Нужно ли открывать валютный счет для депозитов в долларах

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Нужно ли открывать валютный счет для депозитов в долларах». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Know your client – дословно переводится «знай своего клиента». Для иностранного банка украинский клиент – это «книга на непонятном языке», в которой все же нужно понять суть. Поэтому чем проще и яснее вы сможете ответить на вопросы банкиров, тем больше шансов получить положительный ответ.

Банк проверяет и личность человека, и суть происхождения его доходов. Правила финансового мониторинга AML (Anti Money Laundering) действуют для всех банков и их клиентов и отличаются только глубиной проверки. В рамках AML/KYC проверяется личность клиента, его персональная и публичная история, причастность к политическим и коррупционным скандалам, род занятий, уровень и происхождение доходов.

Если какие-то моменты не ясны или вызывают дополнительные вопросы, банкиры скорее откажут в обслуживании, нежели примут риск работы с «токсичным» клиентом. И да, большим преимуществом при открытии счета является наличие ВНЖ в какой-либо европейской стране.

Если клиент или его близкие родственники имеют причастность к политике или управлению госпредприятиями, то шансы стать клиентом иностранного банка достаточно низки – такой клиент имеет характеристику PEP, politically exposed person – политически значимое лицо и статус «высокого риска» для банка.

Деньги-путешественники: как открыть депозит в иностранном банке

Все банки имеют внутренние политики и понимают какого клиента они хотят у себя видеть. Политики сетевых банков действуют на всю сеть, независимо от страны ведения деятельности. Однако в некоторых сетевых банках бывает проще открыть счет, нежели в небольших. А бывает и наоборот. Многое зависит от профиля банка – ориентации на операционное обслуживание или на хранение и управление средствами клиентов.

В первом случае проще открыть счет для клиентов с небольшим состоянием, до 500 тыс. А во втором – более состоятельным клиентам, которые готовы разместить полмиллиона и более, работать с ценными бумагами и оставлять деньги на счету на длительный срок.

В некоторых банках Польши вас честно предупредят, что Украина – это страна с высоким финансовым риском, и попросят очень много документов, включая национальный паспорт и идентификационный код не только Украины, но и Польши (PESEL), а также копию документа, подтверждающего адрес проживания в Польше.

В Австрии частный счет откроют если у вас есть намерение переехать в Австрию на проживание, купить недвижимость или предложение о трудоустройстве. Швейцарские банки в большинстве своем готовы «взять на борт» только если вы готовы разместить на счету полмиллиона и более и эти средства «очищены от налогов» — то бишь задекларированы как персональные доходы.

Банки в США также по-разному реагируют на иностранцев. Некоторые вполне лояльны к нерезидентам при открытии счета, но будут контролировать деятельность, устанавливая лимиты, повышенные комиссии или блокируя некоторые транзакции до выяснения источника происхождения средств.

Лояльными являются банки Чехии, Словакии, Болгарии и совершенно нелояльными Китая и Гонконга, если только вы не проживаете там.

Стоит ли открывать вклад в валюте?

Желание разместить депозит в Европе понятно – европейская финансовая система более стабильна, нежели украинская. Но нужно помнить, что, размещая средства на счету в европейском банке, клиенты получают финансовую гарантию в размере не более 100 тыс. евро. Это означает, что если банк будет признан неплатежеспособным или лишится лицензии, а на вашем счету будет 300 тыс, то гарантированное возмещение вы получите только на 100 тыс.

Поэтому для хранения крупных сумм необходимо диверсифицировать риски – открывать счета в разных банка и хранить не более 100 тыс. на одном, либо покупать высоколиквидные ценные бумаги (акции, гос.облигации, облигации фондов ETF), и переводить сбережения из депозитных вкладов в ценнобумажные.

Депозит — это хранение ваших сбережений в банке под процент.

По определению НБУ, депозит или вклад — это соглашение, где одна сторона (банк), которая принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее определенные денежные средства (вклад), обязуется возвратить всю сумму вклада и выплатить проценты на нее или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных договором. Само слово «депозит» происходит от лат. depositum — передан на хранение.

Вклад и депозит — в чём же разница? В том, что вклад — это хранение денежных средств и извлечение выгодной прибыли. В то время, как депозит — это хранение не только денег, но и ценных вещей, акций, металлов, важных документов.

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка по вкладам — это процент, который банк обязан уплачивать своим клиентам за возможность пользоваться денежными средствами, которые размещаются на депозитном счете.

При этом, доход банка — это разница между размещением финансовых средств и вовлечение новых клиентов.

Диверсификация денежных средств обычно осуществляется в рамках трех главных валют: гривна, евро, доллар США. Сегодня наиболее распространенной валютой для хранения денег на депозите считается гривна, так как процентные ставки по этой валюте выше и от того валютный депозит в гривнах более привлекательный в глазах вкладчика.

Если сомневаетесь в какой валюте хранить деньги на депозите, то финансисты рекомендуют исходить из того, в какой валюте вкладчик изначально хочу положить деньги на депозит, а также стоит обращать внимание на то, в какой валюте вкладчику нужны будут деньги по окончанию депозитного договора. Проще говоря, если нет нужды переходить с одной валюты на другую, то лучше и не делать этого, так как вы можете столкнуться с дополнительными конверсиями при проведении определенных операций. А это, в свою очередь, снижает вашу депозитную доходность.

Основное преимущество долларового вклада перед рублевым — защита накопленных средств от резкого падения курса национальной валюты. Большинство россиян используют этот финансовый инструмент с целью диверсификации вложений. Кроме того, он позволяет:

• получать доход от размещенной суммы, превышающий прибыль от аналогичного депозита в евро;
• приумножать сбережения не только за счет начисления процентов, но и за счет увеличения стоимости доллара;
• приобретать валюту для заграничных поездок в период оптимального курса и хранить ее до момента отъезда на счете в банке;
• получать регулярные процентные выплаты.

В договоре банковского долларового вклада должны быть прописаны следующие условия:

1. Выплачиваемые проценты. В предложениях, действующих на текущий момент, ставки по вкладам для физических лиц варьируются в пределах от 1 до 4,3%.
2. Порядок выплаты процентов. Возможна капитализация (т. е. увеличение суммы вклада за счет накопленных процентов) или перевод на отдельный счет. Также оговаривается частота начисления.
3. Срок действия. Чаще всего финансовые организации предлагают открыть депозит сроком на 6 или 12 месяцев, реже — 1,5 или 3 года и более. Кроме того, существуют бессрочные вклады, однако они принимаются под минимальную ставку.
4. Порядок пролонгации. Может быть предусмотрено автоматическое перезаключение договора на новый срок с изменением ставки или перевод всех средств на вклад «До востребования».
5. Неустойки при досрочном расторжении по желанию клиента. Чаще всего следствием изъятия денег ранее оговоренного срока становится пересчет процентов по ставке, применяемой к вкладам «До востребования».
6. Возможность пополнения и частичного снятия.

Любое предложение по размещению долларовых депозитов ограничено минимальной суммой, с которой банк считает целесообразным начинать сотрудничество. Чаще всего граница устанавливается на сумме в 100 или 500 долларов. Ряд банков устанавливают порог вложений в размере 1000 долларов.

Кроме перечисленных договоры могут содержать специфические условия, регламентируемые комплексной программой финансовых услуг. Чаще всего такие подводные камни включены в предложения по размещению денег под высокий процент.

Например, условием открытия вклада может служить одновременное вложение в инвестиционные продукты банка, отличающиеся высокими комиссиями и не имеющие фиксированной доходности.

Ставка может быть привязана сразу к нескольким факторам:

• категория обслуживания клиента;
• сумма на счете;
• срок вклада.

Например, банк может предлагать тем, у кого нет карты:

• депозит с минимальной суммой 500 долларов на срок 92 дня под 1,05%;
• максимальный процент 2,59% при условии размещения суммы свыше 100 тысяч долларов на 3 года.

Не менее распространена практика, при которой открытие вклада в онлайн-режиме позволяет получить предложение по ставке на несколько десятых долей процента выгоднее, чем при обращении в отделение.

Применяемый способ выплаты процентов не менее важен при выборе вклада, чем размер ставки. Начисление платы за размещение депозита производится:

• ежемесячно;
• ежеквартально;
• ежегодно;
• один раз в момент окончания срока действия договора.

Существует два способа получения этой суммы:

1. Присоединение к телу вклада. В этом случае на нее по истечении очередного периода будет начислен процент.
2. Перевод на отдельный счет. Чаще всего это бывает вклад «До востребования» или счет, привязанный к дебетовой карте клиента.

Чем чаще происходит капитализация, тем больше итоговый доход, который принесет открытие счета. Однако не стоит гнаться за частотой. Калькулятор вкладов показывает, что при размещении суммы в 50 тысяч долларов сроком на 1 год под 3% на депозит с ежемесячной капитализацией, предполагающий выплату процентов в конце срока, разница в доходности составит 20 долларов.

Решающее значение периодичность выплат имеет только для тех, кто желает получать проценты на сторонний счет и сразу же использовать перечисленные суммы.

Валютный счет в Сбербанке для физических лиц можно открыть в 12 валютах (речь идет о текущих счетах, не вкладах). Основные валюты: доллары и евро. При желании можно оформить финансовый счет в деньгах Великобритании, Швейцарии, Швеции, Сингапура, Норвегии, Японии, Дании, Канады, Гонконга и Китая. Со вкладами все не так хорошо – открыть валютный вклад можно только в долларах.

Для работы с валютой банк дает на выбор 5 своих продуктов: 3 вклада и 2 текущих счета. Начнем со вкладов.

На выбор: «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй». Отличия:

• «Сохраняй»: нет ни пополнения, ни частичного снятия, минимальный срок – 1 месяц, минимальная сумма – 100$.
• «Пополняй»: есть пополнение, нет снятия, минимальный срок – 3 месяца, минимальная сумма – 100$.
• «Управляй»: есть и пополнение, и снятие, минимальный срок – 3 месяца, минимальная сумма – 1000$.

Схожесть: можно открыть максимум на 3 года, если открыть вклад в Сбербанк Онлайн – дадут больше процентов, ставка зависит от суммы/срока/способа оформления.

Как открыть долларовый счет в Сбербанке Онлайн (видео)

Открыть валютный счет можно в представительстве банка или при помощи интернет-банкинга кредитной организации.

При посещении офиса банка потребуется написать заявление на открытие счета. У физического лица должен быть паспорт или иной документ, удостоверяющий личность.

Для открытия валютного счета физическому лицу, без посещения не представительства банка, потребуется предварительно зарегистрироваться в сервисе «Сбербанк онлайн».

В продуктовой линейке Сбербанка есть несколько предложений для проведения операций в наиболее популярных валютах. К таким продуктам относятся открытие сберегательных счетов и депозитов. Чаще всего это долларовый счёт или счёт в евро.

Выбор продукта зависит от того, будет ли вы проводить приходно-расходные операции по счёту или формировать сбережения для получения дохода:

1. Сберегательный счёт. Особенностью является то, что владелец может снимать, переводить деньги и пополнять счёт в любой момент, а также осуществлять валютные операции с нерезидентами в соответствии с Федеральным законом №173-ФЗ. Однако процент по вкладу в этом случае гораздо ниже, чем при депозите, и составляет 0,1 % годовых.
2. Депозит. Процент по открытому депозиту выше и может составлять до 2 %. Однако приходно-расходные операции ограничены условиями вклада.

Преимуществами использования валютных продуктов Сбербанка являются:

• возможность проводить приходно-расходные операции с нерезидентами в удобной валюте, не неся дополнительные расходы на конвертацию;
• стабильность вклада, при колебании курса рубля возможность дополнительного заработка в случае его роста;
• широкий спектр валют, в которых можно открыть счёт;
• возможность диверсификации сбережений;
• удобства расчётов в других странах с помощью пластиковых карт Сбербанка.

Но есть и недостатки, к которым можно отнести:

• процентные ставки по валютным депозитам в разы меньше рублёвых;
• невозможность осуществления текущих операций в иностранной валюте без конвертации внутри страны, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом №173-ФЗ;
• затраты на конвертацию;
• потеря прибыли в случае падения курса.

Открытие и пополнение счёта Сбербанка возможно: долларами США, сингапурскими, канадскими, гонконгскими долларами, фунтами стерлингов, евро и юанями.

Удобством сберегательного счёта является возможность снятия денежных средств в пределах остатка финансовых средств — вплоть до нулевого, пополнение в любой удобный момент. При этом счёт открывается бессрочно, а на остаток начисляется минимальный процент в размере 0,1 % годовых.

Клиенты, у которых есть сберегательный счет, могут:

• вносить и снимать наличные неограниченное количество раз;
• получать процент на минимальный месячный остаток;
• получать деньги из-за границы в валюте других стран;
• перечислять за пределы России до 75 000$ год;
• рассчитываться валютной картой за пределами РФ.

Для физических лиц процедура бесплатная, для юридических же оплата зависит от выбранного тарифа.

Открытие долларового счета в Сбербанке возможно только на имя одного физического лица. Если доступ нужен нескольким людям, то необходимо составить доверенность и заверить ее у нотариуса.

Валютный вклад также может быть открыт на ребенка, который еще не получил паспорт. В таком случае пользоваться деньгами могут его родители с письменного согласия органов опеки. Ребенок может распоряжаться финансами на своем счете с 14 лет, предъявив разрешение от родителей и органов опеки. После достижения совершеннолетия, он сможет самостоятельно управлять счетом.

Сроки полностью идентичны вкладам в национальной валюте. Минимальный — 1 месяц, максимальный – 5 лет. При этом минимальная сумма вклада – 100 долларов или евро. Но некоторые банки поднимают планку до 1000, для того чтобы отсечь мелких вкладчиков. Наиболее популярны годовые вклады, как те, что дают стабильный процент прибыли.

Стоит ли сегодня открывать валютные депозиты

Лидерами в нашей стране являются вклады «до востребования» и «срочный». Они позволяют пользоваться вложенными деньгами до истечения срока. «Сберегательный» вид вклада менее популярен, так его срок составляет не менее 6 ти месяцев. Вклад может быть пролонгирован, из срочного переведен в сберегательный или о востребования.

Валютные вклады, при возникновении ситуации по банкротству банка или отзыву лицензии, возвращаются только в рублях по курсу ЦБ РФ. Расчет выплачиваемой вкладчику суммы производится согласно закону через 14 дней с момента официального опубликования вышеперечисленных событий. Это относится и к процентам по вкладу.

Еще одним нюансом является налог на доход по вкладам. Это НДФЛ со ставкой 35%. При доходности до 16% годовых вклады не подпадают под налогообложение. Поэтому необходимо учитывать доходность, исходя из налога. Эту особенность банки упускают, что позволяет им словесно выказываться в пользу большего дохода при заключении договора.

Валютный банковский вклад физического лица – это денежные средства в виде валюты иностранного государства, которые передаются в банк на определенных договором условиях, для получения установленного дохода в виде процентов к внесенной сумме.

Естественно, когда речь ведется о депозитах, самое главное, что интересует каждого вкладчика – это доходность финансового продукта. Другими словами, клиент банка заинтересован в получении максимального дохода от подобных инвестиций.

Доходность по валютному вкладу для физических лиц определяется следующими аспектами:

• сроком подписанного договора;
• внесенной суммой валюты;
• величиной процентной ставки;
• наличием капитализации процентов.

Проще говоря, доход по разным валютным вкладам может значительно различаться. То есть физическому лицу не следует нести свою валюту в первый попавшийся банк. Предварительно нужно произвести сравнение условий доступных банковских депозитов.

Каждый банк работающий с физическими лицами заинтересован в том, чтобы люди вкладывали собственные сбережения именно в его финансовые продукты. Поэтому банковские учреждения много работают над уровнем сервиса, понятностью условий депозитов и квалификацией работников. В результате в настоящее время у клиента не будет проблем с тем, чтобы открыть вклад в валюте.

После того как физическое лицо выбрало банк и депозит с подходящими условиями, ему следует выполнить следующие действия.

1. Нужно приехать в ближайшее отделение выбранного банковского учреждения. При себе необходимо иметь паспорт либо иной документ, который по законам РФ может удостоверить личность.
2. Обратитесь к сотруднику банка и сообщите о своем желании открыть валютный вклад.
3. Внимательно прочитайте предложенный договор. В том числе все сноски, написанные мелким шрифтом. Если что-то останется непонятным, уточните данный аспект у менеджера. После снятия всех вопросов подписывайте договор.
4. Внесите в кассу валюту в количестве, установленном договором.

Любые инвестиции имеют как плюсы, так и минусы. Валютные вклады, доступные на сегодня физическим лицам не являются исключением.

Давайте начнем с преимуществ.

• Валюта, вложенная в банковский депозит, надежна защищена от хищения и любого форс-мажора.
• Размещение валюты в банке позволит физическому лицу заработать на процентах. Этого точно не произойдет, если она будет храниться дома.

Теперь разберем недостатки.

• Низкие процентные ставки, которые в настоящее время предлагаются всеми банковскими учреждениями на рынке. Сейчас они колеблются в рамках 1–2,7%.
• Если выбранная валюта не будет дорожать по отношению к рублю, то в лучшем случае заработать на вкладе не получится. В худшем случае если она станет дешеветь, то это обернется для вкладчика убытками.

Если вы планируете его открыть, то вопрос пополнения возникает вполне логично. Если это ваш личный счет, то никаких проблем не возникнет, вы можете воспользоваться следующими методами:

• пополнить его той же валютой через кассу обслуживающего банка;
• пополнить его рублями любым методом: перечислением между своими счетами через онлайн-банкинг или в кассе банка. Но тут нужно учитывать, что с вас будет взята комиссия за конвертацию.

Сложнее обстоит дело, если вы хотите пополнить чужой валютный счет. Нормы действующего законодательства препятствуют такой операции, но позволяют ее выполнить при предоставлении определенных документов. Например, это может быть нотариальная доверенность от владельца этих реквизитов или документ, подтверждающий факт родства с ним. Например, родители отправили ребенка учиться в Германию, а он в свою очередь открыл себе счет в евро для получения «родительской поддержки».

Для многих граждан, которые хотят валютный счет в банке, более удобным продуктом станет мультивалютная дебетовая карточка. Это карта, к которой клиент может привязать различные счета и управлять ими через онлайн-банкинг. Например, можно вести свой обычный рублевый счет и при необходимости совершения операций в долларах просто перекидывать деньги на счет в этой валюте, учитывая курс конвертации. Аналогично: если вы получаете зарплату в долларах, вы также моментально за пару кликом сможете перевести деньги в рубли.

Такие карты весьма удобно брать с собой в заграничные поездки. Вы не везете наличные, вы спокойно расплачиваетесь мультивалютным платежным средством, просто обеспечивая наличие необходимой суммы на валютном счете. Если они на нем заканчиваются, вы просто переводите их со своего рублевого.

• 1. Преимущества и недостатки рублевых вложений
• 2. Плюсы и минусы валютных вкладов
• 3. Рекомендации по открытию вкладов
• 4. В каких валютах лучше делать вклады в России?
• 5. Вывод

Прежде всего следует заметить, что идеального, универсального для всех способа вложений не существует. Целесообразность открывать счет в той или иной денежной единице обуславливается многими факторами. В конечном итоге ответ на вопрос, какой выгоднее вклад — в рублях или в валюте, достаточно прост: тот, который позволяет наилучшим образом решить конкретную задачу.

Несмотря на то, что в данный момент российская денежная единица находится в более слабой позиции по отношению к основным иностранным валютам, вклады в рублях размещать не только целесообразно, но иногда и более выгодно.

Основные плюсы рублевых банковских вложений:

• повышенная процентная ставка;
• соответствие национальной валюте;
• разнообразие банковских продуктов;
• обязательное страхование сбережений.

Если сравнивать вклады в рублях и валюте по процентам, то у первых ставка в несколько раз выше, что позволяет за год получить более заметный доход. Поскольку приобретения на территории РФ осуществляются в нацвалюте, то и размещение денег наиболее рационально в ней.

К недостаткам вложений относятся:

• относительно высокий уровень инфляции;
• нестабильный курс рубля;
• ограничение по максимальному страховому возмещению.

Преимущество в более высоких процентах может нивелироваться за счет девальвации или инфляции. Тем самым разница вкладов в рублях и валюте по ставке становится не такой значимой. Основным фактором, снижающим привлекательность счетов в российских денежных единицах, остается неустойчивость курса. Действующий лимит страхового возмещения 1,4 млн. руб. неудобен тем, кто хочет разместить крупные суммы в одном банке.

Валютный счет: где и как открыть физическому лицу

Многие россияне, для которых встает вопрос, открывать вклады в рублях или в валюте, делают выбор в пользу иностранных дензнаков. Этому есть несколько основных причин:

• доверия к доллару и евро больше, чем к российскому рублю;
• возможность заработка на курсе валют;
• наличие разных типов валютных вкладов;
• возможность открытия мультивалютных счетов.

Главным аргументом в пользу ведущих инвалют остается более стабильная и сильная позиция по сравнению с рублем. При этом на разнице курсов можно неплохо заработать. Открытие мультивалютных счетов повышает их надежность и делает менее зависимыми от курсовых колебаний. Как и при вкладах в рублях, на валюту распространяется страховка.

Среди недостатков валютных счетов стоит отметить:

• относительно низкие процентные ставки;
• расходы на конвертацию инвалют в рубли;
• возможность ограничений на инвалютные операции.

С точки зрения процентной ставки, более привлекательно выглядят вклады в рублях, чем в валюте, хотя с поправкой на инфляцию это преимущество может быть не столь явным. Также к негативным факторам относятся необходимость конвертации с неизбежными денежными потерями и непредсказуемость государственной финансовой политики.

Принимая решение о том, открывать вклады в рублях или валюте, имеет смысл прислушаться к советам квалифицированных финансовых аналитиков. Основные принципы грамотного размещения денежных средств следующие:

• хранить деньги стоит прежде всего в той валюте, в которой их планируется тратить;
• при выборе вкладов в рублях и валюте нужно руководствоваться не только процентной ставкой, но и учитывать прогнозируемый уровень инфляции;
• при прочих равных условиях следует отдавать предпочтение более стабильной денежной единице;
• по возможности имеет смысл сделать диверсификацию сбережений путем размещения вкладов в рублях и валюте в разных банках или посредством открытия мультивалютного счета.

В ближайшей перспективе, по мнению специалистов, существенной девальвации на российском рынке не предвидится. Поэтому имеет смысл открывать краткосрочные вклады в рублях, а валюту оставить для других целей. Для инвестиций на дальнюю перспективу по-прежнему хорошо подходит американский доллар. На «длинных дистанциях» он всегда растет по отношению к рублю. А вот стабильность евро по отношению к доллару довольно шаткая из-за политических процессов. На этом фоне рекомендуется делать разные вклады в рублях и валюте в равных долях или в соотношении 50% рублевых к 25% в евро и долларах.

Сказать однозначно, какая лучше денежная единица для сбережений, едва ли возможно по причине различных сопутствующих факторов. Помимо рассмотренных достоинств и недостатков вкладов в рублях и валюте имеет большое значение и срок инвестирования. Если он более трех лет, выгода от вложений в долларах и евро существенно возрастает. Для краткосрочных вложений рациональнее использовать рубль, открыв депозит с высокой ставкой и защитив сбережения от инфляции за счет процентов.

Выгодные банковские вклады в иностранной валюте

Чем же отличаются друг от друга эти два счета? Валютный счет нужен для совершения операций в иностранной валюте, рублевый для ведения расчетов с контрагентами только в рублях.

В Тинькофф бесплатно открывают валютный счет в в долларах, евро, фунтах и юанях. Обслуживание в этих валютах — 0 рублей. Стоимость перевода 0,15 — 0,2% от суммы.