Полная стоимость кредита с учетом процентов и других выплат

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Полная стоимость кредита с учетом процентов и других выплат». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Процесс вычисления реальной цены кредита происходит по сложным формулам, учить которые для рядового потребителя долго и не обязательно. Однако понимать, как происходит такой расчет полезно.

Прежде всего, уточним – все платежи в рамках кредита вычисляются по собственным формулам. Отдельно рассчитывается основной процент, отдельно комиссии и прочие платежи (в зависимости от условий договора – на первоначальную сумму или от невыплаченного остатка). Затем все полученные цифры суммируются и составляют общую цену ссуды.

Полная стоимость кредита — формула, порядок расчета

Вычислим полную стоимость кредита в 1 миллион рублей на 2 года, под 10% годовых и с дополнительной комиссией в 12 тысяч в год. Тип платежей – аннуитетный, т.е. равными долями во все периоды.

Пример расчета полной стоимости кредита
период	ежемесячный платеж	по основной сумме	процентные платежи	комиссия	невыплаченный остаток
1	47 144,93	37 811.59	8 333,33	1 000,00	962 188,41
2	47 144,93	38 126.69	8 018,24	1 000,00	924 061,72
3	47 144,93	38 444.41	7 700,51	1 000,00	885 617,31
4	47 144,93	38 764.78	7 380,14	1 000,00	846 852,52
5	47 144,93	39 087.82	7 057,10	1 000,00	807 764,70
6	47 144,93	39 413.55	6 731,37	1 000,00	768 351,15
7	47 144,93	39 742.00	6 402,93	1 000,00	728 609,15
8	47 144,93	40 073.18	6 071,74	1 000,00	688 535,96
9	47 144,93	40 407.13	5 737,80	1 000,00	648 128,84
10	47 144,93	40 743.85	5 401,07	1 000,00	607 384,98
11	47 144,93	41 083.38	5 061,54	1 000,00	566 301,60
12	47 144,93	41 425.75	4 719,18	1 000,00	524 875,85
13	47 144,93	41 770.96	4 373,97	1 000,00	483 104,89
14	47 144,93	42 119.05	4 025,87	1 000,00	440 985,84
15	47 144,93	42 470.04	3 674,88	1 000,00	398 515,80
16	47 144,93	42 823.96	3 320,96	1 000,00	355 691,83
17	47 144,93	43 180.83	2 964,10	1 000,00	312 511,01
18	47 144,93	43 540.67	2 604,26	1 000,00	268 970,34
19	47 144,93	43 903.51	2 241,42	1 000,00	225 066,83
20	47 144,93	44 269.37	1 875,56	1 000,00	180 797,46
21	47 144,93	44 638.28	1 506,65	1 000,00	136 159,18
22	47 144,93	45 010.27	1 134,66	1 000,00	91 148,92
23	47 144,93	45 385.35	759,57	1 000,00	45 763,56
24	47 144,93	45 763,56	381,36	1 000,00	0
Итого	1 131 478,32	999 999,98	107 478,21	24 000,00

Общая выплата по кредиту составляет 1 миллион 131 тысячу 478 рублей 32 копейки. Вставим эту цифру в упрошенную формулу:

((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%

Общая стоимость кредита составила чуть более 6 с половиной процентов в год, т.е. 13,15% за два года.

Почему это не похоже на заявленную ставку в 10% годовых?

Потому, что проценты начислялись только на сумму невыплаченного остатка, но действовала комиссия, начисляемая от первоначальной суммы кредита.

Этот простой пример показывает, как сильно отличается реальность от того, что кажется понятным до расчета.

Если не вдаваться в терминологию, это те самые «красивые» и приятные ставки, которые вы видите в рекламе кредитных продуктов, и которые потом почему-то загадочным образом увеличиваются. Загадка, впрочем, имеет место лишь для тех, кто не осведомлен в том, что это, по сути, «голая» ставка – это ни в коем случае не обман, но мало кому удается кредитоваться на таких условиях, поскольку к такой ставке в зависимости от ситуации добавляются процентные пункты по ряду финансовых параметров. Насколько может вырасти ставка, можно узнать, изучив информацию о ПСК, которую банки обязаны выкладывать в открытый доступ.

На что смотреть? На перечень различных надбавок, который, как правило, выглядит так: +1% в случае отсутствия страхования, +1,5% за отказ от титульного страхования, +0,5% для ИП и так далее. Перечень обычно достаточно обширный и учитывает даже то, являетесь ли вы клиентом банка или нет, подтвердили доходы или нет и т.д.

Можно ли сделать вывод о том, что номинальная ставка неважна? Нет. Если сравнить условия кредитования разных банков, становится очевидно, что вот эти надбавочные пункты у них хоть и отличаются, но минимально, а потому на выходе чаще всего самый дешевый кредит можно получить у кредитора с минимальной номинальной ставкой. Но и только на нее ориентироваться нельзя – всегда проверяйте, какие надбавочные п.п. делает банк.

В кредитных договорах вы такого параметра не найдете, поскольку чаще всего он встречается в договорах по вкладам, депозитам и т.д. Однако он как нельзя лучше раскрывает плюсы такого параметра как «фиксированный процент». Реальная ставка – это процент по кредиту с учетом инфляции. И если бы не фиксированный процент, который давно стал нормой для всех кредитных договоров, банк имел бы право пересматривать условия кредитования ежегодно, учитывая инфляцию или иные изменения на рынке, например, значимые для банков решения ЦБ РФ, экономические потрясения в стране и т.д.

«Фиксация» процента очень выгодна заемщикам, которые берут долгосрочные кредиты, платежи по которым рассчитываются по аннуитетной системе, поскольку условные 10 тыс. рублей сегодня и даже через 5 лет это совершенно разные суммы, то есть переплата для таких заемщиков со временем дешевеет.

Полная стоимость кредита. Явно о главном

Набрать долги легко, а вот расплатиться с ними уже не всякому под силу. Поэтому следует держать под контролем уровень кредитной нагрузки. Пренебрежительное отношение к этому правилу однажды приведет к тому, что заемщик не сможет обслуживать свои кредитные обязательства.

Полная стоимость кредита – это сумма займа, взятая в кредитном учреждении, с учетом комиссий, дополнительных услуг банка, дополнительными сборами, переведенная в годовую процентную ставку. К примеру, по телевизору идет реклама, где один из банков предлагает процент по кредиту со ставкой 8% за год. Клиент обращается в банк, ему одобряется кредит, но переплата по договору не соответствует обещанной ставке.

И тут клиент узнает, что помимо процентов, ему придется оплачивать услуги, такие как, страхование кредита, комиссию банка и так далее. Суммарная стоимость и будет являться полной стоимостью кредита.

Как было уже сказано, полная стоимость кредита рассчитывается в денежном выражении и в процентном. В процентном выражении полная стоимость кредита – это все риски, которые возлагает на себя клиент, когда берет кредит.

При расчете полной стоимости кредита в процентах включаются платежи заемщика по кредитному продукту, которые связаны с заключением и исполнением кредитного договора, а также оплата за услуги третьим лицам, к примеру страховым компаниям, если при оформлении договора это было обговорено заранее. ПСК и процентная ставка по кредиту – это два разных понятия. Размер процентной ставки указывается в договоре заемщика, и на основании этого идет расчет процента по кредиту.

В соответствии с Федеральным Законом № 353 – ФЗ каждый квартал все кредитующие организации обязаны предоставлять отчет о своей финансовой деятельности и предоставлять данные о полной стоимости кредита.

На момент заключения кредитного договора полная стоимость кредита не может превышать установленное Центральным Банком среднерыночное значение, которое должно быть не более 40,3% в текущем календарном периоде. Такой потолок предусмотрен, по большей части, для потребительских кредитов с суммой от тридцати тысяч рублей до трехсот тысяч рублей. Для сегмента автокредитования потолок не должен превышать 31,7% годовых. Для кредитных карт не выше 38,5% годовых.

Что такое полная стоимость кредита и из чего она складывается

Сутки
Неделя
Месяц

Если Вы решились произвести расчёт процентов по кредиту, рекомендуем использовать калькулятор кредита онлайн с процентами, в котором достаточно указать все запрашиваемые данные. Собственными силами посчитать ставку и процент будет немного сложнее. Так, посчитанные платежи включают в себя следующие составляющие:

Точно рассчитанная сумма, которую установил банк, начисленная для погашения кредита равными частями (перевод средств осуществляется каждый месяц).
Процентная сумма, начисленная на кредитный остаток, то есть постоянно уменьшающаяся (при благоприятном раскладе) часть.

Если понятие дифференцированный кредит узнаваемо всеми, то термин «аннуитетный» не так распространён. Такой займ подразумевает погашение долга равными частями. То есть высчитать сколько средств следует вносить на счёт каждый месяц заново не придётся. На протяжении всего займового периода платежи не меняются. Однако сама ставка и процент рассчитываются немного другим способом, более сложным. Опять же, для упрощения задачи рациональнее посчитать через калькулятор процентов по кредиту.

В любом из возможных случаев, мы рекомендуем пользоваться кредитным калькулятором онлайн. Это полностью убирает человеческий фактор, возможность сотрудника банка злоупотребить Вашим доверием и просто облегчает расчёты кредита.

Для расчёта суммы процентов по кредиту, Вам необходимо полностью заполнить основные поля кредитного калькулятора: сумма кредита, процентная ставка, период кредитования. К процентам на данный момент мы относим фиксированные и не фиксированные.

К фиксированным мы относим процентную ставку. Да, некоторые банки предоставляют возможность использования изменяемой кредитной ставки, но об этом мы говорили в другой статье. К не фиксированным процентам мы относим комиссии: “за досрочное погашение кредита”, “за выдачу наличных”, “за просроченный платёж по кредиту” и другие. Воспользуйтесь блоком досрочное погашение, если Вы уже совершали его. Добавьте ежемесячные и единоразовые комиссии, это позволит рассчитать всю сумму процентов по кредиту.

Нажмите кнопку “Рассчитать” и Вы получите полный график платежей, включая процентную ставку, указанные ранее комиссии и досрочные погашения кредита. Обратите внимание на блок “Общие данные”, в нём есть колонка “Начисленные проценты” – это и будет сумма процентов по кредиту. Если Вы хотите более детально рассмотреть в какой из месяцев и сколько заплатите процентов по кредиту, нажмите на кнопку “Загрузить ещё … количество строк”.

Так называют сумму денег, которую заемщик выплачивает банку за пользование заемными средствами, при соблюдении условий соглашения. При возникновении просрочек переплата увеличится, в зависимости от штрафных санкций и длительности просрочки. Величина ПСК указывается не в точной сумме денежных средств, а в процентном значении.

Простыми словами, полная стоимость кредита значит размер переплаты по договору кредитования в процентах.

Проще всего узнать переплату по программам потребительского кредитования. Допустим, Иван Иванович оформил займ на 150 000 р. на 12 месяцев. Банк предложил ему ставку 20% годовых, за выдачу денег предусмотрена комиссия 2% от суммы. Дополнительно в договоре прописана страховка — 0.7% от суммы выданного лимита.

Сумма ежемесячного платежа составит 13 895,18 р. (аннуитетное погашение). Всего Иван Иванович вернет банку 166 780,65 р., из которых 16 780,65 — комиссия банка. Добавим к сумме 0.7% в месяц за страховку (0.7 x 12 = 8.4% в год). Получается, что переплата составляет уже 41 980,65 р. + 3 000 р. за выдачу = 44 980,65.

ПСК = 51.09% (проценты, комиссия за выдачу, страховка).

По автокредиту сложнее определить ПСК, поскольку помимо платежей банка, заемщик тратит деньги на ОСАГО и КАСКО, которые не учитывают в расчете. ОСАГО — обязательный полис страхования, без которого запрещено управлять ТС. КАСКО — полис добровольного страхования, защищающий авто от угона и повреждений. Это обязательные требования банка, поскольку машина выступает залогом по займу.

Для определения полной стоимости можно использовать стандартную форму и к ней прибавить затраты на услуги страхования. ОСАГО и КАСКО действуют в течение 12 месяцев.

Под ПСК следует понимать все расходы по обслуживанию долга, выраженные в процентах. Причем речь идет не только о стандартном банковском проценте за использование заемных средств, но и о комиссиях на оформление и обслуживание займа. Иными словами, этот показатель показывает, сколько средств сверх основной суммы долга внесет в банк заемщик за все время использования кредита.

Полная стоимость кредита должна быть рассчитана банком и озвучена клиенту ещё до подписания кредитного договора. Эта норма прописана в указании ЦБ РФ, которое было утверждено в 2008 году. Знание ПСК по продуктам различных финансовых учреждений позволяет заемщику выбрать для себя наиболее подходящий вариант.

Начисление процентов по кредитам в банках зависит от типа продукта:

Ипотека, потребительский кредит, автокредит, товарный кредит – ставка фиксируется в договоре и не меняется. Схема выплаты может быть разной.
Кредитная карта – начисление фиксированного процента на остаток задолженности за расчетный период (календарный месяц). К процентам причисляется сумма страховки и другие комиссии.

Каждый банковский продукт имеет свои условия, если обратиться к тарифам, процентная ставка в них указывается минимальная с приставкой «от» или в диапазоне. Кроме ставки по кредиту обязательно прописана ПСК.

Полное или частичное досрочное погашение считается простым способом, как сэкономить на процентах. Но к концу срока действия договора делать это не выгодно: доля процентов в платежах незначительна, следовательно, экономия будет минимальной. Правило действует при любой схеме погашения: большую часть процентов заемщик всегда выплачивает в начале.

Совершая частично-досрочное погашение, эксперты рекомендуют сокращать срок, а не сумму взноса. С финансовой точки зрения это выгоднее: чем меньше период, тем ниже переплата.

Динамику процентных ставок по кредитам задает ключевая ставка, в последние годы она снижается, поэтому условия финансирования в банках становятся выгоднее. Помимо КС важную роль играют индивидуальные факторы:

Платежеспособность заемщика. Наличие стабильного дохода, подтвержденного справками 2НДФЛ, длительный стаж помогут взять деньги под более выгодные проценты. Также банк учтет надежность работодателя.
Лучшие условия получают владельцы зарплатных карт, кредиток, вкладов. Своим клиентам банки всегда делают особенно выгодные предложения.

Негативные инфляционные ожидания также отразятся на процентных ставках в банках. Высокая вероятность роста потребительских цен влечет и рост переплаты по кредитам, это стоит иметь в виду, планируя брать деньги в обозримом будущем.

Чтобы понять, как правильно посчитать ежемесячный процент, необходимо знать, по какой схеме он начисляется. При аннуитетном расчете долг выплачивается равными частями на протяжении всего периода кредитования. Чаще всего банки используются именно эту схему, поскольку она для них более выгодна.

Чтобы просчитать ежемесячный процент по кредиту, необходимо:

Рассчитать процентную ставку по займу в месяц. Для этого нужно годовую ставку разделить на 12 месяцев.
Вычислить коэффициент аннуитета по формуле: P_m × (1 + P_m)^t/ ((1+P_m)^t – 1), где P_m— ежемесячный процент, высчитанный в п.1; t — количество обязательных платежей (месяцев, в течение которых будет выплачиваться кредит), цифра указана в виде степени.
Просчитать ежемесячный аннуитетный платеж. Для этого коэффициент необходимо умножить на сумму кредита.
Высчитать реальный платеж за весь период. Для этого нужно сумму выплат за месяц умножить на количество платежей (месяцев).

Чтобы провести расчет процентов за год, необходимо знать сумму займа, процентную ставку и количество дней, за которые долг будет выплачен. Применяются простые арифметические действия, выполнить которые может даже школьник.

Годовые проценты за пользование кредитом насчитываются по такой формуле: S=S_k× I × K_k/ K, где:

S — это сумма процентов;

S_k — сумма займа;

I — годовая процентная ставка;

K_k — количество дней, за которое необходимо погасить кредит;

K — количество дней в году.

Например: клиент оформил ссуду на 400 000 рублей на год под 19% годовых.

400 000 × 0,19 × 365 / 365 = 76 000 рублей

Именно столько придется переплатить за пользование кредитными средствами.

Или: заемщик одолжил у банка 150 000 рублей на 3 месяца под 22% годовых.

150 000 × 0,22 × 92 / 365 = 8 317 рублей

Посчитав сумму по формуле, мы узнаем, во сколько обойдется нам тот или иной заем. Сколько составит каждый отдельно взятый платеж, можно просчитать, используя предыдущие формулы аннуитетных и дифференцированных схем.

Как рассчитать полную стоимость кредита

Существует две схемы, по которым рассчитываются займы в банке — аннуитетная и дифференцированная. Первый вариант предусматривает более дорогие кредиты, поскольку процент начисляется на весь объем ссуды. Второй вариант подразумевает процентную ставку по кредиту с учетом предыдущих выплат, поэтому такой заем будет немного дешевле. Можно пересчитать ссуду по двум формулам — аннуитетной и дифференцированной и убедиться в этом лично.

Аннуитетные платежи подразумевают наличие выплат равными частями на протяжении всего срока кредитования. Обязательный взнос, который необходимо перечислять на счет кредитора, состоит из двух частей — тела и процентов от суммы кредита. Такой способ расчета в интересах банка, поэтому аннуитетные займы предоставляются в большинстве кредитных организаций и имеют оптимальную годовую ставку.

Дифференцированная система кредитования подразумевает изменение ежемесячных выплат в зависимости от остатка долга. Тело займа разделяется на равные части исходя из количества платежей, а процент высчитывается от объема средств, которые остались для погашения. Таким образом, с каждым месяцем кредитные выплаты, которые необходимо осуществить заемщику, уменьшаются.

Кредиторы редко используют дифференцированную систему, поскольку она снижает стоимость займа. Кроме того, при дифференцированном расчете проще погасить долг досрочно, что значит — меньше будет заработок у банковских компаний. Финансовым структурам выгоднее получать стабильный доход в месяц, чем предоставлять недорогое кредитование.

Большинство банков имеют на своем сайте банковский калькулятор, который определяет процентную ставку, а также переводит ее в денежный эквивалент. С такой функцией сайта просчет процентной ставки по кредиту займет несколько минут. Банковская программа может учитывать дополнительные параметры, увеличивая или снижая стоимость кредитной программы.

Например, для действующих клиентов условия кредитования пересчитываются в лучшую сторону. А вот заемщикам с плохой кредитной историей придется заплатить больше, чем требуют стандартные условия банка. Такой перерасчет обусловлен некой подстраховкой кредита в случае работы с недобросовестными клиентами.

Полная стоимость кредита – как рассчитать

В большинстве случаев кредитная задолженность погашается равными аннуитетными платежами. Другими словами, когда процентная ставка начисляется на остаток задолженности, а остальное идет в погашение основного долга.

Важно! На сайте банка можно самостоятельно рассчитать ежемесячный платеж с помощью кредитного калькулятора.

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту выглядит следующим образом. В качестве примера возьмем 100000 рублей на 24 месяца, процентная ставка 21% годовых:

Рассчитывается процентная ставка в месяц. 21%/12 месяцев/100 = 0,0175
Вычисляется коэффициент аннуитета. (0,0175 *(1+0,0175)^24/((1+0,0175)^24 – 1) = 0,05136
Считается аннуитетный ежемесячный платеж 0,05139*100000 = 5138,57 рублей.
Исходя из размера ежемесячного платежа, легко рассчитать сумму переплаты по кредиту. В данном случае, она составит 23362,99 рублей.

Для примера расчета по кредиту возьмем те же условия, что и ранее (100000 рублей, 21% годовых, 24 месяца) и рассмотрим, как будет происходить его погашение на протяжении всего срока.

Начисление процентов по кредитной карте имеет такие особенности:

комиссионные сборы за то, что клиент пользуется картой, больше, чем, например, за оформление займа наличными;
начисление процентов не начинается с момента подписания договора;
владелец карты по договору обязан вносить проценты, даже если он не обналичивал карту ни разу.

Банки обычно предлагают клиентам самостоятельно выбрать размер кредита с учетом максимально допустимого, который рассчитывается по факту того, насколько платежеспособен клиент. В процессе расходования средств заемщиком сумма займа восстанавливается по мере того, как плательщик вносит положенную ежемесячную сумму взноса. Лимит на карте может быть увеличен по инициативе банка.

Проценты, которые нужно выплачивать по карте, – это не единственный обязательный платеж. Заемщик должен выплачивать комиссию за пользование деньгами: за обналичивание денег, оплату товаров в магазинах и он-лайн.

Преимущество кредитной карты в том, что пользователю предоставляется льготный период. Это значит, что в течение периода, который предоставлен банком как льгота, клиенту не начисляются проценты. Если заемщик сумеет за это время расплатиться с кредитом, то проценты не будут ему начислены.

Кредитная карта – это банковский продукт, который дает возможность гражданам пользоваться средствами, которые они берут взаймы у кредитной организации. За пользование банк взыскивает с заемщика проценты. Размер процентной ставки увеличивается, чем медленнее клиент рассчитывается за взятый кредит. Заемщики могут уменьшить процент выплат, если увеличат, по возможности, ежемесячную сумму выплат. Платежи, уменьшаясь со временем, снижают общий размер долга, но лишь часть из них идет на погашение основной части, а проценты – чистая прибыль для банка.

Чтобы остановить бесконечное начисление процентов на остаточную сумму, можно воспользоваться одним из вариантов:

По возможности быстро вернуть банку сумму, которая была потрачена по карте. Для этого рекомендуется вносить средств больше, чем составляет минимальный взнос.
Воспользоваться услугой «кредитные каникулы», если наступает период невозможности платить по кредиту. В это время долг не увеличивается.
Во избежание выплат чрезмерных начислений стоит обратиться в суд, если безрезультатно использованы все возможные варианты для достижения договоренности с банком. Предоставив суду неопровержимые доводы о своей неплатежеспособности, можно добиться вынесения постановления о пересмотре размера и сроков выплат кредита.

Основные правила, касающиеся начисления процентов по кредитам в соответствии с ФЗ «О банковской деятельности»:

ставки устанавливает банк, что оговаривается в соглашении с заемщиком;
проценты начинают начисляться сразу после подписания договора;
банк не вправе изменять процентную ставку по кредиту после подписания договора.

Существует льготный период при предоставлении займов – это период до 50 дней, в течение которого на сумму займа не начисляются проценты. Каждый банк прописывает правила данного периода в соответствии со своими нормативными документами. Льготный период распространяется только на операции, связанные с совершением покупок или оплатой услуг по безналичному расчету. Если клиент в это время снимает наличные деньги, то льгота на это действие не распространяется.

Жизненная ситуация, которая нередко имеет место: гражданин, взяв кредит в банке, не успевает его выплатить в связи с тем, что умирает. В этом случае ситуация о выплате оставшейся суммы разрешается, если у умершего есть наследники. В течение 6 месяцев после смерти заемщика рассматривается наследственное дело, по которому имущество умершего распределяется между его наследниками.

Полная стоимость кредита (ПСК)

При возврате кредита понятно стремление каждого заемщика по возможности закрыть долг раньше срока. С этой целью граждане вносят платежи, превышающие плановые, что позволяет уменьшить расходы по выплатам.

Правила о досрочном погашении займов регулируются в ГК, в ФЗ № 284:

Запрещено взыскивать с заемщиков штрафы и пени, если кредит выплачен раньше положенного срока. Ранее банкам не возбранялось штрафовать клиентов за нарушение графика платежей.

В договор банк может внести пункт о запрете досрочного погашения кредита, но заемщик должен знать, что это требование является противозаконным.

Заемщик обязан поставить в известность кредитора за 1 месяц о том, что он планирует погасить кредит досрочно. Это касается физических лиц.
Возможность погасить кредит раньше срока, после того как получено согласие банка. В настоящее время банки, которые потеряли возможность штрафовать своих заемщиков, обрели право отказывать клиентам в закрытии долга раньше времени. Этим они ограничивают право граждан на уменьшение суммы переплаты по кредиту.
Как только заемщик вносит ежемесячно сумму, превышающую установленный размер, банк обязан предоставить ему измененный график платежей с учетом уменьшения размера процентной ставки на оставшуюся сумму долга.

Банк меньше всего заинтересован в досрочном закрытии кредитов, особенно, когда речь идет о займах больших сумм с долгосрочным возвратом, таких, как ипотечные или автокредиты. Причина этого заключается в том, что он теряет возможность получения прибыли за счет ежемесячного начисления процентов на остаток суммы.

Заемщику необходимо иметь представление о том, что если клиентом выбран дифференцированный способ погашения займа, то всегда выгодно закрыть долг по кредиту раньше срока. С аннуитетными расчетами по кредиту условия несколько иные. Основная сумма процентов, установленных кредитором, в этом случае выплачивается в первой половине срока выплат по договору.

Например, если речь идет о потребительском кредите на сумму до 500 тыс. рублей, выданному на срок до 5 лет, заемщик значительно сэкономит средства, если выплатит его на 3-6 месяцев раньше установленного графика. Что касается других видов кредитов, необходимо требовать от банка информацию о процентных ставках в случае досрочного погашения займа.

Расчет процентов и других комиссий по кредиту должен происходить не только по сценарию банка, но и в строгом соответствии с законодательством. В силах каждого заемщика проверить правомочность требований кредитора, вооружившись знаниями о кредитовании.

Ежемесячный платеж состоит из платежа по основному долгу и начисленным процентам. Соотношение основного долга и процентов в платеже может быть разным. Поговорим об этом ниже.

Если заемщик допускает просрочку, к платежу могут добавиться штрафы и начисления за пропуск оплаты.

Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный.

При этом чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата. При длительном сроке кредитования первое время большая часть из поступающего платежа будет идти именно на погашение процентов, а основной долг будет уменьшаться медленно.

Дифференцированные платежи уменьшаются со временем. Работает это так: основной долг каждый месяц уменьшается на одинаковую сумму, а проценты пересчитываются так же, как при аннуитетных платежах. В итоге со временем часть платежа на погашение основного долга не меняется, а часть, которая направляется на проценты, уменьшается, потому что долг становится меньше.

Любой кредитный договор с банком предполагает выполнение множества условий кредитора, в том числе, начисление процентной ставки. Ее размер устанавливает кредитор, оговаривает это условие в договоре. Заемщик должен ознакомиться с условиями начислений и выплат при заключении договора, прежде чем ставить подпись о согласии с требованиями кредитной организации.

Банки применяют определенные схемы процентных начислений на сумму, взятую заемщиком в кредит, которые различаются по способам их погашения:

1. Дифференцированная. В этом случае общая сумма займа разбивается на равные части, процентная ставка начисляется на остаток после внесения очередного платежа. В связи с этим платеж по этому методу расчета уменьшается ежемесячно. Расчет при дифференцированной схеме выплат производится по формуле:

Где:

Sp – общая сумма процентов, которые начислены по кредиту;
Sk – остаток по кредиту;
P – ставка в процентах годовых;
t – количество дней в месяце;
Y – количество дней в году.

По данной формуле заемщик самостоятельно может рассчитать начисление процентной ставки после того, как внесен очередной месячный взнос.

2. Аннуитет. Проценты начисляются на остаток после выплаты очередного взноса. Ежемесячный платеж не меняется, но сумма основного долга становится больше с каждым месяцем. В этом случае используют формулы сложных процентов. При этом применимы 2 варианта расчетов.

ставки устанавливает банк, что оговаривается в соглашении с заемщиком;
проценты начинают начисляться сразу после подписания договора;
банк не вправе изменять процентную ставку по кредиту после подписания договора.

Существует льготный период при предоставлении займов – это период до 50 дней, в течение которого на сумму займа не начисляются проценты.

Каждый банк прописывает правила данного периода в соответствии со своими нормативными документами. Льготный период распространяется только на операции, связанные с совершением покупок или оплатой услуг по безналичному расчету.

Если клиент в это время снимает наличные деньги, то льгота на это действие не распространяется.

Как производится начисление процентов по кредиту? Понимание этой системы позволит обезопасить себя от переплат и в целом значительно сэкономить.

Ведь тогда сотрудникам банка будет непросто ввести вас в заблуждение в надежде «продать подороже».

Из этой статьи вы узнаете, от чего зависит процентная ставка, как начисляются проценты и как рассчитать возможную процентную ставку для желаемого кредита.

Видов платежей два. Они бывают аннуитетными или дифференцированными, и от того, какой вы изберёте, зависит картина выплат.

С точки зрения банка, ежемесячный платёж распадается на несколько частей. Главными в них является тело долга и проценты, но есть и прочие составляющие.

Банк в первую очередь заботится о выплатах процентов, поскольку это его доход. Поэтому в первых платежах, какой бы вид вы ни выбрали, основная часть отводится именно им. По мере продвижения к концу срока доля процентной части уменьшается, а доля основного долга, соответственно, увеличивается.

Если платёж аннуитетный, то его величина остаётся постоянной на всём протяжении погашения долга.

Платёж аннуитетный (ПлАн) одинаков на весь срок выплат, и рассчитывается так:

ПлАн = СмЗ х (ПрцСт / (1 – (1+ ПрцСт) ^ (1-CрокМ)))

Значок «^» означает возведение в степень.

По такой формуле считают обычно в банках, она же заложена в большинство программ для банковских калькуляторов.

Платёж дифференцированный (ПлДф) рассчитывается заново каждый раз, и с каждой выплатой становится всё меньше. Он состоит из двух частей – основного долга (ОснДолг) и Процентов. Посмотрим, как считается каждая часть, а затем сложим их – получим величину ПлДф.

ОснДолг = СмЗ / СрокМ

Проценты = ОстДолга х ПрцСт х (Дней в месяце / Дней в году)

ПлДф = ОснДолг + Проценты

По этим формулам можно только сделать прикидку, в банке могут быть свои схемы расчётов. По-разному рассчитывают кредиты для юридических и физических лиц, для пенсионеров и льготных категорий заёмщиков. Не стоит забывать о страховке, комиссиях и прочем.

Поэтому окончательный вариант сумм и график платежей может составить только сотрудник банка.

Прежде всего надо выбрать вид кредита и банк, с которым вы хотели бы взаимодействовать. Этот выбор чаще всего определяет процентную ставку, или хотя бы диапазон её значений. Далее задаёте сумму займа и срок, на который рассчитываете.

Банковская программа может задать дополнительные вопросы. Например, калькулятор Сбербанка интересуется, не являетесь ли вы его клиентом. Если «да», то вам предоставляют льготу.

Есть калькуляторы, которые предназначены для сравнения условий кредита в разных банках, причём высвечиваются несколько вариантов. Сравнивать удобно, задавая одинаковые исходные данные.

Собираясь брать кредит, основательно подготовьтесь к этому событию.
Освойте необходимый круг финансовых терминов – это первое, что надо сделать.
Выясните, какие виды кредитов предоставляют в банках, выберите наилучший для вас.
Познакомьтесь с процентными ставками и условиями в кредитных организациях.
Поработайте с разными видами банковских калькуляторов, подбирая выгодный вариант.
Наберитесь опыта в расчётах, самостоятельно составьте график платежей. Попробуйте напрямую поработать с формулами.
Только после такой тренировки вы будете готовы отстоять свои интересы в «поединке» с работником банка.

Что нужно знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка

Формула расчета потребительских кредитов, которая была утверждена 1 июля 2014 года, была введена в действие одновременно с законом о потребительском кредите.

Но к этой формуле существовало много нареканий со стороны экспертов и законодателей, потому что на деле она показывала совершенно иной результат выплат заемщика, чем ему приходилось выплачивать на самом деле. То есть, расхождения возникали между полной суммой стоимости кредита и полной суммой всех выплат по нему.

Как пояснил заместитель председателя Комитета Государственной Думы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, по этой формуле нельзя увидеть реальные платежи, которые придется совершать заемщику.

Формула может рассчитать сложные проценты, но совершенно не может рассчитать займы на небольшие суммы (менее 200 Евро) и маленькие сроки (2-3 месяца).

Временной промежуток, за который происходит начисление денежных средств за использование ссуды, именуется периодом начисления процентов. Если он является обычным, их начисление начинает осуществляться с момента выдачи определенной суммы, а завершение производится в день полного погашения кредита. Данный порядок регламентирован фактически всеми заемными организациями.

Начисление кредитных процентов может осуществляться за использование заемщиком денежных банковских средств (если ему есть от этого какая-либо выгода).

Чем больше времени на погашение кредитной задолженности, тем большее количество процентов должно быть выплачено. Большим значением обладает и схема, согласно которой будет производиться расплата за взятые в кредит денежные средства (у каждой схемы есть свои нюансы).

В данный временной период проценты по кредиту начисляются с помощью одной из двух работающих схем: стандартной либо аннуитетной. Нет большой разницы, с помощью какой конкретно проводки должна осуществляться выплата процентов, так как и в первом, и во втором случае в ежемесячный платеж будут входить две основные части — части от суммы основного долга и процентов, начисляемых за использование кредита. Если начисление идет с помощью стандартной схемы, то уменьшается размер основного долга. Следовательно, происходит и уменьшение процентов (то есть, использование такой схемы выгоднее для клиента). При использовании же аннуитетной схемы ситуация становится гораздо более сложной.

Проценты, на которые влияет ежемесячный платеж. Если размер кредитных процентов указывается за месяц, его настоящий размер выше в 12 раз (он и является годовой процентной ставкой). К примеру, если размер ежемесячного процента по кредиту составляет 2,5%, то размер годового процента будет равен 30%.
Если это стандартная схема погашения кредита, применяется процент от первоначальной суммы.
Начисление комиссионных на остаток задолженности.
Вид ежедневных процентов за кредитное использование. В данной ситуации стоит проявлять особую внимательность, поскольку именно таким образом происходит маскировка реальных огромных процентов. К примеру, если ежедневный процент равняется 0,15%, реальный размер годовых равен 54,7%.
Вариант со скрытым снятием процентов по кредиту. К примеру, обналичивание кредитных средств.

Каждым потенциальным заемщиком при подаче заявления в банковское учреждение на выдачу кредита должна быть тщательно изучена вся информация о комиссии, которую придется заплатить за услуги банковского обслуживания, ведь любое банковское учреждение считает это еще одной возможностью дополнительно подзаработать. Любой же клиент будет рад заплатить комиссионный сбор лишь однажды, нежели каждый месяц тратить на него собственные средства весь тот временной период, в который будет осуществляться выплата кредита.

Любой кредит обладает собственными подводными камнями, даже если физическому лицу-клиенту кажется, что он очень выгоден и привлекателен. Довольно часто банковские учреждения пользуются финансовой безграмотностью большинства отечественных нынешних граждан. Бытует такое мнение, что банковскими учреждениями дается предложение гражданам о потребительском кредите, в котором комиссия составляет 10% от стоимости товара. Но о том, что размер процентной ставки по этому предложению равен 40%, банковское учреждение благоразумно просто не говорит. Поэтому любым человеком, пришедшим в банковскую организацию с целью получения кредита, должен быть внимательно изучен договор. Если возникают любые вопросы, стоит обращаться за разъяснениями – прежде чем подписывать этот договор.

С помощью эффективной ставки клиент узнает, сколько денег придется заплатить всего по договору займа, прежде чем задолженность ликвидируется. Эффективная ставка – полная стоимость кредита, по которой судят, насколько выгодно предложение банка.

К дополнительным тратам по кредиту, учитываемым при подсчете ставки, относят:

комиссии банка, отраженные в кредитном договоре и те, которые платят после подписания;
оплата сервиса банка (обслуживание, открытие счета, используемого для внесения ежемесячных платежей);
затраты на страховку, оформленную по причине получения ипотеки или автокредита (учитываются невзирая на факт перечисления средств не банку, а страховщику).

Поскольку заемщика интересует фактическая переплата по кредиту, а не начальная ставка, заявленная в рекламном буклете, закон обязывает кредитора указывать в договоре страхования эффективную ставку, с учетом дополнительных расходов человека. Информация не должна скрываться от клиента до подписания договора. Клиент вправе самостоятельно выполнить расчеты и проверить ставку, воспользовавшись специальными калькуляторами.

Банку выгоднее указывать меньший процент переплаты, поэтому в расчетах кредитные структуры прибегают к различным уловкам. Некоторые оплаты не включают в общий подсчет вообще, другие исключают, если платежи вносились в пользу других организаций, не входящих в банковскую структуру. Перед сравнением эффективных ставок разных банков стоит проверить, все ли расходы учитываются в расчетах.