Сумма процентов не может превышать сумму основного долга

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Сумма процентов не может превышать сумму основного долга». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Начисление процентов по кредитам в банках зависит от типа продукта:

Ипотека, потребительский кредит, автокредит, товарный кредит – ставка фиксируется в договоре и не меняется. Схема выплаты может быть разной.
Кредитная карта – начисление фиксированного процента на остаток задолженности за расчетный период (календарный месяц). К процентам причисляется сумма страховки и другие комиссии.

Каждый банковский продукт имеет свои условия, если обратиться к тарифам, процентная ставка в них указывается минимальная с приставкой «от» или в диапазоне. Кроме ставки по кредиту обязательно прописана ПСК.

Полное или частичное досрочное погашение считается простым способом, как сэкономить на процентах. Но к концу срока действия договора делать это не выгодно: доля процентов в платежах незначительна, следовательно, экономия будет минимальной. Правило действует при любой схеме погашения: большую часть процентов заемщик всегда выплачивает в начале.

Совершая частично-досрочное погашение, эксперты рекомендуют сокращать срок, а не сумму взноса. С финансовой точки зрения это выгоднее: чем меньше период, тем ниже переплата.

Динамику процентных ставок по кредитам задает ключевая ставка, в последние годы она снижается, поэтому условия финансирования в банках становятся выгоднее. Помимо КС важную роль играют индивидуальные факторы:

Платежеспособность заемщика. Наличие стабильного дохода, подтвержденного справками 2НДФЛ, длительный стаж помогут взять деньги под более выгодные проценты. Также банк учтет надежность работодателя.
Лучшие условия получают владельцы зарплатных карт, кредиток, вкладов. Своим клиентам банки всегда делают особенно выгодные предложения.

Негативные инфляционные ожидания также отразятся на процентных ставках в банках. Высокая вероятность роста потребительских цен влечет и рост переплаты по кредитам, это стоит иметь в виду, планируя брать деньги в обозримом будущем.

1. Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (пункт 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ). Если иное не предусмотрено законом или договором, убытки подлежат возмещению в полном размере: в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (статья 15, пункт 2 статьи 393 ГК РФ).

Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (пункт 1 статьи 393 ГК РФ).

2. Согласно статьям 15, 393 ГК РФ в состав убытков входят реальный ущерб и упущенная выгода.

Под реальным ущербом понимаются расходы, которые кредитор произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества.

Упущенной выгодой являются неполученные кредитором доходы, которые он получил бы с учетом разумных расходов на их получение при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено.

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, может требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

3. При определении размера упущенной выгоды учитываются предпринятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления (пункт 4 статьи 393 ГК РФ).

В то же время в обоснование размера упущенной выгоды кредитор вправе представлять не только доказательства принятия мер и приготовлений для ее получения, но и любые другие доказательства возможности ее извлечения.

Например, если заказчик предъявил иск к подрядчику о возмещении убытков, причиненных ненадлежащим исполнением договора подряда по ремонту здания магазина, ссылаясь на то, что в результате выполнения работ с недостатками он не смог осуществлять свою обычную деятельность по розничной продаже товаров, то расчет упущенной выгоды может производиться на основе данных о прибыли истца за аналогичный период времени до нарушения ответчиком обязательства и/или после того, как это нарушение было прекращено.

Должник не лишен права представить доказательства того, что упущенная выгода не была бы получена кредитором.

4. Согласно пункту 5 статьи 393 ГК РФ суд не может отказать в удовлетворении требования кредитора о возмещении убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, только на том основании, что размер убытков не может быть установлен с разумной степенью достоверности. В этом случае размер подлежащих возмещению убытков, включая упущенную выгоду, определяется судом с учетом всех обстоятельств дела исходя из принципов справедливости и соразмерности ответственности допущенному нарушению обязательства.

5. По смыслу статей 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков, и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (статья 404 ГК РФ).

При установлении причинной связи между нарушением обязательства и убытками необходимо учитывать, в частности, то, к каким последствиям в обычных условиях гражданского оборота могло привести подобное нарушение. Если возникновение убытков, возмещения которых требует кредитор, является обычным последствием допущенного должником нарушения обязательства, то наличие причинной связи между нарушением и доказанными кредитором убытками предполагается.

Должник, опровергающий доводы кредитора относительно причинной связи между своим поведением и убытками кредитора, не лишен возможности представить доказательства существования иной причины возникновения этих убытков.

Вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (пункт 2 статьи 401 ГК РФ).

Если должник несет ответственность за нарушение обязательства или за причинение вреда независимо от вины, то на него возлагается бремя доказывания обстоятельств, являющихся основанием для освобождения от такой ответственности, например, обстоятельств непреодолимой силы (пункт 3 статьи 401 ГК РФ).

6. По общему правилу стороны обязательства вправе по своему усмотрению ограничить ответственность должника (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Заключение такого соглашения не допускается и оно является ничтожным, если нарушает законодательный запрет (пункт 2 статьи 400 ГК РФ) или противоречит существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства (например, ничтожными являются условия договора охраны или договора перевозки об ограничении ответственности профессионального исполнителя охранных услуг или перевозчика только случаями умышленного неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства).

7. Если в пределах, установленных пунктом 4 статьи 401 ГК РФ, в заранее заключенном соглашении указаны обстоятельства, устраняющие или ограничивающие ответс��венность должника за неумышленное нарушение обязательства, то на него возлагается бремя доказывания их наступления.

Сумма по процентам будет превышать сумму основного долга

22. Согласно пункту 1 статьи 308³, статье 396 ГК РФ в случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено ГК РФ, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства. При этом следует учитывать, что в соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ должник не вправе произвольно отказаться от надлежащего исполнения обязательства.

При предъявлении кредитором иска об исполнении должником обязательства в натуре суд, исходя из конкретных обстоятельств дела, определяет, является ли такое исполнение объективно возможным.

Разрешая вопрос о допустимости понуждения должника исполнить обязанность в натуре, суд учитывает не только положения ГК РФ, иного закона или договора, но и существо соответствующего обязательства.

Не может быть отказано в удовлетворении иска об исполнении обязательства в натуре в случае, когда надлежащая защита нарушенного гражданского права истца возможна только путем понуждения ответчика к исполнению в натуре и не будет обеспечена взысканием с ответчика убытков за неисполнение обязательства, например, обязанностей по представлению информации, которая имеется только у ответчика, либо по изготовлению документации, которую правомочен составить только ответчик.

23.По смыслу пункта 1 статьи 308³ ГК РФ, кредитор не вправе требовать по суду от должника исполнения обязательства в натуре, если осуществление такого исполнения объективно невозможно, в частности, в случае гибели индивидуально-определенной вещи, которую должник был обязан передать кредитору, либо правомерного принятия органом государственной власти или органом местного самоуправления акта, которому будет противоречить такое исполнение обязательства.

При этом отсутствие у должника того количества вещей, определенных родовыми признаками, которое он по договору обязан предоставить кредитору, само по себе не освобождает его от исполнения обязательства в натуре, если оно возможно путем приобретения необходимого количества товара у третьих лиц (пункты 1, 2 статьи 396, пункт 2 статьи 455 ГК РФ).

Кредитор не вправе также требовать по суду исполнения в натуре обязательства, исполнение которого настолько связано с личностью должника, что его принудительное исполнение будет нарушать принцип уважения чести и достоинства гражданина. Например, не подлежат удовлетворению требования о понуждении физического лица к исполнению в натуре обязательства по исполнению музыкального произведения на концерте.

В тех случаях, когда кредитор не может требовать по суду исполнения обязательства в натуре, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением обязательства, если отсутствуют основания для прекращения обязательства, например, предусмотренные пунктом 1 статьи 416 и пунктом 1 статьи 417 ГК РФ (статья 15, пункт 2 статьи 396 ГК РФ).

24. В случае, если исполнение обязательства в натуре возможно, кредитор по своему усмотрению вправе либо требовать по суду такого исполнения, либо отказаться от принятия исполнения (пункт 2 статьи 405 ГК РФ) и взамен исполнения обязательства в натуре обратиться в суд с требованием о возмещении убытков, причиненных неисполнением обязательства (пункты 1 и 3 статьи 396 ГК РФ). Предъявление требования об исполнении обязательства в натуре не лишает его права потребовать возмещения убытков, неустойки за просрочку исполнения обязательства.

25. При наличии обстоятельств, указанных в статье 397 ГК РФ, кредитор вправе по своему усмотрению в разумный срок поручить выполнение обязательства третьему лицу за разумную цену либо выполнить его своими силами и потребовать от должника возмещения расходов и других убытков. Указанная норма не лишает кредитора возможности по своему выбору использовать другой способ защиты, например, потребовать от должника исполнения его обязательства в натуре либо возмещения убытков, причиненных неисполнением обязательства.

26. В случае неисполнения обязательства передать индивидуально-определенную вещь кредитору последний вправе по своему выбору требовать отобрания этой вещи у должника и ее передачи на предусмотренных обязательством условиях либо вместо этого потребовать возмещения убытков (статья 398 ГК РФ).

Если вещь еще не передана, право отобрания ее у должника принадлежит тому из кредиторов, в пользу которого обязательство возникло раньше, а если это невозможно установить, — тому, кто раньше предъявил иск об отобрании вещи у должника.

По смыслу статьи 398 ГК РФ, при отсутствии у должника индивидуально-определенной вещи, которая подлежит передаче кредитору, кредитор не вправе требовать ее отобрания у должника и передачи в соответствии с условиями договора, что не лишает кредитора права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением договора.

Вместе с тем передача индивидуально-определенной вещи, в частности, в аренду, в безвозмездное пользование, на хранение не препятствует удовлетворению требования кредитора — приобретателя этой вещи к должнику — отчуждателю об исполнении обязательства передать вещь в собственность. В таком случае к участию в деле привлекаются арендатор, ссудополучатель, хранитель и т.п.

Если право требовать получения от должника индивидуально-определенной вещи, переход права на которую не подлежит государственной регистрации, принадлежало разным кредиторам, и вещь передана одному из них в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление, то другие кредиторы не вправе требовать от должника передачи вещи по правилам статьи 398 ГК РФ.

37. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ).

Поскольку статья 395 ГК РФ предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения именно денежного обязательства, положения указанной нормы не применяются к отношениям сторон, не связанным с использованием денег в качестве средства платежа (средства погашения денежного долга). Например, не относятся к денежным обязанности по сдаче наличных денег в банк по договору на кассовое обслуживание, по перевозке денежных знаков и т.д.

38. В случаях, когда разрешаемый судом спор вытекает из налоговых или других финансовых и административных правоотношений, гражданское законодательство может быть применено к названным правоотношениям при условии, что это предусмотрено законом (пункт 3 статьи 2 ГК РФ).

В связи с этим указанные в статье 395 ГК РФ проценты не начисляются на суммы экономических (финансовых) санкций, необоснованно взысканные с юридических и физических лиц налоговыми, таможенными органами, органами ценообразования и другими государственными органами, и подлежащие возврату из соответствующего бюджета.

В этих случаях гражданами и юридическими лицами на основании статей 15, 16 и 1069 ГК РФ могут быть предъявлены требования о возмещении убытков, вызванных в том числе необоснованным взиманием сумм экономических (финансовых) санкций, если законом не предусмотрено иное.

39. Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ размер процентов за пользование чужими денежными средствами определяется, по общему правилу, существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, — в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Иной размер процентов может быть установлен законом или договором.

Источниками информации о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц являются официальный сайт Банка России в сети «Интернет» и официальное издание Банка России «Вестник Банка России».

В случаях, когда денежное обязательство подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах, а равно когда в соответствии с законодательством о валютном регулировании и валютном контроле при осуществлении расчетов по обязательствам допускается использование иностранной валюты и денежное обязательство выражено в ней (пункты 2, 3 статьи 317 ГК РФ), расчет процентов производится на основании опубликованных на официальном сайте Банка России или в «Вестнике Банка России» ставок банковского процента по вкладам физических лиц в соответствующей валюте.

Если средняя ставка в рублях или иностранной валюте за определенный период не опубликована, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается исходя из самой поздней из опубликованных ставок по каждому из периодов просрочки.

Когда отсутствуют и такие публикации, сумма подлежащих взысканию процентов рассчитывается на основании справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им среднюю ставку по краткосрочным вкладам физических лиц.

40. Расчет процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, осуществляется по ставкам, опубликованным для того федерального округа, на территории которого в момент заключения договора, совершения односторонней сделки или возникновения обязательства из внедоговорных отношений находилось место жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, — место его нахождения (пункт 2 статьи 307, пункт 2 статьи 316 ГК РФ).

Если кредитором является организация, имеющая филиалы, то расчет процентов за неисполнение денежного обязательства, которое содержится в договоре, вытекающем из деятельности филиала и заключенном работником филиала от имени организации — кредитора, производится исходя из ставок для федерального округа по месту нахождения филиала на момент заключения договора (пункт 2 статьи 54, пункт 2, абзац третий пункта 3 статьи 55 ГК РФ).

Если кредитором является лицо, место жительства (нахождения) которого находится за пределами Российской Федерации, расчет процентов осуществляется по ставкам, опубликованным Банком России для федерального округа по месту нахождения российского суда, рассматривающего спор.

41. Сумма процентов, установленных статьей 395 ГК РФ, засчитывается в сумму убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением денежного обязательства (пункт 1 статьи 394 и пункт 2 статьи 395 ГК РФ).

42. Если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 ГК РФ, то положения пункта 1 статьи 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).

43. Если кредитором подан иск о взыскании исключительно процентов на основании статьи 395 ГК РФ в связи с неисполнением или просрочкой денежного обязательства, в отношении которого действуют правила о претензионном порядке, установленные законом или договором, рассмотрение такого иска по существу возможно лишь после соблюдения правил о претензионном порядке.

Если кредитором соблюден претензионный порядок в отношении суммы основного долга, считается ��облюденным и претензионный порядок в отношении процентов, взыскиваемых на основании статьи 395 ГК РФ.

Аналогичные правила применяются при взыскании неустоек, процентов, предусмотренных статьей 317¹ ГК РФ и т.п.

60. На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме — штраф или в виде периодически начисляемого платежа — пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 394 ГК РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой (зачетная неустойка). Законом или договором могут быть предусмотрены случаи, когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков (исключительная неустойка), или когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки (штрафная неустойка), или когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки (альтернативная неустойка).

Если в качестве неустойки в соглашении сторон названо иное имущество, определяемое родовыми признаками, то, учитывая, что в силу положений статьи 329 ГК РФ перечень способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим, к подобному способу обеспечения обязательств применяются правила статей 329 — 333 ГК РФ (пункт 1 статьи 6 ГК РФ).

61. Если размер неустойки установлен законом, то в силу пункта 2 статьи 332 ГК РФ он не может быть по заранее заключенному соглашению сторон уменьшен, но может быть увеличен, если такое увеличение законом не запрещено. Например, не допускается увеличение размера неустоек, установленных частью 14 статьи 155 Жилищного кодекса Российской Федерации за несвоевременное и/или неполное внесение лицами платы за жилое помещение и коммунальные услуги.

62. В случае нарушения основного обязательства обязательство по уплате законной неустойки может быть прекращено предоставлением отступного (статья 409 ГК РФ), новацией (статья 414 ГК РФ) или прощением долга (статья 415 ГК РФ), содержащихся в том числе в мировом соглашении.

63. Соглашение о неустойке должно быть заключено в письменной форме по правилам, установленным пунктами 2, 3 статьи 434 ГК РФ, независимо от формы основного обязательства (статья 331 ГК РФ).

Несоблюдение письменной формы такого соглашения влечет его ничтожность (пункт 2 статьи 162, статья 331, пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

64. Недействительность соглашения, из которого возникло основное обязательство, по общему правилу, влечет недействительность соглашений о мерах гражданско-правовой ответственности за нарушение этого обязательства, в том числе о неустойке.

Соглашением сторон может быть предусмотрена неустойка на случай неисполнения обязанности по возврату имущества, полученного по недействительной сделке. Недействительность или незаключенность договора, в связи с которым заключено соглашение о такой неустойке, в том числе когда оно включено в договор в виде условия (оговорки), по смыслу пункта 3 статьи 329 ГК РФ, сама по себе не влечет недействительности или незаключенности условия о неустойке.

При этом отдельное соглашение или включенное в текст договора условие о неустойке на случай неисполнения обязанности по возврату имущества, полученного по недействительной сделке, может быть признано недействительным по самостоятельному основанию (статьи 168 — 179 ГК РФ). В таком случае указанное соглашение не влечет последствий, на которые оно было направлено.

65. По смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара! завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 161 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, — иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

66. По общему правилу, если при расторжении договора основное обязательство прекращается, неустойка начисляется до момента прекращения этого обязательства (пункт 4 статьи 329 ГК РФ). Например, отказ продавца от договора купли-продажи транспортного средства, проданного в рассрочку, прекращает обязательство покупателя по оплате товара и, соответственно, освобождает его от дальнейшего начисления неустойки за просрочку оплаты товара (пункт 2 статьи 489 ГК РФ).

69. Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Заранее установленные условия договора о неприменении или ограничении применения статьи 333 ГК РФ являются ничтожными (пункты 1 и 4 статьи 1, пункт 1 статьи 15 и пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

70. По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

71. Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

72. Заявление ответчика о применении положений статьи 333 ГК РФ может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или судом апелляционной инстанции в случае, если он перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330, статья 387 ГПК РФ, часть 61 статьи 268, часть 1 статьи 286 АПК РФ).

Если уменьшение неустойки допускается по инициативе суда, то вопрос о таком уменьшении может быть также поставлен на обсуждение сторон судом апелляционной инстанции независимо от перехода им к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (части 1 и 2 статьи 330 ГПК РФ, части 1 и 2 статьи 270 АПК РФ).

Основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований пункта 6 статьи 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных пунктом 1 статьи 333 ГК РФ (статья 387 ГПК РФ, пункт 2 части 1 статьи 287 АПК РФ).

73. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 3171, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

74. Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

75. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

76. Правила статьи 333 ГК РФ и пункта 6 статьи 395 ГК РФ не применяются при взыскании процентов, начисляемых по статье 3171 ГК РФ.

Правила пункта 6 статьи 395 ГК РФ не применяются при уменьшении неустойки, установленной за нарушение неденежного обязательства, если иное не предусмотрено законом.

82. Положения Гражданского Кодекса Российской Федерации в редакции Федерального закона от 8 марта 2015 года N 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее — Закон N 42-ФЗ) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления его в силу, если иное не предусмотрено статьей 2 Закона N 42-ФЗ. По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу Закона N 42-ФЗ, положения Гражданского Кодекса Российской Федерации в измененной редакции применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления Закона N 42-ФЗ в силу (1 июня 2015 года).

83. Положения Гражданского Кодекса Российской Федерации в измененной Законом N 42-ФЗ редакции, например, статья 3171 ГК РФ, не применяются к правам и обязанностям, возникшим из договоров, заключенных до дня вступления его в силу (до 1 июня 2015 года). При рассмотрении споров из названных договоров следует руководствоваться ранее действовавшей редакцией Гражданского Кодекса Российской Федерации с учетом сложившейся практики ее применения (пункт 2 статьи 4, абзац второй пункта 4 статьи 421, пункт 2 статьи 422 ГК РФ).

Вместе с тем при решении вопроса о начислении процентов за неисполнение денежного обязательства, возникшего на основании заключенного до 1 июня 2015 года договора, в отношении периодов просрочки, имевших место с 1 июня 2015 года, размер процентов определяется в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ в редакции Закона N 42-ФЗ.

84. В связи с принятием настоящего постановления признать не подлежащими применению:

пункты 2, 42, 50 — 52, абзац второй пункта 56 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»;

пункты 1 — 3, 5 — 11, абзац шестой пункта 15, пункты 23 — 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»;

пункты 1, 3 — 7, 10 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22 декабря 2011 года N 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации»;

постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 4 апреля 2014 года N 22 «О некоторых вопросах присуждения взыскателю денежных средств за неисполнение судебного акта».

Председатель Верховного Суда Российской Федерации

В. Лебедев

Секретарь Пленума,

судья Верховного Суда Российской Федерации

В. Момотов

Что нужно знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка

Неустойка, по своей правовой природе, является одним из способов обеспечения обязательств, т.е. неким “мотиватором”, направленным на побуждение другой стороны к надлежащему исполнению своих обязательств.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка (штраф и пени) являются штрафными санкциями, обязанность выплаты которых возникает только в случае нарушения установленных условий. Важно отметить, такие штрафные санкции не всегда должны исходить из условий договора, законом может быть предусмотрена своя мера ответственности за соответствующее нарушение (например, Законом о защите прав потребителей предусмотрен размер неустойки за невыполнение обязательств перед потребителем; Законом об участии в долевом строительстве предусмотрен размер неустойки за просрочку передачи объекта участнику долевого строительства и т.д.).

Неустойкой именуется общее понятие штрафных санкций, которые могут быть применены к виновной стороне. Она в свою очередь подразделяется на понятия «пени» и «штраф».

Пени (пеня) – это неустойка, которая устанавливается договором или законом на случай просрочки исполнения обязательства и исчисляется за каждый определенный отрезок времени. Особенность неустойки заключается в том, что она обладает нарастающим итогом.

Например, неустойка за просрочку оплаты по Договору – 0,1% в день. Просрочка в оплате – 60 дней. Соответственно, исходя из указанных условий, размер неустойки составляет 6% от неоплаченной цены по Договору (0,1% * 60 = 6%), то есть, размер неустойки растет с каждым днем.

Штраф – это неустойка, которая устанавливается в твердом эквиваленте (денежном и в виде определенной процентной ставки) и взыскивается однократно. Обычно, штраф используется для того, чтобы установить единовременный штраф за допущение какого-либо нарушения.

Например, штраф за поставку некачественного Товара – 10%. Или, штраф за поставку некачественного Товара составляет 10 000 рублей. Соответственно, данный штраф начисляется единожды за допущение конкретного нарушения (в данном случае за поставку некачественного Товара).

В теории неустойка делится также на 4 вида:

зачетная (сумма взысканной неустойки вычитается из суммы подлежащих взысканию убытков)
исключительная (взыскание неустойки исключает взыскание убытков)
альтернативная (сторона вправе выбрать: взыскать неустойку или убытки)
штрафная (убытки взыскиваются помимо неустойки, сверх суммы неустойки)

Стороны в договоре могут предусмотреть различный характер неустойки, также в ряде случаев законодатель устанавливает вид неустойки в нормативном акте.

Помимо теоретического значения, определение вида неустойки имеет также и практическое значение, заключающееся в том, что взыскание договорной или законной неустойки, за исключением неустойки, которая носит штрафной характер, исключает начисление процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, а взыскание же штрафной неустойки допускает одновременное взыскание и процентов по ст. 395 ГК РФ (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17).

На практике стороны в договоре устанавливают неустойку в виде размера процента за каждый день просрочки (например, 0,1%, 0,5%, 1% за каждый день просрочки), либо размер неустойки можете приравниваться к ставке рефинансирования, ключевой ставке (с 2016 года ставка рефинансирования приравнена к ключевой ставке), может устанавливаться, к примеру, 1/150, 1/300 ставки рефинансирования, либо размер устанавливается в твердой сумме, в том числе за каждый день просрочки (например, 500 рублей за каждый день просрочки). Также в договоре может содержаться ограничение общей суммы неустойки (“но не более 10% от суммы договора”, “но не более цены непоставленного товара” и т.д.). Сумма, от которой рассчитывается неустойка, также варьируется (от всей цены договора, от цены неоплаченного товара, непоставленного товара, невыполненной работы, неоплаченной работы и т.д.). Поэтому при расчете неустойки за просрочку необходимо внимательно изучить условия договора (закона, если неустойка установлена законом) и учесть все условия расчета.

Вы можете рассчитать онлайн неустойку по договору на калькуляторе, размещенном ниже.

Неустойка (штраф) может устанавливаться за различные нарушения условия договора, просрочку исполнения обязательства: нарушение сроков выполнения работ, поставки товара, нарушение срока оплаты, расторжение договора, непредставление документов и т.д.

Основной положительной особенностью взыскания неустойки (штрафа, пеней) является то, что кредитор не должен доказывать размер причиненных ему убытков. Это безусловная мера ответственности, для того, чтобы взыскать пени или штраф достаточно доказать только факт наступления обстоятельств, за которые такая штрафная санкция предусмотрена. Также, как было отмечено выше, если неустойка носит штрафной характер, до допускается одновременное начисление и взыскание неустойки и процентов по ст. 395 ГК РФ.

Стороны вправе установить любой размер неустойки (как пени, так и штрафа), за исключением случаев, когда размер неустойки установлен законом (в этих случаях стороны вправе установить в договоре больший размер неустойки, если специальный закон это не исключает). Однако при взыскании неустойки в суде виновная сторона может ходатайствовать о снижении неустойки, если докажет, что сумма начисленной неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Суд вправе снизить также неустойку по своей инициативе, за исключением случаев, когда обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность (в этом случае снижение неустойки возможно только при наличии заявления стороны о снижении неустойки). Для снижения неустойки судом нужно доказать, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды. Данные положения закреплены в статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Вместе с тем, данные положения толкуются и применяются на практике различными судами (судьями) по-разному.

Интересный пример из судебной практики по применению ст. 333 ГК РФ при взыскании договорной неустойки:
Верховный суд направил дело на новое рассмотрение, поскольку суд первой инстанции не рассмотрел ходатайство ответчика о снижении неустойки и не дал правовой оценки его доводам в связи с заявленным ходатайством, чем нарушил положения ст. ст. 8, 9, 41, 159 АПК РФ, тем самым лишив ответчика судебной защиты. В данном деле предметом рассмотрения Верховного суда стал распространенный на практике случай: истец предъявил иск о взыскании неустойки. Ответчик заявил о несоразмерности неустойки последствиям неисполнения обязательства, просил снизить неустойку по ст. 333 ГК РФ. Суд неустойку не снизил, при этом в решении никак не отразил причину неприменения ст. 333 ГК РФ, не дал оценку заявлению ответчика. Верховный суд РФ посчитал данный факт основанием для отмены решения суда и направления дела на новое рассмотрение. Определение Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 06.03.2019 по делу № 305-ЭС18-20112, А40-97378/2017.

Ограничение на проценты по займу, или Как отбить желание давать в долг

Зачастую по экономическим соображениям истцу выгодно для взыскания неустойки заключить договор уступки права требования неустойки иному лицу либо договор о переводе обязанности по уплате неустойки с должника на нового контрагента. В связи с этим встает вопрос: а возможно ли это осуществить, не уступая (не переводя) права (обязанности) по основному обязательству (например, по выполнению работ, поставке товара, или их оплате и т.д.). Законодательство предусматривает широкие возможности по уступке права требования исполнения денежного обязательства. В частности, в соответствии с ч. 3 ст. 388 ГК РФ соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку. Вместе с тем, в договоре между кредитором и должником может быть предусмотрена ответственность за нарушение запрета (ограничения) уступки. Кроме того, закон допускает уступку будущего права требования. Таким образом, кредитор может уступить право требования неустойки иному лицу без уступки суммы основного долга и без согласия должника, но если в договоре предусмотрена санкция за нарушение порядка уступки права требования другому лицу, то должник вправе предъявить соответствующие требования к первоначальному кредитору.

Например, договором может быть предусмотрено, что в случае, если кредитор заключает договор уступки без согласия должника, то на него возлагается штраф в размере 20% от размера уступленного права требования. Получается, что ваше право на уступку никто не ограничивает, но за это предусмотрена самостоятельная ответственность. Поэтому очень важно внимательно изучать условия договора перед тем, как заключать договор уступки права требования неустойки для взыскания.

Кроме того, согласно абз. 1 п. 21 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 120 от 30.10.2007 года перевод обязанности по уплате сумм имущественных санкций без перевода обязанности по уплате основного долга не противоречит законодательству. Вместе с тем, исходя из общих положений ГК РФ перевод долга допускается только с согласия кредитора. Таким образом, кредитор, должник и новый должник могут заключить договор о переводе обязанности уплатить неустойку за просрочку на иное лицо, при этом не переводя обязательства по уплате основного долга.

Проценты по статье 395 ГК РФ начисляются за неисполнение денежного обязательства (при неправомерном удержании денежных средств, уклонении от их возврата, иной просрочке).
Проценты за пользование чужими денежными средствами начисляются из расчета ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды просрочки. Однако законом или договором может быть установлена иная ставка процентов.
Одновременное начисление процентов по статье 395 ГК РФ и неустойки, предусмотренной договором или законом за просрочку исполнения денежного обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором (в частности, как было отмечено выше, допускается начисление процентов и штрафной неустойки).
Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По договорам, заключаемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов может быть предусмотрено договором.
Если сумма процентов, начисленных исходя из ставки, указанной в договоре, несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить сумму таких процентов, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в ст. 395 ГК РФ, то есть до ключевой ставки. Кроме того, проценты за нарушение денежного обязательства по общему правилу можно начислить на проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты по ст. ст. 317.1, 809 ГК РФ) (п. 33 Постановления Пленума ВС РФ от 22.11.2016 № 54). В этом случае при расчете процентов по ст. 395 ГК РФ в сумму долга включите также проценты, начисленные в качестве платы за пользование денежными средствами.

Основная величина долга или как ее иногда называют тело кредита (ТК) представляет собой то количество денег, которое выдается на руки, согласно договору.

Сюда не входит комиссия за предоставление средств и ведение счета, проценты за пользование кредитными деньгами, страховка и сумма штрафных санкций, которые начисляются в случае нарушения условий соглашения.

Долг складывается из нескольких параметров:

тело кредита;
проценты;
страховка;
комиссия за предоставление средств, ведение и открытие счета.

В обычном порядке банк предлагает погасить кредит, совершая аннуитетный или дифференцированный платежи. Каждый из них имеет плюсы и минусы. Как показывает практика, предпочтение отдается аннуитетным платежам (АП).

Аннуитетный

Представляет собой сумму процентов, которые необходимо уплатить в течение указанного срока и величину ТК, разбитые на равные ежемесячные выплаты.

В течение всего периода кредитования гражданин каждый месяц вносит денежные средства в одном и том же размере. Это положительная сторона.

Банк и клиент понимают, что выдача и выплата кредита несут долю риска. Поэтому, пытаясь снизить ее степень, заключают договор страхования (страхуется смерть клиента, дееспособность, потеря работы).

Стоимость страховки включается в сумму кредита, удерживая ее сразу при выдаче наличных, и тогда удивленный заемщик получает на руки меньше, чем указано в договоре, денег или прибавив ее к сумме ежемесячных платежей.

Быстрые займы стали безопаснее. Государство снова ограничило ставки для МФО

Размер денежных обязательств перед банком для заемщика формируется по ряду параметров. Рассмотрим базовые составляющие.

Основной долг по кредиту – это те деньги, которые клиент получает от банка для решения поставленных задач. Ими может быть покупка недвижимости, транспортного средства, бытовой техники, оплата обучения или другое целевое направление. Сумма основного долга на протяжении периода кредитования будет уменьшаться при условии своевременно проводимых платежей. Уклонение от обязательства приведет к негативным последствиям и формированию задолженности.

При составлении кредитного договора заемщику указывается та сумма, которая будет покрывать проценты по долгу. Эти платежи являются основными источниками дохода банка от сделки. По сути, заемщик распоряжается денежными средствами, принадлежащими организации. И, соответственно, за такой вид услуг следует платить. Существует два варианта расчет суммы долга по процентам:

аннуитетные платежи;
дифференцированные выплаты.

Размер процентов за весь период кредитования не может быть изменен или полностью отменен банком. Эта величина определяется индивидуально в зависимости от конкретного договора. Процент может варьироваться из-за постепенного снижения размера основного долга по кредиту.

При оформлении кредита ознакомьтесь с условиями договора, особенно указанным мелким шрифтом. Обратите внимание на показатели, которые имеют значение при формировании сумму основного долга:

плата за продление обязательств;
дополнительные комиссионные сборы при досрочном погашении;
выплаты единовременного характера.

Штрафы по кредиту

В банковской системе применяются два варианта погашения задолженности по кредиту – аннуитетный и дифференцированный. Первый способ заключается в выплате долга равными частями ежемесячно в течение срока действия договора между банков и заемщиком. По такой схеме в первую очередь идет погашение начисленных процентов, а затем только тела основного долга по кредиту. Способ выгоден для банка, так как разрешает быстрее получить прибыль от заключенного контракта и снизить потери при его досрочном завершении. Для заемщика легче планировать затраты и вести личную бухгалтерию при одинаковой финансовой нагрузке. Для такого вида погашения кредита характерна высокая сумма переплат. А уменьшение остатка основного долга начинается только с середины срока выплат по займу.

При дифференцированной схеме переплата по кредиту будет меньше. Разница заметнее, если большой размер займа и долгий период погашения. Это связано с тем, что сумма, на которую начисляются проценты, будет регулярно снижаться. Такой способ удобен:

при досрочном погашении основного долга;
если нет постоянного источника дохода;
если предполагается поступление денежной суммы для закрытия кредита.

Недостаток схемы заключается в финансовой нагрузке на заемщика на первом этапе выплат, когда гасится основной долг и проценты банку. Ежемесячный платеж будет меняться, что неудобно для планирования бюджета.

При выборе выгодных условий кредитования внимательно изучите предложения банка. Ознакомьтесь с суммами первоначальных взносов, комиссий, величиной процентной ставки и схемой погашения долга. Кредитный калькулятор позволит быстрее определить переплаты по займу и оценить финансовые затраты.

При нерегулярном внесении платежа долг по займу будет не уменьшаться, а расти. Причина зависит от порядка списания. Если взносы выполняются с задержкой, то банк направляет денежные средства сначала на оплату неустоек, потом комиссионных сборов, далее процентов по займу, в последнюю очередь на погашение суммы основного долга. Только после выплаты всех дополнительных начислений банк будет уменьшать размер тела по кредиту.

В заключении следует добавить, что сумма основного долга фиксируется в договоре за полный период выдачи займа. Если возникают сомнения по расчету ежемесячных платежей, то обращайтесь в банк, выдавший кредит, для разъяснения спорных ситуаций.

Госзакупки – это организованная система приобретения товаров, выполнения работ и оказания услуг для решения нужд муниципальных и государственных учреждений. Предложение подрядчика, удовлетворяющее требованиям заказчика, признается победителем конкурса. Отношение поставщиков к госзакупкам остается неоднозначным. Некоторые принимают активное участие в тендерах для расширения рынка сбыта. Другие сомневаются в своих возможностях, не до конц…

Так, если кредит выдали после вступления закона в силу, максимальная сумма долга до июля 2019 года не может превышать сумму первоначального займа более чем в 2,5 раза, до января 2020 года — в два раза, а потом — в полтора раза.

Пример: Вы взяли в долг 20 000 рублей.
При просрочке всего долга вместе с процентами и пенями до июля 2019 года с вас могут требовать не более 50 000 рублей.
До января 2020 года — не более 40 000 рублей. Потом — не более 30 000 рублей.

Кроме того, процентная ставка по таким кредитам после вступления закона в силу не должна превышать 1,5 процента в день, с июля 2019-го — одного процента.

В свою очередь, полная стоимость кредита на момент заключения договора с июля 2019-го не может превышать более чем на треть наименьшую из величин: 365% годовых или рассчитанное ЦБ среднерыночное значение полной стоимости кредита в процентах годовых.

То есть: Полная стоимость (все проценты и комиссии) по вновь выдаваемому микрокредиту не должна превышать 365+365/3=486,67% годовых.
Например: Если среднерыночное значение полной стоимости кредита по расчетам ЦБ России составляет 330% годовых, то вновь выдаваемый микрокредит не должен обойтись вам дороже чем 330+330/3=440% годовых.
Если же среднерыночное значение полной стоимости кредита по расчетам ЦБ России составляет 510% годовых, то вновь выдаваемый микрокредит не должен обойтись вам дороже чем 486,67% годовых (365+365/3).

Также теперь закон запрещает начислять проценты по займам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней на сумму не более десяти тысяч рублей, по которому фиксированная сумма платежей достигнет 30 тысяч рублей.

Однако это не касается неустойки в размере 0,1 процента задолженности за каждый день просрочки. Ежедневная фиксированная сумма платежей по таким кредитам не должна превышать 1/15 максимально допустимого значения фиксируемой суммы платежей.

В договоре должно быть прописано, что увеличение срока и суммы кредита запрещены.

Кроме того, запрещается взыскание долгов по займам, которые выдали «черные кредиторы».

Теперь этим смогут заниматься только юрлица: профессиональные кредиторы и профессиональные коллекторские агентства, имеющие на это право; специализированные финансовые общества, а также «физлица, указанные в письменном согласии заемщика, полученном кредитором».

Статьей 330 ГК РФ определяется возможность взимания денежной суммы с должника ссудодателем, когда им не исполняются либо не надлежаще выполняются обязательства по выплате суммы кредита. При этом неустойка становится разновидностью штрафных санкций.

Она может быть:

Законная. Предусмотренная законодательством, но может увеличиваться соглашением сторон, если это не запрещено нормативными актами России;
Договорная. Определяемая положениями договора.

Кроме того, неустойка может быть:

Зачетная. Возмещает убытки в части, не покрываемой штрафом;
Штрафная. Убытки взыскиваются в полном объеме поверх пени;
Альтернативная. По выбору взыскателя возмещается либо штрафы или неустойка;
Исключительная. Взысканию подлежат только неустойка.

Чтобы обжаловать величину неустойки, понадобится подготовить письменное ходатайство в суд, в котором изложить просьбу об уменьшении штрафных сумм, если их размер кажется через чур большим. При этом стоит сосредоточиться на доказательстве своей позиции.

Потребуется привести основательные доводы о том, что в результате просрочки выплаты долга кредитор не понес какой-либо ущерб.

В соответствии с нормами гражданского права, когда нарушаются обязательства по договору заемщиком, кредитору не нужно доказывать полученный вред от таких действий. Но размер пени при этом должен иметь разумные пределы. Поэтому претензию можно предъявлять в том случае, если величина неустойки очень велика, а сама задолженность не связана с серьезными негативными последствиями.

Упор можно сделать и на соотношении штрафа, выставленного ссудодателем, ставкой рефинансирования, установленной Центробанком России, и размером банковского процента по депозитам. Пеня не может служить источником дохода для наймодателя, а лишь покрывать убытки, возникающие при невыполнении обязательств заемщиком.

Кроме того, отдельно стоит отметить соотношение между суммой задолженности и начисленной неустойкой. Существуют ситуации, когда банк долго не обращается в судебные органы за решением вопроса, хотя веских оснований для этого нет. Это делается с целью взыскания именно неустойки, ведь чем больше просрочка платежа, тем больше её размер.

ВНИМАНИЕ! Основным моментом претензии должны звучать объективные причины, в силу которых возникла просрочка, что может помочь снизить штрафные санкции или потянуть время.

Не могут являться основанием для снижения размера неустойки:

арест или ограничения, наложенный на имущество ответчика;
не своевременное поступление средств из бюджета;
наличие иных задолженностей у других ссудодателей;
не выполнение обязательств контрагентами;
сложные финансовые условия и др.

В настоящее время сложилось два мнения у практикующих юристов, ведущих подобные категории дел, приводя обоснованные доводы в защиту своей позиции. Рассмотрим их.

Пени не могут даже равняться ей. Она является мерой гражданско-правовой ответственности, назначается как компенсация и не может являться источником обогащения субъектов, назначающих её уплату.

В соответствии с положениями статьи 333 ГК РФ, когда подлежащая уплате неустойка явно чрезмерно больше последствий нарушенных обязательств, суд может её уменьшить.

Пунктом 42 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 01.07.1996г. «о некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» определено, величина штрафных санкций может уменьшаться только при их явной несоразмерности тем последствиям, которые наступили из-за неуплаты долга. Проводя их оценку, суд может принимать во внимание и обстоятельства, не имеющие к ним прямого отношения. Это могут быть стоимость продукции, выполняемых работ, оказываемых услуг, цена договора и другое.

Информационным письмом №17 ВАС РФ определены критерии установления несоразмерности неустойки и последующему ущербу. К ним относятся:

очень большой процент пени;
значительное превышение неустойки над возможными убытками;
длительность неуплаты установленных соглашением платежей.

Случаи превышения суммы неустойки значительно существуют и судами это признается вполне правомерным.

Рассмотрим ситуацию. Кто-то задолжал денежные средства в большом размере, полученных по договору, содержащему условие о договорной неустойке, выплачиваемо за нарушение обязательств по их возвращению. Как правило, такой штраф определяется процентном соотношении к величине просроченного займа и рассчитывается за каждый день просрочки.

Когда период просрочки платежа достаточно длителен, то неустойка начинает превышать основной кредит. Должником в судебном процессе заявляется ходатайство о применении ст.333 ГК РФ. и снижении размера санкций. И вот тут суды не всегда внемлют пояснениям ответчикам. Ведь чем они оперируют, говоря про несоразмерность?

В основном это тяжелое материальное положение, наличие большой задолженности перед другими кредиторами, добровольное погашение долга. Все это не является показателем несоразмерности неустойки, кроме того никакого юридического значения эти обстоятельства не имеют в принципе.

Показателем несоразмерности являются убытки, которые могли быть причинены несвоевременностью исполнения обязательств по оплате.

Ответчику требуется доказать, что возможный размер ущерба, который мог возникнуть, значительно ниже начисленной пени. Такое разъяснение дает Постановление Пленума ВАС РФ от 22.12.2011г. №81. Если ответчик докажет такие факты, то судом неустойка может быть снижена.

С 28 января 2019 года в микрофинансовом секторе вступают в силу новые поправки к действующим ФЗ, которые обещают положительно отразиться на заемщиках. Если раньше проценты и штрафы по микрозаймам начислялись в течение нескольких лет и больше после просрочки, то сейчас государство ограничило этот период установлением максимальной суммы задолженности.

С этого дня микрофинансовые организации, которые предлагают краткосрочные займы до зарплаты и микрокредиты до 1 года не смогут начислить заемщику более чем 2,5-кратную сумму в виде процентов, пеней а также дополнительных услуг. Это большой плюс для заемщиков, которые загоняют себя в кредитную кабалу и берут деньги, которые просто не могут вернуть.

В законе понятие «процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа)» называется фиксируемая сумма платежей

Это все платежи, которые нужно выплатить помимо тела займа

Вместе с установлением ограничений на максимальную сумму задолженности вводятся максимально допустимые значения для процентной ставки по микрозаймам. Сейчас максимальная процентная ставка по микрокредитам на срок до 1 года не будет превышать 1.5% в сутки. С 1 июля 2019 года максимальный размер процентной ставки снизится еще на 0.5 процентных пунктов и составит 1% в сутки.

Предельная сумма долга по потребительским кредитам и займам теперь ограничена

Любой кредитный договор с банком предполагает выполнение множества условий кредитора, в том числе, начисление процентной ставки. Ее размер устанавливает кредитор, оговаривает это условие в договоре. Заемщик должен ознакомиться с условиями начислений и выплат при заключении договора, прежде чем ставить подпись о согласии с требованиями кредитной организации.

Банки применяют определенные схемы процентных начислений на сумму, взятую заемщиком в кредит, которые различаются по способам их погашения:

1. Дифференцированная. В этом случае общая сумма займа разбивается на равные части, процентная ставка начисляется на остаток после внесения очередного платежа. В связи с этим платеж по этому методу расчета уменьшается ежемесячно. Расчет при дифференцированной схеме выплат производится по формуле:

Где:

Sp – общая сумма процентов, которые начислены по кредиту;
Sk – остаток по кредиту;
P – ставка в процентах годовых;
t – количество дней в месяце;
Y – количество дней в году.

По данной формуле заемщик самостоятельно может рассчитать начисление процентной ставки после того, как внесен очередной месячный взнос.

2. Аннуитет. Проценты начисляются на остаток после выплаты очередного взноса. Ежемесячный платеж не меняется, но сумма основного долга становится больше с каждым месяцем. В этом случае используют формулы сложных процентов. При этом применимы 2 варианта расчетов.

Начисление процентов по кредитной карте имеет такие особенности:

комиссионные сборы за то, что клиент пользуется картой, больше, чем, например, за оформление займа наличными;
начисление процентов не начинается с момента подписания договора;
владелец карты по договору обязан вносить проценты, даже если он не обналичивал карту ни разу.

Банки обычно предлагают клиентам самостоятельно выбрать размер кредита с учетом максимально допустимого, который рассчитывается по факту того, насколько платежеспособен клиент. В процессе расходования средств заемщиком сумма займа восстанавливается по мере того, как плательщик вносит положенную ежемесячную сумму взноса. Лимит на карте может быть увеличен по инициативе банка.

Проценты, которые нужно выплачивать по карте, – это не единственный обязательный платеж. Заемщик должен выплачивать комиссию за пользование деньгами: за обналичивание денег, оплату товаров в магазинах и он-лайн.

Преимущество кредитной карты в том, что пользователю предоставляется льготный период. Это значит, что в течение периода, который предоставлен банком как льгота, клиенту не начисляются проценты. Если заемщик сумеет за это время расплатиться с кредитом, то проценты не будут ему начислены.

Основные правила, касающиеся начисления процентов по кредитам в соответствии с ФЗ «О банковской деятельности»:

ставки устанавливает банк, что оговаривается в соглашении с заемщиком;
проценты начинают начисляться сразу после подписания договора;
банк не вправе изменять процентную ставку по кредиту после подписания договора.

Существует льготный период при предоставлении займов – это период до 50 дней, в течение которого на сумму займа не начисляются проценты.

Каждый банк прописывает правила данного периода в соответствии со своими нормативными документами. Льготный период распространяется только на операции, связанные с совершением покупок или оплатой услуг по безналичному расчету.

Если клиент в это время снимает наличные деньги, то льгота на это действие не распространяется.

Жизненная ситуация, которая нередко имеет место: гражданин, взяв кредит в банке, не успевает его выплатить в связи с тем, что умирает. В этом случае ситуация о выплате оставшейся суммы разрешается, если у умершего есть наследники. В течение 6 месяцев после смерти заемщика рассматривается наследственное дело, по которому имущество умершего распределяется между его наследниками.

Как производится начисление процентов по кредиту? Понимание этой системы позволит обезопасить себя от переплат и в целом значительно сэкономить.

Ведь тогда сотрудникам банка будет непросто ввести вас в заблуждение в надежде «продать подороже».

Из этой статьи вы узнаете, от чего зависит процентная ставка, как начисляются проценты и как рассчитать возможную процентную ставку для желаемого кредита.

При составлении проекта договора необходимо прописать в тексте порядок начисления неустойки, отношение начисляемой неустойки к ключевой ставке, устанавливаемой Центральным банком РФ, и другие важные моменты.

Для исчисления размера неустойки потребуется учесть такие параметры, как:

сумма задолженности с учетом налога на добавленную стоимость;
дата, в которую обязательства, согласно заключенному договору, должны были быть исполнены;
дата фактического исполнения обязательств;
процентная ставка за каждые сутки просрочки исполнения обязательств.

Если в договоре прописана конкретная сумма неустойки, подлежащей оплате в случае нарушения условий договора, то неустойка выплачивается именно в этом размере, а не в процентном соотношении.

Размер неустойки может быть установлен в договоре в виде процента от определенной суммы (к примеру, от стоимости неисполненных обязательств).

Учтите! Если конкретные параметры неустойки в договоре не установлены, то в этом случае размер неустойки будет исчисляться исходя из ключевой ставки Центрального банка РФ по следующей формуле: размер неустойки = (размер основной задолженности Х дни просрочки Х ключевая ставка Центрального банка РФ)/ 360.

Пример

Сумма неисполненных обязательств составляет 150 000 рублей. Обязательства были исполнены через 25 дней после указанного в договоре срока.

Исходя из норм действующего законодательства Российской Федерации, размер процентов, начисленных на сумму задолженности, не может превышать сумму этой задолженности.

Эти нормы распространяются и на штрафные санкции. Размер этих санкций не может превышать стоимости несвоевременно оказанных услуг или выполненных работ.

Лицо, несогласное с размерами выставленной неустойки, вправе обратиться в судебные инстанции с заявлением об уменьшении размеров неустойки.
В ходе судебных разбирательств лицу, просящему о снижении размера неустойки, необходимо доказать, что задержка с исполнением обязательств не причинила другой стороне серьезного ущерба, либо, что сторона, взыскивающая неустойку, преднамеренно затягивала сроки, желая обогатиться за счет получения этой неустойки.
Анализ судебной практики показывает, что размер взыскиваемой неустойки чаще всего снижается судами даже в ситуации, когда ходатайство о снижении размеров неустойки не подавалось.

Запомните! Такая позиция судов объясняется желанием установить баланс между интересами каждой из сторон судебного процесса и сделать меру ответственности соразмерной причиненному ущербу. Право судов снижать размер неустойки установлено в статье 333 Гражданского кодекса РФ.

К наиболее распространенным основаниям для снижения размеров неустойки относят:

соотношение между размерами неустойки и суммой основной задолженности;
период просрочки исполнения обязательств;
соотношение процентов, исходя из которых рассчитывалась неустойка с ключевой ставкой Центрального банка РФ;
явное намерение стороны, выставившей неустойку, обогатиться за счет взыскания этой неустойки;
тяжелое экономическое положение должника;
несвоевременность действий по взысканию задолженности.

В соответствии с нормами, закрепленными в статье 23.1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300 — I «О защите прав потребителей», размер неустойки не должен превышать стоимости несвоевременно поставленного товара.

Эта же норма действует и в случаях, когда речь идет о несвоевременно оказанных услугах либо выполненных работах. На иные случаи эта норма не распространяется.

Как избавиться от долгов по кредитам?
Отметим, что безосновательное увеличение размера штрафных санкций судебными инстанциями воспринимается негативно, а в ряде случае прямо противоречит нормам действующего законодательства.
Так, размер пени за несвоевременно оплаченные жилищно-коммунальные услуги не может превышать размера, установленного в части 14 статьи 155 Жилищного кодекса РФ.

В ряде случаев в действующем законодательстве Российской Федерации установлены минимальные и максимальные значения неустойки. К примеру, за нарушение сроков выполнения работ может быть взыскана неустойка в размере не менее 3% от цены этих работ.

Действующим законодательством Российской Федерации установлен запрет на взыскание неустойки за досрочное погашение кредитов. Исключения составляют ситуации, когда полученный на один год кредит полностью гасится в течение первых шести месяцев, а также когда кредит, полученный на срок более года, гасится в течение первых 12 месяцев.

Возникает вопрос — можно ли, чтобы проценты, начисленные на сумму кредита, превысили эту сумму? Такая ситуация возможна в случаях, когда займ был получен в микрофинансовых организациях. Однако, начиная с 01.01.2017 г., размер задолженности по процентам, пени и неустойкам не может превышать сумму основной задолженности более чем в 3 раза.

Внимание! Пени могут начисляться только на основной долг до того момента, как сумма начисленной пени превысит основной долг более чем в 2 раза.

Действующим законодательством Российской Федерации не установлены минимальные и максимальные уровни, на которые суд может снижать неустойку. Анализ судебной практики позволяет определить только примерный порог снижения неустойки. Однако это не означает, что неустойка не может быть снижена в большем размере.

Основным ориентиром в вопросе снижения размеров неустойки выступает ключевая ставка Центрального банка РФ. Узнать размер ключевой даты на определенную дату можно на официальном сайте Центрального банка РФ.

Рост просроченных платежей по кредитам особенно острым делает вопрос уплаты неустойки и штрафных санкций по долгам. Ведь при обращении в суд, кредитор вправе взыскать не только сумму основной задолженности, но проценты и неустойки. При этом закономерен вопрос, насколько правомерно превышение суммы неустойки над размером основного долга.

Что такое неустойка?

Она может быть:

Законная. Предусмотренная законодательством, но может увеличиваться соглашением сторон, если это не запрещено нормативными актами России;
Договорная. Определяемая положениями договора.

Кроме того, неустойка может быть:

Зачетная. Возмещает убытки в части, не покрываемой штрафом;
Штрафная. Убытки взыскиваются в полном объеме поверх пени;
Альтернативная. По выбору взыскателя возмещается либо штрафы или неустойка;
Исключительная. Взысканию подлежат только неустойка.

Пунктом 42 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 01.07.1996г.

«о некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» определено, величина штрафных санкций может уменьшаться только при их явной несоразмерности тем последствиям, которые наступили из-за неуплаты долга.

Проводя их оценку, суд может принимать во внимание и обстоятельства, не имеющие к ним прямого отношения. Это могут быть стоимость продукции, выполняемых работ, оказываемых услуг, цена договора и другое.

очень большой процент пени;
значительное превышение неустойки над возможными убытками;
длительность неуплаты установленных соглашением платежей.

По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее — фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)».