Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли отказаться от кредита, навязанного обманным путем?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Использование кредитных средств все усложняет. Банк сразу полностью рассчитывается с продавцом за товар, а покупатель с финансовым учреждением расплачивается постепенно и отдает определенный процент сверху в соответствии с условиями кредитного договора. Никаких противоречий с законодательством здесь нет.
Пытаться вернуть деньги имеет смысл, только если на то имеются правовые основания, одним из которых является навязывание продукции покупателю. Ссылаться можно на оказанное моральное давление, например, когда говорят о срочной необходимости лечения тяжелого заболевания и предлагают оформить кредит прямо сейчас. Или подсовывают наркосодержащий напиток, применяют гипноз.
Обманутые люди вскоре приходят в себя и понимают, что зря отдали свои деньги. После этого нужно поскорее приступать к расторжению договора с продавцом. По словам гендиректора «Юридического бюро №1» Юлии Комбаровой, имеются хорошие шансы оспорить сделку, если человек заплатил за услугу или не стал вскрывать упаковку полученного товара. В таких случаях вопрос часто решается посредством досудебной претензии. Напуганный продавец, видя серьезность намерений покупателя, обычно предпочитает не доводить дело до суда и возвращает деньги.
Если товар не подходит по внешнему виду, габаритам или комплектации, покупатель имеет право обменять его. На это законом «О защите прав потребителей» отводится 14 дней. А для отмены сделки нужно обратиться к продавцу письменно и потребовать расторжения заключенного с ним договора. Обращение желательно отправить заказным письмом. Таким способом можно попробовать решить вопрос с продавцом, но с банком все сложнее. Отношения с кредитной организацией регулируются самостоятельной сделкой, которая действует не зависимо от договора купли-продажи. Если удалось расторгнуть договор с покупателем, это не означает, что банку можно будет не платить деньги в рамках кредитного договора. Важно получить причитающееся с продавца: это даст возможность расплатиться с кредитной организацией.
Некоторые школы иностранных языков, частные клиники и салоны красоты, промышляющие навязыванием кредитов, не сдаются без борьбы – не хотят добровольно расторгать договоры. Бывает, игнорируют обращения пришедших в себя клиентов. В такой ситуации остается только обращаться в суд и доказывать, что сделка была не добровольной, а навязанной. Тогда ее признают недействительной. По словам директора юридической службы «Единый центр защиты» Константина Боброва, сделать это довольно трудно.
Юрист предлагает следующий алгоритм действий. Прежде всего, нужно подготовить исковое заявление для подачи в суд, который территориально относится к району ответчика. Через иск можно взыскать с продавца уплаченные средства, проценты по кредиту, штраф, а также неустойку за то, что ответчик не вернул деньги до суда, компенсацию за моральный ущерб и судебные расходы на адвоката. Этих денег должно с лихвой хватить для погашения навязанного кредита.
Такой порядок действий проверен на практике. Константин Бобров приводит в качестве примера судебное разбирательство, состоявшееся в Ростовской области. Суд рассмотрел иск потребителя, который купил у предпринимателя косметику стоимостью почти 100 тыс. рублей. Покупатель решил, что такая сделка его не устраивает, и местный суд внял его аргументам. В результате с продавца в пользу потребители было взыскано: 95 тыс. рублей – стоимость косметики, 71 тыс. – неустойка, 18 тыс. – проценты по кредиту, 5000 – компенсация морального вреда. Кроме того, индивидуальному предпринимателю пришлось заплатить еще 95 тыс. рублей – штраф за нарушение законодательства и 10 000 – компенсация расходов на представителя.
Много кто из потребителей попался на кредитный развод со стороны банков, салонов, магазинов, брокеров, посредников. Когда потребитель приходит в магазин бытовой техники или кухонной мебели или мебели для спальни, ему всегда не навязчиво предлагают приобрести товар в рассрочку, а по факту, получается, что оформляется, мебель в кредит, кухня в кредит, бытовая техника в кредит, но при этом, ни кто не говорит, что по кредиту за товар нужно платить огромные проценты и нужно оплачивать страховку, главное, что бы потребитель подписал договор и забрал товар, хотя товар не всегда доставляют потребителю.
Так же много случаев, когда человек приходит в автосалон, для приобретения автомобиля, менеджеры автосалона создают такие условия, когда человека убеждают приобрести более дорогой автомобиль, чем тот который он хотел приобрести. Убеждение заключается в том, что автомобиль в автосалоне якобы обойдется потребителю, без процентов или в рассрочку и на радостях, потребитель подписывает все документы, не смотря на то, что прописаны огромные проценты по кредиту за автомобиль, а так же навязана страховка по кредиту и не маленькая страховка.
Так же много случаев когда вместо рассрочки, потребителям навязывают кредит, за пылесосы, косметику в кредит, посуду в кредит, постельное белье в кредит, БАДы в кредит, разные медицинские приборы в кредит, массажеры в кредит, и многие другие вещи оформляют под видом рассрочки в кредит, о чем потребитель в большинстве случаев даже и не подозревает, а так же не подозревает о страховке по кредиту. Схема всегда одна и та же, убедить потребителя оформить или рассрочку, или действие какой ни будь социальной программы, но всегда это оформление кредита под видом разных предлогов и уловок и навязывание страховки вместе с кредитом.
Если вам, навязали товар в кредит, не зависимо от того, что это за товар, автомобиль в кредит, посуда в кредит, мебель в кредит, окна в кредит, кухня в кредит, постельное белье в кредит, БАДы в кредит, препараты в кредит, фильтры для воды в кредит, пароочистители в кредит и многие другие товары, а так же если вместе с кредитом вам навязали страховку, то в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей» навязывать, товары, услуги, работы, запрещается, и потребитель имеет право расторгнуть кредитный договор и отказаться от навязанной страховки.
Во многих случаях продавцы ссылаются на перечень товаров, который не подлежит возврату или обмену, но при навязывании кредита, страховки, товаров, это не работает, так как главенство ФЗ «О защите прав потребителей» выше, чем постановление правительства № 55. Так же продавцы товаров, когда навязали кредит или навязали страховку, всегда ищут много уловок и лазеек, что бы, не расторгать кредитный договор или, что бы, не дать возможности потребителю отказаться от страховки.
Для того, что бы зафиксировать свое намерение отказаться от кредита или от страховки, нужно написать до судебную претензию, и у продавца или банка будет 10 дней для рассмотрения вопроса по расторжению кредитного договора и договора страхования. Если в течение 10 дней вопрос не решится, потребителю можно обращаться в суд, для расторжения кредитного договора и договора страхования, но в этом случае суд обязан оштрафовать продавца на 50%от цены иска.
Под дифференциацией мы подразумеваем ничто иное, как разделение. И разделение это применяется к уголовной ответственности. Разделять уголовную ответственность можно отнюдь не всегда, а лишь при определенных обстоятельствах. Это больше вопрос индивидуального подхода и области правоведения, в которой ответственность будет дифференцироваться. Нежели какой-то универсальный принцип, который может быть применён повсеместно, стоит об этом помнить. Сама по себе дифференциация обычно влияет на:
- Разновидность ответственности.
- Размер этой самой ответственности.
- Категоризацию самого преступления и т.п.
И неизбежно, вслед за разделением ответственности за преступление, следует индивидуализация. Иными словами, за преступление сегодня не карают всю семью преступника. И его соседей по дому тоже никто не будет расстреливать. Никакой дефенестрации публичной тут не предполагается. Уголовная ответственность позволяет определить конкретное наказание для определенного человека. Если преступление совершалось целой группой лиц, то, как вы можете догадаться, понесут ответственность все, кто совершал это действие.
Уголовная ответственность наступает не по умолчанию, а лишь результате обвинительного приговора. Отсюда можно сделать вывод о том, что сам процесс наступления уголовной ответственности достаточно сложен в исполнении. В частности, последствием уголовной ответственности может быть:
- Публичное порицание.
- Крупный денежный штраф.
- Условное осуждение.
- Тюремное заключение.
- Разного рода работы (обязательные, принудительные и т.п.).
Кстати, на территории Российской Федерации уголовная ответственность для юридического лица отсутствует как класс. Иными словами, приговорить компанию не получится. Ее можно ликвидировать или посадить ее генерального директора или учредителей. Но само по себе юридическое лицо не может понести уголовную ответственность.
Это как раз тот самый принцип дифференциации. Фактически, если была доказана связь юридического лица с преступлениями, то тут наказание будет разделено. Сама компания скорее всего будет просто ликвидирована, а уголовную ответственность понесут ее сотрудники, учредители, директор и т.п.
Разумеется, есть отдельный набор санкций и для юридических лиц. В частности, для юридических лиц есть целый набор санкций:
- Ликвидация компании (в принудительном порядке).
- Лишение послаблений и льгот (применяется лишь в исключительных случаях).
- Отзыв лицензии (что означает приостановку деятельности компании и практически является первым этапом ее ликвидации).
- Штрафные санкции (по аннуитетной схеме).
- Кратные штрафы (при наличии дохода, полученного незаконным путём).
- Штраф в фиксированной сумме.
Кстати, в некоторых странах уголовная ответственность может проявляться очень нестандартным способом. Речь о кастрации педофилов и других спорных, с позиций некоторых правовых школ действий. Это обычно называется принудительными медицинскими мерами. При этом, не все меры принудительного характера проявляются лишь в кастрации.
В контексте российского права, обычно это меры, которые нацелены на не самого адекватного гражданина, совершившего преступление будучи в опьянении. В каком конкретно опьянении он был, наркотическом или алкогольном уже особой роли не играет. Мы поговорили о формах уголовной ответственности, в контексте реализации. Но что с самим процессом? Все предельно просто. Сама уголовная ответственность претерпевает несколько итераций в процессе ведения дела.
Сама по себе ответственность (уголовная) будет установлена государством в виде конкретного запрета. Этот запрет абстрактен, а не реален. Что это значит? Это означает буквально следующее:
- Технически, наличие статьи за убийство, не мешает преступнику его совершать.
- Превентивное право на уровне действующего законодательства сегодня не закреплено.
Да, можно согласиться с позицией о том, что все-таки, сама реальность наказания и его неотвратимость (хоть тут стоит использовать вероятностный подход), должна останавливать большинство потенциальных преступников. И в теории, исполняемость уголовного законодательства действительно останавливает потенциальных преступников. Или не останавливает, потому что каждый год совершаются десятки тысяч разных уголовных преступлений.
Проблема еще и в том, что собрать статистику «пугливых потенциальных преступников» при всем желании не получится. Потому что нельзя сказать что ваш сосед явно намеревался вас убить. Он мог выражать угрозы, но это уже является уголовным преступлением (в теории). На практике, же нужно подтвердить свои слова действием. Универсальная формула «когда убьют, тогда и приходите» отражает нынешние реалии и систему правоприменения.
И эта система правоприменения обусловлена практикой. Далеко не все обещания и угрозы действительно реализуются на практике. Это мы еще не говорим о том, что в подавляющем большинстве случаев, любые крики об угрозах являются лишь аргументом в конфликте. Некоторые читатели сейчас могут возмутиться тому, что написано. Но не стоит принимать все близко к сердцу. Дело в том, что достаточно лишь рассмотреть 2 простых примера, в которых вы будете непосредственным участником.
Предположим, вы поскандалили со своей женой в очередной раз. А она позвонила в полицию и обвинила вас. В том, что вы домогались до вашей дочери и вообще угрожали ей убийством. Если она кому-то расскажет. Теперь представьте себя на месте злобного соседа, который поспорил с другим гражданином этажом выше. Вы вызываете полицию и заявляете, что гражданин хотел вас убить. Хотя он всего-лишь пообещал это сделать, и никаких явных признаков того, что это могло случиться, на данный момент не усматривается.
В первом случае, полицейским придется проявить недюжинную объективность и спокойствие, чтобы не отправить невинного человека за решетку. Подобными обвинениями сегодня любят раскидываться, и очень часто «Фемида» оказывается не только слепой, но и глухой, а также недееспособной. В этом контексте, по подобным обвинениям в России сложилась негативная судебная практика. При том, что без явных доказательств никого отправлять в тюрьму не должны.
Второй пример тоже показателен. Граждане очень сильно любят вызывать полицию буквально по каждому поводу и без. Следовательно, даже если вы напишете заявление, его скорее всего рассмотрят и оно будет отклонено. Так как состава преступления не усматривается.
Сам по себе правовой запрет уголовного характера устанавливается на основании его общественной опасности. Кроме того, для того чтобы запрет наступил, нужно:
- Собрать доказательную базу.
- Получить подтверждение от свидетелей.
- Доказать совершение преступления.
При этом, сам процесс наступления уголовной ответственности имеет еще и несколько стадий:
- Человека задерживают.
- Допрашивают.
- Принимается решение.
Здесь мы не будем рассматривать всё в совокупности, с отражением мнений всех сторон и правоведов. Потому что посвятить этой теме можно еще с десяток публикаций. И так до конца «объять» всю систему понятий, мнений и позиций не получится. Фактически, в признаках долго «копаться» не придётся. Потому что по действующему законодательству, признаки преступления уже давно систематизированы. Это:
- Наказуемость.
- Противоправность (уголовного характера).
- Характер деяния (общественно опасный).
- Виновность.
При этом, даже это законное определение признака преступления не совсем соответствует действительности. Но почему? Тут тоже не все так просто.
Фактически, проблема несоответствия может быть решена исключением наказуемости. Потому что это последствие уголовно-правового характера. Попробуйте поразмыслить над тем, что не всегда за преступление человека осуждают. Иными словами, наказуемость не всегда реализуется в реальности. В самом начале мы уже говорили о том, что достаточно лишь выбросить один из признаков, и преступление перестает быть таковым.
По такой логике, преступление, которое не предполагает признака наказуемости, вообще не является чем-то серьезным. Раз наказуемости нет, значит и самого преступления нет. Но это в корне неверный подход. Поэтому наказуемость нужно убирать из перечня обязательных признаков. Потому что даже если за преступление никого не наказали, оно не перестает быть совершенным. Следовательно, преступление должно расследоваться и далее. Или откладываться в архив, а потом возобновляться. Правда тут могут вмешаться сроки давности. Ведь по некоторым преступлениям на территории Российской Федерации есть сроки давности. И в случае, если преступника вовремя не поймали, он в лучшем случае отделается «натянутой санкцией» в виде штрафа или чего-нибудь еще. А в худшем случае вообще никакого наказания не понесёт, что происходит достаточно часто. Но только в отношении очень специфических граждан, как вы уже могли догадаться.
Что такое право собственности на землю? Это право, которое позволяет распоряжаться земельными участками и ресурсами в их пределах. Это вовсе не значит, что на своем участке вы можете развернуть полноценную нефтескважину или артезианскую скважину с сильным заглублением. И вместе с тем, на своей земле вы можете заниматься своими делами, выращивать урожай, строить дом и т.п. Правомочия, которые даются с этим правом собственности следующие:
- Распоряжение.
- Использование.
- Владение.
Для регламентации тут используется не только Конституция Российской Федерации, но и несколько кодексов. Это земельный и гражданский в частности. Например, по ГК РФ урегулированы вопросы:
- Прекращения права.
- Возникновения права.
При этом, особенности этих процедур уже регулируются Земельным Кодексом России. Кроме того, основание, на котором возникает право на земельный участок, тоже представлено не в единичном экземпляре. Тут правильнее будет сказать, что право на собственность (в контексте земельного участка) может принадлежать:
- Государству.
- Муниципальному образованию.
- Частному лицу.
А само по себе основание появление права собственности может появляться посредством проведения сделок. Это не только дарение, отчуждение или мена. Это еще и приобретение земли. Или даже формирование нового участка земли. По умолчанию, вся земля принадлежит у нас государству. Но посредством выделения надела, его последующего разграничения и оформления права собственности, вы можете сделать определенный участок своим.
Кроме того, у некоторых граждан может оставаться право на бессрочное использование земли. Ключевой момент тут в том, что право остается, но не появляется вновь. Потому что право на бессрочное пользование предоставлять уже давно перестали, осталась лишь небольшая прослойка граждан, которые могут использовать это право и по сей день.
Опять-таки, пожизненное наследуемое владение у нас в России сегодня отсутствует. Если же кто-то получил такое право ранее, то он может его использовать. А вот право на использование с ограничениями (это называется сервитутом), до сих пор можно получить. Для этого нужно провести соответствующую сделку.
Кроме того, возможно и возникновение иного права пользования. В этом контексте право пользования может возникнуть посредством аренды.
В данном контексте субъектом права может быть:
- Какой-то конкретный регион.
- Муниципальное образование.
- Юридическое лицо.
- Гражданин Российской Федерации.
Тут еще вопрос и в том что для иностранных граждан и юридических лиц возможности получения права собственности на землю сильно ограничены. По крайней мере, если мы говорим о нормах действующего российского законодательства. Разумеется, дело тут даже не столько в специфике российской внутренней и внешней политики. Сколько в национальной безопасности.
В частности, для иностранных граждан и компаний, условия регистрации права собственности на земельные участки внутри Российской Федерации, сильно ограничены.
Сегодня банки все как один предлагают заемщику оформить страховку по кредиту, пытаясь с одной стороны обезопасить себя от невозврата кредита – а с другой стороны увеличить себе прибыль, ведь размеры страховых премий на поверку оказываются не малыми.
На самом деле законом предусмотрено лишь несколько случаев, когда страховка является обязательной: это ипотека, при этом необходимо страхование имущества, а не жизни, здоровья или от потери работы, как это обычно навязывается банками, далее это кредит под залог любого имущества, в этом случае также придется застраховать предмет залога, и наконец, ипотека с господдержкой – в данном случае как раз-таки страхуется жизнь и здоровье заемщика. Никакие иные кредиты не предусматривают обязательного страхования, поэтому получение кредита не может быть поставлено в зависимость от наличия или отсутствия страховки.
ВНИМАНИЕ: если Вам навязали страховку – то срок ее возврата составит 5 дней согласно указаниям Центробанка и 14 дней если речь идет об отношениях связанных с защитой прав потребителей.
Кроме того, помимо страховки Вам могут навязать еще кучу ненужных услуг, будь то:
- подписка на электронные журналы,
- круглосуточная техподдержка на дороге
- информационная поддержка в виде онлайн юридической помощи.
Как показывает практика, все эти услуги как правило не востребованы. Если вы, к примеру, приобретаете какую-нибудь бытовую технику или электронику в гипермаркете Вам наверняка предложат:
- «премиальное» гарантийное обслуживание данной техники на год, два или даже три, при котором Вам в случае неисправности приобретенного гаджета не придется ничего доказывать или объяснять магазину – вы просто приходите и меняете его на новый.
Однако в данном случае те магазины, которые предлагают такого рода сервисы откровенно лукавят так как законом о защите прав потребителей уже установлена обязанность продавца осуществлять проверку качества товара, а также обязанность замены товара ненадлежащего качества на другой, который обладает аналогичными потребительскими свойствами.
Следовательно, если вы купите вещь, а потом захотите её поменять – Вам наверняка откажут на основании того же закона о защите прав потребителей, в виду истечения сроков на замену товара.
Итак, если же вы все-таки попались на удочку недобросовестных продавцов, кредитных менеджеров и прочих лиц, навязывающих ненужные услуги и подписали договор на их оказание – то вам необходимо сделать следующие шаги.
Для это будет нужно написать заявление об отказе от услуг и возврате денежных средств.
Как это делается?
- Находим адрес той организации куда вы перечислили денежные средства, если же такого адреса нет – возможно он указан на официальном сайте.
- Пишем свои фамилию, имя и отчество.
- Указываем конкретные обстоятельства по заключению договора, его дату, номер и другие реквизиты.
- В заключении, уведомляем об отказе от услуг и требуем возврата денежных средств.
- Не забудьте также указать банковские реквизиты, куда нужно будет перевести денежные средства, уплаченные Вами за навязанную услугу.
Какой срок подачи заявления на возврат денег за навязанные услуги? Что же касается иных услуг, таких как электронные журналы, информационные услуги и иные, то здесь действуют несколько иные правила: вы можете отказаться от них в любой момент, при условии соразмерного возмещения затрат исполнителя услуг.
г. Екатеринбург, пер. Отдельный, 5
остановка транспорта Гагарина
Трамвай: А, 8, 13, 15, 23
Автобус: 61, 25, 18, 14, 15
Троллейбус: 20, 6, 7, 19
Маршрутное такси: 70, 77, 04, 67
Практика показывает, что нет. Рекомендуем не затевать скандал и не выяснять отношения с лечащим врачом: в некоторых случаях он вообще может не знать о предоставлении вам кредита со стороны руководства медицинского учреждения. Решать вопрос нужно только в правовом поле, поэтому желательно обсуждать все с управляющим или директором организации. Только в их компетенции решение сложных ситуаций.
Некоторые граждане невнимательно читают подписанный договор и узнают обо всем, лишь получив смс-оповещение о предоставлении кредита или рассрочки. Наиболее популярные примеры подобных ситуаций:
- У вас на руках подписанный договор, на котором отсутствует печать клиники. Это свидетельство того, что договор с банком еще не заключен. Вы должны деньги непосредственно медицинскому учреждению. В таких ситуациях конфликт решается просто. Если указанные в договоре услуги или виды медицинской помощи еще не оказаны, можно от них отказаться. Если они оказаны частично, можно вернуть оставшиеся средства, за вычетом стоимости оказанных услуг. Помните, что по Закону о защите прав потребителей расторгнуть такой договор можно в одностороннем порядке: разрешение клиники для этого не требуется.
- В договоре, который выдали вам на руки, имеется печать медицинского учреждения и реквизиты банка, который выдал кредит. В таком случае нужно действовать незамедлительно и обращаться сразу в банк. Отказывайтесь от выдачи кредита, аргументируя такое решение подписанием договора по ошибке, под давлением или в состоянии аффекта. Обычно на перечисление средств на счет юридического лица уходит не менее суток, поэтому есть шанс решить проблему и не обременять себя дополнительными финансовыми обязательствами.
Если клиника отказывается идти на уступки и аннулировать договор в одностороннем порядке, обращайтесь в ближайшее отделение полиции или вызывайте наряд прямо в медучреждение. Аргументы просты: клиники или центра нарушили законодательство о защите прав потребителя и мошенническим путем навязали кредит. Даже при отсутствии на руках договора или прочих письменных доказательств можно обратиться с письменным заявлением в Роспотребнадзор. Инициировать проверку – эффективное решение, но она может затянуться на несколько месяцев.
На практике большая часть сделок с медицинскими учреждениями проходит по форме рассрочки, а не классического банковского кредита. Пациент не выплачивает процент за пользование средствами банка на протяжении льготного периода, но оплачивает комиссию за заключение договора, обслуживание рассрочки, пользование банкингом или другими вспомогательными сервисами. Если услуга не была оказана, можно отказаться от рассрочки следующим образом:
- Лично обратиться в клинику с требованием аннулировать договор о предоставлении услуги. По Закону о защите прав потребителей это правомерное требование. Если медицинская услуга еще не была оказана, средства обязаны вернуть. Если вынесен отказ, требуйте его в письменной форме с аргументацией причин.
- Если вам не выдают письменный отказ или иные документы, позвоните на горячую линию Роспотребнадзора и расскажите о возникшем конфликте. Это гораздо быстрее, чем писать жалобу и дожидаться результатов проведения проверки.
- Если документ с отказом выдан на руки, остается решать конфликт в судебном порядке. Для подачи искового заявления следует обращаться в арбитражный суд. При наличии у истца письменного отказа шансы на успешное решение вопроса очень много, поэтому клиники стараются урегулировать ситуацию добровольно, до подачи искового заявления в арбитраж.
Если клиники пошла на уступки и аннулировала договор на оказание медицинских услуг, обязательно обращайтесь в банк, через который был заключен договор о рассрочке. На основании нереализованный суммы средства возвращаются на счет клиента, погашая возникшую задолженность. Процедура регулируется статьей 821 Гражданского кодекса РФ. При возникновении сложностей на этом этапе обратитесь за консультацией к опытному адвокату.
Важно! Обязательно требуйте экземпляр документа о закрытии банковской рассрочки. Расторгнуть договор между медицинским учреждением и банком в одностороннем порядке нельзя, поэтому если клиника успела снять средства с вашего депозита, доказать факт неисполнения медицинских услуг можно лишь через суд. Надеяться на то, что банковские специалисты будут тратить время и выяснять причины, не приходится.
Что делать, если на тебя оформили кредит мошенники
Практика показывает, что самостоятельно урегулировать конфликт без помощи опытного защитника практически нереально. Будьте готовы к тому, что медицинское учреждение, располагающее внушительными средствами, наймет целый штат профессиональных адвокатов. Бороться с ними без опыта и профилирующего образования – значит обрести себя на провал. Наши юристы рекомендуют начать со следующих шагов:
- Найти единомышленников, которые также пострадали от навязанного кредита в этом медицинском центре. Искать можно на тематических форумах, сайтах-отзовиках, в социальных сетях. Коллективная жалоба в прокуратуру поумерит пыл недобросовестных учредителей клиники.
- Подберите опытного юриста, который специализируется на разрешении медицинских споров. За счет наличия опыта и знаний такой адвокат сможет самостоятельно собрать документы, подготовить заявление для суда и собрать необходимые доказательства.
- Пишите жалобы в Роспотребнадзор, который рано или поздно заинтересуется деятельностью клиники. В случае подачи коллективной жалобы процесс проверки и вынесения решения заметно ускорится.
Расходы на подачу искового заявления и уплату государственной пошлины берет на себя истец. Исковое заявление можно подготовить по образцу, а можно доверить его составление компетентному адвокату. Помните, что медицинские споры находятся в пересечении сразу двух отраслей – права и медицины, поэтому заниматься их разрешением должен только узкопрофильный специалист. Мелкие ошибки или предоставление неполной информации – повод для отклонения искового заявления судом.
Проконсультируйтесь с юристом по вопросу оплаты кредита или рассрочки. Ситуация индивидуальна: в одним случаях лучше не платить, если депозит на оказание медицинских услуг не был использован. В других – лучше платить, это поможет избежать пени и штрафов за просрочку.
Если клиника согласна на добровольное расторжение договора, а проблемы возникли с банком, решайте вопрос путем подачи жалобы в ЦБ РФ. Для этого достаточно воспользоваться услугами Почты России или оставить соответствующее обращение на официальном сайте ведомства. В течение 30-ти дней должен прийти ответ. Если в действиях банка не обнаружено ничего противозаконного, придется готовить исковое заявление на расторжение кредитного договора.
Если в ходе судебного заседания установлено, что действия клиники или банка неправомерны, клиент может рассчитывать на содействие от Роспотребнадзора и прокуратуры. Есть шансы, что недобросовестное медучреждение будет наказано по линии упомянутых ведомств, а будущие пациенты не столкнутся с подобными ситуациями. Результатом служебной проверки может стать привлечение должностных лиц к административной и даже уголовной ответственности.
Если вы попали в неприятную ситуацию с навязанным кредитом в медицинском центре, воспользуйтесь советами наших юристов:
- Избегайте скандалов и старайтесь решать спор сугубо в правовом поле. Криками и эмоциями делу не поможешь, а вот наговорить на административную статью или получить иск за оскорбление деловой репутации клиники вполне реально. Ни в коем случае не допускайте применения физической силы к должностным лицам и персоналу медучреждения: это заметно усугубит ваше положение при рассмотрении спора в суде.
- Не затягивайте с подачей искового заявления. Клиника может тянуть с отказом в аннулировании договора долгие месяца. После истечения 30-дней с момента письменного обращения проконсультируйтесь с юристом и действуйте по обстоятельствам.
- Не стремитесь избежать огласки. Часто это единственный способ наказать недобросовестный медцентр, который мошенническим путем навязывает ненужные услуги своим клиентам.
- Ищите единомышленников: коллективные жалобы и судебные иски повышают шансы на успех при спорах с юридическим лицом.
- Не идите на уступки администрации учреждения и верьте только письменным подтверждениям. Никаких устных аннулирований договора: только документ с подписью и печатью центра.
- Требуйте компенсацию морального вреда. При правильном поведении в суде можно получить достойную компенсацию, а не только вернуть судебные издержки, оплату экспертиз и госпошлину.
- Будьте готовы к продолжительным разбирательствам. Подобные споры решаются легко и быстро, если средства не успели поступить на счета клиники.
Если вы столкнулись с мошенническими действиями со стороны медицинского учреждения, подготовьте пакет документов, договор на оказание услуг с клиникой и обращайтесь к профессиональному защитнику. Своевременная консультация специалиста поможет ускорить процесс, аннулировать навязанный кредит и получить компенсацию издержек и морального вреда.
Если кредитуемый обратился с заявкой на получение потребительского или целевого займа, заявка получила согласие в банке, но получатель почему-то передумал и решил отказаться от кредита, то никаких финансовых обязательств перед финучреждением у него нет, поскольку договор о предоставлении кредитования не был подписан ни одной из сторон. В данном случае достаточно проявить вежливость и сообщить банку о решении отменить кредит, но делать это необязательно. Ведь клиент мог подавать заявки с просьбой о займе в несколько различных банков и получить одобрение в каждом из них.
Физические лица по закону получили право отказа в период первых 14 дней с того часа, когда финансовый договор о займе был зафиксирован подписями. Именно в это время заемщик может свободно сделать возврат ссуды финучреждению, ликвидировать договор и потребовать справку о его расторжении.
Граждане РФ в период четырнадцати дней после оформления займа могут изменить свое решение и официально оформить отказ от него, используя упрощенную процедуру отказа от ссуды, если по каким-то причинам больше не испытывают в ней необходимости. Когда клиент, подавший заявку на получение займа, вдруг изменил решение и отступил от одобренного кредита, но в документе о кредитовании еще не поставлены подписи, то никакие финансовые обязательства еще не набрали полномочий. И у финучреждения нет основания требовать от человека компенсационных выплат. Но у банка однозначно изменится отношение к этому физическому лицу, и при следующем обращении он вполне может не получить одобрения.
А можно ли отказываться от кредита после подписания договора о получении займа? Постараемся подробно ответить на этот вопрос. В ситуации, когда было проведено подписание договора, а деньги пока что не поступали на счет заемщика, но человек уже принял однозначное решение, оформляют заявление об отказе от кредита.
На вопрос: «Можно ли отказаться от ссуды?», ответ однозначный — да, это возможно, но придется учесть особенности кредитования. Есть несколько видов: целевой и нецелевой, с обеспечением и без него, потребительский займ и автокредит. Можно отказаться от кредита, оформленного по любому из видов кредитования, но чтобы заключение договора с банком было отменено, следует обратить внимание на то, что каждый из видов имеет свои особенности.
Ссуды на товары потребления на сегодняшний день являются самым популярным видом кредитования. Покупать товары, пользуясь кредитными средствами, очень удобно, и люди быстро к этому привыкли. Но если купили товар ошибочно или он был буквально навязан консультантом в магазине, то клиент нередко отказывается от такого займа. Как отказаться от потребительского кредита правильно?
Прежде всего нужно отправиться в банк и в письменном виде заявить об отзыве ссуды. Обычно срок рассмотрения — 1 день, после чего выносится решение об упразднении договора, но при условии, что потребитель или вообще не получил заказанный товар, или же была выявлена какая-то неисправность.
Отказ от кредита, взятого для покупки автомобиля, является одним из самых сложных решений в банковской практике. Если на договоре о кредитовании поставлены подписи, и автосалоном получены деньги, то отозвать займ не представляется возможным. Но если все-таки хочется отказаться от автокредита, то порядок действий при отказе такой:
- Нужно оформить в банковском учреждении заявку об отказе от автокредита.
- Если авто еще не приобретено, а получателю выдали деньги наличными, в 30-дневный срок провести досрочное погашение автокредита в полном объеме с учетом процентов за пользование средствами.
- Если машина уже куплена, и оплата за нее поступила в автосалон, то ее снова перепродают и возвращают полученные деньги банку. Но в этом случае заемщик рискует понести финансовые потери, так как авто может долго перепродаваться, и за это время придется оплачивать проценты.
Когда получатель хочет отказаться от уже получившего одобрение и оформленного ипотечного кредита, возможно три варианта отказа от займа. Если решено отказаться от ипотеки после подписания договора, а средства еще не перечислялись клиенту, то в течение трех дней заемщик и банковская организация должны подать заявления в Росреестр и удалить в нем записи о регистрации данной сделки. Согласно ст. 102 ФЗ, только после государственной регистрации взятый ипотечный займ вступает в силу.
Когда договор ипотеки подписан, и заемщик получил деньги, но еще не успел потратить, то отказ возможен только с помощью досрочной выплаты займа. В случае когда оплаты по ипотеке уже производились, можно прибегнуть к реструктуризации займа или провести рефинансирование в другом банке или же досрочно погасить ссуду в максимально короткие сроки, чтобы уменьшить свои материальные затраты.
Если договор подписан и деньги заемщиком получены, то отменить кредит возможно только путем его досрочного погашения. Вы возвращаете сумму займа и оплачиваете проценты за период с начала момента кредитования. В течение 5 дней банк обязан предоставить полный расчет: сумму долга, проценты, данные о состоянии счета.
Проценты будут начислены даже за несколько часов использования кредита как за целые сутки. При возврате не всей суммы займа, а лишь ее части, банк имеет основания потребовать вернуть деньги только в день очередного платежа по графику выплат. Естественно, с оплатой процентов до указанной даты. Никаких комиссий за досрочное погашение законодательством не предусмотрено.
Любое кредитное учреждение заинтересовано постоянно и в неограниченном количестве выдавать займы населению. Проценты, которые выплачивают потребители за возможность пользоваться деньгами в долг, складываются для кредитодателя в огромные суммы дохода. Поэтому сотрудники банка будут не только уговаривать вас не отменять решения взять кредит, но и грозить различными санкциями.
Действуйте в рамках закона: без предварительного согласования обращайтесь в банк в течение двух недель (либо 30 дней) и оформляйте отказ. Если его не принимают, требуйте письменное обоснование. Предупредите, что обратитесь в надзорные инстанции с жалобой на неправомерные действия кредитора.
Отказаться от кредита нельзя из-за того, что срок аннулирования уже прошел – оформляйте досрочное погашение. Препятствия банка при возврате средств нарушают законодательство. Решить проблему поможет обращение в суд.
Отказаться от услуг кредитора допустимо на любой стадии оформления договорных отношений. Легче всего это сделать, пока договор не подписан. Однако учитывайте, что информация обо всех заявках на кредит передается в бюро кредитных историй. Даже при отказе от заемных средств.
Неоднократные отмены кредитов могут отрицательно отразиться на вашей репутации заемщика и повлиять в дальнейшем на решение других банков о выделении займов. Объективно оцените свои возможности, затем внимательно изучите условия договора, уточните любые неясные моменты и только тогда подписывайте документ.
Ведите все переговоры с банком в письменной форме. Суд (если возникнет необходимость туда обратиться) рассматривает только объективные материалы: документы, заявления, официальные ответы на запросы.
Выдача кредитов — основа существования банков, а количество активных финансовых сделок напрямую влияет на доходы таких организаций. Предложение клиенту кредитной карты дает потенциальному кредитору следующие бонусы:
- удержание с клиента платы за обслуживание карты;
- начисление комиссионных сборов за допуслуги (например, за смс-оповещения);
- комиссия за снятие наличных (клиент может сделать это даже случайно, не осознавая, что привлекает кредитные средства);
- доход от начисленных на сумму кредита процентов;
- возможность получения штрафов за просрочку или длительное непогашение долга.
К тому же, сотрудники банка и даже операторы call-центра получают надбавки и премии к зарплате с учетом количества новых кредитных договоров и выданных карт.
Наиболее популярные схемы, используемые сотрудниками банков для привлечения клиентов-заемщиков:
- реклама в банке в момент обращения клиента по другим вопросам;
- обзванивание целевой аудитории через собственные call-центры;
- смс-рассылка по базе добросовестных клиентов.
Особенная активность наблюдается в дни выплаты заработной платы на предприятиях и в организациях бюджетной сферы. Иногда предложения поступают по нескольку раз в день, приобретая крайне навязчивый характер.
Однако с такими уголовными делами в последнее время возникают большие проблемы. По данным МВД России, за 10 месяцев 2020 года рост числа преступлений, совершенных с использованием информационно-телекоммуникационных технологий или в сфере компьютерной информации, оказался очень большим: плюс 75% относительно аналогичного периода прошлого года. Всего возбуждено 420 662 дела . Из них по статье «Кража» — 144 тыс., это плюс 82,9% относительно прошлого года. По статье «Мошенничество» — 173 тыс., плюс 77,8%. По статье «Мошенничество с использованием электронных средств платежа» — 24,5 тыс., плюс 96,2%.
Депутат Госдумы, член Центрального штаба ОНФ Наталья Костенко замечает, что в случае с телефонным мошенничеством чаще всего жертвами становятся «наиболее доверчивые, социально незащищенные граждане, пенсионеры и инвалиды».
— Мошенники с каждым днем становятся изобретательней, пользуются отсутствием визуального контакта с потерпевшим, маскируют злой умысел под видом оказания онлайн-услуг, получивших широкое распространением в условиях ограничительных мер, принимаемых государством в связи с пандемией новой коронавирусной инфекции, — сказала она «Известиям».
Она также отметила, что телефонные мошенники звонят потерпевшим с SIM-карт, зарегистрированных на иных граждан или из других регионов и государств, а их электронные кошельки или расчетные счета оформлены на подставных лиц либо на ликвидированные организации.
Существует несколько стандартных схем навязывания страховки заемщику во время получения кредита. Рассмотрим самые распространенные из них.
В кредитный договор включается пункт, по которому приобретение страховки является обязательным. Основные условия страхования прописываются банком прямо в договоре. Эта схема теперь используется реже, поскольку появилось много судебных решений, признающих незаконность включения подобных условий в договор.
При выдаче кредита банковский работник вас уверяет, что вы вправе будете отказаться от страховки. Вам нужно просто написать заявление, например, после внесения первого платежа по кредиту. Так вас вводят в заблуждение: создается ситуация, при которой будет минимум законных оснований для возврата денег за страховку.
Ещё один способ лишить Вас возможности отказаться от страховки. При оформлении документов вам ничего не выдают на руки: ни самого полиса, ни квитанций об оплате. Говорят, что они будут готовы и выданы Вам через неделю. Но чтобы отказаться от страховки Вам нужны документы и информация о ней, так как через неделю будет уже поздно.
Консультанты прямо говорят, что можно не подписывать договор на страховку, но тогда банк 100% откажет в одобрении кредита. Поскольку банк не должен обосновывать причину отказа в выдаче займа, то при таком отказе заемщику сложно доказать, что его права нарушены.
Сотрудник банка предлагает на выбор два варианта: получение кредита с одновременным приобретением страховки и без него. При первом варианте процентная ставка по кредиту является приемлемой, среднерыночной, на которую заемщик рассчитывал изначально. При втором варианте процентная ставка по кредиту значительно больше и проще согласиться со страховкой, это будет выгодней.
При такой схеме как таковой договор страхования не заключается. Всё выглядит так, как будто банк оказывает некую услугу по подключению заемщика к программе коллективного добровольного страхования, условия которого содержатся в ранее заключенном другим человеком договоре. Тот человек и является страхователем, а вот присоединившийся заёмщик уже нет, и, следовательно, он не может реализовать права, предусмотренные законом и Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У.
Для того, чтобы вернуть нежелательную страховку, необходимо четко понимать, по каким правовым основаниям происходит возврат.
Сразу следует сказать, что с большей вероятностью, добровольно банк ничего вам не вернет. Как правило, заявление с умными фразами про недопустимость навязывания страховки, со ссылками на статьи закона, не пугают банк. Скорей всего потребуется обратиться с заявлением в суд.
В нашей практике возврат навязанной страховки происходит после подготовки и подачи иска: путем заключения мирового соглашения либо путем принудительно взыскания по решения суда.
Что мы подразумеваем под «возвратом страховки», навязанной вместе с кредитным договором.
Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» был установлен «период охлаждения», составляющий пять дней, в которые страхователь вправе отказаться от договора.
Не имеет значения, была ли уже оплачена страховая премия. Единственное исключение – это наступление страхового случая после заключения договора, но до подачи заявления на отказ.
Договор страхования считается расторгнутым сразу, как страховщик получит ваше заявление об отказе. Основание — ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ. Теперь страховая должна вернуть страховую премию по указанным в заявлении реквизитам или на кредитный счет, с которого поступила оплата.
Согласно приведенному Указанию Банка России на страховщика возложена обязанность информировать страхователя о том, что у него есть право отказаться от договора страхования, о порядке и способе возврата страховой премии.
Отсюда следует, что, если вы пропустили 14-дневный срок, но при этом вам не была предоставлена эта информация – вы можете отказаться от страховки и по истечении 14-дневного «периода охлаждения».
Когда с момента подписания договора прошло более 14 дней, то речь уже будет идти о досрочном погашении ссуды. Комиссионные за это не берутся, проценты при закрытии ссуды раньше срока пересчитываются. Но сама процедура не будет такой быстрой.
Об условиях досрочного расторжения договора можно прочесть в самом документе. Банки просят заемщиков заранее обратиться в офис и составить соответствующее заявление: обычно за 2 недели или за 10 дней до даты списания очередной ежемесячной выплаты. При необходимости можете позвонить на горячую линию организации и уточнить эту информацию. Звонок бесплатный.
Порядок досрочного расторжения договора кредитования:
- Необходимо предварительно обратиться в банк и составить заявление. Здесь же специалист проведет расчеты и укажет, какая сумма должна лежать на счету в дату списания очередного платежа.
- Клиент вносит необходимую сумму на счет, в назначенную дату деньги списываются, происходит досрочное закрытие задолженности.
- Следует заказать в банке справку о том, что кредит закрыт.
При совершении гашения ссуды досрочно происходит пересчет процентов: за срок, в который клиент не пользовался деньгами, проценты будут списаны. Сумму, необходимую для закрытия договора раньше срока, можно увидеть в графике платежей. Это графа «основной долг»: для каждого месяца указывается своя остаточная задолженность.
На вопрос, можно ли отказаться от получения кредита, нельзя ответить однозначно. Все зависит от того, подписан ли кредитный договор, или сколько дней прошло после его подписания. Но в любом случае закон не запрещает преждевременно погашать свои обязательства перед кредитором. Если банк чинит препятствия, необходимо незамедлительно направлять жалобу в Центральный Банк. Но по факту банки давно перестали вставлять палки в колеса заемщиков.
Автор: Ирина Русанова
На практике банк предоставляет два варианта (со страховкой и без), расписывает прелести и выгоды первого варианта, и клиент закономерно выбирает его. Банк получает добровольное согласие на страхование, и в подобных случаях судебная практика будет на стороне банка, отказаться от добровольного страхования, выбранного в момент оформления кредита, не получится.
Сюда относится также п. 1 ст.421 Гражданского кодекса РФ, где говорится о том, что лица заключают договора на добровольной основе, а клиент банка на добровольной основе выбирает вариант кредитования с наименьшей ставкой.
Если типовой кредитный договор, который подписал заемщик, включает в себя пункт про страхование — это может свидетельствовать о том, что банк заставил взять страховку при оформлении кредита.
Если заемщику придется доказывать в суде, что страховку навязали, важно обратить внимание на страховую компанию, которая зачастую бывает вписана сразу же в кредитный договор. Таким образом, клиент не может выбрать сам из нескольких страховых компаний, и это противоречит антимонопольному праву РФ.
В кредитный договор в большинстве случаев включены какие-то конкретные виды страхования (например, страхование жизни). Это может также стать хорошим аргументом для доказательства навязанной банком услуги при получении кредита, ведь тип страховки был выбран изначально и внесен в кредитный договор банком.
В суде представитель банка должен рассказать о возможном варианте кредитования, если заемщик оформляет кредит без страховки. Если условия разнятся, это может указывать на то, что услуга навязывается кредитной организацией.
Банк за счет полной страховки увеличивает свой доход и прибыль дружественной страховой компании. Поэтому сотрудники банка мотивированы на навязывание данной услугу, так как от числа выданных кредитов и навязанных страховок зависит и их премия. Поэтому они могут говорить что угодно, например, «вы не сможете получить кредит, если не согласитесь на страхование», «страховку обязательно нужно оплатить сразу на весь срок погашения» и т. д. Но неужели это законно? Ведь страхование априори является делом добровольным. Можно ли отказаться от такой услуги и как вернуть свои деньги?
Страхование кредита иногда оказывается не лишним. К примеру, можно застраховать свое здоровье. Тогда, если заемщик по причине болезни потеряет трудоспособность, проблемы с погашением долга будет решать страховая компания.
Итак, сотрудник банк навязал страховку, и заемщик оплатил ее на весь срок погашения. Что делать? У заемщика, как уже говорилось, есть 5 дней со дня подписания договора страхования. В течение этого периода нужно успеть явиться в банк и оставить там заявление на отказ от услуг страховой компании и возврат денег. Если заемщик успел в течение 5 дней это сделать, то банк уложен на лопатки: он не имеет права проигнорировать это заявление. Заемщик получит обратно деньги, потраченные на услугу. Если страхование оплачивалось не сразу, а было разбито на ежемесячные платежи, то заемщик может просто не вносить очередной платеж.
Отказаться от кредита можно на любом этапе оформления или погашения, вот только процедура отказа и последствия на каждом этапе будут разными.
Отказ от получения кредита на этапе его оформления ничем не грозит заемщику. Одобренная заявка ни к чему не обязывает, и если по каким-то причинам человек не хочет брать деньги, то он просто может перестать контактировать с работником банка или прямо сказать, что в услугах больше не нуждается.
Если деньги уже получены, и соглашение подписано, то у заемщика есть право вернуть полученную сумму.
Законом предусмотрен отказ от кредита в течение 14 дней. В этот срок человек может беспрепятственно вернуть деньги в банк, потребовав расторжение кредитного договора.
Но при этом финансовое учреждение может потребовать уплату процентов за использованные дни.
По истечении 2 недель после подписания договора в банке отказаться от кредита на законных основаниях уже нельзя, но его можно вернуть другим способом: погасить досрочно. Для этого нужно вернуть всю сумму с процентами за использование кредита.
В случае досрочного погашения особое значение имеют условия кредитного договора. По закону банк не имеет права отказать клиенту в досрочном возврате долга, однако он может наложить запрет на возврат денег в течение 2-3 месяцев с даты подписания соглашения. В любом случае, прежде чем идти в банк, желательно внимательно изучить кредитный договор.
Многие сомневаются: можно ли отказаться от кредита после его одобрения? Да. Без ограничений и обязательного объяснения причин. Т.е. вы подали заявку на кредит, рассмотрена и одобрена банком, но клиент решил отказаться, не подписывать договор и не получать средства.
В таком случае у банка не появляется законных оснований требовать у клиента какой либо компенсации, применять к нему какие-то меры принуждения и пр. Отношение банка к данному конкретному клиенту может быть испорчено, это может повлиять на рассмотрение будущих кредитных запросов от этого человека.
Однако банки не имеют обязанности и привычки объяснять причины отказов по запросам на кредит, потому мы не сможем точно узнать, отклонена ли следующая заявка заемщика по причине его собственного прошлого отказа или почему то еще.
Для смягчения возможных негативных последствий, некоторые специалисты рекомендуют объяснять банку уважительные причины отказа от кредита.
Если от потребительского кредита можно по закону отказаться в течение 14 дней, то на отказ от целевого займа (в том числе и ипотеки) дается 30 дней.
Процедура отказа осложняется в том случае, когда банк уже перечислил деньги продавцу. Если продавец – застройщик, то решить эту проблему будет легче. Если это – частное лицо, то дело может дойти до судебного разбирательства.
Можно отказаться от кредита на жилье альтернативным способом – продать ипотечную квартиру и полученными деньгами погасить долг досрочно. Но и здесь есть свои нюансы: квартира может продаваться очень долго, и все это время заемщику необходимо будет вносить платежи.
Практике, когда продавцы/исполнители услуг договариваются с конкретным банком для обслуживания их торговых операций, уже много лет. Банк перечисляет кредитные средства в счет оплаты покупки напрямую продавцу. А покупатель возвращает кредитные средства банку на условиях заключенного кредитного договора. Магазин продает потребителю товар, на который у потребителя не хватает денег, а банк зарабатывает на процентах. Здесь ничего противозаконного нет: в некоторых магазинах в кредит можно купить даже йогурт.
Другое дело, когда услуга кредитования потребителю навязывается, а он не может от нее отказаться. Это возможно, например, при моральном давлении (человеку говорят, что у него тяжелое заболевание, нужно немедленно начинать дорогостоящее лечение, а заем можно оформить здесь и сейчас) или при опаивании напитками с наркотическими веществами, воздействии гипноза. Возможно и то, и другое.