Страхование жизни: сущность, понятие, необходимость и классификация в 2021 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование жизни: сущность, понятие, необходимость и классификация в 2021 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Договоры страхования рассматриваемого вида выполняют следующие функции:

• рисково-защитная – сущность в том, что договор обеспечивает 100-процентную гарантию застрахованному лицу или выгодоприобретателям защиты их имущественных интересов по заранее установленным рискам;
• социальная – страховщики выплачивают компенсации при страховых случаях, тем самым обеспечивается финансовое поддерживание уровня жизни граждан на уровне, который был до возникновения страхового случая;
• сберегательно-накопительная – сущность в том, что договоры могут предусматривать выплату премии в виде ежемесячных, квартальных или годовых платежей, которые формируют страховую сумму нарастающим итогом;
• инвестиционная – по договорам ИСЖ страховая сумма формируется также от доходов, полученных в результате инвестирования периодических страховых взносов;
• превентивная – сущность в том, что временно свободные денежные средства из страховых фондов страховщики могут использовать для снижения вероятности наступления страховых случаев у определенного круга застрахованных лиц (или у всех категорий) за счет проведения профилактических, стимулирующих и иного рода мероприятий.

Основными целями страховки рассматриваемого вида являются:

• предотвращение ухудшения материального положения застрахованного лица или выгодоприобретателей в связи с наступлением страхового случая;
• компенсирование несовершенства системы государственного социального страхования за счет предоставления доступных и качественных услуг по добровольному страхованию жизни, имеющему расширенный перечень рисков.

В силу сущности ч. 2 ст. 935 ГК РФ, никакой федеральный закон не может содержать обязанность граждан РФ страховать собственную жизнь.

Однако законами может устанавливаться обязанность по страхованию:

• жизни других лиц;
• гражданской ответственности, возникающей вследствие причинения смерти третьим лицам.

Примеры обязательных страховок жизни других лиц и / или гражданской ответственности:

• ОСАГО (40-ФЗ от 25-го апреля 2002-го года);
• страхование лиц, участвующих в клинических исследованиях медицинских препаратов (ст. 44 ФЗ № 61 от 12-го апреля 2010-го года);
• страхование лиц, которые могут пострадать от опасных объектов (ФЗ № 225 от 27-го июля 2010-го года) и др.

Пандемия коронавируса и связанные с ней экономические последствия радикально изменили потребности, привычки и ожидания потребителей и сотрудников, заставив при этом трансформировать операции страховщиков, практически, до мгновенного исполнения операций.

Многие уже быстро адаптировались, но страховщики все еще сталкиваются с сохраняющимися препятствиями на пути роста и прибыльности в предстоящем году. Глобальный прогноз, проведенный Центром финансовых услуг компании «Делойт», показал, что многие страховщики знают, что им все еще не хватает работы, даже после того, как большую часть 2020 года они потратили на адаптацию к последствиям эпидемии.

48% из 200 опрошенных руководителей страховых компаний согласились с тем, что пандемия «показала, насколько неподготовлен наш бизнес к этому экономическому шторму», и только 25% полностью согласились с тем, что у их собственников и регулятора есть «четкое видение и план действий по поддержанию операционной и финансовой устойчивости» во время кризиса.

“48% руководителей (из 200 опрошенных) подтвердили, что эпидемия “показала насколько неподготовлен наш бизнес к этому экономическому шторму”

Пандемия и другие катастрофические убытки сильно ударили по многим страховщикам в 1 половине 2020 года, особенно по тем, которые отменяют различные мероприятия и выплачивали компенсацию работникам. Например, страховые компании в США и Канаде, специализирующихся на страховании имущества столкнулись с падением операционной рентабельности собственного капитала по GAAP в первом полугодии с 8,3% до 2,8% в сравнении с аналогичным периодом 2019 года, в значительной степени из-за понесенных убытков в размере 6,8 млрд USD, связанных с COVID-19 и одновременного снижения начисленной страховой премий по ключевым направлениям. В целом по 9 месяцев 2020 г. совокупная доходность индекса страховой отрасли S&P с начала 2020 года до указанной даты отставала от более широкого индекса S&P 500 на 24,6 %.

Учитывая влияние пандемии на занятость, деловую активность и торговлю, ожидается, что в 2020 году мировые премии, не связанные с жизнью, останутся неизменными, включая снижение на 1% на развитых рынках. Однако ожидается, что есть потенциал роста страхового рынка до 3% в 2021 году, в первую очередь, за счет потенциального роста развивающихся рынков на 7%.

Ожидается, что пандемия и ее последствия по-прежнему будут сильнее сказываться на имущественном страховании (больше, чем по другим видам). Например, продажи страховок работникам были подорваны массовым сокращением рабочих мест, и прогноз Deloitte в США предполагает, что объемы могут вернуться к уровню до пандемии только после 2022 года. Кроме того, страховые взносы по СМБ (среднему и малому бизнесу), пострадавшие от остановки и банкротств, также скорее всего будут медленно восстанавливаться, если закроются множество других магазинов розничной торговли, ресторанов и т.д.

“Ожидается, что есть потенциал роста страхового рынка до 3% в 2021 году, в первую очередь, за счет потенциального роста развивающихся рынков на 7%.

Многие автостраховщики в США столкнулись со значительным снижением полученных страховых премий, за счет предоставления клиентам скидок и снижения ставок по полисам, поскольку они пытались сгладить влияние пандемии на потребительский рынок, при этом они уже ощутили повышение прибыльности, за счет снижения частоты происшествий.

Компании должны одновременно управлять тремя ключевыми фазами кризиса COVID-19

• реагировать,
• восстанавливаться и
• процветать.

Когда возникла пандемия, страховщики отреагировали, приняв незамедлительные меры для обеспечения непрерывности бизнеса и помощи клиентам и их сообществам в решении этой проблемы17. В 2021 году страховщикам следует подумать о сочетании наступательных и защитных действий для ускорения долгосрочных усилий по восстановлению и перехода к фазе процветания, когда рост будет вновь подчеркнут, несмотря на сложные экономические условия.

Прогноз «Делойта» на третий квартал в США включает 55% вероятность того, что при наиболее вероятном сценарии, когда население будет вакцинировано в течение 2021 года, все еще может произойти «значительное замедление экономического роста».

Хуже того, существует 25% вероятность столкнуться с проблемой Сценарий «без конца и края», при котором вакцинация откладывается, что приводит к длительной слабости экономики.

Перспективы страхового рынка 2021 по версии Deloitte

В операциях страховых организаций усилия по управлению расходами, которые начались задолго до пандемии, по-прежнему имеют решающее значение не только для компенсации дополнительных затрат, понесенных в ответ на вспышку, но и для финансирования более быстрых инноваций, ускорения восстановления и стимулирования будущего роста.

61% респондентов ожидают сокращения затрат на 11–20% в течение следующих 12–18 месяцев. Представители Азиатско-Тихоокеанского региона (APAC), особенно Австралия и Япония, ожидают более строгих сокращений: 35% ожидают сокращения более чем на 20%, по сравнению с 19% в Европе и 11% в Северной Америке.

Однако большинство страховщиков изменяют приоритеты, сокращают несущественные расходы и откладывают менее важные инвестиции, чтобы высвободить капитал для областей-настоящих и будущих драйверов роста.

Новые типы страхового покрытия могут быть отчасти вызваны пандемией, например, запуск более параметрических полисов. По такому типу договоров выплата происходит при наступлении триггерного события, а не по заявлению о страховом событии.

Это было названо главным приоритетом разработки продуктов среди респондентов из Северной Америки и Европы и третьим в Азиатско-Тихоокеанском регионе. Эта концепция, которая уже приобрела все большее значение в освещении имущественных катастроф, может найти применение в будущих вирусных вспышках. Lloyd’s of London недавно ввел параметрическую политику прерывания бизнеса для малых и средних компаний, страдающих от сбоев в работе ИТ.

Страховщики также могут иметь возможность вводить больше инноваций. Многие из респондентов указали на предпочтение большей индивидуализации продуктов.

Молодые покупатели, в частности, проявили интерес к более широкому диапазону покрытия, например, дающего возможность иметь страховку не на одну машину, а на любую.

40% опрошенных руковожителей ожидают увеличения инвестиций в прямые онлайн-продажи,

более 50% респондентовуказали, что они хеджируют свои риски, поддерживая агентов и брокеров различными способами – от исследований до управления продажами.

40% опрошенных ожидают увеличения инвестиций в прямые онлайн-продажи, что неудивительно, поскольку большинство клиентов, вероятно, не хотели встречаться лицом к лицу со страховыми продавцами во время пандемии – тенденция, которая может сохраниться в долгосрочной перспективе. Тем не менее, большинство страховщиков указали, что они хеджируют свои риски, поддерживая агентов и брокеров различными способами – от исследований до управления продажами.

Многие европейские респонденты назвали прямую финансовую помощь испытывающим трудности дистрибьюторам своим главным приоритетом, хотя в Северной Америке этот вариант занял восьмое место. Такая помощь, вероятно, будет приветствоваться, поскольку почти половина опрошенных Независимыми страховыми агентами и брокерами Америки сообщили о потере клиентов в коммерческом секторе и снижении доходов в 2020 году, в то время как 70% получили ссуду в рамках Программы защиты заработной платы или какой-либо другой грант или финансовую помощь. помощь во время пандемии.

Усиление кибербезопасности для преимущественно удаленных продавцов во время пандемии было вопросом номер один для респондентов в Северной Америке, занимая второе место в Азиатско-Тихоокеанском регионе и третье в Европе.

Многие страховщики находятся на ранних стадиях проектов трансформации андеррайтинга, выходящих далеко за рамки автоматизации рутинных трудоемких задач по сбору и обработке данных.

Конечная цель – более эффективно использовать искусственный интеллект (ИИ), альтернативные источники данных и более продвинутые модели прогнозирования для расширения возможностей андеррайтера и, в конечном итоге, перевода их на высокоуровневые многогранные роли, такие как управление портфелем и более тесное взаимодействие с брокерами и крупными клиентами.

Хороший пример – компания по страхованию жизни Ping An Life Insurance Company (КНР) имеет широкую модель рисков на своей ИТ платформе интеллектуального андеррайтинга, которая обслужила более 18 миллионов клиентов в прошлом году и одобрила 96% полисов с помощью автоматического андеррайтинга, сократив среднее время выполнения работ с 3,8 дней ручного андеррайтинга до 10. минут.

Вопрос в том, будут ли страховщики достаточно инвестировать в это, чтобы быстро реализовать, хотя бы в краткосрочной перспективе.

Согласно опросу, повышение автоматизации было главным приоритетом андеррайтинга среди респондентов в Северной Америке, но занимало только четвертое место среди опрошенных в Европе и пятое место в Азиатско-Тихоокеанском регионе. Расширение использования ИИ в андеррайтинге заняло восьмое место в Северной Америке по сравнению со вторым в Азиатско-Тихоокеанском регионе и Европе, в то время как улучшение прогнозного моделирования занимало пятое или ниже место во всех исследованных регионах.

Ускорение восстановления рынка после пандемии и надежды на процветание

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер, так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии «риск». В обществе, в котором действуют товарно-денежные отношения, риск из бытового понятия становится экономической категорией.

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров. Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб, который подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия. Одним из способов управления риском является система страхования. Сущность страхования заключается в возникновении денежно – перераспределительных отношений между страхователями и страховщиками. Осуществляются эти отношения посредством специально созданных из денег страхователей страховых резервов (денежных фондов).

Таким образом сущность страхования состоит в создании страховых фондов за счёт взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба. Сущность страхования реализуется посредством специальных функций.

?

Это одновременно страховка и инвестиции (если рассматриваем инвестиционное страхование) или накопления (если накопительное).

Схемы и ИСЖ, и НСЖ в целом похожи:

1. Клиент платит страховой компании взносы. Это может быть единовременный крупный платеж или регулярные взносы поменьше.
2. Страховая вкладывает полученные деньги в различные финансовые инструменты, одновременно предоставляя клиенту страховую защиту.
3. Если с ним за время действия договора ничего не происходит, то по окончании этого срока он получает назад свои взносы плюс, возможно, что-то сверх того.
4. Если происходит страховой случай, то клиент получает страховую выплату. Ее размер зависит от условий договора.

?

Цель клиента в НСЖ — накопить крупную сумму к определенному моменту и при этом все время оставаться под страховой защитой.

НСЖ можно оформить, чтобы:

• накопить ребенку на высшее образование или жилье;
• накопить на покупку недвижимости;
• накопить капитал на будущую пенсию и т.п.

То есть это всегда длительные цели, требующие крупных сумм. Поэтому и срок действия договоров НСЖ почти всегда от пяти лет и больше, а взносы начисляются в десятках, если не в сотнях тысяч рублей ежегодно.

ИСЖ интересен больше предлагаемым инвестиционным доходом. Поэтому сроки таких договоров могут быть значительно короче — нередко от трех до пяти лет. ИСЖ подойдет, если вы хотите приумножить крупную сумму за сравнительно короткое время.

?

В стандартных программах клиент покупает полис (часто на год). И если с ним что-то происходит, то есть наступает страховой случай, страховая компания просто платит компенсацию. Ее размер традиционно в разы превышает стоимость полиса. А если ничего не происходит, то клиенту ничего и не возвращают — страховой взнос становится прибылью страховой компании.

При ИСЖ и НСЖ вы получите страховые взносы обратно. Если, конечно, будете соблюдать условия договора.

Конечно, возникает вопрос: в чем тогда выгода страховых компаний? Для них клиентские взносы, по сути, являются кредитованием. Клиент дает деньги, которыми они могут пользоваться, а они за это обеспечивают ему страховую защиту и часть дохода, который заработают на его капитале.

?

Чаще всего и ИСЖ, и НСЖ покрывают смерть и инвалидность. Также это еще может быть и потеря трудоспособности.

Некоторые компании иногда отдельно прописывают такой риск, как «смерть в результате несчастного случая». Собственно, если застрахованный клиент умирает в результате несчастного случая, то выгодоприобретатель по его договору получит выплату и по риску смерти («в результате любой причины»), и по риску «смерть в результате несчастного случая».

Нередко компании предлагают услугу, когда при получении инвалидности клиент освобождается от взносов. Страховая делает их за него и обязуется выплатить предполагаемую сумму по окончании действия договора. Однако выплат за саму инвалидность в этом случае, скорее всего, не будет.

Но не все обстоятельства смерти или инвалидности могут считаться страховым случаем. У каждой компании есть свой список исключений. И прочитать этот список стоит до подписания договора.

Кстати, есть и списки исключений, при которых страховые в принципе не заключают стандартные договоры страхования. Например, в них почти всегда входят ВИЧ/СПИД, гепатиты, онкология, болезни сердца и т.п. Так что не нужно скрывать состояние здоровья от страховой. Иначе, если правда выяснится, договор рискует быть признан недействительным. В нем отдельно прописывается, сколько вы тогда получите.

А еще клиенту выплатят деньги, если он не умрет и с ним ничего не случится. В договоре это называется дожитием, то есть человек дожил до окончания договора без происшествий.

?

Так, скорее всего, не получится. Компании, как правило, предлагают две опции:

• либо внести крупную сумму сразу, которая потом будет расти за счет инвестиционного дохода. Схема используется при ИСЖ;
• либо вносить регулярные платежи. Применяется при НСЖ. Но пропустить платеж, если вы не хотите потерять деньги, не выйдет.

Пропускать или менять размер платежа можно, только если в договоре есть такая возможность или вы отдельно договоритесь об этом со страховой компанией.

Штрафы за несвоевременную оплату также прописываются заранее. Компания может расторгнуть договор или провести так называемую конверсию. В этом случае страховая зафиксирует тот объем страховых платежей, который вы внесете к этому моменту, и будет считать его в полном объеме уплаченной страховой премией.

Новый размер страховой премии изменит и размер предполагаемых страховых выплат.

?

Разберем пример реального договора НСЖ, срок действия которого — 10 лет. Ежегодный платеж — 50 тыс. рублей. По дожитию клиент должен получить 500 тыс. рублей плюс какой-то доход, который удастся заработать страховой (если удастся, конечно). При этом в течение срока действия смерть, смерть в результате несчастного случая или инвалидность страхуются на 240 тыс. рублей каждый риск.

Ситуация первая. Клиент платит исправно, не пропуская платежи. И за пять лет он вносит 250 тыс. рублей. Но происходит несчастье, и его родственники получают накопленные к этому моменту взносы, страховую выплату в размере 240 тыс. рублей по риску смерти плюс еще 240 тыс. по риску смерти в результате несчастного случая плюс дополнительный доход, который был сформирован.

Ситуация вторая. После пяти лет клиент решает прекратить платить, и происходит конверсия договора на сумме в 250 тыс. рублей. По окончании действия договора за дожитие клиент получит не 250 тыс. рублей, как мог бы ожидать, а только около 120 тыс. рублей.

А если за следующие после конверсии пять лет он скончается, то выплаты составят не 240 тыс. рублей, а только чуть более 57 тыс. рублей по каждому риску.

Рассчитать условия конверсии самостоятельно не получится — такую информацию может предоставить только страховая.

Лучше всего, обнаружив клеща, не трогать его и сразу идти в больницу. Медики аккуратно извлекут насекомое и обработают рану противовоспалительными препаратами. Клеща срочно отправят на исследование в лабораторию на наличие инфекций.

Допустимо извлечь клеща самостоятельно и в дальнейшем доставить его в лабораторию. Однако эта процедура связана с определенным риском. Чаще всего в таких случаях головка клеща остается под кожей, а извлечь удается только внешнюю часть. Это приводит к развитию воспалительных процессов и нагноений на месте укуса. Также самостоятельное извлечение насекомого усложняет последующую диагностику.

Если клеща уже достали, нужно поместить его в небольшой контейнер и передать медикам для анализа.

• Автострахование
  • ОСАГО
  • КАСКО
• Недвижимость
• Жизнь и здоровье
  • ОМС
  • ДМС
• Пенсионное и социальное
• Бизнес
• Финансы
  • Инвестиции
  • Кредит
• Туризм
• Ещё
  • Страховые компании РФ

Понятие страхования жизни можно рассматривать с двух точек зрения – юридической и экономической.

В первом случае под страхованием понимаются надлежаще оформленные (задокументированные) правоотношения между страхователем, страховщиком и объектом страховой защиты. Они заключаются в уплате страхователем обусловленной договором премии и в последующей выплате страховщиком единовременного денежного возмещения, ренты или негосударственной пенсии при наступлении оговоренных событий. Это может быть кончина застрахованного, утрата им трудоспособности, дожитие. Иными словами, имущественные интересы выгодоприобретателей защищены от влияния различных позитивных или негативных факторов.

Страховка от укуса клеща в 2021 году

Основными регуляторами страхования жизни в России являются:

• ГК РФ;
• Закон РФ № 4015-I от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с последними изменениями и дополнениями);
• ФЗ № 353 от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)».

Согласно им, на российском страховом рынке в качестве страховщиков функционируют юрлица различных организационно-правовых форм собственности (АО, ООО и др.). Каких-либо ограничений по этому поводу, закрепленных законодательно, нет.
Учредителями страховой компании могут выступать и юридические, и физлица, в том числе иностранные.

Впрочем, на этом список возможных применений страхования жизни не заканчивается. Так, оно выступает способом защиты бизнеса, у которого несколько собственников. В этом случае наследником по полису страхования жизни является семья на сумму доли в бизнесе. Доля, кстати, делится между оставшимися учредителями. Это защищает бизнес от судебных тяжб и разделов, в течение которых бизнес идет ко дну и делить становится стремительно нечего. О подобных случаях мне рассказывали, и не раз.

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер, так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Причина этого может быть связана как с человеческим фактором, так и c природными, не зависящими от воли человека или общества явлениями. На протяжении всей своей жизни человек сталкивается со множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу.

Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии «риск». В обществе, в котором действуют товарно-денежные отношения, риск из бытового понятия становится экономической категорией. Как экономическая категория, риск характеризуется понятием вероятности и неопределенности развития ситуации. Практически любое событие в жизни конкретного субъекта, коллектива или общества может реализоваться в трех направлениях:

• результат события может стать благоприятным (присутствует вероятность выигрыша);

• результат события не повлечет за собой изменений (нулевой результат);

• результат события негативен (влечет за собой убытки).

​

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров. Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб. В отличие от риска ущерб подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия, т. е. ущерб. Одним из способов управления риском является система страхования.

Термин страхование прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом «страх» (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования. Собственники имущества быстро осознали, что возмещать понесенные убытки в одиночку очень сложно, так как это требует создания запасных резервов за свой счет. В качестве выхода из этой ситуации появилась идея солидарной ответственности за ущерб, понесенный одним из собственников, за счет средств общего фонда. Все участники фонда вносят в него средства, которые расходуются на возмещение убытков вкладчиков. Поэтому осознание человеком опасности и случайного характера неблагоприятных явлений, а также солидарная раскладка ущерба между участниками фонда привели к возникновению взаимного страхования — одной из первых организационных форм страховой деятельности.

Дальнейшее развитие общественных производственных отношений привело к необходимости обеспечения бесперебойности и непрерывности процесса воспроизводства. Противоречия между человеком и природой, а также внутри самого общества создают предпосылки для наступления случайных событий, имеющих негативные последствия. Таким образом, рискованный характер общественного производства вызывает потребность в организации отношений между людьми для предупреждения, локализации разрушительных последствий стихийных бедствий и катастроф различного характера, а кроме того для возмещения понесенного вследствие этих обстоятельств ущерба.

​

В качестве современного определения термина страхование можно выделить следующее:

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических или юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:

Классификация страхования — это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия:

• в страховщиках и в сферах их деятельности;

• в объектах страхования;

• в категориях страхователей;

• в объеме страховой ответственности;

• в форме проведения страхования.

Существуют различные взгляды на систему классификации страхования. Мы рассмотрим существующую в настоящий момент в России классификацию страхования на основе действующего законодательства.

​

Страхование жизни: суть, условия, примеры

Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование — на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования регулируются другими законами РФ.

​

Для того чтобы рассматриваемое отношение было оформлено, должно принять участие как минимум две стороны.

Согласно стандартной схеме, субъекты страхования включают в себя страховщика и страхователя. В качестве одной стороны выступает компания, которая оказывает услуги страхования. Она может иметь как государственную, так и частную форму собственности, или же представлять собой акционерное общество. Именно страховщик разрабатывает условия, на которых оказываются услуги, и выставляет их своим потенциальным клиентам (которыми могут быть как юридические, так и физические лица). В свою очередь, последние могут принять данные условия в том случае, если они им подходят. Тогда они подписывают соответствующий договор установленного образца со страховой компанией и становятся страхователями (выступают в качестве застрахованного лица). Однако кроме обеспечения гарантии защиты данный документ накладывает определенные обязательства в виде обязательной выплаты страховой премии. Она может быть как однократной, так и регулярной.

В качестве предмета страхования может выступать интерес совершенно различного плана. Клиент страхует то, что считает нужным: имущество и ценные вещи, жизнь и здоровье, ответственность, недвижимость, транспорт, финансовые или предпринимательские риски, грузы и так далее.

В современных реалиях рыночной экономики сложно переоценить роль страхования, которое стало полноценным звеном народного хозяйства. Оформленный страховой полис – часто единственное, что может дать гарантию возмещения ущерба для собственника. В масштабах национальной экономики страхование позволяет почувствовать стабильность населению и предприятиям, обеспечивает сохранность накоплений, а также представляет собой дополнительный стимул активизации инвестиционной деятельности за счет притока страховых взносов, которые можно использовать. Отдельно стоит отметить социальное страхование, которое призвано решать проблемы, важные для общества, среди которых выплата пенсий и различных пособий.

Отметим, что многообразие сферы страхования проявляется в том числе и в том, что на сегодняшний день не разработан единый подход к тому, какие отрасли страхования стоит выделять. В мировой практике большинство экспертов придерживаются позиции, что достаточно разделять его на два лагеря: страхование жизни и все остальные виды. Русскоязычная литература рассматривает этот вопрос более широко и имеет несколько различных классификаций. Согласно Гражданскому кодексу, страхование имеет две отрасли: имущественное и личное. Однако некоторые авторы отдельно выделяют страхование ответственности и страхование рисков.

Для того чтобы граждане имели возможность сверх или помимо выплат и льгот по специальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов.

Личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.

Личное страхование в России существует уже 80 лет и получило большую популярность.

​Страхование – что это такое. Понятие и виды

Страхование жизни и здоровья — одна из программ неимущественного страхования. Подобные страховки пользуются большим спросом на мировом рынке.

Люди обращаются к страховым компаниям, чтобы материально обезопасить себя от несчастных случаев, которые могут произойти с каждым человеком.

Так, в зависимости от выбранных условий страхования (вид полиса), страхователь может получить или денежную выплату или получить бесплатную медицинскую помощь.

Страховые случаи, при которых страховая компания выполняет свои обязанности, прописаны в самом договоре. Существует большое количество типов программ, участие в которых могут принимать как физические лица, так и юридические лица.

Никто не застрахован от несчастных случаев, которые могут случиться в любую минуту.

Те люди, которые не хотят, чтобы после такого несчастного случая члены семьи остались без денежных средств, сотрудничают со страховыми компаниями.

Как отмечают многие экономисты, страхование жизни и здоровья — необходимый финансовый инструмент, благодаря которому страхователь сможет избежать «черного» дня в своей жизни.

К сожалению, в Российской Федерации страхование жизни и здоровья не так распространено, как, к примеру, в США. Дело в том, что граждане РФ не доверяют самим страховым компаниям.

Согласно статистике от Росгосстраха, за прошлый год только каждая компания выплачивала компенсацию страхователям, которые участвовали в программах неимущественного страхования.

Дело в том, что при наступлении страхового случая часто очень сложно доказать, что такой случай произошёл не по воле самого страхователя. Однако, крупные страховые компании стараются делать так, чтобы граждане России не чувствовали подобных проблем.

Страховать жизнь и здоровье — дело самого человека, но рекомендуется всё-таки заключить договор со страховой компании, чтобы чувствовать себя в безопасности. Такой договор гарантирует то, что страхователь и его семья не останутся без материальных выплат со стороны страховой компании.

Что касается типов страхования, то существует всего 4 вида:

1. Временное страхование.
2. Пожизненное страхование.
3. Рисковое страхование.
4. Смешанное страхование.

Временное страхование — самое распространённое в Российский Федерации, потому что оно является самым дешевым и выгодным. Члены семьи страхователя получат выплату от страховой компании только в том случае, если страхователь погибнет до срока действия самого договора.

Что касается пожизненного страхования, то тут страхователь может обеспечить свою семью не только определенной суммой от страховой компании, но еще и накопить денежную сумму, которая выплачивается после смерти страхователя.

Рисковое страхование очень похоже с долгосрочным страхованием тем, что родственникам страхователя, который погиб, выплачивает определённая денежная сумма. Такой тип страхования существует для того, чтобы помочь родственникам погибшего в трудную минуту.

Страховые компании самостоятельно устанавливают условия страховки. Но имеется такие основные моменты, которые необходимо соблюдать. Таким основным моментом является возраст.

Страхователь должен находиться в возрасте от 18 лет до 65, иногда и до 70 лет. Оплачиваемые взносы должны проводиться на момент действия договора страхования. Как только проходит срок действия страховки, то в зависимости от выбранной программы и выполнения обязанностей, страхователь получает или не получает денежную выплату от страховой компании.

Теперь узнаем, какие имеются виды страхования жизни и здоровья. Существует всего три вида страхования жизни и здоровья. Рассмотрим каждый из них.

1. Первый вид — страхование по форме. Каждый человек можно добровольно оформить страховку. В некоторых случаях подобная страховка — обязательное условие на некоторых работах. Так, те люди, которые работают на государственной службе, обязаны иметь страховку на жизнь и здоровье.
2. Второй вид — страхование по целям. Оно может быть как накопительным страхованием, так и рисковым страхованием. К накопительному виду, как можно понять по самому названию, относится такое страхование, когда страхователь постепенно накапливает денежную сумму, которая выплачивает либо по истечению срока действия договора, либо после смерти страхователя. К уже рисковому страхованию относятся выплаты семьи только в том случае, если сам страхователь погиб. Важно понимать, что оформляя подобный договор, все вложенные деньги не будут возвращены после того, как срок действия договора закончится.
3. Третий вид — страхование по сроку действия. Существуют страховки краткосрочные и долгосрочные. Каждая компания самостоятельно определяет рамки таких страховок. Однако принято считать, что срок действия краткосрочных страховок — до пяти лет, а срок действия долгосрочных страховок — от пяти лет. Интересно то, что в Российской Федерации редко можно встретить, чтобы страхования компания предлагала долгосрочную страховку на срок до 25-30 лет. В США же почти каждый человек имеет подобную страховку, срок действия которой ориентировочно составляет 30 лет.

В статистике данный принцип дает возможность с достаточной точностью определить показатели демографического общественного развития (такие как продолжительность жизненного цикла, вероятность смерти либо дожития до определенного возраста), что позволяет страховщикам во времени планировать последующие выплаты по страхованию. В связи с этим страховые организации с большой уверенностью могут применять поступающие взносы по страхованию для инвестирования, заранее владея информацией о сроке, когда придет время реализовать страховую выплату.

• Курсовая работа 480 руб.
• Реферат 250 руб.
• Контрольная работа 240 руб.

Данный принцип основывается на том, что страховые компании по страхованию жизни, принимая к учету долгосрочный характер данной разновидности страхования, привлекают страхователей к участию в прибыли, которую они обретают от пользования средствами из страховых резервов.

Ежегодно страховая организация отправляет часть получаемой прибыли на выращивание страховых сумм по договорам страхования жизни. Такая дополнительная сумма именуется бонусом, она будет выплачена лишь по истечению срока действия договора либо наступлению страхового события.

Есть две формы начисления бонусов:

• бонусы ежегодного типа, которые начисляются в форме объявленного процента от суммы страхования;
• итоговый бонус, который начисляется страховой организацией по завершению срока договора либо при претензиис целью повышения интереса клиента в сохранности действия договора на целый срок или поощрения за длительный срок уплаты премий при страховании пожизненного типа. Итоговый бонус будет тем больше, чем дольше будет срок действия договора.

Замечание 1

Страховые премии по страховым договорам при участии в прибыли выше, чем по договорам без участия в прибыли с базовой аналогичной страховой суммой. Существуют системы, при которых начисляемые бонусы применяются для снижения величины ежегодных премий по страхованию.

Для определения участия страхователей в прибыли страховой компании необходимо знать источники ее обретения. Вся прибыль, которая получается и распределяется страховыми компаниями по страхованию жизни, зависимо от источников получения разделяется на финансовую и техническую.

В современном мире существует и развивается целая отрасль оказания услуг бизнесу, именуемая страховой деятельностью. Ее развитие происходит под пристальным контролем государства, поэтому деятельность эта лицензируема, а «входной билет» на рынок страховых услуг весьма дорог. Далеко не все деловые риски могут быть застрахованы, но к самым большим угрозам можно подготовиться и снизить или предотвратить потери для бизнеса благодаря механизмам страхования. В широком понимании эта процедура является синонимом предохранения от возникновения нежелательных и опасных событий. В методологии управления рисками страхование относится к способам минимизации по методу передачи рисков.

Под страхованием мы будем понимать договорной акт, соглашение между страховщиком и страхователем о возмещении последнему за определенное вознаграждение убытков или части их, возникших в связи с наступлением страхового случая, предусмотренного договором. Вознаграждение именуется специальным термином – «страховая премия». Событие заключения соглашения не завершает процесс страхования риска, действие договора длится в течение всего страхового периода. Для целей настоящей статьи мы рассматриваем обе стороны соглашения: страховщика и страхователя.

Страховой риск – понятие страхового бизнеса, регулируемого законодательством. Попробуем разобраться с этим понятием с позиции правил делового оборота и профессиональной страховой терминологии, без которой в настоящем вопросе не обойтись. Во-первых, под страховым риском рассматривается вероятность наступления страхового события. Страховое событие – это событие, специально оговоренное в договоре страхования, по поводу него и заключается соглашение сторон. Во-вторых, под данным риском также понимается непосредственный объект страхования. В-третьих, под страховым риском можно понимать размер страховой оценки, иными словами, стоимостное ее значение.

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

Объекты страхования — это имущественные интересы, которые связаны с возмещением страхователем или застрахованным лицом причиненного ими ущерба личности либо имуществу физического лица, а также вреда, который причинен юридическому лицу. Другими словами, это материальные интересы страхователя, которые связанные с его имущественными и нематериальными ценностями, то есть с предметами страховки.

Существует много классификаций страховки: в зависимости от формы, по роду опасности, по территориальному признаку, по организационно-правовой форме страховщика и, в частности, по объектам страховой защиты.

Вид страхования — страхование однородных объектов от свойственных им страховых рисков. Для каждого вида страховки обычно необходимо создание специальных правил ведения страховых операций и определения специфичной системы тарифных ставок.

Страхование, исходя из объектов, подразделяется на два вида: имущественное и личное.

Данный вид страхования существует для защиты интересов страхователя, связанных с владением, использованием и распоряжением имуществом.

Виды имущественного страхования:

1. страховка имущества (водного, наземного, воздушного транспорта, грузов и других видов имущества);
2. страховка ответственности (гражданской ответственности собственников автомобилей, гражданской ответственности лиц, осуществляющих перевозки, гражданской ответственности учреждений, которые являются источником высокой опасности, ответственности за невыполнение своих обязательств, профессиональной ответственности, страховка других видов ответственности);
3. страховка предпринимательских рисков (которое включает страховку предпринимательских и финансовых рисков).

К объектам имущественной страховки относятся имущественные интересы, которые связаны:

1. с владением, использованием и распоряжением имуществом (имеется ввиду страхование имущества);
2. с обязанностью застрахованного лица возместить причиненный другим гражданам вред (страхование гражданской ответственности);
3. с занятием предпринимательской деятельностью (страхование предпринимательских рисков).

Личное страхование — вид социальной защиты и улучшения материального благополучия граждан. К объектам относят жизнь, здоровье, а также трудоспособность населения. Большая часть операций по этому виду страхования производится на добровольной основе.

Классификация личного страхования:

1. страховка жизни (включающае страховку на дожитие до определенного возраста, смешанную страховку, страховку на случай смерти, страховку детей до бракосочетания, страховку пенсии, ренты, страховку расходов для оплаты профессионального образования);
2. страховка от болезней и несчастных случаев (страховка: детей; учеников; работников за счет средств предприятия; спортсменов; обязательная страховка государственных работников; обязательная страховка пассажиров общественного транспорта и другие);
3. медицинская страховка (в случае болезни или ущерба здоровью, в случае хирургического вмешательства, а также лечения в стационаре, на случай установления протезов, для граждан, которые выезжают за рубеж и тому подобное).

К объектам личной страховки относят имущественные интересы, которые тесно связаны:

1. с достижением физическими лицами определенного возраста, с их смертью либо с каким-либо другим событием в жизни человека (это страховка жизни);
2. с причинением ущерба жизни, здоровью физического лица, оказанием ему медицинской помощи (имеется ввиду страховка от несчастного случая или болезни, медицинская страховка).

Законодательство Российской Федерации допускает страховку объектов, которые относятся к разным видам имущественной и личной страховки, которая называется комбинированной. Но такое комбинирование в страховом договоре разных по сути объектов страховки не имеет особой специфики правового регулирования, потому и не создает новый вид объектов страхования. Именно поэтому законодатель не закрепил комбинированное страхование как отдельный, самостоятельный вид в страховании.

Этот весьма распространенный в развитых странах вид страхования имеет долговременный характер, поскольку договор заключается на срок от одного года.

Условиями договора страхования предусматриваются следующие события:

1. смерть гражданина по естественным причинам (кроме самоубийства) на все время действия контракта;
2. достижение страхователем нетрудоспособного возраста, после чего соглашение предусматривает выплату страховой ренты;
3. достижение страхователем определенных значимых событий в жизни, например вступление в брак, рождение первенца, рождение любого последующего ребенка, поступление в высшее учебное заведение, призыв на службу в вооруженные силы страны, начало трудовой деятельности после окончания учебы и т.д.;
4. окончание срока действия договора страхования или наступление даты премиальных выплат, предусмотренных договором.

Данный вид личных страховых договоров предполагает наличие внешних причин, в результате которых здоровью застрахованного гражданина (временно или постоянно) был нанесен вред.

Как правило, страховщики выплачивают страховые премии при несчастных случаях или болезни, повлекших за собой потерю трудоспособности или даже смерть гражданина, то есть именно эти внешние причины входят в понятие страхового случая.

Данный вид договоров предусматривает обязанность страховщика выплачивать застрахованному лицу пенсию по достижении страхователем указанного в контракте возраста.

Обязанностью гражданина будут своевременные выплаты страховых взносов. Страховая компания выдает пенсию до дня смерти застрахованного лица или в течение периода, предусмотренного контрактом.

Публичность сделок по личному страхованию граждан означает заинтересованность всего общества в защите личности. Страховщик обязан заключать подобные соглашения со всеми дееспособными гражданами, независимо от их социального статуса.

Какие-либо льготные тарифы и другие преференции к определенной имущественной или другой категории граждан недопустимы. Исключением будет лишь страхование по здоровью, когда цена услуги повышается в зависимости от возраста страхователя.

Похожие записи:

• Пени в фсс образец платежного поручения 2021
• График Расселения Домов По Программе Реновации В Москве На 2021 Год
• Налог На Выигрыш В Лотерею В России С Какой Суммы 2021