Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «С какого дня вступает в силу договор страхования по закону и договору». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Договор страхования вступает в силу со дня, когда денежные средства поступают на счет компании в полном объеме. В случае рассрочки действуют эти же правила, при условии, что данный аспект прописан в контракте. Скорость зачисления денег зависит от банка, через который проводится процедура. Точную время и дату можно узнать через финансовое предприятие с помощью заказа выписки по счету. Если соискатель пользуется мобильным приложением, то эти данные отражаются в истории операций.
С какого дня вступает в силу договор страхования по закону и договору
Если соискатель не в состоянии сразу заплатить за страховку, то некоторые компании предоставляют рассрочку. Если полис страхования вступает в силу на таких условиях, то порядок выплат следующий:
- Первоначальный взнос должен быть не менее половины суммы страховой премии.
- Последующие выплаты должны поступить на счет фирмы не позднее трехмесячного срока.
- Если по соглашению разрешено разделить сумму на три перевода, то алгоритм немного другой: первый платеж составляет 40% от общей суммы, второй не менее 30%, которые должны поступить на счет компании в течение трех месяцев, третий платеж нужно отправить до того, как пройдет полгода с момента подписания контракта.
Приведенные правила не прописаны в законе – их формулирует сама компания при разработке правил страхования.
ВАЖНО! При оплате в рассрочку договор вступает в законную силу с момента поступления на баланс страховой организации первого взноса, а не полной суммы.
Если страховой случай наступит до того, как контракт вступит в силу, гражданин не получит страховой выплаты. Поэтому период ожидания перевода денежных средств страховщику считается незащищенной зоной. В судебной практике много спорных ситуаций, когда каждая сторона пытается доказать свою правоту. Чтобы этого избежать, нужно оплачивать полис день в день.
Первое правило в договоре должен быть указан срок в течении, которого страхователь может отказаться от страховки и получить страховую премию назад. При этом отказаться естественно можно если страховой случай не наступил — ну иначе это было бы и просто глупо делать.
При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
п.1 Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»
Требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:
- осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;
- осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;
- осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;
- осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Согласно п.5 этого же Указания страховая премия при отказе в срок до 14 дней, должна быть возвращена в полном объеме, если срок договора страхования еще не наступил. Если срок страхования наступил, то есть договор вступил в силу (смотрим дату договора, как правила вступает с момента подписания), то выплачивается ее часть.(ст.6 Указа).
Написать комментарий
В ГК РФ прописано, что человек может застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность только в добровольном порядке. Это относится ко всем ситуациям, также связанных с кредитными документами.
Другой закон, защищающий права потребителей, прямо запрещает продавцам навязывать какой-либо продукт при покупке иного. Исходя из этого, у клиента при оформлении займа есть законное право отказаться от добровольно оформленного полиса. Впрочем, это никак не останавливает банки в навязывании дополнительных услуг.
Например, если оформить потребительский кредит без страховки, увеличат процент выплаты или откажут в выдаче денег. Частое превышение полномочий банков приводит к тому, что заявителям приходиться соглашаться на все условия и выплачивать взносы за страховку, составляющие около 30% от размера долга.
Впрочем, у клиента есть право со временем расторгнуть договор страхования. Это право есть у граждан РФ с выхода указания №3854-У ЦБ РФ от 2016 года. В соответствии с документом потребитель может оформить возврат навязанной страховки и потребовать возместить все уплаченные ранее взносы в течение 14 дней.
Решение ЦБ ФР действует в отношении всех добровольно оформленных договоров страхования. К ним относят страхование жизни, здоровья и состоятельности.
Иногда оплата конкретной страховки – требование, без которого нельзя получить кредит. Так, при получении автокредита – это ОСАГО и КАСКО, при подписании ипотечного договора – страховка недвижимости. Отказаться от нее нельзя.
Поэтому, прежде чем пытаться вернуть деньги за навязанную страховку, проверьте условия договора. В нем прописываются требования для его расторжения и получения выплат. При участии в программе коллективного страхования разорвать документ не получится.
В судебной практике вопросы по возврату неиспользованной страховке неоднозначны. В соответствии с данными с ГАС «Правосудие» в Смоленском областном суде рассматривалось подобное дело в 2019 году. В ходе процедуры суд отказал в возврате страховых взносов, аргументировав тем, что досрочная выплата по кредиту не дает клиенту права требовать возврат страховки по заключенному к нему договору.
В другом деле № 2-797/2019, рассматриваемом в Ангарском городском суде, судья также принял сторону страховой компании. Причина в том, что договор заключался на 5 лет. Суд постановил, что обязательства должны быть выполнены в полном объеме вне зависимости от суммы задолженности.
А вот суд в Тольятти встал на сторону заявителя в деле №2-2358/2019. Сумма, указанная в полисе, составляла 45 960 рублей. Соглашение действовало в течение пяти лет. Страховка оформлялась под кредит, который истец выплатил заранее. Судом было отмечено, что заявитель застраховал самого себя от невыплат по обязательным платежам. Исходя из этого, если заем погашен в полной мере, риск страхового прецедента иссяк. При полном возврате долга ни о каких невозвратных случаях по причине смерти или инвалидности речи идти не может. Суд постановил, что компания должна компенсировать клиенту всю сумму страховой премии, неустойку, покрыть представительские расходы, компенсировать моральный вред и выплатить штраф.
Суть Решения Автозаводского районного суда г. Тольятти
Решение
Именем Российской Федерации
25 марта 2019 года Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:
председательствующего судьи Абрамова А.Ю.,
при секретаре Сотовой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2-2358/2019 по иску Милкина Юрия Венегдитовича к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителей,
Установил:
Милкин Ю.В. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителей, в обоснование своей позиции указав следующее.
ДД.ММ.ГГГГ между Милкиным Юрием Венегдитовичем и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор на сумму 383000 рублей, из которых сумма в размере 45960 рублей была оплачена ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в качестве страховой премии.
Кредит предоставлялся на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
При заключении указанного кредитного договора сотрудник банка выдал для подписи Милкину Ю. В. договор страхования по программе «пакет базовый», согласно которому были застрахованы жизнь и здоровье Милкина Ю. В.
Со слов истца, выдавая Договор страхования на подпись Милкину Ю. В., сотрудник банка пояснил, включение договора страхования является обязательным условием для получения кредита. При оформлении страховки кредита право выбора страховой компании по своему трению Милкину Ю. В. предоставлено не было.
Страховщиком по Договору страхования является ООО «СК «ЭРГО Жизнь». Сумма премии по договору страхования, заключенному между Милкиным Ю. В. и ООО ЭРГО Жизнь» составила 45 960 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору досрочно была погашена истцом в полном объёме, что подтверждается соответствующей справкой из Банка.
После досрочного погашения кредита, Милкин Ю. В. обратился в ООО «СК «ЭРГО Жизнь» с заявлением на возврат части денежных средств, ранее уплаченных истцом в качестве страховой премии, по причине досрочного погашения кредита и, как следствие, очного прекращения договора страхования.
ООО «СК «ЭРГО Жизнь», в своём ответе отказало Милкину Ю.В. в возврате части страховой премии, сославшись на ст. 958 ГК РФ, и, указав, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, следовательно, досрочное гашение задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения говора в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит и не влечет последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.
Истец считает отказ со стороны ООО «СК «ЭРГО Жизнь» неправомерным, в связи с чем обратился в суд и просит:
1. Признать договор страхования от 01.09.2016г., заключенный между ООО «СК «Эрго Жизнь» и Милкиным Юрием Венегдитовичем, досрочно прекращенным;
2. Взыскать с «СК «Эрго Жизнь» в пользу Милкина Юрия Венегдитовича часть страховой премии в размере 40 290 (сорок тысяч двести девяносто) рублей 30 копеек;
3. Взыскать с «СК «Эрго Жизнь» в пользу Милкина Юрия Венегдитовича неустойку в размере 45 960 (сорок пять тысяч девятьсот) рублей 00 копеек;
4. Взыскать с «СК «Эрго Жизнь» в пользу Милкина Юрия Венегдитовича потребительский штраф;
5. Взыскать с «СК «Эрго Жизнь» в пользу Милкина Юрия Венегдитовича компенсацию морального вреда в размере 30 000 (тридцать тысяч) рублей 00 копеек;
6. Взыскать с «СК «Эрго Жизнь» в пользу Милкина Юрия Венегдитовича 5 000 (пять тысяч) рублей 00 копеек в качестве компенсации затрат на юридическую помощь.
Истец Милкин Ю.В. в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, просил удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без их участия, исковые требования не признал. Настаивают на том, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не означает, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, поэтому досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет за собой прекращение договора страхования и наступления последствий прекращения договора страхования.
Возврат страховки до 14 дней и после 14 дней
Теперь вы знаете, как вернуть страховку, навязанную банком при получении кредита. В случаях, когда кредит погашен досрочно, есть возможность аннулировать страховку. Для этого подается заявление и пакет документов в страховую компанию или банк, если он занимался оформлением полиса. Если после обращения компания ответила отказом и ее действия неправомерны, клиент может обратиться в суд или контролирующую инстанцию для защиты своих прав.
Вопрос:
С какого момента договор страхования считается заключенным.
Ответ:
Любой двусторонний договор (и договор страхования) считается заключенным с момента его подписания сторонами договора. Более важным является вопрос: когда договор страхования вступает в силу.
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса.
- Типовые бланки, договоры
- Законодательство РФ
- Законодательство Москвы
- Законодательство Московской области
- Законодательство Санкт-Петербурга и Ленинградской области
- Постановления и Указы
- Медицинское законодательство
- Законопроекты
- Документы СССР
- Международное законодательство
- Комментарии к законам
- Общая судебная практика
- Судебная практика: Москва и Московская область
- Судебная практика: Поволжье
- Судебная практика: Северо-Кавказский регион
- Судебная практика: Северо-Запад
- Судебная практика: Урал
- Судебная практика: Волговятский регион
- Судебная практика: Восточная Сибирь
- Судебная практика: Западная Сибирь
- Юридические статьи
- Бухгалтерские консультации
- Финансовые консультации
- Статьи бухгалтеру
Если говорить кратко, то КАСКО — это страхование здоровья водителя и его транспортного средства, которое вступает в свою законную силу при следующих обстоятельствах:
- Возникновение ДТП, где виновной стороной признан клиент СК (такой тип защиты называется: «гражданская ответственность», и подразумевает он возмещение ущерба третьим лицам, пострадавшим от действий владельца полиса);
- Нанесение увечий застрахованному автомобилю ввиду природной стихии, дорожно-транспортного происшествия, акта вандализма или по собственной невнимательности (опция из расширенной программы, предполагающая выплату компенсации при появлении царапин, вмятин, сколов и других повреждений на кузове и в салоне машины. Если транспортное средство используется в такси, то для него финансовая защита распространяется только на внешние испорченные детали);
- Угон самоходной техники или хищение ее отдельной атрибутики (при возникновении подобной ситуации страховка покрывает только часть стоимости украденного авто. Кроме того, факт утраты машины нужно еще доказать с помощью правоохранительных органов);
- Получение производственной травмы или иных увечий при ДТП, нападении и собственной невнимательности (опция из расширенного списка услуг СК, которая не является добровольной только при оформлении лизинга на автомобиль);
- Поломка ТС в дороге (функция вызова специалиста на место аварии, с последующей эвакуацией транспортного средства на СТО, предусмотренная за отдельную доплату).
Выше мы рассмотрели базовые страховые риски, входящие в два стандартных пакета любого СК («РЕСО-Гарантия», «Ингосстрах», «Тинькофф» и т. д.). Но законодательство РФ не запрещает гражданам вносить корректировки в договор и составлять индивидуальный список обстоятельств для наступления компенсации. Ведь это может существенно понизить стоимость КАСКО. Из наиболее популярных программ для экономии средств на покупке полиса следует выделить:
- «Тотал» — возмещение ущерба только при полном уничтожении авто;
- «50х50» — скидка в 50%, предусмотренная для водителей, которые за период действия автогражданки ни разу не обращались по страховому случаю (идеальный вариант для автомобилистов со стажем);
- «Мини» — пакет, позволяющий получить компенсационную выплату исключительно по гражданской ответственности или же при угоне ТС.
Важно знать! Кроме приобретения эконом-программы, существенно удешевить полис КАСКО может и банальная франшиза. Но перед ее внесением в договор нужно заранее убедиться в том, что это действительно для вас выгодно.
Кратко алгоритм действий при наступлении страхового случая выглядит следующим образом:
- Автовладелец оповещает страховую компанию о наступлении страхового случая в письменной форме.
- Предоставляет машину для осмотра специалистам страховой компании.
- Проводится экспертиза повреждений.
- Получает от страховой направление на проведение ремонтных работ.
- Доставляет автомобиль на станцию технического обслуживания автомобилей (СТОА) для его ремонта. После этого в течение 2 недель происходит согласование сроков и стоимости ремонтных работ.
- Сервис производит ремонт авто в установленные сроки.
- Автовладелец забирает авто и подписывает акт выполненных работ.
Страховка КАСКО не предполагает определение виновных для получения возмещения, так как в данном случае страхуется имущество, а не ответственность (как при ОСАГО).
По регламенту СК автомобилист имеет полное право на самостоятельный выбор периода действия автострахования КАСКО, исходя из своих финансовых возможностей. Но сама компания по стандарту устанавливает срок на документ в один год. Причем даже если клиент осуществляет оформление полиса на меньший временной промежуток, то ранее, чем через 365 дней договор не аннулируется, хотя и выплату по нему тоже получить не удастся.
А вот после потери подлинности корочку придется продлять, дабы материальная защита движимого имущества оставалась в силе. Однако проведение пролонгации не обязательно доверять агентству, с которым у вас была заключена сделка до этого. Ведь по закону РФ гражданину ничего не мешает сменить страховщика в любое удобное время. А чтоб накопленные им льготы не пропали, при подаче документов в новую СК необходимо подготовить и полис с истекшим периодом действия.
Стоимость КАСКО на новый автомобиль может быть до двух раз дешевле, чем на машину с пробегом. С увеличением возраста авто повышается риск повреждения или утраты транспортного средства. Страховые компании учитывают это и предлагают КАСКО на новую машину по сниженным ценам.
Цену определяют повышающие и понижающие коэффициенты, которые зависят от:
Возраста и стажа вождения. Чем старше водитель и больше его стаж, тем меньше стоимость полиса.
Списка водителей, допущенных к вождению. Стоимость страховки нового автомобиля повышается с количеством водителей. Их неограниченное количество может увеличить сумму в 2 раза
Марки автомобиля. Компании учитывают статистику угона. Hyundai Solaris занимает 1 место в рейтинге самых угоняемых авто по данным ГИБДД за 2021 год
На сегодняшний день заниматься обеспечением финансовой безопасности движимого имущества могут все компании, имеющие соответствующую аккредитацию. Но гарантами в данном вопросе выступают:
- «Альфа-Страхование»;
- «РЕСО-Гарантия»;
- «СОГАЗ»;
- «Ингосстрах»;
- «ВСК»;
- «Росгосстрах»;
- «Тинькофф»;
- «Согласие»;
- «РГС».
Именно у перечисленных контор, по мнению автомобилистов, наиболее приемлемые правила страхования КАСКО и самые лояльные цены. Иные конторы не всегда способны без конфликтов покрывать ущерб своих клиентов, оказавшихся виновниками ДТП.
Решение о том, нужно ли оформлять КАСКО на новый автомобиль, конечно же принимает сам водитель. Однако здесь нужно понимать, что на данный момент оформление КАСКО на новый автомобиль – является наиболее выгодным вариантом в страховании КАСКО. Во-первых, потому что стоимость КАСКО на новые автомобиль несколько ниже, чем на подержанных собратьев. Во-вторых, потому что страховые компании прилагают массу усилий, чтобы заинтересовать своими предложениями покупателей новых авто. Практически все акции с наиболее выгодными предложениями от страховых компаний направлены в первую очередь именно на страхование новых машин.
10. Вступление в силу, срок и действие
договора страхования
10.1. Договор страхования вступает в силу с момента поступления на счет Страховщика единовременной страховой премии или ее первого рассроченного страхового взноса. Момент поступления (зачисления) средств на счет Страховщика определяется временем их зачисления на счет в соответствии с установленными законодательством правилами ведения банковских операций.
При досрочном прекращении договора страхования по инициативе Страховщика последний возвращает Страхователю уплаченную страховую премию (взносы).
Если прекращение Страховщиком договора вызвано несоблюдением Страхователем обязанностей по договору, то страховая премия (взносы) возвращается за неистекший срок договора страхования за минусом расходов на проведение страхования.
3 ст. 954 ГК РФ) и оплата первого взноса.
В указанных ситуациях страхователь должен исполнить обязанность по оплате страховой премии, а страховщик вправе требовать внесения премии и применения мер ответственности при неисполнении данной обязанности (если не оговорено иное — процентов за пользование чужими денежными средствами в установленном ст. 395 ГК РФ размере).
Если опираться на ст. 122 ГПК, то судебный приказ может выдаваться по таким требованиям:
- взыскание алиментов на детей, что не достигли совершеннолетия (если разногласия не имеют связи с выяснением отцовства либо его оспариванием);
- разбирательства по налоговой задолженности;
- неуплата заработной платы рабочему;
- запрос о возврате затрат, что связаны с поиском должника, либо имеющих связь со сбережением арестованной собственности, которая была отобрана у ответчика.
ВИДЕО ПО ТЕМЕ: С 1 сентября в силу вступают изменения закона об ОСАГО
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
При приобретении авто в кредит, была включена страховка жизни. одним из пунктов было поручение на перевод средств страховой компании.
Договор страхования всиупает в силу с момента подписания и после поступлееия средств на счет страховой. На следующий день было написано заявление в страховую о признании договора не заключеным, ввиду того что менеджер банка ввел в заблуждение. Правильно ли я понимаю, сделка не завершена, тк оплата поступила на 30 день после моего обращения?
Период страхования является временным промежутком, на протяжении которого действует ответственность страховщика по обязательствам несения риска. В традиционном случае срок действия страхового договора зачастую не совпадает с периодом страхования — если того требуют особенности страхования каких-либо разновидностей имущества, это должно быть обязательно отражено в тексте страхового договора, к примеру, при применении временной безусловной франшизы.
Именно эта конструкция, предусмотренная в п. 2 ст. 957 ГК РФ, во многом определяет своеобразие действия договора страхования: «Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования».
Первое, что следует из этой нормы: период действия договора страхования и период действия страхования, обусловленного договором, не тождественны. Моменты их начала могут не совпадать, хотя по умолчанию и совпадают.
Поэтому, если в договоре страхования указано на момент начала действия страхования, но не указано на момент начала действия договора страхования, такой договор начнет свое действие не с момента, указанного в договоре в качестве момента начала действия страхования, а с момента уплаты премии или ее первого взноса, как указано в п. 1 ст. 957 ГК РФ.
Это следует особо подчеркнуть. Например, в договоре указано: «Период действия страхования с 1 января по 31 декабря 2010 г.», но момент начала действия договора не указан. Это не означает, что договор начнет действовать с 1 января 2010 г. Это означает, что при уплате премии по такому договору страхование, обусловленное договором страхования, будет распространяться на страховые случаи, произошедшие с 1 января по 31 декабря 2010 г. Но пока премия не уплачена, такой договор страхования в силу не вступит.
Если премия по такому договору платится после 1 января 2010 г. и в промежутке между 1 января 2010 г. и уплатой премии произойдет страховой случай, конечно, встанет важнейший вопрос о случайности. Этот вопрос будет специально рассмотрен ниже.
Ясно, что с помощью конструкции «страхование, обусловленное договором страхования» действие страхования может быть как распространено в прошлое, так и отсрочено. В последнем случае при действующем договоре страхования страховые случаи не будут покрываться страхованием до момента начала действия страхования. Это удобно, если стороны договариваются о том, что обязательство страхователя по уплате премии возникнет при начале действия договора, а обязательства страховщика по страховой защите — только после уплат страхователем премии.
Таким образом, резюмируем: конструкция «страхование, обусловленное договором страхования» позволяет заключать как договоры страхования с ретроактивным действием страховой защиты, так и договоры страхования с отсроченным действием страховой защиты.
Однако в практике возник еще один важный вопрос: можно ли, не прекращая действие договора, прекратить действие страхования, обусловленного договором, а затем опять его возобновить, т.е. заключать договоры страхования с возможными перерывами в действии страховой защиты? Это было бы весьма полезным последствием просрочки внесения очередного страхового взноса. При просрочке страхование прекращалось бы, а при уплате вновь возобновлялось. Договор же своего действия не прекращал бы, и обязанность страхователя по уплате очередных взносов не прекращалась бы. Потребность в подобном условии при рассрочке уплаты премии имеется, и его включают в договор в такой форме: «Страхование, обусловленное договором страхования, не распространяется на страховые случаи, произошедшие в период просрочки уплаты очередного страхового взноса», либо: «При неуплате в срок очередного страхового взноса действие страхования, обусловленного договором, приостанавливается до внесения очередного страхового взноса». Следует отметить, что суды лояльно относятся к такому условию, обосновывая такое отношение ссылкой на широкие возможности определения последствий неуплат очередного взноса, предусмотренные в п. 3 ст. 954 ГК РФ (Определение ВАС РФ от 3 июля 2009 г. N ВАС-7541/09).
Тем не менее такое лояльное отношение судов к подобному условию договора, как мне представляется, не вполне оправдано по двум причинам.
Во-первых, из буквального прочтения текста нормы п. 2 ст. 957 ГК РФ следует, что эта норма позволяет изменять договором только начало действия страхования, обусловленного договором страхования, но не прекращение действия страхования. Причем в норме подчеркнуто: «…если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования». Действительно, желая допустить изменение не только начала действия страхования, но и его окончания, законодателю следовало бы написать «…если в договоре не предусмотрено иное» и не подчеркивать, что этим «иным» является именно начало действия страхования.
Во-вторых, эта позиция в определенной степени противоречит позиции Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, изложенной им в п. 16 Обзора практики по страховым спорам (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования»), которая будет подробно обсуждаться в § 3 гл. 8 настоящей работы при рассмотрении вопроса о прекращении договора страхования как последствии неуплаты в срок очередного страхового взноса.
В целом, на мой взгляд, в этом вопросе следует соблюдать определенный баланс между свободой договора, с одной стороны, и необходимостью учитывать договорную диспропорцию, имеющуюся в отношениях сторон договора страхования, — с другой. В следующем параграфе при рассмотрении прекращения договора страхования еще будет уделено внимание этому вопросу.
Условие о сроке действия договора страхования в соответствии со ст. 942 ГК РФ должно согласовываться в любом договоре страхования. Прежде всего следует разобраться, что имел в виду законодатель, используя понятие «срок действия договора», — момент времени или промежуток времени?
С одной стороны, из ст. 425 ГК РФ вытекает, что срок действия договора — это промежуток времени, так как в этой статье употребляется оборот «окончание срока действия договора». Следовательно, из ст. 942 ГК РФ в ее корреспонденции со ст. 425 мы можем заключить, что в договоре страхования должен быть согласован как момент начала, так и момент окончания действия договора. С другой стороны, из п. 1 ст. 957 этого Кодекса вытекает, что начало действия договора страхования вовсе не должно быть согласовано в договоре. Наоборот, как правило, оно не согласовывается, и договор начинает действовать с момента уплаты премии.
Исходя из специальной нормы п. 1 ст. 957 ГК РФ, следует все же рассматривать условие о сроке действия договора, подлежащее обязательному согласованию сторонами в силу ст. 942 ГК РФ как условие о моменте, когда договор страхования оканчивает свое действие.
Каковы правовые последствия истечения срока действия договора страхования? Специальных последствий для договоров страхования законодательство не содержит. В силу же общей нормы п. 3 ст. 425 ГК РФ окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств по этому договору, только если в договоре это прямо предусмотрено. Поскольку в большинстве договоров страхования такое условие отсутствует, договор страхования, по которому до истечения срока действия наступил страховой случай, но выплата не произведена, остается действующим.
Предположим, что до истечения срока действия договора страхования наступил страховой случай. Рассуждая формально, если после истечения срока действия договора, но до того, как выплата по этому страховому случаю произведена, наступит второй страховой случай, то данный страховой случай будет покрываться страхованием и договор будет действовать до выплаты по второму случаю и т.д.
Эквивалентность в таком случае будет существенно нарушена, так как тарифы рассчитываются как годовые (Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утв. распоряжением Росстрахнадзора от 8 июля 1993 г. N 02-03-36). Законодатель не учел этого и не ввел никаких специальных правовых последствий истечения срока действия договора страхования, поэтому действуют общие положения о договорах и в том числе п. 3 ст. 425 ГК РФ.
Между тем очевидна необходимость в следующем специальном последствии истечения срока действия договора страхования — по истечении этого срока страхование, обусловленное договором страхования, должно прекратиться. Страховые случаи, наступившие по истечении срока действия договора, уже не должны покрываться страхованием, хотя урегулирование по ранее наступившим страховым случаям должно быть завершено, так как сам договор и вытекающие из него, но не исполненные еще обязательства должны продолжать действовать. Именно в этом смысл того, что условие о сроке действия договора страхования названо в ГК РФ существенным.
Из буквального прочтения текстов норм такое толкование не вытекает. Несмотря на то что суды отождествляют срок действия договора страхования со сроком действия страхования, но делают это как бы мимоходом, не акцентируя на этом внимания (Определение ВАС РФ от 9 февраля 2011 г. N ВАС-12201/10). Лучше все же не полагаться на суды — к сожалению, деятельность наших судов мало предсказуема. Страховщикам следует включать в договор (а лучше в правила страхования) условие, согласно которому по истечении срока действия договора страхования истекает и срок действия страхования, обусловленного договором (срок страхования, период страхования и т.п.).
Январь 2013 г.
Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии
- Страхование жизни
- Медицинское страхование
- Страхование от несчастного случая
- Страхование туристов
- Страхование имущества юридических лиц
- Страхование имущества граждан
- Страхование финансовых рисков
- Страхование профессиональной ответственности
- Страхование гражданской ответственности
Из Правил:
Подробнее о вступлении договора в силу
Договор страхования вступает в силу:
21.1. при безналичных расчетах – по соглашению сторон с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем поступления страховой премии или первой ее части на счет страховщика или его представителя, либо с 00 часов 00 минут любого дня в течение 30 календарных дней со дня, следующего за днем уплаты страховой премии по договору или первой ее части на счет страховщика, но не ранее дня и времени выдачи страхового полиса; а по договорам страхования в отношении транспортных средств, приобретаемых у официальных дилеров — по соглашению сторон со дня и времени заключения договора страхования, но не ранее дня и времени поступления страховой премии или первой ее части на счет страховщика или его представителя, либо с 00 часов 00 минут любого дня в течение 30 календарных дней со дня, следующего за днем уплаты страховой премии по договору или первой ее части на счет страховщика или его представителя, но не ранее дня и времени выдачи страхового полиса;
21.2. при уплате наличными денежными средствами – по соглашению сторон со дня и времени получения страховой премии или ее первой части страховщиком или его представителем, либо с 00 часов 00 минут любого дня в течение тридцати календарных дней со дня со дня, следующего за днем уплаты страховой премии по договору или первой ее части страховщиком или его представителем;
21.3. при заключении договора на новый срок до истечения действия предыдущего договора – не ранее 00 часов 00 минут дня, следующего за днем окончания срока действия предыдущего договора страхования, и не ранее дня уплаты страховой премии или первой ее части;
21.4. при уплате страховой премии с использованием банковских платежных карточек, а также при внесении денежных средств непосредственно в кассы банков с последующим их зачислением на счет страховщика или его представителя – со дня и времени совершения операции по перечислению страховой премии или первой ее части, подтверждением чего служит карт-чек и (или) иной документ, подтверждающий совершение соответствующей операции либо 00 часов 00 минут любого дня в течение тридцати календарных дней со дня совершения операции.
22. Договор страхования заключается путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса, подписанного ими.
23. Страховой полис выдается страхователю:
23.1. при уплате страховой премии (первой ее части — при предоставлении рассрочки в уплате страховой премии по договору) в безналичном порядке – в день поступления денежных средств на счет страховщика или его представителя либо в течение 30-ти календарных дней со дня поступления денежных средств на счет страховщика или его представителя;
23.2. при уплате страховой премии (первой ее части — при предоставлении рассрочки в уплате страховой премии по договору) наличными – в день ее уплаты;
23.3. при уплате страховой премии (первой ее части – при предоставлении рассрочки в уплате страховой премии по договору) с использованием банковских платежных карточек, а также при внесении денежных средств непосредственно в кассы банков с последующим их зачислением на счет страховщика или его представителя – в день совершения операции по перечислению или операций по внесению денежных средств и предъявления документов, подтверждающих проведение операций по перечислению или операций по внесению денежных средств.
В п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» содержатся следующие разъяснения:
Начало течения срока договора страхования
Срок действия договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (пункт 1 статьи 957 ГК РФ). Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу, если в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (пункт 2 статьи 957 ГК РФ).
В п. 25 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 («Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования») содержится следующий пример из судебной практики:
Страховщик не вправе требовать от страхователя проценты за просрочку уплаты страховой премии, если к моменту наступления срока уплаты премии договор страхования не вступил в силу.
Страховщик обратился к страхователю с иском о взыскании процентов за просрочку уплаты страховой премии. В обоснование своего требования он указал, что между ним и страхователем был заключен договор страхования, в котором установлен срок уплаты страховой премии — не позднее чем через три дня с момента подписания договора. Страхователь же в нарушение договора уплатил премию через месяц после подписания договора. Поскольку обязательство по уплате премии является денежным, просрочка уплаты премии является основанием для применения ответственности, установленной статьей 395 ГК РФ.
Суд в иске отказал, правомерно руководствуясь следующим. В силу пункта 1 статьи 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса. В договоре страхования, заключенном между истцом и ответчиком, не был предусмотрен момент его вступления в силу. Следовательно, договор вступил в силу в момент уплаты премии, то есть через месяц после его подписания. Поэтому отсутствовали основания для применения к страхователю ответственности за просрочку платежа.
1. По общему правилу договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии. Договором может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку. Тогда по общему правилу договор вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса, и только с этого момента у страхователя возникает обязанность по внесению в определенные договором сроки оставшейся части страховой премии. При данных условиях договор страхования будет реальным.
Судебная практика.
Страховщик не вправе требовать от страхователя проценты за просрочку уплаты страховой премии, если к моменту наступления срока уплаты премии договор страхования не вступил в силу. Поскольку в договоре не был предусмотрен момент его вступления в силу, договор вступил в силу в момент уплаты премии, то есть через месяц после его подписания. Поэтому отсутствовали основания для применения к страхователю ответственности за просрочку платежа (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).
2. Соглашением сторон может быть установлен иной момент вступления договора в силу, например момент его подписания. Тогда договор будет консенсуальным, и в этом случае у страхователя возникнет обязанность по своевременной уплате страховой премии уже в момент подписания договора.
3. Учитывая рисковый характер договора страхования, такой договор по общему правилу не может быть заключен после наступления страхового случая с распространением своего действия на прошлое время.
Наука.
Само понятие риска как чего-то неизвестного приводит к заключению о недопустимости страхования, если событие уже наступило. Отнесение события к будущему времени должно в принципе быть непременным условием действительности страхования.
В.И.Серебровский
Вступление договора в силу не может произойти после наступления страхового случая. Поэтому правило п. 2 ст. 957 ГК следует понимать в том смысле, что договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления его в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи будут считаться страховыми. Иными словами, придать обратную силу договору страхования нельзя.
А.А.Иванов
4. Однако потребности оборота, пишет В.И. Серебровский, уже давно понудили законодательство в некоторых случаях допустить так называемое страхование на прошлое время. Этот вид страхования возник и получил свое развитие впервые в морском страховании, где по условиям морского транспорта при заключении страхования сторонам часто бывает неизвестна судьба страхуемого груза или судна, находящегося в пути.
Статья 261 КТМ устанавливает, что договор морского страхования сохраняет силу, если даже к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. При этом обязательность исполнения такого договора для одной стороны ставится в зависимость от того, знала ли при заключении договора другая сторона (или должна была знать) о факте наступления или ненаступления страхового случая.
Специальный закон.
Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 N 81-ФЗ.
Таким образом, добросовестное неведение сторон относительно вероятности наступления события, рассматриваемого в качестве страхового риска, сохраняет присущий договору страхования рисковый характер и при страховании на прошлое время (налицо субъективная неизвестность относительно наступления страхового случая). Здесь необходимо иметь в виду, что правила, предусмотренные гл. 48 ГК, применяются к морскому страхованию постольку, поскольку КТМ не установлено иное (ст. 970 ГК РФ).
Основные принципы и правила функционирования договора страхования по любой из областей риска регулируются федеральным правилами страхования. а также правоприменительной методикой, предоставленной МинФином и Центральным Банком России.
Данные нормативы устанавливают следующие параметры: договор страхования вступает в силу только в том случае, если обе стороны соглашения обоюдно согласны с условиями отношений, закрепленными в; условия договора не могут противоречить федеральному законодательству; условия договора страхования не могут включать в себя страховые обязательства, заведомо невыполнимые для страховщика; при подписании соглашения обе стороны обязаны его исполнять в полном объеме; любые крупные страховые соглашения обязаны проходить процедуру регистрации в органах федерального регулирования, т.е.
(извлечение) Пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его заявления страхового полиса.
Из этой нормы, являющейся специальной нормой, следует, что договор страхования не может быть заключен в порядке пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, поэтому уплата страхователем премии (страхового взноса) должна расцениваться не в качестве совершения лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора страхования, а в качестве доказательства вступления страхования в силу, поскольку в соответствии с пунктом 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса; иное в договоре страхования N 16 от 16.03.2001 г.
страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.
9.2. Ответственность Страховщика по договору страхования начинается с момента принятия Страхователем груза к перевозке, продолжается в течение грузоперевозки и завершается в момент его сдачи грузополучателю. 9.3.
Принятием груза к перевозке считается его переход из рук грузоотправителя в руки перевозчика с целью его перевозки, в частности, завершение погрузки и крепления всего груза на транспортном средстве перевозчика и передача последнему товаросопроводительных документов.
При приобретении авто в кредит, была включена страховка жизни. одним из пунктов было поручение на перевод средств страховой компании. Договор страхования всиупает в силу с момента подписания и после поступлееия средств на счет страховой.
На следующий день было написано заявление в страховую о признании договора не заключеным, ввиду того что менеджер банка ввел в заблуждение. Правильно ли я понимаю, сделка не завершена, тк оплата поступила на 30 день после моего обращения?
Не совсем так. заключен с момента его подписания, а обязанность возместить страховое возмещение, в случае наступления страхового случая, возникает после оплаты страховки.
(так по крайне мере выглядят все типовые договоры).
Что касается перечислений, то как правило они происходят в тот же момент, как и перечисление денежных средств по кредитному договору.
Когда договор страхования вступает в силу
В отношении кредитования физических лиц вступают в силу очередные поправки, направленные на защиту прав заемщиков. Так, если ранее законодатель ввел понятие «периода охлаждения» (возможность разорвать договор в течение 14 дней после заключения), то банки уже адаптировались к нему – и начали менять процентные ставки в зависимости от наличия страхового полиса.
Теперь же вступают в силу очередные поправки – банки по-прежнему будут иметь право завышать ставку при отсутствии договора страхования, но если клиент погасит кредит досрочно, будут обязаны вернуть страховую премию за неиспользованный период страховой защиты.
Говоря проще, если заемщик выплатит кредит со страховкой быстрее, чем полагается по графику платежей, за «лишние» месяцы ему вернут часть страховки – пропорционально неиспользованному периоду. Главное требование – по договору страхования за этот период не должны произойти страховые случаи (впрочем, учитывая, насколько «хитро» прописаны страховые случаи, вероятность этого стремится к нулю).
Кроме того, в отношении страхования заемщиков будут действовать и другие правила:
- если клиент воспользуется правом разорвать договор страхования в течение «периода охлаждения», банк будет обязан вернуть страховую премию в течение 7 рабочих дней. Даже если в договоре не прописано такое право – теперь закон становится выше по статусу, чем условия договора;
- банк будет обязан указывать в форме заявления на кредит информацию о том, какие услуги страхования предлагаются заемщику, указывать соотношение страховой премии к остальным платежам, а также информацию о праве заемщика оформить кредит без страховки;
- отказывать в кредите тем, кто решил оформить его без страхования, банк будет не вправе (хотя и сможет за это повысить процентную ставку).
Новые правила будут действовать и для обычных потребительских, и для ипотечных кредитов.
Ситуация на отечественных магистралях никогда не отличалась безопасностью.
Причиной тому плохое состояние дорожного полотна, привычка нарушать правила со стороны водителей и большая загруженность автотрасс.
Если немного углубиться в историю, то можно вспомнить, что происходило после ДТП. Потерпевшие подавали в суд на виновников аварии, рассмотрение дел длилось годами и не всегда заканчивалось справедливо.
Начало действия полиса ОСАГО после оформления указывается отдельным пунктом в виде конкретной даты. Договор страхования вступает в силу в 00.00 прописанного числа. Согласно указанию ЦБ РФ №4723-У Е-ОСАГО полис начинает действовать не ранее чем через 3 дня после дня. На протяжении этого периода можно пользоваться действующим полисом, если он не оказался просроченным.
Решение не активировать договор в день выдачи обусловлено такими причинами:
- Покрытие ДТП. Это относится к довольно большой категории водителей, которые ездят без страховки. Их план следующий — при совершении ДТП они договариваются с потерпевшими об отсрочке его оформления, а сами максимально быстро едут в страховую компанию, где составляют договор на любых условиях, получают полис и возвращаются к месту аварии. А там все происходит так, как положено по закону — пострадавшая сторона обращается в СК, а та после оценки ущерба проводит выплаты. Компания несет убытки, а водитель рискует только получением штрафа за езду без полиса.
- Появление на интернет-рынке услуг мошеннических структур. С целью привлечения клиентов, они выставляют выгодные для них условия, одним из которых является вступление договора в силу с момента подписания. Если не знать, когда начинает действовать электронный полис Е-ОСАГО, выдаваемый сертифицированной компанией, можно попасться на такую уловку. Кроме этого, нужно обращать внимание на такие нюансы, как заниженная цена услуги, оплата без регистрации или на электронный кошелек.
- Стимул к дисциплине на дороге. Водитель должен своевременно продлевать страховое соглашение. Зная, когда начинает действовать ОСАГО, он эти 3 дня будет ездить крайне аккуратно, чтобы не привлекать к себе внимания инспекторов ГИБДД. Этого может хватить, чтобы соблюдение ПДД стало привычкой.
Важно! Правило трех дней распространяется одинаково на бумажные и электронные документы. Страховые компании стараются защитить свои интересы.
Дата заключения договора совпадает с днем его подписания. Подписали договор страхования, получили на руки экземпляр контракта и правил, в которых описаны все существенные условия – договор считается заключенным. По заключенному договору можно требовать исполнения ряда обязанностей – например, по уплате страховой премии.
Однако чтобы защита «активировалась», необходимо, чтобы договор страхования в этой части вступил в силу – то есть приобрел юридическую значимость. По закону договор страхования вступает в силу после его подписания и уплаты страховой премии, если по контракту не прописано иное. Если человек оформляет страховку заранее, то он может указать конкретную дату, когда полис станет действующим.
Например, если договор заключили 1 марта, а 3 марта уплатили премию, то:
- датой заключения будет 1 марта;
- датой, когда договор страхования вступит в силу – 3 марта.
У этих двух дат разные юридические последствия. Самое важное заключается в признании события страховым. Если страховой случай произойдет 1 или 2 марта, то возмещение не выплатят, а если 3 марта и позднее – страхование сработает.
Важно! Датой заключения договора страхования является момент обращения гражданина и подписания всех бумаг, а дата вступления в силу – когда на счет страховой компании поступит оплата полностью или первоначальный взнос, если страховка приобретается в рассрочку.
Вступление в силу договора страхования
Если соискатель не в состоянии сразу заплатить за страховку, то некоторые компании предоставляют рассрочку. Если полис страхования вступает в силу на таких условиях, то порядок выплат следующий:
- Первоначальный взнос должен быть не менее половины суммы страховой премии.
- Последующие выплаты должны поступить на счет фирмы не позднее трехмесячного срока.
- Если по соглашению разрешено разделить сумму на три перевода, то алгоритм немного другой: первый платеж составляет 40% от общей суммы, второй не менее 30%, которые должны поступить на счет компании в течение трех месяцев, третий платеж нужно отправить до того, как пройдет полгода с момента подписания контракта.
Приведенные правила не прописаны в законе – их формулирует сама компания при разработке правил страхования.
ВАЖНО! При оплате в рассрочку договор вступает в законную силу с момента поступления на баланс страховой организации первого взноса, а не полной суммы.
Если страховой случай наступит до того, как контракт вступит в силу, гражданин не получит страховой выплаты. Поэтому период ожидания перевода денежных средств страховщику считается незащищенной зоной. В судебной практике много спорных ситуаций, когда каждая сторона пытается доказать свою правоту. Чтобы этого избежать, нужно оплачивать полис день в день.
День вступления в силу договора – это начало действия страховки. Именно с этого момента при наступлении страхового случая можно требовать выплаты возмещения от СК. Сам по себе этот момент является ключевым в отношениях по страхованию, которые возникают на основании соглашения между страховой компанией и страховщиком.
В судебной практике случается, когда страхователь производит оплату с опозданием на несколько часов. Его договор автоматически изменяется сотрудниками компании и вступает в силу на день позже. При страховом случае в день заключения еще неоплаченного контракта, человек выплат не получает.
Чаще всего споры о том, когда страхование вступает в силу, появляются при оформлении ОСАГО. Закон не дает прозрачного пояснения по многим вопросам, именно поэтому возникают конфликты между страховыми компаниями и владельцами транспорта, которым не выплачиваются деньги.
Глава 48 ГК РФ расширяет познания застрахованного в сфере личного, имущественного страхования. Основным предметом к рассмотрению является договор страхования, поэтому с него и начнем.
Согласно главе 48 гражданского кодекса РФ, он должен быть в письменной форме и обязательно в двух экземплярах.
Если же договор оформлен в другом виде, то является недействительным, его действие можно легко оспорить в суде.