Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банки обяжут включать в стоимость кредита скрытые комиссии для защиты заемщиков от недобросовестных банкиров». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Некоторые банки взимают плату за саму выдачу кредита. В таком случае кредитор получает прибыль и от процентов, и от комиссии. Как правило, суды признают такие комиссии незаконными, но есть исключения.
В свое время ВАС РФ сформулировал простой критерий: банк может взимать комиссию только за оказание самостоятельной услуги клиенту (п. 4 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147)). Поэтому комиссии за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, за оформление кредитного договора в большинстве случаев являются незаконными (постановления Арбитражного суда Северо-Западного округа от 20.04.2018 № Ф07-2842/2018 по делу № А56-60187/2017, Арбитражного суда Уральского округа от 22.12.2014 № Ф09-8176/14 по делу № А71-13054/2013). Без рассмотрения кредитной заявки и оформления договора банк просто не смог бы выдать кредит. Получается, что рассмотрение заявки не создает для заемщика дополнительных благ. Поэтому подобные условия договора являются ничтожными (ст. 168 ГК РФ), а уплаченные деньги подлежат возврату (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
То же самое с комиссиями за выбор тарифа. Предоставление возможности выбрать тариф не является услугой. Заемщик и так имеет право определить тариф кредитного договора (определение ВАС РФ от 19.11.2013 № ВАС-15985/13 по делу № А40-161780/12-170-36).
Есть признак, позволяющий распознать подобные незаконные комиссии. Они уплачиваются единовременно при выдаче кредита, причем из денег, подлежащих зачислению на счет клиента.
В стоимость кредита включат скрытые комиссии
Иногда банки все-таки оказывают услуги еще до оформления кредита – резервируют денежные средства. Если заемщик имеет право получить кредит в пределах лимита и по первому своему требованию, то банк имеет право на получение комиссии. Она взимается за предоставление права пользования кредитной линией, даже если клиент не обращался за деньгами (постановление Арбитражного суда Московского округа от 01.04.2014 № Ф05-2311/2014 по делу № А40-31964/2013).
Резервирование средств в пределах оговоренного лимита – самостоятельная услуга (постановления Арбитражного суда Московского округа от 29.04.2016 № Ф05-4219/2016 по делу № А40-101534/2015 и Арбитражного суда Поволжского округа от 15.04.2014 по делу № А72-4357/2013). Банк не имеет права отказать в предоставлении денег клиенту, которому одобрена кредитная линия (постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 16.02.2015 по делу № А45-10433/2014). У него возникает обязательство выдать кредитный транш. Однако заемщик может его и не запрашивать. Тогда банк понесет финансовые издержки – не сможет воспользоваться деньгами для выдачи кредита кому-то другому.
Таким образом, комиссия за резервирование денежных средств признается законной. Эту позицию сформулировал еще Президиум ВАС РФ (постановление от 12.03.2013 № 16242/12 по делу № А40-124245/11-133-1062).
Также высшие арбитры признали правомерность ежемесячной комиссии за возможность кредитования расчетного счета (овердрафт).
В этом случае услуга заключается в предоставлении банком возможности совершить платеж, несмотря на недостаточность (отсутствие) денег на счете. Об этом сказано в п. 4 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147).
Наряду с комиссией за резервирование (бронирование) средств для выдачи кредита в договоре может быть также предусмотрена и комиссия за оформление кредитной линии. Очевидно, эта комиссия дублирует плату за резервирование и взимается не за оказание какой-либо услуги. В таком случае суды признают плату за резервирование обоснованной, а за оформление – ничтожной.
Судебная практика
Семнадцатый арбитражный апелляционный суд посчитал, что оформление кредитной линии – это прямая обязанность банка; стандартное действие, без которого он не может исполнить договор об открытии кредитной линии. Такое действие не создает для клиента отдельного имущественного блага (полезного эффекта). Следовательно, условие кредитного договора о взимании комиссии за оформление кредитной линии ничтожно.
А вот комиссию за резервирование суд признал законной. В отличие от обычного кредита кредитная линия дает заемщику возможность в течение определенного срока получить от кредитора деньги в согласованном размере.
В рассмотренном случае договор предусматривал выдачу кредита отдельными траншами. Заемщик мог получить кредит не в полной сумме, а в пределах лимита и по первому требованию. В связи с этим у банка возникли расходы по резервированию конкретной суммы для удовлетворения будущих заявок заемщика (постановление от 09.10.2014 № 17АП-11693/2014-ГК по делу № А60-17977/2014).
Все банки несут расходы на обслуживание кредитов. Они должны формировать резервы под выданные суммы, создавать для их учета внутренние (ссудные) счета, отслеживать их возврат, сдавать отчетность о кредитах и т.п. Часто банки пытаются переложить такие расходы на заемщиков, устанавливая комиссии за обслуживание или ведение ссудного счета. При оценке подобных комиссий суды обращают внимание на то, привязана ли комиссия к остатку задолженности заемщика перед банком.
Ведение ссудного счета, составление отчетности о кредите и отслеживание его возврата не являются услугами. Эти действия не создают для клиентов отдельного блага. Заемщики и так платят за подобные действия (только в форме процентов). Условие о данной комиссии является недействительным, а уплаченные суммы подлежат возврату (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
Написать комментарий
В качестве покрываемых рисков указывает уход из жизни заемщика, инвалидность, потерю работы, получение телесных повреждений. При проблемах со здоровьем клиент получит 100% страховой суммы. Если ему присвоен статус безработного (официально) размер ежедневной выплаты составит одну тридцатую (1/30) от суммы платежа в месяц.
Пример стоимости финансовой защиты: при размере займа 400 тысяч рублей сроком на 5 лет и ставкой 12%, переплата за страховку составит 55 000 рублей за весь период, или 920 рублей в месяц.
В полную стоимость заемных денег войдут любые сопутствующие комиссии
Существует несколько нюансов, о которых необходимо знать клиентам, оформляющим кредит в банке:
- услуга по предоставлению финансовой защиты не является обязательной;
- защита может быть оформлена на жизнь, здоровье клиента, а также на имущество – квартира, машина и прочее;
- в соглашении должна быть четко указана стоимость данной услуги – не должно быть прописано «цена по тарифам» и подобные фразы.
Только клиент определяет нужна ли ему финансовая защита кредита. Важно полностью рассчитать сумму переплаты. В ряде случаев она бывает крайне невыгодна и составляет 30-40% от стоимости кредита. Кроме этого, есть ряд факторов, на которые обязательно нужно обращать внимание при принятии решения:
- Отказ банка. Если клиент не оформляет финансовую защиты, банк может изменить ставку, период кредитования, или совсем удалить заявку на кредит.
- Объект страховки. Договор защиты должен касаться только самого клиента, его здоровья и имущества.
- Стоимость. Иногда нужно узнать про аналогичные предложения других страховых организаций. Если они предлагают более выгодные условия, предложить этот вариант банку.
- Страховые выплаты. Прежде чем подписать соглашение о финансовой защите, нужно ознакомиться с порядком выплат по возможному страховому случаю.
В течение двух недель с момента подписания соглашения у клиента есть право отказаться от финансовой защиты. Это не прописывается в договоре, однако можно доказать это право, ссылаясь на действующее законодательство. Необходимо написать в банк заявление с указанием всех данных, а копию направить в страховую компанию. В случае отказа от расторжения договора, можно подать жалобу в общество по защите прав потребителя или Центральный банк РФ.
Банк может обмануть клиента с кредиткой. Выпускается карта с бесплатным обслуживанием на год. Клиент берет такую карту, она у него лежит, но деньги он не тратит. Затем банк выпускает новую карту и автоматически снимает плату за обслуживание. Карта уходит в минус, а человек становится должником.
Подробности выясняются неожиданным образом:
- заемщика не выпускают за границу;
- появляются приставы;
- приходит повестка в суд;
- человек не может зарегистрировать имущество.
Банки указывают, что комиссия за снятие наличности с банкоматов не взимается, даже если пластиковая карта принадлежит другой организации. Но все равно она спишется со счета. Фирма-эмитент заберет средства со счета под любым предлогом, например, за распределение денег по транзакции.
То есть, даже если оба банка, через которые проводится снятие наличных, укажут, что комиссии нет, по факту деньги спишут. Можно даже не обращать внимания на уверения кредитора.
Вправе ли банк начислить комиссию при выдаче кредита?
У клиента образовался долг, например, платеж прошел на день позже. Банк начисляет штраф, а затем включает проценты. При этом клиент платит исправно. Через пару лет ему сообщается, что он должник. Сумма будет очень приличная.
Конечно, на основании Закона (О потребительском кредитовании) никто не обязан бегать за заемщиком, но согласитесь, что подобное отношение доставляет серьезные проблемы клиентам организаций.
На штрафах банки зарабатывают хорошие деньги, а в результате страдают простые люди.
Коммерческая фирма заключила договор с банком, на выпуск зарплатных карт для сотрудников. В договоре было указано, что банк может взимать комиссию за обслуживание, если в течение полугода не происходит движения по счету. Затем, компания заключает договор с другим банком и делает другие карты. Со счетов сотрудников автоматически списываются деньги, и они попадают в разряд должников.
После того как все банки отказали, должник начинает закладывать имущество. Самое простое обратиться в ломбард. Так люди отдают банкам вещи находящееся в доме.
Затем идет автомобиль, если он есть и недвижимость. Знакомая ситуация? Конечно, происходит это при условии необходимости больших сумм. Большое количество предпринимателей, таким образом, лишились всего что имели.
Если человеку не дают кредит, а деньги ему нужны, и причем срочно, в ход идут все средства. Следующим заключительным этапом является обращение к частным лицам — ростовщикам. Которые смогут одолжить деньги, даже если кредитная история полностью испорчена.
Ниже представлен распространённый способ хищения денег с банковских карт клиентов при прямом участии сотрудников банков. Схема, следующая:
- Создаётся устойчивая преступная группа, в которую входит банковский служащий, имеющий доступ к базе данных клиентов банка. В задачу которого входит передача данных о клиентах банка, преступникам, которые и похищают деньги с банковских карт своих жертв.
- Психологическая обработка владельцев банковских карт с целью получения ПИН-кода.
- Снятие средств со счета банковской карты злоумышленниками при помощи незаконно полученного ПИН-кода.
Схема хищения примитивная, но применяется часто, т. к. служащие банка хорошо знакомы с технологиями и имеют доступ к клиентской базе.
На примере реального случая незаконного снятия крупной суммы с дебетовой карты клиента, произошедшего в 2019 году в одном из Иркутских банков — можно проследить тактику обработки преступниками жертвы с целью выяснения ПИН-кода.
Банк России собирается защищать права заемщиков от недобросовестных банкиров
Индивидуальные условия потребительского кредита в ФЗ-353 раскрывают согласованные между кредитором и заемщиком договорные условия:
- конкретную сумму потребительского кредита;
- срок действия договора и срок возврата потребительского кредита;
- валюту, в которой предоставлен потребительский кредит. После падения курса рубля в 2014-2015 годах банки кредитуют население только в рублях;
- процентную ставку в процентах годовых и порядок ее определения;
- количество, размер и сроки платежей заемщика или порядок определения этих платежей;
- порядка изменения количества, размера и периодичности платежей при частичном досрочном возврате потребительского кредита;
- указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
- цели, на которые требуется кредит, если этот пункт обозначен в договоре;
- ответственность заемщика за нарушение условий договора и размер неустойки (штрафы, пени);
- отказ или согласие заемщика с передачей прав на долг третьим лицам (как правило, банки требуют согласия в автоматическом режиме);
- согласие клиента с условиями и способы коммуникации с банком.
В индивидуальные условия договора потребительского кредита можно включить иные условия, но они должны соответствовать информации, которая предоставлена кредитором в открытом доступе.
Законом установлены следующие запреты:
- невозможность кредитором изъятия у заемщика даже части займа для обеспечения долговых обязательств;
- исключена возможность предоставления клиенту нового займа для возврата ранее взятой суммы;
- должника, не имеющего возможности расплатиться с банком, запрещено принуждать к использованию платных услуг третьих лиц.
ВАЖНО. Операции по банковскому счету, открытому по условиям индивидуального договора, проводятся бесплатно. Банку запрещено назначать себе дополнительные вознаграждения за предоставление услуг, оговоренных в законе.
Закон о потребительском кредите позволяет в некоторых случаях вносить изменения в индивидуальные условия договора. Со стороны заемщика это — изменение контактной информации и способов связи с ним.
За банком закреплено право в одностороннем порядке изменять общие условия договора и обязательно известить заемщика об этом в случае:
- снижения процентной ставки;
- уменьшения либо отмены платежа за получение предусмотренных изначально услуг;
- сокращения или отмены штрафов, неустоек, пени;
- изменений в общих условиях сотрудничества.
Основным условием изменений, вносимых кредитором в договор, является тот факт, что эти изменения не должны увеличивать имеющиеся у должника обязательства и не повлекут возникновения новых обязательств перед кредитной организацией. Закон о кредитах обязывает финансовую организацию при внесении изменений соблюдать положения нормативных актов.
Правда, надо признать, что не очень-то банки любят пересматривать в сторону снижения процентную ставку по действующему кредиту или отменять услуги, за которые они взимают по кредиту дополнительные средства (так называемый комиссионный доход). Обычно банки со скрипом пересматривают условия кредита в лучшую для заемщика сторону лишь тогда, когда заемщик получает одобрение рефинансирования кредита в другом банке.
Самый простой вариант, благодаря которому каждый заемщик может отказаться от дополнительных расходов. Для этого следует:
- Поскольку кредиторы включают цену полиса в общую стоимость займа, перед подписанием следует написать заявление. В заявлении указать личные данные и требование исключить финансовую защиту из кредитного договора. На руках следует оставить копию заявления с отметкой о принятии специалистом.
- Подождать, пока специалист банка изменит условия договора и сформирует новый график оплаты, без учета цены за дополнительный продукт.
- Внимательно изучить условия договора и подписать его. После получить деньги в кассе финансового учреждения или на карту, в зависимости от личных предпочтений.
Некоторые банки принимают заявление об отказе и уверяют, что договор аннулируется вместе с кредитом. Для получения нового займа следует оформить заявку и пройти новую проверку. Важно знать, что это серьезные нарушения. При получении отказа в выдаче ранее одобренного займа следует направлять жалобу в Центральный банк или отстаивать права в суде.
Ряд страховых компаний отказывают в выплате по бланку добровольного страхования. В таком случае следует запросить письменный отказ, с которым обратиться в суд.
Решить вопрос поможет опытный юрист, который подготовит документы и будет представлять интересы клиента в суде.
Принимая решение, суд учитывает не правила финансовых компаний, а нормы закона.
Набиуллина раскритиковала банки за скрытые комиссии по кредитам
Кроме того, помимо страховки Вам могут навязать еще кучу ненужных услуг, будь то:
- подписка на электронные журналы,
- круглосуточная техподдержка на дороге
- информационная поддержка в виде онлайн юридической помощи.
Как показывает практика, все эти услуги как правило не востребованы. Если вы, к примеру, приобретаете какую-нибудь бытовую технику или электронику в гипермаркете Вам наверняка предложат:
- «премиальное» гарантийное обслуживание данной техники на год, два или даже три, при котором Вам в случае неисправности приобретенного гаджета не придется ничего доказывать или объяснять магазину – вы просто приходите и меняете его на новый.
Однако в данном случае те магазины, которые предлагают такого рода сервисы откровенно лукавят так как законом о защите прав потребителей уже установлена обязанность продавца осуществлять проверку качества товара, а также обязанность замены товара ненадлежащего качества на другой, который обладает аналогичными потребительскими свойствами.
Следовательно, если вы купите вещь, а потом захотите её поменять – Вам наверняка откажут на основании того же закона о защите прав потребителей, в виду истечения сроков на замену товара.
Итак, если же вы все-таки попались на удочку недобросовестных продавцов, кредитных менеджеров и прочих лиц, навязывающих ненужные услуги и подписали договор на их оказание – то вам необходимо сделать следующие шаги.
Для это будет нужно написать заявление об отказе от услуг и возврате денежных средств.
Как это делается?
- Находим адрес той организации куда вы перечислили денежные средства, если же такого адреса нет – возможно он указан на официальном сайте.
- Пишем свои фамилию, имя и отчество.
- Указываем конкретные обстоятельства по заключению договора, его дату, номер и другие реквизиты.
- В заключении, уведомляем об отказе от услуг и требуем возврата денежных средств.
- Не забудьте также указать банковские реквизиты, куда нужно будет перевести денежные средства, уплаченные Вами за навязанную услугу.
Какой срок подачи заявления на возврат денег за навязанные услуги? Что же касается иных услуг, таких как электронные журналы, информационные услуги и иные, то здесь действуют несколько иные правила: вы можете отказаться от них в любой момент, при условии соразмерного возмещения затрат исполнителя услуг.
г. Екатеринбург, пер. Отдельный, 5
остановка транспорта Гагарина
Трамвай: А, 8, 13, 15, 23
Автобус: 61, 25, 18, 14, 15
Троллейбус: 20, 6, 7, 19
Маршрутное такси: 70, 77, 04, 67
ЦБ РФ сообщает, что договор потребительского кредита (займа) может заключаться как многосторонняя сделка. Данные сделки могут включать как условия договора потребительского кредита (займа), так и условия других договоров, содержащие права и обязанности третьих лиц (например, поручителя, залогодателя), выступающих сторонами соответствующей сделки.
Отмечено, что кредитор, самостоятельно устанавливая сроки рассмотрения заявления о предоставлении кредита, вправе определить их периодом времени. Он также может включить в сведения о сроке момент начала течения срока, основания его приостановления, окончание срока, а также иные элементы исчисления сроков. Однако кредитор не вправе устанавливать срок действия положительного решения о выдаче потребительского кредита (займа) менее 5 рабочих дней.
Подчеркнуто, что кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату услуги. Он должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от такой услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Согласие или отказ заемщика от оказания за отдельную плату дополнительной услуги может быть выражено как путем проставления отметки в специальной графе, так и выбора соответствующего варианта ответа.
Уточнено, что кредитор вправе в дополнение к самостоятельно определенному минимальному перечню достаточных для рассмотрения заявления о предоставлении кредита сведений запросить дополнительные документы.
Обращается внимание на то, что договором потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено использование заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели. При несоблюдении данных целей кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).
Изменение кредитором в одностороннем порядке лимита кредитования законом не предусмотрено.
Скрытые комиссии — это платежи, о наличии которых заемщик узнает только после подписания договора или на этапе внесения регулярных платежей. Подобные выплаты предполагают получение определенных услуг. В подавляющем большинстве случаев речь идет о необязательных и бесполезных для заемщика сервисах.
Дополнительные комиссии приходится выплачивать совместно с основной суммой займа, процентной ставкой и штрафами. Существует обширный перечень скрытых комиссий, поэтому на этапе заключения кредитного договора потенциальному заемщику рекомендуется внимательно ознакомиться с будущими условиями сделки.
Причины использования скрытых комиссий:
- Создание псевдо-выгодных условий кредитования, носящих исключительно рекламный характер.
- Получение кредитором дополнительной выгоды.
- Навязывание заемщику непопулярных и новых услуг.
- Ужесточение условий кредитного договора.
- Выполнение кредитором партнерских договорённостей, например, сделок со страховыми компаниями.
Наличие четко оговоренного сторонами перечня платежей позволит обезопасить процесс взаимовыгодного сотрудничества. Недобросовестные кредиторы делают ставку на невнимательность заемщика. Если клиент отказывается от досконального изучения договора, подписывая документы вслепую, высока вероятность появления ранее неоговоренных условий сделки. Сотрудники кредитной организации обязаны растолковать потенциальному заемщику каждый пункт договора, значительно сократив риск появления скрытых платежей.
Снижая уровень процентной ставки для привлечения потенциальных заемщиков, кредитор обязан отыскать альтернативный источник получения выгоды, которым зачастую становится довольно обширный перечень дополнительных комиссионных выплат. Некоторые платежи носят одноразовый характер, но большая часть комиссий выплачивается на регулярной основе совместно с основной частью кредита и процентными начислениями.
Стандартные выплаты по кредиту:
- Комиссия за выполненные операции, связанные с переводом и снятием денежных средств.
- Комиссия за обслуживание сотрудниками банка текущего расчетного счета клиента.
- Комиссия за обработку регулярных платежей на этапе пополнения расчетного счета в счет погашения долга.
- Комиссия за обслуживание привилегированной банковской карты.
Некоторые формы комиссионных платежей официально запрещены на законодательном уровне. Их использование приравнивается к умышленному обману заемщика с целью последующего получения выгоды. Иными словами, наличие незаконных условий кредитного договора расценивается правоохранительными органами и судебными инстанциями в качестве финансового мошенничества. Для обхода подобных ограничений кредиторы обычно ищут различные лазейки и нормы с неоднозначной трактовкой в законодательстве.
Кредитор не имеет права изымать комиссию за:
- Досрочное погашение долгового обязательства.
- Рассмотрение заявки клиента.
- Открытие и ведение действующего ссудного счета.
- Выдачу личных средств в кассе.
На законодательном уровне запрещены многие схемы выкачки денег, которые годами использовались кредитными организациями. Действующие нормативные правовые акты помогают защитить права потребителей, снижая уровень финансовой нагрузки на заемщика. К сожалению, многие получатели кредитных продуктов попадаются на удочку организаций, предоставляющих обширный перечень необязательных услуг. Подобные сервисы не запрещены, но их применение обычно не приносит клиенту никаких преимуществ.
Необязательные комиссионные платежи взимаются за:
- Подключение клиента к системе интернет-банкинга.
- Рассылку уведомлений на электронную почту.
- Информирование по СМС.
- Установку мобильного приложения.
- Предоставление справок и выписок из расчетного счета.
- Запрос для сверки остатка по действующему кредиту.
От любой услуги, носящей необязательный характер, заемщик может официально отказаться. Для этого достаточно обсудить с сотрудником финансового учреждения перечень предоставляемых сервисов. Если услуга была навязана клиенту, то есть добавлена в договор без предупреждения, заемщик имеет полное право немедленно обратиться в суд. Незаконные и необязательные комиссии всегда можно оспорить. Возвратить потраченные средства и возместить сопутствующие расходы удастся в судебном порядке. На обжалование уйдет немало времени, поэтому намного выгоднее избавиться от возможных необязательных выплат еще на этапе обсуждения сделки.
Скрытая комиссия — это один из способов обмана клиента, но доказать факт навязывания подобного сервиса чрезвычайно сложно. Чтобы защититься от всевозможных ухищрений кредиторов, заемщику придется внимательно изучить условия договора, уделив пристальное внимание всем нюансам будущего соглашения. Не стоит ориентироваться исключительно на самую низкую и выгодную ставку. Оценивать общую стоимость сделки придется с учетом многочисленных дополнительных платежей.
На самом деле банк не может скрыть какие-либо комиссии. Однако благодаря тому, что заемщик читает договор зачастую очень поверхностно, он не обращает внимания на отдельные пункты, которые имеют большое значение. Поэтому отдельные комиссии, представляющие собой плату за дополнительные услуги, оказываются «скрытыми».
Цель банка в данном случае только одна – увеличить собственную прибыль любыми законными (и иногда незаконными) способами. Нередко компании идут на существенное снижение процентной ставки для привлечения новых клиентов. В результате они недополучают доход и стремятся компенсировать это за счет страховок, неустоек, платы за обслуживание карты и т. п.
Далеко не все комиссии являются незаконными. В большинстве случаев банк дорожит своей репутацией. Составлением кредитного договора занимаются профессиональные юристы, которые не допускают неточных формулировок и тем более таких пунктов, которые напрямую противоречат действующему законодательству.
Поэтому каждому заемщику нужно быть особенно внимательным при подписании соглашения – ведь финансовую ответственность за свои действия несет только он сам.
Банковские комиссии в кредитовании
Каждый заемщик может запросить любую информацию по своему кредитному счету, например:
- реквизиты банка;
- текущий баланс;
- справку об остатке задолженности;
- выписку по счету о последних операциях (например, за месяц).
Некоторые из этих документов предоставляются бесплатно, но за другие бумаги придется доплатить небольшую сумму. Например:
- запрос баланса в банкомате другого банка стоит около 15-50 рублей;
- запрос выписки в банкомате того же банка – порядка 15-30 рублей и т. п.
Все эти суммы также учитываются в ежемесячном платеже и увеличивают общую задолженность.
Плата за внесение ежемесячной суммы и других средств взимается банками и другими кредитными организациями крайне редко. На самом деле при формировании очередного платежа заемщик увидит, сколько он должен положить на счет до определенной даты. Однако на практике случаи, когда эта услуга платная, также встречаются.
Не стоит путать комиссию за погашение кредита с комиссией за перевод. Например, если клиент направил определенную сумму со своей зарплатной карты на карту другого банка, с этих денег неизбежно будет удержан небольшой процент. Обычно он заранее прописывается в отдельном поле и известен до того, как деньги будут переведены.
Услуга оповещения называется мобильным банком, sms-информированием и т. п. Обычно за нее взимается от 50 до 60 рублей ежемесячно, причем в первые 1-2 месяца сервис часто предоставляется бесплатно. Нужно ли поступление смс или нет – решать в конечном итоге клиенту. Поэтому лучше заранее проверить, есть ли в договоре подобное условие или нет.
Еще одна разновидность платных услуг – собственный личный кабинет, мобильное приложение, ежемесячное получение выписки на электронную почту и т. п. В большинстве случаев они предоставляются банками бесплатно, однако иногда компании могут взимать за это отдельную комиссию. Целесообразность применения таких сервисов также определяется самим заемщиком.
Это вполне обоснованная комиссия, которая также может называться:
- неустойкой;
- штрафом;
- пени.
Каждый банк устанавливает собственный размер комиссии за нарушение даты очередного платежа. Сумма, как правило, включает две составляющие:
- фиксированную часть (например, 500 рублей);
- повышенные проценты (например, по ставке 36% годовых).
К тому же на просроченную сумму продолжают начисляться и «обычные» проценты, указанные в кредитном договоре. Поэтому заемщику желательно как можно быстрее закрыть долг.
Что такое финансовая защита при получении кредита и каковы её плюсы и минусы
Многие банки, на своих официальных страницах, вместе с общей информацией и условиями кредитования предлагают потенциальным клиентам сделать мгновенный онлайн-расчет необходимого кредита на специальном калькуляторе. Это весьма заманчивое предложение для большинства людей. Ведь так появляется уникальная возможность сидя у себя дома сравнить условия у нескольких выбранных банков.
Однако стоит понимать, что расчет делается только в зависимости от суммы и выбранного процента и срока кредитования. А вот придя в банк, вы увидите результат на 30-40% больше, чем предлагал вам виртуальный калькулятор.
Из-за участившихся жалоб граждан, которые все чаще попадаются на хорошо продуманные схемы выкачки денег кредитными организациями, государством было предпринято ряд действий, помогающих защитить права потребителей кредитного продукта.
После многочисленных жалоб в различные инстанции в 2009 году Арбитражный суд вынес постановление, за которым банки больше не имеет права взимать плату с клиентов за открытие и ведение ссудного счета.
Это положение прописано ЦБ под № 54-П. Согласно ему, банк, привлекший клиентов для оформления займа обязан открыть ссудный счет для дальнейшего обслуживания кредита за свой счет. Эта процедура является необходимой для ведения бухгалтерского учета, соответственно она необходима банку. Для клиента не имеет значения куда он зачисляет деньги по уплате своего долга, об этом должна позаботиться сама кредитная организация.
Непосредственно банку нужно отражать задолженность по каждому клиенту, и контролировать процесс уплаты. По сути, воспользоваться данным счетом на свое усмотрение клиент не может, и он нужен для сугубо банковской отчетности. Соответственно открытие и обслуживание ссудного счета является необходимостью банка.
Соответственно, согласно этому постановлению, все комиссии, которые навязываются клиенту, касающиеся ссудного счета, являются незаконными и могут быть обжалованы в суде.
Значительная часть крупных банков перестали взимать подобные выплаты с клиентов, но остались небольшие учреждения, которые видоизменив название операции, так и продолжают обирать клиентов. Заемщик, в свою очередь, имеет полное право подать жалобу и тогда Прокуратура начнет разбирательство по этому неправомочному делу.
Однако, большинство клиентов не знают о подобном положении, и продолжают платить, обеспечивая доходы банку.
Для того чтобы не попасться на удочку банкиров, обещающих дать деньги просто так, и предлагающих беспроцентные кредиты, а в следствии давят неподъемными комиссиями, стоит обязательно внимательно изучить договор, предлагаемый для подписания. В нем прописаны все дополнительные затраты которые понесет заемщик. Они, естественно, могут быть напечатаны более мелко, или более блекло по отношению к основным условия. Но это в ваших интересах обезопасить себя от ненужных затрат.
Соответственно вам необходимо в первую очередь:
- уточнить у консультанта про все дополнительные взносы;
- сделать полный расчет по необходимой сумме кредита;
- обратить внимание на предложения других банков, у которых номинальная ставка будет выше, но по итогу, реальная сумма получится значительно меньше.
Для сотрудничества все-таки стоит выбирать проверенные банки, которые заботятся не только о своем доходе, но и о клиентах. Стабильные серьезные банки не пытаются скрыть свои доходы за сомнительными выгодами для клиента.
Подводя итог, хотелось отметить, для того чтобы не попасться на уловки финансовых учреждений, целью которых в большей степени является получение дохода, а не удовлетворение нужд потребителей в денежных единицах, нужно очень серьезно подходить к изучению договора займа до момента его подписания. После того как подпись поставлена, обратиться в суд вы не можете, потому что по закону, своей подписью вы согласились со всеми условиями, прописанными там. Все скрытые проценты, которые, на первый взгляд, вам могут быть незаметными обязательно там указаны, но скорее мелким шрифтом, чтобы вы не обратили на них должного внимания. Однако в ваших силах уберечь себя как от лишних финансовых трат, так и от нервных потрясений, полученных от неподъемных кредитных долгов.
Фактически банк не скрывает комиссии – все условия прописываются в кредитном договоре. Проблема в том, что большинство заемщиков просматривают документы поверхностно, обращая внимание лишь на процентную ставку, срок и сумму. Остальные пункты, особенно, мелким шрифтом, остаются незамеченными. Менеджер же не старается «просветить» будущего клиента, чтобы не навредить сделке и получить прибыль. Поэтому некоторые дополнительные банковские сборы и удержания называют «скрытыми» – они замалчиваются и остаются неприметными для кредитополучателя.
Банк по закону обязан прописывать в договоре все условия кредитования, в том числе и дополнительные комиссии!
Тактика ФКУ понятна: они стараются любыми законными и незаконными способами увеличить получаемую прибыль. Хорошо «работает» уловка с занижением основной ставки, когда видимая выгода компенсируется кредитору удерживаемыми комиссиями. Так, за счет страхования, неустойки, платы за обслуживание и выдачу денег банк на деле зарабатывает больше. Но по бумагам все чисто – заемщику не мешают узнать все предусмотренные платежи и сборы.
Большинство крупных банков дорожат своей репутацией и не стараются ограбить клиента незаконными комиссиями. Напротив, здесь все максимально прозрачно. Проблема в другом: составлением кредитного договора занимаются профессиональные юристы, умеющие «маскировать» некоторые пункты. Нередко практикуется использование определенных формулировок, мелкого шрифта и сложных к пониманию фраз.
В целом договор напрямую не противоречит законам – все прописывается открыто и на русском языке, а менеджер готов ответить на возникшие вопросы. Выбор за заемщиком: внимательно читать подписываемое соглашение или соглашаться на сделку вслепую. В любом случае финансовая ответственность ложится на кредитополучателя.
Власти стараются бороться с закредитованностью граждан, ужесточая финансовое законодательство. В частности, правительство серьезно ограничивает банки и МФО, прописывая перечень запрещенных «скрытых» комиссий. Но не все ФКУ работают по законам, а активно их нарушают, надеясь на безграмотность заемщиков. В таком случае необходимо оспаривать посторонние списания в судебном порядке.
По закону кредитор не имеет права требовать у клиента плату за рассмотрение кредитной заявки, досрочное погашение и открытие или закрытие счета. Но здесь есть свои нюансы, которые следует рассмотреть подробно.
Ещё совсем недавно, оформляя кредит и подписывая заявление на страховку, человек уже практически не мог дать обратный ход. Дальнейшие обращения в банк и соответствующие компании отметались категорическим отказом: раз заявление подписано самим заёмщиком, то действие его было обдуманным и добровольным.
Решалась такая проблема через суд, но только в том случае, если человек мог доказать факт навязывания услуги.
В области кредитования существуют как добровольные, так и обязательные виды услуг страхования, которые включают такие полисы, как:
- Страхование недвижимости, актуальное для ссуды под залог недвижимости, ипотеки, где обеспечение должно защищаться.
- КАСКО, когда при взятии автокредита банк обязует клиента застраховать покупаемый автомобиль — транспорт как залог даёт банку финансовую защиту. Так как же оформить отказ от страховки после получения кредита? Об этом далее.
Все остальные виды услуг, сопровождающих заключение договора по кредиту, являются добровольными.
Страховка может быть возвращена по наличным, товарным кредитам, кредитным картам и т. п., которые сопровождаются:
- страхованием жизни клиента;
- титульным страхованием;
- полисом на случай сокращения на работе;
- защитой от финансовых рисков;
- страхованием имущества заёмщика.
Страхование является законным в любом случае, так как это дополнительная услуга, предлагающаяся клиенту при заключении договора о кредите. Если она не входит в список обязательных, заёмщик может отказаться от неё на законных основаниях.
Правда, подобный выбор приведёт к отрицательному решению в выдаче денег. Когда банк предлагает страховку, закон ни в коей мере не нарушается.
Важно знать, что отказ от страховки Сбербанка по потребительскому кредиту, возможен, поскольку оформление услуги является добровольной для этого вида кредитования и не закреплено законодательством.
Банк не имеет права настаивать на оформлении страхового полиса. В то же время он с предубеждением относится к такой категории заявителей и может без объяснения причин отказать в займе.
Но в этой ситуации, опять же, могут просто отказать в предоставлении кредита.
- Отказаться от защиты можно, как и от обычной страховки, чем финансовая защита и является. Но, во-первых, за минусом подходного налога, то есть все равно себе в ущерб, во-вторых в течение строго отведенного для этого времени.
Обычно срок не превышает 14-30-ти дней, иногда составляет меньше или больше, для возможности возврата 100% внесенного по страховке платежа.
Пропустили срок – договор страхования прекратить можно, а вот вернуть деньги уже нет или только в кратно меньшем размере.
- Особенности финансовой защиты Сбербанка Условия финансовой защиты Сбербанка не особо отличаются от стандартных, но стоит конкретизировать некоторые моменты.
Понятно, что оплата всей страховки сразу – очень выгодна банку, причем независимо от того, сможет ли как-то заемщик в будущем сэкономить на досрочном погашении кредита.
Так действуют банки «ВТБ 24» (по договорам, которые оформлены до 1 февраля 2017 года), «Хоум Кредит», Сбербанк (30 дней). Если прислать в организацию претензию, на неё практически стопроцентно придёт отказ, обоснованный тем, что клиент сам подписал заявление.
В таком случае уверенному в своей правоте заёмщику остаётся только обратиться в суд, и делать это лучше через юристов, которые могут подсказать какие-то лазейки. Однако на деле вернуть деньги очень сложно, потому что человек сам согласился на услугу и даже оплатил её.