Ипотечные каникулы – что это такое и как их получить в 2019-2020 годах

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотечные каникулы – что это такое и как их получить в 2019-2020 годах». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Ипотечные каникулы — это «передышка» для плательщиков ипотеки, попавших в трудную жизненную ситуацию, когда можно на законных основаниях сократить или вовсе не вносить платежи по кредиту. Правда, для этого должны быть соблюдены некоторые условия, мы их подробно рассмотрим ниже. Отсрочка предоставляется на срок не более полугода и не влечет за собой таких неприятных последствий, как ухудшение кредитной истории и наложение баком штрафных санкций.

1.	Полная отсрочка	Этот вариант применяется крайне редко в 1 случае из 100. Сроки будут небольшими 3-6 и в крайней ситуации 12 месяцев. Полностью освободить от выплат могут, но срок кредитования должен быть увеличен, за счет того, что конкретный период пропущен.
2.	Погашение процентов	Банк дает определенную отсрочку, но в этот период клиенту нужно будет гасить начисленные проценты. Ипотечный долг разбивается между будущими платежами, но проценты выплачиваются регулярно.
3.	Разбивка платежей, или неполная отсрочка	Оформляется она, как правило, на 3-4 месяца, если заемщик готов вносить хотя бы часть средств. Остаток средств числится в следующих платежах.
4.	Увеличение срока кредитования	Допустимо при имеющейся ипотеке не на максимальные сроки. К примеру, по условиям программы ипотека дается на 20 лет, а заемщик заключил договор на 15 лет, банк может осуществить пересчет на более длительный срок.

Этот момент остается на усмотрение самого заемщика.

Цитата: «Если же заемщик не определил в своем требовании дату начала льготного периода, то ею считается дата направления требования кредитору».

Прежде всего, закон направлен в помощь гражданам, попавших в трудную жизненную ситуацию (см. ниже).

Также на ипотечные каникулы могут претендовать многодетные родители – получатели ипотеки. Они смогут воспользоваться правом на госсубсидию в размере 450 тыс. руб. для погашения части жилищного займа, если соблюдены условия:

В семье с 1.01.2019 по 31.12.2022 гг. появился третий и последующий ребенок;
Ипотечный заем оформлен до 1.07. 2023 г.

Кому НЕ дадут ипотечные каникулы?

Заемщикам, у которых жилье не единственное в собственности, а также тем, кто приобрел в ипотеку дорогой объект недвижимости, больше ограниченной суммы в 15 млн. руб. Если вы уже обращались за каникулами, второй раз они вам также не положены.

3 месяца – именно такой стандартный срок был выбран для отсрочки по ипотечным каникулам. Но на практике срок каникул подбирается индивидуально, исходя их конкретной ситуации – и может составлять до 12 месяцев, а в рамках действия специальных банковских программ по новостройкам даже до 2 лет!

Далеко не ко всем! Каникулы распространяются только на займы по ипотеке, и только на единственное жилье.

Важные нюансы: кредит должен быть получен на приобретение жилой недвижимости, то есть для личных целей. Если вы приобретаете объект для ведения бизнеса, коммерческое помещение, на каникулы рассчитывать не стоит. Также обстоят дела и с автокредитами, «быстрозаймами» и различными потребительскими кредитами – закон на них не распространяется. Если тяжело их выплачивать, можно подать на реструктуризацию займов, но это уже отдельная тема.

Никак. Действительно, оформив ипотечные каникулы, можно не волноваться о своей кредитной истории – информация поступает в бюро КИ и фиксируется как уважительная и обоснованная причина временного приостановления или уменьшения платежей.

Но здесь тоже есть тонкости. Например, если заемщик попросил об уменьшении размера ежемесячного взноса, и нарушил сроки уплаты, просрочка обязательно отразится в БКИ.

Данные об ипотечных каникулах не ухудшают кредитную историю, но обязательно отражаются в ней. И на основании этой информации банк уже может «притормозить» выдачу нового кредита лицу, которое не справилось в определенный момент с взятой финансовой нагрузкой.

Регистрация документов у нотариуса необходима, если ипотечное жилье с долями – такое требование было принято в 2018 году.

Но с августа 2019 года в эти правила внесены изменения. Теперь на нотариальных расходах можно сэкономить, если ипотека с долями оформляется в рамках одной сделки купли-продажи. Если хотите подстраховаться, можно обратиться к нотариусу по собственному желанию, но теперь это необязательно.

если выбран вариант приостановки платежей – не нужно

если выбран вариант сокращения ежемесячного размера платежей, необходимо платить по новому графику

В случае внесения досрочного платежа, которого было бы достаточно по обычному графику (т.е. действовавшему до начала ипотечных каникул), действие ипотечных каникул будет досрочно приостановлено.

Информация о предоставлении льготного периода фиксируется в кредитной истории заемщика, передается в Бюро кредитных историй, кредитная история не ухудшается.

После завершения ипотечных каникул срок действия кредитного договора увеличивается на продолжительность льготного периода.

Ипотечные каникулы во время действия карантина по коронавирусу могут оформить не все заемщики. Одобрят льготным период тем, кто подходит под определенные требования:

Увольнение с работы. То, что заемщик лишился заработка, обязательно придется подтверждать постановкой на учет в ЦЗН. То есть недостаточно просто остаться без работы. Надо зарегистрироваться в качестве безработного лица в службе занятости населения.
Снижение дохода на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом, полученным в 2019 году.
Потеря трудоспособности на период от 2 месяцев. В том числе, смогут претендовать заемщики, которые заболели коронавирусом и члены их семей, которые находились в изоляции.

Кроме этих условий по ипотечным каникулам, есть еще и другие:

объем ипотеки должен входить в предел 2 миллионов руб., для Москвы – 4,5 млн, для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного региона – 3 млн рублей;
жилье, за которое гражданин выплачивает ипотеку, должно быть единственным;
по данному займу на момент подачи заявки не действуют «обычные» ипотечные каникулы, которые стали доступны заемщикам, начиная с 2019 года.

Если раньше заемщик обращался за ипотечными каникулами, и банк одобрил реструктуризацию, то оформить каникулы еще раз во время коронавируса можно. Но только в том случае, когда уже завершился предыдущий льготный период. А если предыдущее обращение было отклонено, можно подавать повторную заявку на льготный период в связи с пандемией. Но только если у заемщика выполнены все указанные условия.

Ипотечные каникулы: что это такое и как их получить

Точный список документов, которые предъявляют при оформлении ипотечных каникул, меняется в зависимости от причины обращения. Например, если вы заболели коронавирусом, понадобится больничный лист с подтвержденным диагнозом, а если стали безработным – справка о постановке на учет в ЦЗН.

Основной список документов:

гражданство РФ;
выписка из ЕГРН по жилью, приобретенному в ипотеку, где видно, что у заемщика нет другой жилплощади;
договор ипотечного кредитования.

Точный перечень документов банки публикуют на своих официальных сайтах. У сотрудника горячей линии также можно выяснить, какие бумаги нужно собрать для карантинных ипотечных каникул. Но сразу приносить их в банк не обязательно. Оформляют льготный период по ипотеке и в дистанционном режиме. Представить документы можно в течение 3 месяцев с момента одобрения реструктуризации.

Обычно заявку на льготный период рассматривают до 5 рабочих дней. Если никакого ответа от банка не поступает в течение 10 дней, то ипотечные каникулы начинаются автоматически. В некоторых случаях срок ожидания может затянуться. Например, если собраны не все документы, банк отправит уведомление об этом, какой-то срок уйдет на подготовку недостающих справок. В такой ситуации отсчет времени на рассмотрение заявки начнется с того момента, когда переданы все нужные бумаги.

Во время карантина по коронавирусу срок рассмотрения заявки может оказаться дольше. Это связывают с тем, что произошло ухудшение экономической ситуации и многие граждане остались без работы. Поэтому большое число заемщиков подает заявки на оформление ипотечных каникул. Из-за огромного потока обращений банковские сотрудники могут не успевать обрабатывать запросы за отведенный законом срок.

Нарушение графика выплат в течение льготного периода может быть двух видов:

внесено больше, чем положено;
внесено меньше, чем положено.

Если во время ипотечных каникул на погашение внесено больше денег, чем надо на ежемесячный платеж, то распределение суммы зависит от порядка снятия денег со счета. Очередность списания можно уточнить у сотрудников банка или найти ее в кредитном договоре. Банк может снять всю сумму, которая находится на счете, и направить ее в счет будущих процентов. Тогда в следующем месяце вы начнете гасить заем с небольшим опережением.

Также банк может снять только положенную сумму. В этом случае остальные деньги будут лежать на счете до наступления очередной даты погашения. Чтобы деньги не лежали зря, уточните у сотрудника банка, что будет, если внести более крупную сумму во время ипотечных каникул.

Если банк не дал отсрочку, незначительно уменьшил платеж или оставил выплату процентов, нельзя внести меньше, чем положено по новому графику. Нарушение по сроку или объему выплаты отразится на кредитном рейтинге заемщика и кредитной истории. Поэтому, если есть опасения, что даже минимальная сумма будет не под силу, настаивайте на предоставлении полной отсрочки.

Среди минусов оформления ипотечных каникул из-за коронавируса можно выделить:

максимальный срок каникул – 6 месяцев;
финансовые сложности обязательно подтверждать документами;
подавать заявку на каникулы из-за коронавируса можно только по ипотечным договорам, заключенным до 03.04.2020 года;
подавать заявку на получение льготного периода в связи с коронавирусом можно только до 30 сентября 2020 года и с учетом срока действия договора;
при превышении ограничения в 2 млн руб. получить отсрочку большинству россиян не получится, отдельные условия для москвичей, жителей Подмосковья, Санкт-Петербурга и Дальневосточного региона.

Главный минус — небольшая сумма долга по ипотеке. Изначально был одобрен порог всего в 1,5 млн рублей для жителей любого региона страны. Но потом выяснилось, что большинство ипотечных заемщиков вообще не попадает под условия программы. Поэтому было принято решение увеличить лимит.

Если заемщик сам подает заявку на уменьшение ежемесячного платежа, а потом не выполняет кредитные обязательства, то штрафы будут начислены. Поэтому заранее оцените свои финансовые возможности, когда будете запрашивать новые условия на льготный период.

Если кредитор не получит подтверждающие документы на льготной период в течение 90 дней от даты начала каникул, он засчитает просрочку. При этом заемщику начислят штрафы и пени за весь период просрочки. Для предоставления подтверждений может быть дана отсрочка на 30 дней, если у заемщика будут уважительные причины, и он известит об этом банк.

Ипотечные каникулы – это временное уменьшение суммы ежемесячного ипотечного платежа, либо полное приостановление выплат по ипотеке на определенный срок по соглашению между банком и заемщиком.

На сегодняшний день банки не обязаны идти на такие уступки клиентам, но могут это сделать, если существует риск невыплаты ипотечного кредита. Дело в том, что кредитной организации выгодно, чтобы клиент платил по графику, так как в этом случае прибыль составит более 100% стоимости квартиры. А вот расторжение договора, изъятие предмета залога и последующая его продажа занимают много времени и требуют дополнительных расходов. При этом выгодность сделки снижается, так как, стремясь поскорее вернуть свои деньги, банку приходится реализовывать имущество по ценам ниже рыночных.

Следует понимать, что каникулы – это всего лишь отсрочка. Сумма долга не уменьшается, меняется только график платежей.

Ипотечные каникулы в 2020 при коронавирусе

Законопроект об ипотечных каникулах внесли на рассмотрение спикер Госдумы Вячеслав Володин и спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко. Володин озвучил категории граждан, для которых каникулы станут возможны.

К ним относятся:

Лица, потерявшие работу.
Инвалиды I и II группы.
Те, кто потерял кормильца.
Граждане, временно нетрудоспособные в течение 2 месяцев.
Супруги, чей семейный доход снизился более чем на 30%.

Заметьте, что депутат Госдумы Александр Якубовский («Единая Россия») предлагает закрепить право ряда категорий граждан на ипотечные каникулы, соответствующая поправка будет предложена ко второму чтению законопроекта. В частности, речь идет об обманутых дольщиках, которые расплачиваются за еще не построенные квартиры, а сами при этом вынуждены снимать жилье. По новому закону им тоже будет дано право на льготу. Пока что его не утвердили.

Требования, которым должен соответствовать заемщик, чтобы получить каникулы:

Быть гражданином РФ, иметь регистрацию на территории нашей страны.
Его возраст – от 18 лет, а максимальный возраст на момент окончания срока кредитования – не более 70 лет.
Стаж работы на последнем месте – от 3 месяцев.
Со дня оформления ипотечного договора прошло хотя бы 3 месяца.

Другие требования могут быть выставлены банком.

Гражданин должен следовать такой последовательности при оформлении ипотечных каникул:

Шаг 1. Нужно прийти в офис банка, в котором оформлена ипотека, и написать заявление. В заявлении указывается причина, не позволяющая выплачивать кредит в полном объеме, а также сумма, которую заемщик готов вносить ежемесячно.
Шаг 2. Соберите доказательства неплатежеспособности. К заявлению обязательно прилагаются подтверждающие документы, иначе в оформлении откажут.
Шаг 3. Дождитесь решения банка.

Банк рассматривает заявление, принимает решение и оповещает заемщика. Если решение положительное, нужно будет еще раз подъехать в офис банковской компании в назначенное время, чтобы подписать дополнительное соглашение к договору ипотеки и ознакомиться под роспись с новым графиком платежей.

После этого заемщику остается только своевременно вносить платежи, чтобы не подвергаться штрафам.

К несомненным плюсам каникул можно отнести:

Снижение финансовой нагрузки на заемщика.
Возможность избежать пеней за просрочку платежей.
Возможность сохранить свое жилье.
Сохранение хорошей кредитной истории.

Но есть и ряд недостатков:

Срок кредита увеличивается, следовательно, увеличивается переплата, потому что проценты начисляются каждый месяц на остаток долга.
В некоторых случаях банк может повысить процент по ипотеке. Например, если причиной отсрочки стал ремонт жилья.
Возможное повышение ставок по вновь выдаваемым кредитам, если в новый закон не внесут поправки, запрещающие это.

Таким образом, ипотечные каникулы – это хорошая возможность для добросовестных заемщиков, попавших в сложную ситуацию, «прийти в себя», не потерять объект ипотеки и сохранить нормальные отношения с банком. Однако следует понимать, что это не благотворительный жест со стороны кредитной организации, а всего лишь временное послабление, и в итоге заплатить придется больше.

Кредитные каникулы – 2020: условия, оформление

Кредитные каникулы автоматически наступают через 5 дней после обращения заемщика, но у банка есть еще 60 дней, чтобы аннулировать их по итогам своих проверок.

Проверка подтверждающих документов может показать, что заемщик не соответствует установленным критериям, и тогда банк вправе отменить отсрочку. При этом заемщику придется возместить пропущенные за это время платежи и выплатить неустойку в виде штрафов, пеней. Есть и еще одно негативное последствие для заемщика в этом случае — «подпорченная» кредитная история.

Александр Гуров, генеральный директор консалтинговой компании «Тин», собирает аналитику действий банков на основе данных подписчиков своего Telegram-канала. В целом можно отметить следующие проблемы при оформлении кредитных каникул:

Банк блокирует кредитные карты на 6 месяцев после подачи заявления на реструктуризацию любого кредита, затягивает рассмотрение заявки и требует предоставить документы срочно, в противном случае — отказывает.
Банк дает кредитные каникулы только тем, кто заболел коронавирусом или выезжал за границу. Чат-бот предлагает кредитные каникулы по тем же двум причинам.
Кредитные каникулы одобряются только по кредитным картам с нулевой задолженностью.
Затягивается рассмотрение заявки на рефинансирование ипотеки. В приложении невозможно закрыть вклад, но можно легко его оформить.
Заявления на кредитные каникулы не принимаются удаленно, нужно обязательно приехать в офис.
Банк затягивает рассмотрение заявления на кредитные каникулы и начисляет пени.
Банк предлагает платное оформление кредитных каникул.
В одностороннем порядке уменьшается процентная ставка по накопительным счетам, без уведомления клиентов.
Подать заявление на кредитные каникулы невозможно из-за сбоев в приложении, горячая линия закрыта на карантин, а бот не комментирует этот вопрос.
Банк временно не рассматривает кредитование малого и среднего бизнеса.
Банк закрывает овердрафт малому бизнесу.
Банк закрывает кредитный лимит юридическим лицам.

Если банк одобрил кредитные каникулы, заемщик может в течение всего срока ничего не выплачивать банку. При этом проценты продолжают начисляться, их нужно будет выплатить уже после окончания льготного периода. Старые штрафы и неустойки замораживаются на период каникул и заново активируются после их окончания.

Во время кредитных каникул банк продолжает начислять проценты в размере 2/3 от среднерыночной ставки на остаток основного долга для всех кредитов, кроме ипотечного. На ипотечный кредит проценты начисляются по ставке согласно условиям кредитного договора.

Например, если среднерыночная ставка по кредитам до 300 000 руб. – 21 %, то 2/3 от нее — это 14 %. Проценты по кредиту будут копиться в течение всего периода каникул, их нужно будет выплачивать после окончания каникул.

Во время каникул заемщик также может досрочно погашать долг как обычно — он будет списываться из тела кредита.

Прервать каникулы можно в любой момент, направив кредитору уведомление.

Центробанк советует заемщикам платить банку во время кредитных каникул любые посильные суммы. Это позволит уменьшить основной долг и, соответственно, снизить начисляемые проценты.

Основное правило такое: сначала выплачивается основная сумма долга, потом проценты, накопленные во время льготного периода, в самом конце — старые невыплаченные штрафы и неустойки.

К сроку кредита, установленному договором, прибавится срок каникул.

Накопленные за время каникул проценты по кредитным картам нужно будет выплатить в течение двух лет равными частями в дополнение к обычным платежам по карте.

Первый платеж нужно внести через 30 дней после окончания льготного периода.

Все начисленные во время каникул проценты нужно будет выплачивать уже после того, как заемщик выплатил основную сумму долга частями не больше ежемесячного платежа.

Накопившиеся проценты разделят на равные суммы, не превышающие суммы ежемесячных выплат. Их нужно будет выплатить уже после того, как весь основной долг погашен. После этого нужно будет выплатить штрафы.

Подать заявление для получения отсрочки в связи с эпидемией необходимо до 30 сентября 2021 года. Его форма может быть свободная или типовая для конкретного банка. Например, для Сбербанка будет одновременно правильным составить его, указав необходимые реквизиты либо скачать с официального сайта и заполнить.

В заявлении обязательно должна присутствовать следующая информация:

адресат – наименование банка;
сведения о заявителе: ФИО заемщика полностью, паспортные данные, контактный телефон;
реквизиты кредитного договора, по которому необходимо получить ипотечные каникулы;
ситуация, в результате которой возникла необходимость в получении каникул (в соответствии с перечисленным перечнем);
просьба о приостановке исполнения обязательств на льготный период или снижения размера платежа (указать сумму в месяц) на конкретный срок, но не более 6 месяцев;
перечень подтверждающих документов (в зависимости от обстоятельств это: справка, выданная службой занятости, справка МСЭ, листок временной нетрудоспособности, справка 2-НДФЛ о доходах за текущий и предыдущий год, свидетельство о рождении или усыновлении ребенка, акт о назначении опекунства);
подпись заявителя и дата составления документа.

Ипотечные каникулы могут давать заемщику различные бонусы. Вы можете взять каникулы на определенных условиях, выбрав те, которые наиболее подойдут в Вашей ситуации. Например:

Оплата одних процентов по ипотеке в течение льготного периода.
Снижение размера ежемесячного платежа. Например, если сейчас он составляет 10 000 рублей, из которых 2000 — это проценты, то вы можете снизить его, к примеру, до 5000 рублей.
Полное отсутствие платежей. Например, Вы можете не платить по ипотеке полгода вообще ничего, но срок кредита будет увеличен. Так, если кредит брался на 12 лет, то он будет теперь составлять 12,5 лет. Следует учесть, что в таком случае придется оплатить и %, накопившиеся за льготный период пользования.
Увеличение срока действия договора по ипотеке. Однако можно увеличить сроки только в том случае, если срок ипотеки составляет до 10-ти лет.

Главное условие для заемщика — он должен реально находиться в затруднительном финансовом положении. Соответственно, такими обстоятельствами могут считаться представленные ниже факторы:

Потеря работы. Заемщику следует встать на учет в Центр Занятости и представить в банк соответствующие документы.
Тяжелое состояние здоровья, повлекшее инвалидность 1 или 2 группы. Заемщик представляет медицинские заключения и документы по инвалидности.
Утрата трудоспособности. Наиболее часто это случается по причине травм, но могут присутствовать другие факторы.
Падение доходов. Совместный доход супругов снизился на 30% и больше на протяжении двух месяцев, и взнос по ипотеке теперь составляет более половины общего бюджета.
Положение, возникшее при рождении ребенка или при увеличении количества лиц, которые находятся у заемщика на попечении. Если одновременно падает уровень зарплаты на более чем 20%, а взнос составляет 40% от семейного бюджета, то заемщик вполне может рассчитывать на каникулы.

Интересно, что законодательно были приняты и условия, ограничивающие круг лиц, которые могут обратиться за каникулами:

ипотечное жилье является единственной квартирой;
размер кредита по ипотеке составляет до 15-ти млн. руб.

Основной пакет документов, которые понадобятся для отсрочки платежей по ипотеке — это те, которые подтвердят Ваше ухудшившееся материальное положение. Но потребуется и ряд других справок и подтверждений. Итак, перечень документов для ипотечных каникул:

заявление, составленное собственноручно (о форме можно спросить у сотрудников банка);
выписка из ЕГРН, подтверждающая, что жилье по ипотеке является единственным;
медицинские заключения/справка из ЦЗ или другое подтверждение того, что заемщик не может работать и не может пока платить по причине недостаточности дохода;
свидетельства о рождении или усыновлении детей;
документ о доходах за 2 последних года (им подтверждается падение ежемесячного обеспечения, если оно имело место быть).

Заметим, что банки не могут потребовать у заемщиков другие документы, если те обращаются за отсрочкой по государственной программе. Далее, собрав все нужные документы, необходимо осуществить следующие действия:

Посетить банк и подать документы. В заявлении обязательно указываем срок предполагаемой отсрочки, условия, на которых Вы хотите получить каникулы.
Ждем 5 дней, пока банк будет рассматривать Ваше обращение.
Далее банк сообщает о своем решении, и вы заключаете соглашение.
Если в течение 10-ти дней банк не откликнулся или не выдал официальный отказ, Вы можете считать, что ипотечные каникулы для Вас уже наступили. Но мы рекомендуем принять меры безопасности — сохранить у себя экземпляр заявления и документов, зафиксировать свое обращение в банк. В случае, если возникнет спор по данному поводу, благодаря доказательствам Вы сможете отстоять свое право на каникулы в судебном порядке.

В связи с социальными и экономическими факторами, у многих граждан сформировалось критическое отношение к законодательным нововведениям.

Однозначно стоит оформить каникулы, если у Вас реально сложилось безвыходное положение и нет возможности платить по ипотеке. К сожалению, ипотечная недвижимость является залоговым имуществом, и в случае признания банкротства физлица или отсутствия оплаты взносов квартиру попросту заберут через суд. Соответственно, не нужно пускать ситуацию на самотек.

Законодатель предоставил возможность «получить передышку» в сложных обстоятельствах — так почему бы ей не воспользоваться?

Ниже мы изложим основные преимущества закона об ипотечных каникулах.

У Вас не испортится кредитная история, если Вы воспользуетесь ипотечными каникулами.
Вы можете вообще не платить полгода по кредиту, а вместо этого направить свободные ресурсы и свое время на улучшение финансового положения.
Вам не нужно будет обивать пороги госструктур в поисках нужного документа — их список прост, и собрать пакет можно самостоятельно примерно за 2-5 дней.
В зону действия норм закона входят почти все потенциальные заемщики — практически для всех такое жилье является единственным, а сумма кредитования в среднем составляет 4-6 млн. рублей (обратиться могут все, у кого сумма не превышает 15-ти млн. рублей).
Действие документа распространяется на все российские банки и кредитные учреждения, выдающие ипотечные кредиты.

Если у Вас возникли сложные финансовые обстоятельства, и Вы хотите уточнить некоторые подробности об ипотечных каникулах и льготах — обратитесь к нашим юристам за консультацией! Мы всегда готовы помочь и ответить на все вопросы. При необходимости мы также окажем услуги юридического сопровождения при банкротстве физлица с гарантированным результатом!

«Ипотечные каникулы»: кому они помогут

Претендовать на такого рода услугу могут не все, кто имеет оформленный документ. Для получения нужно столкнуться с непростой ситуацией, выплачивая кредит за единственное жилье:

уменьшение прибыли за последние 2 месяца больше 30% по сравнению с предыдущим годом;
размер платежей превышает 50% дохода, при сокращении зарплаты;
потеря трудоспособности продолжительностью от 2 месяцев;
получение инвалидности 1 и 2-ой группы;
при рождении ребенка выдается лист нетрудоспособности на 140 суток, также может являться основанием;
на иждивении кто-то появился или член семьи получил инвалидность, при этом на выплаты уходит от 40% дохода;
потеря работы, но при этом необходима регистрация в центре занятости.

Финансовая организация вправе отказать в предоставлении услуги, если:

Ранее уже воспользовались идентичным перерывом.
Квартира не единственная. Например, имеется доля в другой или в доме. Для положительного решения необходима постоянная регистрация на ипотечных квадратных метрах.
Сумма долга превышает 15 млн рублей.
Имеется в собственности дача. Для одобрения необходимо доказать, что помещение непригодно для постоянного проживания.

По факту каждое финансовое учреждение обязано предоставить подобного рода кредитные каникулы. Законодательно прописано, что любой банк одобрит, если соблюдаются условия.

Например, ипотека с отсрочкой платежа на 1 год предоставляется Россельхозбанком для недвижимости, которая только строится

Но многие организации просто не могут пойти на такой шаг из-за отсутствия опыта в данном направлении. В настоящий момент можно оформить в нескольких крупных организациях:

Сбербанк;
ВТБ;
Россельхозбанк;
УРАЛСИБ.

В связи со сложившейся обстановкой в стране, еще несколько учреждений предлагает получить отсрочку:

Газпромбанк;
ПСБ;
АбсолютБанк.

Придется официально подтвердить ситуацию, в которой находитесь. В зависимости от конкретного случая бумаги отличаются:

листок о нетрудоспособности;
свидетельство об усыновлении или рождении ребенка;
акт от органов опеки, что на попечение передан несовершеннолетний;
справку об инвалидности;
выписку с банковских карт о доходах;
2НДФЛ о заработной плате;
документ от Центра занятости о том, что состоите на учете.

Кроме этого, нужны:

паспорт РФ;
согласие поручителя или залогодателя (если таковые имеются).

Требовать какие-то другие бумаги у клиента кредитор не имеет права.

Теперь, когда большая часть собрана, необходимо корректно заполнить бланк. В некоторые учреждения достаточно предоставить документ, написанный от руки. Какие данные указать:

В верхнем правом углу название банка и от кого подается.
Посередине «Требование заемщика о предоставлении льготного периода».
Теперь сам текст. Начните со слов «Я, ФИО, являюсь заемщиком по договору (пропишите данные). Предмет (полный адрес и характеристика в кв. метрах). Попал в тяжелую жизненную ситуацию (укажите причины). В связи с этим намерен воспользоваться своим правом на ипотечные каникулы, то есть приостановлением исполнения обязательств по кредитному договору или уменьшение размера платежей в течение льготного периода. На основании ст. 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» ПРОШУ: Изменить условия кредитного договора № дата, предоставив мне с __.__.20___ период ___ месяцев (максимум 6), в течение которого будет приостановлено исполнение обязательств/ уменьшен размер ежемесячного платежа до ___ рублей (выбрать один вариант)».
Укажите список, что прикладываете.
Подпись и дата.

Более крупные финансовые учреждения, такие как Сбербанк, предоставляют бланки для заполнения. Тут немного посложнее. Форму можно получить в ближайшем отделении. Рассмотрим более детально. Ниже представлен образец, состоящий из 8 страниц.

«Передышка на полгода»: что такое ипотечные каникулы и как на них уйти

Заемщики знают, сколько оформляется ипотека. Подобные заявления рассматриваются в течение недели, затем вам присылают уведомление о принятом решении.

При положительном исходе вы получите на руки новый график платежей погашения задолженности.

Учреждение может отказать или попросить предоставить дополнительные сведения.

О результате вы можете узнать:

через СМС-сообщение;
звонок от сотрудника;
электронная почта;
в личном кабинете.

Если финансовая организация отказала без видимых причин, обратитесь с жалобой в банк России.

Для одного договора по ипотеке отсрочку платежей можно получить один раз. Если вы закрыли это соглашение и взяли новую недвижимость, то можете снова претендовать на подобную услугу.

Плюсы и минусы

При оформлении такой возможности заемщик сталкивается как с преимуществами, так и с недостатками. Рассмотрим все поподробнее, чтобы понимать, выгодно ли оформлять такой вид договоренности.

Достоинства:

финансовая нагрузка на бюджет;
нет штрафов;
кредитная история не испортится;
не поменяются условия по завершении льготного периода;
можно прервать в любой момент.

Но также имеются и минусы:

только одни каникулы;
срок не превышает полугода;
документальное подтверждение, на которое потребуется затрата времени.

Что касается недочетов, пунктов отмечено совсем немного, поэтому выгода в любом случае перевешивает. Но в конкретных ситуациях стоит повнимательней отнестись, потому что долг никуда не денется, а только отложится.

Кредитные каникулы по ипотеке выгодны, чтобы сохранить собственное спокойствие!

Ипотечными каникулами называется период времени, в течение которого заемщик может не выплачивать кредит за жилье или платить меньше обычной ежемесячной суммы. Каникулы предоставляются по требованию заемщика, если он оказался в трудной жизненной ситуации, но при определенных условиях.

Уйти на ипотечные каникулы можно, если:

ипотека оформлена на единственное жилье заемщика
размер кредита не превышает 15 млн рублей (позднее Правительство России установит максимальные суммы для каждого региона)
заемщик еще не уходил на ипотечные каникулы — их можно взять как по новым, так и по действующим кредитам, но только один раз в рамках одного кредитного договора.

При этом воспользоваться правом на каникулы могут только заемщики, оказавшиеся в какой-то из ниже перечисленных ситуаций:

потеря работы (заемщик должен быть обязательно зарегистрирован как безработный в службе занятости)
заемщик признан инвалидом I или II групп
заемщик признан временно нетрудоспособным на два или более месяцев (сюда можно отнести болезнь и декретный отпуск)
доход заемщика снизился на 30% и более (при этом размер среднемесячных выплат превышает 50 % от среднемесячного дохода)
у заемщика увеличилось количество иждивенцев — несовершеннолетних детей, родственников под опекой, инвалидов I и II группы (при этом доход снизился за 2 последних месяца более чем на 20% в сравнении со средним доходом за последний год. А размер ежемесячного платежа по ипотеке в данных условиях превышает 40% от среднемесячного дохода).

Если вы оказались в одной из выше перечисленных ситуаций, и условия соответствуют требованиям закона, то банк обязан пойти вам навстречу и предоставить ипотечные каникулы сроком до полугода. Достаточно подать в банк заявление с требованием предоставить такие каникулы и приложить к нему документы. В заявлении можно указать срок каникул (не более 6 месяцев) и дату их начала.

Ипотечные каникулы в 2019 году

Полгода или меньше вы можете не платить, но кредит будет продлен на срок ипотечных каникул. Банк должен предоставить заемщику уточненный график платежей. Условия кредитования при этом не изменятся, то есть сумма процентов по кредиту и общая сумма долга останутся прежними.

Закон об ипотечных каникулах также позволяет временно уменьшить платеж. Максимальный срок каникул в этом случае составляет те же самые 6 месяцев. Механизм подачи заявления и список необходимых документов тоже не меняются. После ипотечных каникул банк зафиксирует в качестве обязательств заемщика платежи, которые бы он уплатил, если бы каникул не было.

Ипотечные каникулы не будут ухудшать качество кредитной истории. Но заемщику стоит помнить, что обратиться за льготой можно всего один раз и делать это следует только в самой крайне мере. Необходимо взвешенно принимать решение и учитывать все нюансы. Например, банк может ограничить доступ к кредитным картам тем заемщикам, которые находятся на каникулах.

Если ваше материальное положение нормализовалось, вы можете начать вносить платежи по кредиту в соответствии со своим обычным графиком в прежнем размере. Банк расценит это как сигнал к тому, что льготный период можно прекратить. Но в Банке России рекомендуют:

Если вы получили сумму, которую хотели бы направить на погашение кредита, но ваши доходы по-прежнему нестабильны, лучше не прекращать каникулы заранее, а деньги сберечь на выплаты после окончания каникул.

Гражданин вправе претендовать на ипотечные каникулы в 2019 году в следующих ситуациях.

Гражданин зарегистрировался в качестве безработного, не имеющего заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы.
Должник получил инвалидность I или II группы.
Физлицо болело более двух месяцев подряд, что подтверждается листком нетрудоспособности.
У гражданина снизился среднемесячный доход. Чтобы отдохнуть от ипотечных платежей по этому основанию среднемесячный доход физлица-заемщика, рассчитанный за два месяца, предшествующих месяцу обращения в банк, сравнивается со среднемесячным доходом, рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения в банк. Если среднемесячный доход снизился более чем на 30%, то гражданин вправе рассчитывать на ипотечные каникулы при соблюдении еще одного условия: размер среднемесячных выплат по кредитному договору за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения в банк, превышает 50% от среднемесячного дохода, рассчитанного за два месяца, предшествующих месяцу обращения в банк.

Поясним на примере. Гражданин, испытывая финансовые трудности, решил обратиться в банк с требованием о временной приостановке выплат по ипотечному договору. Среднемесячный доход за два месяца, предшествующих месяцу обращения, составил 25000 руб. Среднемесячный доход за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращению в банк, составлял 50000 руб. Размер среднемесячной выплаты по ипотеке за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения, составляет 20000 руб. Проверим, может ли гражданин претендовать на налоговые каникулы:

25000 руб. / 50000 руб. х 100% = 50% — процент снижения среднемесячного дохода.
20000 руб. / 25000 руб. х 100% = 80% — доля среднемесячного платежа по ипотеке в среднемесячном доходе.

Как видим, оба условия соблюдены, соответственно, гражданин действительно находится в трудной жизненной ситуации и может претендовать на ипотечные каникулы.

У гражданина, выплачивающего жилищный кредит, увеличилось количество иждивенцев по сравнению с их количеством на момент заключения кредитного договора. И при этом должны одновременно соблюдаться еще два условия:

среднемесячный доход гражданина, рассчитанный за два месяца, предшествующих месяцу обращению в банк, снизился более чем на 20% по сравнению со среднемесячным доходом, рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращению;
размер среднемесячных выплат по кредитному договору за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения в банк, превышает 40% от среднемесячного дохода, рассчитанного за два месяца, предшествующих месяцу обращения в банк.

Оформление ипотечных каникул в 2021 году

Даже если гражданин, обремененный ипотекой, попал в трудную жизненную ситуацию, для предоставления ему ипотечных каникул должны одновременно соблюдаться следующие условия:

предмет ипотеки – жилье, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания гражданина;
размер ипотечного кредита не превышает максимальный размер «каникулярного» кредита. Этот лимит будет устанавливаться Правительством РФ. Сейчас он установлен на уровне 15 млн руб.;
условия кредитного договора ранее не изменялись по требованию ипотечника, а также по его требованию не изменялись условия первоначального кредитного договора, прекращенного в связи с заключением с заемщиком нового договора, обязательства по которому обеспечены тем же предметом ипотеки, что и обязательства по первоначальному договору.

Для оформления ипотечных каникул в 2019 году необходимо направить в банк требование, в котором нужно указать:

обстоятельства, которые сподвигли гражданина воспользоваться правом на ипотечные каникулы;
вид каникул (неуплата ипотечных платежей или их уплата в меньшем размере);
дату начала льготного периода. Она не может отстоять более чем на два месяца, предшествующие «каникулярному» обращению в банк;
длительность льготного периода. Он не должен превышать 6 месяцев.

Если гражданин не обозначит дату начала и продолжительность льготного периода, то льготный период составит 6 месяцев с даты направления требования банку.

Из-за разразившейся пандемии короновируса пошатнулось здоровье не только у отдельно взятых граждан, но и у целых отраслей экономики. У многих сотрудников предприятий самого разного профиля падают доходы. Иногда они снижаются и до нуля – кто-то уходит в неоплачиваемый отпуск, кого-то увольняют.

При этом многие из этих людей выплачивают ипотечные кредиты – известно, что на первичном рынке недвижимости в последние годы сделки с использованием банковского кредитования составляли более 60%.

В зависимости от причины, по которой заемщик требует отсрочку, существуют разные типы ипотечных каникул:

Покрытие процентов. Заемщик погашает исключительно проценты, а основное тело кредита разбивается на части и приплюсовывается к последующим взносам.
Деление ежемесячных платежей. Клиент вносит платежи частично – одна доля приходится на проценты, другая – на основной долг. Остаток равномерно распределяется на будущие выплаты.
Полноценная отсрочка. На протяжении предоставленного льготного временного интервала клиент полностью освобождается от своих долговых обязательств, но срок кредитования продлевается соответственно. После погашения платежей по плановому графику надо будет покрыть образовавшуюся задолженность.
Продление ипотечного срока. К примеру, ипотека взята на 10 лет. Тогда банк может сделать перерасчет на более длительный период.