Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Теперь банки будут нести расходы на страхование ипотеки». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Вспомним о примере с арендой. Раньше доход был 10 000, а после изменений в системе оплаты стал 6 000. А сейчас к этим суммам надо добавить нули, много нулей, чтобы получить выпадающие доходы банков.
Понятно, что они так просто их не отдадут, поэтому 37 представителей финансовой сферы написали в ЦБ письмо с критикой предложенной реформы. Обычно такой массовости в обращениях к регулятору не наблюдается, что демонстрирует размер проблемы.
Они в один голос уверяют, что решение ЦБ приведёт к увеличению процентной ставки по ипотеке.
Аналитик РБК комментирует это так:
Сложно посчитать точно, как перенос расходов скажется на ставках, потому что нет универсального, «коробочного» продукта. Но, грубо говоря, страховка и недвижимости, и жизни стоит по 0,3–0,7% [от размера займа]. То есть страхование может обходиться клиенту в 0,6–1,4% от суммы кредита. Банки предполагают, что если концепция будет применяться, то это скорректирует ставку по ипотеке минимум на 0,5–1 п. п.
ЦБ РФ переложит хлопоты и расходы по страхованию ипотеки на банки
Единственный обязательный вид страхования при оформлении кредита на покупку жилья — это страхование залога, как правило заложенной недвижимости клиента, следует из федерального закона «Об ипотеке» (102-ФЗ). Выгодоприобретателем по такому договору выступает банк-кредитор — именно он получает выплаты от страховой компании при наступлении страхового случая.
Банк также может предложить застраховать жизнь и здоровье заемщика. Этот вид страхования не является обязательным по закону, но банки, как правило, повышают ставку по кредиту для тех, кто отказывается от дополнительного страхования. Страховыми случаями обычно считаются смерть заемщика, а также потеря трудоспособности из-за болезни.
Кредиторы в некоторых случаях рекомендуют заемщикам оформить необязательное титульное страхование приобретаемой недвижимости. Этот вид договора покрывает риски утраты права собственности на имущество, если сделку по ее покупке вдруг признают недействительной. Оформление таких страховок распространено при выдаче ипотеки на готовое жилье на вторичном рынке.
«На самом деле это революция», — оценивает инициативу ЦБ управляющий директор по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперт РА» Алексей Янин. По его словам, перенос расходов на страхование с заемщиков на кредиторов в первую очередь отразится на комиссионных доходах банков.
«При оформлении страховых договоров для ипотеки банк зарабатывает на комиссиях [страховщики платят банкам за продажу полисов — РБК], причем сразу — кредит только выдан, проценты банк будет получать много лет, а комиссию сразу — и может направить это в прибыль. И страховые компании очень хорошо зарабатывают на этом виде, потому что там низкая убыточность, выплаты небольшие. И все это за счет заемщиков. А теперь получается, что все переворачивается с ног на голову», — отмечает Янин.
ЦБ предложил освободить россиян от оплаты страховки при выдаче ипотеки
Написать комментарий
Эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский говорит, что ипотечное страхование оставалось головной болью заемщиков весь период существования ипотеки как отдельного развитого продукта. «Сплошь и рядом были ситуации, когда заемщик приходил в банк для оформления кредита по одной ставке, а в договоре видел процент, увеличенный на 0,7–1 пункт, — рассказывает он. — Банки аргументировали это пересчетом ставки в соответствии с требованиями ЦБ по страхованию жизни и имущества. Благодаря новой инициативе регулятора зазор между обещанной и реальной ставкой по кредиту должен будет сократиться в 2–3 раза, что, разумеется, благотворно отразится на карманах и настроении заемщиков». Если расходы на страховку не будут ложиться на плечи заемщиков, у них не будет необходимости подбирать ипотечный продукт в другом банке и по более выгодной цене либо оформлять страховку за свой счет, а не через банковские структуры, тем самым экономя время.
Потерю страховой премии в своих доходах банки с большой долей вероятности компенсируют за счет иных источников, так что заемщики вряд ли почувствуют облегчение от нововведения, считают участники финансового рынка. «У банка есть два вида дохода: процентный и комиссионный, из которого состоит его маржа, — говорит генеральный директор, председатель правления СПАО «Ингосстрах» Константин Соколов. — На эту маржу банк живет и зарабатывает. Если уменьшится поток комиссий, которые банк получает по ипотечному страхованию, это сократит часть его маржи. Он где-то должен будет найти компенсацию. Возможно, это выльется в рост ипотечной ставки».
Банкиры не исключают такого развития событий. «Новая концепция ипотечного страхования может оказать влияние на ценообразование по кредиту, — ответил Банки.ру директор кредитного департамента «Росбанк Дом» Вадим Мамонов. — Мы допускаем, что в определенной перспективе рост ставок возможен».
Хотя, по мнению Алексея Кричевского, на фоне снижения ключевой ставки закладывать в стоимость кредитов потерю доходов от инициативы ЦБ у банков не получится — слишком большая конкуренция за каждого платежеспособного клиента. «Впору думать о том, как сделать хороших заемщиков более лояльными, а не об увеличении процентных ставок», — говорит он.
Константин Соколов полагает, что достичь реального снижения ипотечной ставки для заемщиков можно только за счет снижения стоимости привлеченных ресурсов. «Если они будут стоить дешевле, банк сможет выдавать более дешевые кредиты, — говорит он. — И это должны быть долгосрочные пассивы, потому что ипотеку выдают на 25 лет. Стоимость длинных денег выше, чем краткосрочных, и на сегодня лично я не вижу источников долгосрочных пассивов в достаточном количестве, чтобы банки могли выгодно кредитовать ипотечных заемщиков».
Страховщики не в восторге от новой концепции ипотечного страхования. Всероссийский союз страховщиков (ВСС) считает, что не нужно ломать то, что работает почти 20 лет, чтобы снизить стоимость ипотечного кредита. «Страховое сообщество согласно, что нужно сделать ипотечные продукты привлекательными и максимально доступными для потребителя. В то же время мы уверены, что конкуренция является основным двигателем рынка, заставляющим его участников предлагать продукты наивысшего качества по наименьшей цене», — заявил президент ВСС Игорь Юргенс на встрече 5 августа, в которой участвовали более 80 представителей страховых компаний, банков, ассоциаций, представители Банка России и Минфина.
Еще в мае глава ВСС высказывал опасения, что дополнительные затраты на страхование имущества и жизни заемщиков будут восприниматься банками как финансово нецелесообразные и вмененные. Поэтому они будут стремиться заключать договоры только со страховщиками, предлагающими минимальную стоимость страхования, без учета качества продукта и оценки финансового состояния компании, либо работать исключительно с дочерними страховщиками. Это, по мнению Юргенса, приведет к снижению конкуренции, высокой убыточности и последующему отказу страховщиков от данного направления в страховании.
То есть существует риск ухудшения качества страхового продукта. Сейчас страховщик может в индивидуальном порядке обрабатывать заявку от каждого отдельного заемщика, анализировать его риски, рассчитывать индивидуальный тариф исходя из особенностей имущества и состояния здоровья клиента либо отказывать в страховании или устанавливать заградительный страховой тариф. Если все заемщики будут передаваться на страхование одномоментно, единым портфелем, по единому усредненному тарифу — это очень комфортно для банка, но неудобно для страховой компании, которая рискует потерять свою финансовую устойчивость.
Итак, тарифы на ипотечное страхование снизятся на 50–80% от текущего уровня. Страховщики потеряют в выручке, но не в прибыли. «Это приведет к падению номинальных объемов страховой премии по этому виду, хотя и не отразится на доходах страховщиков, потому что снижение произойдет на величину банковской комиссии, в которой отпадет смысл», — рассуждает директор по отраслевым решениям ИТ-компании КРОК в страховании Андрей Крупнов.
За страховщиков, одним словом, тоже волноваться не стоит.
Теперь банки будут нести расходы на страхование ипотеки
Подобное принуждение, скорее всего, инициатива кого-то из сотрудников, не осведомленных о том, что заемщик вправе отказаться от страхования или заменить страховую компанию на другую из списка аккредитованных банком страховщиков. Данный список должен быть размещен на сайте банка. При этом заемщик должен отдавать себе отчет, что при отказе от страхования или смене страховой компании банк вправе отказать в выдаче кредита или пересмотреть условия кредитования.
По закону об ипотеке предмет залога необходимо застраховать на срок кредита от возможного пожара, взрыва и других непредвиденных обстоятельств, которые могут привести к порче или утрате объекта недвижимости. Этот вид страхования является обязательным, без него получить ипотеку нельзя. В качестве дополнения банки предлагают клиентам застраховать следующие риски:
- титульное страхование — актуально в первые три года после покупки вторичного жилья;
- страхование жизни, здоровья и работоспособности заемщика.
Страхование титула нужно на случай, если право собственности на вторичную ипотечную квартиру вдруг оспорят наследники или третьи лица. Если страховой случай наступит и право собственности перейдет к третьим лицам по суду, страховщик выплатит банку задолженность заемщика по ипотеке. Стандартная титульная страховка не подразумевает возврата первоначального взноса и других потраченных средств заемщику. Если вы полностью уверены в юридической чистоте приобретаемой квартиры, можно обойтись без титульной страховки. Но учтите: банк не проверяет юридическую чистоту объектов ипотеки и не отвечает за них. Поэтому решение за заемщиком.
С 1 января 2018 года вступил в силу продленный «Период охлаждения», в течение которого клиент может отказаться от купленной страховки и вернуть потраченные деньги за вычетом оплаты за прошедшие дни. Если с 2016 года период охлаждения составлял 5 календарных дней, сегодня у клиента есть целых 14 дней на то, чтобы все посчитать и решить. Практика показала, что далеко не всегда застрахованный успевал собрать и подать необходимые документы компании-страховщику, и оставался ни с чем.
Важно: период охлаждения не применяется к договорам с юридическими лицами. Именно поэтому банки навязывают клиентам «коллективное страхование жизни» недорого. Суть коллективного страхования в том, что сам банк заключает договор со страховщиком, а заемщики присоединяются к уже существующему договору. Расторгнуть договор в период охлаждения нельзя. Можно только получить компенсацию при страховом случае, и то если страховщик не найдет весомую юридическую отмазку. Именно по этой причине с начала 2018 года количество отказов от страхования в период охлаждения значительно снизилось. Все просто — люди не могут отказаться от коллективной страховки в силу закона.
Страховой полис по ипотеке обычно оформляется на определенный срок (1-3 года) и переоформляется по истечению оплаченного периода. Если клиент досрочно погашает ипотеку до того момента, как закончилось действие полиса, заемщик может получить деньги за неиспользованный период страхования. Для этого нужно:
- получить в банке справку о полном погашении кредита;
- снять обременение с залоговой недвижимости;
- написать соответствующее заявление страховщику;
- передать заявление и дождаться ответа компании.
В некоторых случаях договор страхования не предусматривает возможность возврата части страхового взноса (это в основном касается коллективных договоров).
Полезные заметки об ипотечном страховании:
- когда ипотеку берет человек среднего или преклонного возраста, ему навязывают дорогую страховку жизни. Банк может отказать в выдаче кредита при отказе от страхования жизни. В определенном смысле такая страховка выгодна будущим наследникам: если страховщик выплачивает банку остаток долга после смерти заемщика, наследники получают недвижимость, свободную от долговых обязательств. Полис сработает как надо, если в договоре четко прописаны правила выплаты денег при наступлении страхового случая. В качестве страховой премии может выступать фиксированная сумма, избыток которой после погашения долга перед банком поступает в распоряжение наследников;
- при покупке дополнительных страховых продуктов задача заемщика — максимально точно взвесить соотношение потенциальной пользы от страхового полиса и расходов на него. Задача страховщика — красиво подать клиенту страховой договор, где ответственность самого страховщика в случае наступления страхового случая сведена до минимума. Помните: дешевая страховка всегда подразумевает большое количество исключений, которые позволяют страховщику не платить клиенту в спорной ситуации;
- чтобы деньги, потраченные на страхование здоровья, работали на вас, внимательно читайте условия страхового договора. Если в нем не указана возможность досрочного расторжения, вы не сможете вернуть свои деньги до наступления страхового случая.
ЦБ обяжет кредиторов оплачивать полисы
Чтобы получить точную стоимость данного продукта, необходимо обратиться к представителям страховой компании. При расчете учитываются такие факторы, как:
- Наличие хронических заболеваний;
- Возраст;
- Пол;
- Профессия;
- Условия жизни и т.д.
На основании совокупности всех критериев специалист рассчитывает стоимость страховки с учетом всех возможных рисков для страховой компании. В среднем она составляет от 0,2 до 1% в зависимости от выбранного страховщика при ипотеке.
Немаловажный момент, волнующий заемщика – какова стоимость страховки на квартиру при оформлении ипотеки. В среднем, она колеблется в интервале от 0,3 до 1% от стоимости недвижимости. Сумма страховки напрямую зависит от нескольких факторов:
- Возраста и пола заемщика.
- Размера займа. Здесь существует определенная закономерность. Чем больше тело кредита, тем выше коэффициент по данному критерию.
- Страховой период. В данном случае закономерность будет обратной. Чем длительнее срок заключения договора, тем ниже стоимость в перерасчете на 1 год.
- Заключенное ранее (или одновременно) титульное страхование. Оно также повлияет на снижение стоимости полиса.
- Технические характеристики квартиры. В данном пункте при расчете коэффициента учитывается материал перекрытий (бетон/ дерево), стен (кирпич/дерево/монолит), этажность, состояние кровли, фундамента, электрической проводки , а также систем водоснабжения, водоотведения, газоснабжения и т.д.
- Специалист уточняет была ли квартира приобретена на первичном или вторичном рынке.
- Территориальное расположение объекта недвижимости.
Факторов, влияющих на определение стоимости страховки при ипотеке, достаточно много. Это напрямую связано с желанием страховой компании максимально обезопасить себя от выплат в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.
Чтобы максимально упростить процесс приобретения страхового полиса при заключении договора ипотечного кредитования, специалисты советуют:
- Выбрать страховую компанию, предлагаемую банковской организацией. В этом случае страховка будет оформлена быстро, но не на максимально выгодных условиях для заемщика.
- Самостоятельно выбрать страховщика, предлагающего наиболее выгодный вариант страховки.
Выбрать страховую компанию просто. Необходимо обратиться в несколько крупных организаций и заполнить заявку на предварительный расчет стоимости полиса. После получения всех результатов нужно проанализировать предложения и выбрать оптимальное.
Посетить офис СК с предварительно подготовленным пакетом документов и заключить договор страхования при ипотеке.
Законодательство позволяет получить налоговый вычет не только от стоимости приобретенной недвижимости. Но также и от суммы приобретенного страхового полиса. Размер налогового вычета не может превышать 13% и 120000р.
Чтобы оформить возврат налога по страховке необходимо, чтобы ипотечный договор соответствовать нескольким условиям:
- Был заключен на срок не менее 5 лет.
- Страховал жизнь заемщика.
- Выгодоприобретателями по данному договору должны быть указаны ближайшие родственники заемщика (дети, супруга, родители).
- Страхователь на протяжении прошлого календарного года работал и своевременно выплачивал НДФЛ.
Чтобы получить налоговый вычет необходимо:
- Подготовить пакет документов.
- Предоставить в ГНИ налоговую декларацию 3-НДФЛ и приложить к ней заявление о выплате.
- Дождаться письменного уведомления о получении сотрудниками ГНИ пакета документов и рассмотрении обращения. В течение месяца сотрудники рассматривают обращение и извещают гражданина о возможности получения возврата налогового вычета.
К числу необходимых документов для обращения в ГНИ относятся:
- Паспорт РФ.
- 3-НДФЛ.
- Справка с работы 2-НДФЛ.
- Заявление с реквизитами банковского счета для перечисления средств.
- Финансовые документы, подтверждающие своевременную оплату страховки.
- Договор страхования жизни.
- Копия лицензии СК, актуальная на момент обращения в ГНИ.
Получить выплаты достаточно просто при четком соблюдении алгоритма действий и аккуратном сборе пакета документов.
Клиент СК может вернуть деньги, оплаченные им за приобретение полиса страхования жизни и здоровья. А также титула. Но сделать это можно только при соблюдении нескольких условий:
- С момента заключения договора не прошло еще 14 суток. Если прошло больше времени, вернуть полную стоимость страховки при ипотеке не получится.
- На руках у клиента есть личный договор (СК/клиент).
- В случае оформления коллективного договора (СК/клиент/банк), что актуально для страхования жизни, необходимо внимательно изучить текст документа. В нем прописаны все условия для расторжения.
Новая концепция Банка России о страховании при ипотечном кредитовании
При наступлении страхового случая необходимо действовать четко и своевременно:
- Принять меры по предотвращению развития негативных последствий. Вызвать экстренные службы, покинуть помещение.
- Оповестить СК о случившемся. Срок информирования указан в страховом полисе. Как правило, он составляет несколько (2-5) рабочих дней.
- Подготовьте уведомление. В нем подробно и четко опишите ситуацию, приложите официальные заключения специальных служб, заключения медиков, МЧС и т.д. также можно приложить документы, отражающие размер причиненного ущерба.
- Подготовьте пакет документов. Он может меняться в зависимости от типа договора страхования жизни/имущества/титула.
Заемщику ипотеки следует помнить, что в случае отказа в своевременном погашении платежа по страховке квартиры/дома, СК передает данные об уклонении от оплаты банку. А он уже имеет право выбора:
- Потребовать досрочного погашения займа.
- В случае отказа или невозможности получения всей суммы займа – продать долг коллекторам
Такое развитие событий имеет максимально плачевные последствия. Именно поэтому специалисты рекомендуют аккуратно вносить платежи не только по ипотеке, но и своевременно гасить платежи по страхованию.
- Об авторе
- Недавние публикации
Рассчитаем на конкретном примере. Женщина, 30 лет берет ипотечный кредит в Сбербанке на сумму 2 млн. руб. на 20 лет под 8,5% годовых. Если она оформляет страховку жизни, тогда ставка будет снижена на 1% и составит 7,5% годовых.
- Без страхования размер ежемесячного платежа по кредиту будет 17356 руб.
- Со страхованием размер ежемесячного платежа по ипотеке составит 16112 руб.
По закону заемщик имеет право застраховать только залоговое имущество, но на самом деле во всех страховых компаниях предлагают оформить комплексную страховку.
Клиент может отказаться от страхования всех позиций, но банк, который не хочет терять свой доход, может отказать в предоставлении кредита либо одобрит заявку по стандартной ставке, без снижения.
Если вы действительно хотите получить ипотеку, важно знать, что комплексная страховка ипотеки стоит не так уже и дорого – до 1% от суммы займа и может быть снижена до 0,2%-0,5%.
И еще – комплексная страховка имеет ряд преимуществ. Вы получаете один полис по выгодному тарифу, максимально охватывающий ваши интересы, связанные со страховкой жизни, залогового имущества и права на собственность. Банк в свою очередь получает свой доход и доверяет вам, как ответственному клиенту.
При формировании итоговой цены тарифа учитывается ряд важных факторов:
- Ставки банка, выдавшего кредит;
- Возраст заемщика. Размер тарифа увеличивается пропорционально возрасту заемщика;
- Пол заемщика. В отличие от мужчин, женщины могут оформить страховку по сниженному тарифу. Это связано с тем, что у женщин продолжительность жизни выше, а, значит, снижаются риски, что заемщик не сможет погасить ипотеку;
- Вес клиента. При избыточном весе у человека повышаются риски серьезно заболеть. Учитывая это, страховая компания может отказать заемщику в страховании жизни. Иногда компания идет на страхование жизни с повышенным тарифом;
- Профессиональная деятельность. Для рискованных профессий расчет тарифа производится по дополнительному повышающему коэффициенту.
Чтобы заинтересовать клиентов, часто страховые компании могут предлагать персональные скидки или поощрение за переход от конкурентов.
ЦБ предложил банкам взять на себя расходы по ипотечному страхованию россиян
Сравнение тарифов позволит составить объективную картину условий, предлагаемых различными страховыми компаниями.
Сбербанк
Здесь сумма страховки залогового имущества ограничивается лимитом в 15 млн. рублей. Ее стоимость составляет 0,25% от ипотеки с ежегодным начислением этого процента на остаток от общей задолженности.
Стоимость страхования жизни составляет 1%. При этом, если заемщик принял это решение добровольно, то это несет ему финансовую выгоду. Например, при оформлении кредита под 14,9% годовых добровольное страхование жизни и здоровья поможет снизить этот показатель до 13,9%.
Заметим, что только в Сбербанке не требуют оформлять комплексную страховку ипотеки. Некоторые заемщики решают сменить страховую компанию, и тут у каждой компании тоже имеются свои условия.
В Сбербанке можно получить страховую премию за оставшиеся месяцы только при условии, если будет полностью погашен кредит. Премия в полном объеме выплачивается только в том случае, если клиент принял решение прекратить сотрудничество с компанией до вступления страхового полиса в действие.
Компания сотрудничает с другими банками по следующим тарифам:
Сбербанк
- 0,18% – конструктив;
- 1% – жизнь и здоровье.
Для ВТБ и других банков комплексная страховка, включая жизнь и здоровье, стоит в пределах 1%, страховка конструктива около 0,1%, титула – около 0,25%.
Полную премию можно получить, если договор досрочно расторгается в течение 5 дней после его заключения и до начала вступления соглашения в действие. Из возвращаемой суммы высчитываются понесенные расходы, если в договоре отсутствуют другие условия.
Сегодня РЕСО предлагает клиентам привлекательную акцию под названием «Выгодная ипотека», согласно которой клиент получает 40% скидки в течение первого года ипотеки.
Эта компания практикует оформление полиса со страховыми пунктами конструктив и жизнь. Страхование жизни обойдется вам приблизительно в 0,55%. Величина стоимости определяется с учетом факторов, которые содержит анкета по здоровью.
Страховка конструктива будет стоить около 0,43%. При наличии нескольких этажей в доме или системы газификации тариф может повышаться.
Что касается страховой премии, то при желании сменить компанию, то она может быть возвращена в полном объеме, если заемщик озвучил свое решение до вступления соглашения в действия, а период от момента заключения договора и отказа от сотрудничества не превышает 5 дней.
Компания предлагает комплексное страхование:
- залогового имущества;
- титула;
- жизни и здоровья.
Срок действия договора такой же, как и срок погашения ипотечного кредита. Со сторонними банками соглашение заключается на 1 год, после чего продлевается каждый год.
Средняя стоимость страхования составляет 1% от суммы ипотеки и предусматривает ежегодное начисление 1% на оставшиеся кредитные средства. Для смены страховой компании в ВТБ действуют условия, аналогичные Сбербанку.
К сведению в 2019 году из-за несвоевременной подачи документов у страховой компании нет аккредитации, поэтому клиенты сторонних банков не могут здесь застраховать жизнь и здоровье.
Если страховой полис оформляется на срок от 1,5-2 лет и более, то он может рассчитывать на выгодную скидку.
Своим клиента компании предлагает следующие тарифы:
Для Сбербанка:
- 0,6% – жизнь и здоровье (для мужчин);
- 0,3% – жизнь и здоровье (для женщин);
- 0,2% – конструктив.
Для ВТБ и других банков эти показатели выглядят так:
0,56% – страхование жизни (для мужчин);
0,28% – страхование жизни (для женщин);
0,17% – страхование конструктива;
0,15% – титульное страхование.
Компания может по согласованию с Центральным офисом предложить клиенту скидки, размер которых зависит от каждого конкретного случая. Условием для досрочного расторжения договора является полное досрочное погашение кредита. Заемщику выплачивается часть премии с вычетом 65% от оплаченных страховочных средств.
Других причин для получения страховой премии при смене компании не существует.
Наличие страхование жизни при ипотеке и его отсутствие предполагает разные процентные ставки по кредиту. Получается заемщик стоит перед выбором:
- Взять ипотеку под 12 % ,условно, процентов годовых и без страховки жизни.
- Взять ипотеку под 11 % годовых, но со страховкой жизни, которая обойдется ему еще в 0,1-0,5%.
Как уже упоминалось, мы выполним расчет в Сбербанк Страхование и в Ингосстрах. Так как Ингосстрах является аккредитованной страховой компанией для Сбербанка.
Простой способ сэкономить при покупке квартиры, оформляя комплексное страхование при ипотеке
Если подходить к оформлению заранее, а также если есть возможность выбирать кто станет основным заемщиком в паре, то можно немного сэкономить, благодаря таким факторам:
- Женский пол страхователя снижает полис на 30%.
- Более молодой возраст даст дополнительный уменьшающий коэффициент.
- Заемщик должен быть здоров.
- Безопасная профессия снижает стоимость полиса.
- Более стройный заемщик в приоритете. Если заемщик на вид имеет проблемы с весом, менеджер поставит отметку об этом. А это повышенные риски.
- Ведущий обычную, не спортивную жизнь. Спортсменам коэффициент также может быть увеличен.
- Имеющему полис страхования другого типа в страховой компании, от несчастного случая, например, тогда положена небольшая скидка.
Ваша недвижимость, которая до выплаты ипотечного кредита находится в залоге у банка, страхуется от потери или повреждения после пожара, залива, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и других форс-мажорных ситуаций.
Для получения и оформления ипотеки этот вид страхования обязателен. В критической ситуации страховая компания возьмет на себя материальную ответственность — это защитит вас от долговых обязательств. Банк также будет уверен, что сможет вернуть свои кредитные средства обратно — ведь банк выдает в долг заемщику не свои деньги, а средства других вкладчиков, которые он должен вернуть им с процентами.
Ипотечная страховка по-новому. Что выиграют заемщики?
Полис также необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до того, как закончится срок действия предыдущего полиса.
Если страховка не продлена в срок, банк имеет право повысить ставку по ипотеке (в зависимости от условий договора).
Можно ли снизить ставку по кредиту, купив полис страхования жизни и здоровья после оформления ипотеки
Это не приведёт к снижению ставки по вашему кредиту — программа «Защищённый заёмщик» подключается только в момент заключения кредитного договора, который в этом случае предусматривает скидку на ставку в 1%.
При оформлении страхового полиса на весь срок выплаты кредита его тариф будет зафиксирован. Так вы будете уверены, что стоимость страховки в течение всего срока кредита не повысится.
Кроме того, это удобно — вам не нужно будет каждый год обращаться в страховую компанию и в банк для оформления нового полиса.
Есть ли напоминания о следующем платеже по страховке
Да, оповещения о предстоящем платеже приходят на электронную почту или номер телефона за 45, 30 и 15 дней до даты следующего платежа.
Таким образом, для граждан помимо страховки имущества становится обязательным приобретение полиса страхования жизни и здоровья. В концепции указан минимальный перечень страхуемых рисков. Например, при страховании имущества – это утрата или повреждение в результате пожара, взрыва, затопления, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, конструктивных дефектов. При страховании жизни и здоровья – присвоение инвалидности I или II группы, смерть заемщика в результате несчастного случая или болезни.
Перед заключением договора страховая может отправить гражданина на медицинское обследование – за счет банка, если впоследствии договор будет заключен.
С одной стороны, это хорошо, ведь в случае проблем со здоровьем страховка покроет платежи по ипотеке, а в случае смерти семья не окажется под угрозой выселения.
«Заемщики не смогут отказываться от страховки, чтобы сэкономить, и в итоге не окажутся в ситуации, когда платить ипотеку нечем и семья может лишиться квартиры, если ситуация не восстановится (ипотечные каникулы надолго не предоставляют). А так получится, что заемщик точно защищен от рисков», – говорит Наталья Смирнова.
С другой стороны, отказаться от страховки не удастся и придется платить ее, зашитую в тело кредита, долгие годы, пока ипотека не будет погашена полностью. Правда, расходы на страховку будут распределены и, соответственно, не так заметны. Сейчас она оплачивается раз в год плюсом к ипотечным платежам, и такие траты обычно чувствительны для бюджета.
Сейчас при досрочном погашении кредита часть страховки можно вернуть, за вычетом оставшегося количества месяцев и страховых комиссий. А можно и не возвращать, тогда полис будет действителен до конца оплаченного года. Теперь, так как стоимость страховки будет распределена аналогично процентам за ипотеку, ее действие будет автоматически прекращаться с последней досрочной выплатой.
Поскольку цена страховки сразу будет закладываться в процентные ставки по кредиту, гражданам станет проще сравнить полную стоимость ипотеки в разных банках. И это, пожалуй, единственный реальный плюс от реформы.
В Ассоциации банков России идею регулятора раскритиковали. Финансовые организации считают, что расходы на страховку в любом случае будут переложены на плечи клиентов. В итоге ставки по кредитам могут увеличиться на 0,5-1%. Кроме того, страхование жизни и здоровья должников из групп риска банкам придется «размазывать» на качественных заемщиков.
По мнению члена Генерального совета общественной организации «Деловая Россия» Павла Гагарина, кредиты у нас не подешевеют ни при каком раскладе. «У нас вообще ничего не дешевеет. Даже после понижения ключевой ставки кредиты, особенно потребительские, не подешевели. Но тут возможна ситуация, что при заключении новых ипотечных договоров либо при рефинансировании старых на банки или ипотечных агентов будет возложена обязанность страхования имущества, которое в залоге по ипотеке. Естественно, если этим будет заниматься банк, то он эти расходы будет перекладывать на клиента, причем включит не только объективную стоимость страховки, но и еще подготовку соответствующих документов и прочее», — рассуждает эксперт.
Если этим будет заниматься ипотечный агент, который работает в банке, финансовая организация может легко включить в общую стоимость услуги по страхованию. «И если данная услуга плюсуется к телу ипотечного кредита, то, соответственно, расчетная база для процентов будет выше. Либо банк не будет брать за эту услугу деньги, но просто повысит процентную ставку. По всей видимости, незначительно, может, 0,5-1% годовых. Но то, что будет повышение, а не понижение, совершенно очевидно. Расходы в любом случае будет нести клиент. Банк возьмет себестоимость страховки и еще стоимость всех услуг по оформлению и, скорее всего, включит это в проценты, что в любом случае с лихвой перекроет все реальные затраты финансового учреждения по оформлению данной страховки», — подчеркивает Гагарин.
Как я экономлю на ежегодном ипотечном страховании
12464
Видео 10974
16066
14626
Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?
30052
10605
Чем моложе заемщик, тем меньше сумма страховки. Страховка необходима банку, ведь именно он потерпит убытки, если выплаты перестанут поступать, и именно ему страховая будет возмещать убытки. Поэтому возраст и здоровье – важные показатели для страховщиков.
Невыгодно страховать жизнь и имущество в страховой банка. Как говорилось выше, банк предложит своих партнеров, в страховки которых включена дополнительная комиссия за привлечение клиента (то есть за вас).
Можно отказаться от личного страхования. Страховать имущество необходимо по закону, но страхование жизни – это ваш выбор. Если конкретно в вашем банке никак нельзя отказаться от какого-то вида, то выбирайте комплексное страхование.
3 большие ошибки при страховании ипотеки
Оплата страховки в счет будущих периодов. Многие считают, что заплатив сразу, можно потом не думать про этот момент. Не нужно платить за страховку стразу за весь период, хотя банк будет это предлагать. Если через пол года вы решите продать квартиру, или возникнут непредвиденные обстоятельства, вы можете потерять около 200 тыс. рублей. Это не тот случай, когда стоит платить сразу. Нужно заключать договор с ежегодным платежом.