирование ипотеки выгодно
Для целей исследования мы запросили расчет в топ-10 страховых компаний России, которые имеют аккредитацию в Сбербанке. Были использованы следующие данные:
- Ипотечный кредит — 2 млн.руб.
- Квартира расположена в монолитном доме 2015 года постройки
- Газа в доме нет
- Нет перепланировок, ремонтные работы не ведутся.
Чтобы оформить ипотечное кредитование в Сбербанке необходимо подать заемщику документы по приобретаемой недвижимости, помимо базового пакета. Он осуществляет проверку всех сданных документов.
В базовый пакет должны входит документы при покупке вторичного жилья:
- свидетельство о праве собственности на нее совместно с документом, являющимся основанием права собственности;
- выписку из государственной регистрационной службы с отметкой об отсутствии обременения;
- кадастровый паспорт.
Если покупается квартира в доме, который находится на стадии возведения, то есть оформляется долевая ипотека, то:
- договор долевого участия;
- пакет документов застройщика при условии отсутствия аккредитации Сбербанка.
При покупке индивидуального дома к перечисленным документам добавляется подтверждающий право собственности документ на земельный участок, где располагается строение.
Банк совершает финансирование на приобретение отдельных строений совместно с приобретением земельного участка.
В основной пакет документов входят:
- паспорт, удостоверяющий гражданство РФ с отметкой о прописке;
- официальную бумагу о подтверждении доходов, то есть справку 2-НДФЛ, полученную с места работы;
- справку о дополнительном доходе.
Как я экономлю на ежегодном ипотечном страховании
Действующее законодательство РФ предусматривает при оформлении обязательного страхования риска повреждения или лишения недвижимости при наступлении нижеперечисленных страховых случаев, причисленных к чрезвычайным ситуациям.
К ним относятся:
- стихийного бедствия;
- уничтожения приобретенного имущества умышленно третьими лицами;
- пожара;
- удара молнии;
- затопления;
- взрыва;
- военных действий.
Они записываются в страховой полис будущего владельца недвижимости.
При заключении договора с банком по ипотечному кредитованию перед каждым заемщиком возникает необходимость оформления страховки на:
- гражданскую ответственность заемщика, который эксплуатирует залог;
- титула, предусматривающего риск утери права собственности;
- приобретаемую недвижимость;
- жизнь и здоровье заемщика.
Его целью является обеспечение безопасности банка от риска, связанного с потерей денежных средств. Размер обязательного страхования залогового имущества равен сумме кредита, к которому добавляется 10 % от него.
Хотя можно сразу застраховать на полную стоимость приобретаемого жилья. Если наступит страховой случай, то остаток от погашенной суммы будет принадлежать заемщику.
Величина страховой выплаты колеблется от 0,2 до 0,5 %, которая отчисляется от суммы кредита. Она находится в зависимости от состояния жилья, его принадлежности к определенной категории.
Осуществление страхования жизни, способности к производству трудовой деятельности выгодно не только банку, но и заемщику, потому что при кончине заемщика или потере его трудоспособности на страховую компанию возлагаются обязательства по совершению выплат остатка долга.
Размер выплат по страховке повышается по мере достижения им преклонного возраста, при ухудшении состояния его здоровья.
Заемщик должен заранее сообщить о наличии хронического заболевания, чтобы страховая компания произвела оплату.
Страховые выплаты производятся раз в год, их размер равен 0,3-1,5 % от величины кредита, которые пересчитываются каждый год. Ее величина уменьшается соразмерно убавлению долга перед банком.
Страхование титула не входит в число обязательных видов, потому что это является прерогативой банка. Зачастую осуществление страхования по ипотечному кредитованию в Сбербанке требуется на первые три года, пока не пройдет срок недействительных сделок по давности иска.
Размер выплат варьируется в пределах от 0,2 до 0,7 %, который берется от суммы кредита. Оплату по всем видам страхования производит заемщик, хотя в некоторых случаях его совершает работодатель или третье лицо, если достигнуто соглашение с ним.
Выгодоприобретателем в договоре страхования указывается банк, который погашает долг заемщика. Зачастую страховщик вносит предложение по оформлению комплексного страхования, то есть одновременно по трем видам страховок.
Заемщик в сложившейся ситуации оплачивает страховые выплаты в размере 1,3-1.5 %, отчисляемой от суммы полученного в банке кредита.
И в заключении необходимо отметить, что в любом случае заемщик тщательно изучить все условия, по которым выдается кредит в Сбербанке.
Особенно это касается страхования залоговой недвижимости, желательно в него внести пункты о разрушении дома от военных и террористических действий, в результате осадки фундамента, от нанесенного радиоактивными материалами ущерба.
При расчете страховой суммы главным параметром является цена страхуемого объекта, если речь идет о залоге. Для недвижимости, покупаемой за деньги Сбербанка, она варьируется в пределах он 0,3% до 0,5%. Разбег зависит от условий полиса и выбранного страховщика. Если требуется перестраховаться на случай утраты платежеспособности, придется заплатить от 0,75% до 3,0%. Иногда, если покрытие предполагает обширный перечень страховых случаев, процент может увеличиться.
При оформлении кредитной сделки данный шаг не является обязанностью. Это право, и если соискатель им воспользуется, ставка по ссуде снижается, а степень доверия Сбербанка увеличивается. Полный перечень рекомендованных организаций включает порядка 15 наименований. Список не является статичным, и постоянно пополняется новыми партнерами. Однако есть страховые компании, постоянно сотрудничающие с Сбербанком, например, «Абсолют страхование», АО «Альфастрахование», СПАО «Ингосстрах». Лучшая альтернатива – дочерние подразделения банка.
Заставить застраховаться Сбербанк не может. Однако за ним сохраняется право поднять ставку по кредиту на один или более процентных пунктов при отсутствии полиса. Данной мерой финансовая организация исключает риски, возникающие в случае, когда заемщик в результате болезни или травмы становится инвалидом первой или второй нерабочей группы. Отсутствие возможности нормально зарабатывать не позволяет своевременно погашать ссуду. Вместо должника это делает страховая компания.
Страхование жизни и здоровья клиента при оформлении ипотечного кредита в Сбербанке имеет свои положительные и негативные характеристики. Предварительное изучение основных нюансов поможет заемщику избежать распространенных ошибок и оценить целесообразность покупки полиса.
Страхование ипотечного кредита в Сбербанке
Разработан целый ряд программных продуктов, которые обеспечивают финансовую безопасность заемщиков Сбербанка:
- Мультиполис «Без забот». Универсальность выражена в обширном перечне страховых услуг «на все случаи жизни».
- Защита дома. Комплекс, специально разработанный Сбербанком для ипотечных клиентов.
- Защита близких. Предполагает внесение в полис не только претендента на заем, но и его родственников, членов семьи.
- От несчастных случаев и болезней. Особенности – низкая тарификация, выгодная для соискателей, а также широким покрытием.
- Для путешествующих. Само название уже говорит о том, что такая страховка идеально подходит для людей, предпочитающих активный отдых или тех, кто часто ездит в командировки.
- Для держателей пластиковых карт Сбербанка. Продукт защищает средства на кредитных и дебетовых карточках, а также операции, производимые при помощи кредиток.
Для привилегированных клиентов Сбербанка разработана специальная накопительная и инвестиционная страховка жизни, которая доступна для владельцев пакета «Первый» или «Премьер». Условия получения статуса привилегированного пользователя смотрите в соответствующем разделе сайта.
Банк, включая организацию в список партнеров, проводит тщательный анализ финансовой устойчивости по 13-и критериям. Интересы кредитора и должника идентичны. Если пойдет что-то не так, и выплаты станут проблематичными, банк должен получить свои деньги, а заемщик избавлен от долговых обязательств. На основании данных аккредитации отобраны страховщики, гарантирующие выплаты, если должник станет неплатежеспособным, и не сможет своевременно вносить обязательные платежи согласно графику.
Задача банка – обезопасить залоговое имущество от утраты и порчи, что приводит к снижению оценочной стоимости. Это может произойти в результате возгорания, затопления, результата деятельности третьих лиц. Квартиры страдают от техногенных катастроф, взрывов газа, других несчастий. Поэтому оформление ипотечного полиса – обязательное требование. Тогда в случае наступления страхового случая затраты погашает агент, а не кредитор, и тем более не созаемщики.
В данном случае монополии нет, и никто не навязывает обязательные взносы. Страховые компании в условиях конкуренции предлагают различные продукты, и важно сделать правильный выбор. Лоббирование интересов дочерних фирм не является определяющим фактором. Каждый сам определяет претендента из числа аккредитованных страховых организаций. В списке Сбербанка числятся только лидеры рынка, обладающие подтвержденной платежеспособностью, устоявшейся репутацией, надежностью.
Финансовые учреждения, выдающие ипотечные займы, могут также пользоваться незнанием заемщиков, их юридической безграмотностью, чтобы навязать те виды страховок, которые им выгодны.
Но в российском законодательстве четко определен порядок оформления ипотеки, где также указаны обязательные виды страховых защит.
К обязательной покупке подлежат полисы от следующих рисков:
| Заложенное имущество | Саму квартиру от случаев ее утраты, гибели, порчи (п.1 ст.31) |
| Ответственность ипотечного клиента по случаям нарушения им условий соглашения | Либо невыполнения своих обязанностей (п.4 ст.31) |
| Финансовые риски заимодавца | Возникшие из-за нарушения условий договора заемщиков (п.5 ст.31) |
Мы видим, что здесь не фигурирует никаких полисов, дающих защиту при угрозе жизни заемщика.
Именно в этом нормативном документе дается перечень всех видов полисов, от которых можно отказаться, в том числе речь идет также и о страховании жизни заемщика.
Отказываться можно только при соблюдении установленных сроков – 5 рабочих дней, начиная от дня подписания соглашения, покупки полиса.
Не стоит забывать об одной предосторожности – если вы намереваетесь получить окончательное одобрение по своей ипотечной заявке, тогда в случае вашего недостаточного уровня дохода, вам лучше все же согласиться на условия банка и принять предложение застраховать свою жизнь.
Отказ может быть в случае, если у вас нет возможности предоставить по кредитному соглашению поручителя, либо второго залога, доходы малы даже при совместном подсчете с заработком супруги (супруга).
И это не удивительно, ведь любое комплексное страхование при выдаче ипотеки клиентам является гарантией банку в том, что кредит будет погашаться в любом случае, что бы в жизни заемщика не происходило.
Все равно вы сможете отказаться от этой страховки в течение 5 рабочих дней – зато получите одобрение по заявке и успеет подписать займовое соглашение с банком с удобными процентными ставками.
Правда, при подписании страхового договора придется все же оплатить сумму стоимости полиса, либо его часть. Но она к вам возвращается страховщиком после вашего отказного заявления.
Рассмотрим в специальной таблице условия некоторых страховщиков, которые продают полисы по риску ущерба, вреда жизни, здоровью заемщика при ипотечном кредитовании.
Условия разных страховых компаний, предоставляющих услуги по защите от рисков угрозы жизни, здоровья заемщика:
| Наименование страховщика | Название программы | Лимит выплат, руб. | Срок действия полиса | Страховые случаи |
| ВТБ Страхование | «ОтЛичная защита» | До 1 млн. | 1 мес. – 1 год | Гибель заемщика, его инвалидность либо длительное заболевание |
| Сбербанк | «Защищенный заемщик» | До 1-2 млн. | 12 мес. | Смерть и потеря трудоспособности клиента |
| Согаз | «Копилка» «Уверенный старт»«Индекс доверия» | Индивидуально Более 2-5 млн.До 400% от взносов | 3 мес. – 1 год 1-5 лет3-5 лет | Широкий выбор страховых случаев |
| АИЖК | Страхование жизни, здоровья заемщика | От 650 тыс. | 1 год | Страхование жизни, здоровья заемщика |
| Ингосстрах-Жизнь | «Семья», «Гарант», «Горизонт», «Капитал», «Аксиома», «Золотой Ключик» | До 100% от суммы страховых взносов или стоимости ипотеки | 1 год — весь период ипотеки | Широкий спектр услуг, в том числе и накопительные системы с выкупными суммами |
| ВСК | Страхование заемщика при ипотеке | Индивидуально | 12 мес. либо на все время займа | Жизнь и нетрудоспособность клиента банка |
| РЕСО Гарантия | «Капитал и Защита» | Индивидуально | 5-30 лет | Действует накопительная система Травмирование из-за несчастного случаяЖизнь клиента |
Каждый банк сотрудничает с теми или иными страховыми компаниями, поэтому при собеседовании клиенту будет предложен выбор из общего перечня страховщиков.
Тем не менее, по тарифным ставкам самыми выгодными считаются, по мнению экспертов на начало ноября 2017 года, такие страховые компании, как – СОГАЗ, Сбербанк, ВТБ и Ингосстрах.
Кроме тарифов еще у этих компаний очень большой перечень страховых случаев, что выгодно клиенту по критерию – «чем больше рисков застраховать, тем лучше».
На установление тарифов при продаже страховых полисов по риску угрозы либо ущерба жизни, здоровью влияет масса различных факторов.
В этом случае страховые компании действуют на свое усмотрение и производят расчеты согласно своим правилам.
Какие документы нужны чтобы взять ипотеку в Москве, читайте здесь.
В общей сложности сумма такой страховки обычно составляет не менее 0,3-2% от основной суммы, одолженной в банке на покупку недвижимости.
Потому что при наличии страховых гарантий банку может быть вполне достаточно их, чтобы убедиться в своевременном и стабильном погашении займа в будущем.
Предлагаем изучить тарифы разных страховщиков по защите заемщиков при получении ипотеки по рискам, угрожающим жизни, здоровью клиента.
Тарифы у разных компаний на полисы по рискам смерти заемщика, его инвалидности либо заболевания, мешающего ему платить ипотеку:
Разницы нет, в каком банке вы приобретаете недвижимость по ипотечному займу, порядок оформления страхового полиса по рискам угрозы либо ущербу жизни будет происходить одинаково.
Пакет бумаг тоже предоставляется для всех случаев один и тот же и представляет собой следующий перечень документов:
Большинство страховых компаний совсем не требуется предъявлять справку о состоянии здоровья от врачей. Но тогда они повышают ставки при определении цены полиса клиента.
А вот уже если вы докажете документально, что у вас нет никаких серьезных заболеваний и вы здоровы, тогда вы сможете рассчитывать на существенное понижение процентов при тарификации стоимости полиса.
Когда вы заключаете договор страхования, то обратите внимание на следующие важные детали:
Когда наступает страховой случай, то заемщик, либо его родственник обязаны, как можно скорее сообщить об этом в страховую компанию.
Оформляя кредит, гражданин берет на себя определенные обязательства по совершению положенных по разработанному сотрудниками Сбербанка выплат. Естественно, уверенность в возможности погашения обязательств заключается в наличии постоянного заработка, который заемщик получает, осуществляя трудовую деятельность.
В случае болезни, потери трудоспособности (частичной или полной) такая возможность уже становится гораздо меньше, а в некоторых случаях сводится к нулю.
Кроме того, при смерти заемщика такое обязательство уже становится невыполнимым и в случае наличия законных наследников в полной мере переходит на них.
Оформленная страховка может позволить покрыть какую-то часть выплат по условиям договора и значительно облегчить материальную ситуацию получателя кредита или его родственников.
Таким образом, хоть страховка жизни и здоровья не является обязательной процедурой при оформлении ипотечного кредита, стоит обратить внимание на возможную выгоду от приобретения страхового полиса:
- Возможность погашения обременений за счет страховой компании;
- Полное покрытие оставшегося долга в случае смерти заемщика, если договором предусмотрен такой пункт;
- Частичное погашение кредита при потере трудоспособности;
- Возможность реструктуризации долга;
- Более выгодные проценты (в некоторых случаях их минимальное значение) кредитования при наличии страхового полиса.
Стоимость подобной услуги может быть разной, в зависимости от организации, в которой вы ее оформляете.
Саму процедуру можно осуществить в компании-партнере Сбербанк страхование, тогда цена будет находиться в пределах 1% от суммы займа, либо же в компаниях, аккредитованных на выполнение таких операций.
Наиболее доступные цены на данный момент в Альфа-Страховании (0,4%) и Ренессансе – от 0,5%.
Стоит отметить, что как Сбербанк, так и любой другой, предоставляющий кредит, совершенно не вправе настаивать на конкретной организации, в которой необходимо оформить страховой полис – данные действия являются противозаконными.
Страхование ипотеки в Сбербанке
Страховка жизни при ипотечной ссуде выгодна как самому кредитному учреждению, так и заёмщику, что встречается довольно редко. Тем не менее, прежде чем подписывать договор страхования, необходимо очень внимательно изучить все нюансы данной услуги. Но обо всём по порядку.
Следует понимать, что лояльность финансовой организации по отношению к клиенту, застраховавшему своё здоровье и жизнь, не является попыткой выжать из него как можно больше денежных средств. Это естественное стремление защитить инвестиции.
Негативные социальные процессы и высокая смертность многократно увеличивают риски невозврата суженных средств.
Поэтому страхование жизни и здоровья в Сбербанке при ипотеке является, пусть и негласно, одним из необходимых условий положительного решения по выдаче подобного займа.
Такой полис покрывает широкий круг рисков. При возникновении предусмотренного договором случая выгодополучатель, коим является банк, имеет право претендовать на возмещение по причине неспособности клиента выполнять принятые на себя долговые обязательства. Чем больше рисков отражено в договоре, тем стоимость полиса выше. И, соответственно, финансовая организация несёт меньше рисков.
Страхование жизни в классическом варианте предполагает:
- получение банком от 55 до 75 процентов суммы остатка при полной либо частичной потери клиентом трудоспособности;
- получение кредитным учреждением всей суммы оставшейся задолженности в случае преждевременной кончины заёмщика.
Невозможно точно предсказать, что случится завтра – и уж тем более нельзя предугадывать, что произойдет через пять, десять, пятнадцать лет. Ипотека выплачивается годами, и никто не может знать, как изменится жизнь в течение такого длительного срока.
Именно поэтому как заемщики, так и кредиторы стараются обезопасить себя от финансовых потерь. И страхование залога по ипотечному кредиту в Сбербанке, как и в других банках, стало обязательным условием при оформлении жилищного займа.
Может показаться, что эта страховка призвана защищать только интересы банка, однако и заемщик получает пользу от страхового договора. Ведь невозможно гарантировать постоянный доход, особенно – в динамично меняющемся современном мире. Клиент может пострадать в ДТП, серьезно заболеть, потерять работу, а квартира – пострадать в пожаре, природном катаклизме или от других непредвиденных факторов.
Таким образом, страховка ипотеки – это защита от рисков как кредитора, так и заемщика. По закону страхуется только сам предмет займа – квартира или дом. Однако на практике банки требуют оформить еще и защиту жизни, здоровья и титула.
Экономия за счет снижения банком годовой процентной ставки – не единственное преимущество оформления страхового полиса. Данная процедура дает возможность банковской организации получить гарантию того, что выданный кредит будет компенсирован в случае смерти заемщика либо потери им работоспособности. Непосредственно для заемщика оформление страхового полиса означает уверенность в том, что в случае его смерти, долг по ипотечному кредиту не перейдет по наследству на его ближайших родственников, а будет выплачен банку страховой компанией.
Тариф по страхованию жизни и здоровья зависит от нескольких факторов, которые влияют на вероятность ухудшения здоровья гражданина:
- Пол заемщика. Тарифы для мужчин всегда значительно выше, чем для женщин того же возраста. Иногда такая разница может достигать 30-50%.
- Возраст. Страховая ставка увеличивается пропорционально возрасту – чем старше человек, тем большую тарифную ставку определит для него страховая компания. Так, процент для 18-летнего и 50-летнего заемщика может отличаться в 5-10 раз. Именно поэтому после достижения 50-летнего возраста затраты на страхование жизни могут превысить переплаты, связанные с увеличением процентной ставки по кредиту.
- Здоровье. Наличие хронических заболеваний, серьезных проблем со здоровьем или лишнего веса резко повышает тарифы на страхование.
- Вид деятельности. Минимальные тарифы устанавливаются для офисных работников. Профессии, которые напрямую связаны с угрозой жизни и здоровья, например, полицейский, военнослужащий или спасатель, обеспечат рост ставки по страхованию в 2-3 раза.
- Занятие экстремальными видами спорта. Узнав о наличии опасных хобби, страховая компания, наверняка, поднимет соответствующие тарифы.
Итоговая сумма годовых взносов по страхованию жизни и здоровья рассчитывается как произведение величины кредита (или его остатка) на выбранную тарифную ставку.
Во-первых, не стоит сразу же соглашаться на услуги дочерней страховой компании Сбербанка. Необходимо сравнить актуальную тарифную сетку для аккредитованных банком предприятий, возможно процентные ставки по страхованию в них окажутся значительно ниже.
Второй совет – желательно указать основным заемщиком женщину, ведь тарифы для них значительно ниже, чем для мужчин.
Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке
Важно помнить, что в случае отказа от услуг самого банка, оформить страховой полис можно далеко не в каждой известной страховой организации! Если заемщик застрахует жизнь и здоровье в фирме, которая не одобрена Сбербанком, такой полис может быть признан недействительным. Поэтому необходимо внимательно следить за списком аккредитованных банком страховых компаний, ведь он постоянно обновляется и меняется.
На май 2019 года, партнерами Сбербанка по страхованию жизни являются такие крупные организации, как:
- «Адонис»;
- «ВТБ Страхование»;
- «АльфаСтрахование»;
- «Ингосстрах»;
- «РЕСО»;
- «СОГАЗ»;
- «ПАРИ»;
- «Чулпан»;
- «Энергогарант»;
- «Абсолют Страхование»;
- «ВСК»;
- «Гранта»;
- «Зетта Страхование»;
- «Сургутнефтегаз»;
- «Либерти Страхование».
Избежать страховки на приобретаемый объект недвижимости не удастся, поскольку это законное требование банка, подтвержденное российским законодательством. Клиенту придется застраховать квартиру при ипотечном кредите в Сбербанке сразу по двум рискам – от повреждения имущества и его утраты. Максимальные выплаты по страховке после наступления страхового случая приравниваются к размеру кредитной суммы. Это означает, что в такой ситуации СК выплачивает банку всю сумму, необходимую для погашения ссуды.
Менеджеры банка при подписании кредитного договора активно агитируют воспользоваться услугами собственной СК «Сбербанк-Страхование», но клиент сам вправе выбирать СК. Банк сотрудничает с многими компаниями страховщиков, среди них много лидеров в этой сфере. С перечнем аккредитованных компаний можно ознакомиться на сайте финучреждения.
Клиентов больше всего интересует, как сэкономить при оформлении страховки. В ипотечном договоре отдельным пунктом отмечено, что заемщик имеет право страховаться в любой компании, аккредитованной в Сбербанке. Этим правом необходимо воспользоваться, и среди всех страховщиков выбрать того, где тарифы меньше всего. Некоторые СК предлагают пакеты с различными услугами.
При подписании ипотечного договора избежать страховки не удастся. Важно помнить, что обязательным является оформление страхового полиса на залоговое жилье, остальные виды страхования – по желанию заемщика. Но стоит помнить, что ипотечное страхование при видимом увеличении ежемесячных выплат даст возможность обезопасить все возможные неприятные ситуации, которые могут возникнуть на протяжении длительного временного промежутка. Страховка позволяет клиенту более уверенно планировать собственное будущее.
Страховка при ипотеке в Сбербанке в 2020
На апрель 2019 года в списке страховых компаний, участвующих в страховании залогового имущества, значится 21 наименование.
- «Сбербанк-Страхование».
- «ВСК».
- «ВТБ-страхование».
- «Энергогарант».
- «Пари».
- «Абсолют страхование».
- «АльфаСтрахование».
- «Ингосстрах».
- «Ресо-Гарантия».
- «Адонис».
- «Гранта».
- «Зетта Страхование».
- «Сургутневтегах».
- «Либерти Страхование».
- «СОГАЗ».
- «Чулпан».
- «Альянс».
- «Страховая бизнес группа».
- «Независимая страховая группа».
- «РСХБ-страхование».
- «АИГ».
Обновлённый актуальный перечень можно проверить на сайте Сбербанка в разделе «Партнёрам» в статье «Аккредитация страховых компаний». Там же можно посмотреть информацию о компаниях, занимающихся страхованием жизни и здоровья клиентов.
Страхование недвижимости, жизни или права собственности при оформлении ипотечного кредита — личный выбор каждого клиента в его конкретной ситуации. Кому-то такие обязательства могут показаться слишком обременительными, для кого-то нет проблем вложить финансовые средства ещё и в страховку ради собственного спокойствия и безопасности.
Страхование ипотеки обеспечивает обе стороны — и банк, и заёмщика, но разными способами. Денежные выплаты в страховом случае получает банк. Освобождение от долговых обязательств и отсутствие дополнительных трат — клиент. Т.е. заёмщик обеспечивает себе денежную подушку безопасности «заранее».
Банки могут требовать или предлагать заемщику следующие виды страховок:
- Объекта залога – недвижимости.
- Жизни и здоровья заемщика и созаемщиков.
- Права собственности на приобретенное имущество.
Какое страхование обязательно при ипотеке в Сбербанке, а какое можно не оформлять и на каком сэкономить, разберемся ниже.
Данный вид страхования в указанном банке, как и в других, является обязательным. Ипотека предполагает нахождение в залоге у кредитора недвижимого имущества до полного погашения займа. Поэтому покупаемая квартира или дом должна быть в удовлетворительном состоянии вплоть до прекращения действия договора ипотечного кредитования.
Жилой объект недвижимости может быть поврежден при пожаре, наводнении, разрушен по причине стихийного бедствия, взрыва и так далее. Данные события и другие являются страховыми случаями. При их наступлении полагается выплата, которую получает залогодержатель, то есть банк.
Стоимость страхования объекта недвижимости колеблется в пределах 0,12-0,25 % от суммы кредита. Зависит она от параметров объекта: года постройки дома, конструктивных решений, инженерных систем и так далее.
В Сберегательном банке страхованию рассматриваемого типа подлежит только основной заемщик и то по желанию самого клиента. Стоит отметить, что отказ от полиса страхования жизни и здоровья влечет увеличение процентной ставки по кредиту. Кредитор в таком случае лишается дополнительной гарантии возврата своих средств и получения процентов, так как при наступлении страхового случая (болезни или смерти заемщика) обязательства перед банком исполнит компания, выдавшая полис.
3 вида страхования ипотеки в Сбербанке в 2021 году
Рассчитывается стоимость полиса индивидуально, исходя из следующих параметров заемщика:
- Пола (так как по статистике мужчины живут меньше женщин, им приходится больше платить за страховку).
- Возраста (чем старше, тем больше риск наступления неблагоприятных событий, соответственно, дороже страховка).
- Профессии (при опасном виде деятельности применятся повышающий коэффициент).
- Состояния здоровья (в некоторых случаях запрашивают медицинские справки и при диагностировании серьезных заболеваний стоимость полиса увеличивается).
Поэтому стоимость страховки может колебаться в пределах 0,3-1,5 % от суммы долга. Компании имеют разные шаблоны расчетов, потому стоит предварительно изучить их расценки. Жизнь и здоровье, как и недвижимость, страхуется на весь период выплаты долга.
Данный вид страховки называется титульным. Он не является обязательным и приобретается по желанию клиента.
К такой услуге прибегают при желании обезопасить себя от лишения права собственности на купленную недвижимость. Чаще всего подобная необходимость возникает при покупке жилья на вторичном рынке, но встречается и на первичном.
Сделка купли-продажи недвижимого имущества может быть аннулирована судом по следующим основаниям:
- Ошибки при совершении сделки.
- Выявление нарушения прав заинтересованных лиц, обладающие правами на данное имущество по их заявлению.
- Фальсификация документов.
- Недееспособность продавца.
- Мошеннические действия.
- Другое.
При наступлении указанных событий недвижимость возвращается продавцу. Наличие титульного страхования подразумевает оплату долга перед банком страховой компанией.
Банк приветствует оформление указанного полиса, но данное решение не влияет на величину процентной ставки по кредиту. Стоимость страховки в среднем составляет 0,3-0,5 % от стоимости недвижимости.
Сбербанк, как и другие ипотечные кредиторы, имеет перечень аккредитованных страховых компаний. Клиент может выбрать одну из них на свое усмотрение. Чаще всего определяющим фактором при выборе становится стоимость полиса.
В страховую компанию заемщику необходимо представить следующие документы:
- Паспорт.
- Заполненную анкету по форме страховщика.
- Заявление, оформленное на бланке компании.
- Праворегистрирующий документ на покупаемое жилье.
- Отчет об оценке недвижимого имущества, выполненный специализированной организацией.
- Технический паспорт объекта недвижимости.
После оформления всех документов необходимо оплатить взнос на первый год действия договора и предоставить банку копию полиса.
При ежегодном продлении полиса, повторно предоставлять личные данные не требуется, так они остаются в базе страховой компании. Потребуется только оплатить взнос. Копию полиса, как правило, специалист его оформивший, передает в банк самостоятельно.
Пройти процедуру заново с предоставлением полного пакета документов потребуется только при смене страховой компании. В таком случае в банке берут и справку об остатке долга.
Ипотечных клиентов интересует: как продлить полис страхования залога в Сбербанке при ипотеке, а также как продлить полис страхования жизни заемщика при ипотеке Сбербанка. Данная потребность возникает по причине того, что кредит под залог недвижимости выдается на несколько лет (часто даже больше десяти), а полис действует в течение года.
По истечении указанного срока необходимо продлевать страховку. Сделать это можно одним из трех способов:
- Напрямую через страховую компанию. Ее специалист окажет предварительную консультацию по поводу оформления и стоимости полиса, организует подписание документа.
- В отделении Сберегательного банка. Страховщик аккредитируется банком и может вступать во взаимодействие от имени клиента.
- Через сервис ДомКлик. Нет необходимости посещать отделение банка или офис страховой компании. Зарегистрированному на портале пользователю нужно зайти в личный кабинет и нажать кнопку «Продление полиса». В появившуюся форму необходимо ввести данные и выполнить затребованные действия.
- В «Сбербанке Онлайн». Принцип работы такой же, как и в предыдущем пункте.
Страхование ипотеки в Сбербанке в 2020 году и стоимость страховки
Сбербанк – это организация, которая сумела продвинуться на рынке и получила высокую оценку деятельности от миллионов россиян, ставших ее клиентами. Многие страховые компании стремятся к тому, чтобы ее партнерами данного банка. На сегодняшний день большинство страховых фирм все-таки сумели достичь этой цели. Среди аккредитованных партнеров банка есть много организаций. Зачастую клиентам непросто определиться с тем, какая фирма является наиболее надежной.
Страхование ипотечного займа является обязательной услугой. Чтобы несколько упростить выбор, представители банка рекомендуют гражданам изучить такие параметры:
- опыт работы. Клиент должен обязательно интересоваться данным параметром, оформляя договор для сотрудничества с фирмой. Рекомендуется отдавать предпочтение тем компаниям, которые уже давно на рынке;
- ценовая политика. Выгодное сотрудничество предполагает получение полиса по сниженной стоимости;
- позиция в рейтинге. Это указывает на то, насколько надежной является компании и каков уровень доверия к ней со стороны клиентов. Нелишним будет обратить внимание и на то, предоставляет ли компания клиентам льготные предложения. Лучше всего не игнорировать данный параметр.
Как только гражданин выберет организацию, с которой захочет заключить договор и оформить полис, необходимо будет заняться сбором документов:
- Паспорт и договор купли-продажи недвижимости;
- Если оформляется титульная страховка, то представитель компании потребует предоставить свидетельство права собственности;
- Если клиент намерен оформить полис, который включает защиту жизни и здоровья, то придется приложить и медицинскую справку. Для получения данной справки нужно пройти медицинскую комиссию, по результатам которой будет оценено состояние здоровья клиента.
Также к данному пакету нужно приложить и заявление, оформленное согласно требованиям компании. Помните, что данные, которые предоставляет клиент, должны быть достоверными.
Многие потенциальные получатели кредита хотят знать, является ли обязательным оформление страхования жизни, потому что этот пункт внесен в кредитный договор по ипотеке с поддержкой от государства. Нюансы:
- При возникновении затруднений с погашением ипотеки по одной или нескольким причинам, страховая организация возьмет на себя обязанность по выплате оставшегося долга.
- Страховые средства идут в кредитно-финансовое учреждение, но банк может перечислить часть денег заемщику для оплаты своего лечения, что позволило бы ему быстрее вернуться на работу и продолжить погашение.
- Оформление и наличие страховки на жизнь и здоровье для заимодавца сокращает риски невыплаты задолженности, а дебитору гарантирует, что в случае неблагоприятной ситуации погашение кредита не станет проблемой его близких.
- Оформляя ипотеку, следует знать, что льготная ставка предоставляется только заемщику, застраховавшему себя. В противном случае кредитор может поднять ставку по кредиту на несколько процентов или вовсе отказать в ипотеке.
Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет свои достоинства и недостатки. К минусам относится высокая стоимость страхового полиса. Объясняется это долгосрочным периодом страхования, возникновением таких обязательств на весь срок действия займа на ипотеку. Если брать в расчет, что этот срок может составлять и 15, и 30 лет, то размер суммы получается внушительный. Условия полиса включают указания на ежегодные выплаты страховых взносов, и заемщик переплачивает значительные средства по кредиту.
Из достоинств можно отметить, что застраховав здоровье и жизнь в целом, получатель кредита гарантирует финансовой компании, что при ухудшении его финансового положения или потере трудоспособности ипотечный кредит будет возвращен полностью.
Страхование рисков при ипотеке – непременное условие, когда нужно оформить кредит на жилье. Данная процедура – не прихоть банков, а требование Федерального закона №102 «Об ипотеке». Непосредственно объектом страхования при получении ипотечного кредита в Сбербанке считается здоровье и жизнь дебитора.
- Как успокоить шумных соседей
- 10 лучших способов отследить телефон Андроид
- 25 предметов, которые всегда должны быть в вашем авто