Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как оформляется квартира в ипотеку на двоих». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Обычно оформление ипотеки на двоих супругов даёт высокие шансы на одобрение кредита, потому что банки считают семейных людей более надёжными заёмщиками. Тем не менее они тоже должны соответствовать определённым требованиям.
Как оформить ипотеку на двоих: пошагово
Шаг 1. Заявка в банк
Первым делом нужно отсканировать нужные документы и загрузить их в личный кабинет клиента во время оформления заявки. Как правило, сначала потребуются сканы всех страниц паспорта и ИНН обоих супругов, а также свидетельство о браке.
Далее нужно указать в анкете параметры займа, в том числе наличие поручителей и созаёмщиков, уровень дохода и место работы, а после — отправить заявку на рассмотрение. Уведомление об одобрении или об отказе банк отправит на электронную почту или в виде смс на телефон, который указан в анкете.
Шаг 2. Поиск жилья
Кредитные организации обычно дают 3 месяца на поиск квартиры после одобрения ипотеки. В течение этого времени следует подобрать объект и передать данные о нём в банк.
Если выбрана квартира в новостройке, то дальнейшие действия по подготовке к сделке возьмёт на себя менеджер компании-застройщика. Если же заёмщики выбрали вторичное жильё, банк вышлет указания. Покупатели должен провести оценку выбранной квартиры и оставить заявку на страхование жизни и имущества.
Как взять ипотеку на двоих, не состоящих в официальном браке
ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕИпотека на двоих часто предполагает получение жилищного кредита парами, не состоящими в браке, но проживающими совместно.
В разговорной речи такие отношения именуются «гражданский брак». Порядок оформления ипотеки на двух человек, независимо от характера их взаимоотношений, будет единым.
То есть заемщиками могут быть коллеги, родственники, друзья или пара, которая в дальнейшем, возможно, зарегистрирует свои отношения.
Оформление ипотеки на двух людей, которые официально не женаты, не редкость.В этом случае кредит получает основной заемщик, привлекая к сделке созаемщика. Банк учитывает совокупный доход и увеличивает максимальную сумму к выдаче.
Важно! Вероятно, банк поинтересуется, в каких взаимоотношениях состоит основной заемщик с солидарным, возможно, учтет совместное проживание. Но с юридической точки зрения нет разницы, будет это гражданский муж/жена, родственник, друг или коллега по работе.
Если официальный супруг(а) не обязан соответствовать требованиям банковского учреждения, то к неофициальным, выступающим в качестве созаемщика, выдвигаются те же критерии, что и к основному заемщику. Как правило, условия касаются возраста, трудовой занятости и доходов.
Главным вопросом такого способа покупки станет разделение имущества. Выделение долей на каждого участника ипотечной сделки должно быть прописано в договоре. Если созаемщик не подходит по возрасту, не имеет требуемого гражданства или работы, привлечь его к сделке нельзя, соответственно, прав на недвижимость у него не будет.
Как оформляется подобный кредит?
Запрета на то, можно ли оформить ипотеку на двоих, с точки зрения закона нет. Заключение подобных сделок – достаточно распространенная практика, поэтому кредиторы легко берут такие заявки на рассмотрение и одобряют их.
Основная идея купить квартиру в ипотеку на двоих в том, что кредит оформляется на двоих (или более) человек.
Созаемщиком в таком случае может выступать супруг, близкий друг, родственник или даже коллега. То есть впоследствии долг будет выплачиваться всеми участниками сделки.
Для банков это выгодно, так как позволяет снизить возможные риски будущих не выплат и подстраховать себя на случай непредвиденных обстоятельств.
Общий уровень доходов всех заемщиков будет выше, а значит, ежемесячные выплаты будут совершаться в полном объеме. Иногда может даже не потребоваться документального подтверждения доходности клиентов. Поэтому сегодня ипотеку на двоих оформить можно, проблем не возникнет.
На данный момент самым распространенным процессом является заключение договора со вторым лицом, которое возьмет на себя часть обязательств по кредиту.
Таким образом сумма долга будет равномерно поделена между плательщиками, и каждый будет иметь свою долю в покупаемой недвижимости.
Какие документы понадобятся?
Если в планах покупать квартиру в ипотеку на двоих супругов, каждый из них будет обязан предоставить определенный пакет документов.
За более точной информацией следует обратиться непосредственно к своему кредитору, но основный набор у большинства банков одинаков:
- заполненная анкета, которую можно найти на сайте банка или получить в отделении;
- копия паспорта;
- номер СНИЛС;
- документально подтвержденная информация о доходах клиента; если он получает заработную плату в этой же организации, то подтверждения может не потребоваться;
- сведения о месте работы (копия трудовой, справка с места службы и т.д.);
- семейный статус – свидетельство о браке или данные о его отсутствии;
- подтвержденное согласие второго плательщика на участие в сделке;
- военный билет, если заемщик мужчина младше 27 лет;
- для иностранцев – данные о законном пребывании на территории РФ.
Потенциальные неприятности чаще всего связаны либо с проблемами в отношениях, либо с возникновением просрочек или не выплат одной из сторон.
По этой причине никогда не следует забывать о имеющихся рисках и их последствиях:
- ответственность за своевременные платежи лежит на обоих супругах, в случае просрочки платежа с одной стороны, кредитор обратится к другой;
- просроченные взносы и невыплаты отрицательно повлияют на кредитную историю обеих сторон;
- у владельцев могут возникать конфликты относительно общей жилплощади;
- если было оформлено совместное владение, каждый участник имеет право на равную часть имущества при расставании, даже если он не участвовал в погашении долга.
Зачем банкам давать кредиты созаемщикам, а не одному человеку?
Банкам, как правило, выгодно, когда один кредит берут несколько созаемщиков. Потому что чем больше людей отвечают за кредит, тем больше гарантий, что долг будет погашен. У каждого банка свои требования к созаемщикам. Но чаще всего набор стандартен: созаемщик должен быть гражданином России; достичь определенного возраста (как правило, 21 года, реже 18 или 25 лет); иметь постоянное место работы и стаж в одной компании не менее полугода. Плюс — внимание! — иметь хорошую кредитную историю. Быть родственником или супругом заемщика при этом необязательно. Хотя ипотеку как созаемщики обычно берут именно муж и жена, а поручителями могут выступать друзья, знакомые или родственники.
Созаемщик должен иметь хорошую кредитную историю.
Ипотека для законных супругов
Поскольку по закону совместно нажитое имущество принадлежит в равных долях обоим супругам, муж и жена автоматически становятся созаемщиками при оформлении ипотеки. Исключение — если между супругами заключен брачный контракт, согласно которому право собственности оформляется только на того из супругов, кто является действительным плательщиком по кредиту. Заключить такой брачный контракт можно непосредственно перед подписанием договора ипотеки: так оба супруга будут уверены, что в случае развода их права достаточно защищены в соответствии с уровнем вклада в приобретение недвижимости.
Хорошо, когда ипотека не заканчивается раньше, чем супружеская жизнь. Развод часто ставит бывшего мужа и жену перед нелегким выбором — что делать с совместным жильем и долгами. Можно найти покупателя, закрыть ипотеку и поделить остаток денег между собой. Если при разводе один из супругов хочет переоформить ипотечную квартиру на себя, для этого потребуется разрешение банка.
Часто супруги-созаемщики с детьми решают использовать для погашения основного долга или процентов по займу материнский капитал. При этом родители должны помнить об обязательстве после погашения кредита выделить доли в ипотечной недвижимости всем детям. На это у родителей есть 6 месяцев после выплаты кредита. При перечислении средств маткапитала в счет ипотеки родители подписывают соответствующее нотариальное обязательство, за исполнением которого следят органы опеки и попечительства.
Coзaeмщик ипoтeки: eгo пpaвa и oбязaннocти
Дoлжник, дoгoвapивaяcь c пoтeнциaльным coзaeмщикoм oб yчacтии в кpeдитнoм дoгoвope, oбычнo бoльшe вceгo cocpeдoтoчeн нa вoпpoce, кaкиe пpaвa нa квapтиpy имeeт coзaeмщик пo ипoтeкe. Oднaкo лицy, кoтopoe пpинимaeт peшeниe cтaть coзaeмщикoм или oткaзaтьcя, cлeдyeт имeть в видy, чтo, пoдпиcывaя yкaзaнный дoгoвop, oн пpиoбpeтaeт нe тoлькo пpaвa, нo eщe и oбязaннocти. Ocнoвнoй пepeчeнь пpaв и oбязaннocтeй тaкoв:
- coзaeмщики нecyт тaкyю жe oтвeтcтвeннocть пepeд кpeдитным yчpeждeниeм, кaк и пoлyчaтeль ипoтeчныx дeнeжныx cpeдcтв;
- ecли нa мoмeнт oфopмлeния кpeдитнoгo дoгoвopa мeждy coзaeмщикoм и ocнoвным дoлжникoм был oфopмлeн oфициaльный бpaк, пpиoбpeтeннoe зa cчeт кpeдитныx cpeдcтв жильe бyдeт пpинaдлeжaть им oбoим, ecли бpaчным дoгoвopoм нe пpeдycмoтpeн инoй пopядoк;
- дaжe ecли дoлжник и coзaeмщик нe cocтoят в oфициaльнoм бpaкe, пocлeдний вce paвнo впpaвe тpeбoвaть выдeлeния дoли в ипoтeчнoй квapтиpe, нo тoлькo пpи нaличии ocнoвaния – ecли oн внocил плaтeжи или yчacтвoвaл в пepвoнaчaльнoм взнoce пpи пoкyпкe квapтиpы;
- бaнк имeeт пpaвo тpeбoвaть oт coзaeмщикa внeceния eжeмecячныx выплaт, ecли пoлyчaтeль ипoтeчныx cpeдcтв пepecтaл иx внocить;
- coзaeмщик, в cвoю oчepeдь, впpaвe внocить в бaнк тy cyммy, кoтopaя былa зaфикcиpoвaнa в кaчecтвe eжeмecячнoгo плaтeжa нa мoмeнт пoдпиcaния кpeдитнoгo дoгoвopa, a тaкжe cyммы нa дocpoчнoe гaшeниe и пoгaшeниe пeнeй и штpaфoв;
- ecли coзaeмщик oткaжeтcя oт дoли в ипoтeчнoй квapтиpe, oт oтвeтcтвeннocти зa пoгaшeниe кpeдитa eгo этo нe избaвит;
- чeлoвeк мoжeт пepeдyмaть и выйти из coзaeмщикoв, нo для этoгo дoлжник дoлжeн пoдoбpaть нa eгo мecтo нoвyю кaндидaтypy, кoтopyю бaнк oдoбpит.
Пo кpeдитнoмy дoгoвopy coзaeмщик имeeт пpaвo и oбязaннocть плaтить и пoлyчaть инфopмaцию o кpeдитe. Oднaкo oбычнo мeждy зaeмщикoм и coзaeмщикoм пoдпиcывaeтcя дoпoлнитeльный дoкyмeнт, кoтopым oпpeдeляютcя пpaвa coзaeмщикa, включaя oпpeдeлeниe тoгo мoмeнтa, кoгдa coзaeмщик пo ипoтeкe имeeт пpaвo нa квapтиpy. Пpaвa бyдyт oпpeдeлятьcя в зaвиcимocти oт cтaтyca пpиoбpeтaeмoй нeдвижимocти, cyщecтвoвaния бpaчнoгo кoнтpaктa или инoгo дoкyмeнтa, кoтopый зaфикcиpyeт гpaницы пpaв и oтвeтcтвeннocти coзaeмщикa.
Инoгдa oфopмляютcя нoтapиaльныe oткaзы coзaeмщикa oт тpeбoвaния дoли в пpиoбpeтaeмoй квapтиpe – кaк гapaнтия тoгo, чтo дaжe пpи выплaтe зa зaeмщикa coзaeмщик нe бyдeт тpeбoвaть дoлю. Taкиe oткaзы нeoбxoдимo былo oфopмлять для ПФP, ecли иcпoльзoвaлcя мaтepинcкий кaпитaл нa гaшeниe ипoтeки, кoтopyю бaнк выдaл пpи yчacтии coзaeмщикa, нe являющeгocя cyпpyгoм влaдeлицы мaтepинcкoгo кaпитaлa.
Ocнoвнaя oбязaннocть coзaeмщикa – cвoeвpeмeннo внocить плaтeжи пo кpeдитнoмy дoгвoopy. B чacтнocти, oн oбязaн бyдeт пoгacить зaдoлжeннocть, ecли ocнoвнoй дoлжник нe мoжeт этoгo cдeлaть. Пopядoк пoгaшeния дoлгa oпpeдeляeтcя зaeмщикoм и coзaeмщикoм бeз yчacтия бaнкa, кoтopoмy вce paвнo, ктo бyдeт внocить дeньги, cпpaшивaть зa нeиcпoлнeниe oн бyдeт c ocнoвнoгo зaeмщикa. Нaпpимep, пoгaшeниe кpeдитa пoлнocтью лoжитcя нa зaeмщикa, a coзaeмщик пepeнимaeт этy oбязaннocть тoлькo в cлyчae нeвoзмoжнocти пoгaшeния ocнoвным дoлжникoм. Или жe кpeдит мoжeт пoгaшaтьcя ими oбoими в paвныx дoляx eжeмecячнo, либo в кaкoм-тo инoм пpoцeнтнoм cooтнoшeнии. Учacтники дoгoвopa мoгyт выбpaть любoй кoмфopтный для ceбя пopядoк пoгaшeния.
Распределение платежей
При оформлении ипотеки на двоих важно правильно распределить платежи между супругами. Общая сумма ипотеки может быть разделена между партнерами по разным пропорциям, и это зависит от их финансовой ситуации и возможностей. Однако, необходимо помнить, что каждый партнер должен быть гарантом выплаты кредита, поэтому деление платежей должно быть справедливым и обеспечивать равные обязательства.
Для совместной ипотеки можно выбрать несколько вариантов распределения платежей. Первый вариант – равное деление суммы, когда оба партнера оплачивают одинаковую долю кредита каждый месяц. Это подходит для пар с примерно одинаковым доходом или если партнеры хотят полностью разделить финансовые обязательства.
Второй вариант – пропорциональное деление суммы, когда супруги оплачивают долю ипотеки, зависящую от их дохода. Например, если один партнер получает больший доход, то он может оплатить большую часть ипотечного платежа. Этот вариант позволяет более гибко учитывать финансовые возможности каждого партнера и сделать платежи комфортными для обоих.
Также возможен вариант комбинированного распределения платежей, когда часть платежей оплачивается в равной доле, а оставшаяся сумма – пропорционально доходам партнеров. Это позволяет учесть как равенство обязательств, так и индивидуальные финансовые возможности каждого партнера.
Важно помнить, что распределение платежей в ипотеке на двоих должно быть оговорено в договоре ипотеки и быть прозрачным для обоих партнеров. Также стоит учесть, что разделение финансовых обязательств может изменяться в случае изменения доходов или других финансовых обстоятельств. Поэтому рекомендуется обсуждать и принимать согласованные решения при любых изменениях, чтобы совместный кредит был комфортным и безопасным для обоих партнеров.
Особые условия для получения такой ипотеки
Услуга по выдаче кредита в складчину весьма популярна на территории России, поэтому ее можно получить в любом банке. Все денежно-кредитные организации предъявляют индивидуальные требования к количеству участников договора – как правило, максимум может быть 3-4 созаемщика. При этом для банка абсолютно не важно, кем приходятся друг другу заемщики – кровными родственниками, супругами, деловыми партнерами или друзьями.
Промсвязьбанк (ПСБ) очень часто оформляет ипотеку для официальных супругов или родственников, однако и в таком число заемщиков должно быть не более четырех. К примеру, в ПСБ можно получить льготную или «Семейную ипотеку», где в качестве созаемщиков могут выступать супруги в официальном или гражданском браке, отец и мать основного заемщика, достигшие совершеннолетия дети, братья и сестры разной степени родства, бабушки и дедушки, а также тети и дяди.
Банк предъявляет к созаемщикам те же требования, что и к основным заемщикам – для оформления ипотеки у них должен быть стаж работы, хорошая кредитная история и доход, способный перекрыть часть кредита на жилье. Возраст созаемщика тоже играет важную роль – к моменту оплаты последнего кредитного платежа заемщику должно быть не более 75 лет.
Важно знать, что количество созаемщиков никак не влияет на первый кредитный взнос – эта сумма рассчитывается индивидуально. Проще говоря, оформление такой ипотеки не означает, что каждый участник обязан сразу выплатить 15-20% от стоимости квартиры. Первый взнос в такой ситуации рассчитывается по специальной программе, не зависящей от количества созаемщиков и их родственных связей.
Во время оформления кредита на недвижимость люди нередко путают понятия «созаемщик» и «поручитель», поэтому необходимо ознакомиться с их значением заранее. Для получения ипотеки составляется документ, согласно которому созаемщик приобретает те же права и обязанности, что и основной заемщик. Поручитель же не имеет никаких прав на жилье и не должен ничего платить – он лишь выступает дополнительным гарантом того, что кредит выплатят в установленный промежуток времени. Доход поручителя никак не влияет на объем ипотечного кредита, ведь он не учитывается при расчете. Еще одно важное различие созаемщика и поручителя: первый подписывает документы вместе с главным заемщиком, а второй – заключает отдельное соглашение с кредитно-финансовой организацией.
Созаемщик, подписывая договор ипотечного кредитования, не только берет на себя бремя по обслуживанию кредита, но и наделяется определенными правами. К ним относятся:
— созаемщик может получить долю в приобретаемой недвижимости, но он не становится собственником по умолчанию. «Право собственности распределяется в порядке, предусмотренном договором. Если в договоре предусмотрено, что собственником становится только один созаемщик — то второй прав собственности не приобретает, однако, и не освобождается от ответственности и обязательств созаемщика», — пояснил Кирилл Стус.
— право вносить сумму, указанную в ипотечном соглашении и гасить кредит досрочно.
— право на рефинансирование ипотеки.
— право получать информацию о состоянии ипотечного счета, просрочках и пенях.
— созаемщик также имеет право на налоговый вычет. Для этого покупаемая в ипотеку недвижимость или ее доля должны оформлена в собственность на созаемщика. Он также должен подтвердить, что уплачивает налоги и несет расходы на погашение ипотечного кредита.
Банки об ипотеке с созаемщиками
Руководитель направления ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников:
— В оформлении ипотеки на двух и более заемщиков существенных отличий от оформления на одного нет: все заемщики предоставляют аналогичные пакеты документов, аналогичный кредитный договор подписывается со всеми. Но при этом возможно выделение долей в приобретаемой недвижимости. В каждом банке это определяется по-своему.
Пресс-служба ПСБ:
— При заполнении ипотечной заявки необходимо указать сумму первоначального взноса. Банк в свою очередь при одобрении кредитной заявки учитывает совокупный доход всех участников сделки. Каждый созаемщик заполняет анкету, указывая степень родства, и предоставляет полный пакет документов, включая паспорт, СНИЛС, свидетельство о браке, документы о подтверждении доходов и др. При заключении ипотечной сделки каждый из созаемщиков подписывает кредитный договор и несет солидарную ответственность по нему. Страховая сумма также рассчитывается пропорционально сумме дохода каждого из созаемщиков на этапе одобрения заявки.
Преимущества и недостатки
Ипотека с созаемщиком имеет ряд преимуществ и недостатков. К плюсам недвижимости таким способом можно отнести:
— Наличие созаемщика увеличивает шансы получить ипотеку на более выгодных условиях и увеличить размер кредита, а значит приобрести квартиру большой площади.
— Платить ипотеку вдвоем проще, так как обязательства по выплате ложатся на обоих. А в случае невыполнения обязательств по объективным причина у одного заемщика, второй может взять кредитную нагрузку на себя.
— Каждый созаемщик может воспользоваться налоговыми вычетами (основным и по процентам по кредиту) и вернуть часть потраченных средств.
— Для банка ипотека с созаемщиком — дополнительная страховка возврата кредита, поскольку лиц, ответственных за его обслуживание больше.
— При получении ипотечного кредита с созаемщиками решается вопрос, затрагивающий распределения долей в будущей собственности, без необходимости оформлять брак.
К недостаткам такой ипотеки можно отнести:
— Если у одного из созаемщиков возникнут финансовые трудности, банк будет требовать уплату долга со второго созаемщика.
— Если у созаемщика плохая кредитная история, то получить одобрение на ипотеку будет сложно.
— Если один из созаемщиков захочет продать свою долю, а второй не даст на это согласие и откажется выкупить долю сам, будет сложно найти компромисс.
По мнению Кирилла Стуса, главный «подводный камень» такой ипотеки — право на наследование. Если официальные супруги или родственники могут наследовать имущество друг друга, то в случае, если речь идет о гражданском браке — унаследовать долю другого человека можно только по завещанию.