Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли при банкротстве воспользоваться мат. Капиталом». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Когда у человека образуются просроченные долги, и нет источников, чтобы их погасить, единственным нормальным выходом из ситуации будет признание банкротства гражданина. Соответственно, необходимо собирать документы и обращаться в Арбитражный суд по месту жительства.
В банкротстве возможны две процедуры:
- Реструктуризация долгов — не списание, а самостоятельный расчет с кредиторами на льготных условиях. Можно в течение 3 лет рассчитаться по кредитам без переплат и безразмерных процентов, под контролем финансового управляющего. При этом претензии на имущество не предъявляются.
- Реализация имущества — процедура признания банкротства, списание долгов происходит на последнем судебном заседании. Кредиторы и коллекторы адресуют свои претензии и требования финуправляющему и в суд с первого заседания.
Управляющий составляет реестр требований кредиторов, одновременно идет формирование конкурсной массы, куда включают имущество человека, которое можно продать для погашения долгов (обязательно — объекты залога, если залоговый кредитор вступил в дело). Далее проводятся торги, и собственность распродается.
Теперь о материнском капитале. На практике чаще молодые семьи используют маткапитал на приобретение жилья — улучшение жилищных условий. То есть средства вносятся на ипотечный счет в качестве первоначального взноса. В дальнейшем квартира считается залоговой, пока полностью не будет закрыт ипотечный кредит.
Как сохранить материнский капитал при банкротстве?
Важно! В банкротстве в конкурсную массу не могут входить защищенные законом объекты собственности, среди них:
— земельный участок, где расположено единственное жилье;
— квартира или дом, в котором проживает должник с семьей, и которая признается единственной жилой собственностью гражданина.
Но проблема в том, что залоговые объекты недвижимости автоматически теряют статус единственного жилья, и они подлежат продаже:
- Ипотечное жилье включается в конкурсную массу.
- Далее происходит оценка. Для оценки недвижимости приглашают эксперта, который составляет заключение по стоимости.
- Организуются торги по банкротству. Порядок и сроки торгов предлагает залогодержатель (банк), и утверждает Арбитражный суд.
- Если жилье не было продано в торгах, оно будет предложено банку в качестве отступного.
В торгах объекты имущества продаются по заниженной стоимости. То есть квартира стоимостью в 2 млн. рублей будет продана в лучшем случае за 1,75 млн. рублей.
В распределении выручки участвуют следующие лица:
- финансовый управляющий. Выделяется 7% от суммы;
- залоговый кредитор. Банку направляется 80% от вырученных средств, но не более суммы долга;
- за счет вырученных денег могут быть оплачены судебные расходы (если больше нечем покрывать).
- оставшиеся от продажи средства направляются должнику.
Если единственную квартиру удалось продать дороже, чем был долг по ипотеке, деньги перечисляются должнику, а не включаются в конкурсную массу.
На практике такие ситуации возникают редко, как правило, еще остается долг по кредиту, который списывается в конце процедуры банкротства.
Участие материнского капитала не играет роли, и если после продажи квартиры денег хватило только на долг перед банком — маткапитал не возмещается.
Поэтому важно обратиться к юристам до подачи заявления на банкротство, чтобы продумать, как сохранить ипотечную квартиру или самостоятельно продать ее до процедуры по рыночной цене.
В банкротстве физлиц применяются 2 процедуры, и в каждой можно спасти ипотечную квартиру.
Реструктуризация долгов. Претензий к имуществу не предъявляется, если банк не вступит в банкротство — например, есть созаемщик. Суть процедуры в следующем: составляется план по погашению задолженности на максимальный 3-летний срок, затем финансовый управляющий контролирует, как должник справляется с удовлетворением требований кредиторов.
Реализация имущества. Существуют следующие варианты по спасению материнского капитала и ипотеки:
- до банкротства вывести имущество из-под залога. Некоторые должники поступают следующим образом: берется потребительский кредит, далее средства вносятся на ипотечный счет. Ипотека закрывается, квартира больше не в залоге.
Следует знать о следующих нюансах:
- после погашения ипотеки нужно какое-то время платить потребительский кредит, иначе высок риск, что такие действия посчитают недобросовестными в Арбитражном суде. Причина: кредит был взят без намерения его отдавать;
- способ подойдет тем, у кого по ипотеке осталось недолго платить, и сумма сравнительно небольшая. Ее реально перекрыть потребительским займом;
- в рамках банкротства родственнику/супруге участвовать в электронных торгах.
Лучше подобные манипуляции проводить с юридической поддержкой. Суть следующая: родственник или другое лицо становится потенциальным покупателем (нужно регистрироваться на площадке электронного аукциона и активно принимать участие в торгах). Далее он предлагает лучшую цену и выкупает ипотечное жилье.
О чем следует знать?
- нужны деньги для выкупа. Учитывая, что банкротство с торгами длится около 1-2 лет, можно насобирать приличную сумму;
- нужно ориентироваться в процедуре: знать, где и как будут проводиться торги. Существует 3 этапа, на каждом из которых цена снижается. Необходимо ловить выгодный момент. Опять же, в этом деле помогут юристы.
Материнский капитал и банкротство
Право на получение субсидии установлено законом и наступает, если, начиная с 01.01.2007г.:
- женщина родила второго или третьего ребенка;
- мужчина усыновил второго или третьего ребенка, при этом должен сохраняться статус единоличного усыновления;
- мать или усыновительница была лишена родительских прав, субсидия полагается отцу или усыновителю.
Право на получение мат. капитала может наступить и у самого ребенка, если родители лишены такого права.
Чтобы получить материальную помощь от государства по рождению второго и последующего ребенка, нужно соблюсти несколько условий:
- обладать правами на получение капитала;
- быть гражданином РФ;
- второй или последующий ребенок должен быть рожден (или усыновлен) после 01 января 2007 г.
Мат. капитал, как и любая федеральная субсидия носит целевой характер. Средства, указанные в сертификате, можно потратить только на определенные цели, установленные на законодательном уровне. Это:
- улучшение условий проживания;
- обучение детей;
- внесение на пенсионный счет матери;
- адаптация в обществе ребенка-инвалида;
- обеспечение ежедневных потребностей детей, если уровень дохода не превышает 1,5 размера МРОТ, установленного в регионе.
Вопросами по выдаче материнского капитала занимаются работники Пенсионного Фонда РФ. Заявление можно подавать непосредственно в ПФР или в МФЦ.
На основании Федерального Закона № 229-ФЗ от 02.10.2007 г. «Об исполнительном производстве» материнский капитал относится к доходам, которые не могут быть изъяты или взысканы. Согласно юридическим нормам, сертификат на материнский капитал при банкротстве не может быть включен в конкурсную массу для удовлетворения части требований кредиторов.
В 2015 г. было разрешено мат. капитал использовать в качестве первоначального или обязательных взносов за ипотечное жилье. Если гражданин утрачивает источник основного дохода или семейные обстоятельства поворачиваются так, что платить кредит больше нечем, банк или сам должник могут принять решение об инициации процедуры банкротства. Что в этом случае будет с материнским капиталом, ведь он уже уплачен банку.
Законом не предусмотрена возможность возврата сертификата кредиторами вследствие банкротства правообладателя. Материнский капитал не возвращается в случае инициации процедуры признания гражданина финансово несостоятельным.
Наши юристы рекомендуют составить отдельное исковое заявление с требованием исключить материнский капитал из конкурсной массы, если в нее был включен ипотечный дом или квартира. Это возможно в случае, если сертификат был передан кредитору в счет первоначального или ежемесячных взносов за жилье.
Главной задачей банкротства является погашение долгов перед кредиторами путем реструктуризации задолженности или реализации собственности. Во многих случаях до продажи движимого или недвижимого имущества дело не доходит, а только разрабатывается новый план расчетов и выплат. Если все же суд выносит постановление об изъятии имущества, то забирают далеко не все, что находится в собственности должника.
Материнский капитал обладает особым правовым статусом, и это обязательно принимается во внимание в процедуре признания несостоятельности. Что следует учитывать, распоряжаясь госпомощью на ребенка:
- право на получение материнского капитала подтверждает сертификат, то есть документ, который позволяет распоряжаться денежными средствами;
- в соответствии с законом №256-ФЗ, деньги можно потратить только на реализацию указанных целей;
- до того момента, пока родители не решат куда пойдут деньги, они не выдаются.
Потратить деньги на улучшение жилищных условий семья может следующим образом:
- внести первоначальный взнос и оформить ипотеку или другой заем на приобретение жилья;
- купить за личные средства жилье и часть стоимости внести средствами маткапитала;
- погасить частично или полностью ранее взятый заем на покупку дома или квартиры.
При банкротстве очень важно, каким образом родители решили распорядиться капиталом, поскольку это влияет на порядок продажи жилья.
Когда у семьи на руках есть сертификат маткапитала, то удержать за долги его никто не имеет права, поскольку средства еще не были выделены из бюджета и фактически родителям еще не принадлежат. Они смогут получить их, только когда выберут один из указанных в законе вариантов распоряжения. Поэтому в процедуре банкротства заимодатели не вправе требовать:
- удержаний сумм или наложения ареста на средства маткапитала, которые не были потрачены;
- продажи сертификата или его переоформления на другого человека, тем более что переоформить его даже на супруга практически нереально;
- взысканий из пособия на ребенка, полученного из средств маткапитала.
Даже если на банкротство подает не кредитор, а сам гражданин, то не использованный материнский капитал не может быть направлен на погашение задолженностей.
Сохранится ли материнский капитал при банкротстве физического лица
Опытные юристы рекомендуют попытаться погасить ипотечный кредит путем рефинансирования через другие финансовые организации. Главное, чтобы банки не отказали в выдаче новых займов (что не всегда возможно, учитывая затруднительное финансовое положение должника).
Если получится снять ипотечный залог, то квартиру, являющуюся единственным жильем, удастся исключить из конкурсной массы. Однако подозрительные сделки с собственностью за последний год могут быть оспорены и аннулированы в суде. Поэтому перед подачей заявления на банкротство следует получить подробную консультацию у юриста.
Должникам, которые не хотят терять купленное за счет материнского капитала жилье, рекомендуется:
- самостоятельно обратиться в банк для заключения договора о реструктуризации;
- заключить в арбитражном суде мировое соглашение с кредиторами;
- подать документы на банкротство вместе с ходатайством провести судебную реструктуризацию, для этого необходимо выполнение одного условия – чтобы доходы должника позволяли вносить платежи в соответствии с новым графиком;
- обратиться в местный орган опеки или воспользоваться госпрограммой помощи заемщикам.
Кроме этого, если жилье единственное, то возможен вариант чтобы платежи по ипотечной квартире вносил супруг(а) банкрота, являющийся также созаемщиком. Но для этого нужно договориться с кредитной организацией что она не будет предъявлять требования к должнику в процессе банкротства. Практика показывает, что такой ход событий возможен, хотя и маловероятен.
Доверяя нам, будьте уверены: если мы беремся за что-то, то относимся к делу с полной самоотдачей. Мы не возьмемся за то, что не является нашим профилем. Мы не будем делать вид, что Ваша тема — наш профиль, если это не так. Хирург должен заниматься хирургией, а стоматолог — улыбками людей. И мы точно знаем: в юриспруденции специализация не менее важна.
+7 (343) 286-13-53
г. Екатеринбург, ул. Мамина-Сибиряка 101, оф. 9.08
Please turn JavaScript on and reload the page.
Материнский капитал — не только весомая помощь от государства гражданам, но и большая ответственность. Просто взять и обналичить его нельзя: тем, кто пробует это делать государство щедро раздает в награду условные и реальные сроки, а также требует вернуть все деньги на место.
- на покупку жилья — использовать в роли первоначального взноса, погасить ипотеку или проценты по ней, начать строить дом или купить уже готовый;
- улучшение жилищных условий — например, сделать капитальный ремонт;
- пенсию мамы;
- обучение и лечение детей — оплатить частный детский сад или потратить на учебу в ВУЗе старшего ребенка.
Чаще всего россияне используют первый вариант — вкладывают деньги в жилье. По данным «Российской газеты», в первой половине 2020 года 61% использованных маткапиталов ушли на погашение уже существующей ипотеки или покупку жилья.
Все сделки с недвижимостью в семьях с детьми строго контролируются органами опеки. Они следят, чтобы права несовершеннолетних не были нарушены. Например, они могут наложить вето на сделку, при которой сокращается размер жилплощади, где есть доля ребенка.
Прописанный ребенок и материнский капитал, вложенный в покупку квартиры, не страхует жилье от изъятия
Если не платить за ипотеку, банк изымет жилье. При этом не помогут ни маткапитал, ни трое детей, прописанных в квартире. То же самое касается и ипотеки с маткапиталом при банкротстве. Наличие государственного сертификата не спасает недвижимость от продажи. И все это по одной главной причине — ипотечная квартира не принадлежит тем, кто в ней живет, пока они не погасят все до последнего рубля. До этого момента жилье находится в залоге у банка (принадлежит ему фактически), а значит, единственным жильем не считается.
Ипотечная квартира, вне зависимости от того, вложен в нее материнский капитал или нет, подлежит реализации с торгов. Из полученной суммы выделяется материнский капитал и возвращается в надзорное ведомство — Пенсионный Фонд. В дальнейшем семья сможет снова воспользоваться этой поддержкой. Оставшиеся средства передаются кредитору.
При этом все пособия и выплаты от государства, которые получает семья, остаются внутри семьи и не подлежат передаче кредиторам. Родители просто не имеют права тратить детские выплаты на погашение своих долгов.
При банкротстве материнский капитал возвращается своим владельцам
Дети имеют доли в ипотечном жилье пропорционально доле материнского капитала в первоначальной стоимости квартиры. Согласно законодательству, подсчет доли ребенка происходит по следующей схеме: определяется сумма 1% от стоимости жилого имущества, затем, исходя из размера материнского капитала, подсчитывается доля. В среднем это 8% в квартире. После продажи квартиры доля каждого ребенка высчитываются пропорционально доле маткапитала в первоначальной стоимости недвижимости, и эти деньги возвращаются родителям или опекунам.
—
В ходе банкротства кредиторы смогут получить возмещение по своим требованиям, если у должника есть ликвидное имущество. Квартиры или частные дома, приобретенные за счет собственных средств, кредитов и средств МСК, являются наиболее ценными и ликвидными активами.
Поэтому недвижимость, которая есть в собственности должника, будет выявляться в первую очередь. Ниже расскажем, забирают ли квартиру при банкротстве, если на ее приобретение тратился маткапитал.
Checking your browser before accessing the website.
Если материнский капитал использован как первоначальный взнос по ипотеке, сохранить квартиру по итогам банкротства практически невозможно. Особенностью ипотеки является регистрация залога в пользу банка, который невозможно снять в одностороннем порядке. Ипотечная квартира будет включена в конкурсную массу, как только банк-залогодержатель заявит о своих требованиях, станет кредитором в банкротстве.
Вот ключевые нюансы, которые нужно знать при подаче на банкротство с ипотекой:
- нельзя исключить квартиру, обремененную ипотечным залогом, из конкурсной массы, даже если она является единственным жильем;
- тот факт, что на приобретение недвижимости были направлены средства маткапитала, не повлияет на процедуру оценки и реализации имущества через торги;
- так как при оплате квартиры материнским капиталом доли распределяются между всеми членами семьи, при определенных условиях суд учтет их интересы (например, судебная практика предусматривает выделение детям должника части средств от реализации, пропорционально долям в МСК).
Совет юриста. Если у вас есть просроченные обязательства и вы планируете подать на банкротство, можно попытаться снять ипотечный залог на квартиру. Для этого можно воспользоваться рефинансированием через другие банки, закрыть сумму ипотеки новыми кредитами (если их дадут).
Сняв залог, можно избежать продажи квартиры с материнским капиталом при банкротстве, если она является единственным жильем. Но учтите, что в ходе банкротства сделки с имуществом за последний год могут признаваться недействительными. Поэтому до совершения любых действий рекомендуем проконсультироваться с юристом.
При банкротстве можно сохранить квартиру. Достаточно успеть собрать необходимую сумму за время проведения торгов и самостоятельно приобрести недвижимость. Закон не запрещает участвовать банкроту в торгах. Средства уйдут на погашение задолженности. После покупки имущество потеряет статус «обремененное». Поможет понять, сколько будет дано времени на сбор требуемой суммы, приведенная информация:
- С момента определения основных моментов реализации и до утверждения решения правовой инстанцией проходит 1 месяц.
- Аукционный формат продажи залогового жилья делится на 3 этапа:
- 1 – финансовое учреждение ставит рыночную цену;
- 2 – сумма уменьшается на 10%;
- 3 –базово ставится рыночная цена, но каждый день она падает на 5-10%.
В конце 3 этапа сумма снижается до 50%. Между каждой стадией, длящийся по 30 дней, идет перерыв равный 1 месяцу. В зависимости от ситуации сроки немного «сдвигаются». Если не спешить с реализацией, то на процедуру уйдет около 2 лет. Минимальный срок составляет 7-8 месяцев. На время процедуры реализации банкрот освобождается от уплаты процентов и может свободно проживать в продаваемой квартире или сдавать ее 3 лицам, что существенно повышает шансы на сбор необходимой суммы.
С 17 марта 2021 г. вступили в силу изменения, согласно которым в заявлении о распоряжении материнским капиталом больше не требуется указывать сведения из акта освидетельствования проведения основных работ по строительству жилого дома.
Ранее для получения такого акта нужно было обратиться в Администрацию с запросом. В настоящий момент для подтверждения того, что дом построен, достаточно предоставить выписку из ЕГРН об основных характеристиках и зарегистрированных правах на данный объект недвижимости. При этом дом должен быть возведен после 1 января 2007 г. В случае если объект ИЖС построен ранее, граждане вправе направить средства материнского капитала только на его реконструкцию. В такой ситуации акт освидетельствования выполненных работ все же потребуется.
Желающие получить компенсацию расходов на строительство или реконструкцию жилого дома в заявлении о распоряжении средствами МСК помимо общей информации должны указать дополнительные сведения.
- Сведения о зарегистрированном в ЕГРН праве на земельный участок, на котором построен или реконструирован жилой дом.
- Сведения о зарегистрированном в ЕГРН праве на построенный или реконструированный объект индивидуального жилищного строительства.
- Сведения из документа, подтверждающего проведение работ по реконструкции объекта индивидуального жилищного строительства.
- Сведения о реквизитах банковского счета лица, получившего сертификат.
- Паспортные данные супруга владельца сертификата.
Земельный участок может находиться в собственности граждан, в том числе супруга заявителя, либо использоваться на праве постоянного (бессрочного) пользования, пожизненно наследуемого владения, аренды или безвозмездного пользования. При этом участок должен быть предназначен для ИЖС или ведения садоводства.
Для предоставления данной информации понадобится выписка из ЕГРН об основных характеристиках и зарегистрированных правах на земельный участок или свидетельство о государственной регистрации права собственности (по выбору заявителя).
В данном случае имеются в виду данные о доме, содержащиеся в правоустанавливающих или правоудостоверяющих документах. По выбору заявителя могут быть предоставлены свидетельство о государственной регистрации права собственности на индивидуальный жилой дом или выписка из ЕГРН об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости.
В случае реконструкции дома потребуется акт освидетельствования выполненных работ, выданный органом, уполномоченным на выдачу разрешения на строительство. Куда именно за ним обращаться – зависит от того, где расположен дом. Например, если он в Москве, данный документ можно получить в Комитете государственного строительного надзора, если в Троицке или Щербинке – в органе местного самоуправления.
Кроме того, если доли в праве собственности на жилой дом еще не выделены, необходимо предоставить письменное обязательство собственника оформить его в общую собственность лица, получившего сертификат, его супруга и детей с определением размера долей по соглашению.
Подробно порядок направления денежных средств на компенсацию затрат на строительство или реконструкцию жилого дома регламентирует Постановление Правительства РФ от 12 декабря 2007 г. № 862 «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий».
Материнский капитал при банкротстве физического лица
1. Любая недвижимость, приобретенная, возведенная или реконструированная на средства материнского капитала, должна находиться на территории Российской Федерации.
2. Жилой дом, так же как квартира или комната, обязательно должен быть оформлен в общую долевую собственность родителей и детей с определением размера долей по соглашению.
3. Косметический ремонт не является улучшением жилищных условий. Следовательно, затраты на него не могут быть компенсированы за счет средств материнского капитала.
Многие ошибочно полагают, что семейный капитал – это наличные деньги, которые выдают всем родителям двух и более детей. На самом деле маткапитал выдается в виде специального сертификата, который подтверждает право семьи на получение поддержки от государства.
Сертификаты выдает Пенсионный фонд. Он же следит за тем, чтобы деньги тратились по назначению.
В большинстве случаев владелец сертификата не имеет прямого доступа к деньгам. Если деньги нужны на улучшение жилищных условий, образование или реабилитацию детей-инвалидов, ПФР сам отправит деньги продавцу товара или услуги. Например, деньги за учебу ребенка будут перечислены вузу, а деньги для выплаты по ипотеке отправят сразу в банк. Так государство контролирует, чтобы деньги тратились по назначению.
Не путать с ипотекой. Ипотека – это залоговый кредит. Залог – квартира, на которую оформляется ссуда. А кредит на покупку жилья – это обычный целевой кредит.
Жилье разрешается покупать на первичном и вторичном рынках. Требования, как и в случае с ипотекой – пригодная для проживания недвижимость, которая оформляется на всех членов семьи.
Есть дополнительные ограничения:
- Дом сдан в эксплуатацию. Запрещается покупать площадь в недостроенных домах. Причина – риск, что застройщик не выполнит свои обязательства перед покупателями – например, стойку заморозят на неопределенный срок.
- В доме рабочая сантехника и отопление. На это сотрудники ПФР обращают внимание в первую очередь. Если условия не соответствуют требованиям, дом считается непригодным для проживания.
Пенсионный фонд оставляет за собой право отказать в использовании семейного капитала для погашения кредита.
Бывают случаи, когда ПФР отказывает даже в целевых ссудах, которые не противоречат правилам использования маткапитала. В таких случаях ваша задача – доказать, что ссуда нужна для:
- улучшения жилищных условий;
- образования;
- реабилитацию детей-инвалидов.
Пример. Вы оформляете кредит на покупку ноутбука ребенку, и ПФР вам отказывает. Если вы сможете доказать, что ноутбук покупается в образовательных целях, пенсионный фонд пересмотрит свое решение и разрешит оформить такой кредит.
Часто в маткапитал хотят использовать не по назначению. Какие ссуды точно не одобрит ПФР:
- на покупку вещей личного пользования родителей;
- на отпуск;
- на покупку автомобиля;
- погашение задолженности перед микрофинансовыми организациями;
- на другие нецелевые приобретения.
Как обналичить материнский капитал?
Когда все документы собраны, и банк подтвердил вашу заявку – оформляйте ссуду.
На этом этапе важно:
- Определиться со сроками кредитования.
- Рассчитать сумму ежемесячного платежа.
- Рассчитать полную стоимость кредита с учетом скрытых платежей и комиссий за обслуживание счета.
- Внимательно прочесть договор перед подписанием.
Семейным капиталом разрешается погашать целевые кредиты, если они не противоречат закону «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Главное требование ПФР – чтобы кредит соответствовал одной из целей: улучшение жилищных условий семьи, образование детей, социальная адаптация и реабилитация детей-инвалидов.
Помните: вы не сможете использовать деньги маткапитала для погашения кредита до тех пор, пока пенсионный фонд не выдаст на это разрешение. Наличие семейного капитала – не гарантия, что банк одобрит ссуду.
В деле о банкротстве физических лиц возможны два варианта исхода:
- Реструктуризация долга — изменение графика ежемесячных выплат на более выгодных условиях. Такой вариант возможен, если есть основания, что финансовые трудности должника временные, и в ближайшем будущем положение улучшится.
- Конкурсное производство — взыскание и продажа имущества с торгов с целью частично или полностью погасить задолженность. В этом случае должник по завершению судебного производства получает официальный статус банкрота со всеми правовыми последствиями.
Рассмотрим второй вариант, когда банкротства не избежать. После того, как назначенный управляющий составит реестр требований кредиторов, его обязанность — сформировать конкурсную массу, включив в нее всю собственность заемщика, которую по закону можно взыскать. При этом закон позволяет взыскать жилплощадь, которая находится в ипотеке, даже если часть суммы за нее уплачена средствами материнского капитала.
В этом моменте часто возникают споры и несогласие со стороны должника, ведь по закону нельзя забрать квартиру, жилой дом и земельный участок под ним, если это единственная жилплощадь в собственности семьи. Однако это правило работает, если за недвижимость должник рассчитался полностью.
Если же, например, квартира находится в залоге у банка, ипотека не погашена, это имущество автоматически теряет статус единственного жилья. То есть, ипотечная жилплощадь абсолютно законно подлежит взысканию, независимо оттого, что на нее полностью потрачен маткапитал, и независимо от того, какую часть суммы уже удалось выплатить.
Рассматривая вопрос, что будет с материнским капиталом, который семья не успела использовать, следует учесть, что деньги по сертификату невозможно обналичить и получить на руки. Они не принадлежат физическому лицу, а лишь подтверждают его право воспользоваться государственной финансовой поддержкой в установленном порядке. Поэтому ни кредиторы, ни коллекторы не имеют права:
- арестовывать и удерживать непотраченные средства материнского капитала;
- переоформить сертификат на другое лицо;
- взыскать и перепродать, как ценные бумаги;
- направить денежные средства маткапитала на погашение долгов.
Любые психологические манипуляции и угрозы на этот счет являются неправомерными и могут расцениваться как превышение должностных полномочий. Со своей стороны, должник также не может распорядиться государственными деньгами не для их целевого назначения.
При банкротстве физического лица его имущество, в том числе купленное в счет средств материнского капитала, продают на торгах по заниженной цене. Единственный способ повлиять на это — подать суду возражение касательно действий управляющего и оспорить оценочную стоимость. На практике это не сработает, если у должника нет весомых аргументов против проведенной оценки, подтвержденных документально.
Деньги от продажи конкурсной массы распределяются следующим образом:
- до 7% оплата управляющему;
- 80% суммы — кредитору, у которого жилье находится в залоге (но не больше суммы долга);
- оплата судебных расходов, если больше их нечем оплачивать;
- если после этого остались деньги — их возвращают банкроту.
Как бы ни сложилась ситуация, и какими бы ни были обстоятельства дела, материнский капитал должнику не возмещается.
Как проходит банкротство по ипотеке с материнским капиталом?
Сохранить материнский капитал, если он еще не потрачен, не проблема — он неприкосновенен. А вот как не потерять квартиру или дом, на который был потрачен сертификат, вопрос уже сложнее.
Если это единственное жилье, уже оформленное в собственность, его не заберут. Если же за него еще не выплачена ипотека, самые оптимальные варианты — реструктуризация долга и вывод недвижимости из-под залога.
При реструктуризации взыскание имущества не осуществляется, поскольку должник добровольно, по новой договоренности с банком продолжает выполнять свои финансовые обязательства. Однако, если опять возникнет просрочка (на 15 дней и более), реструктуризацию аннулируют, а собственность изымут.
Под выводом жилья из-под залога подразумевается рефинансирование — оформление нового займа в другом банке, чтобы погасить задолженность по ипотеке. Вместе с закрытием ипотеки жилая недвижимость оказывается больше не в залоге, и риск ее потерять сводится к нулю (если речь идет, опять же, о единственном жилье семьи). Это вряд ли поможет избежать банкротства, и долги никуда не денутся, но ипотечную квартиру, дом вы сохраните.
После погашения ипотеки важно хотя бы несколько месяцев платить по новому кредиту (который был взят для вывода жилья из-под залога). Иначе должнику грозит уголовная ответственность за взятие кредита без намерения его вернуть и злостное уклонение от уплаты задолженности.
Еще один вариант сохранить квартиру, купленную за маткапитал — участие родственника в торгах. Закона, который бы это запрещал, нет. Поскольку процедура банкротства с конкурсным производством длится от 1 до 2-х лет, а цена недвижимости снижена, есть шанс насобирать нужную сумму за это время и сделать лучшую ставку. В этом случае важно внимательно изучить правила и этапы проведения торгов, а еще надежнее — обратиться за юридической помощью.
Государство на стороне получателей материнского капитала, и суды стараются войти в положение. Но законы составлены так, что не удается однозначно толковать нормы. Разночтения приводят к сложностям, с которыми лучше не рисковать. Если у вас возникают вопросы, обращайтесь за помощью к нашим сотрудникам. Они помогут разобраться в юридических тонкостях дела и избавиться от долгов, не потеряв имущество.
В начале 2020 года глава государства вынес предложения, которые в скором времени будут опубликованы в виде законопроектов. Поправки должны поступить в Госдуму до конца марта 2020 года. Изменения коснулись и материнского капитала:
- Деньги по государственной программе будут выделяться уже на первого ребенка в размере 466 000 рублей;
- На второго ребенка выплачивается 616 000 рублей.
Условия получения останутся теми же. Капитал можно будет потратить:
- На улучшение жилищных условий;
- На образование детей;
- На формирование пенсии для родителей.
В 89% случаев капитал тратится на улучшение жилищных условий. То есть родители добавляют взнос к имеющимся накоплениям либо подают документы на ипотечный кредит, где первым взносом выступают деньги по государственному сертификату. Можно за счет материнского капитала гасить ранее взятый кредит на улучшение жилищных условий.
К сожалению, не всегда получается своевременно рассчитаться с кредитными обязательствами, в том числе по ипотеке. При ухудшении финансового положения (увольнение, снижение зарплаты, серьезная травма) долг начинает копиться, растут просрочки и соответствующие начисления. Что делать?
Если есть надежда, что материальное положение улучшится через 2-3 месяца, можно обратиться в банк:
- За реструктуризацией кредита. Банки не обязаны предоставлять такую услугу и в 90% случаев на уступки не идут.
- За кредитными каникулами. С августа 2019 года ипотечные каникулы доступны заемщикам на льготных условиях. Единожды можно перенести сроки оплаты на 6 месяцев с пролонгацией ипотечного договора на тот же срок. Запрещается взимание комиссий или других платежей за перенос. Обратиться могут семьи, у которых образовалось затруднительное материальное положение по объективным причинам. К примеру, потеря работы, болезнь, рождение детей.
Если материальное положение ухудшилось, и вряд ли восстановится в ближайшее время, законным вариантом будет признать банкротство, чтобы списать долги.
Банкротство и материнский капитал
Существуют способы сохранить ипотечное жилье:
- Пройти реструктуризацию долгов, а не реализацию имущества.
- Выкупить квартиру в рамках торгов, родственники или знакомые должника вправе участвовать в аукционе.
В судебной практике за годы действия закона о банкротстве граждан были случаи, когда банкроту удалось сохранить квартиру третьим способом. Банк, выдавший ипотеку, пропустил 2-хмесячный срок на заявление о требованиях, и позже включиться уже не смог. Поскольку залоговый кредитор в деле не участвовал, то жилье считалось единственным и было оставлено за банкротом, параллельно суд списал ипотечный долг (около 1 млн. рублей).
Эту практику можно использовать, если банкротится один супруг, а второй (созаемщик) исправно платит ипотеку. В 20% случаев удается договориться с банком не вступать в дело о банкротстве. В таком случае долг супруга-банкрота списывается, и требования к нему прекращаются. Но второй супруг (созаемщик) продолжает платить, ипотека (залог недвижимости) сохраняется до окончания расчетов, а квартира остается у семьи. Таким образом, происходит замена заемщика. Банки редко соглашаются на такую схему, но при дополнительном поручительстве третьего лица – может сработать.
Забирают ли квартиру в остальных случаях? На практике в реестр требований залоговые кредиторы включаются первыми, квартира в установленном порядке описывается, оценивается и выставляется на продажу.
Торги проходят посредством 3 этапов:
- Первые торги на повышение по рыночной стоимости (рассчитывается оценщиком);
- Вторые торги на повышение, стартовую стоимость уменьшают на 10%;
- Публичные торги. Цена лота снижается каждую неделю или чаще на 5-20%.
Порядок продажи залогового имущества установлен Положением о торгах, которое разрабатывает банк, и утверждает Арбитражный суд. Конкретные суммы, сроки, шаг аукциона, важные условия прописываются в документе.
Обычно участники стараются дождаться «публички», чтобы купить имущество дешевле. Побеждает тот, что первым подал заявку на этапе очередного снижения. До момента продажи квартира может упасть в цене на 50%. Это шанс выкупить свою квартиру свободной от залога и дешевле рыночной цены. Но риск велик, ведь будут и другие желающие.
Реализация имущества может длиться до 2-х лет, в течение этого периода должнику не нужно выплачивать ипотеку и проценты по другим кредитам. Также до реализации человек может жить в ипотечной квартире.
Материнский капитал выдается в виде сертификата государственного образца, и его можно потратить только на определенные цели. При банкротстве капитал не может быть изъят для расчета с кредиторами, это запрещено законодательством. Равно как не могут быть отобраны другие социальные выплаты и гарантии: пособия на детей, пенсионные начисления, алименты.
Если средства материнского капитала уже потрачены, скажем, на улучшение жилищных условий или ремонт, то ситуация обстоит по-другому.
Если жилье единственное и не обременено залогом (ипотекой) – бояться нечего, оно защищено исполнительским иммунитетом в силу ст. 446 ГПК.
Если же квартира куплена в ипотеку, она по закону продается для удовлетворения требований залогодержателя.
Первый взнос теряет статус материнского капитала, и при банкротстве граждан жилье будет выставлено на продажу, чтобы рассчитаться с банком. В такой ситуации важно своевременно сориентироваться и выкупить свою квартиру обратно, по сниженной цене.
Важно! Семьям с детьми, попавшим в трудную финансовую ситуацию, мы рекомендуем обратить внимание на программы помощи заемщикам по ипотеке: ДОМ.РФ, Сбербанк, ВТБ24. Родители относятся к категории получателей помощи, и государство помогает в реструктуризации ипотечной задолженности, выделяет субсидию на частичное погашение займа или рефинансирует под низкий процент. Государство, суды и даже банки понимают, как сложно бывает родителям в нашей стране, и идут навстречу.
Поэтому сохранить ипотечную квартиру с материнским капиталом при банкротстве вполне реально. Важно грамотно подойти к вопросу и заранее продумать стратегию.
Банкротство и ипотека – это не просто соединение двух слов, за ними стоят риски потери дорогого имущества, обостренный квартирный вопрос и проблема благополучия для детей. Но терпеть при растущих долгах, опустив руки – еще хуже. Если кредитов много, и проценты капают, лучше собраться и решить вопрос.
Если вас интересует, может ли банкрот продать квартиру с материнским капиталом, как будут развиваться события и как подготовиться к суду – обращайтесь, мы всегда рады ответить на вопросы и оказать полноценную поддержку в процедуре.
Благодаря государственной поддержке, семьи с двумя и более детьми могут улучшить жилищные условия, используя материнский капитал — субсидия выдается на второго и последующего ребенка. А с 2020 года маткапиталом смогут распорядиться и семьи, ожидающие в данный момент первенца.
Сумма маткапитала на каждого ребенка указана в таблице.
Узнать больше о порядке получения маткапитала и предъявляемых требованиях вы можете на сайте Пенсионного фонда России.
Воспользоваться субсидируемыми средствами можно в следующих целях:
- для улучшения условий проживания: погашения кредита за имеющееся жилье, строительства или покупки недвижимости;
- на образование ребенка в будущем;
- для формирования или увеличения накопительной части трудовой пенсии матери;
- для приобретения товаров или услуг, направленных на социальную адаптацию ребенка-инвалида.
Наиболее популярна целевая трата средств маткапитала на улучшение жилищных условий семьи — почти 90% родителей выбирают именно этот вариант. Судебную практику о материнском капитале при банкротстве и ипотеке мы и будем рассматривать.
Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.
Личное банкротство — ситуация, не поддающаяся прогнозированию. Буквально у каждого человека, да и в любой момент, может ухудшиться материальное положение, что сделает невозможным исполнение обязательств по кредитам. И законный выход — признание несостоятельности гражданина.
Но что будет со средствами материнского капитала при банкротстве?
Федеральный закон «Об исполнительном производстве» строго определяет, что на маткапитал не обращается взыскание. Материнский капитал при банкротстве родителя не будет изъят в счет погашения задолженностей.
Но есть один нюанс — материнский капитал находится в полной безопасности, если он не реализован. Когда средства потрачены на улучшение жилищных условий, возникает риск с ними расстаться.
Всегда забирают ли квартиру у банкрота? Ответ — нет, единственное жилье защищено от взыскания. Реализации подлежит только:
- залоговое недвижимое имущество;
- имущество, не относящееся к единственному жилью должника.
Иными словами, если вы потратили маткапитал на капитальный ремонт или реконструкцию жилья, покупку квартиры, в которой живете, либо погасили им займ, оформленный на строительство или расширение площади, можете не беспокоиться. Суд жилье не заберет, должник может самостоятельно ее продать, но полученные деньги должен направить на погашение задолженностей.
Но если недвижимость, на которую сертификат был потрачен, в залоге у банка или не относится к единственной, то при банкротстве ее реализуют на торгах, причем субсидию в ПФР не вернут.
Поскольку большинство граждан используют маткапитал для погашения ипотеки или в качестве первоначального взноса, они рискуют в случае банкротства. Почему? Рассмотрим подробнее.
Материнский капитал при банкротстве
Улучшение жилищных критерий — посреди целей, на которые мама вправе издержать муниципальные средства по истечении 3-х лет после рождении второго малыша, -наиболее нужная. Получение господдержки гарантирует сертификат, который выдается в отделении Пенсионного фонда по месту проживания. Поручительство может носить характер субсидиарной ответственности. Иными словами, пока не стрясут с должника все возможное, поручителю ничего не грозит. Если в ходе реструктуризации или мирового соглашения заёмщик покроет всю задолженность, или же все требования кредиторов будут удовлетворены в результате продажи имущества должника, то поручителю действительно ничего не грозит.
Советы эксперта, как в таком случае поступить. возврата маткапитала в пенсионный фонд, когда, например, застройщик стал банкротом Что касается вообще самого материнского капитала. .. При чем в марте году купили дом,в маи и июне этого же года я стала обращаться во.
Банкротство по ипотеке подразумевает определенный ход процедуры. В этом материале мы расскажем о нюансах такого судебного процесса. Мечта о собственном жилье, мечта, которая, казалось бы, приобретает реальные очертания с приобретением ипотечной квартиры, вводит многих в заблуждение. Заблуждение о праве собственности на эту квартиру. Приобретая жилье в залог, заемщик соглашается тем самым на ограниченное право собственности. Банк предоставляет только возможность пользоваться и владеть. Распоряжаться же имуществом заемщик не вправе: жилье принадлежит залогодержателю. В случае хотя бы одной просрочки при взыскании долга по ипотеке банк реализовывает залоговую квартиру через суд.
Тамара Шорникова: Ну а сейчас начинаем новую тему. Поговорим о материнском капитале. Популярная форма поддержки для семей, у которых двое детей и больше. И, как выяснилось, популярная сфера для мошенничества.
Купить систему Заказать демоверсию. В этом нет необходимости, если при подаче заявления в Пенсионный фонд вы представите документы, подтверждающие право собственности всех членов семьи.
Итак — Вы держите в руках свидетельство, подтверждающее Ваше право на получение материнского капитала. Но для того, чтобы распорядиться им, сначала необходимо дождаться момента, когда Вашему ребенку исполнится 2 года и 6 месяцев, после чего подать в органы Пенсионного фонда заявление о распоряжении средствами материнского семейного капитала. Можно использовать сразу всю сумму материнского капитала или разбить ее по частям. Причем для получения каждой из частей капитала придется подавать в органы ПФ отдельное заявление. Согласно Правилам подачи заявления о распоряжении средствами материнского капитала, заявление по установленной форме подается в территориальный орган Пенсионного фонда по месту жительства или фактического проживания в случае наличия регистрации по месту пребывания.