Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как быстро деньги вернутся в банки после пандемии?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Заявление об изменении условий кредитного договора можно подать в банк до 30 сентября 2020 года. При этом Правительство РФ вправе продлить этот срок, что, скорее всего, будет сделано, если эпидемия не прекратится. Если вы не можете выплачивать ипотеку из-за ситуации с коронавирусом, то легче подать заявление именно в соответсвии со свежим апрельским законом, а не прошлогодним об ипотечных каникулах, потому что формальных требований он предъявляет меньше.
Большинство крупных банков, в частности таких, как «Сбербанк», «Альфа-банк» и «ВТБ», на своих сайтах разместили информацию о том, как можно дистанционно подать заявление об изменении условий кредитных договоров в соответствии с требованиями закона, а также указали перечни документов, которые необходимо направить в банк. Если вы не можете выполнить условия для изменения кредитного договора в соответствии с законом о кредитных каникулах, некоторые банки предлагают свои программы кредитных каникул, что расширяет категории граждан, которые могут получить льготы по выплатам.
Возможно, банки не во всех случаях смогут уложиться в предусмотренный законом пятидневный срок реагирования на заявления заемщиков из-за большого количества этих заявлений и дистанционной работы многих сотрудников банков. Вероятно, это станет самым большим недостатком в работе данной системы. Заявление нужно отправлять в любом случае — если оно подано в соответствии с требованиями закона и банка, то его обязательно рассмотрят. Исходя из конкретной ситуации заемщика, можно обратиться в банк и попробовать найти оптимальный вариант для решения вопроса о выплатах по кредиту, если вы оказались в трудной финансовой ситуации в условиях коронавируса.
Как быстро деньги вернутся в банки после пандемии?
- Vkontakte
- Одноклассники
Означает ли нерабочий период, объявленный до 30 апреля, что выплаты по кредитам автоматически переносятся на конец этого срока?
Банк России полагает, что с точки зрения обеспечения непрерывности хозяйственного оборота нерабочие дни в период до 30 апреля, о которых говорится в Указе Президента от 02.04.2020, не являются основанием для переноса исполнения обязательств. Например, для переноса возврата суммы вклада или платежа по договору кредита (займа) на какие-то иные дни. Банк России также будет исполнять в этот период все свои обязательства. Подробнее о работе финансовых организаций и обеспечении непрерывности в финансовом секторе можно узнать здесь.
Вместе с тем, как полагает Банк России, банки, микрофинансовые организации, другие некредитные финансовые организации будут учитывать возможности должника по исполнению обязательств в условиях действия мер по ограничению распространения коронавирусной инфекции, возможности использования должником дистанционного обслуживания, в том числе не применяя меры ответственности по договору (пени, штрафы, повышенные проценты и т.д.).
Рекомендации, касавшиеся недели с 30 марта по 3 апреля, были даны Банком России в отсутствие ясности по особенностям работы финансовых организаций, ограничениям для их клиентов и особенностям ограничительных мер в различных регионах. Это не позволило сразу выработать оптимальное решение. Сейчас есть большая определенность по тому, как будут работать финансовые организации (банки продолжают работать во всех регионах), при этом сохранение полной заработной платы в период с 4 по 30 апреля позволяет не вводить особый режим погашения банковских кредитов (займов). Важно отметить, что заемщики, чьи доходы существенно снизились из-за ситуации с коронавирусом, могут получить кредитные каникулы.
Из-за нынешних событий я потерял работу (мне не платят зарплату), нечем выплачивать кредит. Что делать?
Гражданин, у которого возникли сложности с платежами по кредитам или займам из-за сокращения доходов, прежде всего должен сообщить об этом своим кредиторам и запросить вариант реструктуризации задолженности. В свою очередь кредитор может попросить заемщика представить подтверждающие документы — и лучше всего подготовить их заранее, чтобы они были под рукой во время разговора с банком.
При этом Банк России рекомендует по возможности общаться по телефону колл-центра кредитора или онлайн, в том числе через личные кабинеты или электронную почту.
Важно понимать, что в нынешней ситуации банки сами достаточно активно идут навстречу гражданам, реструктурируя кредиты по их заявлениям — перенося сроки платежа, снижая его размер, используя другие возможные меры, чтобы сделать выплаты посильными и поддержать клиента. Скорее всего, банк предложит свой вариант реструктуризации, который поможет заемщику пережить сложные времена. Соответствующие рекомендации кредиторам даны Банком России. При этом банки и микрофинансовые институты подходят к каждому заемщику индивидуально, оценивая его способность проводить выплаты с учетом снижения доходов. Банк России в свою очередь ведет мониторинг того, как исполняются его рекомендации в этой части.
Важно! Если вариант реструктуризации задолженности кредитором не предложен или предложен, но он вас не устраивает, и даже после проведения дополнительных переговоров не удалось достичь приемлемого решения, Банк России рекомендует воспользоваться положениями нового закона о кредитных каникулах.
Я брал кредит в валюте. Можно ли переоформить его как рублевый?
Если вы брали кредит в иностранной валюте, то помимо просьбы о реструктуризации долга вы также можете обратиться в банк с просьбой изменить валюту кредитования на российские рубли.
Кто может воспользоваться кредитными каникулами по новому закону?
В соответствии с законом граждане могут подать требование о предоставлении льготного периода по платежам (кредитные каникулы), если их доходы за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. Расчет среднемесячного дохода производится в соответствии с Методикой. За кредитными каникулами можно обратиться также, если размер взятого кредита (займа) не превышает установленной Правительством РФ максимальной суммы.
При этом гражданину нужно помнить, что отсрочкой можно воспользоваться только один раз (обратившись к кредитору в любой день до 30 сентября 2020 года) и что по окончании кредитных каникул необходимо будет вернуться к регулярным выплатам по новому графику, рассчитанному кредитором.
Важно! Обращаем внимание граждан, что предлагаемая форма реструктуризации задолженности прежде всего направлена на наиболее нуждающиеся слои населения. Если гражданин в состоянии обслуживать долги, стоит поберечь свое право на кредитные каникулы для ситуации, когда они действительно станут необходимыми.
Как доказать, что имеешь право на каникулы? Какие подтверждающие документы могут понадобиться?
Чрезвычайно важно довести до кредиторов (банка, МФО, КПК) максимально полную информацию о ваших доходах в прошлом году и уровне снижения дохода за месяц, предшествующий подаче заявления, а также оперативно предоставить кредитору запрошенные документы.
Документами, подтверждающими снижение дохода, могут быть не только справка из налоговой инспекции, но и справка о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и другие документы. Если не понимаете, какие именно документы ожидает кредитор, стоит обратиться с этим вопросом к самому кредитору.
Важно! При расчете среднемесячного дохода за 2019 год следует внимательно ознакомиться с постановлением Правительства РФ, в котором подробно описано, какие виды доходов и в каком порядке включаются в расчет.
Банк России выпустил разъяснения по применению мер поддержки граждан и экономики в период пандемии коронавируса. Большая их часть касается предоставления кредитных каникул. Указано, какие условия нужно соблюдать. Также разъяснено:
— переносятся ли выплаты по кредитам на 30 апреля в связи с объявлением нерабочих дней;
— как быть, если гражданин потерял работу (не дают зарплату) и ему нечем платить кредит;
— можно ли валютный кредит переоформить на рублевый.
Как рассказал «Финансовой газете» руководитель одного из коллекторских агентств Санкт-Петербурга, ФССП фактически замкнуло на себе работу со всеми долгами, по которым есть вынесенное решение суда. «Если еще два года назад (даже год назад) мы могли спокойно работать с такими долгами, то теперь в 90% случаев упираемся в то, что клиента уже обработали приставы. Причем с тех пор как они получили возможность блокировать счета должников и инициировать принудительное списание средств, работать нам стало практически не с чем. Что можно взять у человека, все деньги которого списаны в пользу ФССП? Реализовывать личное имущество, как правило, сложно, долго и экономически невыгодно. А официальные доходы граждан-должников ФССП эффективно забирает себе», – говорит коллектор.
При этом растет число неофициальных жалоб и обращений за юридической помощью со стороны должников, которые говорят об откровенном вымогательстве со стороны сотрудников ФССП.
Рассказывает предприниматель из Тюмени Борис Савельев: «У меня был конфликт с бывшим партнером по бизнесу. Он подал на меня в суд, о котором я даже не знал, поскольку был в долгой командировке. Повестка пришла по месту регистрации и тихо пролежала в ящике. Обжаловать решение суда было невозможно, так как вышли сроки (меня не было дома больше года). И вот я возвращаюсь, вижу эту старую повестку, и буквально в этот же день мне приходит СМС от банка: средства с моего счета списаны в рамках исполнительного производства такого-то, сумма на счете – 1 240 622,00 руб., подробности по ссылке. Выяснилось, что суд принял сторону моего бывшего партнера. Мне присудили выплатить ему долг, которого не было.
Решение суда передали приставам, причем мой партнер сам привез документы в территориальный орган ФССП. Пристав, даже не попытавшись до меня дозвониться, как-то меня найти, ограничился повесткой на домашний адрес, а когда я не явился, вынес постановление об аресте счетов. Когда я до него добрался, он объяснил, что арест будет снят после погашения задолженности. На мой вопрос, как я должен жить, если все мои доходы будут списываться с арестованного счета, он ответил, что это мои проблемы, а не его. Но если я хочу, чтобы счета были разблокированы, то нам стоит поговорить об этом не в кабинете. Поговорили на улице. Пристав предложил заплатить ему 30 тысяч рублей за то, чтобы арест был снят.
Я на следующий день передал ему эти деньги, счет действительно разблокировали. Я передал документы адвокату, чтобы подать встречный иск на партнера и добиться отмены этих выплат, а сам поехал по работе в другой регион. И там меня снова настигла СМС от банка. Вы же понимаете, что этот же пристав потом снова предложил заплатить ему 30 тысяч рублей за разблокировку. Сослался на то, что его вины здесь нет: “Это ваш “сумасшедший товарищ” написал жалобу в ФССП, чтобы блокировку вернули”. Я такого развода не помню с конца 1990-х. Только теперь этим занимаются люди при власти, в погонах», – рассказал Савельев.
На основании ч. 2 ст. 297 ТК РФ вахтовый метод применяется «при значительном удалении места работы от места постоянного проживания работников или места нахождения работодателя в целях сокращения сроков строительства, ремонта или реконструкции объектов производственного, социального и иного назначения в необжитых, отдаленных районах или районах с особыми природными условиями, а также в целях осуществления иной производственной деятельности».
В силу ч. 3 и 4 ст. 297 ТК РФ работники, привлекаемые к работам этим методом, в период нахождения на объекте проживают в специально создаваемых работодателем вахтовых поселках, которые представляют собой «комплекс зданий и сооружений, предназначенных для обеспечения жизнедеятельности указанных работников во время выполнения ими работ и междусменного отдыха, либо в приспособленных для этих целей и оплачиваемых за счет работодателя общежитиях, иных жилых помещениях». Порядок применения вахтового метода утверждается работодателем с учетом мнения выборного органа первичной профсоюзной организации в порядке, установленном ст. 372 ТК РФ для принятия локальных нормативных актов.
Очевидно, что вахтовый метод для работника связан с определенными издержками: необходимостью проживать в определенном месте и т. п. Для их компенсации в рамках трудового законодательства предусмотрены определенные надбавки, они регламентированы ч. 1 ст. 302 ТК РФ: «Лицам, выполняющим работы вахтовым методом, за каждый календарный день пребывания в местах производства работ в период вахты, а также за фактические дни нахождения в пути от места нахождения работодателя (пункта сбора) до места выполнения работы и обратно выплачивается взамен суточных надбавка за вахтовый метод работы».
Для определения размера и порядка выплаты надбавок работникам за вахтовый метод работы необходимо руководствоваться положениями Постановления Правительства РФ от 03.02.2005 № 51 «О размерах и порядке выплаты надбавки за вахтовый метод работы работникам федеральных государственных органов и федеральных государственных учреждений» (далее – Постановление № 51). Соответственно, на практике у работодателя, как у налогового агента, может возникнуть вопрос, подлежат ли налогообложению НДФЛ выплаты работнику за вахтовый метод.
Напомним, что согласно ч. 2 ст. 135 ТК РФ системы оплаты труда, включая размеры тарифных ставок, окладов (должностных окладов), доплат и надбавок компенсационного характера, в том числе за работу в условиях, отклоняющихся от нормальных, системы доплат и надбавок стимулирующего характера и системы премирования, устанавливаются коллективными договорами, соглашениями, локальными нормативными актами в соответствии с трудовым законодательством и иными нормативными правовыми актами, содержащими нормы трудового права.
В соответствии с ч. 1 ст. 135 ТК РФ заработная плата работнику устанавливается трудовым договором в соответствии с действующими у данного работодателя системами оплаты труда.
То есть из анализа вышеприведенных норм трудового законодательства Российской Федерации можно сделать вывод, что надбавка работнику за вахтовый метод работы носит компенсационный характер и является составной частью его системы оплаты труда.
На основании ст. 209 Налогового кодекса Российской Федерации (далее – НК РФ) объектом налогообложения НДФЛ признается доход, полученный налогоплательщиками:
• во-первых, от источников в Российской Федерации и (или) источников за пределами Российской Федерации – для физических лиц, являющихся налоговыми резидентами РФ;
• во-вторых, от источников в Российской Федерации – для физических лиц, не являющихся налоговыми резидентами РФ.
В силу п. 1 ст. 210 НК РФ при определении налоговой базы учитываются все доходы налогоплательщика, полученные им как в денежной, так и в натуральной форме, или право на распоряжение которыми у него возникло, а также доходы в виде материальной выгоды, определяемой в соответствии со ст. 212 НК РФ.
Пунктом 1 ст. 207 НК РФ установлено, что налогоплательщиками налога на доходы физических лиц признаются физические лица, являющиеся налоговыми резидентами Российской Федерации, а также физические лица, получающие доходы от источников, в Российской Федерации, не являющиеся налоговыми резидентами РФ.
В соответствии с абзацем одиннадцатым п. 3 ст. 217 НК РФ не подлежат обложению налогом на доходы физических лиц все виды установленных законодательством Российской Федерации, законодательными актами субъектов Российской Федерации, решениями представительных органов местного самоуправления компенсационных выплат (в пределах норм, установленных в соответствии с законодательством РФ), в частности связанных с выполнением физическим лицом трудовых обязанностей.
Необходимо учитывать, что в российском законодательстве о налогах и сборах отсутствуют разъяснения о том, подлежат ли налогообложению НДФЛ надбавки за вахтовый метод работы, установленные коллективным или трудовым договором либо локальным нормативным актом организации, не относящейся к бюджетной сфере.
Обращаем внимание, что Министерство финансов выразило свою правовую позицию по вопросу налогообложения НДФЛ надбавок работникам за вахтовый метод работы. Так, в Письме Минфина России от 13.11.2019 № 03-04-05/87520 отмечено, что надбавки за вахтовый метод работы, производимые в соответствии с положениями Трудового кодекса РФ лицам, выполняющим работы вахтовым методом, в размере, установленном коллективным договором, локальным нормативным актом организации, трудовым договором, не подлежат обложению налогом на доходы физических лиц на основании абзаца одиннадцатого п. 3 ст. 217 НК РФ.
Аналогичная позиция также получила выражение и в судебной практике (Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 18.09.2017 № Ф04-3429/2017 по делу № А70-12945/2016). В Постановлении Арбитражного суда Уральского округа от 18.09.2015 № Ф09-4782/15 по делу № А47-5091/2014 указывается, что надбавка за вахтовый метод работы не облагается страховыми взносами и не включается в налоговую базу по налогу на доходы физических лиц.
«Я не могу выплатить кредит из-за пандемии»: юрист разбирает типичные ситуации
Иногда на практике встречаются случаи, когда ПФР видит в действиях работодателя по выплатам компенсационного характера схему ухода от обложении страховыми взносами.
Рассмотрим конкретный пример из судебной практики арбитражных судов.
Общество обратилось в суд с иском к Государственному учреждению – Управлению Пенсионного фонда Российской Федерации о признании недействительным его решения. ПФР пришел к выводу, что общество начисляло надбавку своим работникам в нарушение требований ст. 297 ТК РФ. По мнению ПФР, заявитель имел возможность ежемесячно комплектовать объекты «местными жителями» без привлечения иногородних сотрудников, то есть необходимость применения вахтового метода не имеет экономически разумного обоснования. О направленности его действий на получение исключительно налоговой выгоды указывал тот факт, что надбавка за вахтовый метод работы не облагается страховыми взносами и не включается в налоговую базу по налогу на доходы физических лиц.
Управление ПФР считало, что истцом создана схема уклонения от уплаты страховых взносов в полном объеме, когда плательщик, используя формально допустимые внутренние документы, получает право на исключение из базы для начисления страховых взносов сумм, неправомерно квалифицируемых им как «надбавка за вахтовый метод». Надбавка за вахтовый метод работы устанавливается организацией-работодателем, в том время как работники участвуют в осуществлении производственных задач сторонних организаций-заказчиков.
Однако суд признал ошибочным вывод ПФР. Постановлением Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 05.03.2018 № 11АП-1113/2018 по делу № А65-28472/2017 требование общества было удовлетворено полностью. Постановлением Арбитражного суда Поволжского округа от 13.06.2018 № Ф06-32824/2018 данное постановление оставлено без изменения.
Из материалов дела следует и не оспаривается Пенсионным фондом, что физические лица – работники общества проживали в одном населенном пункте, а трудовые обязанности исполняли в другом населенном пункте. В связи с невозможностью каждодневного возвращения к месту жительства им были арендованы и оплачены квартиры. Доказательств обратного Пенсионным фондом в материалы дела не представлено.
Он не представил и доказательства возможности каждодневного возвращения работников к месту своего проживания. Суды всех инстанций в рассмотренной ситуации учитывали отсутствие у работников личного транспорта и регулярного автобусного сообщения между населенными пунктами в удобное и подходящее время, поскольку работа идет посменно, в том числе и в ночное время, отсутствие возможности ежедневно оплачивать проезд из личных средств работников.
Таким образом, надбавки работникам за вахтовый метод работы носят компенсационный характер и являются составной частью системы оплаты труда. При этом законодатель освободил их от налогообложения НДФЛ, а также от обложения страховыми взносами.
Прежде чем перейти к изучению способов освобождения от просрочек и долгов, давайте рассмотрим, в чём заключается опасность неоплаты кредита. Прежде всего это:
- Финансовая ответственность. В случае просрочек платежей клиенту может быть насчитана неустойка, пеня, выдвинуто требование вернуть всю сумму долга единоразово.
- Имущественная ответственность. Выражается в конфискации залогового имущества по договору (автомобиль, квартира, дом, банковские счета и т. д.).
- Уголовная ответственность. В зависимости от суммы долга заёмщику могут грозить лишение свободы или принудительные работы по решению суда.
Как правило, банки используют именно финансовые рычаги для возврата долга. Одним из таких инструментов является реструктуризация кредита, о которой мы поговорим чуть позже.
Обязательно воспользуйтесь следующими рекомендациями:
Да, как бы парадоксально эта фраза ни звучала, но именно новые займы не дают возможности расплатиться по старым долгам. Человек попадает в своеобразный финансовый капкан: для оплаты задолженности он вынужден снимать деньги с карты, открывать договоры в других банках. И выбраться из этого замкнутого круга действительно сложно.
Именно поэтому важно при подписании контракта чётко определить для себя, какую долю из общего дохода можно свободно отдавать в счёт оплаты кредита. Если выйти за эту границу, задолженность начнёт нарастать подобно снежному кому.
Возьмите лист бумаги и подробно распишите свой долг и период, за который эту сумму можно погасить, не прибегая к новым кредитам.
Да, на первый взгляд это сделать непросто. Но попробуйте рассчитать, какую сумму вы сэкономите на оплате процентов, если досрочно закроете долг.
Если есть возможность подключить дополнительные источники для закрытия долга – используйте всё, что доступно.
Чтобы масштабно оценить переплату по договору, сразу смотрите на годовую сумму. Ведь в основном менеджеры в банках при оформлении кредита специально разбивают общий долг по месяцам. Это маркетинговый ход, который позволяет расположить клиента. При этом сумма кредита озвучивается сразу. Таким образом, у заёмщика формируется впечатление, что переплата по кредиту незначительная, а значит, можно не торопиться.
Прежде чем подсчитать сумму для увеличения ежемесячного платежа, обратитесь к работнику банка.
Необходимо выяснить:
- как происходит досрочное погашение;
- нет ли скрытых комиссий и штрафов за досрочное погашение;
- нужно ли писать заявление;
- в какой день месяца можно производить оплату и т. д.
Все эти факторы могут существенно повлиять на формирование конечной суммы. Часто в договоре присутствуют скрытые платежи и санкции за досрочное полное или частичное погашение долга. Банку невыгодно, чтобы клиент раньше времени закрывал кредитный счёт, поэтому многие компании идут на всяческие уловки, чтобы не допустить этого.
Важно осознать, что без сокращения расходов выплатить все кредиты не получится.
Проанализируйте все свои доходы, расходы и оставьте только самое необходимое:
- питание;
- коммунальные платежи;
- транспортные расходы;
- оплата за учёбу (кружки, секции и т. д.).
Здесь нужно быть максимально честным перед самим собой и чётко определить, от чего временно можно отказаться в пользу быстрой выплаты кредита.
В этот период избегайте походов по магазинам, онлайн-покупок, обходите стороной распродажи и составьте план рационального, но экономного питания.
Сюда же следует отнести избавление от дорогих привычек (алкоголь, сигареты, утренний латте по дороге на работу, обеды с сотрудниками в кафе, пятничные вечера с друзьями). Если вы постоянно в долгах, допускаете просрочки по кредитам и не знаете, как закрыть долги, проанализируйте своё финансовое положение и расходы. Так вы сможете реально оценить, насколько эти траты для вас важны и можно ли их избежать.
Помните, что это лишь временные жёсткие меры, которые помогут вам освободиться от долгов.
Этот способ подходит только в том случае, если общая сумма долга не превышает 50–70 тысяч рублей. Ведь именно такие лимиты в основном установлены на кредитных картах.
Суть этого метода сводится к тому, чтобы управлять перемещением заёмных средств с карты на карту, избавляясь от необходимости платить ежемесячные проценты за счёт льготного периода.
Льготный (грейс) период устанавливается каждым банком самостоятельно. В среднем он занимает от 40 до 100 дней. В этот промежуток времени банк полностью освобождает клиента от уплаты ежемесячной комиссии, предлагая услугу кредитования практически даром. Делается это с целью привлечения новых клиентов. Ведь такой бонус действительно удобен и помогает кратковременно прибегать к займам, не оплачивая при этом комиссионных расходов.
Но хитрость заключается в том, что человек редко успевает вернуть сумму долга за этот срок и постепенно начинает платить годовые проценты.
С грейс-периодом нужно быть осторожным, внимательно изучив условия его формирования.
Так, увидев в рекламном проспекте заманчивое обещание «Льготный период – 55 дней», не стоит его отсчитывать с момента снятия денег с карты. Необходимо уточнить у сотрудника банка, как именно осуществляется расчёт этого времени. Чаще всего это происходит с 1-го числа месяца, в котором была произведена транзакция.
Пример. Вы сняли деньги с карты 23 июня. В условиях программы указано, что банк дарит 55 дней льготного обслуживания. Но при этом отсчёт ведётся с 1 июня. Значит, вы должны вернуть деньги до 25 июля, если не хотите платить комиссию по кредиту.
Такой способ актуален для тех, у кого открыто сразу несколько договоров. Это могут быть потребительские и нецелевые кредиты, карты и т. д.
Составьте список всех незакрытых долгов и определите очерёдность их погашения.
Сразу старайтесь закрыть все мелкие суммы, чтобы максимально сократить количество договоров.
Во-первых, это даст психологическое облегчение и позволит увидеть выход из тяжёлой финансовой ситуации. Во-вторых, поможет сэкономить. Проценты по мелким кредитам, как правило, самые высокие. Из-за небольшой суммы заёмщик не обращает на это внимания и в результате возвращает банку долг почти в двойном размере. После закрытия всех мелких кредитов и карт можно переходить к погашению крупных сумм.
Платеж, отправленный по ошибочным реквизитам, может осесть на счете компании или организации. И в этом случае проблема решается проще, чем с переводом физическому лицу. Дело в том, что реквизиты и данные юридических лиц находятся в открытом доступе, и клиенту не составит труда отследить направление поступления денег.
Для возврата средств необходимо обратиться в банк. Специалисты кредитной организации составят официальное обращение на имя юридического лица с предложением вернуть ошибочно отправленный перевод. Сроки возврата зависят от того, как быстро банк направит уведомление, и когда на него отреагирует компания, на счет которой поступили деньги клиента.
Эксперты оценили, сколько снятых в пандемию наличных вернется в банки
Каким бы ни был высокий доход, если человек обратился в банк, значит получаемой зарплаты уже не хватает. Помимо последовательного погашения с постепенным сокращением суммарной задолженности, понадобится предпринимать усилия по повышению благосостояния через поиск новой работы или подработки, источников прибыли, с помощью которой будут увеличены суммы взносов.
Если заработная плата маленькая, можно попробовать сделать из хобби прибыльный бизнес. Многие активные граждане, имеющие постоянную работу, ведут каналы, странички в соцсетях, другие подрабатывают на продаже урожая с собственного огорода, третьи зарабатывают на сидении с детьми или репетиторстве.
В качестве дополнительного дохода рассматривают право на льготы от государства, через которые снижаются обязательные платежи, налоги, суммы затрат на жизненно необходимые лекарства и т.д.
Перед тем как вернуться к офисной работе, проанализируй, какие задачи перед тобой стоят на текущий момент и как с ними справиться без потери эффективности. Трезво оцени, что и зачем будешь делать. Может быть, тебе хочется получить повышение, уйти в декретный отпуск или просто оставить всё как есть. Если тебе неинтересно, трудно или неприятно продолжать карьеру в компании, возможно, стоит повременить с камбэком и посмотреть другие вакансии. Не запугивай себя тем, что на рынке нет нормальных предложений, а безработица выросла в восемь раз. Кризисное время — период возможностей, и при хорошей доле активности получится найти не только равнозначное, но и более перспективное место.
Если решишь остаться, обдумай, каким будет твое рабочее место. Останется ли привычный open space или, заботясь о сотрудниках, начальство вернет кабинеты? Что можно сделать с санитарными нормами, нужны ли индивидуальные средства защиты и как гарантировать личную безопасность? Не бойся обсуждать эти вопросы с коллегами и вышестоящим руководством. Тебе не нужны приступы ипохондрии и нервный срыв на второй рабочий день. Держи баланс между адекватной заботой о собственном здоровье и полным пренебрежением всеми правилами, лишь бы «всё было как раньше». Запомни, как раньше уже не будет, и лучшее, что ты можешь для себя сделать, это адаптироваться к текущей реальности. Предлагай инициативы типа установки санитайзеров на входе в офис, озвучь вопрос о коллективном трансфере, покрытии стоимости бензина владельцам личного транспорта или компенсации расходов на такси. То же самое касается и необходимости делать тесты на вирус и антитела, постоянного ношения масок и перчаток.
Задавай любые вопросы тем, кто принимает решения, и не стесняйся проявлять инициативу. Даже если не все пожелания будут услышаны, тебе станет гораздо спокойнее, когда ты их озвучишь. По закону работодатель обязан обеспечить безопасность на рабочем месте и комфортные условия труда сотрудникам, даже если на практике этому следуют не все. Если твой босс из тех, кто не боится нарушать предписания, ругаться с ним бесполезно. Не нервничай и не иди на открытый конфликт, если что-то тебя не устраивает. Криками и спорами ничего не решишь, а только потратишь свои нервные клетки. Действуй строго в рамках закона, не бойся отстаивать свои права и при необходимости обращайся в трудовую инспекцию и профсоюзы.
Если всё пройдет гладко и ты благополучно вернешься в офис, начни с планирования рабочего дня. Особенно если за время карантина привыкла к размеренному образу жизни и переключению с рабочих задач на личные. Чтобы не терять эффективности на работе, сфокусируйся на ней и заранее составь план на ближайшую неделю. Постепенно вникай в каждый вопрос и не торопись — сейчас успех будет зависеть не от времени, затраченного на решение отдельных вопросов, а от качества достигнутого результата.
Как некоторые банки «зарабатывают» в условиях пандемии
Президент России Владимир Путин вчера в ходе обращения к гражданам в связи с распространением коронавируса предложил предусмотреть кредитные каникулы для физлиц и индивидуальных предпринимателей. «Понятно, что при резком сокращении доходов выплачивать долг в прежнем режиме трудно или просто невозможно. Предлагаю предусмотреть каникулы как по потребительским, так и по ипотечным кредитам», — сказал глава государства. При этом он отметил, что речь идет о заемщиках, месячный доход которых сократился на 30%. Они должны получить право временно остановить обслуживание своего долга и пролонгировать его без каких-либо санкций.
Буквально несколькими днями ранее несколько крупных российских банков заявили о том, что уже запустили или запустят в ближайшее время подобный механизм для своих клиентов. Так, 20 марта глава ВТБ Андрей Костин обратился к клиентам кредитной организации с письмом (опубликовано на сайте банка), где говорится, что «ВТБ разработал и утверждает комплекс мер по защите интересов клиентов, пострадавших от распространения пандемии. Каждый клиент, оказавшийся в непростой ситуации из-за пандемии, может рассчитывать на индивидуальный подход». 23 марта некоторые СМИ со ссылкой на ВТБ опубликовали информацию о том, что банк планирует предоставлять каникулы по кредитам на срок до трех месяцев клиентам, которые в результате пандемии COVID-19 оказались на больничном либо же понесли финансовые потери из-за карантина или неоплаченного отпуска. На сайте банка такого сообщения нет, как пока нет и деталей предоставления таких каникул.
Тогда же, 23 марта, о введении двухмесячных кредитных каникул заявили и в банке ПСБ. «Мы готовы на индивидуальных условиях рассматривать обращения наших заемщиков, пострадавших от коронавируса, и предоставлять им отсрочку платежа», — отмечалось в релизе банка со ссылкой на главу розничного блока Сергея Малышева.
В целом опрошенные Банки.ру кредитные организации отмечают, что резкого спроса на кредитные деньги со стороны граждан с начала марта, то есть когда над Россией нависла угроза эпидемии коронавируса, не наблюдается. «Усиление в марте находится в пределах сезонных колебаний, — говорит аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский. — Цели кредитования, особенно получения нецелевых кредитов наличными, остаются фундаментальными. Это ремонт, покупка недвижимости или машины. Из-за существенного снижения ставок по кредитам за предыдущий год многие люди хотят рефинансировать свои старые обязательства по новой ставке».
В пресс-службе Сбербанка сообщили, что количество заявок на потребительские кредиты сейчас является стабильным, без ярких всплесков. «Однако средняя запрошенная сумма в марте выросла на 10% по сравнению с предыдущим месяцем, — обращают внимание в пресс-службе. — Этот повышенный спрос может объясняться общим повышением покупательской активности в настоящий момент».
В большей степени эмоциональное давление на граждан оказывает коронавирус, это сказывается на росте среднего чека и портфеля, так как страх отсутствия еды на полках превалирует над желанием купить дорогостоящую технику, которое наблюдалось в 2014 году, говорит заместитель председателя правления ОТП Банка Ростислав Яныкин. «Именно поэтому намечается падение среднего чека. Основной товарооборот ушел в группу «продукты питания» и «средства первой необходимости», в том числе детские товары, средства гигиены, — рассказывает он. — Данная ситуация побуждает клиентов брать новые кредитные карты, но вот мгновенное использование — под вопросом: кредитную карту берут как запасной кошелек, на экстренный случай».
При этом граждане, возможно, станут тратить больше по кредитным картам, предполагают в РГС Банке. «Держатели кредитных карт будут больше утилизировать кредитный лимит, — считает Марина Дембицкая. — Это касается определенного круга людей с доходами выше среднего: если они раньше использовали лимит на 20—30%, то в ближайшее время эта доля может подрасти до 40—50% в зависимости от величины лимита. Массовый сегмент может увеличить утилизацию лимита до 70% и чаще погашать задолженность минимальными платежами. Достаточно высок риск увеличения доли просрочки, особенно по необеспеченным ссудам».
На вопрос, могут ли кредитные продукты подорожать в ближайшее время, большинство опрошенных кредитных организаций не ответили или ответили очень кратко. Например, в РНКБ отмечают, что ценовые параметры всех кредитов зависят от рыночной ситуации, ключевой ставки и ситуации в конкретном банке. «В ближайшее время мы не прогнозируем повышения ставок в сегменте беззалоговых потребительских кредитов», — заявили в пресс-службе кредитной организации. В РГС Банке, наоборот, указывают на наличие ожиданий роста ставок. «В настоящий момент уже есть понимание того, что вряд ли существующая на финансовых рынках турбулентность будет локализована быстро и без последствий, — сказали в пресс-службе. — Впереди нас ждет ужесточение денежно-кредитной политики Банка России вследствие волатильности рынков валют, нефти и акций, а также в связи с экономическими последствиями пандемии коронавируса в России и в мире».
Практически во всех опрошенных порталом Банки.ру кредитных организациях указывают, что оформить кредитные продукты можно даже в условиях самоизоляции — не выходя из дома. Это доступно для действующих клиентов Сбербанка, ВТБ, «Открытия», банка «Хоум Кредит», МТС Банка, Райффайзенбанка и других. Некоторые банки в настоящее время организуют курьерскую доставку своих кредитных карт — как, например, ОТП Банк.
И уже сейчас в кредитных организациях указывают, что доля клиентов, посещающих офисы, начинает снижаться. «Поскольку последние дни мы активно предлагаем клиентам использовать наши онлайн-сервисы, то мы видим определенное снижение числа клиентов в наших отделениях, — говорит Станислав Дужинский из «Хоум Кредита». — Одновременно отмечается некоторый рост пользования онлайн-каналами. Среднедневной объем операций, совершенных с помощью онлайн-каналов, в марте примерно на 15% выше по сравнению со среднедневными значениями февраля».
При этом банки пока не планируют прекращать работу своих физических точек, но рассматривают такую возможность. «На сегодняшний день менять режим работы отделений не планируем, — рассказывают в пресс-службе банка «Открытие». — В банке создан кризисный штаб, который следит за развитием ситуации и координирует работу служб банка. Временно закрывать офисы пока также не планируем. Но если пандемия коронавируса получит распространение, то будем принимать решение в зависимости от сложившейся ситуации в каждом отдельном регионе. Банк готов к различным сценариям развития событий. В том числе будет рассмотрена возможность закрытия ряда офисов с учетом наличия заболевших в офисе, значительное уменьшение клиентопотока и так далее».
В банках отмечают, что стараются минимизировать угрозу для здоровья клиентов и сотрудников. «Мы усилили меры дезинфекции поверхностей и помещений, а также предоставили сотрудникам фронт-офиса медицинские маски и перчатки для работы с наличными, — говорят в пресс-службе Райффайзенбанка. — Для сотрудников отделений мы также вводим график работы непересекающимися сменами, что позволяет минимизировать угрозу для здоровья. Для того чтобы реализовать эту меру, мы изменим время работы отделений. Перед посещением отделения мы рекомендуем клиентам проверять часы работы на нашем официальном сайте или в приложении».
На днях (20.04.2020 г.) в сети появилось интервью главы банка ВТБ Андрея Костин, в котором он рассказал о своем видении кризиса и дал оценку удара пандемии по банковским организациям.
Специалист пожаловался на отсутствие полноценного общения с клиентами в нынешней ситуации – одного из важнейших факторов развития банковского бизнеса.
Костин сообщил, что финучреждение достаточно быстро приспособилось к пандемии – более 15 тысяч сотрудников банка работают удаленно, включая и заместителей руководителя ВТБ.
Делать это сложно – в основном бизнес строится на личном общении с клиентами.
Банкир считает, что банковская система страны справится с проблемами, вызванными пандемией коронавируса, и сумеет быстро восстановиться.
Оценка потерь банковского сектора на данный момент разными рейтинговыми агентствами неоднозначная. Проведенный опрос среди них дал возможность определить границы убытков.
Как будет развиваться ситуация после пандемии дальше, предсказать не берется никто.
По словам старшего управляющего директора рейтингового агентства НКР Александра Проклова, основным риском банковских организаций является ухудшение состояния кредитного портфеля.
К этому может привести кризис некоторых отраслей экономики, предприятия которых являются заемщиками.
По мнению эксперта, убытки составят от 850 до 900 млрд ₽.
По словам главы Национального рейтингового агентства Сергея Гришунина, после пандемии только сократится прибыль банковского сектора, по сравнению с прошедшим годом.
Российская экономика переживала разные времена. При советской власти денег в стране было много, но купить на них было нечего. Наши родители и бабушки помнят пустые полки гастрономов и очереди буквально за всем, от фруктов до эмалированных кастрюль. Подавляющее число населения хранило деньги «на книжке» в государственном банке. Квартиры «давали» бесплатно, поездки за границу были под запретом, а товаров просто не было. Когда советский союз развалился и экономика рухнула, все сбережения обесценились в один день, а доверие к банкам упало до нуля.
Перестройка и переход к рыночной экономике сильно разделили социальные слои в обществе. Появились олигархи и люди, живущие за чертой бедности. Но, поскольку банковская сфера была не такой развитой, то занимали деньги друг у друга «до получки», подрабатывали, крутились, как могли.
Рынок потребительского кредитования начал активно развиваться сравнительно недавно, примерно с начала 2000-х годов. В то же время появились ипотека, кредитные карты, займы наличными. Сегодня же кредитные продукты для физических лиц являются основным источником дохода большинства банков, и они изо всех сил стараются навязать их населению всеми доступными способами.
Парадокс, но сегодня в России сложней от кредита отбиться, чем его взять. Банки опутывают нас своей паутиной: реклама на билбордах, на ТВ, в Интернете дополняется навязчивыми звонками менеджеров банков с периодичностью примерно раз в день. Удержаться очень сложно, а учитывая неуверенность большинства людей в завтрашнем дне, оформление кредитной карты просто про запас кажется весьма здравой идеей.
Однако, как в литературном произведении, если на стене висит ружье, то в конце книги оно обязательно выстрелит. Так и кредитная карта, лежащая в вашем кошельке рано или поздно пойдет в расход. И в большинстве случаев не на необходимые траты, а на импульсные покупки.
Рекламные предложения очень заманчивы, особенно по кредитным картам. Как правило, они обещают:
- льготный период погашения без процентов;
- кэшбек и другие бонусы за покупки;
- специальные условия от партнеров;
- бесплатное обслуживание;
- что проценты по кредиту заплатит магазин.
Но все это не более чем подмена понятий. Бонусы за покупки просто мизерные, и проценты за пользование кредитом превышают их многократно. Бесплатное обслуживание может быть всего несколько месяцев, да и опять же, вряд ли можно назвать бесплатным пользование кредитом ― банк получает немалые проценты. А «карта рассрочки» превращается в займ с драконовскими условиями, если вы пропустите день платежа.
Банки стараются изменить отношение у клиентов и к кредитам, и к самому понятию «банк». Цвета логотипов становятся все ярче, рекламные акции все проще и веселее. Нас приучают обращаться с деньгами просто, позволять себе больше, поддаваться на свои эмоции. Отпуск, ремонт, путешествие, новая машина ― просто купи сегодня. А думать будешь потом.
Житейские ситуации, при которых формируются долги, бывают разные. От них не застрахован никто, даже человек, планирующий свои траты и обходящийся без заемных средств. Пандемия разделила всех заемщиков на две категории:
- Тех, кто разумно подходил к заемным средствам и аккуратно вносил платежи. Например, покупатели квартир в ипотеку, которые неожиданно потеряли работу.
- Тех, кто и до кризиса был закредитован. Для них ситуация стала катастрофической.
Ниже мы разберем наиболее распространенную ситуацию, как один маленький кредит может со временем привести к банкротству: Сначала мы поддаемся соблазну и оформляем кредитную карту, не собираясь ей распоряжаться, просто на всякий случай. В один прекрасный день возникает такой случай обязательно наступает, мы решаем купить дорогую вещь, оплатить поездку в отпуск… Это необязательно необдуманная покупка, но в большинстве случаев она дороже, чем мы можем себе позволить.
«Получу зарплату и верну деньги на карту без процентов», ― думаем мы. Так и происходит, но к концу месяца зарплаты не хватает, потому что оплата кредита не входила в бюджет. Приходится снова пользоваться картой. И так из месяца в месяц.
Еще одна покупка, вторая… мы воспринимаем деньги на кредитке своими, и в этом фатальная ошибка.
В определенный момент мы перестаем справляться с досрочным погашением долга, начинают копиться проценты.
Как вернуть деньги за путевку во время пандемии не через год, а сразу?
Существуют и государственные меры поддержки тем, кто не может свести дебет с кредитом после пандемии. Но вряд ли их можно назвать достаточными. Поддержка была оказана определенным отраслям экономики: строительной, транспортной, общепиту и некоторым видам малого бизнеса.
Для физических лиц летом 2020 были предусмотрены единовременные выплаты на детей, увеличение минимальной суммы пособия по безработице. Также существуют доплаты и налоговые льготы для медработников, работающих непосредственно с коронавирусом. Но практически все они ограничены по времени, а помощь несущественная. Узнать больше о тех мерах поддержки, на которые можете рассчитывать именно вы можно на портале Госуслуги.
К сожалению, речи о списании долгов не идет. Даже банки с госкапиталом, такие как Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк, со своей прибылью они расставаться не собираются. Но некоторые послабления все-таки возможны.
В апреле 2020 года Премьер-министр Мишустин подписал указ, согласно которому всем предпринимателям и наемным сотрудникам будет предоставлена отсрочка платежей по кредитам, если их доходы уменьшились на 30% и более в связи с пандемией. Снижение доходов придется доказать и соответствующими документами.
Это могут быть:
- выписка о движении средств с расчетного счета;
- копия трудовой книжки с записью о сокращении, увольнении;
- справка 2-НДФЛ на 2020 год;
- выписка из истории болезни, если вы болели коронавирусом и были вынуждены оставить работу.
Необходимый пакет документов можно запросить там, где вы обслуживаетесь. Банк не спишет долги по кредитам, но предоставит отсрочку платежей на срок не более 6 месяцев.
В Европе сделать сотрудничество между корпорациями, в том числе банками, и стартапами более эффективным помогают мультикорпоративные венчурные фонды. LP (партнерами) таких фондов являются институциональные инвесторы и корпорации из разных отраслей. Управляющие команды фондов помогают им отобрать проекты под свои цели и разделить риск инвестиций с другими партнерами. Стартапы, в свою очередь, получают доступ к большим данным для тестирования решений и могут опробовать свою технологию с клиентами из разных отраслей.
Один из самых известных фондов подобного типа — немецкий Capnamic Ventures — был основан в 2013 году. Сейчас он действует на территории Германии, Австрии и Швейцарии и фокусируется на стартапах в сфере искусственного интеллекта, Big Data, IoT, кибербезопасности, финтеха и других областей. Capnamic делает ставку на межотраслевое сотрудничество: среди партнеров фонда — крупнейший госбанк Германии KFW, коммерческие банки Commerzbank и Helaba, а также такие компании, как Cisco, маркетинговое агентство DuMont Digital и авиакомпания Hahn Air.
Все эти банки и корпорации имеют долгую историю. Создавать новые IT-системы и разрабатывать новые продукты собственными силами в их случае долго и дорого. Capnamic помогает банкам объединить свои усилия по цифровой трансформации и сохранить конкурентоспособность на постоянно развивающемся финансовом рынке. Роль фонда — в создании условий для того, чтобы технологии могли менять сложившуюся систему: даже в такой консервативной среде, какой являются банки.
Видео 15221
Фото 14502
Что будет, если не платить займ в «Быстроденьги»?
Фото Видео 22505
21390
30801
Фото 9552
Фото 8419
Как быстро выплатить кредит банку и закрыть долги — 8 рабочих советов
Пандемия стала фактором, подтолкнувшим процесс цифровизации банковских услуг и перехода в онлайн. С введением режима самоизоляции банки были вынуждены более активно совершенствовать свои цифровые возможности, хотя и до этого данный процесс шёл достаточно интенсивно. Еще в 2019 году (по сравнению с 2018-м) количество клиентов банков, которые пользовались онлайн услугами, увеличилось более чем в полтора раза.
Логичным следствием пандемии стало и обострение конкуренции в области развития цифровых сервисов: подавляющее большинство банков приняли меры по расширению функционала мобильных приложений, что стало основным элементом цифровой трансформации банковских услуг. Акцент делается на максимальное использование инновационных технологий, а также на постоянное обновление и модернизацию, что напрямую влияет на конкурентоспособность банка. В функционал приложений стали включать не только возможность дистанционного оформления банковских продуктов, но и получение справок, выписок, историй операций. Качество и удобство приложений стало серьезно влиять на оценку клиентами качества обслуживания в целом.
По статистике, мобильные приложения предпочитают преимущественно клиенты возрастной категории до 35 лет, хотя и доля клиентов старшего возраста постепенно растет. Увеличивается и интенсивность использования приложений в целом: только за март количество сессий в банковских приложениях выросло на 30% по сравнению с февралем. Приложениями хотя бы иногда пользуются до 60% клиентов банков, а доля дистанционных расчетных операций и операций по брокерскому бизнесу, производимых онлайн, стремится к единице, сообщает журнал ПЛАС со ссылкой на представителей ряда российских банков.
Система Быстрых платежей (СБП) сегодня стала еще одним ключевым драйвером развития мобильного банкинга. Её популярность постепенно возрастает: в марте количество операций с помощью СБП возросло на 9,5%, а общая сумма операций – на 37,5%. Главной причиной, конечно, стал переход многих клиентов банков на удаленную работу.
Развитие СБП тесно связано с совершенствованием мобильных приложений банков. Конкурентоспособность последних существенно повышается с внедрением возможности приема платежей по QR-кодам через СБП. Количество таких покупок в марте по сравнению с февралем выросло втрое, а суммарный оборот – в 2,7 раза.
Что касается отдельных банковских продуктов, в апреле (по сравнению с мартом) существенно возросла доля онлайн-заявок на кредиты наличными (на 50%), на автокредиты (на 60%) и на ипотеку (на 9%). Общее количество заявок по прогнозам также возрастет, так как решение регулятора снизить ключевую ставку на 1% приводит к снижению ставок и по кредитам, и по депозитам.
Из банковских услуг, пользующихся на фоне кризиса особенной популярностью, стоит отметить выдачу беспроцентных «зарплатных» кредитов под 0% годовых предприятиям малого и среднего бизнеса. За апрель-май в России было подано соответствующих заявок на сумму свыше 140 млрд. рублей.
Наряду с онлайн-кредитами потребители теперь получают возможность полностью дистанционного приобретения товаров, в том числе на значительную сумму (например, автомобилей).
Клиентам становятся доступны и дистанционные услуги, не связанные непосредственно с денежными операциями: онлайн-консультации, дистанционное открытие счета (в том числе для новых клиентов – с помощью биометрии).
Отдельно стоит отметить тренд на развитие СБП, распространение полностью цифровых карт, которые можно выпустить в мобильном или интернет-банке, а далее использовать как обычную карту, привязав её к Apple Pay или Google Pay.
На фоне пандемии как никогда востребованной становится концепция клиентоориентированности. Качественно выстроенные отношения с клиентами – это единственно верный для нашей отрасли подход. Установка, что успех клиента – это наш собственный успех, позволяет нашему банку уверенно чувствовать себя на рынке на протяжении многих лет. Направлять деятельность банка на интересы клиента – не задача повышенной сложности, а естественная функция любой организации, работающей в сфере услуг. Максимальное использование своих возможностей и ресурсов во благо клиента для нас более приоритетно, чем сиюминутная прибыль. Впрочем, как показывает практика, на прибыль такой подход влияет позитивно.
Цифровизация, безусловно, эффективный инструмент развития клиентского сервиса и во многом сокращающая дистанцию между клиентом и банком. Но, с другой стороны, специфика банковской отрасли, особенно в корпоративном сегменте, требует прямой, очной коммуникации клиента с представителями банка. Прямые переговоры являются неотъемлемой частью клиентоориентированного подхода, так как дают возможность сделать клиенту индивидуальное предложение, наиболее эффективно решающее его задачи.
Важно также помнить о сохранении партнерских отношений с клиентами. Некоторым из них в данный период нужен не столько индивидуальный подход и специальные услуги, сколько уверенность в устойчивости поддержки со стороны банка, чувство опоры. Поэтому еще одна важная задача – давать клиенту ощущение надежности, оказывать постоянную поддержку, например, путем организации удобной и всегда доступной системы онлайн-консультирования.